Как взять кредит ИП на патенте

В начале октября в России обновились правила предоставления субсидий малому и среднему бизнесу под залог прав на интеллектуальную собственность. Этот механизм работает всего полгода и продолжает развиваться. В первую очередь он призван помочь предприятиям, у которых нет материальных и производственных активов, но есть патенты – к примеру, технологичным стартапам или небольшим наукоёмким компаниям. Как действует этот инструмент и как им воспользоваться – в материале «Известий».

Как это работает

Залог прав на интеллектуальную собственность (ИС) – одна из немногих возможностей получить кредит для владельцев малого и среднего бизнеса, которые занимаются научными и техническими разработками. В первое время у них обычно нет собственных помещений и дорогостоящего оборудования, а ключевым активом являются разработки, обеспеченные правовой охраной.

Раньше многие бизнесмены опасались закладывать в банк результаты своей интеллектуальной деятельности (РИД). Процент по кредитам часто довольно высок, а в случае невыплаты предприниматель рискует потерять права на патент. Но при этом нужны средства на развитие дела – на аренду помещения, наём персонала, закупку оборудования и прочее.

Можно ли ИП на патенте взять ипотеку?

Новая мера поддержки, разработанная Минэкономразвития РФ в рамках реализации нацпроекта по поддержке предпринимательства, направлена на разрешение этих трудностей. Комплексный механизм поддержки предполагает, что юридическое лицо или индивидуальный предприниматель могут получить в банке кредит под гарантию «Корпорации МСП», «МСП Банка» или региональных фондов, при этом отдав банку в залог принадлежащие непосредственно им исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности. После этого субъекты малого и среднего бизнеса могут возместить часть расходов по уплате процентов по кредиту, а также расходы по уплате вознаграждения за предоставление гарантии за счёт государственной субсидии.

Источник: xn--90aifddrld7a.xn--p1ai

Ипотека для ИП: сложно, но можно

Ипотека

Автор ПапаБанкир.ру На чтение 12 мин. Опубликовано 17 октября, 2019

Индивидуальный предприниматель иногда только с помощью кредита может купить недвижимость, в том числе для развития своего дела. Может ли ИП взять ипотеку? Вопрос актуальный и острый. Государство поддерживает малый и средний бизнес, поскольку индивидуальных предпринимателей регистрируется с каждым годом все больше.

Но, несмотря на специальные программы, получить ипотеку для ИП не очень-то и просто. Однако для информационно подкованных в данной теме владельцев бизнеса возможность получить кредит на покупку недвижимости есть всегда.

Дают ли ипотеку ИП

Основная сложность получения ипотеки для ИП заключается в отсутствии постоянной заработной платы. Главное условие для кредита в любом банке – предоставление справки 2-НДФЛ. То есть необходимо иметь стабильный подтвержденный доход. Предприниматель работает сам на себя, поэтому не может предъявить такую справку в банк.

Кейс: дали кредит ИП, который только что зарегистрировался #кредит #кредитподзалог

Ипотека ИП станет более реальным вариантом, если заемщик закажет выписку о выплате налогов. Но данные выписки не всегда свидетельствуют о необходимом уровне дохода в месяц. Следует убедить кредитора, что клиент платежеспособен и у него есть возможность гасить ипотеку.

Проведя небольшой, но вдумчивый анализ, заемщику станет понятно, будет ли одобрена ипотека ИП. Банки уделяют пристальное внимание нескольким критериям.

  • Постоянный стабильный доход, не зависящий от сезона.
  • Прозрачный доход, который можно продемонстрировать кредитору.
  • Положительная кредитная история.
  • Общая система налогообложения (предпочтительно). Предприниматели, работающие по упрощенной системе налогообложения, проверяются более тщательно, поскольку банки доверяют им меньше.

Кредит бизнесмену одобрят с высокой долей вероятности, если потенциальный клиент выполняет ряд условий.

