Какие банки выдают ипотеку самозанятым

Самозанятые предприниматели стали все более популярными в последние годы, поскольку многие люди предпочитают работать на себя, вместо того чтобы быть наемными работниками. Однако, приобретение жилья и получение ипотеки для самозанятых может быть сложным процессом, поскольку они обычно не имеют постоянного и стабильного дохода, который требуют банки для одобрения ипотечного кредита.

Ипотека для самозанятых 2023 условия

Самозанятые люди часто сталкиваются с трудностями при получении ипотеки, особенно если у них нет долговременной истории доходов или если их доходы имеют приток и отток в разные периоды времени. Однако, в последние годы банки и другие финансовые институты стали предлагать условия ипотеки, которые учитывают особенности самозанятых людей. Вот некоторые из ключевых условий, которые могут предлагаться в 2023 году:

Как получить ипотеку самозанятому или ИП ? Какие банки их кредитуют на лучших условиях?

1. Документация о доходах: для самозанятых предпринимателей, самым важным аспектом при обращении за ипотекой является предоставление достоверных документов, подтверждающих их доходы. Это может включать налоговые декларации, финансовые отчеты, бухгалтерскую отчетность или другие документы, которые демонстрируют стабильность и надежность их доходов.
2. Кредитная история: как и для любого кредитного продукта, кредитная история также будет рассматриваться банками при рассмотрении заявки на ипотеку. Чем лучше история кредита у самозанятого заявителя, тем выше вероятность одобрения ипотеки и лучшие условия кредита. Если у самозанятого нет устоявшийся кредитной истории, банк может рассматривать другие факторы, такие как размер первоначального взноса и общая финансовая устойчивость заявителя.
3. Размер первоначального взноса: большинство банков требуют, чтобы заемщик внес определенный процент стоимости недвижимости в виде первоначального взноса. Обычно этот процент составляет от 10% до 20% от стоимости недвижимости. Однако, для самозанятых, у которых может быть более сложная финансовая ситуация, банки могут потребовать более высокий первоначальный взнос.
4. Финансовая устойчивость: банки также будут оценивать финансовую устойчивость самозанятых заемщиков. Это может включать анализ общей картинки финансового состояния самозанятого, включая наличие других активов, долгов или обязательств.

Кто такой самозанятый

Самозанятыми называют предпринимателей, которые работают на себя и не имеют постоянного наемного трудоустройства. Они могут предоставлять различные услуги или заниматься коммерческой деятельностью, такой как фриланс, работа на дому, консультации или торговля. Самозанятые работники не имеют статуса юридического лица, как это является у индивидуальных предпринимателей (ИП), и не обязаны вести учетную документацию.

Отличие самозанятого от ИП

В отличие от самозанятых предпринимателей, ИП (индивидуальные предприниматели) оформляют свой бизнес как юридическое лицо и имеют свидетельство о государственной регистрации. ИП обязаны вести бухгалтерский и налоговый учет и предоставлять отчетность соответствующее законодательству. У самозанятых же нет таких обязательств, они могут вести свою деятельность без необходимости в регистрации или ведении бухгалтерии. Однако, это не означает, что самозанятые не должны уплачивать налоги на свой доход. Самозанятые обязаны самостоятельно уплачивать налоги, используя соответствующие налоговые декларации.

Возможности для самозанятых при получении ипотеки

Хотя получение ипотеки для самозанятых может быть сложным, есть несколько возможностей, которые могут помочь упростить этот процесс:

