Страхование от банкротства контрагентов – это форма страхования Вашего бизнеса от риска возникновения убытков в результате неоплаты контрагентами ранее поставленного им товара с отсрочкой платежа по причине того, что они обанкротились.
Страхование коммерческих (торговых) кредитов, как мы его знаем сейчас, начиналось более 100 лет тому назад именно со страхования команий, поставляющих (на экспорт) товар своим контрагентам с отсрочкой от риска неполучения оплаты в результате банкротства. Немного позже страхование стало распространяться не только на экспортные поставки с отсрочкой, но и на те поставки, которые осуществлялись внутри страны. В середине ХХ века страховку коммерческих кредитов от банкротства дополнили защитой от риска неоплаты в результате дефолта контрагента. В этом виде страховая защита поставщиков от рисков “Дефолт” и “Банкротство” предлагется страховыми компании на сегодняшний день. При этом для страхователей не исключена возможность приобрести страховую защиту только от риска “Банкротство”.
Как зарабатывают на Торгах по Банкротству
Преимущество страхования от банкротства
Ключевое преимущество страхования только от банкротства заключается в снижении стоимости стандартной страховой защиты не менее чем на 30-40% от первоначальной стоимости.
Второе преимущество заключается в повышении шансов получить застрахованный кредитный лимит от страховщика на тех контрагентов, на которых он изначально не готов был такие лимиты педложить.
Третье преимущество заключается в грамотном применении первых двух при построении своей страховой защиты.
Принцип работы
Принципы работы страховой защиты только от “банкротства” не отличаются от стандартной страховой защиты от “дефолта” и “банкротства” (за исключеним положений связанных с “дефолтом”).
Иначе говоря, для того, чтобы страховая компания признала наступление страхового случая необходимо, чтобы в отношении покупателя, просрочившего Вам оплату задолженности, было судебное решение о признании такого покупателя несостоятельним, и о введении одной из процедур предусмотренных соответствующим законом (в РФ это ФЗ от 26.10.2002г. “О несостоятельности (банкротстве)”.
Страхование от банкротства актуально всегда и для всех.
Согласно данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве (“Федресурс”; bankrot.fedresurs.ru), количество банкротств российских предприятий:
- в 2018 году составило 13 117,
- в 2017 году составило 13 577,
- в 2016 году составило 14 709.
Основываясь на этих данных можно утверждать, что ежегодно банкротится более 13 000 предприятий.
Из 13 117 зарегистрированных в 2018 году банкротств, 3 701 (28%) приходится на сферу торговли. В 2017 таких банкротств было 3 831.
Сумма требований кредиторов к предприятиям-банкротам в 2018 году составила 1.99 триллиона!! рублей, что на 32% больше, чем годом ранее -1,51 триллиона рублей. При этом сумма возврата денежных средств в 2018 году в рамках процедур банкротства составила всего 102.7 млрд. рублей, т.е. 5,1% от суммы требований. В 2017 коэффициент возврата составил 6,6%.
Что вас ждет после процедуры банкротства? Вся правда из истории клиента
Важно отметить, что 5,1%- это общий коэффициент возврата, но если “копнуть” чуть глубже, то мы узнаем, что часть требований кредиторов была обеспечена залогом, а часть нет. Напоминаем, что коммерческие (торговые) кредиты почти всегда предоставляются без залога. Так вот, коэффициент возврата по требованиям кредиторов, где был залог ,составляет 38%, а там, где залог не применялся ,всего 1,5%.
К чему все эти цифры?
К тому, что когда Ваша компания предоставляет коммерческие кредиты (товар с отсрочкой платежа) своим покупателям в случае, когда один из них станет банкротом, Ваша компания может рассчитывать вернуть себе порядка 1,5% от всей суммы задолженности такого покупателя перед Вами.
В то время как по страховке от банкротства сумма возмещения составит от 80 до 90% от суммы задолженности.
Чем не повод задуматься о страховании от банкротства?
Вот еще немного данных по страховому рынку:
За период 2016-2018 было произведено 504 выплаты страхового возмещения на общую сумму 7,78 млрд. рублей. 48 (9,5%) выплат было произведено по убыткам, в результате банкротства дебиторов. Большая часть выплат приходится на убытки ,в результате дефолта дебиторов.
Недостатки страхования от банкротства
- Если Ваш должник уже банкротится, то застраховаться уже нельзя.
- Если Ваш должник уже просрочил Вам платеж, то застраховаться уже нельзя.
- Если Ваша компания хочет застраховать только “сомнительных” должников, то ни одна страховая компания страховку Вам не продаст.
- Если Ваша компания хочет застраховать только одного-двух дебиторов, то ни одна страховая компания страховку Вам не продаст.