  • Ведет бизнес от полугода до 1 года.
  • Имеет обороты по расчетному счету, который открыт в банке-кредиторе.
  • Не задолжал в бюджет, во внебюджетные фонды и может подтвердить это документами.
  • Обладает необходимым действительным доходом, который подтверждается документально.

Иногда кредит на недвижимость конкретно для индивидуальных предпринимателей оформляется под повышенный процент, но на общих условиях. Существует и специальная ипотека для ИП: банки предлагают программы именно для этой категории заемщиков.

Если малому или среднему бизнесу уже больше года, его финансовое обеспечение доказуемо, то получить положительное решение по кредиту вполне реально в финансовых организациях, работающих по специальным программам для предпринимателей.

В чем заключается сложность получения ипотеки ИП

Индивидуальные предприниматели – клиенты повышенной сложности для многих банков в России. Настороженное отношение к ним объясняется определенными факторами:

  • неустойчивость доходов из-за нестабильности деятельности;
  • затрудненность оценки кредитоспособности из-за разности показателей в документах и реальных результатов работы;
  • неоднородность бизнеса под данной формой собственности: это может быть и большая организация с постоянным высоким доходом (компания-дистрибьютор с несколькими филиалами), и один человек с нестабильной прибылью (визажист, сапожник).

На этапе заявки потребуются следующие документы на ипотеку для ИП: копия трудовой книжки, справка о доходах, иные подтверждающие документы в зависимости от системы налогообложения (ОСН или УСН).

Если заемщик работает по общей системе налогообложения (ОСН), то кредитный специалист проводит анализ расходов и прибыли за месяц. После вычета текущего расхода на иждивенцев получается итоговая сумма. Она должна превышать ежемесячную выплату по кредиту. В этом случае вероятность одобрения ссуды на недвижимость высокая, но при условии наличия подходящих документов и перспективной кредитоспособности клиента.

Анализ расходов и доходов провести сложнее, когда индивидуальный предприниматель платит единый налог на вмененный доход (ЕНВД) или патентный налог (ПСН).

Если деятельность заемщика прозрачна, документы соответствуют требованиям, платежеспособность подтверждена, то вероятность получения выгодной ипотеки на коммерческую недвижимость, а также квартиры для ИП достаточно высока. Для экономики Российской Федерации кредитование малого бизнеса сегодня в приоритете.

Обратите внимание! Ипотечный кредит для индивидуального предпринимателя и для работника индивидуального предпринимателя – это разные вещи. Сотрудник по найму получает кредит на общих условиях при предъявлении стандартного пакета документов. Сам предприниматель может рассчитывать и на специальные условия по ссуде.

Ипотека для ИП на разных системах налогообложения

Ипотека для ИП на УСН

  1. Ипотека для ИП на УСН Доходы индивидуальных предпринимателей на упрощенной системе налогообложения зафиксированы в квартальной налоговой декларации. Проверить эти сведения банку не составит большого труда. Сложнее инспектировать доходы бизнеса, работающего по единому сельскохозяйственному налогу (ЕСХН) или единому налогу на вмененный доход (ЕНВД). Кредитор запросит налоговую декларацию за последний год. Если индивидуальный предприниматель работает меньше года, он не сможет предоставить этот документ. Соответственно, шансы на получение кредита ничтожно малы. Если траты индивидуального предпринимателя не очевидны, то в теории легче получить кредит бизнесу, который платит не 6 процентов от дохода, а 15 процентов с прибыли. На практике налоговой документации оказывается недостаточно.
  • о расходах и доходах (заполняются заемщиком);
  • о текущих обязательствах и имущественном положении (заполняются представителем кредитора и кредитуемым совместно);
  • о суммарных ежемесячных оборотах и остатке задолженности на ссудных счетах, (заполняются работниками банка, где открывался счет).

Внимание! В настоящее время не все банки требуют подтверждения платежеспособности заемщика. Они предлагают ипотеку для ИП с повышенной на 3 – 5 % ставкой. Но такой кредит выдается только по паспорту и другому документу, подтверждающему личность (заграничному паспорту, правам водителя или страховому номеру индивидуального лицевого счета).