1. Кредит на основе выписки по счету: некоторые банки предлагают специальные программы ипотеки для самозанятых, где они могут предоставить выписку со своего банковского счета в качестве подтверждения доходов. Это позволяет избежать необходимости предоставления традиционных документов о доходах, таких как налоговые декларации или финансовые отчеты.
2. Повышенный первоначальный взнос: если самозанятый заемщик готов внести более высокий первоначальный взнос, это может увеличить их шансы на получение ипотеки. Банки могут быть более готовы сотрудничать с самозанятыми, если они имеют больший личный вклад в сделку.
3. Установление стабильных доходов: для самозанятых важно установить стабильные доходы, чтобы убедить банк в своей финансовой надежности. Это может быть достигнуто путем увеличения количества сделок или клиентов, расширения бизнеса или установления долгосрочных контрактов.
4. Сотрудничество с опытным брокером: работа с опытным ипотечным брокером, специализирующимся на самозанятых клиентах, может помочь вам найти максимальное количество возможностей для получения ипотеки. Брокер сможет предоставить вам подробную информацию о доступных продуктах и условиях, а также помочь вам подготовить все необходимые документы.

Хотя получение ипотеки для самозанятых может быть более сложным, чем для наемных работников, это все же возможно. Самозанятые предприниматели могут воспользоваться специальными программами и условиями, предлагаемыми банками, а также повысить свои шансы на успешное получение ипотеки, предоставив подтверждение стабильных и надежных доходов. Сотрудничество с опытным ипотечным брокером также является полезным шагом для получения дополнительной поддержки и консультаций. В любом случае, рекомендуется провести детальное исследование и обратиться за консультацией к финансовым специалистам, чтобы узнать о всех доступных возможностях и условиях ипотеки для самозанятых.

Краснодар, ул. им. Алексея Кадочникова, 16А

Источник: kvartal-architect.ru

Ипотека для самозанятых: новые банки

Финансовый эксперт с высшим экономическим образованием по специальности «Экономист-менеджер». Имею опыт работы в Сбербанке России. Более 7 лет консультирую читателей по финансовым вопросам.

В России уже несколько лет работают самозанятые граждане, но до сих пор очень малое количество кредитных организаций соглашаются с ними работать. Если нужна ипотека, то куда может обратиться самозанятый заемщик, появились ли новые банки? Обсудим этот вопрос.

Ипотека для самозанятых: особенности кредитования

Самозанятые граждане появились в России еще в 2019 году как эксперимент по введению налогового режима. Проводился он изначально в нескольких субъектах РФ, а в 2020 году он распространил свое действие на все регионы страны. По закону №422 ФЗ эксперимент будет длиться всего 10 лет.

Это и есть основная причина, по которой банки весьма неохотно соглашаются кредитовать граждан, работающих на себя, ведь это просто эксперимент, и никто не знает, под какую категорию подпадут все эти люди после 2028 года. Банки приравнивают их к ИП по нескольким причинам:

• Нет стабильной зарплаты;
• Сложно подтвердить доходы;
• Нет долгосрочных договоров или контрактов;
• Нет данных организации-работодателя.

Получается, что самозанятый гражданин для банка является менее надежным заемщиком, чем обычный «работяга» с завода, у которого есть трудовой договор и стабильная зарплата. При этом и доходы таким заемщикам сложнее подтвердить, он может быть в одном месяце 100 тысяч, а в другом 30 тысяч, и это тоже плохо скажется на его оценке.

Вне сомнений, у самозанятого гражданина может быть доход намного выше, да и кредитная история лучше чем у классического заемщика, работающего по договору. Но для банка не столь важна величина зарплаты, сколько стабильность её получения, ведь ипотека выдается на долгий срок и в большом размере, и выплачивать её нужно будет ежемесячно, а не от случая к случаю.

Отсюда следуют следующие особенности ипотеки для граждан, работающих на себя:

• Для них будут предложены повышенные процентные ставки;
• Им могут одобрить меньшую сумму или срок возврата кредита;
• К ним будут повышенные требования;
• Им придется собрать больший первоначальный взнос;
• Могут потребовать дополнительное обеспечение в виде залога другого имущества или поручительства.

Многие условия являются таковыми просто потому, что вы не относитесь к категории зарплатного клиента, и не можете подтвердить доход справкой 2-НДФЛ. А в этом случае кредитование резко становится менее выгодным.

