Если взять банковскую карту в руки и посмотреть на ее лицевую сторону, то в правом нижнем углу увидите название обслуживающей пластик платежной системой. Именно эта компания обеспечивает проведение операций, через нее проходят все транзакции. Без участия ПС пользование пластиковыми картами просто невозможно.
13.07.20 83784 6 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Все банковские карты, расположенные на Бробанк.ру, обслуживают какие-то платежные системы. Это касается всех продуктов: кредиток, дебетовых карт, карт рассрочки. Даже виртуальные продукты обслуживаются определенной ПС, с которой у банка заключено соглашение.
Платежная система — что это такое
Платежная система — это не только глобальный оператор, который обеспечивает проведение транзакций по банковским карточкам. Конечно, он — главный участник процесса, но есть и другие, не менее важные:
- банки, через которые и работают все платежные системы мира. Они заключают соглашения о сотрудничестве, только после этого банк может начинать выпуск платежных карт;
- процессинговый центр, через который и проходят все операции. Чаще всего крупнейшие банки страны с разрешения партнерской ПС создают их на своей базе. Центры могут располагаться на территории любой страны. То есть российские карты может обслуживать тот, который находится вне территории РФ;
- банки-эквайеры. Это банки, которые предоставляют организациям техническую возможность принятия денег с банковских карт. Речь о бизнес-услуге — эквайринге, который может быть стационарным, мобильным или созданным для онлайн-площадок.
Во главе всех этих звеньев стоят платежные системы пластиковых карт. Именно они курируют все операции, обеспечивают их бесперебойное проведение в любой точке мира. Но есть и национальные ПС, которые занимаются операциями только внутри страны.
Как проходит оплата через банковскую платежную систему
Покупатель приложил карту к терминалу, и оплата тут же прошла, сразу поступает уведомление о списании денег со счета. Но это только верхушка айсберга. После начинается длительная обработка операции звеньями платежной системы.
Сначала терминал подает информацию банку-эквайеру, который обеспечивает магазину возможность принятия платежа с карты. Затем эквайер передает информация в процессинговый центр, который мгновенно находит банк-эмитент (который выпустил карты) и подает ему запрос на предмет возможности операции.
Если эмитент сообщает, что причин в отказе операции нет, по цепочке эта информация передается обратно. Проходит буквально 2-3 секунды, и терминал выдает чек, подтверждает проведение операции.
Деньги с карты списываются моментально, но на деле они просто блокируются, это можно увидеть в онлайн-банке. Потом эквайер подаст список операций в конкретной точке за определенный период процессинговому центру. И уже оттуда будет дан “приказ” банкам-эмитентам списать деньги со счета в пользу продавца. Все это в итоге занимает 2-3 дня.
Какие бывают платежные системы
Начнем с того, что платежные системы банковских карт подразделяются на два вида, на местные и международные. Местные ориентирования на работу внутри страны. Они мало пригодны для использования за границей, но порой делаются какие-то исключения. Хотя, для поездок по странам лучше оформляться именно международные.
- Visa. Американская система, которая давно стала международной. ПС работает в 200 странах мира, выпущено около 3,5 млрд карт с логотипом этой компании. Изначально организация носила другое наименование — BankAmerica. Название Visa в 1967 году.
- MasterCard. Прямой конкурент Виза практически с самого ее основания, который также “родился” в США. До 1979 года система носила название Interbank. Сейчас Мастеркард даже переплюнула Виза по присутствию — 210 стран.
- МИР. Это единственная русская платежная система, которая была создана относительно недавно. Толчком к ее появлению стали санкции, когда Visa и MasterCard начали отключать российские банки. На сегодня платежи, проводимые через НПС, составляют примерно 17,5% от общего оборота, правительство и банки активно внедряют эти платежные карты на рынке.
Марки платежных карт других систем на рынке РФ практически не представлены. Некоторые банки выдают пластик American Express, но в России банкоматы и торговые точки в подавляющем большинстве с ними не работают. Исключения — некоторые точки в туристических зонах, клиентами которых часто бывают туристы.
Какую платежную систему выбрать
Если вы планируете оформить карту, нужно решить вопрос, какой платежной системой лучше пользоваться именно вам. Обратите внимание, что ПС актуальна для всех видов карт, не только для дебетовых продуктов.
