Почему банк не открывает счет ИП

В этой статье мы расскажем, как себя вести предпринимателю, если банк отказывает в открытии расчетного счета.

Сегодня вы узнаете:

1. Когда необходимо ;
2. По каким причинам в открытии может быть отказано.

Нужно ли ИП открывать расчетный счет

В законодательстве дается пояснение, что открывать в любой банковской организации индивидуальный предприниматель может, но не обязан этого делать.

С другой стороны, наличие расчетного счета – своего рода дополнительная гарантия при заключении договоров с партнерами.

Также обороты по счету будут отражаться в банковской выписке и подтвердят вашу платежеспособность, если вы решите воспользоваться заемными средствами.

Необходимость же открыть расчетный счет возникнет, если расчеты с контрагентами по одному договору превысят 100 000 рублей.

Что делать предпринимателю, что бы банк не закрыл счет? (ИП/РФ)

Также, если нужно оплачивать крупную партию товаров, лучше использовать безналичный расчет.

Можно ли пользоваться личным счетом при открытии ИП

Такая практика есть. Нередко предприниматели предпочитают использовать для хранения денежных средств свой текущий счет.

Обусловлено это некоторой экономической выгодой:

• Если счет открыт на физлицо, комиссия за его обслуживание меньше;
• Нет жестких рамок по снятию наличных.

По другим параметрам лицевой счет практически не отличается от расчетного. На него также могут поступать средства от других лиц, с него можно уплачивать налоги и рассчитываться с контрагентами.

Но для в таком случае могут возникнуть следующие риски:

• Очень сложно доказать налоговой инспекции, что перечисления на этот счет могут быть и ваши личные, а не только доход от предпринимательской деятельности. К примеру, возврат долга от друга.
• Если вам нужно будет осуществить возврат ошибочно отправленного платежа, на лицевой счет сделать это вряд ли получится;
• Могут быть сбои в перечислении денег со стороны банковской организации. Причем из-за того, что название получателя не совпадает с владельцем счета.

Когда банк отказывает в открытии расчетного счета ИП

Основания для отказамогут быть разными, мы рассмотрим те, что встречаются наиболее часто.

1. В документации есть нарушения.

Эта проблема возникает как у ИП, так и . Возможно вы не приложили к заявлению на открытие счета какие-то документы либо допустили ошибки и неточности. Такая мелочь может привести к тому, что счет вам не откроют.

2. Отсутствие документа, удостоверяющего личность.

Обычно необходимо предоставить ксерокопию вашего паспорта: листа, на котором размещена фотография, и листа, на котором проставлен штамп о регистрации местожительства.

Поэтому держите документ при себе, чтобы избежать потерь времени.

Стрим попытка номер 2

3. Наличие данных о вашей недееспособности.

Если банковская организация располагает информацией о том, что судебная инстанция признала вас недееспособным, счет вам не откроют, так как вы не можете анализировать свои действия и их последствия.

4. Подозрения в неуплате налоговых платежей.

5. Вы предоставили заведомо ложную информацию.

Например: указали в документах адрес фактического проживания, по которому на самом деле не живете.

Что касается других причин получения отказа в банке, они могут быть такими:

• Вы пришли в банковскую организацию в наркотическом либо алкогольном опьянении;
• Провокационная либо неопрятная одежда;
• Проблемная кредитная история;
• У внутренней службы безопасности банка есть подозрения, что вы причастны к террористической деятельности.

Также имеется ряд причин, которые связаны непосредственно с деятельностью банка:

• Проблемы технического характера: неполадки с оборудованием, программным обеспечением и так далее;
• У банковской организации отозвана лицензия.

Спорные ситуации

Бывает, что вы не видите явной причины, а банк в открытии расчетного счета отказывает.

Прежде всего, это своего рода «перестраховка». Если у службы безопасности есть подозрения в том, что вы нарушаете законодательство, в открытии счета откажут.

В число таких спорных вопросов входят:

• Другие банки ранее отказывали вам в открытии счета;
• Компания внесена в список организаций, связанных с экстремизмом;
• Ранее банки по своей инициативе закрывали ваши счета.

