Лучшие банки для самозанятых

Количество самозанятых в стране на начало 2023 года составляет более 7 миллионов человек. Важно, что не все эти 7 миллионов — граждане РФ. Обещают 10 миллионов к концу года. Количество не такое и большое, но подавляющая часть — активно работающие люди.

Не смог найти статистику по количеству самозанятых мигрантов, но это значительное количество не менее 10%

Платформы по работе с самозанятыми

Услуги самозанятых активно применяются в сфере таких услуг, как логистика, перевозка пассажиров, доставка продуктов, общепит, IT + маркетинг, услуги по ремонту и уборке дома, образование, косметология, спорт и прочие сферы. В строительстве применяют ограниченно из‑за большой специфики этой отрасли.

Работодатели для массовых выплат своим сотрудникам используют банки с соответствующим функционалом или Платформы.

Упрощенно, Платформа по работе с самозанятыми — IT‑решение, подключенное по API к банку‑партнёру, одному или нескольким, по которому управляет счётом (номинальным или незавершенных расчетов), куда ТСП зачисляют средства для выплат самозанятым) и потом «раскидывают» по картам, по реквизитам или по СБП. Также есть интеграция с ФНС через банк-партнёр, которая позволяет поставить самозанятого на учёт, привязать к платформе и выпускать за самозанятого чеки.

ТСП является бенефициаром своего баланса на номинальном счёте и работает с ним по API или через WEB‑интерфейс, загружает списки сотрудников для постановки на учёт, создания договоров, подписания актов и для выплат.

Какие‑то платформы имеют более продвинутый функционал по работе с документами (договор и акт), какие‑то имеют более расширенные платежные функции и предлагают дополнительно услуги по эквайрингу/куайрингу, какие‑то дают просто самые низкие ставки на выплаты. Платформ — несколько десятков, не буду приводить здесь их названия.

Рынок услуг для самозанятых развивается:

• постепенно банки, предоставляющие Платформам свои шлюзы для работы с самозанятыми, развивают свою собственную API и WEB‑обвязку и переходят на прямую работу с ТСП без Платформ;
• крупные ТСП переходят на прямую работу с банками для выплат самозанятым без помощи Платформ. Причина — чистая экономия. При выплатах в 1 000 000 000 рублей в месяц 0.1% = 1 000 000 в месяц + безопасность и независимость;
• расширяется функционал государственного сервиса налог.ру. Добавился эквайринг недавно. Тенденция на предоставление инструментов человеку в обход Платформ. Хотя, конечно, услуги эквайринга на налог.ру тоже оказывают какие‑то поставщики;

Кредитование самозанятых

Для начала хорошо понимать что все самозанятые, которые получают оплату через Платформы и без них, уже являются клиентами каких-то банков, так как без банковских реквизитов получить оплату невозможно. А до получения статуса самозанятого у них уже была какая-то история в его банке, были карты, возможно, кредитные, ипотеки, автокредиты и тд.

Поэтому, когда планируется проект по кредитованию самозанятых на платформе, нужно учитывать, что этот клиент есть еще в банке, возможно, в каком-то МФО или в сервисе BNPL, или ещё где-то, где он получает аналогичные услуги по, возможно, лучшим условиям. Поэтому раскатав на свою базу предложение со слабыми условиями, можно получить околонулевую конверсию, что не окупит даже разработку решения.

Топ самых надёжных банков России

Какие компании, в теории, заинтересованы в кредитовании самозанятых:

