Согласно статистике, больше 16 млн граждан РФ считаются безработными. Как показала практика, большая часть людей (примерно 10-13 млн) осуществляет трудовую деятельность в обход налоговых отчислений. После утверждения очередного законопроекта в октябре 2018 возникло новое понятие: самозанятость.
В эту категорию людей входят те, кто работает на себя, без оформления ИП и официального трудоустройства на предприятии. Рано или поздно у каждого жителя появляется потребность обратиться в банк с заявкой на кредитование, поэтому остро встает вопрос: «предоставляется ли кредит для самозанятых»? Статья поможет ответить на поставленный вопрос, а также подскажет пути оформления и перечень необходимой документации для подтверждения доходов.
Особенности кредитования самозанятых
Каждый дееспособный житель РФ вне зависимости от статуса имеет право стать клиентом абсолютно любого банка и подать заявление на получение необходимых услуг.
КАК СТАТЬ ИПОТЕЧНЫМ БРОКЕРОМ. Юлия Смолянинова
Дают ли кредиты
Это относится к гражданам, которые желают взять денежный или потребительский кредит в банке, но относятся к категории самозанятых. Это новая практика, поэтому прорабатываются программы пока в нескольких банках: «Хоум — Кредит», «Ренесанс», «Тинькофф».
Дают возможность для оформления по минимальному пакету документов: «Почта — банк», «Сетелем», «ОТП», «УБРиР», «Сбербанк», «Газпромбанк». Несмотря на минимальные требования к документации, организация может потребовать контактную информацию о месте работы, где пока не присутствует графа «самозанятый». В таком случае жителю придется предоставить ложную информацию, либо обратиться в контактный центр самого банка. В случае положительного результата самозанятый гражданин получает статус «потенциальный неплатежеспособный» из-за отсутствия нормированного рабочего графика и стабильного заработка. Поэтому кредитование проходит по специальной программе, которая предлагает завышенную процентную ставку по сравнению с ИП и официально работающими лицами.
Посещение офиса банка самозанятыми гражданами
Можно ли взять ипотеку
В улучшении или приобретении жилья нуждается большинство жителей Российской Федерации. К сожалению, не каждый трудоустроенный гражданин подходит под условия о минимальном размере заработной платы. Тогда вопрос: а может ли самозанятый взять ипотеку, если его ежемесячный доход соответствует минимальным запросам банка?
В одобрении ипотечного кредитования у самозанятого клиента практически нет шансов. Это связанно с отсутствием справок подтверждения трудового стажа. Няня, рукодельница, фрилансер могут прекратить свою деятельность в любой момент и признать себя неплатежеспособным, следовательно, банк понесет убытки, так как не сможет полностью взыскать задолженность с заемщика. Шансы на получение кредита возрастают, если:
- банк может отследить стабильный поток денежных средств на протяжении нескольких лет;
- имеется хорошая кредитная история в конкретном банке;
- у заемщика открыт значительный вклад;
- клиент регулярно пользуется банковскими услугами, в том числе оплата ЖКХ, переводы и т. д.;
- гражданин предоставит надежного, платежеспособного поручителя;
- гарантировать выплату по кредиту через равноценный залог (недвижимость, автомобиль, бизнес);
- соберет полный пакет документов.
Дополнительная информация! Банки «Газпромбанк» и «Сбербанк» дают ипотеку по двум документам, но под суровые условия и высокие проценты.
Какие виды займов дают самозанятым
Самозанятый клиент может подать заявку на оформление кредита в формате:
- целевой;
- кредитная карта;
- потребительский кредит (покупка в магазине);
- наличные;
- микрозаймы.
Дополнительная информация! Не стоит оформлять кредитную карту, если отсутствует доход или плохая кредитная история. В таких случаях карту оформляют по немыслимой процентной ставке и с небольшим лимитом.
Одобрение кредита под высокий процент
Легче всего получить одобрение при оформлении небольшой суммы наличными, а также приобретение товара в магазине в рассрочку или кредит. Сложнее оформить автокредит, получить наличные для бизнеса и на другие целевые потребности.
Как выбрать банк
На сегодняшний день насчитывается много банков и банковских организаций. Каждый имеет свои отзывы, программы, процентные ставки и условия оформления. Что следует учитывать при выборе:
- Опыт партнерства. Если в конкретном банке имеется вклад, кредитная история, карта — в таком случае большие шансы на одобрение, а также банк может предложить специальную программу кредитования в пользу клиента (гарантированная процентная ставка, увеличенный лимит кредита и срок для его погашения).
- Размер максимальной суммы, сроки для погашения и процентную ставку. Самозанятый — не значит миллионер. В целях подстраховки банк выдаст кредит на короткий срок и под большие проценты, что может существенно ударить по бюджету.
- Способы подтверждение дохода. Большинство компаний требуют справку 2-НДФЛ с места работы. Самозанятый, даже если использует приложение «мой налог» или проходит по патентной программе, ее не предоставит. Но, например, для «Почта-банк» или «Тинькофф» достаточно предоставить выписку по счету о поступлении денежных средств.