Если будут обнаружены подобные признаки, формально отказ банка законен. При этом даже судебные органы часто встают на сторону банковской организации, так как четкие правила, которые регулируют открытие расчетных счетов, отсутствуют.

Что делать если в открытии расчетного счета отказано

Самый простой выход – выяснить причину у специалиста банковской организации. Хотя, многие предприниматели говорят о том, что банк отказал в открытии счета без объяснения причин.

Если это ваш случай, а вы уверены, что отказ неправомерен, попробуйте обжаловать его, обратившись в суд.

Конечно, обращение в судебные органы – крайняя мера, но порой единственная. Используйте ее, когда все другие уже исчерпаны.

Исковое заявление в этом случае вы должны подать в Арбитражный суд, расположенный в вашем регионе. Оговоримся сразу: процесс будет долгим и сложным.

При этом судебная инстанция в большинстве случаев выносит решение в пользу банка, так как в законодательство 3 года назад были внесены поправки, которые дают банку право на отказ в открытии счета, если компания сомнительна. А признает ее таковой сам банк, на основании только ему известных критериев.

Поэтому попробуйте для начала получив отказ в одном банке, обратиться в другой. Соберите документацию, подтверждающую, что закон вы не нарушаете.

Также с жалобой на действия банка вы можете обратиться в ЦБ РФ. Причем сделать это можно на официальном сайте, там есть форма для обращений и жалоб граждан.

Рассматриваться ваше заявление будет 30 дней, после чего ситуация вполне может поменяться в лучшую сторону.

Заключение

В случае если вам отказывают в открытии счета, требуйте официальный письменный отказ, в котором указана причина. И не забывайте обращаться за защитой своих прав в ЦБ РФ и судебные органы.

Право открытия бизнеса предоставлено законодательством каждому гражданину России. Для приобретения статуса предпринимателя не требуются дополнительные разрешения и соблюдение особых условий. Необходимо подать заявление с приложенными документами в налоговый орган и дождаться окончания процедуры регистрации и оформления свидетельства. Если получен отказ в регистрации ИП, причины должны соответствовать нормам Закона № 129-ФЗ от 8 августа 2001 года.

Основания для отказа в открытии ИП

Правовая база для отказа в регистрации предпринимателя систематизирована в ст. 23 Закона № 129-ФЗ и Административном регламенте № 169н от 30 сентября 2016 года. Главная причина отрицательного решения налогового органа при подаче прошения о регистрации ИП – неполный комплект документации или неправильное заполнение бланка заявления. Заявление должно быть оформлено по форме Р21001 без ошибок, помарок и исправлений. К набору документов обязательно прикладывается квитанция об уплате полной суммы госпошлины.

По истечении срока регистрации ИП налоговая инспекция должна выдать свидетельство о регистрации или письменное решение об отказе. Причины отказа в регистрации ИП указываются в уведомлении. В их числе могут быть:

• препятствующие открытию бизнеса факторы (наличие решения суда об ограничении гражданина в осуществлении предпринимательской деятельности, физическое лицо уже числится в базе данных как ИП или применительно к нему имеются актуальные постановления об административном правонарушении);
• копии документов не были заверены нотариально;
• контролирующим органом были получены сведения о недостоверности информации, отраженной в представленной заявителем документации.

Пояснения к отказу регистрации ИП прописываются в решении регистрирующего органа, которое выдается заявителю лично в руки или направляется по почте. Уведомление должно быть реализовано в течение суток после вынесения отрицательного вердикта по заявлению:

• выдается заявителю или его доверенному лицу;
• при отсутствии в заявлении информации о способе уведомления решение о статусе рассмотрения заявки отправляется почтой на адрес регистрации физического лица;
• в случае оформления ИП через МФЦ отказ пересылается в многофункциональный центр.

При несогласии гражданина с позицией ФНС о причинах отказа в регистрации ИП есть возможность доказать факт нарушения прав физического лица через оформление жалобы (ст. 25.2 Закона № 129-ФЗ).

