Сбербанк — это лидирующий банк в России, который активно занимается кредитованием бизнеса и населения (1) . В банке можно оформить кредитные карты, ипотеки, получить кредит наличными. Предусмотрены всевозможные программы для желающих оформить депозит или взять деньги взаймы. Но иногда на этом пути возникают сложности. Почему не одобряют кредит в Сбербанке? С такой ситуацией заемщики сталкиваются нередко.
Действительно, обращается человек со стабильной заработной платой, а ему отказывают. Подает заявку безработный, ему дают 800 тысяч рублей. Где справедливость? Или, возможно, дело не всегда в зарплате? Предлагаем рассмотреть этот аспект вместе.
Не знаете, с чем связан отказ в кредите? Закажите звонок юриста
Как узнать, почему Сбербанк не дает кредит?
К сожалению, узнать истинную причину отказа невозможно. Если вы столкнулись с отказом, начните с изучения собственной кредитной истории. Все же, она имеет значение.
Кредит самозанятым в Сбербанке
Действительно, банки иногда делают разъяснительные «отписки» в кредитных историях своих заемщиков при отказе. Но полезной информации вы там не узнаете. Вы наверняка столкнетесь с записью вроде «несоответствие кредитной политике банка». Понятно, что никакой смысловой нагрузки эта фраза не несет.
Официально никак нельзя заставить банк ответить, почему не дали кредит или ссуду. Нельзя и все. Ни один закон не принуждает финансовую организацию давать четкие ответы и объяснения. По сути, это территория банковской тайны, которой весьма удобно прикрываться в подобных случаях.
Некоторые эксперты советуют внимательно читать уведомления с отказами. Якобы там можно найти намек на реальные причины, почему завернули вашу заявку. Но это неправда. По крайней мере, со Сбербанком этот трюк не сработает, потому что в ответ клиентам приходит стандартная отписка вроде «ваша заявка отклонена».
Другой способ выяснить правду, если вам так уж принципиально нужно ее узнать — обратиться за консультацией к кредитным брокерам. Сейчас есть организации и частные лица, которые предоставляют сопровождение при оформлении кредитов.
Примерный перечень услуг кредитных брокеров:
- мониторинг самых привлекательных кредитных продуктов для клиента;
- проведение переговоров с банком;
- помощь в правильном оформлении заявки;
- контроль над сбором документов;
- оценка шансов на одобрение кредита;
- выяснение причин отказа в кредитовании.
Кредитные брокеры нередко имеют знакомых менеджеров в банках, поэтому они по своим каналам пробивают, почему клиент столкнулся с отказом и как исправить это досадное недоразумение. Работают они обычно за процент от заемной суммы.
Почему Сбербанк отказал в кредите собственному клиенту?
Можно понять ситуацию, когда банк отказал в кредитовании сторонним людям. Но как понять политику банка, если он отказывает собственному клиенту? Предлагаем рассмотреть этот парадокс детальнее.
Сбербанк не одобряет кредит зарплатному клиенту
Как правило, зарплатным клиентам отказывают только в самых крайних случаях. Они на хорошем счету, им предлагают низкие ставки, акционные скидки и различные бонусы. Банк легко видит, как давно человек работает и сколько зарабатывает, поэтому терять такого клиента невыгодно.
И все же, подчас и зарплатные клиенты сталкиваются с отказом. Причин может быть много:
- Клиент запрашивает слишком большую сумму. Например, когда ежемесячный платеж по запрошенному кредиту составляет половину и даже три четверти от зарплаты клиента. Такую заявку банк никогда не одобрит, потому что доход заемщика не позволит выплачивать кредит своевременно. Это 100% рискованная сделка.
- Испорченная кредитная история. К примеру, ранее были допущены просрочки или прямо сейчас у заемщика открыт микрозаем. Даже элементарно непогашенный долг по алиментам легко может привести к отказу.
