Овердрафт позволяет совершать покупки и расплачиваться даже при отсутствии средств на счете, используя деньги банка. При этом овердрафт не похож на классический кредит и зачастую гораздо удобнее и выгоднее его.
Что именно предлагается клиентам банков под овердрафтом?
Что такое овердрафт
Овердрафт – это услуга, которая позволяет списывать с расчетного счета больше средств, чем на нем есть на момент платежа.
Технически это выглядит так. Например, человек расплачивается банковской картой на кассе супермаркета, но собственных средств на карте недостаточно для совершения операции. Банк одалживает недостающую сумму. По сути, банк выдает клиенту небольшой краткосрочный кредит.
Такая услуга очень полезна в моменты, когда непредвиденно понадобились деньги, а оформлять кредитную карту не хочется, нет времени или просто сумма слишком незначительна для этого – овердрафт подключается для дебетовых банковских карт.
Но банк предоставляет такую услугу далеко не всем клиентам, ведь необходима уверенность, что в ближайшее время на счет заемщика поступят средства, которые закроют предоставленный овердрафт.
Овердрафт — что это такое простыми словами + виды, лимиты и проценты овердрафта в банке по карте
Банки охотнее всего подключают овердрафт держателям зарплатных карт. При поступлении средств на счет (например, в день аванса или зарплаты) заемная сумма списывается с карточки в обязательном порядке.
Овердрафтом можно пользоваться сколько угодно раз, если не превышать лимит и соблюдать сроки возвращения средств.
Виды
Овердрафт бывает двух типов – технический (неразрешенный) и разрешенный.
Технический (неразрешенный)
Такой тип овердрафта возникает, когда человек потратил все средства на карте и ушел в минус. Это может случиться при долгой обработке платежа, колебании курсов валют или при списании банком средств за обслуживание карты при нулевом балансе.
Иногда технический овердрафт образуется после перерасхода средств в пределах лимита по разрешенному овердрафту. После того как счет уходит в минус, задолженность погашается из любых поступлений на счет.
При техническом овердрафте дебетовая карта фактически на время становится кредитной.
Поскольку данный тип овердрафта возникает не вследствие прямого договора между банком и клиентом, то о его условиях всегда лучше уточнять заранее у менеджера банка или же в общих правилах для клиентов, чтобы предоставленная услуга в будущем не стала неприятным сюрпризом.
Условия технического овердрафта могут различаться в зависимости от банка. Но в любом случае он гораздо менее выгоден, чем разрешенный овердрафт: ставка за пользование заемными средствами обычно выше и вернуть деньги банку нужно в более короткие сроки.
Разрешенный
Что такое овердрафт простыми словами — в чем опасность и выгода
Финансовые советы от эксперта
Автор статьи
Евгений Беляев
Время на чтение: 7 минут
Что такое овердрафт? Такие слова как дебетовая и кредитная карта, кэшбэк и грейс-период, проценты по вкладу или кредиту не вызывают у нас недопонимание. По крайней мере у большинства. Жизнь заставила выучить все эти понятия назубок. А вот OVERDRAFT… Хоть и на слуху.
Но вот что означает и для чего нужен — не каждый ответит.
В этой статье мы по косточкам разберем как работает овердрафт, как им правильно пользоваться, какие выгоды он может принести и какие недостатки ему присущи.
Что такое овердрафт по карте?
Обычно понятие овердрафта применяется к дебетовым картам. В первую очередь зарплатным.
Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт
Как переводится — овердрафт? С английского Overdraft означает перерасход.
Собственных средств клиента по карте.
Овердрафт: что это такое простыми словами?
CashGain.ru Кредитование Овердрафт: что это такое простыми словами?
Овердрафт – если простыми словами, то это особый вид кредита, который предоставляется в виде возобновляемой линии на счет для совершения операции, при отсутствии остатка. Использование его возможно в пределах определенного лимита.
- Понятие овердрафта
- Овердрафт для юридических лиц
- Овердрафт для физических лиц
- Овердрафт с грейс-периодом, видео:
- Для юридических лиц
- Для физических лиц
- Особенности овердрафта, видео:
- Особенности овердрафта
Понятие овердрафта
Овердрафт является краткосрочным. Изначально такой вид кредитования применялся для юридических лиц. Он был отличным способом компенсации финансовых разрывов, которые возникают в работе каждого предприятия.
Что такое овердрафт в банке? Это особый вид кредита, он устанавливается на рабочий счет – на который идут регулярные поступления. Банком анализируются суммы и частота зачислений, назначение средств. На основании этого рассчитывается лимит, который банк готов предоставить клиенту.
