Мамсуров М.Б., аспирант кафедры международного частного права Саратовской государственной академии права.
Предпринимательская деятельность — это постоянное сравнение потенциальных доходов с рисками, с которыми сопряжено их извлечение, и поиск минимизации этого риска.
Важнейшим «инструментом» минимизации рисков в бизнесе является страхование. Нормами ГК РФ допускается «страхование предпринимательских рисков».
До настоящего времени практически отсутствует единое понимание того, что представляют собой предпринимательские риски. Если в Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ от 19 мая 1994 г., (приложение 2) в Классификации видов страховой деятельности выделялись только финансовые риски, то в Законе от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» предусматривается в качестве видов страхования «страхование предпринимательских рисков» и «страхование финансовых рисков».
КАК ЗАСТРАХОВАТЬ ЖИЗНЬ | Ответы на главные вопросы.
Цанев И.А. Современные подходы в деятельности страховых компаний. М., 2005. С. 28.
Предметы страхования — это материальные ценности и нематериальные блага (ценности) физических и юридических лиц (их объединений), обеспечивающие им необходимые условия существования и развития и поэтому оберегаемые, сохраняемые ими от неблагоприятных, опасных событий, действий людей и их негативных последствий, а при наступлении таковых — восстанавливаемые и заменяемые . Из сказанного можно определить, что относится к предметам страхования рисков предпринимательской деятельности:
- имущество фирмы, предприятия, организации, индивидуального предпринимателя, сформированное в процессе создания (учреждения) и функционирования предпринимательской структуры;
- гражданская ответственность предпринимателя за несвоевременный или неполный возврат кредитов (с процентами), займов, за непогашение обязательств и невыплату процентов по выпущенным облигациям, дивидендов по привилегированным акциям, использованным в качестве источника инвестиций при создании предпринимательской структуры;
- инновационные проекты и/или их конечные результаты;
- работоспособность элементов и систем производства в целом и/или убытки от остановок производства;
- гражданская ответственность предпринимателя, возникающая вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в результате производственной, любой иной деятельности и произошедших при этом аварий, вредных выбросов и иных событий;
- гражданская ответственность предпринимателя за невыполнение им договорных обязательств по оплате поставленных товаров, выполненных работ, оказанных услуг перед производителями, исполнителями, продавцами и подлежащие возмещению им убытки в соответствии с законодательством;
- снижение объема продаж, дополнительные расходы и убытки от собственной предпринимательской деятельности, включая убытки от внереализационных операций (например, от изменения курсовых разниц по валютным счетам и операциям с иностранной валютой; исполнения обязательств по выданным другим лицам поручительствам и гарантиям);
- инвестиции в другие предпринимательские структуры, их проекты, акции, облигации, в государственные и муниципальные ценные бумаги;
- служебная и коммерческая тайна;
- банкротство.
Объектами страхования предпринимательской деятельности являются имущественные интересы, связанные с материальными, денежными ресурсами и доходами от этой деятельности, подвергающиеся воздействию опасных, неблагоприятных событий (страховых случаев), которые наносят предпринимателям убытки и обусловливают их потребность в дополнительных источниках средств для возмещения ущерба.
Страхование как бизнес. Можно ли быть честным в страховании?
Виды страхования предпринимательской деятельности в основном соответствуют названиям указанных предметов. Однако значительная часть имущественных интересов предпринимателей обеспечивается страховой защитой посредством ряда традиционных видов страхования (страхованием имущества, транспортных средств и грузов) и при страховании предпринимательских рисков не учитывается.
Таким образом, с учетом ограничения, предусмотренного нормой п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ и последнего абзаца ч. 1 ст. 958 ГК РФ, для отнесения событий, действий и их последствий к предпринимательским рискам мы выделяем следующие виды страхования предпринимательских рисков:
- Страхование убытков по сделкам продажи товаров, выполнения работ, оказания услуг, иного имущества предпринимателей.
- Страхование рисков потерь денежных средств (и доходов от них) в финансово-кредитных организациях, в том числе находящихся в банках на срочных депозитных счетах, на пластиковых кредитных картах вследствие неликвидности (неплатежеспособности) или банкротства; значительного роста инфляции.
- Страхование рисков утраты предпринимателем-должником обеспечения им обязательства перед кредитором по кредитному договору, договору займа, ипотеке вследствие обесценивания ценных бумаг, ухудшения платежеспособности или банкротства поручителя, гаранта. Здесь нужно отметить, что при страховании риска неисполнения договорных обязательств всегда заранее известно лицо, ответственное за нарушение обязательств. Это предусматривает возможность перехода к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Страхование иных деловых рисков, как правило, исключает суброгационные права страховщиков из-за невозможности установить лицо, виновное в наступлении убытков .
- Страхование инновационных рисков. Объектами страхования должны быть лишь имущественные интересы, связанные с убытками в виде потерь прибыли и непокрытых затрат в результате остановки производства из-за выявившихся случайных конструктивных, технологических упущений, недоработок в том или ином виде осваиваемой новой сложной техники, технологии либо нового продукта производства, ошибок персонала при использовании новшеств. Затраты на конструкторскую, технологическую доработку новшества собственными силами предпринимателя-страхователя также должны покрываться данным видом страхования.