Как получить ипотеку ИП: условия и требования

Ипотека для ИП выдается без каких-то специфичных условий. Основное – это залог недвижимости со страховкой. Дополнительно может быть оговорено страхование жизни и здоровья клиента, а также титульное страхование на случай утраты права собственности.

  • Первоначальный взнос обязателен. Как правило, он равен от 10 до 20 % стоимости недвижимости. Ряд банков устанавливает размер взноса для индивидуальных предпринимателей выше, чем для сотрудников по найму. Также можно использовать материнский капитал для оплаты части первоначального взноса.
  • Наличие созаемщиков. Это могут быть либо только проживающие совместно члены семьи, либо и родственники, и друзья – зависит от требований конкретного банка. Может быть еще одно условие: созаемщик не должен работать на заемщика.
  • Срок кредита варьируется от 1-3 до 15-30 лет.
  • Повышенная процентная ставка. Ипотека для ИП ежегодно выйдет дороже на 1 – 3 %, чем кредит с такими же условиями, но для наемного работника.
Читайте также:  Можно ли переводить с расчетного счета ИП на карту физ лица

Может ли ИП взять ипотеку, имея гражданство другого государства? Однозначно нет, поскольку кредитной организации будет сложно проверить такой бизнес. Гражданство заемщика должно быть только российское, а бизнес функционировать в Российской Федерации.

Ипотечный кредит выдается предпринимателям старше 18 лет, по специальным программам – старше 27 лет. В ряде банков возрастной ценз может быть выше.

Оформление ссуды на недвижимость требует срока работы бизнеса от одного – двух лет.

Объективных факторов для получения кредита на недвижимость у наемного работника больше, чем у предпринимателя. Кредитные организации предпочитают давать ссуды опытным и стабильным компаниям. Подходящую программу для бизнеса со стажем менее полутора лет найти проблематично.

Банки охотнее работают с общей системой налогообложения, но какие-то особые льготы при ОСН не предлагаются. Данная система – не гарант прозрачной отчетности или реальной ситуации, и финансовые организации это понимают. При этом кредит на недвижимость может быть недоступен бизнесу, работающему по «упрощенке» (ПСН, УСН, ЕСХН, ЕНВД).

У кредиторов существует ценз и по сфере деятельности. Так, чаще всего отказывают предпринимателям, торгующим в розницу и выполняющим другие виды работ.

Одно из важных требований – платежеспособность кредитуемого лица. Причем это нужно подтвердить документально. Чем прозрачнее отчетность индивидуального предпринимателя по доходам и расходам, тем легче убедить банк, что для выплаты займа хватит средств.

Какие документы нужны ИП для ипотеки

При необходимости ипотеки для ИП кредитными экспертами в первую очередь анализируются следующие документы:

  • свидетельства, подтверждающие личность и репутацию заемщика;
  • справки о финансовой ситуации;
  • бумаги на недвижимость, для приобретения которой берется кредит.

Выделяют три этапа проверки заявителя. Первый этап – решение на основании данных о заемщике. Второй этап – расчет возможной суммы кредита. Третий этап – оценка объекта недвижимости.

Основные документы на ипотеку для ИП не отличаются от документов для физических лиц: паспорт, ИНН, СНИЛС. Специальные документы – это свидетельство о постановке на учет и выписка из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП), полученная максимум 10 дней назад. «Старую» выписку могут не принять к рассмотрению.

Банк проверяет кредитную историю заемщика-предпринимателя, учитывая и личные займы, и ссуды по бизнесу. Отдельно анализируются долги ИП (по судам, штрафам, налогам и сборам). Для подтверждения отсутствия последних заказывается справка в Налоговой службе. Учитываются задолженности по зарплате работникам, алиментам на детей и другим обязательствам перед третьими лицами.