- В любом случае, страховые компании будут оценивать кредитоспособность и вероятность банкротства каждого Вашего должника, и не всех из них возьмут на страхование.
- Если Вы купите страховку, и ни один Ваш должник не обанкротитися, то оплаченные за страховку деньги Вам не вернут.
На самом деле, все вышеперечисленное не является недостатком страхования от банкротства. Просто таким образом, в том числе и законодательно, закреплен порядок страхования.
1 и 2 пункт противоречат ключевому принципу страхования, события от которых осуществляется страхование, должны быть случайными и вероятностными. Образно говоря, горящий или разгорающийся дом от пожара уже ни один страховщик не будет страховать.
3 пункт не слишком сильно отличается от первых двух. Образно выражаясь, этот дом еще не горит, но горит другой, прилегающий к нему.
4 пункт, на сегодняшний день, связан с операционными и экономическими возможностями страховых компаний. Заключить один договор страхования и застраховать 100 дебиторов сразу, или заключить 100 договоров, в каждом из которых будет застрахован всего 1 дебитор. Конечно же трудозатраты на 1 и на 100 договоров будут разными, соответственно и соотношение трудозатраты/доход тоже будут эффективнее в случае с одним договором, хоть доход от 100 договоров и будет выше. Правда традиционный агрумент страховщиков на запросы с одним дебитором связан с отсутствием диверсификации, что тоже имеет под собой основание, но в действительности менее значимое, чем приведенные аргументы выше.
5 пункт связан с тем, что страхование добровольное, и страховщик вправе решать кого из дебиторов он возьмет на страхование, а кого нет. В свою очередь, если на свой запрос застраховать 10-50-100 или больше дебиторов, страховщик готов будет застраховать только 8 из 10, то в отношении оставшихся 2 из 10 Вам стоит задуматься, как дальше выстривать отношения с точки зрения кредитных рисков.
С 6 пунктом тоже ничего не поделать, потому что так работает страхование. Считайте, что это плата за спокойствие и качественный кредитный менеджмент со стороны страховой компании. В общем-то, запрета на возврат части страховой премии за безубыточное страхование нет, однако такой возврат страховщик может делать только из чистой прибыли, и при условии, что общая убыточность по портфелю не превысила плановый уровень. Но это все слишком сложно для страховых компаний на сегодняшний день. Поэтому, вместо возврата части премии при безубыточном страховании, страховые компании снижают стоимость Вашей страховки на следующий год,что тоже справедливо.
Источник: tci-rus.com
Почем страховка от банкротства
Для владельцев крупных фирм, имеющих серьезные финансовые ресурсы, нештатные издержки — поправимые неприятности. Чего не скажешь о бизнесменах малых предприятий, для которых дополнительные траты могут обернуться банкротством. Чтобы этого избежать, необходимо оформить страховку. Какие риски угрожают малому бизнесу? И каковы цены на услуги страхования?
Для любой небольшой компании главная задача — остаться в живых. Организовать фирму бывает просто, гораздо сложнее удержать бизнес на плаву. Представим ситуацию. Мастерскую по ремонту часов, находящуюся на первом этаже жилой многоэтажки, сверху затопили соседи. Для срочного ремонта найти деньги затруднительно.
За время вынужденного простоя бизнес трещит по швам: клиенты уходят, работники мастерской увольняются. Предприниматель вынужден будет закрыть свое дело. А если стабильность и удастся приобрести, то оно будет шатким. Предприятие будет работать если не в убыток, то с мизерной прибылью.
Пережить катастрофу (а для малого предприятия такие неприятности сродни бедствию) поможет страховка. Если бизнесмен «подстелет соломку», то удары от всяких неурядиц станут менее чувствительными. И не приведут к разорению фирмы.
— По статистике, форс-мажорные обстоятельства происходят с каждым предприятием по крайней мере раз в пять лет, — рассказывает «КП» вице-президент группы «Ренессанс страхование» Наталия Карпова. — В результате из-за существенных материальных потерь порядка 40% малых организаций уходят с рынка. При этом обезопасить бизнес от непредвиденных ситуаций можно за счет формирования собственного стабфонда или кредита.
Но, например, для малого бизнеса отвлечение денежных средств из оборота для «аварийных фондов» неприемлемо, а затраты в случае привлечения стороннего финансирования гарантированно превысят 10% годовых и требуют залога. А если кризис связан с уничтожением или порчей имущества, остановкой производства, то и быстро оформить кредит практически невозможно. Нет залогового обеспечения. В результате оба варианта уступают страхованию. Он наименее затратен и надежен.