- Гибель, повреждение новых видов техники (в результате стихийных бедствий, пожара, аварии и других неблагоприятных событий, не зависящих от этой техники), неисправности, поломки ее при работе с квалифицированным обслуживающим персоналом или брак, полученный при ее использовании вследствие событий, являющихся страховыми, относятся к страхованию технических рисков.
- Страхование рисков остановки производства (иного вида предпринимательской деятельности) из-за утраты или повреждения его составляющих элементов вследствие событий естественно-природного, техногенного, иного характера. Страхование работоспособности элементов и/или систем производства в целом в действующей зарубежной и отечественной практике страхования именуется обычно «страхованием от перерывов (остановок) производства» . Очевидно, имеет смысл оставить наименование этого вида страхования предпринимательских рисков.
- Страхование рисков убытков предпринимателя от разглашения служебной или коммерческой тайны.
- Страхование риска банкротства предпринимателя — юридического лица или индивидуального предпринимателя (за исключением фиктивного банкротства).
Вышеизложенное позволяет сформулировать следующие определения понятий:
- предпринимательский риск — это потенциально возможное (вероятное), случайное событие, результатом воздействия которого на материальные, денежные ресурсы, производственные, экономические процессы предпринимательской деятельности являются убытки, дополнительные расходы, уменьшение получаемых доходов, прибыли, обусловливающие необходимость страхования с целью обеспечения возмещения причиненных убытков;
- страхование предпринимательских рисков выделено Гражданским кодексом РФ в отдельный вид имущественного страхования и представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), отрицательно воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих предпринимателю убытки, потери дохода и дополнительные расходы.
Отметим, что указанные выше нормативные акты не содержат исчерпывающего перечня страховых случаев предпринимательского риска. То есть допускается самостоятельное определение в договоре страхования предмета или объекта страхования при наличии следующих условий:
- в отношении объекта или интереса нет прямого запрета в законе;
- событие, действие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Источник: wiselawyer.ru
Страхование бизнеса — Страхование предпринимательских рисков
Одним из способов компенсации финансовых потерь предпринимателя, возникших в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентами, является страхование предпринимательского риска участников бизнес-отношений. Специалисты отмечают стабильный рост интереса к данному виду страхования бизнеса. Однако страховщики берут на себя предпринимательские риски крайне осторожно. Что тормозит развитие данного вида страхования для предпринимателей в России?
Под предпринимательским риском, согласно п.2 ст.929 ГК РФ, понимают риск убытков бизнесмена от предпринимательской деятельности, обусловленных нарушением обязательств контрагентами предпринимателя или изменениями условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов от бизнеса. Страховка для предпринимателя покроет эти убытки.
Виды предпринимательского риска в бизнес-страховании
На сегодняшний день в страховании бизнеса широкое распространение получили следующие виды страхования предпринимательских рисков:
- страхование рисков неплатежей
- страхование финансовых гарантий
- страховка от перерыва в бизнесе
- страхование риска инвестиций
- страхование депозитных рисков
- страховка экспортных кредитов
Существуют и некоторые другие предпринимательские риски, которые можно застраховать. Например, в западном бизнес-страховании популярно страхование ответственности предпринимателя (business liability insurance), то эта тема выходит за рамки обсуждения в данной статье.
Правила составления договора страхования предпринимательских рисков.
Согласно ст.933 ГК РФ можно застраховать предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, недействителен — то есть, не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Договор в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя. В основе данного условия лежит принцип необходимости наличия юридически значимого страхового интереса, при отсутствии которого страхование бизнеса невозможно. В качестве страхователя могут выступать предприниматели, ожидающие исполнение договорных обязательств со стороны контрагентов, то есть, являющиеся кредиторами по заключенному с контрагентами договору.
Последствия нарушений этих правил составления договора бизнес-страхования различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя недействительным является только это условие контракта, а вот если указано застрахованное лицо, отличное от страхователя, то ничтожным становится весь договор.
Выплата страховки в предпринимательском страховании
Зачастую страховщикам нелегко заинтересовать страхователей, права которых были нарушены контрагентами, в осуществлении необходимых шагов по урегулированию разногласий. Ведь страхователи должны требовать от контрагента погашения задолженности, возмещения убытков, уплаты неустойки, возврата неправомерно удерживаемого имущества вплоть до обращения в арбитражный суд. Но в большинстве случаев они полагают, что если контрагент не исполнил (ненадлежащим образом исполнил) договорные обязательства, то это и есть основание для получения страховки от компании.
«Многие предприниматели не совсем понимают особенности предпринимательского страхования и считают, что страховщик должен выплатить страховое возмещение, как только наступит просрочка платежа по контракту, — констатирует начальник отдела методологии и андеррайтинга Управления страхования финансовых рисков ОАО АльфаСтрахование Анна Овчинникова, — однако страховщик не обязан обеспечивать платежи в любом случае, а страхование бизнеса не должно заменять собой внутренние процедуры по оценке и контролю дебиторской задолженности». Более того, прежде чем принять решение о выплате страхового возмещения, страховщик потребует от страхователя доказательств о предпринятых им мерах по отношению к должнику (письменных претензий, исковых заявлений, решений суда).