Как уже говорилось, российские платежные системы с использованием пластиковых карт — это 3 основных оператора, выбирать нужно среди них. Некоторые банки могут работать только с одной из ПС, другие заключать договора с двумя или всеми тремя. Так что, выбирая банк для оформления карты, можно обращать внимание и на этот факт.
- МИР. Если вы не планируете пользоваться этой карточкой за границей. Ее не примут и в иностранных интернет-магазинах. В целом, граждане редко целенаправленно оформляют именно этот продукт, чаще его просто выдают в виде социального или зарплатного.
- Виза. Если планируете поездки в страны, где в ходу доллары. Это основная биллинговая валюта платежного средства, поэтому затраты на конвертацию будут меньше. А при долларовом счете и вовсе отсутствуют.
- Мастеркард. Эта карточная платежные система актуальна для граждан, которые планируют поездки в страны, где в ходу евро. Это биллинговая валюта ПС. Принцип выбора тот же, что и для Виза, — экономия на конвертации.
Если рассматривать, какая платежная система лучше, то оптимально останавливать выбор на Виза или Мастеркард. При планировании заграничных поездок выбирайте ту, биллинговая валюта которой вам ближе. Если же таких планов нет, можно и не выбирать, никакой разницы в использовании вы не увидите. В России банковские платежные системы этих видов работают идентично.
Вопросы и ответы
Какие есть платежные системы в мире?
В России работают Виза, Мастеркард и Мир. Первые две — международные, которые действуют еще в 200 и 210 странах соответственно. В Америке популярна American Express. В Италии есть собственная национальная ПС — CartaSi. В Китае — China UnionPay (некоторые компании РФ принимают эти карты), в Японии — JCB International, в Ирландии — Laser, в Дании — Dancort.
Чем региональные карты Visa и Mastercard отличаются от международных?
В банковской системе нет такого понятия как региональная карта. Если региональный банк выдает карточки, то они также обслуживаются Виза, Мастеркард или МИР. Принцип работы будет идентичный как внутри страны, так и за ее пределами.
Что такое коды платежных систем?
Всем торговым точкам, принимающим оплату с банковских карт, присваиваются определенные международные коды MCC. Например, для химчисток это 7216, для салонов красоты и здоровья — 7298, для обувных магазинов — 5661 и так далее, классификатор огромный. По этим кодам определяется категория продавца. Если ваша карта обладает кэшбэком в льготных категориях, именно код MCC позволяет банку увидеть трату в этой категории.
Как работают банковские карты за границей?
С ними можно совершать все те же операции, что и внутри страны. Можно снимать наличные, расплачиваться в любых магазинах. Но учитывайте, что если расчеты совершаются в валюте, отличной от основной валюты счета, придется тратиться на конвертацию. С обналичиванием — та же ситуация, еще сверху может браться комиссия за снятие согласно тарифам обслуживающего банка.
Какие платежные системы бывают в российских банках?
Наши банки выпускают карты Виза, Мастеркард и МИР. Крупные банки обычно работают со всеми этими ПС, небольшие могут выдавать карточки только Виза или только Мастеркард. С платежной системой МИР обычно выдают социальные и зарплатные продукты.
Комментарии: 6
- Дмитрий24.02.2023 в 05:17
В банке В Т Б получил одобрение ипотеки по 2 документам (паспорт и снилс, другие справки/документы банк не затребовал). За время поиска объекта недвижимости меня сократили с работы и я устроился на другую работу. Какова вероятность, что в день подписания ипотечного договора банк еще раз проверит меня (например, по номеру снилс запросит выписку из ПФР) и в итоге откажет в получении ипотечного кредита? (В письме от банка о финальном одобрении ипотеки указано, что на сделке мне надо будет предоставить те же документы, что и при рассмотрении заявки — то бишь паспорт и снилс)
- Ольга Пихоцкая24.02.2023 в 15:39 Дмитрий, добрый день. Рекомендуем уточнить этот вопрос лично в отделении ВТБ или у оператора горячей линии по номеру 1000 либо 8 (800) 100-24-24.
