Лизинг и кредит похожи лишь тем, что заемщику в обоих случаях приходится выплачивать деньги с процентами. Когда берете кредит в банке, вам выдают график платежей, вы тратите деньги по своему усмотрению. При лизинге имущество передается во временное пользование заемщику. Это имущество находится в собственности у компании и права на него заемщик получает после того, как закроет долг. Рассмотрим преимущества и недостатки обоих продуктов, и кому что больше подходит.
Особенности договора кредита и лизинга
При получении потребительского кредита заемщик тратит их по своему усмотрению. Для целевых кредитов, таких как ипотека или автокредит, обязательно целевое расходование денег. Заемщик не вправе потратить деньги на другие цели, а должны купить квартиру или автомобиль. Имущество переходит в вашу собственность, но пока не рассчитаетесь с банком, оно будет в залоге.
При лизинге вы сразу получаете транспорт, оборудование или недвижимость, но оно находится в собственности лизинговой компании. И пока не расплатитесь с долгом, права на имущество вы не получаете.
Чем отличается лизинг от кредита?
Лизинговая компания выкупает у продавца товар, который нужен заемщику и предоставляет ему в длительную аренду. Заемщик со своей стороны подписывает договор лизинга и выплачивает ежемесячно деньги вместе с процентами. После того как вся сумма выплачена, права на имущество переходят к нему.
Когда и кому выгоднее оформлять лизинг?
Главное отличие лизинга от кредита заключается в предмете передачи. Если при оформлении кредита — это деньги, то при лизинге — это конкретная собственность в долгосрочную аренду с правом выкупа. Другое отличие заключается в процентной ставке. Процент по кредиту — от 7 до 35%, а при лизинге — от 4 до 22%.
Для юрлица выгоднее оформлять лизинг, т. к. при передаче имущества или транспортного средства в аренду; он вправе зарабатывать на нем деньги, которыми и будет расплачиваться с лизинговой компанией. При оформлении кредита юрлицо тоже получает имущество в собственность, но под более высокий процент. Если минимальный процент по кредиту 7−8%, по лизингу удается оформить договор под 4%. В итоге уменьшается размер переплаты.
Лизингом часто пользуются юридические лица и закредитованные компании. Когда у компании несколько кредитов, получить новый сложно, поэтому приходится обращаться в лизинговые организации. Например, юрлицу нужно срочно купить пять новых машин для своего автопарка, но есть уже обязательства перед банком. И поэтому для решения вопроса юрлицо обращается в лизинговую компанию и временно арендует пять авто с правом последующего выкупа.
Преимущества лизинга
- Требуется минимум документов. Для заключения сделки достаточно паспорта генерального директора компании и ИНН. Подтверждать платежеспособность не требуется. Например, по программе Газпромбанк, компания вправе купить новый авто до 6 млн руб. по двум документам.
- Срок действия договора. Длительность договора достигает десять лет. За это время компания полностью окупит вложенные деньги в новое оборудование или автомобиль и выкупит имущество.
- Лояльность к клиентам. Лизинговая компания практически ничем не рискует. Когда заемщик получает права на аренду имущества, фактически она находится в собственности компании. И если заемщик перестает вносить плату, компания заберет имущество себе.
- График платежей. Вы можете продлить график платежей без штрафных санкций. Оплачивать по договору будете так, как вам удобно. Лизинговые компании учитывают сезонность бизнеса и охотно идут навстречу клиентам. А кредиты составляются шаблонно для всех клиентов, поэтому у банков нет возможности подстроиться под обстоятельства каждого заемщика.
- Дополнительная стоимость включена в договор. Когда лизингополучатель приобретает у компании автомобиль, он находится в собственности этой компании. Поэтому за страховой полис приходится лизинговой компании. Эти платежи равномерно распределяются вместе с процентами на лизингополучателя. В итоге уменьшается финансовая нагрузка, т. к. клиент платит частями за страховку.
- Залог не требуется. При оформлении лизинга не требуется предъявлять залог в отличие от кредита на солидные суммы.
Недостатки лизинга
- Лизингополучатель — не собственник имущества. Если лизинговая компания обанкротится, имущество перейдет новому владельцу. В итоге лизингополучатель потеряет имущество или ТС.
- Когда лизинг становится кредитным залогом. Лизинговая компания — собственник имущества. Если у компании финансовые проблемы, и она не в состоянии выполнять свои обязательства перед банками, лизингодатель вправе отдать переданное имущество в аренду за долги. В итоге заемщик уже будет платить банку по пересмотренному графику и другой процентной ставке. Даже лизинговый договор не защищает заемщика от таких обстоятельств.
