Банки пока еще с недоверием относятся к самозанятым заемщикам, так как считают, что у микро бизнеса нестабильные доходы, трудно поддающиеся прогнозированию. Но ситуация меняется и плательщики НПД при соблюдении определенных условий все-таки могут стать участниками ипотечного кредитования.
О том, как плательщику НПД получить ипотечный кредит, рассказывают эксперты платформы для самозанятых Наниматель.
Требования к самозанятому заемщику
Для банка важно, чтобы клиент вел деятельность и имел стабильный доход. Для заемщиков, работающих по трудовым договорам, многие банки снизили стаж работы до трех месяцев. Другое дело самозанятые – им требуется показать не менее 6 месяцев. А лучше, если стаж работы в статусе плательщика будет больше. Банк может обратить внимание и на вид деятельности и отказать.
Поэтому самозанятому следует уточнить у ипотечного менеджера банка, не состоит ли его бизнес в «черном списке».
Банк обязательно обратит внимание на стабильность дохода самозанятого. Отсутствие или его уменьшение, по сравнению с обычным, даже в течение 2-3 месяцев, может стать для кредитной организации поводом для отказа.
У банков есть некое недоверие к собственникам малого бизнеса, поэтому обычно их кредитуют на менее выгодных условиях. Например, может быть больше первоначальный взнос, или к ставке прибавляется от 0,5 до 1 процентного пункта. Об участии самозанятых в ипотечной программе по двум документам, когда обычный заемщик, работающий по найму, для получения ипотечного кредита может предоставить паспорт или СНИЛС, не приходится и говорить.
Как самозанятому взять ипотеку
Для начала следует проверить свою кредитную историю и долги по базе Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Если история не подпорчена и долгов нет, то можно проверить свою платежеспособность и сделать предварительный расчет на сайте банков, куда планируется подать заявку на ипотечный кредит. По закону клиент не может тратить больше 50% дохода на все кредиты.
При этом учитываются лимиты по кредитным картам, даже по тем, которые не используются, выплаты по другим кредитам, плюс ипотечный. Самозанятому не стоит доверять информации, размещенной на сайте банка. Лучше уточнить ее актуальность у ипотечного менеджера. Обычно эти специалисты дают информацию о том, как банк вообще относится к такой категории заемщиков – чаще отказывает, или все-таки кредитует.
Если все условия соответствуют заявленным, самозанятому остается предоставить справку о доходах по НПД за требуемый банком период. Получить ее можно в приложении «Мой налог». Также потребуются выписка с банковского счета самозанятого с поступлениями денег и справка о постановке на налоговый учет в качестве самозанятого.
У банка могут быть дополнительные требования. Например, краткое описание бизнеса, которым самозанятый занимается, число клиентов, период работы. Некоторые кредитные организации запрашивают дополнительные документы – паспорт или СНИЛС.
Ипотечный брокер. Ипотека для ИП и Самозанятых
Что повысит шансы на получение ипотеки самозанятым
Банк может отказать в кредите любому человеку. Самозанятым, как менее знакомой категории заемщиков, отказывают чаще. Но повысить вероятность получения ипотечного кредита плательщик НПД может, если предпримет следующие шаги. Достаточно убедительным для банка будет большой первоначальный взнос. Если для самозанятых, к примеру, это 30%, то при внесении половины займа или больше, заемщик становится для банка вызывающим доверие клиентом.
Ипотечный кредит легче получить в банке, через который самозанятый осуществляет свои расчеты. В этом случае отпадает необходимость предоставлять обычный пакет документов – прохождение всех денежных сумм банк видит.
Больше доверия вызовет самозанятый, который привлечет созаемщика. Хорошо, если не одного, а нескольких. В этом варианте не исключена возможность увеличения займа, так как банк будет учитывать суммарный доход созаемщиков.
Увеличиваются шансы на получение ипотечного кредита для самозанятых, работающих параллельно по трудовому договору. У банка есть уверенность, что даже остановка деятельности в статусе плательщика НПД, не грозит просрочкой взносов. Дополнительным доходом, при расчете суммы кредита считается и арендная плата.
Банку потребуются декларация 3-НДФЛ, документы, подтверждающие право владения недвижимостью и выписки с банковского счета, куда арендатор перечисляет деньги. Самозанятый пенсионер, как дополнительный доход, показывает пенсию. Это также может повлиять на получение займа и сумму ипотечного кредита.
Не рекомендуется подавать заявки на ипотеку сразу в несколько банков, потому что каждый запрос на проверку кредитной истории отражается на рейтинге заемщика – он снижается. Соответственно, шансы на одобрение тоже стремятся к минимуму.
