Может ли ИП быть поручителем по кредиту

Наверняка вы или ваши знакомые сталкивались с тем, что без поручительства нельзя получить кредит. На большие суммы денег банкам нужны гарантии возврата. Поручиться за вас может, например, близкий друг или родственник. Основная роль такого человека – это нести ответственность за чужой заем и его своевременное погашение. Разберемся подробнее, кто такой поручитель по кредиту, как им становятся и чем такой статус опасен.

Содержание скрыть

Поручительство – что это значит?

Если человек, взявший кредит, не может его выплатить, то обязанности по погашению задолженности переходят к поручителю. Таким образом, банки получают дополнительные гарантии и под такое обеспечение могут одобрить заем на большую сумму.

Зачастую, обязанность не только перед банком, но и перед близкими людьми, заставляет людей ответственней относиться к выплатам. Тут в силе скорее психологический эффект: заемщику не хочется вовлекать близких людей в свои проблемы или просто стыдно за свою неплатежеспособность.

ВАМ ПРЕДЛОЖИЛИ СТАТЬ ПОРУЧИТЕЛЕМ, ЧТО НУЖНО ЗНАТЬ? ОТВЕТ ЮРИСТА!

Поручитель требуется чаще при оформлении крупных кредитов наличными или ипотеки. Как правило, он нужен при недостаточно хорошей кредитной истории заемщика или отсутствии у него стабильного подтвержденного дохода.

Кто может быть поручителем?

Гарантировать возврат средств банку может любой человек, имеющий доход. Часто поручителями становятся родственники или друзья, иногда работодатели. Кредитным организациям не важны родственные связи между заемщиком и его гарантом. Для снижения риска невозврата больших ссуд, банки могут потребовать несколько поручителей.

Распространенные требования к поручителю:

• гражданство РФ;
• возраст (с 18 или с 21 года до пенсии, в зависимости от условий кредита);
• официальная работа (продолжительностью больше полугода);
• общий стаж больше 1 года;
• доход достаточный для покрытия кредитных обязательств;
• отсутствие судимостей;
• отсутствие открытых займов;
• хорошая кредитная история.

Конечно, перечень требований может варьироваться в зависимости от кредитной организации и конкретного договора. Но основным всегда является уровень дохода. Банкам важно, чтобы поручитель мог без помех расплатиться по кредиту основного заемщика.

Необходимые документы

При подаче заявки на поручительство потребуется определенный пакет документов:

• заявление в письменном виде;
• оригинал паспорта и копия всех его страниц;
• копия трудовой книжки, заверенная на месте работы поручителя;
• документы, подтверждающие его доходы за последние 6 месяцев (справка 2-НДФЛ с места работы).

Ответственность поручителя

Поручитель берет ответственность за другого человека на себя, гарантируя возврат ссуды вовремя. Это происходит не просто на словах, такой человек ручается своими деньгами, а значит будет выплачивать чужой долг, если взявший кредит это сделать не в состоянии.

К этим обязанностям нужно отнестись максимально серьезно, и не становиться поручителем, если вы не готовы к последствиям. Желательно полностью доверять человеку, за которого ручаетесь. Ведь вы можете разойтись или разругаться с заемщиком, а обязательства все равно останутся на вас.

Получается, что поручитель, ради другого человека рискует своими деньгами и имуществом, а взамен в материальном плане не получает ничего. Тут, конечно, мы не берем в расчет благодарность заемщика и моральное удовлетворение поручителя от оказанной услуги.

Всего разновидностей условий ответственности может быть две:

• солидарная – равная степень ответственности у заемщика и поручителя;
• субсидиарная – ответственность поручителя наступает только после того, как доказана неплатежеспособность основного должника в суде.

Старайтесь по возможности подписывать договор с субсидиарной ответственностью. В таком случае с вас могут потребовать погашения, только если были перепробованы все способы добиться выплат от основного должника. Также с вас могут не взиматься штрафы и проценты.

