Не секрет, что кредитование настолько прочно вошло в жизнь многих из нас, что существование на заемные средства стало не просто крайней мерой, а обыденностью и естественным положением вещей. Касается это не только частных лиц, но и предпринимателей, вынужденных использовать заемные средства для развития своего дела или преодоления временных трудностей. Пи этом условия кредитов для индивидуальных предпринимателей и физ. лиц существенно отличаются друг от друга.
Особый статус ИП позволяет им претендовать на заемные средства не только в качестве бизнесмена, но и в качестве обычного физического лица, что зачастую и происходит. Особенно часто такая ситуация имеет место, когда объемы бизнеса и необходимая сумма кредита невелики. Ведь многие банки предоставляют кредиты на небольшие суммы даже без обеспечения, а для начинающего свой бизнес ИП даже несколько десятков тысяч рублей могут стать значительным подспорьем для успеха.
С другой стороны, если вы изначально будете искать банк, предоставляющий кредиты для индивидуальных предпринимателей, то таким образом сможете получить и большую сумму займа и на лучших условиях. Кроме этого, это послужит основой для формирования вашей положительной кредитной истории в качестве ИП, которая позволит в дальнейшем проще получать кредиты (конечно, если выбудете из своевременно выплачивать).
Кредиты для бизнеса. 10 советов от предпринимателя. Кредиты для малого бизнеса.
Требования к заемщикам-предпринимателям
Очевидно, что применять для выдачи кредитов ИП те же требования, что и к частным лицам было бы со стороны банков, по меньшей мере, неблагоразумно – ведь запрашиваемые суммы чаще всего гораздо больше, а риски их потерять – гораздо выше. Поэтому перечень минимальных требований к ИП несколько шире:
- возраст на весь период кредитования– от 21 до 60 лет;
- наличие документов, подтверждающих статус ИП – Свидетельства о регистрации в качестве ИП, о постановке на учет в ФНС (выписка из ЕГРИП);
- срок регистрации – не менее 12 месяцев;
- срок ведения фактической деятельности – не менее 6 месяцев;
- наличие обеспечения по кредиту – это может быть имущество или обязательства (поручительство) третьих лиц.
На нашем сайте вы можете подробнее познакомиться с программами кредитов для индивидуальных предпринимателей и организаций реализуемых в настоящее время в Банке Москвы и Уралсиб банке.
Осуществление деятельности в качестве ИП – необходимое условие практически во всех банках, работающих в сфере кредитования малого бизнеса. Если вы только стали ИП, то шансов найти банк для кредита у вас немного. Именно по этой причине несколько лет назад была запущена федеральная программа по поддержке предпринимателей и организаций начинающих свою деятельность. Государство предоставляло для них субсидию размером в несколько десятков тысяч рублей для развития, своеобразные «подъемные». Чтобы их получить, достаточно было не иметь официального трудоустройства и предоставить в службу занятости грамотно составленный бизнес-план.
Как работают кредиты. Ликбез
Оценка платежеспособности ИП банком
Также как и в сфере кредитования частных лиц, большинство банков отходят от тенденции унифицированных правил предоставления кредитных средств и применяют индивидуальный подход, который базируется на трех китах:
- Оценка уровня доходов – при анализе доходов ИП, в большинстве банков учитываются 3 фактора – размер выручки, размер чистых доходов и сумма оплаченных налогов. Таким образом, кредитный инспектор на основе анализа получает возможность представить себе, какую сумму вы можете ежемесячно выделять из своих доходов как предприниматель.
- Сведения о кредитной истории – также один из основных критериев для выдачи кредитов индивидуальным предпринимателям. Наряду с физическим лицами, ИП имеют свою кредитную историю, поэтому тем из них, кто уже активно пользовался кредитами и вовремя вносил по ним оплату, банки предоставляют средства с большей охотой.