Вероятность получить ипотечный кредит можно увеличить, если погасить действующие кредиты и закрыть кредитные карты. Здесь все зависит от банка. Некоторые не берут в учет задолженность по кредиткам, другие обратят внимание на платеж по карте, сведения о котором кредитор передает в Бюро кредитных историй. Гарантий этот вариант не дает, но попытаться можно.
Может ли самозанятый получить налоговый вычет по ипотеке
Самозанятый в обязательном порядке платит только налог на профессиональный доход. В добровольном – взносы в ФСС. На этом его обязательства перед государством заканчиваются. Поэтому о налоговом вычете речь не может идти, потому что его могут получить граждане, доходы которых облагаются 13% НДФЛ. Рассчитывать на налоговый вычет могут только самозанятые, имеющие дополнительный доход, облагаемый НДФЛ, то есть работающие по трудовому договору.
Как бы там ни было, главный интерес банка – расширение своего кредитного портфеля, поэтому самозанятые, удовлетворяющие всем требованиям, имеют все шансы получать ипотеку наравне с остальными.
Источник: www.finversia.ru
«Проще, чем кажется»: как самозанятому оформить ипотеку
В ноябре 2018 года в России подписали закон о специальном налоговом режиме для самозанятых граждан. С 1 июля 2020 года налог стали применять в Калининградской области, а к концу года он начал действовать во всех регионах. Режим помогает не только легализовать предпринимательскую деятельность с минимальными издержками, но и открывает доступ ко многим банковским услугам. Особенно актуальная среди них — возможность оформления ипотеки.
Самозанятость — всё популярнее
К самозанятым относятся люди, которые работают на себя — это няни, репетиторы, массажисты, грузчики, сантехники, мастера маникюра, арендодатели и другие. При этом максимальный доход самозанятого не должен превышать 2,4 млн рублей в год (без ограничений по доходу в месяц).
Самозанятость даёт существенные налоговые послабления — всего 4-6% от дохода. При этом помогает экономить на издержках, повышает статус у заказчиков, позволяет выйти из теневого сектора экономики. Так что неудивительно, что налоговый режим становится всё более популярным: уже свыше 10 тысяч калининградцев зарегистрировались в качестве самозанятых. Кроме того, в регионе можно было получить субсидию 50 тысяч рублей на организацию собственной деятельности.
Зарегистрироваться как самозанятый просто: через банк или налоговую. Более того, можно сделать это онлайн, например, в мобильном приложении Сбербанк Онлайн через сервис «Своё дело». После регистрации можно пользоваться широким спектром банковских услуг, в том числе оформлением ипотеки. Но, как отмечают эксперты, не все самозанятые знают о такой возможности. Так что рассмотрим процедуру подробнее: она проще, чем кажется.
Что необходимо для оформления ипотеки?
Обычно банки выделяют четыре главных условия для предоставления ипотеки.
- Срок регистрации. У трудоустроенного клиента финансовые организации обычно требуют стаж 2-3 года и полгода работы в одной компании. У самозанятых же смотрят на срок регистрации. Для большинства банков он должен составлять минимум шесть месяцев. Но есть и исключения: например, в Сбербанке достаточно трёх.
- Стабильный доход. Следует исходить из того, что ежемесячный доход должен примерно в два раза превосходить выплаты по ипотеке.
- Хорошая кредитная история. Она позволяет банку убедиться, что вы надёжный заёмщик. Если истории нет, можно оформить у финансовой организации кредитную карту и в срок возвращать деньги.
- Карта в том же банке, что и кредит. Если самозанятый получает деньги на карту банка, в котором собирается оформлять ипотеку, это повышает его шансы на удачный исход. Финансовая организация может видеть все движения средств на счёте и быть уверенной в платёжеспособности.
Раньше банки настороженно относились к самозанятым хотя бы потому, что не во всех регионах действовал особый налоговый режим. Кроме того, отследить доход такого клиента сложнее, чем у обычных трудоустроенных. Но ситуация меняется. Однако пока лучше рассматривать крупные компании, у которых уже богатый релевантный опыт и, соответственно, более выгодные условия. Вот конкретный пример.
Минимальная ставка ипотеки в Сбере для самозанятых при покупке жилья в новостройке составляет от 8,5% годовых, на вторичном рынке — от 8,2% годовых. Размер первоначального взноса от 30%, при этом срок кредитования останется до 30 лет. Выбрать недвижимость и подать заявку на ипотеку можно онлайн на ДомКлик.
