С ростом популярности фриланса стал актуален вопрос связанный с тем, как взять кредит самозанятому человеку. Фрилансеры не подают декларации, могут принимать деньги на личную карту. Они не ведут книгу учета и не работают с онлайн-кассой. Несмотря на то, что они платят налоги, часто сталкиваются со сложностью при получении кредитов. Раньше банки с недоверием относились к этой категории заемщиков, но сейчас ситуация меняется, и появляются способы получить кредит на общих условиях.
Содержание скрыть
Сложности с получением кредита у самозанятых
Самозанятый — это человек, работающий на себя и не привлекающий дополнительных работников. Им может считаться частный репетитор, няня, копирайтер, переводчик и другие категории людей, оказывающих услуги. Они платят налог на профессиональный доход (НПД). Это дает возможность трудиться официально, при этом не регистрируясь в качестве ИП. Преимущество — пониженная ставка по налогу.
Одним из основных показателей надежности клиента считается его платежеспособность. Для этого требуется справка от работодателя, которой у самозанятых нет. Такой заемщик несет риски для банка. Поэтому некоторые из них выдают займ с первоначальным взносом или повышенной процентной ставкой.
Лайхфак, как самозанятым взять кредит
Главная проблема при попытке получить кредит — некоторые банки не считают самозанятых надежными заемщиками. Но здесь стоит отметить тип банковского продукта, который вы желаете оформить. Если это карта рассрочки или кредитка, они выдаются без подтверждения доходов. Но будьте готовы к небольшому начальному лимиту по карте. Если говорить об ипотеке, то она предполагает выдачу большой суммы в несколько миллионов рублей, что также представляет собой риск.
Подтверждение доходов
Если вы платите налог на самозанятость, подтвердить доход будет несложно с помощью справки. Она выдается через интернет, а финансовые организации принимают ее как официальный документ. Она доказывает легальность вашего дохода и платежеспособность, позволяя получить кредит на общих условиях.
Некоторые банки могут дополнительно запросить подтверждение статуса самозанятости.
Как подтвердить доход в приложении «Мой налог»
У самозанятых есть личный кабинет в приложении «Мой налог», где можно отслеживать свои поступления, формировать справки и чеки. Это приложение позволяет подтвердить статус самозанятого и сформировать справку о доходах за выбранный период. Преимущества — удобство, быстрота и возможность сформировать справку в любой момент, после чего выслать по электронной почте.
Для подтверждения статуса самозанятого следуйте инструкции:
- Откройте приложение «Мой налог».
- Перейдите в раздел «Прочее».
- Нажмите на кнопку «Справки» и выберите нужную.
- Войдите в личный кабинет и откройте «Настройки».
- Перейдите в раздел «Справки».
- Выберите «Справку о состоянии расчетов».
Вы получите документ сразу, и на нем будет стоять электронная подпись ФНС.
Другие способы подтверждения дохода
Вы можете подтвердить доход, заполнив справку по форме банка. Преимуществом этого способа является возможность указать любые доходы, среди которых могут быть и неофициальные, потому что проверять их не будут. Для подтверждения дохода подойдут такие документы как:
- выписка из банка о движениях по счету за определенный период;
- выписка по электронным счетам;
- документ, подтверждающий наличие крупного вклада в банке.
Редко встречаются отдельные программы для граждан, работающих на себя. Но самозанятым легче всего получить потребительские займы или кредитные карты. С автокредитом и ипотекой будет сложнее, ведь банки могут неохотно заключить долгосрочный договор. Однако некоторые из них предлагают льготные ипотечные программы и кредиты на развитие бизнеса.
Некоторые банки позволяют оформить рефинансирование кредита для самозанятых.
Для получения ипотеки потребуется большой первоначальный взнос, а условия по такому займу будут строгими. Возможно, заемщику потребуется привлечения поручителей. Такой вид кредита предполагает более высокую процентную ставку и передачу недвижимости в залог банку.
Как самозанятому увеличить шансы на получение кредита
Если вы ранее брали займы и допускали просрочки, важно улучшить кредитную историю. Для этого можно получить кредитную карту, которой вы будете активно пользоваться. Или оформить небольшой займ, который вы сможете вовремя закрыть. Данные способы потребуют больше времени и подойдут в случае, если вы хотите подать заявку через некоторое время. Они помогут улучшить кредитную историю и показать банку, что вы являетесь надежным клиентом.