Когда могут отказать в закрытии ИП

Приобретенный физическим лицом после регистрации ИП статус предпринимателя не утрачивается при прекращении хозяйственной деятельности. Чтобы перейти в категорию закрытых ИП, необходимо уведомить о своем решении налоговый орган. Порядок действий при добровольном отказе от дальнейшего ведения бизнеса прописан в ст. 22.3 Закона № 129-ФЗ:

1. Заполняется бланк заявления по образцу формы Р26001.
2. Уплачивается государственная пошлина за регистрационные мероприятия.
3. Подается заявление с оригиналом платежного документа в налоговый орган.

Случаи отказа в добровольном закрытии ИП могут быть вызваны отсутствием одного из обязательных документов – заявления или квитанции об оплате всей суммы пошлины. При решении регистрирующего органа не фиксировать в единой базе данных изменения статуса для предпринимателя физическому лицу направляется письменное решение об отказе. В нем приводятся формулировки с точной причиной отказа в регистрации закрытия ИП со ссылкой на нормы действующего законодательства. Обжалование проходит отказа в регистрации ИП проходит в порядке, обозначенном положениями ст. 25.2 Закона № 129-ФЗ.

Все необходимые документы собраны, госпошлина уплачена, но вам отказали в регистрации? Причины могут быть следующими:

1. Наиболее частое основание – это выбор запрещенной деятельности или неправильное заполнение заявления.
2. Отсутствие какого-либо документа в пакете.
3. Документы на регистрацию поданы не по месту прописки заявителя.
4. По решению суда вам было запрещено заниматься предпринимательской деятельностью, а срок запрета еще не истек.
5. Вы уже зарегистрированы как ИП, но не оформили процедуру ликвидации. В России есть закон, запрещающий иметь более одного свидетельства о регистрации ИП.
6. Менее года назад ваше ИП было признано банкротом, или его закрыли принудительно.

Это основной список причин, по которым вам, скорее всего, откажут в регистрации ИП. Однако не все потеряно. Любое из этих препятствий довольно легко устранимо.

Что делать, если вам отказали?

При любом отказе вам обязательно должны объяснить его причину в письменном виде. Такой документ вы должны получить под расписку или же заказным письмом с печатью и подписью работника налоговой службы. К сожалению, документы, которые вы передали в налоговую, вам уже не вернут. Их переименуют в регистрационное дело об отказе и передадут в архив.

К сожалению, документы, которые вы передали в налоговую, вам уже не вернут. Их переименуют в регистрационное дело об отказе и передадут в архив.

Не стоит опускать руки, по сути, это ничего не значит и никоим образом не скажется на успехе вашей следующей попытки.

Предположим, что основанием для отказа в регистрации ИП послужил выбор запрещенной деятельности. Это может быть любая из приведенного ниже списка, и здесь уже трудно поспорить:

1. Производство лекарств.
2. Проведение анализа промышленной безопасности.
3. Продажа электроэнергии гражданам.
4. Производство пиротехнических изделий.
5. Грузовые или пассажирские перевозки воздушным транспортом.
6. Любые манипуляции, связанные с военной техникой или оружием.
7. Любая космическая деятельность.

Но если вы уверены, что ваша деятельность не связана с этими формулировками и отказ был неправомерным и необоснованным, то действуйте не раздумывая. Необходимо подать в суд с просьбой оспорить решение налоговой службы.

Не стоит думать, что судиться с налоговой бесполезно. Если документы были поданы полным портфелем в налоговую по месту жительства, выбранная вами деятельность не является запрещенной, вы уплатили госпошлину, то с большой вероятностью суд будет на вашей стороне. При этом налоговый орган будет обязан возместить вам в полной мере финансовый ущерб, причиненный неправомерным отказом. К сожалению, вы можете потерять несколько месяцев в ожидании решения суда, но, думаем, это того стоит.

Подача документов

«У вас нет права на ошибку» – пожалуй, это можно назвать девизом всех государственных структур России. Поэтому будьте максимально внимательны при заполнении и получении документов. Достаточно одной опечатки или лишней запятой, чтобы безразличная рука налогового служащего отправила ваше дело в архив отказников.

Достаточно одной опечатки или лишней запятой, чтобы безразличная рука налогового служащего отправила ваше дело в архив отказников.