Требования к самозанятым для оформления ипотеки

По сути, в банках нет отдельных требований именно для граждан, оформленных как самозанятые. У них есть единые требования ко всем ипотечным заемщикам, которые могут лишь незначительно различаться для отдельных категорий граждан:

• Наличие российского гражданства;
• Наличие постоянной регистрации;
• Хорошая кредитная история;
• Соответствие возрастному цензу;
• Наличие необходимого трудового стажа.

Во всех банках он определяется по-своему. Например, в Сбербанке нужно иметь стаж работы от полугода, а в других местах вас могут приравнять к ИП, и потребовать наличия не менее 12 месяцев безубыточной деятельности.

Для банковского учреждения важно, чтобы вы могли подтвердить свою платежеспособность, и для этого у вас есть все инструменты. Проще всего подтвердить доход справкой, которая формируется в приложении «Мой налог» в вашем личном кабинете, и там же нужно оформить справку, который подтвердит вашу регистрацию в качестве самозанятого.

Согласно письму ФНС России 13.09.2019 №ЕД-4-20/18515 банки обязаны его принимать. Также его подтверждают разъяснения в письме Минфина России от 30.04.2021 N 03-11-10/34022.

Что еще может пригодиться:

• Паспорт;
• СНИЛС;
• Свидетельство о заключениирасторжении брака при наличии;
• Свидетельство о рождении детей (также при наличии).

Если у вас есть дополнительные источники дохода, то их тоже желательно подтвердить документально. Например, это могут быть документы о наличии у вас имущества в собственности, о сдаче недвижимости в аренду, о получении дохода от интеллектуального труда и т.д. Если вы где-то работаете по совместительству и устроены там официально, то также можно подготовить документы у своего работодателя.

Новые банки, выдающие ипотеку для самозанятых

С самого начала работать с самозанятыми соглашались очень малое количество кредитных организаций, т.к. данная категория граждан относится к заемщикам с повышенным риском. Соответственно, большинство банков либо вовсе отказывали таким клиентам, либо делали для них крайне невыгодные условия.Разберем несколько примеров.

Сбербанк России

Один из первых начал работу с самозанятыми гражданами, однако не во всех регионах сотрудники были осведомлены об условиях. Но с распространением эксперимента банк определился с условиями, и начал требовать от этой категории граждан внесения собственных средств в размере не менее 30%, а не 10-15%, как для всех остальных.

Самозанятые не подпадали под программу с льготным кредитованием по новостройкам. Процентные ставки для них были такие же, как и для клиентов, которые не получают зарплату на счет в Сбере.

В остальном же, условия аналогичные – сроки возврата до 30 лет, программы для первичного и вторичного рынков. И начиная с 1 октября 2021 года, размер первого взноса уменьшили до 20%.

ВТБ

Здесь изначально озвучивались единые условия и требования для всех ипотечных заемщиков, включая тех граждан, которые работают на себя. Главное было – подтвердить доход, а уж как именно производится подтверждение платежеспособности неважно, и никаких повышающих коэффициентов за это не предусмотрено.

Ставки такие же, как и для не зарплатных клиентов банка. Только размер первоначального взноса больше чем для остальных – он составляет 35%, когда как остальные категории граждан могут внести 20%.

ДОМ.РФ

Здесь требования такие же как и для граждан, работающих по найму. Единственное различие состоит в том, что самозанятый граждан должен проработать не менее 1 года прежде, чем его заявку рассмотрят в банке. Поэтому сразу после регистрации обратиться не получится. Здесь проще всего получить кредит по программе «Ипотека по двум документам», но она доступна лишь при внесении минимального взноса от 40%.

Есть ли новые банки, которые начали выдавать ипотечные кредиты самозанятым? Да, среди них:

Райффайзенбанк

27 августа этого года банк объявил о том, что его жилищные программы теперь доступны и самозанятыми. Для подачи заявки достаточно находиться в этом статусе не менее полугода, причем вести свое дело можно в любом банке, и доходы эти могут быть как основными, так и дополнительными.

