В 2022 году число самозанятых в России увеличилось на 67%. На данный момент таким статусом обладает около 6 млн человек. Многие из них имеют стабильный заработок и стремятся повышать уровень жизни — приобретать транспорт и жилье. Могут ли самозанятые рассчитывать на получение кредита? Как им подтверждать свои доходы?
Давайте разбираться!
Запретов на выдачу кредитов самозанятым не существует
: эта категория граждан имеет право пользоваться банковскими продуктами на тех же условиях, что и все остальные. Тем не менее ряд кредитных организаций делают самозанятым менее выгодные предложения, нежели тем, кто имеет запись в трудовой книжке и получает стабильную белую зарплату. Напомним, что на окончательное решение банка выдавать либо не выдавать кредит влияет не только информация о профессиональной деятельности потенциального заёмщика. Большое значение имеют также:
- записи в кредитной истории клиента;
- наличие других непогашенных займов;
- наличие имущества, на которое впоследствии гипотетически может быть обращено взыскание и т.п.
Почему банки неохотно выдают кредиты самозанятым?
Как мы говорили вначале, кредиторы относятся с недоверием к тем, кто не может подтвердить доход. Иными словами опасаются, что сейчас у потенциального заёмщика действительно есть стабильный заработок, однако через какое-то время ситуация изменится. Финансовое учреждение стремится минимизировать риски, поэтому тщательно рассматривает все «преимущества» и «недостатки» перед оформлением займа.
Кстати, повышенное внимание доходам клиентов банки уделяют не всегда: это важно лишь при обращении за крупными суммами. К примеру, кредитные карты с небольшими лимитами нередко выдаются без подтверждения дохода. Довольно часто кредиторы устанавливают для самозанятых более высокий процент либо требует внести первоначальный взнос.
Могут ли самозанятые пользоваться льготными программами кредитования?
Да, им доступны многие льготные программы кредитования. Так, на общих основаниях самозанятые могут оформлять «Семейную ипотеку», «Дальневосточную ипотеку» и другие. Единственное различие с теми, кто может предоставить справку от работодателя, — повышенный первоначальный взнос. Если официально трудоустроенный гражданин должен внести 15%, то платящий налог на профессиональный доход — 30%.
С 2020 года самозанятые имеют право брать льготные кредиты на развитие бизнеса. Список программ с подробным описанием актуальных условий есть на сайте Мойбизнес.рф
Как самозанятому получить кредит?
На официальных сайтах многих крупных российских банков есть инструкции по оформлению кредитов без справки о доходах от работодателя.
Дальнейший план действий прост: соберите все необходимые документы, подайте заявку (сделать это можно онлайн — на сайте или через приложение) и дождитесь решения банка.
Что делать, если банк требует подтверждения дохода?
Фактически самозанятый может подтвердить доход несколькими способами. Самый простой способ — заказать соответствующую справку в приложении «Мой налог». Второй вариант — запросить документ через личный кабинет на сайте ФНС. Полученные таким образом справки имеют законную силу, однако всерьез рассматривают их не все банки.
Как самозанятому повысить шанс на получение кредита?
В целом, здесь работают те же способы, что и для других категорий заёмщиков:
- Улучшить кредитную историю либо создать её (оформить кредитную карту, взять небольшой кредит специально для того, чтобы ответственно его выплатить).
- Погасить все задолженности (в том числе по коммунальным платежам, оплатить налоги и т.п.);
- наличие имущества, на которое впоследствии гипотетически может быть обращено взыскание и т.п.
- Подать заявление в банк, где открыт счёт, на который поступает основная часть дохода. Такой кредитор может отслеживать заработок заёмщика, располагает информацией о нем.
- Подготовить выписку со счета за последние 3-6 месяцев. Сотрудники банка изучат документ и проанализируют регулярность поступлений.
- Внести большой первоначальный взнос: не 15%, а 30%-40% (благодаря этому кредитор станет меньше сомневаться в финансовом благополучии потенциального заёмщика).
- Взять кредит под залог имущества (автомобиля либо недвижимости).
- Привлечь созаемщиков либо поручителей.
Источник: fgramota.ru
Как самозанятому взять кредит или оформить ипотеку
Банки неохотно выдают кредиты самозанятым из-за непостоянного дохода. Повысить свои шансы на одобрение помогут эксперты «Ближе к делу». На бесплатном вебинаре они расскажут, как подавать заявление и какие документы подготовить, чтобы займ всё-таки одобрили.
Когда состоится вебинар: 19 июня в 14:00
Кому подойдет: самозанятым предпринимателям
Что вы узнаете на вебинаре
- Можно ли купить машину и как взять на неё кредит;
- Как купить недвижимость для себя или инвестиций, если нет официальной работы;
- Одобрять ли потребительский кредит для личного пользования или масштабирования своего дела.