- Клавдия Трескова02.08.2022 в 12:42 Добрый день, Наталья, судя по описанной вами ситуации, вы вероятно столкнулись с мошенничеством и теперь вас пытаются вынудить заплатить какую-то сумму. Обратите внимание, если предлагают снять процент с «уже заработанных» — это еще не так критично. Но если попросят или потребуют внести свои деньги, то не стоит этого делать, так как вы потеряете все что переведете.
Отменить ответ
Карта 365 дней без %, 0 руб. обслуживание Получить 30 000 руб. под 0% в Займере
Источник: brobank.ru
Платёжные системы (PSP) для IT-бизнеса: играем по-крупному
Серьёзный IT-бизнес в большей степени зависит от банковских счетов и безналичного расчёта. На рынке или в магазине всегда остаётся возможность оплатить наличностью. Даже заказывая товары через Интернет можно попробовать использовать отложенный платёж на почте.
Однако, что делать, если основной товар – это веб-сервис, подписка, дистанционная консультация, мобильная игра? Apple вряд ли пришлёт вам наличку в конверте, хотя Google позволяет заказать счет для обналичивания.
Однако это не слишком удобно, поэтому нормальному IT-бизнесу, который намерен развиваться с адекватной скоростью, нужен счет.
Первым делом обращаются в банк. Если мы говорим про местный счет, например, в России, то особых проблем нет. Вам откроют счет, дадут доступ в Интернет-банк и вперёд.
Но как говорилось в других статьях раньше, если ваш рынок шире, чем родная страна и вы намерены зарабатывать по-крупному, то нужен иностранный счет. И вот здесь начинаются приключения: подготовка документов, проверка отделом комплаенс, дополнительные вопросы и через несколько месяцев отказ в обслуживании без объяснения причины.
Открыть счет за рубежом возможно и даже нужно, но это, если говорить вежливо, непросто. Мы помогаем решить этот вопрос, но при этом предлагаем и альтернативные и гораздо более быстрые способы получить иностранный счет.
Зачем нужна платёжная система и в чём её сила?
Альтернатива иностранным банковским счетам – иностранные платёжные системы (Payment Service Provider – PSP).
Почему в 21 веке они становятся заменой банкам? Потому, что они выполняют основные функции банков: переводят деньги со счета на счет, зачастую быстрее и дешевле, чем банки. Они позволяют конвертировать валюту, получать платежи от клиентов, оплачивать расходы бизнеса, выводить прибыль на банковский счет.
Payment Service Provider чаще всего является fintech-компанией. Это такой же IT-проект, как и многие другие направления IT. Его специализация – работа с деньгами. В большинстве юрисдикций, где регистрируются провайдеры финансовых услуг, они должны получить специальную лицензию, например, EMI (Electronic Money Institution).
В некоторых случаях это регулируется отдельным законодательством и специальными органами, а иногда, как в Литве, подчиняется Центральному банку.
Получив лицензию, платёжная система обязуется выполнять строгие правила, которые практически приравнивают её к банку. При этом контроль за ними пока что чуть ниже, чем за банками.
Благодаря этому открыть счет в платёжке легче и быстрее: процедура регистрации и активации счета может занимать от 1 дня.
Ко всему прочему на данный момент платёжные системы не обмениваются информацией о счетах, как это обязаны делать банки.
Скорость обработки платежей высокая: внутри системы она может быть моментальной; для перевода на банковские счета и в другие системы потребуется время, но всё равно деньги могут прийти в тот же день или на следующий.
Комиссии платёжных систем могут быть ниже. Например, при переводе евро через SEPA (Единая зона платежей евро) стоимость одного перевода 36 евроцентов. PSP могут предлагать и 35 центов, и даже 16 центов, в зависимости от компании.
Ниже о преимуществах платёжных систем, но первым делом нужно сказать о различии между разными системами.
Разновидности платёжных систем для IT-бизнеса
Когда речь заходит о платёжках, то первым делом вспоминаются такие проекты как PayPal и WebMoney. Чуть более подкованные знают о Payoneer и Paysera.
Однако это далеко не единственные платёжные системы. Даже больше – эти проекты имеют свои ограничения и далеко не всегда подходят для крупных IT-компаний. Подумайте, как обязать всех клиентов платить через Вебмани? А ведь это популярная система.