- Не слишком востребованная специальность. Не последнюю роль играет должность, на которой трудится заемщик — какая у него специализация, насколько его профессия популярна. Если человек запрашивает, скажем, крупную сумму лет на 5-7, банк часто отказывает, оценив сферу деятельности физлица.
- Недостаточный трудовой стаж. Если вы только трудоустроились и работаете еще на испытательном сроке, на большой кредит рассчитывать пока не стоит. Желательно проработать хотя бы полгода, и только потом подавать документы в банк. К слову, в большинстве банков обязательное условие — как раз стаж на текущем месте работы от 6 месяцев.
- Отсутствие имущества. Если у клиента нет земельных участков, собственного жилья, другого зарегистрированного имущества, ему будет сложно получить крупную сумму в кредит.
- Частая смена работы. Если потенциальный заемщик за последний год 4-5 раз сменил место работы, возникают резонные вопросы. Довериться такому человеку сложно.
Спросите юриста, почему вам
не одобряют кредиты
Сбербанк не одобряет кредит клиенту-пользователю услуг
Есть еще одна категория заемщиков — это люди, которые пользовались или пользуются услугами Сбербанка, но при этом не выступают зарплатными клиентами кредитной организации.
И им тоже нередко приходят отказы в кредитовании, но причины, как правило, веские:
- Слишком много кредитов в сторонних банках.
С 2019 года банки обязаны учитывать фактор ПДН ПДН — показатель долговой нагрузки . Соответственно, если у клиента уже 2-3 кредита в других банках, но при этом он желает оформить еще один, это закономерно станет причиной для отказа. В особенности, если на обслуживание кредитов у несостоявшегося заемщика уходит около половины или больше ежемесячного дохода.
Приведенные списки причин для отказов в сбербанковском кредите не являются исчерпывающими. Возможно, именно вам отказали по совсем другим основаниям, поскольку банк не обязан «отчитываться» перед клиентами за свои решения. Для Сбера (да и для любого банка в принципе) это способ снизить риски возникновения просрочек в будущем.
Не дают кредит в Сбербанке: возможно, дело в несоответствии требованиям?
На самом деле не всегда причиной отказа выступают старые просрочки по кредитам или смена работы. В целом банки практикуют оценку скорринговыми системами, которые анализируют анкеты заемщиков и автоматически принимают решения — кредитовать или нет. Сотрудники банка подключаются к вынесению вердикта, если человек запрашивает слишком большую сумму, а система одобряет его анкету. Тогда кредитный отдел и служба безопасности проводят дополнительные проверки.
На своей официальной странице (2) Сбербанк утверждает, что минимальные требования к заемщикам у него такие:
- Возраст заемщика от 18 до 80 лет, при этом заявители в «пограничном» возрасте должны получать пенсию или зарплату на карту Сбербанка.
- Человек должен быть гражданином РФ или иметь временную регистрацию в России.
- На карту Сбербанка должна прийти хотя бы один раз пенсия или зарплата.
- Нужно подтвердить, что вы регулярно получаете доход. Это делается через запрос выписки по счету, если вы получаете деньги в стороннем банке. Работающие по трудовому договору предоставляют справку о зарплате и справку 2_НДФЛ. При этом работать на постоянном месте работы нужно не меньше полугода.
Если вам отказали в кредите
Итак, вам пришла стандартная отписка «ваша заявка была отклонена», и повторно подать запрос можно будет только через 2 месяца. Вы растеряны и не понимаете, почему Сбербанк отказывает в кредите с хорошей кредитной историей. Неужели что-то еще нужно изменить в своей финансовой дисциплине?
Если вам отказали в кредите с хорошим кредитным рейтингом, возможно, дело заключается в другом:
- вы часто меняете работу;
- вы запросили слишком большую сумму;
- у вас появились новые иждивенцы: супруга вышла в декрет, родители не могут работать в силу преклонного возраста, родились дети, или вы усыновили ребенка;
- вы не смогли подтвердить, откуда вы берете доходы.