- Наличие имущества, которое может выступать в качестве залога по кредиту для индивидуального предпринимателя – это может быть как личная собственность ИП, которой он владеет в качестве физического лица, так и имущество, находящееся в ведении фирмы, которую этот предприниматель открыл (например, оборудование, применяемое на производстве или транспортное средство). Кроме этого, кредитные программы для бизнеса зачастую допускают участие поручителей по кредиту, которые готовы отвечать по вашим обязательствам.
Немаловажную роль при оценке кредитоспособности ИП играет также и стабильность ежемесячного дохода – ведь это косвенный показатель стабильности и бизнеса в целом, что позволяет банку использовать дополнительный фактор доя оценки своих рисков. Поэтому достаточно часто при оформлении заявки на кредит для индивидуального предпринимателя может потребоваться не только декларация за последний отчетный период, но и другая бухгалтерская документация.
Документы для оформления кредита индивидуальному предпринимателю
Основных документов, необходимые для того, чтобы составить заявку на кредит для индивидуального предпринимателя, как правило, всего 4:
- Паспорт.
- Свидетельство о регистрации в качестве ИП.
- Налоговая декларация за последний прошедший налоговый период.
- Выписка по расчетному счету из банка за определенный период (зависит от банка и запрашиваемой суммы кредита).
Как правило, этих документов банку вполне достаточно, чтобы во-первых подтвердить ваш статус в качестве предпринимателя, а во-вторых – оценить вашу платежеспособность после оплаты налогов. А вот если предварительную заявку на кредит для ИП одобрят, то нужно будет предоставить в банк копии регистрационных документов, выписку из ЕГРИП, а также документы для подтверждения обеспечения кредита – это могут быть свидетельства на право собственности, оценка имущества фирмы или поручительство от третьих лиц.
Приведенный выше список документов вовсе не означает, что в каком-либо банке у вас не могут попросить еще и какие-либо дополнительные документы, например, свидетельство о браке или справку из ПФР об оплате взносов.
Основания для отказа в выдаче кредита для ИП
Далеко не всегда ваша заявка на кредит для индивидуального предпринимателя будет принята безоговорочно, поэтому перед тем, как отправляться в банк, постарайтесь нивелировать такие моменты как (если они, конечно же, у вас имеются):
- просроченная задолженность по кредитам в другие банки;
В то же время, многие банки предлагают услуги по рефинансированию кредитов, в том числе и для ИП. Поэтому иногда взяв кредит в стороннем банке вы может попробовать облегчить для себя долговые обязательства.
Таким образом, получить кредит для индивидуального предпринимателя, безусловно, зачастую сложнее, чем для частного лица. Но при необходимости получить существенные суммы займа – это единственный путь, который доступен для ИП с целью сохранения и развития собственного бизнеса. Короткие сроки (по сравнению с ООО) рассмотрения заявок и наличие различных программ кредитования ИП в большинстве современных банков, позволяет многим предпринимателям без каких-либо затруднений получать и использовать кредитные средства.
Источник: www.burokratam-net.ru
Кредитование индивидуальных предпринимателей
Индивидуальные предприниматели традиционно оказываются «недостающим звеном» при переходе от заемщиков — физических лиц к организациям.
К операциям кредитования индивидуальных предпринимателей применяются правила, установленные для юридических лиц. Это означает, кроме всего прочего, что выдавать кредиты наличными предпринимателям нельзя.
С документами, предоставляемыми предпринимателями, могут возникнуть проблемы. Многие из них используют упрощенную систему налогообложения, при которой ведение бухгалтерского учета необязательно. Поэтому, кроме налоговых деклараций, никакой официальной отчетности у них нет. В результате банки вынуждены ориентироваться на данные «управленческого учета» — имеются в виду те самые потрепанные тетрадки, где отважные бизнесмены-одиночки записывают наименование и стоимость проданных товаров (оказанных услуг).
Процедура оценки кредитоспособности заемщика — индивидуального предпринимателя включает в себя элементы оценки как заемщиков — юридических лиц, так и граждан.