Наличие страховки — хороший козырь. Она не только обезопасит бюджет компании от неожиданных расходов, но и укрепит репутацию фирмы среди его же клиентов и партнеров. А это уже, как ни крути, предпринимательский имидж. Инвестора, к примеру, заинтересует наличие страховки. Некрупный бизнесмен иной раз и не хочет обременять себя страхованием, но если инвестор желает сотрудничать с ним, то приобретение страхового полиса — отличный способ доказать, что инвестируемый проект внушает доверие.
Два года назад услугами страховщиков пользовались около 80% предприятий малого и среднего бизнеса. Но кризис, ударивший сильнее всего именно по ним, внес свои коррективы. Спрос на страхование в этом сегменте сильно упал.
— Восстановления рынка, по нашим прогнозам, следует ожидать лишь в начале 2011 года, — считает Наталия Карпова.
«КЛАССИКА ЖАНРА» И ДРУГИЕ ВИДЫ ЗАЩИТЫ
Что страхуют малые предприятия? Видов защиты от убытков — четыре. Классика страховки — страхование имущества. К нему относятся такие риски, как пожар, повреждение водой, аварии систем коммуникаций, грабеж и разбой. Если у компании есть автопарк, обязательно страхуют автогражданскую ответственность своих водителей.
Предприятия, имеющие на балансе относительно новые машины, страхуют автотранспорт по КАСКО.
— В последнее время страхуют от нестандартных рисков, таких, как падение летательных аппаратов и терроризм, — комментирует сотрудник департамента внутренних и внешних коммуникаций страховой компании «РОСНО» Юлия Ветчинкина. — Застрахованное имущество тоже бывает разным. Вот в прошлом году с нами заключила договор нижегородская компания, которая занимается продажей отделочных материалов. Мы застраховали их продукцию, хранящуюся на складах. Это были дорогущие элитные обои импортного производства. Страховая сумма по договору составила почти 100 млн. рублей.
Второй вид страховки подразумевает страхование ответственности перед третьими лицами. Она рассчитана на тот случай, если кто-то пострадает в помещении вашей фирмы и на ее прилегающей территории. Поскользнется на мокром полу супермаркета или, чего хуже, сломает ногу на обледенелых ступеньках.
Часто у предприятий малого бизнеса вся производственная цепочка сосредоточена в одном месте, и возможный перерыв в работе при наступлении страхового случая может обернуться банкротством. Но риск перерыва в производстве тоже страхуется. Полис предусматривает возмещение упущенной прибыли из-за перерыва. Этот третий вид страховки особенно полезен для малых предприятий, занимающихся конвейерным производством (например, мини-пекарни).
И наконец, существует страхование персонала. ДМО (полис дополнительного медобслуживания) — бесспорное преимущество работодателя на рынке труда. Таким образом он привлекает и удерживает квалифицированных сотрудников.
— Конечно, экономический кризис изменил рынок страховых услуг, — полагает представитель «РОСНО» Александр Гурдус. — Наибольшей популярностью пользуется страхование имущества от огня и других опасностей. В условиях кризиса снизился спрос на дополнительные к «огневому» страхованию продукты — страховка машин и ДМО. Некоторые предприятия по-прежнему приобретают ДМС (полис добровольного медстрахования) для сотрудников, но с очень небольшим покрытием.
ТОВАР ТОВАРУ РОЗНЬ
Сама процедура страхования не требует много времени и сил. И мало чем отличается от страхования имущества физического лица. Заполняется заявление, при необходимости залог осматривается, фотографируется. Стоимость комплексного страхования колеблется от 0,1 до 0,3% от стоимости страхуемого имущества. При этом ставка зависит от существующей в компании-страховщике тарифной сетки и индивидуальна для каждого клиента, в зависимости от видов имущества.
— Цена полиса может значительно отличаться в каждом конкретном случае. Если у вас на складе лежат коробки со стройматериалами, то и стоимость страховки будет невелика. А вот застраховать 150 бутылок элитного рома будет стоит значительно дороже, — объясняет Юлия Ветчинкина.
Предприниматели предпочитают жить и без страхового договора. По их мнению, это дорого и накладно. Конечно, для физического лица страховка легче в плане денег, чем для юридического. Но страховщики приводят свои аргументы.
— При этом даже 20 лет страхования имущества будут стоить дешевле, чем один год обслуживания кредита. Приведу яркий пример, — рассказывает Наталия Карпова. — Недавно из-за прорыва трубы отопительной системы пострадал склад продукции известной полиграфической компании. Повреждение отделки было незначительным, а вот готовый к отправке заказчику тираж рекламных буклетов полностью пришел в негодность. Выплата по полису, который компания приобрела за 10 тысяч рублей, составила 315 тысяч рублей. То есть объем компенсации больше чем в 30 раз превысил стоимость страховки.
Однако не секрет, что многие фирмы страхуются не по восстановительной, а по балансовой или остаточной стоимости.
