На заре зарождения кредитного брокериджа в России им занимались десятки посреднических фирм и брокеров, в том числе и так называемых черных. Это привело к тому, что сегмент кредитного брокериджа начал формироваться не как рынок консалтинговых услуг, а как рынок связей и знакомств. Такая ситуация породила различные виды мошенничества, при чем «мошенниками» оказывались и сами брокеры, и потребители финансовых услуг.
Брокеридж – это разновидность финансового консультирования, которое, помимо собственно консультирования, предполагает помощь в формировании пакета необходимых документов и проведении переговоров с финансовыми институтами об оказании соответствующих финансовых услуг. Кредитный брокер нужен не только клиенту, но и банку – в качестве эффективного инструмента привлечения новых клиентов и канала дистрибуции банковских продуктов.
В развитых странах кредитные брокеры являются значимыми участниками финансового рынка. Это обусловлено высоким уровнем конкуренции на финансовом рынке. Сегодня на развитых финансовых рынках, прежде всего в США, Великобритании, Австралии, Новой Зеландии, Испании и Канаде, кредитные брокеры являются наиболее востребованными «распространителями» банковских продуктов для заемщиков. В Европе кредитных брокеров около 360 тысяч, их доля рынка – 30–40%, а в США – 300 тысяч с долей 60–75%. При этом за рубежом на 1 млн человек приходится в среднем 900 брокеров, тогда как в России – только два.
Кредитные брокеры. Кто такие и что нужно знать?
Кредитные брокеры исполняют важные социально ответственные экономические функции, предоставляя консультационные услуги на финансовом рынке, интегрируя, по сути, банки и страховые компании, с одной стороны, и население – с другой.
Брокеридж – это, безусловно, сложный бизнес, требующий от его участников специальных знаний и опыта. Брокеры формируют специализированный финансовый продукт, выстраивают систему убеждения и реализации принятого решения. По крылатому выражению американских брокеров, кредитные брокеры продают «услуги по доступу к деньгам».
В основе взаимоотношений клиентов и брокеров лежит агентская теория с моделью взаимодействия «принципал – агент», в рамках которой один экономический субъект (клиент-принципал) поручает за определенное вознаграждение другому экономическому субъекту (брокеру-агенту) действовать от его имени в интересах удовлетворения потребности принципала в определенном продукте или услуге.
На наш взгляд, именно компетентность финансовых консультантов и степень доверия к их репутации являются ключевыми факторами, определяющими развитие всей системы кредитного сегмента финансового рынка.
КТО ОПЛАЧИВАТЬ БУДЕТ?
Сегодня кредитный брокер в России – это официально зарегистрированное юридическое лицо. Показатель надежности и профессионализма кредитно-брокерской организации – это наличие свидетельства об аккредитации в профессиональной организации, подтверждающее ее членство и соответствие установленным профессиональным стандартам. Также показателем надежности могут являться официальные соглашения от банка-партнера (или банков-партнеров). Получить такой сертификат или соглашение может только открыто (прозрачно) работающая кредитно-брокерская организация.
КТО ТАКИЕ КРЕДИТНЫЕ БРОКЕРЫ И СТОИТ ЛИ К НИМ ОБРАЩАТЬСЯ? | БАНКРОТСТВО | Кузнецов | Аллиам
Существует два варианта работы кредитного брокера. Первый вариант предполагает оплату услуг кредитного брокера за счет кредитной организации (банка). В этом случае кредитный брокер выступает, как правило, агентом одного или нескольких кредитных учреждений и предлагает клиенту небольшое количество кредитных продуктов. Его доход складывается за счет объема привлеченных клиентов, и поэтому в большинстве случаев брокер вынужден работать с одной кредитной организацией.
Второй вариант предполагает оплату услуг кредитного брокера за счет средств клиента. В этом случае брокер подбирает оптимально выгодные условия кредитования за счет средств клиента, причем оптимально выгодные условия кредитования не всегда определяются процентной ставкой по кредиту. Существенными условиями для клиента могут являться сроки выдачи кредита, валюта, при ипотечном кредитовании – размер первоначального взноса, местонахождение объекта залога, гражданство заемщика.