В состав пакета документов, представляемых индивидуальным предпринимателем, могут входить:
— документ, удостоверяющий личность;
— свидетельство о государственной регистрации индивидуального предпринимателя;
— свидетельство о присвоении ИНН;
— подлинник или нотариально удостоверенная копия разрешения на занятие отдельными видами деятельности (лицензия), если виды деятельности индивидуального предпринимателя подлежат лицензированию;
— налоговые декларации по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения; по единому налогу на вмененный доход (ЕНВД); по НДС;
— книга доходов и расходов (при наличии);
— справка об отсутствии задолженности перед бюджетом;
— справка о расчетных счетах, открытых в других банках, оборотах по ним, отсутствии (наличии) претензий к счетам;
— сведения о кредитах, полученных в других банках;
— расчет прожиточного минимума с учетом состава семьи и наличия иждивенцев;
— данные о наличии в собственности недвижимости и транспортных средств;
— документы по предоставляемому обеспечению.
Кредитование юридических лиц
В соответствии с Положением Банка России от 31.08.98 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» юридическим лицам денежные средства могут быть предоставлены только в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет) клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета. Даже если кредит предоставляется на оплату платежных документов и на выплату заработной платы, средства не могут быть направлены на указанные цели непосредственно со ссудного счета. Такой порядок (его законность подтверждена судебной практикой) установлен в целях предотвращения кредитования лиц, имеющих расчетные документы, не оплаченные в срок (вследствие чего организация получит возможность не исполнять налоговые и иные обязательства).
В соответствии с пунктом 2 статьи 135 Налогового кодекса РФ совершение банком действий по созданию ситуации отсутствия денежных средств на счете налогоплательщика, плательщика сбора или налогового агента, в отношении которых в банке находится поручение налогового органа, влечет за собой взыскание штрафа в размере 30% не поступившей в результате таких действий суммы.
Возврат (погашение) кредитов, выданных юридическим лицам, и уплата процентов по ним производится путем списания денежных средств с банковского счета заемщика:
— по его платежному поручению;
— обслуживающегося в другом банке, на основании платежного требования банка-кредитора, если договором предусмотрена такая возможность;
обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора, если это предусмотрено условиями договора.
Из всех внутрибанковских нормативных документов, описывающих процесс кредитования, положение о кредитовании юридических лиц окажется, вероятно, самым объемным. Кредитные досье этих заемщиков также гораздо толще, чем у их «меньших братьев» — индивидуальных предпринимателей и физических лиц.
Этот факт объясняется тем, что кредитование юридических лиц включает в себя большую часть всех операций и действий, которые только могут участвовать в процессе кредитования, но не являются обязательными при кредитовании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и банков. При этом в большинстве случаев «юрикам» требуется индивидуальный подход.
Например, в пакете документов, предоставляемом заемщиком — юридическим лицом, обязательно должны присутствовать учредительные и регистрационные документы (в отличие от заемщиков — физических лиц).
Оценка кредитоспособности таких заемщиков включает в себя не только анализ всей представленной отчетности, но и маркетинговые исследования продукции (услуг), выпускаемой (оказываемых) заемщиком (в отличие от заемщиков — кредитных организаций).
В процессе рассмотрения кредитной заявки проверяется, кроме всего прочего, фактическое наличие организации по указанному ею юридическому адресу.
Предметы залога, предоставляемые банку юридическим лицом, часто нуждаются в постоянном и тщательном мониторинге на предмет их сохранности и оценки рыночной стоимости.
В целях формирования адекватного резерва на возможные потери банк должен осуществлять контроль за целевым использованием кредитных ресурсов заемщиком.
Возможность формировать в целях резервирования портфели однородных ссуд по юридическим лицам отсутствует (если это не субъекты малого и среднего бизнеса, по которым, впрочем, тоже имеются проблемы с портфелями).