Как минимизировать потери

Свяжитесь с должником и узнайте его ситуацию, вы можете временно выплачивать за него кредит (но от своего имени), а затем взыскать эту сумму. Если же отношения между вами испортились, и заемщик не идет на контакт, значит стоит связаться с банком и предоставить им имеющиеся сведения о месте нахождения должника и всех его источниках дохода.

Если заемщик не отказывается от обязательств, но не может их выполнять, можно попросить у банка кредитные каникулы или пересмотреть график выплат.

Если поручитель не имеет имущества, кроме нажитого в браке, и у него нет постоянной работы, то он не может нести ответственность перед банком.

Договор о поручительстве

Перед подписанием договора обязательно узнайте, в чем именно будет заключаться ваше участие. Ручаясь за человека, вы гарантируете исполнение им кредитных обязательств. Конечно, не честным словом, а своими деньгами и имуществом.

Поручитель – это тот, кто будет выплачивать долг при финансовой несостоятельности основного плательщика. Условия, сроки возврата и суммы указываются в договоре, не игнорируйте его прочтение.

В каких законах говорится о поручительстве?

Этой проблеме посвящен § 5. Поручительство (ст. 361 — 367) в Гражданском кодексе Российской Федерации. Некоторые аспекты могут быть отражены во всей главе 23 (ст. 329 — 381.2). Разберем основные регулирующие эту область законы.

Ответственность поручителя регламентируется ст. 363 ГК РФ. Главные тезисы этой статьи:

• поручитель и должник несут солидарную ответственность за ненадлежащее исполнение долговых обязательств;
• если должник не платит, то поручитель должен выплачивать не только сам кредит, но и все проценты, судебные издержки по взысканию долга и компенсировать другие сопутствующие убытки кредитора;
• сопоручители тоже отвечают солидарно перед банком;
• поручитель может быть избавлен от обязательств, если вина в ухудшении их обеспечения лежит на кредиторе.

Имейте ввиду, что все это работает, если в других законах или договоре не предусмотрено иных вариантов.

Взаимодействие между несколькими поручителями регулируется ст. 322 — 325 ГК РФ. А о правах поручителя, исполнившего свои обязательства, на регрессные требования указано в 365-й статье.

Чем рискует поручитель по кредиту?

С момента, когда ответственность по кредитным обязательствам перешла от основного заемщика к поручителю, выплаты по нему становятся важны. Они напрямую будут влиять на кредитную историю последнего.

Уклонение от выплат «чужого» долга или попытки оспорить эти обязательства – опасная затея. Не платя за такой заем, вы испортите свой персональный кредитный рейтинг точно также, как если бы не платили за кредит, взятый лично.

После исполнения обязательств и погашения долга, поручитель имеет право требовать с основного должника полное возмещение всех своих расходов, ушедших на это. Значит фактически поручитель выступает в роли его кредитора, а не просто дарит свои деньги.

Если и должник, и поручившийся за него человек не платят по кредиту, то банк может подать в суд на каждого из них. Обычно это делается спустя 2-3 месяца просрочек. Суд устанавливает график выплат. При дальнейших неуплатах в дело вступают судебные приставы.

Меры, применяемые к нарушителям:

• арест всех счетов;
• изъятие имущества на продажу;
• вычет 50% из зарплаты;
• ограничение на выезд за пределы страны.

Что нужно знать о кредитной истории поручителя?

Точно также, как и тот, кто берет ссуду, поручитель предоставляет банку все необходимые для оформления займа документы, включая удостоверяющие личность и справки с места работы о доходах. Также он дает согласие на запрос его кредитной истории. Она может иметь значение при допуске человека к поручительству, но не влияет на одобрение кредита.

В кредитную историю поручителя вносят сведения о займе: сроках и взятой сумме. Но никакие платежи от основного заемщика в ней не фиксируются. В идеале, если тот, за кого поручились, отдаст кредит вовремя, то в кредитной истории поручителя будет лишь одна запись о поручительстве с его сроками.

Влияет ли поручительство на кредитную историю?