• розничные банки — для них это новый сегмент, но многие банки работают с самозанятыми по тем же алгоритмам, как работают с обычными физиками. Банку проще просто выдать всем кредитки, и дальше работать по отлаженному процессу, копить историю клиента в банке, повышать лимиты, предлагать другие продукты. Крупные банки работают и с ТСП, разрабатывая в банк‑клиентах для них функционал для выплат, и даже могут предлагать выплаты в пользу самозанятых своим клиентам бесплатно (за 0%), как Сбер;
• банки для юрлиц и ИП — не имеют финансовых продуктов для физиков. Поэтому, с одной стороны, они не могут увести клиентов Платформ на свои продукты напрямую, а, с другой стороны, они могут сделать технологичный проект с Платформами и, таким образом, зайти в сегмент физиков‑самозанятых. Часто эти же банки представляют свои API Платформам, которые уже делают всю web‑обвязку;
• классические микрофинансовые компании пока не очень активно работают с самозанятыми. Точнее, работают, но не выделяют в отдельный сегмент. Скорее всего, выбор статуса самозанятого уже появился в поле ввода места работы в большинстве крупных МФО и имеет вес, влияющий на результат скоринга, но МФО и так имеют продвинутый механизм скоринга любых физиков, и просто используют его и для самозанятых. Сотрудничество МФО и Платформ реально, но необходимо или иметь большое количество самозанятых на одной Платформе, или желание МФО сделать пилот, потом доработать свой кредитный конвейер и пойти по другим Платформам со своим продуктом. Если база у Платформы большая, то для МФО экономически может быть целесообразно интегрироваться с ней и получить большое число потенциальных клиентов сразу, плюс ещё и в будущем по мере развития Платформы (МФО платят по 4–6 тысяч за нового клиента);
• «нишевые» МФО, кредитующие, например, продавцов на маркетплейсах. Если маркетплейсы начнут работать с самозанятыми, а все в эту нишу смотрят, то такие МФО тоже быстро сделают доработки под этот статус. Но, вероятно, продолжат скорить самозанятых, исходя из их оборота на маркетплейсе, а не по общему доходу из ФНС. Некоторые микрофинансовые компании, имеющие проработанные сложные бизнес‑процессы уже сейчас могут предложить интересные варианты в виде кредитования под обязательства или возникновение будущих обязательств. Сделав 1 кейс, такие МФО могут пойти по рынку и договориться с другими платформами. Поэтому первоначальный большой объем базы не слишком принципиален;
• компании, работающие по схеме «Деньги вперёд». Суть их бизнеса в интеграции с учётной системой ТСП и переводе зарплатного фонда работников ТСП на номинальный счёт в банке‑партнёре, который подключен по API. Такие компании встают в цепочку работодатель — работник через договор с работником. Далее, зная, что сотрудник уже заработал какую‑то сумму, они выводят эту сумму в ЛК и дают вывести её за небольшую комиссию. Также такие компании получают ежемесячный небольшой фикс от ТСП за каждого работника (100–200 рублей). В случае с самозанятыми классическая схема не может быть реализована, так как договоры самозанятые заключают на короткий период, и не может быть гарантированной связки Работодатель‑Работник, вместо неё появляется Заказчик‑Исполнитель. Но, несмотря на отличия, по факту для таких компаний бизнес не меняется, меняется только юридическая обвязка. Поэтому, работа с самозанятыми — потенциально интересная ниша для них. Такие компании технически продвинуты и имеют, практически, тот же функционал, что и платформы, и представляют опасность для Платформ, как конкуренты;
• Платформы для выплат самозанятым. Кредитование для них — это способ дополнительной монетизации своей базы, инструмент повышения лояльности ТСП через повышение степени удовлетворённости самозанятых и, конечно же, инструмент повышения привлекательности Платформы для инвесторов. Процесс формирования новых игроков на рынке, практически, завершён. Нас ждут здесь продажи, слияния и закрытия проектов;
• крупные ТСП — повышают степень удовлетворённости своих сотрудников и уменьшают текучку кадров, увеличивают лояльность клиентов, задерживают увеличение размера оплаты. Иногда они сами предоставляют займы своим клиентам. За счёт огромного объёма выплат и прибыли от основного вида деятельности, могут предложить локально (только своим сотрудникам) интересные условия. Проблема в том, что они сами не разбираются в таких процессах, поэтому попытаются переложить разработку на Платформы или банки, которые будут преследовать иные цели, чем ТСП, и не смогут предложить интересные кредитные продукты.

