Платежный бизнес что это

Что же такое платежная система, если не углубляться в технические и экономические тонкости? В общих чертах это специализированный механизм для перевода безналичных денежных средств при помощи электронных платежей и банковских карт.

С платежными системами мы все прекрасно знакомы и регулярно ими пользуемся, хотя нечасто задумываемся, как именно работает этот механизм. Достаточно приложить карту к картридеру, ввести данные карты на веб-сайте или просканировать телефоном куар-код, чтобы услуга была оплачена. Быстро и удобно.

Как проходит оплата через платежную систему

В действительности электронный платеж — достаточно сложная процедура, в которой помимо покупателя и продавца задействован еще целый ряд участников:

• покупатель / клиент — владелец счета (карты), с которого списывается оплата;
• продавец (магазин, владелец веб-сайта или электронного сервиса, предоставляющего услугу);
• эмитент — организация, выпустившая карту/счет;
• эквайер — организация, обрабатывающая платеж через механизм платежной системы;
• процессинговый центр — электронный сервис, проверяющий легальность транзакции (может принадлежать как банку, так и сторонней организации).

Сам процесс электронного платежа может проходить через терминал (к примеру, при оплате покупок на кассе магазина) или онлайн через веб-сайт.

Купить готовый арендный бизнес — в чем подвох? Как могут врать цифры

В первом случае, когда покупка совершается в оффлайне, покупатель задействует терминал оплаты, прикладывая к сканеру банковскую карту или считывая код телефоном. Получив соответствующий запрос, организация-эквайер отправляет свой запрос на проведение оплаты в организацию-эмитент. В данный процесс включается процессинговый центр, который проверяет законность запрашиваемой транзакции, после чего одобряет или отклоняет ее.

Организация-эмитент (обычно банк), получив запрос на списание средств и уведомление от процессингового центра, еще раз проверяет благонадежность запрашиваемого перевода, после чего проводит транзакцию. В итоге сумма оплаты переводится с одного счета на другой, покупатель получает бумажный чек. Покупка состоялась.

При онлайн-платежах на сайте интернет-магазина механизм оплаты аналогичный:

• выбранные товары помещаются в виртуальную корзину на сайте;
• покупатель вводит данные карты или электронного кошелька в специальную форму на сайте;
• введенные данные и информация о покупке направляются в платежный шлюз;
• проверяется законность операции;
• проверенные данные передаются в организацию-эквайер;
• эквайер, в свою очередь, пересылает информацию платежной системе;
• процессинговый центр платежной системы проводит еще одну проверку безопасности и отправляет данные компании-эмитенту;
• при благополучном подтверждении законности запрашиваемой операции деньги списываются со счета покупателя;
• компания-эквайер получает перевод средств от эмитента и сохраняет их на торговом счете.

При всей сложности процесса он занимает всего несколько секунд. Это оптимальный вариант для покупателя, поскольку существенно экономит его время, избавляет от необходимости иметь дело с наличными деньгами и обеспечивает полную безопасность.

Как покупать готовый бизнес? Или почему продают бизнес? Стоит-ли связываться?

Зачем нужна платежная система

Современную жизнь уже практически невозможно представить без платежных систем. Они используются буквально везде: пополнить баланс телефона, оплатить покупки или услуги, переслать деньги родственникам в другую часть мира, провести взаиморасчеты в бизнесе и многое другое. Эти системы настолько привычны, что уже часто перестают быть заметными, просто еще один из компонентов привычного повседневного комфорта.

Однако современные продвинутые платежные системы — это не только простые переводы денег с одного счета на другой без использования наличных. В 21 веке платежные системы становятся практически полноценной заменой банкам, что особенно важно для интернет-бизнеса. Эти системы не только переводят деньги со счета на счет, причем часто дешевле и быстрее, чем это делают традиционные банки. Они позволяют оплачивать расходы самого бизнеса, самостоятельно отправлять необходимые данные в налоговую, принимать платежи от клиентов, выводить прибыль на банковский счет.