На что стоит обратить внимание? Убедитесь, что в документах указан ИНН, если он у вас есть. Это часто встречаемый недочет в документах, особенно если их подготовку вы поручили юристу. Затем важно не ошибиться при указании кода ОКВЭД. Все привыкли, что в коде должно быть не менее трех знаков, однако правила изменились – необходимо указывать не менее четырех.

И последнее – обратите ваше внимание на печать документов. Важно знать, что подавать документы, напечатанные на обеих сторонах листа, в органы регистрации нельзя. За это вам также могут отказать.

Надеемся, что вы счастливо избежите ошибок при регистрации ИП и станете на шаг ближе к реализации идеи. Если вам приходилось сталкиваться с отказом – поделитесь своим опытом в комментариях.

Если ты споткнулся и упал, это еще не значит, что ты идешь не туда. «Слова Ванталы», канонический текст китайской философской школы

Почему многие предприниматели поддерживают миф о сложности регистрации бизнеса? Чаще всего потому, что они с этими сложностями столкнулись, подавая документы на регистрацию по нескольку раз. Кто прав здесь, а кто виноват — злая налоговая или бизнесмен, не уделивший должного внимания оформлению документов — не будем выяснять это сейчас. Достаточно всего лишь знать определенные правила, чтобы не наступить на такие популярные грабли.

Отказ в регистрации ИП: причины

Несмотря на, в общем-то, несложную процедуру оформления, отказ в регистрации ИП – явление довольно частое. Основания для отказа в регистрации ИП могут быть разными, при этом налоговая инспекция всегда руководствуется положениями ст. 23 Федерального Закона №129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей». Самые распространенные причины отказа:

• Основная причина отказа регистрации ИП – неверно оформленные документы , а именно . В связи с введением компьютерной обработки заявлений, требования к их заполнению значительно ужесточились. Даже неправильный размер шрифта или лишний пробел может стать причиной для отказа в регистрации ИП. Налоговый инспектор, принимающий заявления, не обязан проводить проверку правильности заполнения , поэтому лучше заранее проконсультироваться со специалистами и показать им заполненное вами заявление.
• Отказать также могут, если физическое лицо было объявлено банкротом менее года назад .
• В отдельных случаях отказ в регистрации ИП выносится по причине судимости . Это касается видов деятельности, связанных с работой с несовершеннолетними.
• Есть категории граждан, которым закон не разрешает вести предпринимательскую деятельность . Так, ИП не могут регистрировать чиновники, военнослужащие, судьи и нотариусы, сотрудники силовых структур (читайте нашу статью ).
• Причиной отказа при регистрации ИП может быть отсутствие лицензии , если вы решили заняться видами деятельности, требующими специального разрешения.

Посмотрите видео, в котором собраны наиболее частые ошибки при регистрации как ИП, так и юридического лица:

Отказ в регистрации ИП: что делать дальше

Полученный отказ в открытии ИП не означает, что вам запрещено заниматься предпринимательской деятельностью; вы можете исправить ошибки и подать снова. Если причины отказа налоговой в регистрации ИП касаются неверно заполненной формы Р21001, то есть смысл воспользоваться специализированными сервисами в Интернет или на сайте ФНС . Эти сервисы разработаны таким образом, что заранее учитывают требования к оформлению документов и в пошаговом режиме ведут вас от страницы к странице, не позволяя допускать ошибок. При этом вероятность отказа в гос регистрации ИП со стороны налоговой сильно снижается – вы экономите время и деньги!

Вообще говоря, отказы в регистрации ИП по иным причинам довольно редки, поэтому приложите максимум внимания именно при заполнении заявления.

Госпошлина при отказе в регистрации ИП

В случае отказа в регистрации ИП госпошлина, уплаченная вами, не возвращается. И закон, и судебная практика утверждают, что госпошлина берется за одно регистрационное действие. Регистрационное действие при этом может быть как одобрением, так и отказом. То есть вы теряете 800 руб., если только не имеет место ошибка инспектора.

Тем не менее, есть ситуации, при которых возможен возврат госпошлины при отказе в регистрации ИП. Основания для этого перечислены в статье 333 Налогового кодекса РФ. Вы должны будете написать заявление на имя начальника налоговой инспекции, куда перечислялись деньги, объяснить необоснованность причины для отказа регистрации ИП и сослаться на нужную статью НК РФ.