- Платежи по лизингу облагаются НДС. Это обстоятельство не выгодно для тех компаний, которые не оплачивают НДС. Из-за этого налога увеличиваются затраты лизингополучателя. Например, когда вы ИП и оплачиваете налоги по УСН, увеличивается финансовая нагрузка, т. к. приходится платить НДС.
Когда выгодно оформлять кредит?
Преимущества кредита
- Имущество сразу становится собственность заемщика. Когда берете целевой или нецелевой кредит в банке, покупаете имущество, то сразу становитесь собственником. Вы вправе распоряжаться имуществом так, как хотите. Но до тех пор, пока не рассчитаетесь с долгами перед банком, это имущество находится в залоге.
- Нет первоначального взноса. Кредиты выдают клиентам даже без первоначального взноса. Достаточно взять справку 2-НДФЛ и предъявить в банк.
- Кредитное имущество никто не заберет, если платите по графику. Если будете вносить ежемесячные платежи по графику, недвижимость или авто никто не заберет в отличие от лизинга.
- Проще для физлиц. Для физического лица не придется платить НДС. Удобно подбирать ставки и графики платежей.
Недостатки кредита
- Платежи в срок. Если по лизингу клиент может спокойно увеличить срок кредитования, т. к. выросла финансовая нагрузка, то по кредиту платят вовремя. Иначе не избежать пени и штрафов.
- Требуется подтверждение дохода. По лизингу имущество выдают сразу и не требуется подтверждать доход, а с кредитом все иначе — банк проверяет платежеспособность клиента.
- Нужно больше документов. По лизингу достаточно ИНН и паспорта, а банк по кредиту требуется гораздо больше документов.
- Ставка по процентам. Кредитная ставка по процентам значительно выше, чем по лизингу. Лояльные условия доступны только клиентам с положительным кредитным рейтингом.
Что оформить — лизинг или кредит?
Здесь все будет зависеть от обстоятельств и статуса. Физическому лицу проще и выгоднее оформить кредит, чем лизинг. Это связано с тем, что вы можете получить деньги, оформив нецелевой кредит, и потратить их по своему усмотрению. Если нужен новый автомобиль, лучше подберите выгодные программы автокредитования, где требуется минимальный первоначальный взнос. Если есть старый авто, сможете вообще ничего не вносить, а обменять свою машину по программе Trade-In на новое транспортное средство.
Чем лизинг отличается от кредита?
Но когда требуется купить несколько автомобилей (чаще всего это требуется компаниям), выгоднее оформлять лизинг. Директор предприятия обращается в лизинговую компанию и берет в аренду несколько ТС без залога и дополнительных сборок документации. Требуется только ИН и паспорт руководителя компании.
Кратко: чем кредит отличается от лизинга?
- Процентная ставка по лизингу меньше, чем по кредиту. Но физлицо будет платить НДС, что увеличит сумму кредита.
- По кредиту заемщик сразу получает имущество в собственность, которая находится в залоге. По лизингу имущество во владении лизинговой компании, пока полностью не выплатите долг.
- Если лизинговая компания обанкротится, лизингополучателю придется вернуть имущество новому владельцу, а при кредите такого не будет.
- Когда возникают проблемы с финансами, в лизинговой компании легко увеличить срок действия договора. При оформлении кредита так просто решить вопрос не получится. Заемщик должен убедить банк в своей неплатежеспособности, чтобы менеджеры пересмотрели график оплаты.
- Если по лизингу заемщик перестал вносить плату, компания заберет имущество. По кредиту банк будет звонить и требовать деньги, выяснять причину неоплаченных долгов.
Источник: www.mbk.ru
Кредит или лизинг – что выгоднее для малого бизнеса?
Эксперты считают лизинг весьма удобным для малого бизнеса. Российский рынок подобных операций ежегодно увеличивается на 30-40%. Такие тенденции сделали его привлекательным не только для небольших игроков, но и для влиятельных финансовых структур.
Кредитование выходит вперед
Рынок лизинговых операций все еще находится в процессе формирования. Поначалу этим видом деятельности занимались по воле случая. В конце прошлого века довольно частыми были ситуации, когда крупное предприятие хотело что-то продать, но у покупателя не было необходимой суммы денег. Лизинг виделся ими как выход из положения.