Однако и в первом, и во втором случае важно обратить внимание на формы договоров, предлагаемые при заключении кредитным брокером. Существенным условием такого договора будет являться ссылка на членство в профессиональной организации и договор страхования профессиональной ответственности.
«МУЛЬТИПРОДУКТОВЫЙ» ИЛИ УЗКОСПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЙ
Во многих регионах России профессиональный кредитный брокер – это единственный центр по сбору наиболее полной и обработанной информации по кредитным и финансовым продуктам. Сегодня большинство клиентов идут к брокерам потому, что не знают, как получить кредит, однако в перспективе к брокеру пойдут те, кто видит в брокере агента, профессионального представителя своих интересов, который решает их задачи.
Кредитные брокеры в России делятся на универсальных кредитных, автокредитных и ипотечных брокеров. Самую большую часть на рынке составляют универсальные кредитные брокеры. Профессиональные брокеры открывают новые направления деятельности, становясь полноценными «мультипродуктовыми» брокерами (помимо ипотеки и потребительского кредитования, осуществляют сопровождение сделок по кредитованию малого и среднего бизнеса и автокредитованию). В последнее время получила развитие процедура перекредитования – обмена кредита на новый, под лучшие проценты.
Основной услугой кредитного брокера является подбор кредитного продукта и/или кредитной программы с учетом индивидуальных данных клиента, наличия или отсутствия обеспечения по кредиту и ситуации на кредитном рынке.
ЗАКОН КАК ОСНОВА
В процессе регулирования деятельности кредитных брокеров и развития национальной системы кредитного брокериджа важную роль должны сыграть профессиональные некоммерческие ассоциации, которые будут аккумулировать развитие ключевых точек роста системы – инициировать принятие нормативных и правовых документов, формировать квалификационную рамку и систему сертификации и профессиональной аттестации кредитных брокеров. С этими целями в 2005 году была создана Национальная ассоциация кредитных брокеров и финансовых консультантов.
В силу специфики профессиональной деятельности кредитных консультантов, основанной прежде всего на доверии к ним, чрезвычайно важным становится формирование репутации и положительного имиджа профессии, поддержание профессионального статуса. Сделать это можно путем разработки и принятия всеми участниками рынка профессиональных норм и стандартов, кодекса профессиональной этики финансовых посредников, а также добровольной сертификации финансовых посредников.
Однако наиболее актуально и остро сегодня стоит вопрос формирования правовых и нормативных основ кредитного брокериджа. В 2012 году в Комитете Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам был разработан проект Федерального закона «О рынке деривативов и деятельности профильных операторов на внебиржевых финансовых рынках в Российской Федерации», в который вошел проект закона о кредитных брокерах и финансовых советниках. В 2013 году с оглядкой на проект закона были подготовлены предложения Правительству Российской Федерации и Центральному банку Российской Федерации по осуществлению комплекса мер, включающих назначение уполномоченного федерального органа для последующего осуществления функции государственного регулирования деятельности профильных операторов; создание при уполномоченном федеральном органе совета по внебиржевой финансовой деятельности с целью подготовки методических рекомендаций, правил и иных нормативных документов; необходимость разработки проектов и внесение поправок в действующие нормативные акты и законы РФ, в том числе в Гражданский и Налоговый кодексы.
В настоящее время ситуация на рынке кредитного брокериджа в России постепенно меняется. Запущен процесс саморегулирования рынка, растет заинтересованность банков в такого рода финансовых посредниках, постепенно повышается финансовая грамотность населения. Объемы сделок, сопровождаемых кредитными брокерами, увеличиваются в разы. Банки не просто позволяют брокерам работать, они хотят видеть лучшие компании своими партнерами и готовы предоставлять клиентам, приходящим от брокера, преференции и скидки.
Банки, безусловно, осознали реальную возможность получения конкурентного преимущества от работы с брокерами и использования инструмента кредитного брокериджа в качестве альтернативного источника качественных клиентов и минимизации расходов на привлечение клиента. Сегодня можно с уверенностью сказать о том, что кредитные брокеры заняли серьезную профессиональную нишу на рынке финансовых услуг.