- Требования к пакету документов. На небольшие суммы и потребительский кредит обычно требуются 2 документа, которые подтверждают личность. На целевой, ипотечный и другие виды кредитования могут запросить данные и справки с места работы. Работающий на себя их просто не предоставит.
- Возможность кредитования под залог или с поручителем. Такая мера улучшает шансы на одобрение крупных сумм, так как банк застрахован от потенциальной неплатежеспособности клиента.
Дополнительная информация! Для жителей России, которые не могут либо не хотят заниматься поиском банка, существуют брокеры.
Брокер — это посредник, который на основе полученных данных проанализирует всевозможные риски и затраты. После анализа подберет наиболее подходящую организацию, а также поможет собрать необходимые справки. В целях экономии времени и сил при оформлении ипотечного или целевого кредитования особенно рекомендуется обратиться за помощью к брокеру.
Какие документы необходимо собрать
Каждая кредитная организация выставляет свой список требований для оформления кредита. Одни могут потребовать только удостоверения, подтверждающие личность гражданина РФ, другие прибавят справку о доходах, а третьи вплоть до персональных данных ближайших родственников. Узнать конкретный список можно при посещении офиса или на сайте банка.
Общий список документов, которые могут пригодиться при оформлении:
- паспорт гражданина РФ. В случае неимения российского паспорта необходимо предоставить документ, дающий право проживать и осуществлять любую деятельность на территории страны + свидетельство о постоянной (временной) регистрации;
- СНИЛС;
- ИНН;
- загранпаспорт;
- диплом или аттестат;
- свидетельство о заключении брака и о рождении детей;
- пенсионное удостоверение;
- справка, подтверждающая ежемесячный доход;
- подтверждение права собственности: жилье, автомобиль, участок и т. д.
Дополнительная информация! Клиенту необходимо предоставить рабочий номер стационарного телефона и 1-2 активных мобильных друзей, родственников и т. д. Это обязательное требование организации, а также увеличивает шансы на одобрение.
Подтверждение дохода самозанятым гражданам
Подтвердить свою платежеспособность можно следующими способами:
- Взять выписку с карты или сберегательного счета о поступлении денежных средств.
- Распечатать состояние и историю операций с электронных счетов: «Яндекс деньги», «Вебмани», «Киви кошелек» и другие.
- Справка 3-НДФЛ.
- Распечатать справку из приложения «мой налог».
В 2019 году часть банков готовы одобрить кредит для самозанятых граждан на небольшие суммы. Дают ли ипотеку самозанятым? В теории у такого гражданина есть небольшие шансы оформить ипотечный кредит, однако на практике такие случаи пока не зарегистрированы. Не стоит отчаиваться после систематического отказа, так как в ближайшее время будут разработаны новые проекты по оказанию услуг, в том числе и банковских, для самозанятых лиц, проживающих на территории Российской Федерации.
Источник: samsebeip.ru
Ипотека для самозанятых: кто и как сможет ее получить
Самозанятые могут получить ипотечные кредиты, как и штатные сотрудники компаний. Расскажем, как подтвердить доходы оформлении ипотеки для самозанятого.
Кто такие самозанятые
Самозанятым считается человек, который ведет предпринимательскую деятельность самостоятельно. Этот налоговый режим начал действовать с 2019 года. Главное отличие от статуса индивидуального предпринимателя заключается в том, что самозанятый платит налог, который составляет 4–6 % от дохода, он не имеет права нанимать сотрудников, а его доход не должен превышать 2,4 млн руб. в год.
Зарегистрироваться в статусе самозанятого может любой гражданин старше 16 лет через приложение «Мой налог», банк или сайт ФНС. Можно работать практически в любом сегменте, но стоит уточнить условия ведения деятельности на сайте ФНС. Например, самозанятый не может продавать товары, требующие маркировки, работать частным курьером без кассового аппарата или добывать полезные ископаемые.
Ипотечный рынок для самозанятых
С начала действия налогового режима ипотечные кредиты были доступны самозанятым гражданам, но каждый случай рассматривался в индивидуальном порядке. Число самозанятых растет: в 2021 году — 3 млн человек, а к 2030 году, по оценкам Минтруда, их будет 11 млн человек. Ипотека для самозанятых есть не во всех банках.
Из топ-10 лидеров ипотечного рынка только четыре банка предоставляют ипотеку этой группе работников. Это связано с тем, что для банка важна стабильность дохода, а у таких заемщиков он может распределяться неравномерно по месяцам, иметь сезонные колебания, высок риск потери дохода.
Иван Мотохов, генеральный директор ГК «Атлант»: — Самозанятые — сложная категория заемщиков, поскольку у них часто нет фиксированной суммы заработка и высока вероятность резкого снижения либо потери дохода. Пока ипотечных программ для них немного, но их готовы запустить большинство банков из первой десятки.