Про PayPal можно долго говорить, но несмотря на многие преимущества и крайнюю популярность в США, для бизнеса это тоже не самая удобная платформа. Вы заглядывали в аккаунт бизнеса и разработчика? Они поменяли дизайн, но ещё недавно он выглядел, как динозавр из начала 2000-ых, а многие ссылки уводили на несуществующие страницы.
Ещё одна особенность популярных PSP: они очень легко дают доступ широкому спектру клиентов, а затем, также легко, эти счета блокируют. Причиной может быть жалоба, непонятно обрисованная система бизнеса и т.п. В таких масштабах у техподдержки нет ресурсов и желания разбираться с каждым клиентом. По крайней мере до тех пор, пока он не станет крупным или VIP-клиентом.
Ко всему прочему эти платёжки сложно использовать как замену счёту: очень снижается доверие к компании, которая на инвойсе пишет адрес е-мейла или единый для тысяч людей счет с просьбой вставить в поле «Цели платежа» суб-адрес.
Нехватка профессиональных и серьёзных решений породила спектр новых платёжек, которые больше похожи на банки, нежели на простые финтех-проекты.
Разновидности платёжных систем для серьёзного бизнеса
Это скорее концептуальное деление, чтобы понять, какие уровни сервиса сегодня доступны.
- Популярные платёжные системы с большой аудиторией
- Платёжные системы, предлагающие почти полный спектр банковского обслуживания
- PSP, работающие с рискованными видами бизнеса: оффшорная компания, криптовалюты, FOREX и т.п.
- Платёжные платформы, заточенные под конкретные виды бизнеса
- Платформы, которые специализируются на конкретной валюте (SEPA, SWIFT)
- Платформы, которые предлагают дополнительный сервис
Ещё один момент, который нужно сегодня понимать: далеко не все из этих платформ хотят огласки. Причина не в том, что они не хотят заработать деньги, а в том, что они хотят сохранить свой сервис, не привлекать внимание мошенников и спекулянтов, а следом – регуляторов.
Именно поэтому многие платёжные системы, с которыми мы сотрудничаем, готовы даже подавать в суд, если информация о них становится слишком доступной.
Так есть платёжные системы, в которые попасть сложно по причине высокий требований к документам, к доказательству легальности происхождения средств. В этом случае мы рекомендуем обращаться к консультантам, чтобы обеспечить успешную подготовку документов в соответствии с внутренними правилами PSP.
Преимущества продвинутых платёжных систем для IT-бизнеса
Перечислим сильные стороны иностранных платёжных систем, которыми вы можете пользоваться. Здесь мы даём единый список, но не все платформы предлагают эти преимущества клиентам в полном объёме. Поэтому важно определиться, что важнее всего именно вам и приходить к специалистам с конкретным запросом.
- Получение собственного номера IBAN
Это также позволяет подключать счета к различным платёжным шлюзам, как и счет в обычном банке. Вам проще будет принимать платежи картами и другими способами.
- Скорость переводов
- Счет открывается удалённо
Срок открытия счета в среднем от 1 до 10 дней.
- Комиссии за платежи
- Мультивалютность
- Корпоративные карты
Есть платёжная система, которая предлагает фиксированный 1 процент за снятие наличности в любой валюте. Базовая валюта карты комиссию не берёт.
Ко всему прочему карты в платёжных системах могут служить дополнительным слоем для защиты личной информации. Например, на карте может не быть имени и ваши данные не видны банкоматам, магазинам и так далее.
- Подключение POS-терминалов
- Дополнительная конфиденциальность
Если же использовать карты и их анонимные разновидности, защита личных финансовых данных перейдёт и в реальный мир.
- Получение кредитов
Возможно, именно по этой причине к платёжным сервисам повысят требования. Но пока что с ними работать проще.
- Работа с криптовалютами, рискованным бизнесом
Платёжки придерживаются тех же принципов. Однако некоторые из них смотрят на мир шире и готовы работать и с FOREX, и с криптовалютами, и с онлайн-казино и многим другим.
Разумеется, речь пойдёт о дотошной проверке клиента и его денег. У вас обязательно спросят, как вы собираетесь строить бизнес и проверять пользователей.