Овердрафт является выгодным, как для банка, так и для клиента:
Банк получает доход от предоставления кредита, гарантией которого являются постоянные зачисления на счет. В некоторых случаях, когда речь идет о крупном лимите, банки могут требовать залог. Кроме того, каждое поступление на счет является погашением тела и процентов. Это упрощает процедуру расчета графика и списания средств для погашения ссуды. Овердрафт или условия по нему, могут выступать как конкурентное преимущество перед другими банками в борьбе за клиента.
Предприятие получает возможность удовлетворять свои потребности в оборотных средствах, путем удобного кредитования. Ведь овердрафт, установленный на счет, не является фактом использования кредита. У предприятия возникают обязательства лишь в том случае, если оно воспользовалось лимитом – совершило платеж в сумме, превышающей остаток. Также поступления на счет автоматически погашают овердрафт. Это значит, что нет необходимости мониторить зачисление средств, при их появлении на счету происходит уменьшение задолженности.
В случае невыполнения своих обязательств физическим или юридическим лицом, банк оставляет за собой право списывать средства, необходимые для погашения задолженности с другой карты или счета клиента.
Банк может менять размер лимита в одностороннем порядке, а также аннулировать овердрафт, в случае невыполнения клиентом некоторых обязательств. Например – прекращение поступления выручки на текущий счет.
Также в договоре указывается, что банк может менять процентную ставку по овердрафту в период кредитования, однако об этом он обязан уведомить заемщика заранее. Возможно и повышение суммы, при увеличении оборотов юридического лица. В таком случае необходимо заявление клиента , которое банк рассматривает в установленном порядке.
Овердрафт для юридических лиц
Предоставление овердрафта является оптимальным видом кредита для торговых предприятий, которые регулярно получают выручку от реализации. В таком виде деятельности часто встречается дефицит в оборотных средствах, связанный с необходимостью расширением ассортимента, сезонностью и так далее.
Компания хочет закупить продукцию для реализации, но все средства уже вложены в товар. В таком случае часто используют овердрафтное кредитование – краткосрочное, с ежедневным погашением при зачислении выручки.
Для каждого предприятия банк рассчитывает лимит, который зависит от многих факторов, но больше всего от среднемесячной выручки. В пределах этой суммы компания может использовать средства свыше остатка на счету, так сказать, брать деньги в минус.
Обычно не устанавливается ограничение на цели использования овердрафта. С помощью него совершают текущие расчеты, оплачивают налоги, используют средства в качестве представительских расходов и так далее.
Каждый банк рассчитывает сумму лимита по-своему. Расчет овердрафта учитывает следующие факторы:
- выручка от реализации;
- дебиторская задолженность;
- кредиторская задолженность;
- количество контрагентов-покупателей;
- оборот по эквайрингу;
- сезонность бизнеса;
- динамика поступлений на счет за последние 6 месяцев.
Овердрафтный кредит может выступать, как инструмент для привлечения новых клиентов. Надежным, крупным клиентам, которые имеют хорошую деловую репутацию, могут устанавливаться овердрафты авансом.
То есть при открытии счета рассчитывается определенная сумма лимита, которая может изменяться после того, как компания начнет проводить обороты по счету.
Существует еще овердрафт, который устанавливается на счет, не учитывая финансового состояния заемщика. Гарантией его являются поступления на счет, которые будут осуществлены в обязательном порядке. Например – зачисление выручки от продажи валюты, поступление средств после окончания срока депозита и так далее.
Для овердрафтов юридических лиц договор заключается в основном на 6-12 месяцев, а период погашения намного короче – обычно до месяца. Процент за услугу начисляется каждый день, в зависимости от остатка на счету в конце операционного дня. А списание платы за овердрафт происходит один раз в месяц.
Овердрафт для физических лиц
Что значит овердрафтная карта? Это карта, на которую установлен определенный лимит – овердрафт для физических лиц.
Он представляет собой особый вид кредитования, который не является целевым займом. Потому риск его невозврата достаточно высок. Именно поэтому процент за его пользование выше, чем у стандартных целевых кредитов или займов с обеспечением.
Тем не менее, овердрафтное кредитование, помимо свободы распоряжения, имеет значительное преимущество – использование кредитных средств не является обязательным. Клиент может на свое усмотрение распоряжаться овердрафтом спустя определенное время, потратить часть лимита или не пользоваться вообще.
Процент начисляется на фактически использованную сумму, исходя из количества дней кредитования. Таким образом, овердрафтный кредит может оказаться дешевле рассрочки , ведь ее выдают в сумме, которая может заемщику и не понадобиться, а платить проценты за нее необходимо.