Банки постепенно переходят к автоматизированной оценке рисков при оформлении ипотеки и обращают все больше внимания на самозанятых, так как те представляют для них перспективную аудиторию. Так что в будущем рынок увидит рост кредитных продуктов для этой категории клиентов. Но подогреть рынок недвижимости самозанятые не смогут — по числу они уступают аудитории других ипотечных продуктов, например льготной семейной ипотеки. Даже если большая часть из этих 3 млн устремится за ипотекой, скачка цен на недвижимость не случится.
Каковы условия кредитования
Самозанятые — это рискованная категория заемщиков, потому что в нее входит очень широкий круг профессий: ремонтники, таксисты, няни, коучи, эсэмэмщики, репетиторы, мастера, которые производят свой товар вручную, и другие специалисты. Какие-то банки кредитуют таких заемщиков на индивидуальных условиях, а некоторые не работают с ними вовсе.
Чтобы снизить риски, банки вводят дополнительные условия для самозанятых, например условие, что предприниматель должен вести свое дело у них. Условием является и срок, в течение которого самозанятый должен находиться в этом налоговом статусе для получения ипотеки. У Райфа требуемый срок — 6 месяцев.
При этом в других банках минимальный стаж в статусе самозанятого может достигать 1,5 года. Ставка, максимальная сумма кредита, первоначальный взнос и другие условия зависят от конкретного банка.
Например, минимальный первоначальный взнос по рынку для физлиц — 10–15 %, но для самозанятых этот параметр выше в среднем на 10 п. п. Ставка по ипотеке тоже бывает выше, чем для заемщика с официальным трудоустройством. Точные условия нужно узнавать в конкретном банке.
Антон Красильников, руководитель направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка: — Например, в Райффайзенбанке отличается только первоначальный взнос: для самозанятых он выше на 5 п. п. — то есть 20 % от стоимости недвижимости, которую покупает заемщик. Требование к стажу — от 6 месяцев. Можно получить максимум 26 млн руб. на срок до 30 лет.
При этом вести свое дело можно в любом банке — не обязательно иметь счет у нас. А деньги от предпринимательской деятельности могут быть как основным источником дохода, так и дополнительным. Ставки начинаются от 5,49 %. Условия по ставкам единые для всех клиентов, как и требования по страхованию. Требования к ежемесячному минимальному доходу для оформления ипотеки в Райфе единые.
Какие документы нужны
- паспорт;
- справку о постановке на налоговый учет из личного кабинета «Мой налог»;
- справку о доходе из личного кабинета «Мой налог» — ее можно использовать для подтверждения дохода.
Могут понадобиться и другие документы. Их список будет зависеть от требований конкретного банка, наличия созаемщика или дополнительных доходов.
Чтобы получить справку, нужно зайти в «Мой налог» → «Настройки» → «Справки»
Образец справки о доходах. Получить ее можно моментально онлайн с электронной подписью налоговой
Как банк оценивает заемщика
Антон Красильников, руководитель направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка:
— При оценке заемщика учитывается множество факторов, как и при обычном одобрении ипотеки. Банки смогут компенсировать негативную оценку по одним параметрам через позитивную оценку по другим. Например, Райффайзенбанк комплексно взвешивает все риски при формировании предложения, но не ограничивает клиентов разных профессий или полов в возможности получения займа.
Как и в случае с любым другим кредитом, решение принимается исходя из доходов, кредитной истории и долговой нагрузки клиента. Также банки обращают внимание на просрочки по платежам — их частоту и продолжительность. Стабильность дохода всегда повышает вероятность одобрения.
Что увеличит шансы на ипотеку
Вот что поможет повысить вероятность одобрения кредита:
- подтверждение дополнительных доходов, например от работы по совместительству;
- наличие созаемщика с официальным трудоустройством, который готов поучаствовать доходом, — это может быть официальный или гражданский супруг или близкий родственник;
- хорошая кредитная история — список бюро, где хранится ваша КИ, можно получить на «Госуслугах».
Источник: quasa.io
Как стать ипотечным брокером?
А если вы хотите стать ипотечным брокером, то для начала взвесьте все за и против, почитайте подробно об этой профессии, найдите хорошего учителя и у вас все обязательно получится, главное верить в себя и свои силы!
4 комментария
Интересно ваше мнение как будут выживать ипотечные брокеры с ростом диджитализации выдачи ипотечных кредитов. В Казахстане уже скоринг искусственный интеллект делает у некоторых банков.
Развернуть ветку
Как ипотечный брокер связан с диджитализацией скоринга?
Большинство банков уже имеют скоринги, по которым решение принимает машина.
А вот тут наоборот брокер особенно нужен становится, потому что постоянно работая с банками понимает на практике, какой заемщик лучше подходит и в какой банк.
Помимо самой подготовки заявки, он еще подбирает выгодные банки для заемщика. Я думаю вы понимаете, что все бесплатные сервисы по подборке банков продвигают в первую очредеь те банки, которые им выгодно продвинуть, потому что банки заказывают сервис. Брокеру платит клиент и он работает на клиента.
Брокер так же анализирует всю ситуацию в целом и помогает построить картину вцелом. Какие могут риски, сценарии и как с ними работать или исключить сразу.
Источник: vc.ru