Также существуют другие методы:
- Закройте текущие долги. Если вы уже допустили просрочки по имеющимся займам, погасите задолженность. Потому что банки часто отказывают клиентам, имеющим просрочки по другим кредитам.
- Подайте заявку в своем банке. Если у вас уже есть счет в одном из банков, сначала рассмотрите его для подачи заявки. Если пришел отказ, обратите внимание на другие организации.
- Внесите большой первоначальный взнос. Если вы собираетесь взять ипотеку, попробуйте внести максимальный первоначальный взнос. Он может составлять 35%, но главное условие — он должен быть выше минимального показателя.
- Оформите кредит под залог движимого или недвижимого имущества. Этот способ будет выгоден и для банка, но он подойдет только в случае вашей платежеспособности.
- Найдите поручителя или созаемщика. Это позволит повысить ваши шансы на получение одобрения.
Даже если вы получите отказ, можно рассмотреть другие финансовые организации. Вы не столкнетесь с ограничениями на количество заявок, важно только хорошо изучить условия и требования со стороны других банков. Другой выход — стать поручителем для человека, который может взять кредит за вас и подтвердить свой доход. В этом случае достаточно договориться с другом или родственником, имеющим хорошую кредитную историю и подать заявку в банк.
Банки, работающие с самозанятыми
Не все финансовые компании готовы работать с самозанятыми. Однако есть несколько организаций, которые рассматривают заявки от этой категории заемщиков. Если вы интересуетесь тем, где взять кредит самозанятому, обратите внимание на эти банки:
- Хоум Кредит Банк,
- Русский Стандарт,
- Тинькофф,
- СКБ банк,
- Газпромбанк,
- Альфа-банк,
- Сбербанк.
Для получения займа необходимо собрать нужные документы. Их список зависит от того, какой именно тип займа вам нужен. Например, потребительский выдают только по паспорту, для автокредита нужно дополнительно предоставить права, а для ипотеки у вас запросят СНИЛС. Для получения займа вам нужно:
- Собрать пакет документов.
- Подать заявку онлайн или посетив офис банка.
- Дождаться ответа.
У вас могут дополнительно запросить подтверждение доходов или статуса самозанятого. Если вы зарегистрированы официально, проблем с предоставлением этих документов не будет. Сформируйте их в приложении и направьте в банк.
Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата долями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!
Заключение
За последние годы фриланс стал набирать популярность. Это удобно, ведь такая форма занятости предполагает свободное распоряжение своим временем. Однако фрилансеры сталкиваются со сложностями при попытке получить займ, ведь финансовые организации не видят в них надежных заемщиков. Поэтому им необходимо подтвердить доход выписками и справками о размере доходов. Сейчас процедура их получения стала проще.
При регистрации в качестве самозанятого и уплате НПД сложностей возникнуть не должно. Сейчас банки принимают справку, которая формируется в специальном приложении для плательщиков этого налога. Поэтому для повышения шансов на получение одобрения потребуется только улучшить кредитную историю, если вы ранее допускали просрочки. Также за последние несколько лет количество банков, выдающих кредит таким гражданам увеличилось. Поэтому теперь клиенты могут выбирать подходящие банки и сравнивать их условия между собой.
Несмотря на упрощение процедуры выдачи кредита, самозанятые могут столкнуться с более строгими условиями по займам. Например, с повышенной процентной ставкой, небольшим сроком погашения и дополнительными требованиями в виде залога и поручительства. В таком случае стоит заранее узнать условия в разных банках по тем продуктам, которые вам нужно получить. Подавайте заявку только в том случае, если уверены в своей платежеспособности и готовы вовремя погасить кредит.