Лимит овердрафта для физических лиц – это кредит, который всегда под рукой. К примеру, у вас на карте 2000 рублей , вы зашли в магазин, увидели вещь, которую захотели купить, но не хватает средств. В таком случае, если на карте установлен овердрафт – можно смело его использовать и не отказывать себе в покупке. А карту пополнить через несколько дней, заплатив сущие копейки.
Еще овердрафт на карту физического лица часто позиционируют, как кредит до зарплаты. Действительно, бывают случаи, когда деньги все потрачены, а до выплаты зарплаты еще неделя.
Не нужно одалживать у соседей или родственников, а тем более занимать в микрофинансовых организациях под огромные проценты. Можно просто воспользоваться услугой овердрафт, потратив средства на карте свыше доступного остатка. За неделю процент переплаты будет небольшой.
Если вы решили воспользоваться овердрафтом первый раз, перед этим стоит уточнить условия пользования и тарифы в банке, чтобы избежать недоразумений. Овердрафт физическим лицам является более рисковым. В отличие от юридических лиц, его не устанавливают всем клиентам, тем более новым. Чаще его предоставляют:
- вкладчикам;
- клиентам, получающим заработную плату на карту банка;
- клиентам, получающим пенсию и другие целевые выплаты на карту банка.
Довольно часто овердрафтное кредитование для физических лиц банки используют не в качестве инструмента кредитования, а как сервис, позволяющий более удобно использовать услуги банка. Именно поэтому распространена практика выдачи карт с лимитом овердрафта вкладчикам.
В случае возникновения у них потребностей в денежных средствах, им не нужно расторгать депозитный договор, а достаточно будет воспользоваться кредитным лимитом на карте. Таким образом, уплаченные проценты по овердрафту будут намного ниже потерь от досрочного расторжения вклада.
Некоторые банки используют недобросовестную политику навязывания услуги овердрафтного кредитования.
В таких случаях при выдаче дебетовой карты, на нее устанавливается лимит, но клиента об этом не предупреждают или оговаривают вскользь, это приводит к тому, что держатель карты видит баланс в банкомате, состоящий из собственных средств и овердрафта, затем с успехом их тратит.
А спустя время сотрудники банка информируют его о наличии задолженности, часто уже просроченной. Это портит репутацию финансового учреждения и вызывает массу конфликтных ситуаций. Поэтому иногда физические лица настороженно относятся к такому виду кредитования, до конца не зная его особенности.
Овердрафт с грейс-периодом, видео:
Несанкционированный (технический) овердрафт
Предоставления овердрафта является особым видом кредита по процедуре, где средства не перечисляются на счет, а предоставляется возможность работать с отрицательным сальдо. Несовершенство технического оборудования и программного обеспечения может приводить к тому, что возникнет неразрешенный овердрафт.
То есть клиент использовал средства свыше своего остатка на счету. Таким образом, у него на балансе появляется отрицательный остаток без согласия на это банка и предоставления лимита.
Технический овердрафт по кредитной карте может возникнуть по следующим причинам:
- операции в режиме офлайн – продажа или снятие средств без фактического подтверждения их остатка;
- изменение курса валюты – совершение покупки или снятие средств производилось по курсу, который отличался от того, что был на момент фактического списания со счета;
- неподтвержденные операции – операции со статусом HOLD списываются со счета с задержкой, они не учитываются в доступный лимит овердрафта, а клиент может использовать весь лимит, после чего спишутся суммы по неподтвержденным операциям сверх лимита;
- двойное списание , сторнирование зачисления и другие операции, ошибки банка, как технические, так и операционные.
Технический овердрафт по дебетовой карте является нарушением. В большинстве случаев банк начисляет проценты и пеню за средства, которые используются без разрешения, а также уведомляет об этом клиента. В случае если такая ситуация связана с ошибкой банка, баланс восстанавливается без финансовых санкций к клиенту.
Что такое овердрафт в Сбербанке?
Сбербанк является лидером финансового рынка Российской Федерации. Крупнейшая клиентская база стимулирует банк развиваться, предлагать лучшие условия обслуживания и внедрять новые технологии для своих клиентов. Сбербанк предлагает овердрафное кредитование физическим и юридическим лицам.
Для юридических лиц
Такой вид кредита может быть установлен юридическому лицу и ИП. Размер зависит от суммы среднемесячной выручки, поступающей на счет клиента. Рассчитывается как 40% от всех поступлений на счет, связанных с реализацией товаров и услуг. Максимальная сумма кредита 17 млн руб .
Договор заключается на срок не более 12 месяцев. При этом поручителями могут выступать физические лица – учредители, а также юридические лица – контрагенты и деловые партнеры предприятия. Процент за пользование 12% годовых, а комиссия составляет 1.2%.