Надеемся, что данный материал оказался полезным для вас и отказ в государственной регистрации ИП вам не грозит.

Причины отказа в регистрации ИП в 2018 году обновлено: Ноябрь 30, 2018 автором: Все для ИП

Источник: sovkalmykia.ru

Что делать клиенту банка, если ему отказали в открытии счета

Подали заявку на открытие счета в банке, а банк закапризничал и отговаривается «отсутствием у Вашей организации достаточных обоснований для открытия счета в нашем банке»? Ситуация поправима.

Ольга Пугач

Отказать нельзя, но можно

Впервые о возможности банка отказать в открытии счета заговорили в 2006 году. В авангарде движения стояла Международная группа по борьбе с финансовыми злоупотреблениями (FATF). По мнению энтузиастов FATF, банки уже накопили достаточно опыта в оценке добросовестности клиентов и могли бы отказывать подозрительным физическим и юридическим лицам.

Проникшись серьезностью момента, группа депутатов Государственной Думы разработала соответствующие поправки в Гражданский кодекс и направила их на согласование в Центробанк и Федеральную службу по финансовому мониторингу. Инструкция Центробанка 28-И, которая разрешила банкам при определенных условиях не открывать счет клиенту, была принята в том же 2006 году.

С тех пор информация о полезности и эффективности цельного законопроекта периодически появляется со стороны Банка России, Росфинмониторинга и отдельных депутатов Госдумы. Но ничего конкретного до сих пор не сделано. В свою очередь, клиенты, особенно из сферы малого бизнеса или работающие в «неинтересных» для банка отраслях, все громче жалуются на отказы в совершении, казалось бы, такой простой и необременительной операции, как открытие счета.

Между тем на сегодняшний день просто взять и отказать клиенту банк не имеет права. Однако по факту, сославшись на «антиотмывочный» закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, и финансированию терроризма», также на Инструкцию ЦБР «О закрытии и открытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» 28-И, банк может счесть причину открытия счета неясной, самого потенциального клиента и его деятельность — подозрительными. Помимо всякой борьбы с терроризмом банк может заподозрить в потенциальном клиенте компанию, которая не будет вести реальной деятельности, а счет открывает лишь для видимости (для подтверждения юридического статуса). Такие банку не нужны. И он отказывает клиенту в открытии счета.

А значит, образуется законодательная коллизия: по Гражданскому кодексу РФ права отказать и ущемить права клиента у банка нет, но закон 115-ФЗ и подзаконный нормативный акт ЦБ предоставляют банкам механизмы отказа в открытии счета.

Уговоры с подкреплением

Если показатели деятельности компании говорят сами за себя: отрасль развивается, падения объемов работ не планируется, поставщики и получатели продукции целы и невредимы — потенциальный «счетооткрыватель» может ограничиться стандартной формой заявки на открытие счета.

Но что делать фирме, пришедшей в банк открывать счет, если обороты подкачали? Уговаривать банк, петь дифирамбы могучему финансовому учреждению, мудрейшее руководство которого ведет свой корабль сквозь бури отечественной экономики, поражая скромных клиентов мощью собственного капитала, условиями кредитных программ, и прочая, и прочая — бесполезно. Максимум — удастся развеселить младшего специалиста соответствующего управления или секретаря, разбирающего почту. Делать ставку только на уговоры бесполезно. Банку нужны цифры, документы, оценочные данные, бизнес-план.

Для того чтобы избежать подозрений банка в недостаточной мотивированности открытия счета именно у него, необходимо предоставить изначально сильную и проработанную заявку.

В числе достаточно убедительных обоснований для открытия счета банковские специалисты и клиенты банков называют соответствие приоритетных направлений работы банка профилю компании-клиента. Например, если в банке на обслуживании состоит много предприятий рыболовной отрасли, то банк успел изучить риски, основных игроков и в принципе представляет себе специфику отрасли. Тогда для компании из этой же отрасли при подаче заявки на открытие счета есть смысл заручиться рекомендациями других профильных клиентов этого же банка, доказать, что компания реально работает и известна в своем сегменте рынка. Но прежде этого: полезно обращаться за открытием счета в тот банк, который работает с компаниями этого же профиля. Легче найти общий язык.