Ранее говорилось, что положительных сторон в поручительстве нет, но это не совсем так. Сам его факт положительно влияет на кредитную историю и повышает ваш персональный рейтинг. Но, конечно, выполнение в срок финансовых обязательств имеет больший вес при выдаче вам кредитов.

Зато такая запись в кредитной истории может помочь при одобрении следующего поручительства. То есть если одно закончилось успешно, вам вряд ли отклонят второе.

Может ли поручительство испортить кредитную историю?

Если тот, за кого вы поручились, перестал платить, и эта обязанность перешла к вам, то в вашей кредитной истории это будет записано, и дальнейшие выплаты по этому долгу будут в ней отмечаться как при обычном займе.

Неплатежеспособность основного заемщика никак не влияет на ваш персональный кредитный рейтинг. Но когда обязанности по оплате перешли к вам, невыполнение обязательств опасно его понижением.

Как отказаться от поручительства?

Изменение личного отношения к заемщику не может быть основанием для прекращения этих обязательств, также, как и ваша неосведомленность о них.

Важно! Отказаться от обязанностей поручителя в одностороннем порядке нельзя.

Если вы считаете эти обязательства несправедливыми, то сначала нужно выплатить долг, а потом можно подать на недобросовестного заемщика регрессный иск о возврате уплаченных вами денег.

Поручитель, не согласный с действиями кредитора, имеет право лично обратиться в суд. Договор может быть признан некорректным, например, если в него внесены неверные сведения. Или можно доказать, что основной должник намеренно уклоняется от возврата ссуды. Тогда удастся избежать обязательств по погашению кредита.

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата авансом по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Заключение

Собираясь стать поручителем, хорошо подумайте, стоит ли это делать, ведь вы рискуете своим имуществом и финансами. Не ручайтесь за малознакомых людей. Даже с близкими друзьями или любимыми отношения могут испортиться, а обязанности у вас останутся.

Если вы все же решили стать поручителем, то внимательно читайте договор, не ставьте подписи на пустых листах и заключайте его, по возможности, на условиях субсидиарной ответственности.

В случаях, когда банк требует от вас, согласно договору, оплаты чужого займа, то лучше это не игнорировать, а платить для сохранения чистой кредитной истории. Далее следует обратится в суд, чтобы основной заемщик возместил вам потраченное.

Источник: mokka.ru

Кто такой поручитель по кредиту

С юридической точки зрения, поручитель — это лицо, выступающее гарантом исполнения кредитных обязательств. Является третьей стороной договора, но несет такую же ответственность, как и заемщик перед банковским учреждением. А кто может быть поручителем? И при каких условиях его обязательства могут быть аннулированы?

Кто такой поручитель и для чего он нужен?

Поручитель — это гарант исполнения кредитных обязательств перед кредитором. Его права и обязанности регулируются положениями статьи 361 ГК РФ. Ключевое отличие от того же заемщика: обязательства начинают действовать с того момента, когда получатель потребительского кредита перестает выполнять условия кредитного договора, то есть перестает вносить обязательные платежи по установленному графику.

Кто может стать поручителем?

Поручителем может быть любой человек.

Основные требования: возраст от 18 лет, гражданство РФ (с действующим паспортом), наличие дохода, покрывающего кредитные обязательства. Также следует заметить, что по одному кредиту наличными может быть сразу несколько поручителей. В таком случае их обязательства разделены в равной степени.

Необходимые документы

Если речь идет о банковском кредите без отказа, то полный перечень необходимых документов для оформления поручительства устанавливает непосредственно банк. Минимальный набор — это паспорт, справка о доходах (или подтверждение наличия имущества), код налогоплательщика и заявление (с письменной или электронной подписью).

Поручитель по кредиту — ответственность в случае невыплаты

Поручитель несет так называемую «солидарную» ответственность. То есть если заемщик перестает вносить платежи, то банк может возложить обязательство об уплате возникшей задолженности (а также всех начисленных штрафов, пени) на поручителя. Или же частично списать деньги со счета получателя кредита, ещё одну часть — с гаранта.