Потребности самих самозанятых в кредитовании

Профильные специалисты смогут точнее, но я попробую разделить кредитование по основным типам:

• целевое кредитование:

• в разрезе нашей темы, интересно кредитование на средства труда. Например, для таксистов зайдут хорошие условия на покупку резины, запчастей и смазочных материалов, проведение ТО и ремонтов, да хоть на бензин с утра, если нет денег на заправку. Для IT и маркетинга это может быть кредитование на ноутбуки и прочие iPhone
• нужен проработанный бизнес‑процесс с продавцом/поставщиком услуги, не обязательно интегрироваться по API
• нужна интеграция с кредитором (банком или МФО). Можно даже сделать всё «на руках», но при масштабировании всё равно придётся автоматизировать процесс
• важно понимать, что если товар или услуга не уникальны или не имеют ценности в виде скидки, например, которую Платформа/Банк/ТСП могут получить, к примеру, за объем продаж, то ценности клиенту это не принесёт
• можно прогнать базу и вывести преодобренные лимиты, потом на тех, кто откликнется, поставить кредитные лимиты. Если таких будет много, то так как под лимиты нужно начислять резервы, проект этот будет капиталоёмким, что потребует и ухудшения кредитных условий
• кажется интересным внедрение здесь рассрочки BNPL, но, так как базы отдельных игроков на рынке разрозненные, разработка своего IT‑решения может быть недостаточно обоснована (впрочем, есть уже и партнеры)

• потребность в них есть, когда возникает разрыв между выплатой самозанятому и его текущими или срочными небольшими расходами
• нужны такие займы/кредиты обычно срочно, внепланово
• берут их быстро, особо не раздумывая, поэтому процесс должен быть полностью удалённым и максимально простым
• банки с низкими суммами не работают, с этими суммами работают МФО
• на разу не слышал о том, чтобы в этом продукте у клиента заранее был одобрен лимит. Но, наверное, можно прогнать базу и по ретро данным вывести клиентам предварительные лимиты
• кредитные конвейеры по коротким займам у МФО обычно настроены на высокие ставки от 0,5% за день. Такая ставка вряд ли будет востребована. При более низкой ставке есть риск снижения уровня одобрения
• займы в МФО негативно могут сказаться на кредитной истории при получении банковских кредитных продуктов
• конверсия такой услуги может быть очень невысокой. Например, на базе в 50 000 самозанятых (это много для Платформ), ежемесячная активная база вряд ли будет больше 5000 человек (% активных пользователей может варьироваться от Платформы к Платформе). Из них у кого‑то есть кредитные карты, у кого‑то возможность взять деньги в банке (большая сумма, но на лучших условиях), кто‑то не захочет связываться с МФО, кто‑то иностранец, а не все МФО с ними работают. В итоге, вы получите, если все планеты сойдутся одну линию, 50 заявок в месяц, из которых МФО одобрит 10–15
• да, небольшим плюсом будет факт, что финансовые потоки клиентов идут через платформу, и, в случае просрочки или приближения платежной даты можно по заранее данному акцепту списать деньги в пользу МФО, но так как нет гарантии, что клиент в следующий месяц продолжит работать на платформе, аргумент этот не слишком сильный. Более того, появляется потребность в анализе ТСП, которому оказывает услуги самозанятый. А, например, у таксопарков из активов есть только помещение в аренде и 3 ноутбука не на балансе

• более сложный продукт с точки зрения его онлайн реализации. Серой зоной здесь пока является полная идентификация клиента. Точнее, рекомендации ЦБ здесь понятны, но часть МФО пока что умудряется использовать для идентификации видеозвонки или даже фото, и при этом продолжает работать. Банки все давно проводят идентификацию в офисе или с помощью курьера
• пока что не могу представить крупный банк, который в этом продукте пойдёт дальше предоставления реферальной ссылки для перехода клиента на его сайт
• небольшие банки, стремящиеся на рынок работы с физиками, банки‑партнёры с технологичным подходом, какие‑то другие нишевые банки могут согласиться на интеграцию с Платформой/ТСП для получения опыта работы, чтобы потом пойти по рынку с этим продуктом. И то, более вероятно, что они будут кредитовать через свою или партнёрскую МФО
• то есть, да, платформа может дать кредитору понятного клиента с информацией о его доходе, но хороший по банковским критериям клиент или уже имеет кредитные продукты в банке, или уйдет на прямую работу с банком по кредитным продуктам, а плохой банку не нужен. Будет ли у платформы достаточное количество хороших клиентов, чтобы заинтересовать банк, видит ли банк долгосрочный интерес в работе с платформой, не уверен
• и здесь уже возникает вопрос, будет ли клиенту интересно брать долгосрочные крупные займы в банковских МФО или МФО‑партнёрах