КОРОТКО
Основные недостатки российского кредитного брокериджа
1. непроработанность нормативно правовой базы;
2. несогласованность национальной правовой системы и терминологии с международными стандартами;
3. отсутствие административной и организационной инфраструктуры в формате действующей банковско-финансовой системы России, а также отсутствие механизмов взаимодействия в треугольнике банк — кредитный брокер — заемщик;
4. отсутствие квалификационной рамки для специалистов отрасли и эффективной системы их подготовки.
Маштакеева Диана Институт краткосрочных программ Финансового университета при Правительстве РФ, Национальная ассоциац
Источник: bk-journal.ru
Как работает кредитный брокер?
Наличие подписанных соглашений с крупными банками говорит о надежности брокера.
Где берет клиентов кредитный брокер?
Брокеридж – такой же вид бизнеса, как и многие другие. Клиенты привлекаются с помощью:
- рекламных объявлений (ТВ, печатные издания, лифт, транспорт)
- официального сайта компании
- «сарафанного радио»
- рекомендаций (в том числе от сотрудников банков-партнеров)
- отзывов на тематических ресурсах
- консультаций в социальных сетях
- бесплатных обучающих семинаров, касающихся темы финансов и кредита.
Наличия подписанного соглашения с банком о посреднической деятельности недостаточно для эффективной работы. Необходим контакт напрямую с банковскими менеджерами, которые будут вести работу с клиентом.
Такой подход позволяет не только ускорять процесс. Ведь сотрудники банка сами заинтересованы в продажах. Дружественные отношения с теми, кто непосредственно контактирует с потенциальными заемщиками, позволяют заполучить новых клиентов.
Это кредитный специалист, который отправит клиента на консультацию к посреднику, если клиент получил отказ в заявке на кредит. И сотрудник автосалона, если клиенту не хватает денег на машину мечты.
Исключением являются агентства недвижимости. Суммы проходят крупные, заемные средства нужны часто. Агентства готовы делиться комиссией, если привести им клиента, но на посреднических услугах зарабатывают сами.
Что заставляет людей обратиться к брокеру?
Рынок финансовых услуг постоянно растет. Даже в кризисных условиях обычного человека окружает масса некорректной информации. Чем больше необходимая сумма кредита, тем актуальнее помощь профессионального консультанта.
Реклама многих банков говорит о том, что можно:
- взять любую сумму под 15,5% годовых
- оформить ипотеку под 8,5% годовых по двум документам.
Только попытавшись на практике получить столь выгодный кредит, можно понять, что в офисе кредитора клиента ждут совсем другие условия кредитования.
Чтобы сразу оценить реальные предложения банков и не потратить на это полжизни, можно обратиться к посреднику. Тем более что профессионал поможет реально сэкономить на переплате. Список таких посредников для города Москвы представлен здесь.
Другая причина обращения к брокерам — это проблемы с самостоятельным получением кредита. Причины при этом самому потенциальному заемщику могут быть как ясны, так и не понятны.
Кредитный брокер поможет разобраться, ответить на все вопросы, разработать варианты исправления ситуации. Посредники работают и с проблемными заемщиками. Но гарантии одобрения кредита дать не могут.
Выявления причин на консультации с профессиональным брокером бывает достаточно. Клиент понимает причину отказов и в дальнейшем не имеет проблем с получением кредита.
Если отказы были, например, из-за ошибочных данных, которые отражались в отчете из бюро кредитных историй. Числилась длительная просрочка в размере нескольких копеек. Проблема решалась легко — клиент приносил справку о погашении числящегося на нем кредита. Обращение в бюро кредитных историй для исправления недоразумения позволит навсегда забыть о подобных инцидентах.
С чего начинается работа с клиентом?
Работа с клиентом начинается с консультации. Брокер, чтобы иметь возможность помочь, должен быть в курсе реального состояния дел. Сокрытие каких-либо данных приведет лишь к затягиванию процесса получения кредита.
Если есть проблемы с выплатой действующего займа или с работой – это будет учтено при анализе сложившейся ситуации. Консультация часто бесплатна:
- клиент поясняет — в чем имеет потребность
- брокер оценивает — как сможет помочь.
