Коммерческая ипотека для малого бизнеса это

Костюкович В. Г. Коммерческая ипотека: основные аспекты кредитования малого бизнеса // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2016. – Т. 11. – С. 3586–3590. – URL: http://e-koncept.ru/2016/86755.htm.

Аннотация. Статья посвящена вопросам кредитования малого бизнеса в России. На сегодняшний день многие предприниматели даже не имеют представления о кредитных продуктах, которые банки предлагают для развития малого бизнеса. Особое внимание в статье уделено преимуществам и ограничениям использования коммерческой ипотеки субъектами малого бизнеса.

Ключевые слова: кредитование, малый бизнес, недвижимость, банки, коммерческая ипотека
Комментарии
Нет комментариев
Оставить комментарий
Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы комментировать.

Текст статьи

Коммерческая ипотека: основные аспекты кредитования малого бизнеса

Аннотация. Статья посвященавопросамкредитованиямалого бизнеса в России. На сегодняшний день многие предприниматели даже не имеют представления о кредитных продуктах, которые банки предлагают для развития малого бизнеса. Особое внимание в статье уделено преимуществам и ограничениям использования коммерческой ипотеки субъектами малого бизнеса.Ключевые слова: малый бизнес, банки, кредитование, недвижимость, коммерческая ипотека.

Как бизнесу купить КОММЕРЧЕСКУЮ недвижимость В ИПОТЕКУ? -Ипотека НА ВЫГОДНЫХ УСЛОВИЯХ в 2021 году

Малое предпринимательство играет значительную роль в развитии экономики страны. Его динамика влияет на экономический рост, научнотехнический прогресс, насыщенность рынка качественными товарами.

Кроме этого, малый бизнес выполняет важнейшие функции для национальной экономики: внедряет инновации, поддерживает оптимальную конкурентную среду, создает дополнительные рабочие места, противодействует монополизму и расширяет потребительский спрос. Значительнаяподдержкамалого бизнеса в стране оказываетсяпрезидентом, правительствоми органамифедеральной и региональнойвласти.

Однако, средств, направленных для развития малого и среднего бизнеса все равно не достаточно и предприниматели вынуждены искать дополнительные внешние источники финансирования своего бизнеса, обращаясь в коммерческие банки за кредитами.Приоткрытиисвоего дела почти каждый предпринимательсталкивается с такой проблемой, как поиск денег. Прежде всего, мы обращаемся к своим родственникам, знакомыми друзьям, чтобы попросить денег в долг. Однако, проблемы, связанные с недостатком собственных средств, могут возникнуть и на этапе, когда бизнес давно стартовал и приносит прибыль, но необходимо расширять производство, а это серьезные расходы на покупку оборудования, сырья, материалов и пр. Предприниматель вынужден обратиться в банк. И тут его может ждать неприятная новость: подавляющее число банков с малыми предприятиями не работает.

Источник: e-koncept.ru

Ипотека на коммерческую недвижимость

Ипотечные средства можно использовать не только для приобретения жилья, но и для бизнеса. Кредит на покупку коммерческой недвижимости — возможность реализовать предпринимательские идеи, развить производство и увеличить прибыль. Рассказываем, кто может получить заём и как это сделать.

Бизнес ипотека или коммерческая ипотека

Кто может получить коммерческую ипотеку

Ипотека на коммерческое помещение отличается от стандартной целью использования средств и категорией заемщиков:

• деньги можно потратить только на приобретение нежилой недвижимости;
• выдают кредиты владельцам бизнеса.

Подать заявку на оформление коммерческой ипотеки на нежилое помещение могут индивидуальные предприниматели, владельцы и руководители компаний, учредители и акционеры предприятий.

Ипотека на коммерческую недвижимость для физических лиц доступна только при условии их регистрации в качестве ИП. Простым гражданам без такого статуса финансовые организации предлагают лишь кредиты на покупку жилых помещений.

Какую недвижимость можно взять в кредит

Коммерческая ипотека для юридических лиц и предпринимателей выдается на покупку нежилых помещений:

• офисов;
• складов;
• производственных цехов;
• магазинов;
• ресторанов и т. д.

При этом объекты недвижимости, приобретаемые по ипотеке для бизнеса, должны соответствовать стандартным критериям:

• Нежилые объекты должны располагаться в доступном районе, не далее 100 км от местонахождения офиса банка.
• Помещения должны быть готовыми к использованию, не стоять в программах на снос или капитальный ремонт.
• Недвижимость не должна иметь обременений или являться объектом судебных разбирательств.
• Приобретаемые помещения должны иметь кадастровый паспорт.