Ограничения платёжных систем
У PSP существуют свои ограничения. Вот они:
- Переводы в одной валюте
- Есть платёжки, которые работают, например, только в EUR и используют SEPA. Если вам нужны долларовые переводы важно это сразу обозначить, когда общаетесь с консультантами.
- Требуется европейский резидент
- Есть очень привлекательные условия у платёжных систем, но они доступны только тогда, когда в структуре компании есть резидент Европейской Экономической Зоны. В этом случае нужно либо самому получить статус в Европе, либо нанять человека, который, хотя бы формально, станет частью вашей компании.
- Не застрахованы вклады
- Поскольку платёжные системы не являются банками, то на них не распространяются условия по страхованию депозитов.
- Могут быть минимальные депозиты и неснижаемые остатки
Как найти подходящую платёжную систему для IT-бизнеса?
И вот самое важное: как подобрать конкретную платёжную систему? Первым делом определите, какой функционал вам нужен в первую очередь. Разберитесь, является ли ваш бизнес рискованным с точки зрения банков, какой у него рынок и основная валюта.
После этого обращайтесь к экспертам, которые помогут подобрать нужную платёжку. Как сказано выше, мы не можем дать названия большинства платёжных систем, потому что это напрямую нарушает договорённости. Однако в общих чертах – расскажем.
Платёжные системы в Великобритании
- Стабильная платёжная система, созданная банковскими специалистами из Латвии (которые быстро поняли, куда катится латвийская банковская система и создали новый проект). Работает с торговыми компаниями, с криптовалютами, предлагает платежи в 34 валютах, кредитование.
- Новая британская платёжная система работает с 26 валютами, позволяет покупать страхование для бизнеса, предлагает эксклюзивные карты, позволяет конвертировать валюты по выгодному курсу, делать трансграничные переводы.
Платёжные системы в Германии
- Система предлагает онлайн-банкинг, бесплатные переводы по странам ЕЭЗ и в Швейцарию, личный IBAN, кэшбэк, переводы в евро в течение суток, карту MasterCard.
Платёжные системы в Гонконге
- Местная платёжка – реальное решение не только для гонконгских компаний, которые не могут открыть местный счет, но и для компаний из Сингапура, Великобритании, БВО и других. Осуществляет платежи в HKD, EUR, GBP; работа со сторонними сервисами типа PayPal, Stripe, Amazon; карты MasterCard, позволяющие снимать наличность в любых банкоматах в мире, где принимают MasterCard.
Платёжные системы на Кипре
- Мы сотрудничаем с платформой, которая специализируется на работе с IT-проектами. Мультивалютный счет EUR, USD, GBP, CZK, HUF, RUB, PLN, JPY, CNY; собственный IBAN, процессинг карт на сайте.
Платёжные системы в Литве
- Платёжная система с бесплатным открытием счета и обслуживанием; высокий уровень конфиденциальности; платежи в EUR через SEPA и SWIFT; собственный IBAN-номер бесплатно; собственное мобильное приложение.
- TrustCom Financial – это платёжная система, которая базируется в Литве, но при этом принадлежит итальянским владельцам. Редкая компания, которая разрешает публиковать своё название. Работает с предпринимателями из разных стран. Уникальная особенность – позволяет получить карту и снимать с её помощью до 5000 евро в день. Работает только с EUR. Также предлагает клиентам скидку 10% на комиссию при открытии счета при использовании купона IP1002SC.
Платёжные системы в Швеции
- Интересное решение для тех, кому крайне важен статус. Платёжка позволяет принимать платежи от юридических и физических лиц, покупать криптовалюты. Транзакции в шведских кронах, евро, долларах, фунтах, датских и норвежских кронах.
Современный выбор платёжных систем позволяет не только начать бизнес и хоть как-то принимать платежи от иностранных клиентов, но и рассчитывать крупным компаниям или компаниям с большими оборотами на качественный и безопасный сервис.
Платёжки – легче, чем банки, но по функциональности скоро перестанут им уступать.
Почему бы не открыть счет там, где это проще?