Проконсультируйтесь с юристом,
если банки отказываются одобрить заявки на кредит
Если вам отказал Сбербанк, не отчаивайтесь. Практически в любой ситуации есть способы, которые помогут исправить положение. Это не единственный работающий в стране банк. Рассмотрите предложения других кредитных организаций — возможно, вы найдете подходящую кредитную программу.
Помимо банков, в России работают и микрофинансовые организации. Если сумма не очень большая, а деньги нужны срочно, запросите микрозаем в МФО. Иногда они готовы кредитовать на сотни тысяч рублей, но это дорого обойдется, учитывая размеры процентов, начисляемых на микрозаймы. Кстати, часто МФО на первый заем делают скидки до 0% ставки. То есть вы берете деньги на месяц, но при этом не платите проценты и на исходе 30 дней возвращаете тело займа.
В некоторых случаях можно исправить ситуацию, купировав причины отказа. Конечно, сложно «исправить ситуацию», когда у вас родился ребенок — не отдавать же его в детский дом, чтобы получить кредит?
Но, отбросив в сторону иронию, положение все же исправить можно — например, взяв официальную подработку. Во многих компаниях реально работать по совмещению. Впрочем, для большей эффективности стоит все же выяснить причины, по которым вы столкнулись с отказом.
Некоторые банки представляют программы, которые позволяют клиентам с не самой безоблачной кредитной историей улучшить финансовую репутацию. Вы берете небольшие займы, оплачиваете по ним страховку, а позже возвращаете в срок эти деньги.
Постепенно лимит доверия к вам растет, суммы становятся больше, условия — мягче. За 1-2 года такая система позволяет вывести кредитный рейтинг в норму. В будущем вы будете спокойно обращаться в сторонние банки за кредитованием — в тот же Сбер. В качестве примера можно представить программу «Кредитный доктор» от Совкомбанка (3) .
Отказ Сбербанка в кредите — это еще не конец света. Помните: рядовые сотрудники кредитного отдела в большинстве случаев ничего не решают.
Как получить кредит в Сбербанке?
Никто не желает столкнуться с отрицательным решением по кредиту в Сбербанке. Даже потому, что каждый отказ уже портит кредитную историю. При подаче заявки следующий банк обязательно обратит внимание на предыдущий отказ. Если у человека слишком много неудачных попыток, ему будут отказывать все оставшиеся банки. Получится замкнутый круг.
Предлагаем небольшой перечень рекомендаций, которые могут сыграть роль в одобрении вам заявки на кредит Сбербанка:
- Если вы стабильно получаете заработную плату, переведите ее в Сбербанк. К зарплатным клиентам традиционно сформировано хорошее отношение.
- Если у вас есть открытые кредитные карты — закройте их.
- Если вы работаете неофициально, постарайтесь договориться с руководством и заключить трудовой договор по ТК РФ.
- Проверьте свою кредитную историю — возможно, у вас где-то числится старый просроченный долг, который можно легко закрыть. А может даже заем, оформленный жуликами. Бывает и такое.
- Подавайте заявку на кредит, который вы действительно сможете вернуть в срок. Например, если у вас зарплата составляет 50 тысяч, можно запросить сумму, по которой вы ежемесячно будете платить до 15 тысяч рублей.
С отказом на кредит так или иначе сталкиваются многие клиенты банковских организаций, в том числе, Сбербанка. Но они не отказывают по собственной прихоти — за этим всегда стоят рациональные причины.
Порой желание взять кредит вызвано необходимостью перекрыть действующий, чтобы избежать просрочек. Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, запишитесь на бесплатную консультацию. Мы подробно разберем ваш случай и окажем правовую поддержку. Закажите звонок или оставьте заявку на сайте.
Спишите долги перед Сбербанком
по закону № 127-ФЗ
Источники
- Сбербанк. Частным лицам.