Финансовое состояние малого бизнеса подтверждается декларацией по форме 3-НДФЛ с отметкой ФНС. Декларация и бухгалтерские отчеты запрашиваются за последние один или два года, в отдельных случаях – за период от трех до пяти лет. Деятельность бизнеса в запрошенные сроки должна быть безубыточной каждый месяц периода. Если убыточным является даже один месяц, это уже может стать поводом для отказа в кредите на недвижимость.

Читайте также:  Как ИП выгоднее нанять продавца

Плюсом будет так называемая заработная плата индивидуального предпринимателя. Чаще всего она представляет собой фиксированную сумму на текущие расходы, отправленную на карту с расчетного счета ИП. Для подтверждения данного факта можно подготовить выписку по личной карте.

Лояльность кредитора увеличивается в разы, если собственная карта и расчетный счет предпринимателя находятся в том же банке, где предполагается брать ссуду.

На что ориентироваться при выборе банка ИП для ипотеки

Чтобы оформить кредит на недвижимость, необходимо основательно подготовиться. Для начала важно выбрать банк. Ипотека для ИП предполагает кредитные программы на разные объекты недвижимости. Поэтому имеет смысл ориентироваться на свои нужды и искать финансовую организацию, которая выдаст ссуду на покупку именно интересующего жилья.

Например, Сбербанк кредитует на покупку жилой недвижимости, земельного участка, а также на строительство дома. Часть финансовых организаций не работают с малым бизнесом.

  • пакетом документов, отчетностью и комментариями к ней;
  • величиной начального взноса, требованием к дополнительному залогу.

После анализа нескольких кредитных учреждений и их программ желательно рассмотреть первым банк, с которым предприниматель уже работал.

Ипотека для ИП выдается с определенными условиями.

  • Кредит на недвижимость не всегда одобряют именно индивидуальным предпринимателям, поскольку это предполагает для банка определенные риски. Поэтому для его получения выдвигается много требований. Так кредитные организации стараются нивелировать риски и обезопасить себя. С работниками по найму в этом смысле ситуация проще – банки доверяют им больше, соответственно, и кредит получить легче.
  • Специальные кредитные программы для малого бизнеса предлагаются во многих финансовых компаниях. Однако если кредит на недвижимость выдается всем категориям физических лиц (неважно, предприниматель это или наемный работник), то ставку для ИП банки повышают на 1 – 3 пункта.
  • Кредиты для частных предпринимателей на жилую недвижимость интересны не всем банкам. Некоторые предпочитают выдавать только ипотеку на коммерческую недвижимость для ИП. Такой вид площадей приносит прибыль заемщику и обеспечивает его платежеспособность. Для кредитора это важно, потому что его привлекают стабильные выплаты.
  • Дополнительный залог для ипотеки ИП банки требуют часто. Им может быть автомобиль, квартира или коммерческая недвижимость, оборудование и прочее.

Почему банки могут отказать ИП в ипотеке

Ипотеку для ИП выдают многие финансовые организации, однако получить ее не так просто, как тот же вид ссуды частному лицу. Проверить перспективность и реальную доходность бизнеса достаточно сложно. Почему банк может отказать в ипотеке для ИП? Несколько факторов обуславливают такое недоверие:

  • возможность преувеличить доходы на этапе подачи заявки;
  • в период выплат по кредиту финансовое состояние заемщика может ухудшиться;
  • всегда есть вероятность банкротства.

То есть банк так или иначе рискует, когда выдает ссуду малому бизнесу. Поэтому все документы на ипотеку для ИП должны свидетельствовать об его серьезной репутации и давней успешной работе. Проблема бывает в определении сферы деятельности заемщика. В качестве ИП может функционировать и крупная производственная компания, и репетитор для школьников и студентов.

Оба работают как индивидуальные предприниматели, но разница в масштабе и прибыли огромная. Задача банка – разобраться в таких деталях и вынести правильный вердикт.

Главный документ, подтверждающий доходы «ипэшника», это отчет о расходах и доходах. Наемному работнику достаточно предъявить трудовую книжку и справку о зарплате (форма 2-НДФЛ). Кредитор видит его стаж работы, может высчитать предполагаемую сумму кредита и оценить возможность конкретных ежемесячных выплат.