Какие тарифы будут доступны:

• Сумма – до 26 миллионов рублей;
• Срок действия кредита – до 30 лет;
• Первоначальный взнос не менее 20% от суммы кредита.

Процентная ставка будет зависеть от того, какой именно программой вы решите воспользоваться. Есть предложения для первичного и вторичного рынка, а также льготные предложения с государственным субсидированием. Все они перечислены здесь.

Росбанк

Изначально представители банка сообщали о том, что выдают кредиты только ИП. Однако в 2021 году ситуация изменилась – самозанятых становится все больше, и игнорировать данную категорию граждан становится уже невозможно, это ведет к потере клиентов.

Теперь в Росбанке также есть особая программа под названием «Ипотека для предпринимателей и самозанятых». Они смогут рассчитывать на следующие тарифы:

• Минимальная сумма от 600 тысяч рублей для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и ЛО, для остальных регионов – от 300 тысяч;
• Срок действия кредитного договора – от 3 до 25 лет;
• Процентная ставка от 9,4% в год;
• Первоначальный взнос надо сделать не менее 25%.

Процентная ставка будет зависеть от того, какие документы вы принесете, сколько собственных средств внесете и т.д. Можно использовать средства материнского капитала. Подробности здесь.

Как самозанятому получить ипотеку

Для получения жилищного кредита нужно определиться с кредитной организацией, в которой вы в дальнейшем будете обслуживаться. Лучше всего выбирать крупный банк, с которым вы уже имеете опыт сотрудничества, чтобы вы были у кредитора на хорошем счету.

Как увеличить свои шансы на одобрение:

• Собирайте максимум документов;
• Обращайтесь в банк минимум через полгода после регистрации, а лучше – через год;
• Привлеките поручителя или созаемщика;
• Соглашайтесь на личное страхование;
• Выбирайте банк, где у вас открыта дебетовая карта, счет или вклад;
• Лучше всего кредитоваться в том банке, через который вы регистрировались в качестве самозанятого.

После того, как вы изучили несколько банков, сравнили их условия и выбрали наиболее выгодные для вас предложения, можно переходить непосредственно к получению ипотечного кредита.

Какие действия надо выполнить:

1. Определитесь с банком, сходите в его офис или позвоните по телефону горячей линии чтобы уточнить, работают ли они с самозанятыми гражданами и какие документы вам понадобятся.
2. Заполните заявку в офисе или на сайте банка, если там предусмотрена такая возможность.
3. Получите предварительное одобрение, дождитесь звонка менеджера банка.
4. Соберите требуемый пакет документов, направьте их на почту, загрузите в личный кабинет или отнесите в отделение.
5. После изучения ваших документов банк примет окончательное решение, и вы получите уведомление о нем.
6. Далее вам нужно найти подходящий объект недвижимости, который устроит не только вас, но и банк.
7. Соберите документы по недвижимости, закажите его оценку и заполните анкету на страхование объекта недвижимости.
8. Направьте бумаги в банк и получите подтверждение банка о согласовании объекта.
9. Оформите страхование.
10. Согласуйте с менеджером сделку и проведите её.

После этого деньги поступят на счет продавца в обозначенные сроки, обычно – через 2-3 рабочих дня. Если вы планировали использовать для погашения части долга материнский капитал, то не забудьте после открытия кредитного счета обратиться в ПФР.

Похожие статьи:

1. Телефоны Ханты-Мансийского банка
2. Телефоны СобинБанка
3. Телефоны МФБанка
4. Когда обновляется кредитная история
5. Дают ли пенсионерам кредит
6. Советы заемщикам в период кризиса и коронавируса
7. Можно ли взять кредит в Сбербанке на карту

Ваш репост и оценка статьи:

Источник: bankspravka.ru

Ипотека для самозанятых: реально ли это на самом деле

По каким причинам банки могут отказывать самозанятым в предоставлении ипотеки, какие особые требования предъявляются к заемщикам, имеющим данный статус, и может ли самозанятый взять ипотеку – об этом и многом другом расскажем в сегодняшней статье.