- платёжные системы
- банковские карты
- финансы
- банковские операции
- открытие счета
- Платежные системы
- Финансы в IT
Источник: habr.com
Всё об онлайн-платежах: что это такое, как они работают и кому подойдут
Полезная информация для предпринимателей, которая поможет определиться с выбором подходящего инструмента для приёма онлайн-платежей.
Максим Козенко
Технический директор международного платёжного сервиса Fondy.
Что такое онлайн-платежи?
Онлайн-платёж — возможность оплатить товары или услуги в интернете или через мобильное приложение без использования банкнот. Обычно осуществляется прямо на сайте или в мобильном приложении продавца.
Как правило, алгоритм онлайн-платежа выглядит так:
- Покупатель выбирает товар или услугу.
- Продавец суммирует покупки и выставляет счёт.
- Покупатель соглашается оплатить счёт и подтверждает это вводом банковских или иных платёжных реквизитов.
- Банк или платёжный провайдер подтверждает личность покупателя и наличие средств на счёте для оплаты покупки.
- Продавец подтверждает покупку, а банк или платёжный провайдер передаёт денежные средства на счёт продавца.
Какие виды приёма онлайн-платежей существуют?
Интернет-эквайринг
Это самый популярный способ осуществления онлайн-платежей. Представляет собой перевод денежных средств с банковской карты покупателя на счёт продавца при участии банка и процессинговой компании. Процессинговая компания предоставляет интерфейс для осуществления покупки онлайн и производит процедуру списания или зачисления денег. Она может принадлежать банку или быть независимым предприятием.
Информация о платеже подтверждается с помощью технологии защиты 3D-Secure, которая позволяет аутентифицировать покупателя, например, с помощью отправки СМС на телефон.
Электронные кошельки
Требуют наличия кошелька у продавца и покупателя для перевода электронных денег. Например, это «Яндекс.Деньги», QIWI и WebMoney. Компании предоставляют плагины на сайты продавцов для удобства расчётов.
WebMoney взимает комиссию от 1,8 до 5,75% за каждый платёж, а за 5 долларов предлагает создать кнопку или виджет, которые можно разместить на сайте. Узнать комиссию для QIWI можно только при подписании договора. При переводе в сервисе «Яндекс.Деньги» с отправителя удерживается комиссия в размере 0,5% от суммы платежа, но не менее 1 копейки. Данные об оплате передаются с использованием криптографических протоколов SSL или TLS.
СМС-оплата
Это списание денег со счёта мобильного телефона за покупки или услуги. Например, оплата контента в играх. Подходит для бизнеса, где много платежей с небольшим чеком.
Этот способ используется довольно редко из-за дороговизны и небольших сумм на мобильных счетах пользователей. Комиссия СМС-агрегатора в зависимости от категории платежа и оператора составляет от 14 до 27%.
Оплата через сервисы Apple Рay, Android Pay или Samsung Pay
Эти мобильные платёжные системы используют токенизацию платёжных данных карты. Смартфон содержит токен, который является доступом к данным карты покупателя, с которой происходит списание средств. Подтвердить покупку можно с помощью Touch ID, Face ID или пароля.
Онлайн-оплата с использованием терминалов
Подразумевает самостоятельное взаимодействие клиента с терминалом. Для этого подходят платёжные терминалы QIWI, «Связного» или «Евросети». Продавцу предварительно нужно заключить договор с оператором терминала, который подключит оплату услуг бизнеса.
Как работать с интернет-эквайрингом?
Придётся взаимодействовать напрямую с банком после подписания договора и прохождения процедуры интеграции. Как правило, этот способ не выгоден малому и среднему бизнесу, так как банки предпочитают работать с крупными компаниями.
Услуги интернет-эквайринга предоставляют Сбербанк, ВТБ, «Газпромбанк», «Альфа-Банк», «Банк Русский Стандарт», «Промсвязьбанк» и «Райффайзенбанк».
Платёжные шлюзы выступают в качестве провайдеров для интернет-эквайринга. Они связывают покупателей, продавцов и банки и выступают в роли своеобразного терминала для оплаты. Данные об оплате передаются через протокол SSL (Secure Socket Layer).
Преимущество платёжных шлюзов — возможность интернет-магазину принимать платежи по картам одновременно через несколько банков при помощи единой упрощённой интеграции со шлюзом.