Предприниматель достоверно заявляет о своих доходах и расходах, если им предоставлена банку заверенная декларация ИП для ипотеки. Такая возможность есть у бизнесменов, работающих по основной или упрощенной системе налогообложения. Декларация показывает прибыль, ежемесячные расходы. По стабильным периодам работы и их продолжительности банк получает представление о том, благополучен ли данный бизнес.

Основное требование для кредитуемого предпринимателя – не сезонная и не случайная, а стабильная прибыль.

Если ИП работает по патентной системе налогообложения или выплачивает фиксированный налог (ЕНВД, ЕСХН), то налоговая декларация данного бизнеса не отражает достоверно его финансовую ситуацию. Это может стать аргументом для отказа в ипотеке для ИП 2019.

Источник: www.papabankir.ru

ИП и ипотека: реально ли сегодня бизнесмену получить кредит на недвижимость

Екатерина Торопова

«Опять ИП? До свидания». Так отвечали банки, когда им приносили заявки на ипотеку для предпринимателей. Это было несколько лет назад. Поменялась ли ситуация сейчас?

Екатерина Торопова, директор агентства недвижимости «Метражи» :

— Я бы определила нынешнее положение дел так: пациент скорее жив, чем мертв. Да, банки по-прежнему охотнее одобрят ипотеку сотруднику предприятия, чем самому владельцу этого предприятия. Но все-таки отношение к собственникам бизнеса теплеет. За этот и прошлый год все наши клиенты-предприниматели смогли взять ипотеку, и половина из них — именно как ИП. В остальных случаях приходилось креативить.

Многофункциональная ипотека

Предпринимателям ипотека интересна не только для решения своих жилищных задач — хотя и это, безусловно, тоже. Низкая ставка привлекает многих возможностью получить дешевые деньги на развитие бизнеса.

Кто хоть раз пытался получить кредит на инвестиционные цели обычным порядком, тот знает, что это такое. Это несколько кругов ада — и по прошествии этих кругов нередко отказ банка. Но даже если все пройдет благополучно и деньги дадут, то дадут их под 13-20%, которые к тому же будут все время скакать в зависимости от ключевой ставки.

Ясно, что предпринимателю гораздо комфортнее иметь долгий кредит под фиксированные 8-9%. И если государство таких программ для собственников бизнеса не предусматривает, то они организуют их себе сами. Например, берут ипотеку.

Читайте также:  Может ли ИП работать с иностранной компанией

Кому легче получить кредит

Это зависит от системы налогообложения.

Самой «легкой» для получения ипотеки считается упрощенка. ИП на упрощенке, при прочих равных условиях, одобряют охотнее и быстрее. Банки смотрят ежегодную налоговую декларацию, доходы, расходы, и для них все более или менее прозрачно и понятно. Аналогичное отношение у банков к ИП с единым сельскохозяйственным налогом.

При общей системе налогообложения тоже можно получить положительное решение, но здесь все будет намного дольше. Тщательная проверка документов и активов, выезд сотрудника банка на предприятие. Впрочем, такие клиенты редко идут на то, чтобы «светить» бизнес и предпочитают получать ипотеку другими способами: через родственников или благодаря большому первоначальному взносу. Многие «оформляются» на своем же предприятии и получают кредит как физическое лицо.

ИП на патенте. Считается, что им получить ипотеку невозможно: патентная система предполагает отсутствие сведений о предпринимателе. На самом деле возможно. Если у предпринимателя есть рабочий сайт, соцсети, если его сфера бизнеса доходная, то кредит получить реально — правда, опять же со значительным первоначальным взносом.

Пара слов о самозанятых. Для банков они пока темные лошадки, и с ними предпочитают не связываться. Вообще, в банковских программах, к сожалению, есть две большие зияющие дыры: кредитование ИЖС и самозанятых. Есть некоторая надежда, что через пару-тройку лет ситуация изменится: я прекрасно помню времена, когда банки так же боялись ИП — но пока что есть то есть.