Через некоторое время ситуация поменялась, лизинговые операции вошли в перечень продуктов банков. Рост спроса стал стимулом для создания соответствующего законодательства. В 1998 году приняли Закон «О лизинге». Это дало возможность ему оформиться как отдельному и самодостаточному направлению деятельности.
Спрос и предложение
На рынке присутствует три вида игроков. Первый – это дочерние компании банков, деятельность которых посвящена лизингу. Эти организации лидируют на рынке. Ко второй категории относятся крупные производители промышленного оборудования и техники. Для них лизинг является одним из способов стимуляции продаж продукции.
В третью категорию вошли независимые фирмы, которые занимаются в первую очередь рассматриваемыми операциями.
Подобная ситуация позволяет сформировать нормальную конкурентную среду и создать более приемлемые условия для клиентов: уменьшить ставки, продлить сроки. Развитие рынка неизбежно ведет к улучшению условий лизинга, расширению перечня продуктов и услуг, которые предоставляют лизингодатели.
Преимущества и недостатки лизинга
Насыщение рынка выгодно и для лизинговых компаний, так как они получают доступ к более дешевым и длинным денежным средствам. Лизинг стал привлекательным для капиталовложений. Некоторые компании, занимающиеся подобной деятельностью, провели первое размещение своих облигаций. Это стало началом их утверждения на фондовом рынке.
В нашей стране лизинг в большей степени сосредоточен на автотранспорте. Однако наметилась тенденция развития и других направлений. В первую очередь речь идет о строительном и промышленном оборудовании.
Весьма перспективными направлениями является лизинг энергетического, пищевого, полиграфического оборудования, машиностроительной техники, IT-обеспечения. Это обусловлено возрастающим просом соответствующих предприятий.
Выгоден ли лизинг малому бизнесу?
Спрос на лизинговые услуги со стороны крупных предприятий стабилизировался, так как они уже обновили основные средства. Теперь эта финансовая услуга поворачивается лицом к предприятиям среднего и малого бизнеса.
Лизинг для них является средством приобретения или обновления основных средств без выведения значительных сумм из состава оборотного капитала. В данном ракурсе услуга представляет собой универсальный инструмент и доступный способ модернизации производственных мощностей. Это великолепная альтернатива классическому варианту с банковским кредитованием.
Это не единственное преимущество данного вида финансовых операций по сравнению с банковскими кредитами. Сотрудничать с лизинговыми компаниями представителям малого и среднего бизнеса гораздо проще и выгоднее, чем с банками.
Однако не все вложения денег в основной капитал можно профинансировать посредством лизинговых операций. Согласно закону, земельные участки не могут быть предметом такого договора.
Но все равно в большинстве случаев лизинг более доступен и удобен. По статистике 30-40% заявок, поступающих от компаний малого бизнеса, удовлетворяют лизинговые компании. Банки не могут похвастаться таким количеством положительных решений по предоставления кредитов этому виду клиентов. А все потому, что в случае с лизингом не требуется залог, а с банком трудно построить отношения без него.
Лизинговые компании выдвигают более лояльные требования к партнерам и учитывают их неофициальные доходы. Решение о сотрудничестве принимается в несколько раз быстрее, чем решение о предоставление займа, и, соответственно, требует меньших затрат времени на всевозможные бюрократические проволочки.
В случае возникновения форс-мажорных обстоятельств, клиент имеет возможность разорвать договор лизинга и вернуть объект аренды лизингодателю. В случае с кредитом так поступить нельзя.
Но у лизинга есть и недостаток: ставки платежей по нему пока превышают кредитные. Но лизингодатели всеми силами пытаются решить эту проблему и сделать эти операции еще более привлекательными для клиентов.
Либеральное законодательство дает лизинговым компаниям ощутимое налоговое преимущество. Если компания берет банковский кредит, суммы, идущие на его погашение, нельзя отнести к затратам, а проценты по займу необходимо платить из прибыли компании.
Что касается платежей в счет погашения, то их можно относить к затратам, что дает возможность предпринимателям платить меньшую сумму налога на прибыль. Вообще в этом отношении (учет платежей в качестве расходов) законодательство достаточно благоприятно. В большинстве случаев даже нецелевое расходование кредита не будет помехой для уменьшения налога (подробнее).
С объекта лизинга не нужно платить налог на имущество, так как клиент не является его собственником до момента окончания действия договора. Предмет договора принадлежит компании, которая имеет право применить коэффициент ускоренной амортизации, уменьшая собственную налоговую нагрузку.