На практике банки внимательно изучают личность руководителя клиента, обоснованность заявки и решают, насколько понятен для них смысл будущих операций по счету.

Могут сработать субъективные факторы: если банк знаком новому ответственному сотруднику компании по предыдущему месту работы, то такой сотрудник может ссылаться на прежний опыт работы с этим банком. И в письме в банк, приложенному к заявке об открытии счета, можно указать, что этот сотрудник, уже имевший опыт работы с банком (и в банке его тоже знают), порекомендовал руководству компании открыть счет именно в этом банке.

Оценивая кандидатуру клиента при открытии счета, банк формально руководствуется Инструкцией 28-И. Но на практике, как оказывается, больше внимания уделяет собственным проверкам. Директора компании могут проверить на судимость, криминал и обстоятельства работы в других компаниях. «Говорящим» часто является юридический адрес компании.

В нынешних условиях «многоместные» юридические адреса могут дать банку достаточные основания, чтобы отказывать в открытии счета. Строже стала проверка учредительных документов на правильность и грамотность оформления. Кстати, именно неточности в документах часто становятся формальным основанием для отказа.

Заградотряды

Заградительная мера в виде требования предоставить какие-то невероятные документы при открытии счета перекликается с другой мерой, с помощью которой банки борются с клиентами, проводящими непонятные операции. Ведь для закрытия счета тоже нужны достаточные и даже скандальные основания. Если их нет, то банки вводят на «непонятные» операции, по сути, заградительные (повышенные) комиссионные тарифы, да такие, что клиенту приходится отказываться от этих операций и переводить их в другой банк. При этом требования закона соблюдены — закрытия счета не произошло, но на таких условиях особо не поработаешь.

Профилактика счетов-пустышек

Банки не хотят заполучить клиента с нулевым счетом. Существует немало компаний, которым банковский счет нужен не для расчетов, а лишь для подтверждения статуса юридического лица. Для банка такие клиенты — обуза.

«Действительно, часто банки не хотят засорять свою базу потенциально мертвыми счетами, или счетами, по которым клиент платит только налоги, или «живыми» счетами без остатков, — поясняет замначальника управления развития отношений с клиентами Первого объединенного банка Олег Якименко. — Они создают нагрузку на операционистов, что влияет на качество обслуживания значимых клиентов».

Счет-пустышка раздражает банковских работников не только тем, что болтается без дела и засоряет базу данных, а по сугубо меркантильным причинам. Ведь плата за обслуживание счета является одним из источников дохода для банка. Комиссия за ведение счета в год по рублевым счетам может составлять в среднем 10–12 тыс. рублей, по счетам в иностранной валюте — ориентировочно 400 условных единиц. При этом обычно банк не взимает плату за ведение счета при наличии нулевого остатка и отсутствии движения по счету в течение отчетного года. То есть нулевые счета, счета без остатков не приносят банку искомых доходов.

Поэтому если есть подозрения, что клиент окажется расчетной пустышкой, то банк постарается подвести заявку клиента под формальные основания для отказа. Нулевого баланса за пару предыдущих отчетных периодов бывает достаточно, чтобы банк заподозрил неладное. Будущего обладателя нулевого счета банковские специалисты распознают также по незначительному и все снижающемуся обороту, нерегулярному графику работ, зависимости от заказчиков из неблагополучных отраслей.

Банк также не может брать комиссию, если на счета клиентов наложен арест компетентными органами. К тому же проверки со стороны компетентных органов отвлекают сотрудников банка от обязательной работы, проверяющие требуют выписки и выдержки их архивных документов…

Поэтому если в банке сочтут, что есть хоть что-то, вызывающее сомнения в клиенте, его деятельности и личности руководства, то банк может отказать в открытии счета, сославшись на спасительную Инструкцию 28-И или подкрепив отказ ссылками на 115-ФЗ.

Юридические и надуманные основания для отказа в открытиИ счетов (вкладов)

1. Наличие информации о клиенте, желающем открыть счет в банке, в перечне террористов/экстремистов, предоставление недействительного паспорта, отсутствие юрлица по адресу местонахождения и т.п.