Источник: mokka.ru
Условия получения кредита или ипотеки для самозанятых в Сбербанке
Чтобы получить кредит в любом банке, необходимо соответствующими документами подтвердить свою платежеспособность и финансовую состоятельность. Особенно остро встает этот вопрос у самозанятой части населения России, которая не может представить кредитной организации официальную справку, подтверждающую уровень доходов. Те, кто работают без какой-либо регистрации, по умолчанию скрывают свои доходы и не платят с них налогов, именно поэтому получить кредит самозанятым гражданам сложнее, чем официально трудоустроенным. Однако, учитывая специфику данного сектора рынка, где различные банки ведут борьбу за клиентов и предлагают различные условия кредитования, самозанятые граждане вполне могут рассчитывать на получение заемных средств, и необязательно на жестких условиях. Очень лояльные условия и разнообразные программы кредитования предлагает своим клиентам Сбербанк России.
Почему самозанятым сложно взять кредит
К самозанятому населению относятся граждане, которые работают сами на себя без регистрации в налоговых органах, получают неофициальных доход и не платят налоги с прибыли. С 1 января 2019 года вступил в силу закон, который позволяет легализовать свою самозанятость, но он рассчитан только на 4 экспериментальных региона Российской Федерации: Москва, Московская область, Калужская область, республика Татарстан. Самозанятые в этих регионах могут встать на официальный учет и решить проблему кредитования.
Важно! В других регионах люди, которые работают сами на себя, могут легализовать свою деятельность, регулярно подавая декларацию о доходах в ИФНС или оформившись, как ИП. К эксперименту регионы смогут присоединиться с 2020 года.
Есть две причины, которые ограничивают возможности самозанятых лиц в получении заемных средств:
- Они не работают официально, а значит, не могут представить справку о доходах, которая требуется для получения займов на выгодных условиях. Но данная проблема легко решается путем доказательства своей финансовой состоятельности по другим каналам.
- Они не платят налоги. Если человек будет доказывать банку свою финансовую состоятельность, показывая уровень своих доходов, им могут заинтересоваться налоговые органы. Но на сегодняшний день существует внутрибанковский регламент о неразглашении персональной информации, в том числе финансовой состоятельности клиента.
Важно! Со вступлением в силу нового закона о самозанятых налоговые органы намерены добиться разрешения от правительства на требование выписок со счетов клиентов банка и обязать кредитные учреждения выдавать подобную информацию.
Виды кредитования самозанятых
Официального понятия «кредитование самозанятых» пока нет, и специальные программы не разработаны, поэтому данная категория граждан может получить заемные средства наравне с остальными гражданами, которые считаются безработными или по иным причинам не могут представлять официальных справок о доходах.
Кредитная карта
Гарантированно можно получить кредитную карту от Сбербанка, если в течение не менее полугода вы показываете хорошие обороты по счету дебетовой карточки. В данном случае банку не требуется сторонних доказательств вашего финансового положения, и кредитное учреждение охотно предлагает кредитки своим клиентам. Если даже вы сами подадите заявку на кредитную карту, велика вероятность ее одобрения, если пользуетесь услугами Сбербанка не один год.
Особенности кредитных карт и условия по ним:
- Небольшая сумма кредита.
- Они рассчитаны на оплату товаров безналичным способом.
- Кредитки Сбербанка имеют льготный период в 50 дней, в течение которого вы можете пользоваться средствами и не платить проценты при условии, что вовремя вернете долг.
- При обналичивании взимается комиссия и сгорает льготный период.
- Процентные ставки выше.
Если вам необходима некрупная сумма или покупка, на которую нет времени копить, кредитная карта – идеальный вариант.
Потребительский кредит
Потребительские кредиты выдаются наличными и не требуют подтверждения цели назначения. Эта категория кредитных продуктов обычно предлагается либо по выгодным условиям при документальном подтверждении наличия источников дохода, либо под большие проценты без подтверждения. К данному виду кредитования лучше прибегнуть в исключительных случаях, особенно когда заём оформляется в экспресс-формате (то есть по двум документам и под большие проценты).
Особенности потребительских кредитов и условия по ним:
- Сумма выдачи достигает в среднем до 3 млн. рублей.
- Процентная ставка напрямую зависит от того, подтвердили вы официальный доход или нет.
- Часто требуется обеспечение в виде поручителей или залога.