- Отказ по кредиту — Сбербанк.
- Совкомбанк. Улучшение кредитной истории.
Частые вопросы
Я и муж работаем официально, двое детей. Как узнать причину отказа в кредите от Сбербанка?
Сложно ответить, не зная исходных данных. Возможно, причина кроется в неблагоприятной кредитной истории, в невысоких доходах или в том, что у вас уже есть открытые обязательства. А может, вы работаете недавно, и кредитор не уверен, что вы сможете стабильно гасить долг.
Насколько проблематично ИП подать в Сбербанк заявку на кредит?
Дело в том, что к предпринимателям предъявляют более строгие требования. От вас потребуют документы, подтверждающие стабильное финансовое положение бизнеса, ряд дополнительных документов за последний год деятельности. В целом к ИП относятся настороженно, и это касается не только Сбербанка. Предпринимателям в принципе сложнее получить кредитование в любом банке.
Имеет ли смысл подавать заявку в Сбер на кредит, если есть 2 открытых микрозайма?
Рекомендуем погасить оба займ, подождать несколько дней, пока МФО передадут соответствующие записи в вашу кредитную историю, и только тогда подавать заявку в Сбербанк.
Источник: bankrotconsult.ru
Ипотека для самозанятых: реально ли это на самом деле
По каким причинам банки могут отказывать самозанятым в предоставлении ипотеки, какие особые требования предъявляются к заемщикам, имеющим данный статус, и может ли самозанятый взять ипотеку – об этом и многом другом расскажем в сегодняшней статье.
Отношение банков к плательщикам НПД
Согласно закону самозанятыми в России являются граждане, самостоятельно ведущие собственный бизнес без привлечения наемных работников и в соответствии с ограничениями относительно размера ежегодного дохода (до 2,4 млн рублей). Когда гражданин официально работает по найму, оформление ипотеки или получение кредита не предполагает никаких сложностей: достаточно отвечать требованиям кредитной организации, предоставить с работы справку 2-НДФЛ или карту, на которую приходят зачисления зарплаты (для зарплатных клиентов банка).
В сравнении с самозанятыми даже ИП достаточно просто может получить потребительский или ипотечный кредит. Для этого предоставляется декларация за последний налоговый период, выписка по расчетному счету или книга учета доходов. Ситуация с самозанятыми гражданами обстоит гораздо сложнее, поскольку у него нет деклараций и работодателя в целом.
К сожалению, нередко банки относят самозанятых к категории менее благонадежных заемщиков в сравнении с теми же предпринимателями или гражданами, работающими по трудовому договору и получающими стабильную заработную плату. Доходы, которые имеют самозанятые, могут быть временными, в том случае, когда они не обеспечены контрактами или иными долгосрочными договорами. Такое скептическое отношение со стороны банковских организаций приводит к тому, что самозанятым либо дают займы под высокий процент, либо вовсе отказывают в предоставлении кредитов и ипотек.
- оформить ипотеку на минимально возможный срок;
- предоставить повышенный первоначальный взнос (до 50% от суммы приобретаемого объекта недвижимости).
Однако ситуацию не стоит считать однозначно критичной. Справедливым было бы сказать, что самозанятые граждане, которые имеют документально подтвержденный стабильный и высокий доход, имеют гораздо больше шансов на получение ипотечного кредита, чем люди с плохой кредитной историей, низкой или нестабильной заработной платой.
- В какие банки стоит обратиться за получением ипотечного кредита, если вы имеете статус самозанятого?
- Какие документы предоставить при оформлении заявки на ипотеку?
- Какие нюансы стоит учесть, чтобы повысить шансы на одобрение жилищного кредита?
Может ли самозанятый получить ипотеку, и какой банк выбрать?