Единственный минус законодательства в том, что оно не предоставляет возможности для развития столь перспективного направления как лизинг недвижимости. Это могло бы помочь малому бизнесу решить проблему обретения пространства для действий, что весьма сильно сдерживает развитие малого бизнеса. Это прекрасная альтернатива не только ипотеке, но и аренде.
Оценка перспектив
По мнению экспертов, рынок лизинга еще несколько лет будет активно развиваться, если в финансовом мире не произойдет никаких глобальных потрясений. Далее последует фаза постепенной стабилизации. Сейчас игрокам этого рынка самое время развивать и наращивать портфель. Каждый год появляется несколько десятков компаний, заинтересованных в работе на данном рынке. Однако вскоре начнутся процессы консолидации рынка, пойдет волна слияний и поглощений.
Развитие малого и среднего бизнеса способствует росту лизинговых сделок, ведь это удобный и апробированный способом обновления основного капитала, помогающим оптимизировать его оборот.
- Где взять заем на открытие бизнеса?
- Где получить кредит на развитие?
- Как выбрать банк: тонкости принятия решения
- Все о господдержке
- Обзоры банков и их продуктов
- Как повысить шансы на одобрение займа
Источник: biznes-kredit.info
Лизинг или автокредит: что выбрать физическому лицу
В условиях существенного удорожания новых автомобилей большинство россиян вынуждены приобретать их с использованием заемных средств. При этом немногие знают, что занять деньги можно не только в банке, но и в лизинговой компании: с 2011 года это стало доступно и для физических лиц. Мы решили разобраться, какие существуют различия между этими видами финансирования и что будет выгоднее в той или иной ситуации.
Начнем с того, что лизинг — это форма кредитования, при которой выбранный автомобиль предоставляется клиенту в долгосрочную аренду, за что он ежемесячно платит . Лизинг бывает финансовым, когда вместе с последним платежом клиент вносит выкупную стоимость машины и становится ее собственником, или же оперативным, когда в конце срока действия договора автомобиль возвращается лизинговой компании и клиент может взять новое авто. Ключевым отличием лизинга от автокредита является право собственности на машину: в первом случае до выкупа автомобиля оно принадлежит лизинговой компании, во втором — заемщику, но будет ограничено залогом банка.
Если вы хотите приобрести автомобиль в собственность, то выбирать нужно автокредит. Но имейте в виду, что большинство банков накладывают ограничение на его полноправное использование (например, в качестве такси). Финансовый лизинг позволит владеть автомобилем только после его выкупа в конце срока действия договора. Если же распоряжаться новым автомобилем в полной мере вы хотите сразу, то ни лизинг, ни автокредит вам не подойдут. Выходом в этом случае может являться нецелевой кредит наличными.
Основные параметры, влияющие на размер ежемесячного платежа и в лизинге, и в автокредите, — это срок кредита и первоначальный взнос. Чем меньше срок, тем больше будет ежемесячный платеж и меньше переплата, и наоборот. При этом если автокредиты банки готовы давать на срок до семи лет, то большинство лизинговых компаний заключают договор на период не более пяти лет.
Первоначальный взнос не является обязательным условием получения денег, но в случае с автокредитом при его отсутствии процентная ставка будет менее привлекательной. Чем больше будет авансовый платеж, тем на меньшую сумму будут начисляться проценты и тем меньше будет итоговая переплата клиента в обоих случаях. При этом в договоре финансового лизинга большое значение имеет и размер выкупной стоимости машины: чем она больше, тем меньше ежемесячная нагрузка клиента, но выше итоговая переплата, и наоборот.
Например, вы приобретаете автомобиль стоимостью 1,5 млн рублей и оплачиваете за свой счет 10% от его стоимости (150 тыс. рублей). Выкупную стоимость автомобиля устанавливаете равной 1 тыс. рублей. В этом случае примерный ежемесячный платеж по лизингу составит 36 тыс. рублей, а ориентировочная переплата — 814,5 тыс. рублей[1]. При оформлении на заданных условиях автокредита по ставке 16% годовых[2] примерный ежемесячный платеж составит примерно 33 тыс. рублей, а переплата за весь срок — 619 тыс. рублей.
Если мы снизим срок кредита до трех лет и увеличим авансовый платеж до 450 тыс. рублей, то при той же выкупной стоимости примерный ежемесячный платеж по лизингу увеличится до 39,2 тыс. рублей, а переплата снизится до 363 тыс. рублей. При увеличении выкупной стоимости с 1 тыс. до 150 тыс. рублей платеж снизится до 36,2 тыс. рублей, но переплата вырастет до 405 тыс. рублей. По автокредиту же при таком сроке и первоначальном взносе ориентировочный ежемесячный платеж по ставке 16% годовых составит 36,9 тыс. рублей, а переплата — 278,5 тыс. рублей.