Выводы

В качестве вывода перечислю варианты развития кредитования самозанятых, в которые я верю:

1. Банки и МФО сделают интеграцию с ФНС (будут просить справку о доходах) и будут точнее анализировать доходы самозанятых
2. На стыке Платформ или иных агрегаторов платежей и умной технологичной МФО может возникнуть рабочий интересный проект, но только при правильном разделении полномочий и наличии нужных компетенций
3. Крупное ТСП, особенно имеющее в структуре холдинга банк или МФО, может дать своим самозанятым (или ИП, кстати) интересный жизнеспособный продукт
4. Крупные Банк или МФО, сами или в составе холдинга, купят одну из Платформ и реализуют кредитные продукты для самозанятых и пойдут с ними по рынку
5. Компании типа «Деньги вперёд» научатся работать с самозанятыми и будут отбирать хлеб у Платформ

• Самозанятые
• кредитования
• целевое кредитование
• кредитование самозанятых
• займы самозанятым
• выплаты самозанятым
• платформы по работе с самозанятыми
• МФО
• микрофинансы
• кастомные кредитные продукты

Источник: habr.com

Иванникова Алла

Лица, применяющие налог на профессиональный доход (НПД), именуются самозанятыми. Им не нужно вести сложную бухгалтерию, сдавать множество отчетов. Большая часть действий реализуется автоматически, нужно лишь ввести данные в приложение. Некоторые банки предлагают дополнительные сервисы, которые еще упрощают работу.

Кто такие самозанятые граждане

Самозанятые – это лица, использующие в работе налог на профессиональный доход. Им не нужно оформлять статус ИП или открывать организацию. Они продолжают действовать как простое физлицо – нужно лишь зарегистрироваться в специальном приложении.

Использовать такой налоговый режим вправе лица, соответствующие ограничениям:

• наемные работники отсутствуют;
• годовая прибыль не превышает 2,4 миллиона рублей;
• работа осуществляется на территории регионов, где проводится соответствующий эксперимент. в 2023 году их 23.

Например, налог на профессиональный доход применяют лица, сдающие в аренду квартиры, оказывающие бытовые услуги.

Чтобы работать в качестве самозанятого, нужно использовать приложение Мой Налог. Оно действует для всех операционных систем. Также его можно поставить на компьютер. Через него осуществляется регистрация, сдаются отчеты, формируются чеки.

Для работы гражданину потребуется расчетный счет в банке. Различные организации предлагают бонусы и спецпрограммы, чтобы привлечь клиентов к работе с ними.

Бонусы Сбербанка для самозанятых

Перед тем, как стать самозанятым через Сбербанк, нужно оценить, какие преимущества предлагает эта компания. Пакет услуг для плательщиков налога на профессиональный доход называется «Мое дело». Он включает в себя:

• регистрационные действия, в том числе помощь сотрудников при возникновении проблем;
• составление чеков онлайн;
• перечисление всех установленных законом налогов;
• дебетовая карта для онлайн-платежей или использовании с мобильного телефона (онлайн-карта);
• доступ к конструктору сайтов;
• сервис для записи клиентов;
• образовательные курсы;
• юридические консультации в количестве 3 штуки без оплаты.

Чтобы получить статус самозанятого, можно воспользоваться приложением Сбера. Там же можно будет формировать платежные документы. Если клиенты будут платить на счет, чеки будут составляться автоматически. Также будут рассчитываться налоги.

Карта Сбербанк для самозанятых является цифровой. Ее использование поможет отделить прибыль от профессиональной деятельности от прочих поступлений.

Клиенту предоставляется календарь, на котором можно ставить отметки о назначенных встречах, рабочее время, иные события. Можно будет направлять ссылки лицам, с которыми реализуется сотрудничество.

Бесплатное создание сайт – дополнительное преимущество. Для его реализации не нужно обладать навыками программирования. Предлагается несколько вариантов, каждый из которых подойдет для конкретного вида деятельности.

Сервис «Деловая среда» позволяет повышать свои навыки. На нем выкладываются обучающие материалы, необходимые самозанятому. Кроме того, посредством сервиса свое дело от Сбербанка самозанятые могут получить 3 юридические консультации в течение 3 месяцев.