Как ИП взять ипотеку: варианты

Можно подавать заявку как ИП или действовать как физическое лицо. Если вы идете как собственник бизнеса, это будет дольше: банк рассматривает такую заявку до 30 дней. Но это вполне реальный путь. Для положительного решения важно правильно подготовить пакет документов (это в первую очередь) и выбрать нужный банк. Потому что с одними и теми же бумагами вас в одном банке примут, а в другом нет.

Если вы по какой-то причине не хотите подавать заявку как ИП, заявляйтесь как физическое лицо. Здесь есть два основных пути.

1. Подаваться по двум документам. В разных банках эта программа будет называться по-разному, смысл в том, что клиент предоставляет в банк только паспорт и СНИЛС, никаких справок о доходе прилагать не надо. Конечно, его бизнес тоже проверят, без этого никуда — но минимально. Главный минус этого варианта — то, что банки требуют в качестве компенсирующего фактора большой первоначальный взнос, от 30%.

Деньги на первоначальный взнос кто-то выводит из бизнеса, кто-то берет кредит под залог недвижимости, вариантов много. Если у вас уже есть ипотека — можно рефинансироваться с выделением дополнительной суммы, эта схема в 2021 году стала очень популярной.

2. Оформить ипотеку на кого-то из родственников. На жену, детей, маму, папу, дядю, тетю — неважно, главное, чтобы у заемщика был официальный и достаточный для банка доход. При этом наделять его долей в квартире необязательно. Вы участвуете как созаемщик с нулевым финансовым участием, при этом оформляете на себя 100% доли в приобретаемой квартире.

То есть ваш родственник будет заемщиком, а вы — владельцем квартиры. Звучит странно, но это вполне рабочая схема.

Истории предпринимателей

Несколько недавних историй из нашей практики, которые доказывают, что все возможно.

● Клиент — фермер, держит коров, производит молочную продукцию, объемы небольшие, минимум сотрудников. Работает как ИП с применением единого сельскохозяйственного налога. Задумал продать свою квартиру и купить более просторную новостройку: в семье родился третий ребенок, стало тесновато.

Документы на ипотеку подавал как ИП, предоставлял весь пакет документов, налоговую декларацию. Заявку рассмотрели быстро, положительное решение банк дал уже на следующий день. Клиент купил трехкомнатную квартиру под 4,7%.

● Собственник трех бизнесов, два из которых прибыльны, а третий — убыточен настолько, что тянет за собой остальные предприятия. Плюс гигантская кредитная нагрузка. Здесь, конечно, все проходило не так гладко и быстро, мытарства по банкам продолжались около месяца. Но в итоге все-таки ему дали кредит на покупку дома с земельным участком — не в последнюю очередь потому, что был правильно составлен пакет документов. Про убыточный бизнес мы там умолчали, конечно.

● «Безработный» преподаватель по гитаре. На самом деле человек вполне успешно работал, давал частные уроки и преподавал в развивающих центрах, но не был зарегистрирован ни как ИП, ни как самозанятый. Подавались по двум документам. Подробная информация о его активах, ссылки на рабочий инстаграм, отзывы клиентов — все это сыграло свою роль, решение банк принял в пользу клиента.

● ИП на патенте, логопедическая школа. Тоже собирали максимум информации, чтобы преподнести клиента как серьезного и беспроблемного заемщика. Хотя там совсем небольшой штат сотрудников, но было видно, что деятельность ведется: регулярно обновлялся сайт, велся инстаграм, была предоставлена нормальная книга учета доходов и расходов. Ипотеку одобрили по двум документам.

Вывод простой. Если вы ИП и боитесь, что вам не дадут ипотеку — не бойтесь. Сейчас с этим стало намного проще и легче, и с вероятностью в 99% у вашей задачи есть решение.

Источник: www.dk.ru

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Загрузка ...
Бизнес для женщин