Полноценные интегрированные платежные системы легко устанавливаются на сайты интернет-магазинов и платных сервисов, не требуя дорогостоящих услуг профессиональных программистов. Они предлагают пользователям обширный выбор способов оплаты от банковских карт до электронных кошельков и оплаты по QR-коду. Они же позволяют конвертировать разные валюты и переводить деньги между разными странами. Иными словами, сегодня это совершенно необходимый инструмент для ведения бизнеса и комфортной жизни.

Виды платежных систем

В настоящее время разработано огромное количество всевозможных платежных систем, но наиболее востребованных среди них не так уж и много. Это значительно облегчает выбор наиболее подходящей. Прежде всего, стоит отметить, что на данный момент существует два основных, традиционных типа платежных систем, принципиально отличающихся друг от друга: банковские карты и электронные кошельки.

Банковские карты, как следует из названия, выпускаются банками и контролируются ими. Они всегда имеют привязку к банковскому счету, причем при перевыпуске карты после истечения срока ее актуальности сам счет не меняется. По сути, персональная банковская карта — это просто инструмент дистанционного доступа к личному банковскому счету, который отражает все финансовые операции, совершаемые владельцем карты.

Электронный кошелек — это электронный сервис для хранения и перевода денег в разных валютах, в том числе для криптовалюты.

Банковские карты

В настоящее время в России наиболее распространены четыре вида банковских карт — MasterСard, Visa, МИР, UnionPay..

Visa и MasterСard — крупнейшие международные платежные системы американского происхождения. В связи с текущей политической обстановкой деятельность этих карт, выпущенных в РФ, приостановлена за пределами страны. Однако на внутреннем рынке они работают как прежде.

Платежная система МИР — это отечественная система, созданная в ответ на санкционное давление Западных стран. В РФ карты МИР функционируют с 2015 г. и принимаются всеми операторами. За пределами страны картой МИР можно воспользоваться в других странах, список постоянно расширяется. Руководство страны ведет активную работу по продвижению отечественной платежной системы в других странах.

UnionPay — относительно молодая китайская платежная система, постепенно набирающая популярность в нашей стране. В России карты ЮнионПэй выпускаются с 2007 г. Ими можно расплачиваться за товары и услуги, а также снимать средства в банкоматах. В то же время пополнить счет ЮнионПэй на территории России невозможно, что существенно ограничивает рост популярности этих карт.

Электронные кошельки

Среди электронных кошельков, пользующихся популярностью в России можно выделить следующие:

QIWI Кошелек — российская и международная платежная система, позволяющая пользователям оплачивать покупки в интернете, коммунальные услуги и совершать денежные переводы между частными лицами. Привязывается к номеру мобильного телефона, все переводы совершаются через него. Имеет два режима работы: верифицированный и базовый. Без верификации кошелек будет функционировать, но в сильно ограниченном режиме. Главным преимуществом является доступность, простота регистрации и использования.

ЮMoney (бывший сервис Яндекс.Деньги) — отечественная платежная система, разработанная в системе Яндекса. Позволяет привязывать банковскую карту, пополнять с нее кошелек и выводить обратно деньги. Имеет свои программы лояльности, кэшбека и скидок.

Webmoney — одна из самых старых и мегапопулярных международных платежных систем. Этот электронный кошелек позволяет открывать счета в нескольких валютах одновременно. Регистрация достаточно простая, но полный функционал доступен только после верификации личности через отправку сканов паспорта.

К сожалению, в феврале 2022 г. ЦБ России отозвал у расчетного банка Вебмани лицензию на право работы с рублями. Российский регулятор заподозрил Webmoney в платежах нелегальному бизнесу запрещенных онлайн-казино. Представители ПС отрицают все обвинения, но в России Вебмани работать с рублевыми счетами больше не может.