Права и обязанности

Согласно российским законодательным нормам, поручительство бывает двух типов:

• на условиях солидарности, то есть обязательства у поручителя такие же, как у заемщика;
• на условиях субсидиарного согласия, то есть обязательства поручителя возникают только по решению суда.

Основное право поручителя — это соблюдение исполнения условий кредита в случае, если заемщик их не выполняет.

Также он может запрашивать информацию о состоянии банковского счета (по которому выступает гарантом), узнать график платежей. Причем, эту информацию он вправе требовать как от банка, так и от заемщика.

Как долго действуют обязанности

Срок действия поручительства, согласно статье 369 ГК РФ, составляет:

• весь период действия кредитного договора;
• не более 12 месяцев с момента прекращения поступления обязательных платежей, если со стороны банка не последовало иска.

Также обязанности как поручителя аннулируются, если кредитный договор был изменен без уведомления гаранта сделки. А в случае смерти заемщика финансовые обязательства изначально переходят к наследникам. Но если они не будут выполнять условия договора, то банк вправе требовать уплату задолженности с гаранта.

Как смягчить ответственность

Если заемщик перестает вносить оплату по кредиту, то рекомендуемые действия для поручителя:

• связаться с заемщиком, уточнить точную причину, по которой тот не выполняет финансовые обязательства;
• обратиться в банк с просьбой об отсрочке следующих обязательных платежей;
• обратиться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности.

Другой вариант — это переписать имущество на родственников. Если у гражданина не будет имущества, которое можно реализовать для погашения задолженности, то банк не сможет ничего предпринять для решения конфликтной ситуации. За этим следует иск в суд и реструктуризация долга (или признание заемщика банкротом).

Как избежать проблем

Если есть возможность необходимо требовать внести в кредитный договор предельную сумму финансового обязательства при поручительстве.

Можно ли отказаться от поручительства?

Да, но только при согласии кредитора и заемщика.

Как выйти из поручительства?

Это можно сделать только при окончании срока действия договора или же если кредит был переоформлен (сменен его вид).

Если заемщик будет платить вовремя

Банк в таком случае не имеет права даже связываться с гарантом по собственной инициативе. Соответственно, обязательств исполняет в полной мере заемщик.

Если поручителю придется платить по долгам заемщика

Поручитель в дальнейшем имеет право требовать возврата денег непосредственно с заемщика.

Стоит ли соглашаться быть поручителем по чужому кредиту?

Если суммировать всю информацию, то это следует делать только в том случае, если поручитель на 100% уверен, что заемщик исполнит возложенные на него финансовые обязательства. И при этом иных вариантов оформления кредита — нет.

Судебная практика: как работает поручительство

Если дело доходит до судебного разбирательства, то судья в большинстве случаев обязывает банк списать задолженность с гаранта. Но при этом — по новому графику, когда финансовая нагрузка для того, кто будет платить, не будет критической.

Как смягчить ответственность поручителя

• включать в договор общую сумму финансовых обязательств поручителя при возникновении просроченной задолженности;
• в случае возникновения задолженности — предоставить в банк информацию о текущем местоположении заемщика, всячески помогать кредитору в решении спора.

Поручитель также может отказаться от взаимодействия с банком, мотивируя это выполнением досудебного урегулирования спора. Можно также отправить соответствующее уведомление кредитору — это в будущем учтется при рассмотрении дела в судебном порядке.

Как избежать проблем при поручительстве?

На этот счет рекомендуется следить за тем, выполняются ли условия кредитования и поступают ли обязательные платежи по установленному графику. При возникновении задолженности можно обратиться в банк с просьбой предоставлении кредитных каникул (в соответствии с действующими законодательными директивами).

Стоит ли становиться поручителем по чужому долгу

Юристы рекомендуют всячески избегать этого. Становится поручителем следует лишь в тех случаях, когда это единственная возможность оформить онлайн займ или ссуду. Нужно понимать, что поручительство — это не формальность. В РФ ежегодно порядка 60 тысяч кредитных обязательств приходится выполнять поручителям.