При невыполнении обязательств, на остаток задолженности начисляются дополнительные штрафные санкции в размере 0.1% от суммы за каждый день просрочки, а процентная ставка по просроченной задолженности увеличивается в два раза.
Для физических лиц
Овердрафтная карта Сбербанка, что это такое? Сбербанк предоставляет услугу овердрафт и для своих клиентов – физических лиц. Устанавливаться он может на дебетовые карты, например – зарплатные, пенсионные и другие.
Сумма кредитования начинается от 1000 руб. и может достигать 30 тыс. руб. , но это в исключительных случаях. Процент по кредиту составляет 18%, а в случае нарушения сроков погашения начисляется пеня в размере 0.1% и действует ставка 36% годовых.
При установлении овердрафта в отделении Сбербанка, сотрудник всегда акцентирует внимание на условиях использования. Важно не путать собственные средства с заемными.
Распространена ситуация, когда проверяя баланс, клиент обнаруживает у себя остаток по карте, больше, чем должен быть. Часто не задумываясь, он снимает деньги, таким образом используя вместе с личными и кредитные, ведь банкомат показывает доступные средства как сумму личных и кредитных.
Особенности овердрафта, видео:
Как подключить овердрафт в Сбербанке?
Для подключения овердрафта в Сбербанке юридическому лицу необходимо иметь открытый расчетный счет, помимо этого требуется предоставить определенный пакет документов:
- заявление на подключение;
- данные о руководителях и учредителях;
- анкета заемщика;
- анкета поручителя;
- правоустанавливающие документы;
- финансовая отчетность.
Банком анализируется информация из предоставленной документации и обороты по счетам. На основании этого принимается решение о возможности предоставления овердрафта и размере максимального лимита, который можно установить.
Что касается физических лиц, то оформление происходит намного проще. В анкете на выпуск карты клиент указывает, желает ли он получить овердрафт себе на карту и какую сумму.
Для клиентов, которые ценят свое время и используют передовые технологии, Сбербанк предоставляет возможность управления подключением услуги овердрафт, используя сервис Сбербанк онлайн. С помощью него можно через интернет подключать услугу, контролировать размер лимита, начисление процентов, погашения и в случае необходимости отключить.
Особенности овердрафта
В наши дни рынок кредитов довольно развит. Банки не ограничиваются предоставлением одного-двух видов займов, прекрасно понимая потребности разных клиентов, они разрабатывают программы, призванные удовлетворить запросы большинства из них, тем самым переманивая заемщиков у конкурентов.
Если у юридических лиц кредитование курируют специалисты, которые прекрасно разбираются в тонкостях процесса, то физические лица часто путают условия некоторых кредитов. Например, бытует мнение, что займ на кредитной карте – это овердрафт, а это категорически неверно. На кредитную карту банки предоставляют возобновляемую линию с определенными условиями погашения.
Основной отличительной особенностью овердрафта является короткий срок пользования и обязательное полное погашение , в то время как по кредитным картам и другим займам существует возможность погашения частями.
Кроме того, овердрафт не имеет льготного периода, процент за пользование по нему начинается с момента траты средств.
Овердрафт – удобная форма кредитования. Несмотря на незнакомое название, многие клиенты, в том числе и физические лица, оценили его прелесть. Это краткосрочный займ, который предоставляется в виде возобновляемой кредитной линии.
Часто он оформляется «на всякий случай», так как процент по нему начисляется только за фактически использованные средства. Клиент расходует овердрафт на свое усмотрение в пределах лимита, рассчитанного банком.
Для юридических лиц овердрафт является хорошим источником финансирования деятельности, в случае оборачиваемости товара менее месяца. Часто его используют для расширения ассортимента или увеличения объема продукции.
В большинстве случаев такой кредит предоставляется без обеспечения под поручительство учредителей или третей стороны. В редких случаях, когда речь идет об особо крупной сумме, банк может требовать предоставить залог.
Часто задают вопрос, что такое овердрафт на зарплатную карту? Для физических лиц это удобный кредит до зарплаты, который не нужно оформлять и он всегда под рукой. Им просто воспользоваться, но важно точно разделять собственные и заемные ресурсы, так как при поступлении средств на счет или карту, автоматически происходит погашение овердрафта.
Для контроля за этим рекомендуется использовать системы удаленного доступа, такие как Сбербанк онлайн или Мобильный банк . Также для расчета сумм, которые необходимо будет заплатить при использовании средств за счет овердрафта, можно применять кредитный калькулятор. Он находится на сайте, это поможет более качественно планировать свои расходы.
Источник: cashgain.ru