VK Pay — новая отечественная платежная система, развивающаяся в рамках экосистемы VK. Впервые она появилась в 2018 г. для денежных расчетов внутри социальной сети Вконтакте. Пользователи могли пополнять счет, привязанный к их аккаунту, чтобы оплачивать рекламу или покупать различные услуги типа наборов стикеров, виртуальных подарков или дополнительные бонусы в игровых приложениях.

С 2021 г. у VK Pay появилась виртуальная карта и программа лояльности. Теперь с помощью этой карты можно делать покупки в онлайн- и офлайн-магазинах, подписки на музыку, софт, игры. К кошельку VK можно привязать свою банковскую карту и пополнять с нее счет.

Как выбрать платежную систему

Чтобы выбрать оптимальную платежную систему, необходимо четко представлять, для каких целей она будет использоваться. В условиях высокой конкуренции сегодня многие ПС разрабатывают обширные программы лояльности с кэшбеком на покупки и льготами различных сервисов. Также имеет значение, в каких условиях и в какой валюте предполагается использовать платежи.

При выборе платежных систем для бизнеса вопрос стоит еще жестче, поскольку необходимо учитывать потребности как самого бизнеса, так и его клиентов, которым придется иметь дело с данной системой. Многие крупные IT-компании сегодня даже разрабатывают собственные системы «под себя». Но для большинства интернет-предпринимателей вполне достаточно вариантов, которые уже существуют на рынке.

Более оптимальным выбором будут системы-агрегаторы. Главное отличие таких систем от обычного банковского интернет-эквайринга в том, что такой агрегатор может принимать платежи из разных источников — банковские карты, банковские переводы, электронные деньги, мобильные деньги с телефона, наличные курьеру, международные платежные системы (Apple Pay, Samsung Pay и т. п.).

Второй важный момент, который стоит учитывать: легкость, с которой платежная система встраивается в онлайн-бизнес и функционирует в нем без постоянной поддержки профессиональных программистов.

Платежные агрегаторы более универсальны, чем банковские эквайринги, как правило, работающие только с банковскими картами. Эта универсальность достигается за счет того, что в основе системы-агрегатора находится платежный шлюз. Так называют специальную программу, которая отвечает за прием денег из разных источников. Чем функциональнее шлюз, тем больше способов оплаты он поддерживает.

Обзор платежной системы-агрегатора Lava

Прекрасным примером универсальной платежной системы-агрегатора является наша система интернет-платежей Lava. Начиная работу над этим проектом, наша команда поставила перед собой амбициозную задачу создать универсальную систему интернет-платежей, быструю, безопасную и одинаково удобную для пользователей.

Как принимать платежи на сайте и в интернет-магазине

Онлайн-продажи прочно вошли в нашу жизнь. Их важная составляющая – наличие возможности приема платежей на сайте и в интернет-магазине.

Зачем сайту нужен прием платежей?

В настоящее время практически любой бизнес действует не только офлайн, но и в интернет-среде, а многие компании осуществляют взаимодействие с клиентами исключительно в сети. Поэтому бизнесу необходимо иметь возможность принимать платежи онлайн. Процедура проведения платежа должна быть простой, быстрой и безопасной.

Ведь если покупатель (особенно пришедший на сайт компании впервые) окажется недоволен качеством платежной операции, это не только лишит компанию одного заказа. У клиента сложится негативное впечатление об имидже компании, которая неспособна нормально обеспечить оплату покупки. И покупатель, который мог бы и в дальнейшем делать заказы в интернет-магазине постоянно, будет потерян. В другом случае он может оставить негативный отзыв и тем самым навредить вашей репутации. Наиболее распространенным способом приема платежей на сайте является интернет-эквайринг с облачной кассой.

Разница между облачной кассой и интернет-эквайрингом

Интернет-эквайринг — это технология, дающая возможность продавцу принимать безналичную оплату товаров и услуг банковскими картами через интернет. Компания подключает эквайринг через банк или сервис приема платежей. По сути, эта технология — аналог безналичной оплаты в обычном магазине, только без использования физического терминала, считывающего данные карты клиента.