Итого, поручительство больше выгодно для самого банка. Быть гарантом по чужому кредитному договору — это фактически то же самое, что и быть заемщиком. Риски — высокие, а права — ограничены.

Источник: microcreditor.ru

Актуальные вопросы о поручительстве физических лиц по кредиту

Принятие Вас в качестве поручителя по второму кредиту зависит от кредитной политики банка и результатов оценки кредитоспособности как Вашей, так и клиента – основного заемщика. Вы можете подать документы на поручительство по другому кредиту – после оценки банк даст Вам заключение по одобрению или отказу.

2. Если заемщик не оплачивает вовремя ежемесячные платежи по кредиту, должен ли я как поручитель их возмещать?

Вы, как поручитель, должны знать, что в любом случае Вы вместе с заёмщиком отвечаете перед банком за погашение оформленного кредита, в том числе за уплату неустойки и других платежей по кредиту. Если в договоре предусмотрена солидарная ответственность, то банк вправе обратиться за долгом одновременно к заемщику и поручителю. При субсидиарной ответственности кредитор сначала должен попытаться взыскать долг с заемщика, а в случае если заемщик не может погасить кредит или не выходит на связь – с поручителя.

Помните! Банк может безакцептно снять необходимую сумму для погашения кредита с Вашего банковского счета в любом банке. Данные условия обычно прописываются в договоре поручительства. Внимательно изучите договор перед тем, как его подписывать.

3. Как я могу прекратить поручительство?

• поручительство прекращается после полного погашения основной суммы полученного кредита, начисленных процентов и других платежей в соответствии с кредитным договором;
• поручительство может быть прекращено поручителем при этом поручителю переходят права кредитора. По закрытию кредита банк обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику и права, обеспечивающие это требование;
• поручительство прекращается с переводом на другое лицо кредита, если поручитель не дал банку согласия нести ответственность за нового должника;
• поручительство прекращается в случае, когда по наступлении срока исполнения, обеспеченного им обязательства кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
• поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если банк в течение одного года со дня наступления срока исполнения обязательства не предъявит иска к поручителю.

4. Могу ли я расторгнуть договор поручительства после оформления кредита?

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Поэтому болезнь, потеря работы или имущества, ссора с другом-заемщиком не могут служить основаниями для отказа от поручительства. Согласно законодательству, поручительство прекращается лишь при погашении заемщиком долга, либо по истечении срока поручительства

Помните! Как поручитель Вы отвечаете перед банком в том же объеме, как и заёмщик, включая уплату процентов, пеней, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заёмщиком.

5. Может ли поручитель сам взять кредит?

Может. Но не во всех случаях. Данное решение зависит от кредитной политики банка и оценки кредитоспособности поручителя, выступающего в данном случае заёмщиком.

При наличии поручительства решение банка на выдачу кредита может зависеть от следующих факторов:

• сумма долга по кредиту, оформленному поручительством;
• сумма запрашиваемого кредита;
• срок кредита и период до его погашения;
• размер доходов – Вашего дохода должно хватать на внесение ежемесячных платежей по двум кредитам. При этом показатель долговой нагрузки заёмщика не должен превышать 50 процентов.

Подведем итоги, так какие ограничения накладываются на поручителя и на что необходимо особо обратить внимание?

1. Вам, как поручителю, придется погасить кредит в том случае, если заемщик этого не сделает. Причем, речь идет не только об основной сумме долга, но и о процентах, комиссиях и неустойках.
2. При оформлении договора поручительства, нужно обратить внимание на вариант ответственности. Ответственность может быть солидарной и субсидиарной. При солидарной ответственности, а она встречается чаще всего, если должник не внес платеж, банк может требовать уплаты долга с поручителя. А при субсидиарной, чтобы предъявить требования к поручителю банк должен сначала собрать доказательства того, что должник не может платить по кредиту.
3. При согласии быть поручителем по кредитам принимайте решение обдуманно и ответственно – оценивайте размер ежемесячных платежей и их возможное влияние на Ваш бюджет, так как в случае непогашения кредитных обязательств заёмщиком, погашать долг должны будете Вы.

Источник: finlit.uz