Перечень документов, которые должна представить в банк организация, желающая получить кредит, может включать в себя:
— кредитную заявку по форме, разработанной банком;
— анкету заемщика (может быть совмещена с кредитной заявкой);
— нотариально заверенные копии учредительных документов (в том числе устава организации);
— протокол об избрании единоличного исполнительного органа, а также приказы о назначении лиц, указанных в карточке образцов подписей;
— справку (выписку из реестра акционеров) о составе акционеров (участников, членов, пайщиков), владеющих свыше 1% акций (долей, паев);
— справку о персональном составе коллегиальных органов управления и персональном составе руководства;
— перечень дочерних и зависимых обществ с указанием доли участия;
— копии разрешений на занятие отдельными видами деятельности (лицензий);
— свидетельство о государственной регистрации (о внесении записи о создании организации в ЕГРЮЛ);
— официальную отчетность (бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках);
— отчет о движении денежных средств;
— расшифровки дебиторской и кредиторской задолженности по балансу;
— внутреннюю (управленческую) отчетность;
— прогнозные финансовые отчеты;
— ТЭО (технико-экономическое обоснование) проекта или бизнес-план;
— хозяйственные договоры, для финансирования которых предназначаются заемные средства;
— сведения о кредитах, полученных в других банках;
— справки о счетах, открытых в других банках, оборотах по ним, отсутствии (наличии) претензий к счетам;
— сведения о конъюнктуре рынка и основных конкурентах;
— информацию об аффилированных лицах;
— справки об отсутствии (наличии) задолженности перед бюджетом;
— аудиторское заключение по итогам отчетных периодов, за которые представлена отчетность;
документы по предоставляемому обеспечению. Анализ пакета документов целесообразно начать с изучения устава организации, чтобы определить, в чьей компетенции находится принятие решения о заключении сделки по кредиту, залогу или поручительству. Например, в соответствии со статьей 46 Федерального закона от 08.02.98 N 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» принятие решения о совершении крупных сделок в зависимости от их размера относится к компетенции общего собрания участников, совета директоров или единоличного исполнительного органа.
Если сделка является сделкой с заинтересованностью, то в отношении ООО подтверждением надлежащего оформления сделки с заинтересованностью будет протокол общего собрания участников общества (статья 45 закона об обществах с ограниченной ответственностью). В отношении акционерных обществ в зависимости от стоимости имущества, являющегося предметом сделки, такими документами являются протокол заседания совета директоров либо протокол общего собрания акционеров общества (статья 83 закона об акционерных обществах).
Источник: studfile.net
Кредиты для индивидуальных предпринимателей: виды кредитов и как выбрать
Любому бизнесмену, а тем более индивидуальному предпринимателю, как наиболее слабому финансово, требуется стартовый капитал для приобретения первоначальных материалов, сырья, аренду офиса, его оборудование, наем первых работников. Конечно, у ИП могут быть свои средства, но порой их просто недостаточно, а иногда темпы развития ИП настолько высоки, что не хватает денег на покупку исходных материалов или сырья. Вот тут и возникает необходимость узнать, что такое кредиты для индивидуальных предпринимателей. Настоятельно советуем не торопиться и не останавливаться на первом банке, который сделал вам предложение о кредитовании.
Все кредитные учреждения очень осторожно относятся в выдаче денег индивидуальным предпринимателям, сами понимаете почему. Слишком высоки риски того, что ИП-шнику не с чего будет отдавать эти деньги. В нашей стране по статистике из трех ИП два закрываются в первые полгода. Зачем же банкам рисковать?
Конечно, они страхуют себя от убытков тем, что завышают проценты добросовестным плательщикам. А у ИП еще и оформляют в залог недвижимость. К примеру, квартиру, гараж, дом, и прочее имущество, на которое цена со временем не падает. Поэтому и вы, как индивидуальный предприниматель, можете повыбирать среди предложений о кредите от различных банков.
Как выбирать?
Сначала поинтересуйтесь, кто учредитель банка, какова в его активе доля государственного капитала, какие он дает гарантии, сколько лет на рынке работает. Если госкапитал в активах банка присутствует, а таких банков у нас в стране не так много, то это хороший признак. Значит, в случае проблем, к компенсации средств будут привлечены государственные запасы.