В отличие от обычной ипотеки, банки не выделяют деньги на покупку строящихся объектов. В этом случае их риски слишком велики. Некоторые кредитные организации выдают бизнес-ипотеку только для приобретения помещений с коммуникациями: электричеством и водопроводом.

Условия получения

Банки предлагают разные программы кредитования юридических лиц и ИП. Однако условия ипотечных кредитов на приобретение коммерческих помещений обычно строже, чем по стандартным финансовым продуктам. Обычно они выглядят так:

• сумма первоначального платежа: 10–30% от размера кредита;
• кредитный лимит — до 150 млн рублей, устанавливается индивидуально в зависимости от стоимости недвижимости;
• срок ипотечного кредитования — от 10 до 15 лет;
• наличие обязательного залога.

Некоторые кредитные учреждения оформляют выдачу кредита без первоначального взноса, но в этом случае они могут повысить процентную ставку или потребовать оформить в залог банку дополнительное имущество заемщика.

При оформлении коммерческой ипотеки для ИП, ООО и АО банки требуют поручительство учредителей, акционеров, взаимосвязанных компаний. В качестве поручителя у индивидуальных предпринимателей может выступать супруг или супруга.

Часто банки выдают ипотечные займы на покупку коммерческих помещений с отсрочкой погашения основного долга. Она может составлять от 3 до 12 месяцев. При этом заемщики имеют право выплатить кредит досрочно.

Кредит на коммерческую недвижимость предоставляется в виде единоразового платежа или путем открытия кредитной линии. В первом случае вся сумма сразу же перечисляется на счет заемщика, а во втором — он выбирает ее в соответствии со своими потребностями.

Для малого и среднего бизнеса предусмотрены льготные программы кредитования. Оформление займов по ним происходит по пониженным процентным ставкам.

Документы для оформления

Для получения кредита заемщики должны предоставить пакет документов. Их комплектация зависит от категории клиента.

Для физических лиц

Коммерческая ипотека для физических лиц без статуса ИП не предоставляется. Таким категориям граждан выдают займы только на приобретение жилой недвижимости. Для того чтобы приобрести помещения для бизнеса, требуется регистрация в качестве предпринимателя.

Для индивидуальных предпринимателей

Чтобы оформить ипотеку на коммерческую недвижимость для ИП, нужно представить документы:

• паспорта заемщика и поручителей;
• выписку из ЕГРИП;
• свидетельство о регистрации в качестве ИП;
• документы на объект недвижимости;
• справку о финансовом состоянии по форме банка.

Кроме того, в банк необходимо подать заявление на кредит, оформленное по образцу кредитного учреждения.

Для юридических лиц

Для оформления сделки и заключения кредитного договора юридические лица должны представить:

• паспорта руководителей и поручителей;
• выписку из ЕГРЮЛ;
• свидетельство о регистрации в качестве юрлица;
• свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции;
• учредительные документы;
• решение о назначении руководителя;
• список участников общества (для ООО);
• бухгалтерскую отчетность за последний год.

Юридические лица также должны заполнить и подать заявку на кредит. Образец можно запросить в банке.

Как оформить ипотеку на коммерческую недвижимость

Чтобы получить заемные средства, нужно пройти несколько этапов:

• Подобрать кредитный продукт. Для этого стоит рассчитать ежемесячный платеж, сравнить процентные ставки, уточнить способы погашения кредита.
• Подать онлайн-заявку. Сотрудники банка рассмотрят заявку и перезвонят, чтобы уточнить детали.
• Собрать пакет документов. Список документов в каждом банке может отличаться.
• Передать документы и получить деньги. Средства выдаются не сразу. Сначала банк проведет проверку всех документов, а после этого примет окончательное решение.

После приобретения объекта недвижимости его нужно будет застраховать и оформить в залог банку.

Популярные вопросы:

1. Можно ли взять в ипотеку подвальное помещение?

Да. Но перед тем, как купить такое помещение, нужно убедиться, что оно имеет кадастровый паспорт и все необходимые документы.

2. Сколько должно существовать ИП для ипотеки?

Стандартно банки требуют, чтобы ИП существовало не менее 6–9 месяцев. Некоторые кредитные учреждения готовы кредитовать новый бизнес.

3. Можно ли взять коммерческую ипотеку без первоначального взноса?