Преимущества Альфа-Банка для самозанятых

Альфа банк для самозанятых предоставляет ряд преимуществ:

• регистрация в качестве плательщика налога на проф. доход;
• формирование платежных документов для клиентов;
• помочь в уплате налогов и формирование суммы;
• помощь менеджеров круглосуточно.

Карта Альфа банк для самозанятых позволяет получить все эти услуги бесплатно. Регистрация проводится через приложение банка – устанавливать отдельное не придется.

Существенное преимущество – наличие круглосуточной поддержки. Специалисты ответят на все возникающие вопросы и помогут разобраться при спорных ситуациях.

Клиенты Альфа банка могут пользоваться всеми преимуществами, доступными иным категориям лиц. Например, кэшбеком, процентами на остаток, выгодными кредитами.

Ак Барс Банк самозанятым

Клиенты получают следующие услуги:

• регистрация как самозанятого для дальнейшей работы;
• составление чеков онлайн;
• расчет и оплата налогов;
• дополнительное страхование;
• правовая помощь.

Для регистрации не придется скачивать никакое другое приложение. Нужно лишь установить «Ак Барс Онлайн». После этого в приложении можно формировать чеки. Налоги рассчитываются автоматически.

Особое преимущество – оформление полиса страхования. Он пригодится на случай потери трудоспособности и даже при наличии ущерба иным лицам. Дополнительная юридическая поддержка позволит не только получить ответы на вопросы, но и шаблоны документов.

МТС Банк для самозанятых

Если интересует, какие банки работают с самозанятыми, то один из ответов – МТС. Через эту организацию можно:

• зарегистрироваться;
• формировать платежные документы;
• рассчитывать и платить налоги;
• получить скидку в 30% на правовое сопровождение;
• оформить дополнительное страхование;
• в течение 3 месяцев бесплатно пользоваться конструктором сайтов;
• получать дополнительные скидки и спецпредложения.

Мобильное приложение используется для регистрации, последующего формирования чеков, расчета и уплаты налогов.

Большое количество бонусов будет доступно от партнеров МТС банка. Это скидки на юридические услуги, страхование, предоставление справок и информации. Доступен будет и конструктор сайтов, который удовлетворит потребности в собственном портале на первом этапе.

Плюсы Веста Банка для самозанятых

Некоторые преимущества предлагает и Веста Банк. С его помощью можно пройти регистрацию и в последующем формировать чеки. Это удобно – не придется отдельно устанавливать никаких других программ. Нужно лишь открыть счет в этой организации и осуществлять платежи через него.

Все самозанятые смогут получить лебетовую карту. Обслуживание будет бесплатным. Процент на остаток – 5%. До 30000 в месяц можно будет бесплатно снимать в любом банкомате.

Особенности работы самозанятых с Qiwi

Киви-кошелек также позволяет работать в качестве плательщика налога на проф. доход. С его помощью можно получить ряд услуг:

• регистрация;
• создание чеков и возможность их направления клиентам;
• расчет и уплата налогов.

Деньги, при получении от клиентов, будут направляться на электронный кошелек. Можно использовать пластиковую карту, которая оформляется отдельно. С ее помощью можно платить в магазинах и делать переводы.

Сервисы от Рокетбанка самозанятым

Невозможно сказать однозначно, где лучше оформить самозанятость. Каждый банк предлагает свои преимущества. Посредством приложения Рокетбанка можно:

• пройти регистрацию;
• формировать чеки;
• платить налоги.

Этот стандартный пакет позволит существенно сэкономить время. В дополнение к этому, клиенту смогут настроить и разделить личные деньги и те, что связаны с деятельностью в качестве самозанятого.

Бонусы от электронных сервисов

Как стать самозанятым через мой налог или Сбербанк – понятно. Для чего это делать тоже очевидно. Это позволяет получить различные бонусы и удобные сервисы.

Дополнительные преимущества доступны клиентам различных электронных площадок. Например, Яндекс.Такси предлагает работникам следующее:

• Высокий приоритет заявок. Водители смогут получить больше работы.
• Работу в течение 24 часов без уплаты комиссии.

Повышенный приоритет будет действовать в течение полугода. Все самозанятые смогут воспользоваться им.