Такое взаимодействие улучшает конверсию платежей и позволяет мгновенно переключиться с одного банка на другой в случае сбоя или регламентных работ в процессинге банка. Ещё одно достоинство — возможность получить более выгодные финансовые условия и качество обслуживания: получение финансовых отчётов для бухгалтерии, аналитики по принятым платежам, информации о конверсии и способах её улучшения, круглосуточной поддержки.
К платёжным шлюзам относятся Fondy, ASSIST, PayOnline, ChronoPay, CyberPlat, Uniteller, UCS (United Card Services).
Платёжные агрегаторы являются посредниками между различными системами оплаты. Они предоставляют продавцу разные методы приёма платежей под единым договором. К платёжным агрегаторам относятся Robokassa, PayU, «Яндекс.Касса».
Сколько стоит подключение интернет-эквайринга?
Прямой договор с банком предусматривает комиссию за каждую операцию, которая чаще всего зависит от оборота бизнеса. Например, Сбербанк предлагает комиссию 2%, если оборот составляет менее миллиона рублей в месяц. При обороте 7 миллионов рублей в месяц можно рассчитывать на комиссию 1,8% и ниже. Для «РосЕвроБанка» комиссия составляет 3% для тех магазинов, которые показывают оборот менее 100 000 рублей в месяц, и 2% при обороте свыше 10 миллионов рублей.
Платёжные шлюзы также взимают комиссию за проводимые операции. В случае ASSIST придётся заплатить 2 950 рублей за подключение и дополнительно оплачивать комиссию за операцию. У ChronoPay подключение бесплатное, но есть комиссия в размере от 0,5%. У Fondy комиссия составляет 3% при обороте менее миллиона рублей в месяц, 2,9% — до 3 миллионов в месяц и индивидуальная ставка при обороте свыше 3 миллионов.
Платёжные агрегаторы предлагают разную комиссию в зависимости от оборота компании. Например, «Яндекс.Касса» будет забирать от 3,5 до 6% при обороте менее миллиона рублей в месяц и от 2,8 до 5% при обороте свыше миллиона.
Можно ли самому настроить СМС-оплату?
Настроить СМС-оплату самостоятельно не получится. Операторы не занимаются работой с мелким и средним бизнесом, поэтому необходимо обратиться к посредникам. В качестве третьей стороны выступает СМС-агрегатор, который предоставляет короткий номер и кодовое слово для проведения оплаты. Примеры подобных компаний: SMSCoin, SMSZamok, «Русский биллинг», SMSOnline.
Покупатель отправляет СМС на короткий номер с определённым словом. С баланса мобильного телефона списывается сумма покупки. За оказание услуг СМС-агрегатор взимает комиссию, которая может составлять более 35%.
А в чём особенности работы с Apple Рay, Samsung Pay или Android Pay?
Для работы с Apple Рay или Samsung Pay понадобится SDK, представляющий набор программ для разработчика, который интегрирует оплату на сайт или в приложение, или платёжный агрегатор/шлюз, работающий с данными технологиями. Например, Сбербанк предлагает поддержку при подключении оплаты через интернет-магазин или приложение.
За свои услуги банки берут эквайринговую ставку в размере до 3% от платежа.
С Apple Рay, Samsung Pay, Android Pay могут работать «Тинькофф», Сбербанк, ASSIST, PayOnline, «Яндекс.Касса», Uniteller.
Как работать с онлайн-оплатой с использованием платёжных терминалов?
На российском рынке работают три крупных игрока — QIWI, «Евросеть» и «Связной». Информации о тарифах в открытом доступе нет. Эти поставщики услуг предлагают направить коммерческое предложение, по рассмотрению которого они принимают решение о сотрудничестве с той или иной компанией.
Только после решения о сотрудничестве прорабатывается тарифная сетка. После запроса ожидание ответа может составить до 3 дней.
Что делать, если я хочу подключить онлайн-платежи?
Для подключения интернет-эквайринга придётся обращаться с заявлением в банковскую организацию. Сначала заявка оформляется на сайте выбранного банка. Затем менеджеры связываются для подтверждения подключения, после чего приглашают в отделение или с помощью электронной подписи заключить договор.