Заказ отчета из бюро кредитных историй или определение кредитного рейтинга по банковской методике требуют отдельной оплаты. Самих бюро кредитных историй есть несколько (НБКИ, Эвифакс). Банк «Русский стандарт» имеет свое именное кредитное бюро. Банки, работающие с НБКИ, не видят кредитов, оформленных в банках, работающих с Эвифаксом. Информация об этом позволяет выбрать кредитное учреждение, которое не будет иметь данных о вашем действующем кредите.
После оценки ситуации и определения направления действий, подписывается договор о предоставлении брокерских услуг. На этом этапе может взиматься предоплата. Ее берут, как правило, те брокеры, которые уже успели сделать себе имя. Опыт, стаж, связи позволяют работать на таких условиях. Мошенники тоже любят работать по предоплате, но договор о предоставлении услуг заключать не любят.
Существуют брокеры, которые не берут предоплаты. Они возьмут свою комиссию (обычно в процентах от суммы) после получения кредита.
Какие документы клиент должен предоставить?
Если кредит небольшой, то достаточно копии паспорта и второго документа (СНИЛС, права). Значительная сумма кредита потребует справки о доходах и трудовой книжки. При наличии обеспечения, документы предоставляются и на него. Одно из преимуществ работы через брокеров – возможность взять кредит при минимуме усилий по сбору документов.
Заявление-анкету заполняет сам брокер, но с помощью клиента. Чаще всего анкета эта универсальная — содержит данные необходимые для проверки всеми банками-партнерами. Окончательный вариант анкеты по форме конкретного банка нужно будет подписать уже перед выдачей кредита.
Взаимодействие брокера и банка
Многие банки принимают заявки от посредников дистанционно – по почте. Письмо содержит все необходимые комментарии и сканы документов для рассмотрения. Если рассмотрение затягивается, брокер контролирует каждый его этап и предоставляет информацию клиенту. Действия брокера позволяют оперативно начать подыскивать другой вариант залога или другого поручителя.
При рассмотрении экспресс-заявки иногда бывает достаточно звонка. Специалист банка вводит данные клиента под диктовку брокера в систему. Документы будет необходимо предоставить только в случае одобрения. Понадобятся их оригиналы в тот день, когда клиент придет на выдачу кредита.
Срок извещения о положительном решении банка напрямую зависит от сложности сделки. Если клиент не проблемный и сумма кредита маленькая – можно получить деньги в день обращения. При крупной сделке, ожидание может пролиться от трех дней до недели. Сотрудничество с профессиональным посредником ускоряет процесс получения положительного ответа от банка в любом случае.
Если банк отказывает, то брокер анализирует причины отказа, после чего подбирает другое кредитное предложение.
Комиссия за услуги брокера
Стоимость услуг брокера может составлять от 1-3% до 50% от суммы кредита. Чем больше требуемая сумма, тем меньший процент от нее берет посредник. Могут быть и дополнительные фиксированные рамки, например, не менее 2000 рублей, но не более 30000 рублей.
Крупные компании чаще работают на условиях предоплаты. Если кредит не будет одобрен, деньги вернут за вычетом операционных расходов. Объем работы выясняется еще на консультации. Иногда клиент ограничивается оплатой анализа отчета из бюро кредитных историй. Дальше он действует сам, без посторонней помощи.
Клиенты охотнее работают с брокерами, которые берут свою комиссию уже после выдачи кредита. Такая схема оплаты тоже практикуется. Оценивать реальную стоимость помощи посредника необходимо при любых условиях оплаты.
Комиссия свыше 20% от суммы кредита должна быть обоснована большим объемом проведенной работы. Нормой считается комиссия до 5-10%. Половину всей суммы обычно хотят получить не совсем честные брокеры от людей, которые:
- находятся в крайне затруднительном положении (и дают это понять)
- являются проблемными заемщиками и не планируют возвращать кредит.
Помимо профессиональных брокеров, на рынке существуют еще и откровенные мошенники. Их рассматривать для сотрудничества не стоит. Даже при наличии плохой кредитной истории и открытых просрочек, профессиональный брокер поможет выйти из ситуации (или хотя бы ее улучшить) без нарушения закона.