Ипотека
Ипотеку оформить самозанятым не так-то просто. Дело в том, что это долгосрочный кредит с немалой финансовой нагрузкой на долгие годы. Если даже вы докажете банку свою финансовую состоятельность на данный момент, остаются большие риски, так как ситуация может измениться в дальнейшем. Кредитные учреждения с осторожностью подходят к рассмотрению кандидатов без подтверждения официальных доходов, но существуют программы для ипотечного кредитования, когда не нужно подтверждать доходы и трудовую занятость.
Особенности ипотеки и условия по ним:
- Выдаются под более низкие проценты.
- Чем больше документов и подтверждений платежеспособности, тем выгоднее будут условия.
- Чем больше вариантов обеспечения ипотечного кредита, тем выше шанс получить одобрение.
Важно! При решении вопроса ипотеки банк работает с каждым клиентом индивидуально, поэтому при соответствии условиям вам вполне могут одобрить ипотечный кредит. Все зависит от конкретного случая.
Программы кредитования в Сбербанке
Сбербанк России предлагает множество видов кредитных продуктов, среди которых могут для себя выбрать оптимальный вариант и самозанятые граждане. Самозанятому человеку, который имеет доходы и может подтвердить их через карточный счет, получить кредит не составит особого труда. И нельзя однозначно утверждать, что условия для него будут невыгодными. Однако, вариантов по сравнению с предложениями для официально трудоустроенных, будет меньше.
| Цель | Программа | Сумма кредита | Срок кредитования | Процентная ставка | Как получить |
| Покупка товаров | Кредитная карта: |
- Классическая
- Золотая
- Премиальная
- По программам
- Стандартная
- Аэрофлот
- Подари жизнь
Как самозанятому получить кредит в Сбербанке
Самым главным условием получения любого вида кредита является подтверждение уровня доходов. В условиях современных реалий банки не настаивают на представлении именно официальных документов, поскольку количество самозанятого населения и тех, кто работает у работодателя неофициально, оценивается не в тысячи, и даже не десятки тысяч людей, а исчисляется миллионами (по неофициальной статистике – до 20 млн. граждан РФ). Если бы кредиторы требовали официальных справок от работодателей и выдавали заемные средства только по ним, им некому было бы предложить свои услуги.
Как подтвердить свои доходы
При рассмотрении заявки во внимание принимаются различные справки и документы, по которым можно оценить реальный уровень доходов человека. Вы можете подтвердить платежеспособность в Сбербанке следующим образом:
- Представить выписку со счета в любом банке. У каждого человека есть дебетовая карта, по счету которой можно наглядно судить об обороте денежных средств, поступлениях и финансовой состоятельности клиента.
- Представить документы о наличии открытого вклада в любом банке. Это будет служить неким показателем того, что у вас есть деньги, и вы способны выплатить кредит в установленные сроки.
- Представить документы о наличии ценного имущества: недвижимости, автомобиля, драгоценностей, дорогого и рентабельного оборудования и т. п.
Все такие виды подтверждения доходов принимаются банками в качестве доказательства финансовой состоятельности потенциального заемщика.
Важно! На решение по заявке могут влиять и другие факторы, поэтому предоставление доказательств вашей платежеспособности не является гарантией одобрения заявки.
Как гарантированно получить кредит в Сбербанке
Сбербанк практикует предодобренные предложения благонадежным клиентам, которые давно пользуются его услугами и показывают движение средств на счетах. Если у вас есть дебетовая карта Сбербанка, на которую регулярно поступают деньги, рано или поздно банк предложит вам кредитную карту с выгодными условиями. Но вы можете не дожидаться персонального предложения, а подать заявку самостоятельно. При заявленной сумме, которая будет соответствовать вашим финансовым потокам, банк с большой вероятностью одобрит кредит.
Важно! Если Сбербанк сам предлагает кредит, ставки всегда будут ниже.
Алгоритм действий для получения кредита
Процедура оформления кредитного займа самозанятыми гражданами не отличается схемой и производится в стандартном порядке. Если вы работаете сами на себя и хотите взять кредит, ваши действия будут следующими:
- Изучить предложения Сбербанка.
- Подать онлайн-заявку по подходящим программам (сделать это можно и в самом банке после получения консультации).