Отношение банков к плательщикам НПД

Согласно закону самозанятыми в России являются граждане, самостоятельно ведущие собственный бизнес без привлечения наемных работников и в соответствии с ограничениями относительно размера ежегодного дохода (до 2,4 млн рублей). Когда гражданин официально работает по найму, оформление ипотеки или получение кредита не предполагает никаких сложностей: достаточно отвечать требованиям кредитной организации, предоставить с работы справку 2-НДФЛ или карту, на которую приходят зачисления зарплаты (для зарплатных клиентов банка).

В сравнении с самозанятыми даже ИП достаточно просто может получить потребительский или ипотечный кредит. Для этого предоставляется декларация за последний налоговый период, выписка по расчетному счету или книга учета доходов. Ситуация с самозанятыми гражданами обстоит гораздо сложнее, поскольку у него нет деклараций и работодателя в целом.

К сожалению, нередко банки относят самозанятых к категории менее благонадежных заемщиков в сравнении с теми же предпринимателями или гражданами, работающими по трудовому договору и получающими стабильную заработную плату. Доходы, которые имеют самозанятые, могут быть временными, в том случае, когда они не обеспечены контрактами или иными долгосрочными договорами. Такое скептическое отношение со стороны банковских организаций приводит к тому, что самозанятым либо дают займы под высокий процент, либо вовсе отказывают в предоставлении кредитов и ипотек.

• оформить ипотеку на минимально возможный срок;
• предоставить повышенный первоначальный взнос (до 50% от суммы приобретаемого объекта недвижимости).

Однако ситуацию не стоит считать однозначно критичной. Справедливым было бы сказать, что самозанятые граждане, которые имеют документально подтвержденный стабильный и высокий доход, имеют гораздо больше шансов на получение ипотечного кредита, чем люди с плохой кредитной историей, низкой или нестабильной заработной платой.

1. В какие банки стоит обратиться за получением ипотечного кредита, если вы имеете статус самозанятого?
2. Какие документы предоставить при оформлении заявки на ипотеку?
3. Какие нюансы стоит учесть, чтобы повысить шансы на одобрение жилищного кредита?

Может ли самозанятый получить ипотеку, и какой банк выбрать?

В России самозанятость как явление существует относительно недолго, поэтому многие банки относятся к самозанятым заемщикам с опаской и осторожностью. Однозначно, для того чтобы получить одобрение по ипотеке, следует обратиться в крупные банки. К примеру, в Сбербанке успешно кредитуются самозанятые граждане. Даже при невозможности подтвердить свой доход документально, Сбербанк предоставляет самозанятым ипотеку при условии внесения первоначального взноса в размере 50% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости.

В ВТБ 24 установлены единые требования для заемщиков по ипотечным кредитам. Таким образом, самозанятые могут подать заявку на ипотеку по любой из программ, которые действуют для заемщиков, работающих по найму, в том числе льготная ипотека с господдержкой для семей с детьми. Разница будет лишь в размере первоначального взноса – 35% от стоимости объекта недвижимости, к слову, для остальных физических лиц данный взнос равен 20%.

И напротив, региональные банки часто отказывают самозанятым не только в предоставлении ипотечных, но и потребительских кредитов.

Вам также будет интересно:

4 основных требования, на которые обращают внимание в банке при выдаче ипотечных кредитов

Если говорить в общем, то во всех банковских организациях придерживаются стандартных требований в отношении ипотечных заемщиков. Итак, главные пункты, на которые обращается внимание:

1) Срок регистрации гражданина в качестве самозанятого.

От граждан, которые работают официально по трудовому договору, обычно требуется наличие общего трудового стажа не менее 2-3 лет и 6 месяцев непрерывного стажа на последнем месте работы. Ситуация с самозанятыми здесь идентична: если вы зарегистрировались в качестве самозанятого несколько месяцев назад, то с высокой долей вероятности, вам откажут в получении ипотеки. В любом случае, лучше подождать еще минимум полгода, а может и год. Также дело обстоит и с предпринимателями. В их случае ипотеку одобряют тем, кто работает в статусе ИП не меньше 1-2 лет.