Источник: bgcredit.ru
Кто такие кредитные брокеры? Как стать кредитным брокером и превзойти своих конкурентов
Быстрое развитие финансового рынка привело к появлению производных кредитных продуктов: аккредитивов, овердрафтов, факторинга и других.
Содержание статьи
- Основные услуги кредитного брокера
- Как стать кредитным брокером
- Как стать кредитным брокером: пошаговый бизнес-план
- Офис и персонал
- Продвижение бизнеса
Простому обывателю, не имеющему специального образования, сложно разобраться в этих понятиях самостоятельно. Поэтому они вынуждены обращаться за консультацией к брокерам.
Основные услуги кредитного брокера
Кредитный брокер – это юридическая компания, которая является посредником между кредитно-финансовой организацией и заемщиком.
Интересный факт: Первые кредитные брокеры появились в России еще в 90-е годы. Их основной задачей было привлечение иностранных инвесторов в проекты различных компаний.
К услугам кредитного брокера относятся:
- проверка документации;
- оценка платежеспособности;
- подбор кредитного продукта;
- расчет дополнительных расходов;
- анализ графиков погашения займа;
- формирование пакета документов;
- сопровождение клиента от подачи заявки до получения кредита;
- сокращение риска отказа банка.
Доходом является определенный процент от заключенных сделок.
Как стать кредитным брокером
Когда человек решил открыть свой бизнес, у него возникает закономерный вопрос: как стать кредитным брокером? В первую очередь необходимо составить бизнес-план. Затем можно регистрировать ИП или открывать ООО. Для этого нужно подать заявление в налоговую инспекцию. Никаких дополнительных разрешительных документов данный вид предпринимательской деятельности не требует.
Как стать кредитным брокером: пошаговый бизнес-план
Этап планирование является основой любого бизнеса. На этом этапе необходимо определить виды услуг, которые будет оказывать компания, рассмотреть возможную целевую аудиторию и способы её привлечения, оценить расходы и предполагаемые доходы, разработать стратегию развития. Бизнес-план составляется на перспективу, поэтому при его разработке следует просчитать прибыль и убытки фирмы минимум на 3 года. Этот документ должен освещать следующие вопросы:
- описание услуг;
- анализ рынка;
- организационный план;
- финансовый план;
- возможные проблемы и способы решения;
- ожидаемый результат.
После составления подробного бизнес-плана проводится анализ возможных рисков. Чтобы понять, как стать кредитным брокером и разработать пошаговый бизнес-план необходимо провести SWOT-анализ. Это делается для оценки ресурсов компании и помогает объективно оценить перспективы развития. Анализ проводится по четырем направлениям:
- Strengths – сильные стороны компании;
- Weakness – слабые стороны;
- Opportunities – дополнительные возможности;
- Threats – внешние угрозы.
Для получения дополнительной информации о том, как стать кредитным брокером и нужно ли открывать свой бизнес необходимо провести анализ этой отрасли в своем регионе, определить основных конкурентов и изучить методы продвижения услуг на финансовом рынке.
Офис и персонал
Первое время можно оказывать услуги самостоятельно, выезжая к клиентам на дом. Но для полноценного оказания услуг и солидности фирмы необходимо арендовать помещение, в котором будет располагаться офис компании. Это может быть небольшая коммерческая площадь в бизнес – центре или неподалеку от крупной кредитно-финансовой организации. Правильное расположение гарантирует приток клиентов в фирму.
В офисе нужно организовать рабочие места для персонала. Не следует сразу же принимать на работу много сотрудников. Для начала можно нанять 2-3 менеджеров, которые будут оказывать консультационные услуги клиентам. Помимо менеджеров для функционирования компании нужны системный администратор и бухгалтер. Для экономии финансов можно не принимать этих сотрудников в штат, а заключить договор на аутсорсинг.
Продвижение бизнеса
Люди недоверчиво относятся к малоизвестным фирмам. Поэтому, для привлечения большего числа клиентов необходимо сделать компанию узнаваемой. Для этого можно подать объявление об услугах в местных средствах массовой информации, а также разместить рекламу на онлайн-ресурсах, баннерах и щитах неподалеку от офиса.