Программа вебинара
- Специфика получения кредитов для самозанятых — как быть, если нет 2-НДФЛ и нужно подтвердить доход и статус.
- Ипотека для самозанятых — какие особенности получения, комплект документов и условия.
- Автокредитование самозанятых на новые и б/у авто — можно ли использовать для развития бизнеса.
- Особенности и условия потребительского кредита для самозанятых.
- Как увеличить шансы на одобрение кредита и получить привлекательные условия.
Спикеры вебинара
- Наталья Сарыбаева, Руководитель направления, Управление «Потребительское кредитование».
- Александра Скиданова, Управляющий директор, Управление «Ипотечное кредитование».
- Валерия Васильева, Эксперт риск-координатор, Управление «Автокредитование».
Регистрируйтесь на портале «Ближе к делу», чтобы не пропустить вебинар и разобраться в тонкостях кредитования самозанятых.
Источник: academyopen.ru
Проблемы самозанятых: сложно ли получить кредит в 2023 году
Количество самозанятых граждан в России стремительно увеличивается. Согласно данным на июль, их количество уже превышает 8 миллионов человек. Долгое время эта категория граждан не пользовалась большим спросом у банков, которые склонялись к рассмотрению их как потенциальных безработных. Однако в 2023 году ситуация меняется: банки публично отказываются от дискриминации на основе источника дохода и все чаще анонсируют свои программы, предлагающие ипотечное кредитование, автокредиты и потребительские кредиты для самозанятых. На данный момент объем и количество кредитов, предоставленных этой группе клиентов, остаются относительно невеликими, однако эксперты, опрошенные Forbes, утверждают, что банкам следует активно расширять работу с самозанятыми в будущем.
Сложно ли получить кредит самозанятому
В России наблюдается стремительный рост числа самозанятых граждан. Согласно данным, предоставленным Федеральной налоговой службой (ФНС), к июлю текущего года количество лиц, уплачивающих налог на профессиональный доход (НПД), составило 8,062 миллиона человек. За последний месяц их численность увеличилась на более чем 300 тысяч, а с начала года — на более чем 1,5 миллиона человек. С учетом того, что Министерство экономического развития оценивало численность трудовых ресурсов России в 75,7 миллиона граждан за первое полугодие, самозанятые уже составляют более 10% от общей численности, — пишет pronedra.ru.
По данным Минфина за прошлый год, озвученным на Петербургском международном экономическом форуме, самозанятые граждане задекларировали доход в размере 943,5 миллиарда рублей и уплатили 45,5 миллиарда рублей налогов. Сравнив данные с 2021 годом, рост составил 1,6 раза по доходам и 2 раза по сумме уплаченных налогов.
Текущий год может принести еще больший доход и поступления в бюджет. За период с января по июль, согласно платформе данных ФНС, самозанятые лица уведомили о своих общих доходах в размере 786,87 миллиарда рублей и уплатили 30,75 миллиарда рублей налога на профессиональный доход.
Самозанятые работают в различных сферах, таких как ремонтные услуги, автоперевозки, IT, индустрия красоты, а также предоставляют информационные услуги. Самое большое количество самозанятых зарегистрировано в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Краснодарском крае. Согласно данным ФНС, бизнес активно сотрудничает со самозанятыми: доля выручки от услуг юридическим лицам не только стабильно превышает доходы от физических лиц, но и продолжает расти. Например, в июле текущего года самозанятые предоставили услуги бизнесу на сумму 69 миллиардов рублей, в то время как доходы от услуг физическим лицам составили 40 миллиардов рублей. В январе соответствующие цифры были 41 миллиард рублей и 31 миллиард рублей соответственно.
Почему россияне становятся самозанятыми
В России наблюдается стремительный рост числа самозанятых граждан. Согласно данным, предоставленным Федеральной налоговой службой (ФНС), к июлю текущего года количество лиц, уплачивающих налог на профессиональный доход (НПД), составило 8,062 миллиона человек. За последний месяц их численность увеличилась на более чем 300 тысяч, а с начала года — на более чем 1,5 миллиона человек. С учетом того, что Министерство экономического развития оценивало численность трудовых ресурсов России в 75,7 миллиона граждан за первое полугодие, самозанятые уже составляют более 10% от общей численности.
По данным Минфина за прошлый год, озвученным на Петербургском международном экономическом форуме, самозанятые граждане задекларировали доход в размере 943,5 миллиарда рублей и уплатили 45,5 миллиарда рублей налогов. Сравнив данные с 2021 годом, рост составил 1,6 раза по доходам и 2 раза по сумме уплаченных налогов.
Текущий год может принести еще больший доход и поступления в бюджет. За период с января по июль, согласно платформе данных ФНС, самозанятые лица уведомили о своих общих доходах в размере 786,87 миллиарда рублей и уплатили 30,75 миллиарда рублей налога на профессиональный доход.