Но вам, как будущему заемщику, это не грозит, вам наоборот, надо будет отдавать деньги. Следовательно, для вас важна вероятность увеличения процентов по кредиту в течение кредитного срока. Ценящие свою деловую репутацию банки такую возможность полностью исключают.
Затем дойдите до офиса выбранного банка и пообщайтесь лично с начальником кредитной службы. Пусть вам расскажут, какие документы вам надо будет предоставить, как индивидуальному предпринимателю, какие по видам и ставкам кредиты индивидуальным предпринимателям есть в этом банке. И только внимательно изучив кредитные предложения, сравнив проценты и сроки погашения, ставки страхования и размер залога, наличие или отсутствие поручителей, способы погашения и отсрочки платежей, льготные сроки первого платежа, вы должны принимать решение о кредитовании именно в этом банке.
При визите в банк оцените еще одну небольшую деталь. Как быстро вышел к вам руководитель отдела, как внимательно отнеслась к вашей просьбе его позвать девушка на ресепшене, как внимательно слушали вас в банке и как быстро откликались на ваши индивидуальные просьбы. Если вы увидели корректное к себе отношение, поставьте этому банку еще один плюс.
Подробно обсудите с представителем банка процедуру погашения кредита. Иногда это бывает настолько неудобно, что все остальные преимущества меркнут.
Виды кредитов
Рассмотрим несколько видов кредитов, которые вы сможете увидеть в нескольких банках. Возможно, они будут называть несколько иначе, но смысл будет тем же самым. Прочитав эту информацию, вы сможете легче ориентироваться в большом количестве продуктов, предлагаемых индивидуальным предпринимателям.
Оборотный кредит
Этот вид кредита дает возможность наполнить финансовыми вливаниями ваш производственный процесс во время сезонного роста. Или вам надо получить хорошую скидку при закупке большой партии сырья, или вам просто не хватает оборотных средств. Ставка по процентам у такого кредита довольно низкая – около 11 % годовых. В залог вы можете оставить свой же товар, практически все 100 требуемых процентов. Кстати, вам могут предложить оставить без обеспечения до 15 процентов залога, это тоже хороший фактор.
Платить по такому кредиту можно начинать лишь спустя 3 месяца со дня поступления денег от банка на ваш расчетный счет. И еще одна важная вещь должна быть вами учтена. Банк попросит вас предоставить отчетность, чтобы оценить вашу способность к возврату кредита. Вам можно будет показывать не бухгалтерскую отчетность, а управленческую.
Мы надеемся, что вы понимаете разницу и знаете, почему они не совпадают. Банки тоже про это знают, и не требуют вас проводить все доходы по-белому.
Такой кредит предпринимателям — разовый (в отличие от овердрафта, о котором мы расскажем ниже), вам на руки будет выдан график его погашения. Который нельзя нарушать, если вы хотите вообще брать кредиты в банках. Не забывайте, что во всех банках единая база на предмет безопасности, и в случае отрицательной кредитной истории вы больше никогда в жизни ни в одном банке, даже за рубежом, не получите кредит.
Этот кредит вам выдается на срок до 24 месяцев, его минимальная сумма 850 тысяч рублей. В залог можно оформить товары, которые находятся в обороте, ваше работающее оборудование, транспорт, вашу жилую и коммерческую недвижимость, так же учитывается поручительство фонда поддержки малого предпринимательства.
Овердрафт
Этим красивым словом называется очень полезная для предпринимателей кредитная линия. Заявка на овердрафт подается 1 раз в год, потом можно по мере надобности брать кредит очень просто. Это очень удобная форма работы с банками. Есть банки, которые открывают овердрафт без залога, обращайте на это внимание при выборе банка.
Так же вам могут предложить работу без обязательного ежемесячного обнуления счета. Но он все равно будет, пусть не раз в месяц, реже, но вы должны понимать, что только при обязательном выполнении графика обнуления вы можете воспользоваться овердрафтом в течение года в любой требуемый момент. Так же в рамках этой программы вы должны будете перевести свои средства из других банков в выбранный для овердрафта.