— Это означает, что полученного возмещения не хватит на то, чтобы привести в норму пострадавшее имущество, — говорит Карпова. — Многие клиенты после аварии на Саяно-Шушенской ГЭС, критически посмотрев на стоимость своего застрахованного имущества, поняли, что она недооценена иногда в несколько раз. И перешли на страхование по восстановительной стоимости.
Возрастная категория сайта 18 +
Сетевое издание (сайт) зарегистрировано Роскомнадзором, свидетельство Эл № ФС77-80505 от 15 марта 2021 г.
ГЛАВНЫЙ РЕДАКТОР — НОСОВА ОЛЕСЯ ВЯЧЕСЛАВОВНА.
ШЕФ-РЕДАКТОР САЙТА — КАНСКИЙ ВИКТОР ФЕДОРОВИЧ.
АВТОР СОВРЕМЕННОЙ ВЕРСИИ ИЗДАНИЯ — СУНГОРКИН ВЛАДИМИР НИКОЛАЕВИЧ.
Сообщения и комментарии читателей сайта размещаются без предварительного редактирования. Редакция оставляет за собой право удалить их с сайта или отредактировать, если указанные сообщения и комментарии являются злоупотреблением свободой массовой информации или нарушением иных требований закона.
АО «ИД «Комсомольская правда». ИНН: 7714037217 ОГРН: 1027739295781 127015, Москва, Новодмитровская д. 2Б, Тел. +7 (495) 777-02-82.
Исключительные права на материалы, размещённые на интернет-сайте www.kp.ru, в соответствии с законодательством Российской Федерации об охране результатов интеллектуальной деятельности принадлежат АО «Издательский дом «Комсомольская правда», и не подлежат использованию другими лицами в какой бы то ни было форме без письменного разрешения правообладателя.
Источник: www.kp.ru
Страхование от банкротства
К банкротству юридическое лицо приходит по разным причинам – финансовый кризис, конкуренция, хищение имущества, неудачный бизнес-план, некомпетентность руководства и др. Для того чтобы не привести предприятие к несостоятельности нужно идти на волне рынка и защитить бизнес от возможных рисков страхованием.
- 1 Страхование риска банкротства
- 2 Страхование на случай банкротства
- 3 Условия выплаты страхового возмещения
Страхование риска банкротства
Под риском банкротства понимается возможность неожиданного наступления неблагоприятного финансового состояния, приводящего впоследствии к несостоятельности юрлица. При сравнении внутренних и внешних рисков, чаще всего первые становятся причиной несостоятельности.
Гарантии возмещения вреда от внутренних и внешних обстоятельств дает страховой полис. Страхование – это вид гражданских отношений для надежной защиты бизнеса. В зависимости от рода деятельности страховые компании предлагают услуги для удовлетворения каждого клиента. Пакеты услуг подбираются под каждую организацию в зависимости от факторов, среди которых главную роль играют активы компании.
Страхование на случай банкротства
Владельцы крупного бизнеса оказываются в выигрыше перед средним и малым бизнесом. Для них страховщиками предлагаются индивидуальные пакеты услуг, в то время как вторые довольствуются типовыми услугами.
Надежно защищает предприятие от банкротства страховка:
- имущества;
- простоев;
- ответственности руководства фирмы перед третьими лицами;
- персонала;
- ответственности за качество и пр.
Помимо страхования ответственности, целесообразно застраховать депозиты в банках.
- Для туроператоров Федеральным законом закрепляется обязанность страховать ответственность перед клиентами. Если страховым агентом не выполняются обязанности, предусмотренные в договоре, клиенту возмещаются деньги.
- Про страхование рисков банкротства самих туроператоров в законе нет никаких норм. Туроператоры страхуют только свою гражданскую ответственность. Когда не выполняются принятые ими обязательства (также и по признанию банкротами), возмещение выплачивается страховщиком или банком, ставшим гарантом для компании.
- Касательно застройщиков в Законе «Об участии в долевом строительстве» имеется риск банкротства, и они обязаны застраховать ответственность перед дольщиками.
Руководство банков выбирает страхование не собственных рисков, а денег вкладчиков. Общий капитал кредитного учреждения не подлежит страхованию.
Условия выплаты страхового возмещения
Для получения страхового полиса юридическое лицо заключает со страховщиком договор, в котором «красной» строкой определяются условия для выплаты страхового возмещения:
- страховой случай наступает при невозможности организации в течение трех месяцев рассчитаться с кредиторами по долгам;
- при вынесении арбитражным судом решения о введении в компании конкурсного производства страховая компания также выплачивает компенсацию. Срок выплаты определяется сразу после открытия дела.
Источник: moepravo.pro