2. Наличие у банка информации о недостоверности идентификационных данных на основании доступа к различным федеральным базам.

3. Подозрение в открытии счета для проведения операций, не имеющих очевидного (для банка) экономического смысла.

4. Подозрение, что счет будущего клиента будет нулевым, «пустышкой».

5. Неоднократный отказ со стороны потенциального клиента предоставить запрашиваемую банком информацию/документы.

6. Непредоставление полного пакета документов, иное несоответствие клиента требованиям воздвигнутых банком бюрократических барьеров на пути к открытию счета.

7. Отсутствие у клиента правоспособности (дееспособности). Под правоспособностью юридического лица подразумевают наличие у него гражданских прав, соответствующих целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и несение связанных с этой деятельностью обязанностей. Правоспособность юридического лица возникает в момент его создания и прекращается в момент внесения записи о его исключении из единого государственного реестра юридических лиц или в момент истечения действия лицензии.

Источник: Гражданский кодекс РФ,

Федеральный закон №115-ФЗ,

Инструкция Центрального банка России № 28-И

Нет, все понятно, но что конкретно.

Банк не обязан детально объяснять несостоявшемуся клиенту причины отказа и вступать в дискуссии. «Если клиент считает какое-либо решение необоснованным, он вправе потребовать от банка официальные документы по отказу с конкретной формулировкой, — говорит начальник управления по работе с клиентами коммерческого банка «Легион» Александр Приходько. Но запрос не гарантирует получение ответа на него: формально, по федеральному закону, банк не обязан расшифровывать свое решение и рекомендовать «отказнику» какие-либо меры для улучшения ситуации. А значит, скорее всего, и не будет.

«Обосновывать и раскрывать клиенту причины своего решения и мотивировки мы не обязаны, сколько бы клиент ни старался и ни требовал. А обязать банк по суду открыть счет некоему клиенту еще никому пока не удавалось, — откровенничает на условиях анонимности собеседник «БО2b», достаточно известный в банковской отрасли специалист. — Инструкции, знаете ли, как раз и существуют для того, чтобы правильно, с умом, их обходить. Помню, какой «крови» стоило закрывать «нулевиков» и «висяков» без движения по счету в течение нескольких лет. Уж как мы только ни изворачивались. »

А справка из ООН есть?

Нередко банки вводят искусственные препятствия на пути к открытию счета. Весьма распространенной практикой является отказ в открытии счета на основании непредоставления полного набора документов. При этом в перечень необходимых для открытия счета документов банк может внести порой довольно экзотические бумаги, получение которых потребует от клиента недюжинных усилий и сноровки, а то и просто невозможно. Вот и основание для отказа в открытии счета.

После появления инициатив FATF об отказе в открытии счета правозащитники апеллировали к Гражданскому кодексу, по которому отказ в открытии счета физическому лицу можно трактовать как нарушение прав человека. Впрочем, не только человека. Договор банковского счета является публичным договором, и отказ в открытии счета по причинам, не регламентированным законодательно, является нарушением ГК РФ, отмечает Татьяна Жаркова (КМБ Банк).

Робко, пока в единичных экземплярах, в суды поступают иски о признании незаконным отказа банка в открытии счета. Банкиров это настораживает. А отказникам дает надежду на то, что по достижении критической массы практика оспаривания негативных ответов банка обретет внятные законные и правоприменительные формы.

Что делать юридическому лицу для усиления своих позиций при открытии счета в банке

1. Проверить точность доказательств своей право- и дееспособности: учредительные документы юридического лица, свидетельство о регистрации. Если сомнения может вызвать личность руководителя — собрать максимально полный пакет документов, в том числе копию паспорта, свидетельство о браке, выписку из домовой книги, справку об отсутствии судимости и т.д.

2. Проверить достоверность и точность предоставленных банку идентификационных данных — отказ в открытии счета может быть вызван разночтениями между данными заявки и сведениями из федеральных баз и других источников.

3. Максимально подробно разъяснить сотрудникам банка экономический смысл операций, которые компания собирается проводить по новому счету. Для этого лучше всего подойдет бизнес-план, копии контрактов.