- Дождаться вызова в офис и представить нужные документы.
- Дождаться решения банка и явиться в отделение для подписания договора.
- Получить деньги и добросовестно погашать ежемесячные платежи.
Необходимые документы
Для рассмотрения вашего заявления обычно требуется следующий пакет документов:
- Заполненная анкета.
- Основное удостоверение личности (обычно это паспорт гражданина РФ).
- Дополнительное удостоверение личности (загранпаспорт, водительские права, СНИЛС).
- Документы, касающиеся финансовой состоятельности (справки и выписки из банков, с электронных счетов). Если вы являетесь клиентом Сбербанка – подтверждение не потребуется.
- Документы на залоговое имущество, если вы берете кредит по соответствующей программе.
Помните, что в зависимости от того, сколько документов вы подали и какой уровень доходов подтвердили, будут зависеть условия кредитования: сумма, сроки, процентная ставка.
Важно! Сбербанк оставляет за собой право одобрять часть заявленной суммы на определенный срок по индивидуальной ставке. То есть кредит вам могут одобрить по условиям, отличным от первоначально заявленных.
Как повысить шансы на получение кредита
Как уже говорилось выше, подтверждение доходов не является гарантией одобрения заявки. На решение банка влияют различные факторы. Чтобы повысить шансы на успех, особенно если уровень доходов у вас небольшой, нужно знать следующее:
- Отсутствие отрицательной кредитной истории благоприятно влияет на решение по текущей заявке. Шансы уменьшаются, если у вас есть текущие займы, которые лежат беременем на вашем финансовом балансе.
- Банк охотнее одобрит заявку, если вы пользуетесь его услугами в настоящий момент: имеете дебетовую карту или вклад. Также успешно одобряются кредиты при повторном обращении, если при предыдущем кредитовании вы показали себя как добросовестный и благонадежный заемщик.
- Чаще одобряются кредиты на некрупные суммы, но продолжительный срок, поскольку банк желает получить максимальную выгоду, снизив до минимума свои риски (человек выплатит больше процентов, но ежемесячные платежи не лягут на его плечи неподъемным бременем). Так, сумма в 200 000 рублей на 36 – 48 месяцев будет одобрена более охотно, чем на 12 месяцев. Или шансов получить 300 тысяч рублей на 36 месяцев выше, чем получить 500 тысяч рублей.
- При рассмотрении заявки учитывается семейное положение человека и есть ли дети, образование, возраст и т. д. Так, у женатого мужчины 35 лет с одним ребенком шансов на одобрение больше, чем у того, кто в 25 лет имеет двоих детей и находится в разводе.
- Если вы предоставите дополнительное обеспечение в виде залога или поручителей, шансы на одобрение возрастут, а кредит выдадут на более выгодных условиях.
Таким образом, кредитное учреждение всесторонне анализирует клиента при рассмотрении заявки. Самозанятые, которые имеют постоянный доход, могут рассчитывать на выгодные условия кредитования, поскольку в состоянии подтвердить свои доходы через банковские выписки. Если по каким-либо причинам человек, работающий на себя, не хочет показывать свои доходы, он также может оформить кредит, но на более жестких условиях.
Источник: sberech.com
Как и в каких банках получить кредит самозанятому
Самозанятость в теории является замечательным инструментом оптимизации налоговой нагрузки для проживающих и самостоятельно трудящихся в Российской Федерации людей.
При разработке этой инициативы и внедрении ее в качестве эксперимента государство обещало удобство и прозрачность, возможность без проблем и затруднений брать кредиты в любых банках наравне с теми, кто занимается бизнесом и имеет организационно-правовую форму под названием «Индивидуальный Предприниматель» и обычными наемными работниками.
Несколько лет государственный эксперимент с новым налоговым режимом работает. Налоговая исправно собирает платежи с самостоятельно занятых граждан. Как же обстоит ситуация с возможностью брать кредиты самозанятым, в каких банках они могут это сделать и на каких условиях?
От слов к делу
К сожалению, слова государства о простоте кредитования, как это и часто бывает, разошлись с делом. Несмотря на то, что в приложении для самозанятых “Мой налог” доступны все справки о доходах для предоставления их в кредитные организации, на деле получить кредит не так-то просто.