Да. Но в этом случае понадобится оформить дополнительный залог. Кроме того, банк может увеличить ставку процента.

Источник: www.alm-development.ru

Коммерческая ипотека для малого и среднего бизнеса: условия, ставки, подводные камни при оформлении кредита

Приобрести недвижимость в кредит можно, используя классический инвестиционный кредит или специально разработанный для этого банковский продукт «Коммерческая ипотека».

Основные различия между кредитом на инвестиционные цели и целевым кредитом на приобретение недвижимости (коммерческой ипотекой):

• Залог и первоначальный взнос. При использовании коммерческой ипотеки залогом выступает приобретаемая недвижимость, стоимость которой оценивается с учетом определенного дисконта (в среднем 15-30%). Дисконт – определенная страховка банком своих рисков в связи с изменением стоимости имущества с течением времени. Разница должна быть покрыта первоначальным взносом, хотя иногда допускается вместо первоначального взноса использовать дополнительный залог (ликвидное оборудование, транспорт, недвижимость). В случае выбора классического инвестиционного кредита залогом выступает имеющееся ликвидное имущество предприятия, стоимость которого также оценивается с дисконтом. Залог должен полностью покрыть кредит.
• Срок кредита. При прочих равных условиях коммерческая ипотека предоставляется на более длительный срок до 7-10, иногда до 15 лет; инвестиционный кредит до 3-5 лет
• Ставки. В связи с тем, что коммерческая ипотека по определению предполагает залог недвижимости (максимально надежный и привлекательный для банков), то на срок до 5 лет, ставки теоретически должны быть ниже, чем по инвестиционному кредиту. Но более длительный срок кредитования – до 10 лет – подразумевает повышение ставок.

Коммерческая ипотека как бизнес-кредит имеет также ряд отличий от ипотечных программ для физических лиц, в частности, порядок рассмотрения кредитной заявки. Иногда при наличии заявленного банком минимального первоначального взноса (допустим 15%) и положительной оценки платежеспособности, заемщику, тем не менее, отказывают в получении кредита. Почему?

Здесь следует принять во внимание следующий фактор: банк оценивает текущее состояние бизнеса, его финансовую устойчивость и рассчитывает максимально возможный для заемщика размер кредитной нагрузки.

Существует 2 основных критерия оценки (если банк работает с управленческой отчетностью):

1. Условия по собственному капиталу. Собственный капитал – вся совокупность активов компании (денежные средства, возвратная дебиторская задолженность, ликвидные товарно-материальные запасы, транспорт, оборудование, недвижимость компании в стоимостном эквиваленте) за вычетом ее кредитных обязательств (задолженность поставщикам, банкам, третьим лицам). Часто банки устанавливают ограничение максимального размера кредита: не больше 50-150% (в зависимости от банка) от размера собственного капитала компании.
   Т.е. если потенциальный заемщик не имеет средств производства и все его имущество составляет первоначальный взнос, то сумма кредита максимально доступная ему в лучшем случае будет в 1,5 раза больше, чем этот взнос.
   В состав собственного капитала может быть включено личное имущество собственников, которое используется в бизнесе (транспорт).
2. Соотношение взноса по кредиту и чистой прибыли компании. Бизнес рассматривается действующий. Бизнес должен приносить прибыль. Иначе, каким образом клиент собирается возвращать банку долг. Обычно составляется управленческий отчет о прибылях и убытках в динамике за 6-12 мес. чтобы выявить среднее значение, сезонные отклонения, построить прогноз. Взнос по кредиту меньше, чем среднее значение нераспределённой прибыли за анализируемый период и составляет в среднем до 50-70%.
   Если компания арендует площади, а с приобретением недвижимости эти расходы уходят, то это также должно быть отражено в отчете банка.

В заключение проанализируем предложения по коммерческой ипотеке от банков Нижнего Новгорода, чтобы понять рыночную стоимость данной услуги.

При расчете полной стоимости кредита следует учитывать наличие и размер дополнительных комиссий, страхование (личное, имущественное), операционные издержки и пр. В среднем по рынку ставки по кредитам бизнесу на приобретение коммерческой недвижимости от 10% годовых, максимальный срок кредитования до 10 лет, возможно без первоначального взноса. Конкретный расчет можно произвести здесь.

Материал подготовлен сотрудниками портала www.banknn.ru. При использовании информации ссылка обязательна.

При использовании материалов ссылка на banknn.ru обязательна.

Источник: www.banknn.ru