Облачная касса — это сервис, позволяющий учитывать и фискализировать продажи в соответствии с законом. Для использования этого сервиса тоже требуется фискальный накопитель, договор с оператором фискальных данных и регистрация кассы в ФНС. Но данные о расчетах собираются и хранятся в цифровом облаке, а подключение к цифровой кассе происходит через интернет.

Что выбрать: платежный шлюз, интернет-эквайринг или платежную систему?

Помимо интернет-эквайринга, можно использовать еще два способа приема оплаты на сайте — платежный шлюз и платежную систему. Каждый способ имеет свои преимущества и недостатки.

Интернет-эквайринг

1. Низкая комиссия — благодаря прямому взаимодействию она составит в среднем полтора процента от суммы отдельного платежа.
2. Для компаний с высоким уровнем оборота возможно применение индивидуальной комиссии.

1. для клиентов есть единственный способ оплаты — банковские карты;
2. перед подключением проводятся тщательные проверки компании и ее сайта;
3. обработка платежа официально происходит в течение одного — трех рабочих дней, что в современных условиях составляет слишком длительный срок;
4. если у вас на сайте подключены другие способы оплаты, то статистика продаж у вас будет в разных кабинетах;
5. банки не предоставляют услуги эквайринга для бизнеса с высокими рисками, таких, как сайты знакомств, сервисы бронирования мест в отелях, магазины элитных товаров и др.

Интернет-эквайринг является наиболее выгодным вариантом в том случае, если клиенты компании в основном расплачиваются с помощью банковских карт.

Платежная система

Это способ приема оплаты заказов на сайте напрямую через оператора электронных денег. Такие сервисы, как Paypal, Qiwi, «Юmoney» и т. п., могут предоставить свои инструменты для интеграции в сайт.

1. привлечение покупателей, имеющих электронные кошельки;
2. минимальная комиссия (поскольку оплата идет напрямую).

1. необходимость заключать отдельный договор с каждым оператором;
2. необходимость строгого соответствия сайта требованиям операторов;
3. статистика продаж в каждой системе будет своя;
4. возможные проблемы при установке разных платежных инструментов на сайт.

Платежная система предпочтительна в случае, если большинство клиентов обладает электронными кошельками конкретного оператора.

Платежный шлюз или агрегатор платежей

Платежный шлюз — это сервис, который выступает в роли посредника между сайтом компании и платежным оператором. Шлюз передает данные о платеже, но сам с деньгами не работает. Благодаря шлюзу бизнес может подключить к своему сайту несколько платежных операторов: банк-эквайер, сервис оплаты электронными деньгами и др.

1. разные варианты оплаты для клиентов, что обеспечивает им большее удобство;
2. защита от потери соединений — в случае отключения одного из эквайеров платеж пройдет через другого, а покупатель даже не заметит этого;
3. единый кабинет статистики продаж;
4. высокий уровень защиты платежной информации благодаря использованию современных способов шифрования.

1. необходимость заключения отдельных договоров с каждым платежным оператором;
2. дополнительная комиссия, взимаемая шлюзом.

Платежный шлюз наиболее выгоден в случае, если сайт компании обрабатывает большой поток заказов. Использование платежного шлюза позволит минимизировать риски сбоев при приеме платежей. И предоставляет клиентам возможность оплачивать заказы различными вариантами, например, банковские карты, QIWI, «ЮMoney», криптовалюта.

Почему принимать платежи с интернет-агрегатором проще всего:

1. Использование автоматизированной системы приема платежей дает возможность отказаться от найма менеджеров по продажам и сократить расходы на оплату труда.
2. Клиент получает возможность оформления и оплаты заказа в любое удобное для него время.
3. Возможность быстрой оплаты стимулирует покупателя оформить заказ сразу после принятия решения о покупке. При отсутствии такой системы он может передумать и приобрести товар у конкурентов.
4. Интернет-агрегатор упрощает процедуру оформления платежа даже в случае возникновения каких-либо проблем, наподобие нехватки средств на счете или ошибки со стороны банка. В подобных случаях при наличии эквайринговой системы покупателю не потребуется вводить данные своей карты повторно. К тому же всегда есть на выбор различные платежные системы — крипта, электронные кошельки.
5. Для использования интернет-агрегатора не требуется приобретения и подключения дополнительного оборудования. Для формирования чеков не потребуется кассовый аппарат. Возможна работа даже с физическими лицами.
6. Интернет-агрегатор берет на себя такие обязанности владельца сайта, как отслеживание платежей, возмещение возврата средств, связь с банком и отправка платежных квитанций.
7. Интернет-агрегатор обеспечивает высокую безопасность проведения платежей, а также их абсолютную легальность по сравнению с другими методами вроде оплаты наличными при получении или денежного перевода на карту продавца. Применяемая в приеме платежей технология 3D-Secure гарантирует безопасность платежа. Вся информация надежно защищена от интернет-мошенников, а магазины не имеют доступа к персональным данным покупателей.

Как подключить интернет-эквайринг?

1. Зарегистрироваться на сайте.
2. Получить доступ к личному кабинету.
3. Добавить сайт в систему и дождаться модерацию до 24 часов.
4. Провести техническую интеграцию сайта. У нас есть множество решений для популярных CMS.
5. Осуществить платежи в тестовом режиме.
6. Запустить прием онлайн-платежей на сайте.

Как видим, все, что требуется при организации приема платежей на сайте, — выбрать оптимальный для этого бизнеса метод и пройти несложную процедуру подключения. В итоге эффективность интернет-магазина возрастет, а прибыль его владельца, соответственно, увеличится.

Источник: spark.ru

Прием платежей на сайте: банковский эквайринг или платежный агрегатор

Генеральный директор NetPay Игорь Звоник в колонке для «Нетологии» рассказывает, что выгоднее подключить для приема платежей на сайте.

Любой интернет-магазин рано или поздно вырастает из собственных штанишек: одеждой не по размеру может стать практически любой бизнес-процесс. Но первыми в обновлении нуждаются условия работы с клиентами: оформление заказа, оплата и доставка.

Дайте возможность клиенту оплачивать покупки банковской картой, и оборот интернет-магазина вырастет на 25−30%. Это не вымышленные числа — закономерность наблюдают наши клиенты, и статистика подтверждает: каждый экономически активный россиянин имеет хотя бы одну банковскую карту, соответственно, он может ею платить.

Как организовать на сайте возможность онлайн-оплаты товара? У каждого предпринимателя есть выбор из двух решений: заключить договор интернет-эквайринга с банком или с компанией — платежным агрегатором.

Подробнее рассмотрим оба варианта, но для начала — кратко о терминологии.

Интернет-эквайринг — перевод денег с банковской карты покупателя продавцу (интернет-магазину). В России услуги интернет-эквайринга разрешено предоставлять только кредитным организациям, с которыми у интернет-магазина должен быть заключен договор на проведение онлайн-платежей. При этом по закону деньги от покупателя перечисляются на расчетный счет продавца. Отсюда необходимое условие: хотите принимать на сайте оплату банковскими картами? Станьте юридическим лицом или встаньте на учет как индивидуальный предприниматель.

Кредитные организации — банки и платежные агрегаторы (сервисы). Платежный сервис здесь посредник. Компания сама заключает договоры с платежными системами — банками, «электронными кошельками» и другими организациями. После заключения договора платежный агрегатор получает статус кредитной организации и может сам оказывать услуги эквайринга.

С точки зрения закона оба решения равны. Так к кому идти за эквайрингом предпринимателю — в банк или к посредникам?

Рассмотрим варианты с позиции важных для бизнеса критериев выбора — на что ориентируется бизнесмен, принимая решение.