Все дело в том, что для банков самостоятельно занятые граждане приравнены к ненадежным заемщикам. Формально банки рассматривают самозанятых как безработных. Никакие убеждения, указания на то, что государство обещало, предоставление справок из “Моего налога” не помогают. Количество банков, работающих с самозанятыми стремится к нулю. И все же есть банки, которые идут навстречу самозанятым и выдают им кредиты, хоть делают это и без особой охоты.
Сбербанк
Главный банк России официально декларирует, что готов выдавать кредиты и кредитные карты самозанятым. У него даже есть собственное приложение “Сбербанк Мое Дело”, интегрированное с разделом самозанятости налоговой инспекции, позволяющее формировать чеки и уплачивать налоги.
Но на данный момент никто из множества опрошенных самозанятых, желавших получить кредит в этой организации, не сообщил о том, что ему это удалось. По всем заявкам на потребительский кредит или другой кредитный продукт “Сбербанк” присылает отказ, не сообщая причин такого отказа.
Возможно, существуют определенные условия, по которым кредитная организация положительно оценивает плательщиков профессионального налога при получении от них заявки на кредит. Быть может даже можно удовлетворить эти условия, но на данный момент не представляется возможным понять, что это за условия.
Альфа банк
А вот второй по популярности банк в России выдает кредиты и кредитные карты самозанятым, как и обещает в своей рекламе. Более 50 % опрошенных самозанятых сообщили о том, что им удалось получить один из несколько кредитных продуктов в этом банке.
Тем не менее, условия для самозанятых в “Альфа банке” значительно более жесткие, чем для других категорий заемщиков. Так, например, известная карта с льготными 100 днями беспроцентного периода вместо обычных 24,5 годовых для самостоятельно занятого предлагается под 49,9 % годовых. И известно потенциальному клиенту банка об этом становится только при получении карты, когда он ознакамливается с финальной версией договора.
Таким образом, становится понятно, что банк действительно расценивает самостоятельно занятого гражданина как безработного. Условия кабальные. Пользоваться такими кредитными инструментами стоит только в совсем уж безвыходной ситуации.
Россельхозбанк
Еще один банк, который предлагает кредитные продукты для самозанятых — это “Россельхозбанк”. Реклама банка обещает легкое получение кредита, приемлемую процентную ставку и удобство использования продвинутого приложения банка.
Однако большинство опрошенных самозанятых не смогли получить потребительский кредит в этом банке. Вместо этого сотрудники банка предложили им кредитные карты. А затем сообщили о необходимости предоставления справки о доходе с официального места трудоустройства.
Самозанятость исключает возможность получения такой справки. Можно ли все же получить какой-либо кредитный продукт в этом банке плательщику профессионального налога остается загадкой.
Выводы
Несмотря на то, что самозанятость должна была упростить жизнь обычным гражданам, вывести их бизнес из тени и позволить пользоваться кредитными инструментами наравне с индивидуальными предпринимателями и обычными наемными работниками, на сегодняшний день получение кредитов для них все еще затруднительно. Только один банк охотно выдает кредиты таким гражданам, но делает это на очень невыгодных условиях.
Исходя из этого очень важно взвесить все плюсы и минусы самозанятости прежде, чем принять решение о переходе на этот новый налоговый режим. Подводных камней у него пока что еще значительно больше, чем преимуществ.
Мария Баркова / автор статьи
Специалист в области финансов и экономики, автор большинства статей на сайте. Закончила финансовый университет (бывш. ГУМФ), работала в Сбербанке, управляющей отделением Банка. P.S.Повышаю финансовую грамотность как читателей, так и свою.
Делюсь своим опытом и опытом коллег из мира финансов.
Вам также может быть интересно
Кредитование
Сравните лучшие предложения от МФО, чтобы оформить онлайн займ по паспорту на выгодных условиях.
Кредитование
Каждый второй современный человек брал займ в банке.
Кредит стал обыкновенным делом в повседневной
Кредитование
Микрофинансовые организации, выдающие займы в режиме онлайн, обычно выдают небольшие суммы. Но некоторые компании
Источник: zambank.ru