Также не стоит забывать о возрастных параметрах для заемщиков по ипотечному кредиту:

1. Достижение определенного возраста на момент подачи заявки (чаще всего не менее 21 года).
2. Максимально допустимое количество лет на момент возврата ипотечного кредита (70 или 75 лет в зависимости от условий конкретного банка).

2) Официально подтвержденный и стабильный уровень дохода.

Банк не устроит, если в один месяц ваш доход составил 10 тысяч рублей, в другой – 50 тысяч рублей, а в третий – вы вовсе ничего не смогли заработать по тем или иным причинам. Для одобрения ипотечного кредита важен не столько размер дохода, сколько его стабильность, так как платежи по ипотеке необходимо вносить ежемесячно и без задержек.

Часто при принятии решения об отказе или одобрении ипотеки банки следуют такому правилу: размер ежемесячного платежа не должен превышать 40-60% от суммы ежемесячного дохода (при отсутствии у заемщика лиц, находящихся у него на иждивении). Таким образом, чтобы получить одобрение по ипотечному кредиту, где ежемесячный платеж составляет 30 тысяч рублей, необходимо, чтобы ваш средний ежемесячный доход был не менее 60 тысяч рублей.

3) Хорошая кредитная история.

Хорошая кредитная история означает, что вы не допускали ранее просрочек или иных задолженностей по кредитам. В противном случае ипотечный кредит точно не одобрят. Также важно, чтобы у вас имелась хотя бы минимальная кредитная история к моменту подачи заявки. Если у вас не было ранее кредитов, то банк посчитает высоким риском выдать вам средства под покупку недвижимости.

Идеальный вариант, если вы уже брали кредиты ранее и стабильно или даже досрочно их погашали. Данный фактор сыграет вам на пользу, и банк будет считать вас надежным заемщиком. Однако нулевая кредитная история однозначно хуже, чем плохая.

Если же вы планируете брать ипотеку в ближайшем будущем, то о кредитной истории следует задуматься уже сейчас. Хорошим вариантом станет оформление кредитной карты, позволяющей пользоваться кредитными деньгами и возвращать их без процентов.

Каждый банк предлагает возможность узнать свою кредитную историю, прежде чем подать заявку на кредит или ипотеку. Данные услуги чаще всего являются платными. Однако сделать это можно и бесплатно, если вы зарегистрированы на сайте Госуслуг.

4) Наличие дебетовой карты в банке, где планируется оформление ипотеки.

Если ваши доходы от самозанятости приходят на карту того же банка, где вы планируете подать заявку на ипотеку, то это значительно увеличивает шансы на одобрение. Дело в том, что банк таким образом без труда сможет убедиться в вашей платежеспособности, проанализировав движения денежных средств по указанному счету.

Обратите внимание! Самозанятые имеют больший шанс на одобрение ипотеки, нежели обычного потребительского кредита. Дело в том, что банк в данном случае имеет гарантию обеспечения ипотечной выплаты, поскольку жилье находится у него в залоге до момента полного погашения кредита.

Как подтвердить доход самозанятому?

Для подтверждения дохода необходимо предоставить специальную справку, которую можно получить:

• в личном кабинете налогоплательщика НПД, для этого выберите раздел «Справки», а далее выпадающую из списка категорию документа «Справка о состоянии расчетов»;
• в приложении «Мой налог», заказ справки осуществляется через раздел «Настройки».

Данная справка является официальным подтверждением вашей финансовой состоятельности как заёмщика, и банки обязаны принимать ее на рассмотрение в соответствии с письмом ФНС России №ЕД-4-20-/18515 и письмом Минфина России №СД-3-3/7361.

Помимо справки о доходах для подтверждения платежеспособности вы вправе предоставить выписку со счета, в случае, если получаете доход на карту.

Вам также будет интересно:

Источник: lawabc.ru