Delivery Club также предлагает лицам некоторые преимущества:

• Повышение регулярности выплат. Такие лица могут вывести деньги раз в 10 дней.
• Приоритет в выборе смены.

Если тот же Сбер для самозанятых заменяет приложение «Мой Налог», то прочие электронные сервисы позволяют получить дополнительные бонусы, упрощающие работу.

Сложно назвать лучший банк для самозанятых. Каждый вариант имеет свои плюсы и минусы. Тинькофф, Сбер, Альфа и другие – все имеют плюсы и минусы. Перед началом работы рекомендуется изучить все предложения, сравнить условия. Только после тщательного анализа можно приступать к регистрации.

Источник: zefir.ru

Ипотека для самозанятых россиян: крупнейшие банки назвали условия и ставки

Многие крупные российские банки предлагают ипотеку для самозанятых, в том числе по льготным программам, узнал РБК, проанализировав предложения топ-10 кредитных организаций по выдаче жилищных кредитов. Для этой категории граждан банки предусмотрели следующие условия.

Сбербанк

Самозанятые могут оформить ипотеку как по рыночным программам (на новостройки, вторичное жилье, дом, машино-место, землю), так и по льготным программам (господдержки, «Семейной» или «Дальневосточной ипотеки»).

Ставка при покупке квартиры в новостройке составит 11,9%, если оформить услугу страхования жизни и здоровья, а также сервисов электронной регистрации. Без допуслуг — 13,2%, уточнили в пресс-службе Сбера.

ВТБ

Для самозанятых действуют такие же условия ипотеки, как и для работающих по найму клиентов. В частности, банк не применяет надбавку к ставке и другие ограничения в случае получения кредита без подтверждения дохода.

По стандартным программам доступны жилищные кредиты по ставке от 10,7%. Также самозанятым доступны все действующие в банке льготные программы: ипотека с господдержкой (7,3%), «Семейная» (от 5,5%, в ДФО — от 4,5%), «Дальневосточная ипотека» (от 1,5%).

Альфа-Банк

Ипотеку для самозанятых банк запустил с 9 июня 2023 года. Оформить кредит можно как на новостройки или вторичное жилье по рыночным программам (ставки от 11,8% годовых), так и по льготным программам («Семейная ипотека» — от 5,6%, «Дальневосточная» — 2%).

«Ставки по ипотеке для самозанятых идут без надбавок», — уточнила руководитель дирекции ипотечного кредитования Альфа-Банка Анастасия Якупова.

Кнопка со ссылкой

Росбанк

Самозанятые могут оформить в банке ипотеку на любой вид недвижимости (новостройка, вторичка, дом, гараж, апартаменты, отдельная комната). Также доступны льготные программы («Семейная», с господдержкой на новостройки, «Дальневосточная ипотека»).

Ставки для самозанятых не отличаются от ставок стандартным заемщикам и начинаются от 4,45%. Заемщик должен быть гражданином РФ, зарегистрированным в качестве самозанятого не менее шести месяцев, и иметь регулярные денежные поступления.

Совкомбанк

Для самозанятых в банке доступны те же условия, что и для наемных работников по рыночным и государственным ипотечным программам. Срок регистрации в качестве самозанятого — не менее трех месяцев.

На новостройку по рыночной программе можно взять кредит по ставке от 7,23% при первоначальном взносе от 20%, по программе с господдержкой — от 7,75%. Ипотека на вторичку доступна по ставке от 11,99% при первоначальном взносе от 15%. Ставка по «Семейной ипотеке» — 5,74%.

Банк «Открытие»

Самозанятые могут оформить ипотеку в банке наравне с другими заемщиками. Основное условие — гражданство РФ. Ставки будут такими же, как для стандартных заемщиков, но требования к первоначальному взносу обычно выше, отметили в пресс-службе «Открытия».

Для самозанятых доступна ипотека на первичном и вторичном рынках по льготным и классическим программам: «Квартира», «Новостройка», «Госпрограмма», «Семейная ипотека», «Рефинансирование», «Апартаменты». Например, ставки на вторичку начинаются от 8,8% годовых, по льготной ипотеке с господдержкой — от 6,8%, по «Семейной» — от 5,1%.

Источник: calculator-credit.ru