Еще одним действенным способом является продвижение услуг через интернет. Для этого можно создать собственный сайт с описанием услуг и возможностью online консультирования, размещать информацию о компании на форумах и специализированных сайтах.
Для успешного развития бизнеса не менее важным вопросом является конкуренция (см. В России конкуренции в бизнесе нет). Чтобы привлечь клиентов, нужно предложить им более выгодные условия, чем у других компаний, оказывающих аналогичные услуги. Это может быть меньший процент или высокий уровень обслуживания на всех этапах сделки. Чтобы соответствовать высокому уровню, нужно иметь в штате грамотных специалистов, хорошо ориентирующихся в финансовых вопросах.
Также можно заключить соглашения с кредитно-финансовыми организациями и лизинговыми компаниями о сотрудничестве, что существенно повышает их лояльность к брокерской фирме.
Интересный факт: Наряду с кредитными брокерами услуги по подбору кредитов оказывают кредитные агенты. Их основное отличие в том, что агенты получают доход не только от заемщика, но и от банков.
Как стать ипотечным брокером
В связи со снижением ставок по ипотечному кредитованию большинству граждан стало доступно приобретение недвижимости. Но для оформления ипотеки требуется множество справок и документов, получение которых требует больших временных затрат. С целью экономии времени люди обращаются к ипотечным брокерам. Узнайте также как стать страховым брокером, чем они занимаются и что для этого нужно?
Спрос рождает предложение, и вопрос: «как стать ипотечным брокером» все чаще возникает у предпринимателей. Для того чтобы овладеть этой профессией нужны не только профессиональные, но и личные качества, такие как вежливость, доброжелательность, грамотная речь.
На сегодняшний день некоторые учебные заведения открывают курсы по программе «ипотечный брокер». Обучение проводится на базе высшего образования и по окончанию курсов человеку выдается специальный сертификат.
Интересный факт: Первые ипотечные брокеры, как самостоятельная бизнес-структура, появились в российской Федерации в 2005 году.
Окупаемость бизнеса
Любого предпринимателя волнует вопрос возврата вложенных средств. Окупаемость фирмы зависит от многих факторов:
- компетентность сотрудников;
- расположение офиса;
- рекламная компания.
На первоначальном этапе не стоит рассчитывать на большой поток клиентов. В среднем, фирму могут посетить 30-50 человек за первый месяц. Но со временем, когда фирма станет более известной, количество людей, обратившихся за помощью, увеличивается на 20-30% ежемесячно.
Средняя сумма займа, который берут через брокерские компании, составляет 500 тысяч рублей. Фирма получает 7-10%, в зависимости от договоренности с клиентов. Из всех людей, обратившихся за помощью, кредит выдают лишь третьей части. Произведя несложные арифметические подсчеты, выясняется, что бизнес окупится менее чем за 6 месяцев.
Основные сложности
Самой главной сложностью любого бизнеса является поиск клиентов. Люди опасаются обращаться к малоизвестной фирме за помощью, так как в России много недобросовестных «черных» брокеров, которые обманывают клиентов. Поэтому для их привлечения лучше отказаться от работы по предоплате и обязательно заключать договор на оказание услуг.
Из-за «черных» брокеров банки также неохотно завязывают партнерские отношения с новыми фирмами. Заявить о себе можно оказывая помощь в заполнении заявки или сборе необходимого пакета документов. Кредитно-финансовые учреждения и клиенты смогут оценить качество оказанных услуг и убедятся в прозрачности и честности бизнеса.
Для решения проблем с узнаваемостью можно первое время работать по франшизе. Этот вариант обладает массой преимуществ:
- единая клиентская база;
- известный бренд;
- экономия на рекламе;
- налаженная работа с крупными банками.
Начать бизнес, также как и стать кредитным брокером, не так уж и просто. Для этого нужно иметь глубокие познания в области кредитования, уметь анализировать большой объем информации, отстаивать интересы клиента и быть внимательным при оформлении документов.
Источник: pakhotin.org