В России самозанятость как явление существует относительно недолго, поэтому многие банки относятся к самозанятым заемщикам с опаской и осторожностью. Однозначно, для того чтобы получить одобрение по ипотеке, следует обратиться в крупные банки. К примеру, в Сбербанке успешно кредитуются самозанятые граждане. Даже при невозможности подтвердить свой доход документально, Сбербанк предоставляет самозанятым ипотеку при условии внесения первоначального взноса в размере 50% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости.
В ВТБ 24 установлены единые требования для заемщиков по ипотечным кредитам. Таким образом, самозанятые могут подать заявку на ипотеку по любой из программ, которые действуют для заемщиков, работающих по найму, в том числе льготная ипотека с господдержкой для семей с детьми. Разница будет лишь в размере первоначального взноса – 35% от стоимости объекта недвижимости, к слову, для остальных физических лиц данный взнос равен 20%.
И напротив, региональные банки часто отказывают самозанятым не только в предоставлении ипотечных, но и потребительских кредитов.
Вам также будет интересно:
4 основных требования, на которые обращают внимание в банке при выдаче ипотечных кредитов
Если говорить в общем, то во всех банковских организациях придерживаются стандартных требований в отношении ипотечных заемщиков. Итак, главные пункты, на которые обращается внимание:
1) Срок регистрации гражданина в качестве самозанятого.
От граждан, которые работают официально по трудовому договору, обычно требуется наличие общего трудового стажа не менее 2-3 лет и 6 месяцев непрерывного стажа на последнем месте работы. Ситуация с самозанятыми здесь идентична: если вы зарегистрировались в качестве самозанятого несколько месяцев назад, то с высокой долей вероятности, вам откажут в получении ипотеки. В любом случае, лучше подождать еще минимум полгода, а может и год. Также дело обстоит и с предпринимателями. В их случае ипотеку одобряют тем, кто работает в статусе ИП не меньше 1-2 лет.
Также не стоит забывать о возрастных параметрах для заемщиков по ипотечному кредиту:
- Достижение определенного возраста на момент подачи заявки (чаще всего не менее 21 года).
- Максимально допустимое количество лет на момент возврата ипотечного кредита (70 или 75 лет в зависимости от условий конкретного банка).
2) Официально подтвержденный и стабильный уровень дохода.
Банк не устроит, если в один месяц ваш доход составил 10 тысяч рублей, в другой – 50 тысяч рублей, а в третий – вы вовсе ничего не смогли заработать по тем или иным причинам. Для одобрения ипотечного кредита важен не столько размер дохода, сколько его стабильность, так как платежи по ипотеке необходимо вносить ежемесячно и без задержек.
Часто при принятии решения об отказе или одобрении ипотеки банки следуют такому правилу: размер ежемесячного платежа не должен превышать 40-60% от суммы ежемесячного дохода (при отсутствии у заемщика лиц, находящихся у него на иждивении). Таким образом, чтобы получить одобрение по ипотечному кредиту, где ежемесячный платеж составляет 30 тысяч рублей, необходимо, чтобы ваш средний ежемесячный доход был не менее 60 тысяч рублей.
3) Хорошая кредитная история.
Хорошая кредитная история означает, что вы не допускали ранее просрочек или иных задолженностей по кредитам. В противном случае ипотечный кредит точно не одобрят. Также важно, чтобы у вас имелась хотя бы минимальная кредитная история к моменту подачи заявки. Если у вас не было ранее кредитов, то банк посчитает высоким риском выдать вам средства под покупку недвижимости.
Идеальный вариант, если вы уже брали кредиты ранее и стабильно или даже досрочно их погашали. Данный фактор сыграет вам на пользу, и банк будет считать вас надежным заемщиком. Однако нулевая кредитная история однозначно хуже, чем плохая.
Если же вы планируете брать ипотеку в ближайшем будущем, то о кредитной истории следует задуматься уже сейчас. Хорошим вариантом станет оформление кредитной карты, позволяющей пользоваться кредитными деньгами и возвращать их без процентов.