Сумма такого кредита, как правило от 850 тысяч рублей и выше, максимальная сумма овердрафта 50% от всех оборотов в выбранном банке, процентная ставка – от 11 и выше, срок действия договора овердрафта – один год, а непрерывная задолженность у вас будет возникать на срок не более 2 месяцев.
Целевой кредит
Этот вид кредита дается на покупку транспортных средств, на поддержание производства, на развитие услуг, на расширение торговли. Если вы работаете в этом направлении с другими партнерами банка, который выдает вам кредит, то вы можете рассчитывать на низкую процентную ставку – от 10,9% годовых, вы можете кредитоваться без авансового платежа, но при предоставлении дополнительного залога.
А это очень удобно, когда все ваши средства уже вложены с оборудование, в покупку помещения, в сырье. Отсрочка погашения такого кредита до 6 месяцев. Уделяйте этому фактору большое внимание, ведь за этот срок вы не только можете вернуть уже свои деньги и рассчитаться с банком, но и получить ожидаемую прибыль на покупку новой партии сырья. И вам уже не надо будет открывать кредитные линии, напротив, вы можете в этом банке открыть счет для хранения прибыли.
Такое кредитование рассчитано на срок до 60 месяцев, что делает его очень выгодным (вы же помните основной закон кредитования!). Сумма кредита в разных банках разная, но редко кто дает меньше 850 тысяч. Аванс должен быть в объеме 15%, если требуют больше, то вам в другой банк следует тоже заглянуть.
Инвестиционный кредит
Как приятно осознавать, что наши индивидуальные предприниматели не только успешно работают по выбранному направлению, но и разрабатывают новые, перспективные виды бизнеса. На них, конечно же, так же требуются средства, поэтому многие банки предлагают кредитование новаторских проектов, то есть предлагают вам свои инвестиции. Другими словами, на эти деньги вы можете покупать имущество, станки, сырье, транспорт, начинать что-то строить, но все это должно быть направлено на развитие ваших инноваций.
У таких кредитов очень низкие процентные ставки. Особенно у тех, где есть государственная поддержка и капитал. Срок кредитования инноваций – до 84 месяцев! Отсрочка первого платежа совершенно стандартная – 6 месяцев, а так же вы вправе вести переговоры с банком об индивидуальном графике погашения и о возможности не обеспечивать определенную часть кредита залогом.
Средняя цифра такой договоренности – 15%. Условия предоставления такого кредита совершенно такие же, как описывалось выше по другим видам кредитов предпринимателям.
Кредит на залоговое имущество
Это очень интересный вид кредитования. Если плательщик не выполнил свои обязательство перед банком, то его залог становится имуществом банка. И тот, в свою очередь, выставляет его на торги. И чтобы быстрее все продать, банк устанавливает цену на залоговое имущество, которая иногда бывает просто смешной.
Всегда интересуйтесь тем, что выставляется банками на продажу и вы сможете приобрести для себя очень недорого помещения, транспорт, оборудование и многое другое. Кроме того, даже на покупку по такой цене, банк предоставляет вам кредит.
Ставки таких кредитов реально низкие – от 9%, сроки кредитования до 10 лет, залогом будет то самое имущество, которое вы приобретаете. В этом кредите возможно досрочное погашение. Единственный нюанс – вам придется найти 20% от стоимости имущества самостоятельно.
Бизнес-ипотека
Есть и такой вид кредита. В его рамках вы можете приобрести коммерческую недвижимость для самых разных целей – под офис, склад, торговое или производственное помещение, словом, все то, что вам надо для ведения вашего дела. Многие банки на данный момент могут предложить такие кредиты, разница только в условиях. Мы вам расскажем о средних цифрах таких предложений.
Это, как правило, разовый кредит, сумма его от 4 миллионов рублей и выше, все зависит от размера залога и от вашей успешности на рынке. Срок такого кредитования – 10 лет. Необходим аванс и довольно большой, 20% от стоимости покупаемого имущества. Отсрочка первого платежа тоже довольно приятная – 9 месяцев.