Югория страхование:
- Предпринимательские риски
- Страховой случай в бизнесе
- Право на суброгацию выплаты
- Размер страховой премии цены
- Страховая сумма размер суммы
- Оценка риска при страховании
- Страхование предпринимателей
- Предпринимательский бизнес
- Упущенная выгода в бизнесе
- Право на суброгацию в бизнесе
Быстрый поиск по сайту:
- Введите слово или целую фразу
- Поделитесь ссылкой с друзьями
Источник: insurancestrahovanie.company
ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИЕ РИСКИ: ОБЪЕКТ, ПРЕДМЕТЫ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
Важнейшим механизмом минимизации рисков в бизнесе является страхование. В соответствии со статьей 933 Гражданского кодекса (ГК) по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.
Под страховым риском согласно п. 1 статьи 9 Закона от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Закон) понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Предпринимательский риск
Между тем, до настоящего времени практически отсутствует единое понимание того, что представляют собой предпринимательские риски. Впервые о страховании предпринимательских рисков как одного из видов страхования было указано в статье 32.9 «Классификация видов страхования» Федерального закона от 10.12.2003 №172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в закон российской федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации».
Согласно п. 2 статьи 929 ГК по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы имущественные интересы – риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.
Значит, законодатель отождествляет понятия «предпринимательский риск» и «имущественный интерес», что, по сути, не является правомерным – это не синонимы, а самостоятельные понятия. Риск — это все-таки предполагаемое, случайное событие, при наступлении которого проводится страхование. А имущественный интерес юридического, физического лица представляет собой заинтересованность владельца материальных ценностей (включая доходы от их использования), нематериальных благ в их сохранности (в том числе в недопущении убытков, непродуктивных расходов), восстановлении, замене при возможном наступлении страховых случаев и в наличии дополнительного источника денежных средств для возмещения ущерба.
Таким образом, предпринимательский риск — это потенциально возможное, случайное событие, результатом воздействия которого на материальные, денежные ресурсы, производственные, экономические процессы предпринимательской деятельности являются убытки, дополнительные расходы, уменьшение получаемых доходов, прибыли, обусловливающие необходимость страхования с целью обеспечения возмещения причиненных убытков;
Предмет и объект страхования предпринимательского риска
Вообще предметы страхования включают в себя материальные ценности и нематериальные блага физических и юридических лиц, обеспечивающие им необходимые условия существования и развития и поэтому оберегаемые, сохраняемые ими от неблагоприятных, опасных событий, действий (бездействий) людей и их негативных последствий, а при наступлении таковых — восстанавливаемые и заменяемые (Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие. М.: ЮНИТИ, 2000. С. 33 – 35).
- инновационные проекты и их конечные результаты;
- убытки от остановок производства;
- убытки от собственной предпринимательской деятельности;
- служебная и коммерческая тайна;
- банкротство;
- ответственность предпринимателя за несвоевременный или неполный возврат кредитов, займов, за непогашение обязательств и невыплату процентов по выпущенным облигациям, дивидендов по привилегированным акциям, использованным в качестве источника инвестиций при создании предпринимательской структуры;
- гражданская ответственность предпринимателя, возникающая вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в результате производственной, любой иной деятельности и произошедших при этом аварий, вредных выбросов и иных событий;
- гражданская ответственность предпринимателя за невыполнение им договорных обязательств по оплате поставленных товаров, выполненных работ, оказанных услуг.
Страхование предпринимательских рисков осуществляется на основании договора страхования. Договор страхования предпринимательских рисков согласно п. 1 статьи 958 ГК может прекратиться по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Виды страхования предпринимательских рисков
Можно выделить следующие виды страхования предпринимательских рисков.
Во-первых, страхование убытков по сделкам продажи товаров, выполнения работ, оказания услуг, иного имущества предпринимателей, а также страхование рисков потерь денежных средств (и доходов от них) в кредитных организациях, в том числе находящихся в банках на срочных депозитных счетах, на пластиковых кредитных картах.
Во-вторых, видом страхования является страхование рисков утраты предпринимателем-должником обеспечения им обязательства перед кредитором по кредитному договору, договору займа, ипотеке вследствие обесценивания ценных бумаг, ухудшения платежеспособности или банкротства поручителя.
Следующим видов страхования является страхование в случае гибели, повреждения новых видов техники (в результате стихийных бедствий, пожара, аварии и других неблагоприятных событий, не зависящих от этой техники), неисправности, поломки ее при работе с квалифицированным обслуживающим персоналом или брак, полученный при ее использовании вследствие событий, являющихся страховыми, относятся к страхованию технических рисков.
Видом предпринимательского страхования является и страхование рисков остановки производства (вида деятельности) из-за утраты или повреждения его составляющих элементов вследствие событий естественно-природного, техногенного, иного характера.
Может быть осуществлено страхование рисков убытков предпринимателя от разглашения служебной или коммерческой тайны, страхование риска банкротства.
Источник: co-insurance.ru