Каждый банк предлагает возможность узнать свою кредитную историю, прежде чем подать заявку на кредит или ипотеку. Данные услуги чаще всего являются платными. Однако сделать это можно и бесплатно, если вы зарегистрированы на сайте Госуслуг.
4) Наличие дебетовой карты в банке, где планируется оформление ипотеки.
Если ваши доходы от самозанятости приходят на карту того же банка, где вы планируете подать заявку на ипотеку, то это значительно увеличивает шансы на одобрение. Дело в том, что банк таким образом без труда сможет убедиться в вашей платежеспособности, проанализировав движения денежных средств по указанному счету.
Обратите внимание! Самозанятые имеют больший шанс на одобрение ипотеки, нежели обычного потребительского кредита. Дело в том, что банк в данном случае имеет гарантию обеспечения ипотечной выплаты, поскольку жилье находится у него в залоге до момента полного погашения кредита.
Как подтвердить доход самозанятому?
Для подтверждения дохода необходимо предоставить специальную справку, которую можно получить:
- в личном кабинете налогоплательщика НПД, для этого выберите раздел «Справки», а далее выпадающую из списка категорию документа «Справка о состоянии расчетов»;
- в приложении «Мой налог», заказ справки осуществляется через раздел «Настройки».
Данная справка является официальным подтверждением вашей финансовой состоятельности как заёмщика, и банки обязаны принимать ее на рассмотрение в соответствии с письмом ФНС России №ЕД-4-20-/18515 и письмом Минфина России №СД-3-3/7361.
Помимо справки о доходах для подтверждения платежеспособности вы вправе предоставить выписку со счета, в случае, если получаете доход на карту.
Вам также будет интересно:
Источник: lawabc.ru
Где взять кредит самозанятым?
Если вы самозанятый, то у вас есть много прав также и как у тех, кто работает на кого-то. Например, вы также имеете право взять кредит, но не все знают, как взять кредит, как сделать это правильно.
Для начала надо пояснить, что означает стать самозанятым и как. Скачивается приложение «мои налоги», при помощи которого и будет выполняться полностью нужный алгоритм действий: там будут создаваться чеки и вестись финансовый учет. Самозанятым можно стать просто и уплачивать налоги по упрощенной схеме — 4 или 6% может любой человек. Существует только небольшое ограничение — прибыль не должна превышать суммы 2.400.000 рублей в год.
Момент, волнующий тех, кто работает в этой сфере — есть ли возможность взять кредит самозанятым, или это большая не решаемая проблема? Если отвечать кратко, то ответ один — такая возможность есть. Но может останавливать тот факт, что условия получения кредита в таком статусе не так привлекательны, как для тех, кто работает по найму.
Когда стали доступны финансовые инструменты и статус самозанятого появился в реестре МСП, стало легче оценивать прибыль заемщика и поэтому ободрения по получению кредита стали чаще одобряться банками.
Количество самозанятых выросло, и процедура получения кредита стала отлаженной и теперь проблем с получением кредита самозанятыми не стало. Они смогли получать кредиты так же легко, как и те, кто работает по найму.
Не все банки дают кредит самозанятым, они не одобряют кредита тем, кто не может сделать справку об имеющихся доходах и дать подтверждение их. Из-за этого и возникают сложности для таких физических лиц. По большей части кредит не одобряют тем самозанятым, кто зарегистрирован менее года назад.
Но надо разделять разные продукты. К примеру, кредитная карта. С открытием ее не бывает проблем. Хотя сумма, которую могут одобрить, чаще всего бывает не так велика, как кажется.
К примеру, условия получения кредита банке «Металлинвест» можно узнать на самом сайте.
Чтобы гарантировано получить кредит, надо сделать всего несколько вещей:
- Изучить требования к заемщику.
- Собрать нужные документы.
- Подать заявку онлайн.
Если вы правильно выбрали банк, и сделали все, что от вас требуется, то вам дадут кредит без проблем.
Источник: www.space-travel.ru