Выбор способов оплаты

«Классический» банк предоставит интернет-магазину возможность принимать для оплаты только банковские карты. Если ваши клиенты хотят платить за товары WebMoney или «Яндекс.Деньгами», то ваш вариант — платежный агрегатор. В последнее время банки также заключают договоры с платежными системами, расширяя тем самым пул предложения. При этом, как правило, условия приема банком «Яндекс.Денег» крайне невыгодны бизнесу.

Нельзя исключать экстремальный вариант — вы можете заключить отдельные договоры с каждой организацией. Однако помните, что месяцы, потраченные на оформление бумаг, не монетизируются.

Время на подключение

Платежный агрегатор — безусловный лидер по скорости реализации системы оплаты на сайте. Вы заключаете один договор и устанавливаете на сайте один платежный модуль, через который примете оплату и по банковским картам, и электронные деньги.

Подключение эквайринга в банке может длиться месяцами.

Почему это происходит?

Законодательно не регламентирован перечень документов, необходимых для подключения, как это происходит при открытии счета. Каждая организация может предложить свой список, собирать документы по которому крайне трудоемкий по времени процесс. Например, в некоторых банках одно из условий подключения интернет-эквайринга — наличие расчетного счета в этом банке. Не каждый предприниматель захочет менять счет, т. к. это требует дополнительного времени и денег, потраченных в ущерб бизнесу.

Еще тормозит процесс такое условие: банк может требовать заключать сторонний договор с процессинговыми компаниями на проведение онлайн-платежей.

С платежным агрегатором все гораздо проще — на сайте сервиса, как правило, выложен перечень необходимых документов и описана процедура подключения платежного модуля. Если все необходимые документы у вас на руках, то подключение Net Pay обычно занимает не больше двух недель. Оформление документов мы также берем на себя, тем более организация платежей на сайте — наша основная специализация. Мы заинтересованы в оперативном подключении интернет-магазина клиента к платежному сервису.
Также важный аргумент за платежный агрегатор для региональных интернет-магазинов: вы не сможете заключить договор с банком, если его представительства нет в вашем городе. И в этом случае вам проще работать с платежным сервисом — все документы, необходимые для подключения, вы отправляете компании по email, впоследствии обмениваясь оригиналами по почте.

Тарифы

За проведение операции по приему оплаты банк или агрегатор взимает комиссию. Размер комиссии определяется на этапе заключения договора и зависит от объема проведенных транзакций в месяц. Банковский эквайринг выгоден крупному интернет-проекту, для малого и среднего бизнеса — при небольшом объеме платежей — тарифы невыгодны. К тому же некоторые банки изначально диктуют условия к минимальному объему платежей по картам, небольшим магазинам с 1000−3000 заказов в месяц выполнить эти условия невозможно.

О размере комиссии вы узнаете после отправки заявки на подключение. При выборе будьте внимательны на предмет скрытых комиссий. Комиссия на старте может быть низкой, а затем вам могут предложить заплатить за перевод принятых платежей на ваш счет. Мы, например, берем комиссию только за удачно совершенные клиентом платежи и переводим деньги на ваш счет на следующий день, ничего дополнительно не взимая.

Еще один тонкий момент в тарифной политике будущего партнера — размер комиссии на отдельные виды оплаты. Самую большую долю в обороте всегда занимают банковские карты. Помните об этом, если заманчивыми покажутся тарифы на перевод электронными деньгами. В ваших интересах низкая комиссия на перевод по картам.

Безопасность платежей

Мошеннические операции с банковскими картами клиентов поставят под удар весь ваш бизнес. Вы должны заранее защитить свой магазин от потенциальной угрозы. К счастью, большинство банков и платежных агрегаторов одинаково успешно решают эту проблему. Но в любом случае вам стоит убедиться, что ваш будущий партнер имеет в арсенале следующие решения:

• сертификат SSL,
• соответствие сертификату PCI DSS (сервис одобрен платежными системами Visa и MasterCard),

• обеспечивается поддержка 3D Secure,
• система фрауд-контроля (банк или агрегатор должны регулярно отслеживать транзакции и выявлять мошеннические — анализировать IP-адреса, составлять черные списки).