Самозанятые работают в различных сферах, таких как ремонтные услуги, автоперевозки, IT, индустрия красоты, а также предоставляют информационные услуги. Самое большое количество самозанятых зарегистрировано в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Краснодарском крае. Согласно данным ФНС, бизнес активно сотрудничает со самозанятыми: доля выручки от услуг юридическим лицам не только стабильно превышает доходы от физических лиц, но и продолжает расти. Например, в июле текущего года самозанятые предоставили услуги бизнесу на сумму 69 миллиардов рублей, в то время как доходы от услуг физическим лицам составили 40 миллиардов рублей. В январе соответствующие цифры были 41 миллиард рублей и 31 миллиард рублей соответственно.
Как кредитуют самозанятых
Лишь недавно банки с осторожностью выдавали кредиты тем, кто пользовался льготным налоговым специальным режимом. Программ для этой группы клиентов было мало, и банки с трудом предоставляли кредиты самозанятым через рыночные программы. Аналитики Frank RG в своем исследовании данного сегмента рынка подметили, что отсутствие ретроспективных данных для построения рисковых моделей создавало трудности. Кроме того, не все банки принимали справку из ФНС вместо справки 2-НДФЛ, которой самозанятые могли подтвердить свой доход.
Общественные организации также высказывались о недоверии банков к плательщикам НПД. Год назад Общероссийский народный фронт (ОНФ) провел проверку, опробовав возможность оформления кредитов самозанятыми. Исследование показало, что в девяти из 13 системообразующих банков кредиты самозанятым не выдаются. В остальных банках самозанятые могли оформить кредит до 8 миллионов рублей без залога (Сбербанк) и до 15 миллионов рублей под залог автомобиля или квартиры («Тинькофф»). Процентные ставки на эти кредиты варьировались от 14,9% годовых (Сбербанк) до 30,9% (Совкомбанк).
В 2023 году кредиты для самозанятых предоставляют Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, «Тинькофф», Росбанк, банк «Зенит», Ренессанс Банк, банк «Санкт-Петербург», Абсолют Банк и другие. Банкиры, опрошенные Forbes, утверждают, что условия кредитования для работников, трудящихся по трудовому договору, и самозанятых теперь не различаются. Процентные ставки за самозанятость не добавляются в случае ипотеки или программ автокредитования, говорят представители Росбанк. По данным директора по развитию бизнеса сегмента зарплатных и пенсионных клиентов банка «Санкт-Петербург» Филиппа Кынина, в банке «Санкт-Петербург» количество потребкредитов самозанятым увеличилось на 30% к прошлому году, а ипотеки — в три раза. Этот сегмент кредитования, по мнению всех собеседников Forbes, представляет перспективу для банков и будет дальше развиваться.
Будущее клиентского сегмента
Банкам предстоит проявить больше лояльности к этой группе заемщиков, считают эксперты, высказавшиеся в интервью Forbes. Рост числа самозанятых в последние несколько лет вызвал увеличение спроса на банковские услуги для этой категории, утверждает замдиректора группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин. Он подчеркивает, что, поскольку большое количество самозанятых перешли на официальное трудоустройство, у банков теперь есть данные для более качественной оценки этого сегмента и для модернизации своих политик в области управления рисками. При оценке заемщика банки используют сложные модели, учитывающие множество показателей. Если модель показывает, что риск находится на уровне других групп заемщиков, банки могут снизить процентную ставку, чтобы оставаться конкурентоспособными на рынке.
«Банки, которые будут продолжать выдавать кредиты только «белым и пушистым», проиграют в конкурентной борьбе. Рыночная ситуация в сфере труда сильно изменилась, и нужно адаптироваться к новой реальности российской экономики. Растущий объем кредитов для самозанятых станет показателем качества скоринговых систем и технологических возможностей каждого банка», утверждает главный аналитик «Русипотеки» Сергей Гордейко.
На начальном этапе розничного кредитования банки активно выдавали ссуды только сотрудникам крупных международных компаний с официальными зарплатами. Однако впоследствии они разработали подходы к работникам малого и среднего бизнеса с доходами, подтвержденными банковскими справками, а также начали выдавать кредиты бюджетникам с невысокими доходами и даже пенсионерам. Этот процесс изменения парадигмы продолжается. Эксперт Ольга Ульянова считает, что хайп вокруг кредитования самозанятых сохранится примерно два-три года, пока рынок не осознает, что наемные работники и самозанятые, постоянно сотрудничающие с бизнесом и имеющие стабильный доход, на самом деле представляют собой один обширный сегмент клиентов. Она заключает: незакредитованные самозанятые, не имеющие значительных задолженностей перед МФО, могут стать интересными клиентами для банков в период активного расширения розничного кредитования.
Источник: pronedra.ru