Для самозанятых у нас доступны программы на покупку готового и строящегося жилья, гаража и загородной недвижимости. Также самозанятые могут взять ипотеку по программе „Господдержка 2020“ без подтверждения занятости и дохода (по двум документам) с первоначальным взносом от 30%. При регистрации сделки в электронном виде ставка по ипотеке с господдержкой составляет от 5,75% годовых, — сообщил управляющий Калининградским отделением ПАО Сбербанк Андрей Свердлов.
Кроме того, теперь Сбербанк принимает нотариально удостоверенное согласие от супруга или супруги заёмщика на заключение им кредитного договора. Это удобно, поскольку при таком согласии включение супруга в состав созаемщиков не требуется. Раньше исключение из сделки было возможно только при брачном контракте.
Как отмечают в Сбербанке, активным спросом стала пользоваться ипотека на дачные дома и загородную недвижимость.
Ключевые слова: жильё, недвижимость.
Подписывайтесь на Калининград.Ru в соцсетях и мессенджерах! Узнавайте больше о жизни области, читайте только самые важные новости в Viber , получайте ежедневный дайджест главного за сутки в основном канале в Telegram и наслаждайтесь уютной атмосферой и фактами из истории региона — во втором телеграм-канале
Нашли ошибку в тексте? Выделите мышью текст с ошибкой и нажмите [ctrl]+[enter]
Комментарии
Обсуждайте новости Калининграда и области в наших социальных сетях
- Почти 44 га леса на побережье в районе Янтарного сдадут в аренду на 49 лет петербургской компании
Почти 44 га леса на побережье в районе Янтарного сдадут в аренду на 49 лет петербургской компании - Власти Калининграда изымают участок под аварийным домом рядом с Макс-Ашманн-парком
Власти Калининграда изымают участок под аварийным домом рядом с Макс-Ашманн-парком - В Калининградской области на 20% сократился ввод многоквартирного жилья
В Калининградской области на 20% сократился ввод многоквартирного жилья - Рядом со школой в Светлогорске построят ещё три семиэтажных дома
Рядом со школой в Светлогорске построят ещё три семиэтажных дома - «Авито»: Для покупки маленькой квартиры на вторичном рынке Калининграда нужна 41 зарплата
«Авито»: Для покупки маленькой квартиры на вторичном рынке Калининграда нужна 41 зарплата - Рядом с Литовским ручьём в Калининграде нашли восемь незаконных построек
Рядом с Литовским ручьём в Калининграде нашли восемь незаконных построек
Источник: kgd.ru
Как самозанятым оформить ипотеку?
Когда трудоустроен у работодателя, получить кредит или оформить ипотеку просто: достаточно соблюсти условия банка и взять на работе справку 2-НДФЛ. У ИП тоже нет проблем: он может предоставить декларацию за последний налоговый период, книгу учета доходов или выписку по расчетному счету.
Самозанятому сложнее: у него нет работодателя, деклараций или расчетного счета. Расскажем, в какой банк обратиться самозанятому, как подать заявку и какие документы собрать, чтобы ипотеку точно одобрили.
Обычно банки обращают внимание на 4 главных пункта:
Срок регистрации самозанятого
При официальном трудоустройстве банки обычно требуют 2–3 года рабочего стажа и минимум полгода постоянного места работы. С самозанятостью ситуация похожая: вам не одобрят ипотеку, если вы зарегистрировались всего пару месяцев назад, — придется подождать полгода или даже год.
Стабильный доход
Если в один месяц вы заработали на самозанятости 100 000 рублей, в другой — 10 000, а в третий вообще ничего не заработали, банку это не понравится. Для него важен не общий доход, а стабильность — ведь платить по ипотеке придется каждый месяц.
Обычно банки придерживаются правила: размер ипотечной выплаты должен быть не больше 40–60% от ежемесячного дохода.
Хорошая кредитная история
Важно, чтобы у вас не было просроченных кредитов и серьезных кредитных задолженностей, иначе ипотеку не одобрят. Идеально, если вы уже брали несколько кредитов и стабильно их выплачивали, — так банк будет знать, что вы надежный заемщик.
Банковская карта в банке, где вы хотите взять кредит
Если вы получаете деньги от самозанятости на карту того же банка, где планируете взять ипотеку, это сильно повышает шанс одобрения. В таком случае банку доступны все движения личных средств по вашему счету, чтобы убедиться в вашей платежеспособности.
Для получения ипотеки самозанятому необходимы следующие документы:
- Справка о регистрации в качестве самозанятого;
- Справка о состоянии расчетов по НПД (налог на профессиональный доход). Сформировать такую можно в приложении «Мой налог», а так же в личном кабинете ФНС. Содержать справка должна сведения за последние 6 месяцев;
- Выписка из расчетного счета, в которой видно движение денег с отметкой банка.
Источник: riolux.ru