В нашем примере с точки зрения итоговой переплаты автокредит при прочих равных будет выгоднее лизинга. Связано это с тем, что в отличие от автокредита лизинговые платежи помимо процентной ставки и комиссии лизингодателя включают в себя стоимость амортизации машины и НДС, списать которые и тем самым получить выгоду, как юридические лица, «физики» не могут. Поэтому при одинаковых количественных параметрах договора (в том числе ставки процента) автокредит для физлиц будет выгоднее.
В примере мы не брали в расчет стоимость страхования и дополнительных услуг. Между тем ряд лизинговых компаний включает их в ежемесячные платежи. Аналогично они могут включаться и в платежи по автокредиту. Но важно помнить, что в обоих случаях делать это финансовые посредники могут только по предварительному согласованию с заемщиком и он имеет право не включать их в сумму долга. А оплатить (если этого требуют условия договора) за свой счет.
По закону страхование каско не является обязательным, но лизинговые компании имеют право прописывать необходимость покупки полиса в договоре (и делают это в большинстве случаев), что влечет за собой дополнительные ежегодные финансовые затраты клиента. При автокредите клиент имеет право отказаться от каско, но большинство банков в этом случае увеличат процентную ставку, а следовательно, вырастет итоговая переплата по кредиту.
И в лизинге, и в автокредите для получения заемщиком привлекательных условий кредитования ему потребуется ежегодно покупать страхование каско. При автокредитовании дополнительно можно оформить страхование жизни (финансовую защиту) и тем самым снизить процентную ставку. Но мы советуем принимать решение о его приобретении, исходя из сравнения итоговой переплаты при наличии такого полиса и без него, поскольку часто его стоимость является запредельной и практически нивелирует экономию на ставке.
Следовательно, выбирая подходящий финансовый продукт, важно смотреть не только на ключевые условия договора (сумма, срок, аванс, ставка), но и на требования к страхованию и его стоимость. Часто лизинговые компании могут предложить своим клиентам автомобиль по более низкой цене за счет наличия партнерской скидки.
Подобный дисконт можно получить и в автосалоне, приобретая авто в кредит, поэтому размер скидки также нужно учитывать при сравнении, обращая внимание на то, требуется ли для ее применения покупка дополнительного оборудования. Одним из преимуществ лизинга принято считать возможность часто менять автомобиль. Такую же опцию можно получить и в банке при оформлении автокредита с остаточным платежом (его еще называют buy-back) и продаже машины в конце срока займа дилеру с одновременной покупкой новой. Однако стоит понимать, что переплата по такому продукту всегда будет больше, чем по стандартному автокредиту, и здесь решающим фактором должно выступать, что для вас в приоритете: иметь возможность менять машину каждые три года, не думать о ее реализации, но переплачивать за это или же получить машину в собственность с более низкими затратами.
При оформлении автокредита заемщик имеет возможность в любое время погасить его частично или полностью досрочно без применения каких-либо санкций со стороны банка. Однако при покупке машины со скидкой от дилера в договоре может встречаться условие о необходимости возврата скидки при досрочном погашении кредита в течение первого месяца.
В договоре лизинга может быть прописан период, в течение которого досрочный выкуп автомобиля произвести невозможно или установлен запрет на пересмотр графика платежей в связи с досрочным погашением, что также важно учитывать «на берегу».
В то же время преимуществом лизинговых компаний перед банками являются более лояльные требования к заемщикам и пакету документов, что может быть решающим фактором для клиентов, которые по определенным причинам не могут получить кредит в банке (имеют высокую долговую нагрузку, плохую кредитную историю и т. д.) или хотят получить машину максимально быстро.
Советуем при выборе между лизингом и автокредитом комплексно оценивать все условия договора, исходя из ваших финансовых возможностей и долгосрочных планов.
Подготовила материал Инна Солдатенкова, ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру.
[1] Расчет произведен с использованием калькулятора лизинга https://www.major-leasing.ru/private/about-private-leasing/# по аннуитетному графику. В ряде компаний график лизинговых платежей может быть составлен индивидуально с учетом пожеланий заемщика. В этом случае размер платежей и переплата будут иными.
[2] Средняя ставка по кредитам на покупку новых автомобилей при условии отказа клиента от личного страхования и наличия каско по нашим данным на момент написания статьи.
Источник: vc.ru