Электронный договор оформляется через раздел «Электронный документооборот» на сайте банка с помощью eToken-подписи или через СМС-подтверждение. Электронную подпись можно получить в аккредитованном Минкомсвязью РФ центре. После её получения необходимо отсканировать заполненный договор и вместе с электронной подписью отправить в банк. Далее начинается процедура проверки и интеграции бизнеса.
Процедура подключения интернет-эквайринга может растянуться на несколько недель в зависимости от банка.
Для работы с платёжными шлюзами на сайте выбранной компании-провайдера заполняется заявка. После её одобрения владелец бизнеса получает код, который встраивается на сайт для приёма оплаты от покупателей. Пользователь будет видеть форму оплаты с прописанной стоимостью покупки. Аналогичным образом работают и платёжные агрегаторы.
Платёжные провайдеры могут предлагать дополнительные функции. Например, предоставлять аналитику по платежам или большой выбор модулей для CMS-систем. Как правило, подобные функции бесплатны для предпринимателей. У банков же программное обеспечение создаёт сторонний вендор под нужды и задачи крупного бизнеса.
В случае электронных кошельков достаточно, чтобы у продавца и покупателя были эти самые кошельки.
Зарегистрировать их можно на сайте. Например, «Яндекс.Деньги» и QIWI-кошелёк не требуют дополнительного программного обеспечения. А вот WebMoney попросит установить специальную программу.
Продавец может напрямую выставить счёт, создать форму для оплаты или инициировать P2P-платёж со стороны покупателя. Но в кошельках есть ограничения. Например, начальный уровень QIWI-кошелька позволяет держать на счёте только 15 000 рублей. Кроме того, за пополнение и снятие взимается комиссия — до 3%.
Какой вид онлайн-платежей подойдёт бизнесу?
Услуга интернет-эквайринга от банка подойдёт не всем предпринимателям, так как банк рассматривает каждую компанию индивидуально и может отказать в сотрудничестве, если сочтёт его невыгодным.
Платёжные шлюзы обладают более широкой функциональностью по сравнению с банками. Они работают не только с банковскими счетами, но и с электронными кошельками, которыми пользуются клиенты. Кроме того, они предоставляют готовые модули под популярные CMS, которые использует малый и средний бизнес для интернет-магазинов и площадок электронной торговли: Joomla, WordPress, «1С-Битрикс».
Микробизнесу лучше оформлять онлайн-платежи через платёжные агрегаторы.
В них проще всего построен документооборот, так как агрегаторы объединяют платежи по банковским картам, с помощью электронных валют и СМС. Все отчёты формируются в едином модуле, также предоставляемом для популярных CMS.
Оплата через сервисы Apple Рay, Android Pay и Samsung Pay используется для интернет-магазинов или мобильных приложений продавца.
Ни СМС-агрегаторы, ни платёжные терминалы не выгодны для использования из-за комиссий или непрозрачной политики операторов услуг, когда каждая заявка рассматривается индивидуально в срок до 3 дней.
Какие риски и сложности могут возникнуть при работе с онлайн-платежами?
Наиболее часто встречается проблема с отказом приёма платежа по техническим причинам. Всё же онлайн-платежи зависят от качества канала связи и стабильности работы серверов. Так, 28 сентября и 9 октября происходили сбои в работе «Тинькофф банка», а в августе 2017 года нестабильную работу показал «ФК Открытие». Поэтому желательно выбирать платёжный шлюз или агрегатор, который предлагает заключить SLA (Service Level Agreement) — договор, гарантирующий уровень работоспособности сервиса платежей.
Предприниматель может подключить приём онлайн-платежей всеми доступными способами: банковскими картами, СМС, электронными деньгами. Исследование компании Mediascope отмечает, что чаще всего люди используют банковские карты — 82,8% опрошенных платят ими хотя бы раз в год. Электронными деньгами пользуются 66,3% респондентов, системами бесконтактных платежей — всего 8,6%.
При выборе способов приёма оплаты следует опираться на их популярность у покупателей. Дополнительные способы оплаты можно будет подключать по мере требований со стороны клиентов.
Источник: lifehacker.ru