4. На банковских форумах или в других открытых источниках постараться найти других «отказников» банка, постараться узнать позицию банка: как он объясняет причину отказа, насколько реально открыть счет после повторного запроса.

5. Найти рекомендателей из числа уважаемых предприятий или клиентов этого банка.

6. Предоставить в банк справки и выписки из других финансовых учреждений, в которых у компании уже открыты счета.

7. Предоставить банку выписку из своей кредитной истории или дать доступ к ней.

8. Заблаговременно выразить согласие на дополнительные предложения банка, например на возможность открыть карточный проект.

9. Подать заявку на открытие счета в несколько других банков — возможно, там повезет больше. Это не противозаконно.

10. В случае состоявшегося отказа обратиться в клиентский отдел отказавшего банка. Возможно, специалисты смогут неофициально порекомендовать другой банк, которому компания может быть интересна.

Источник: по данным опроса банкиров

Подковерная борьба

Говоря о случаях с отказами открывать счет, банки упирают на собственные риски, возможные убытки от «плохих» клиентов и репутационную составляющую. Клиенты жалуются на необоснованную придирчивость, медлительность рассмотрения заявки: «они нас полгода мурыжат, а нам работать надо!»

По словам несостоявшихся клиентов-отказников, особенно их расстраивают даже не заградительные тарифы (формально не отказали, но обслуживаться в банке на таких условиях заведомо невыгодно), и не формальные отказы (в этом случае хотя бы понятно, что делать: доказывать, что ты реален, обращаться снова и снова, показывать деятельность предприятия). Больше всего отказников добивает затяжное молчание банка в ответ на поданную заявку. Против отсутствующего отказа бороться трудно. А счет все равно не открыт.

Источник: bosfera.ru

Банковский счет вам могут не открыть. Почему?

Открыть банковский счет или вклад – это право предпринимателя и одновременно необходимое условие для ведения бизнеса. Отказные полномочия банков нечетко урегулированы, при этом проблемы, связанные с отказом в открытии банковского счета клиентом, дестабилизируют рынок. Профессор кафедры банковского права Университета им. О.Е. Кутафина (МГЮА) и департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ Диана Алексеева разбирает, почему банк может не открыть счет для юридического лица – от условий регистрации счета и сбора документов до прямых оснований к отказу.

Время прочтения: 9 минут

Минимум условий для открытия счета

Отказ банка в открытии счета регулируется требованиями закона и нормативных актов Банка России. Часть оснований заложена во внутренних локальных актах каждой из кредитных организаций. Последнее, как отмечает Диана Алексеева, служит помехой для потенциальных клиентов, так как мешает оценить и спрогнозировать, где клиенту откажут в открытии счета.

Условия, которые необходимы для соблюдения этой процедуры, содержатся в статье 846 Гражданского кодекса РФ «Заключение договора банковского счета» и в Инструкции ЦБ от 30 мая 2014 года №153-И. Согласно закону банк обязан заключить договор с клиентом, который обратился к нему с целью открыть счет на объявленных кредитной организацией условиях.

Счет открывается при условии, что:

• проведена идентификация клиента, его представителя, выгодоприобретателя;
• приняты обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев (за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»);
• предоставлены до открытия счета все документы и сведения, определенные законодательством РФ;
• заключен договор счета соответствующего вида.

Открытие счета завершается внесением записи в Книгу регистрации открытых счетов. Если банк необоснованно уклоняется от заключения договора, клиент вправе обратиться с требованием о понуждении заключить его.

Комплект документов и потенциальные ловушки

Комплект представленных для открытия счета документов также может стать поводом для отказа согласно Инструкции Банка России и в соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов» (пункт 5 статьи 7). Неполный комплект или возникновение дополнительных вопросов к клиенту могут оттянуть процедуру подписания договора. Банк в таких случаях просит юридическое лицо передать иные данные или заверить определенным образом уже предоставленные. Перечень необходимых документов перечислен в Инструкции ЦБ № 153-И и в Федеральном законе № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов» (в части идентификации).

«Документы, указанные в инструкции, не носят исчерпывающего характера, помимо них кредитная организация может устанавливать и иные документы, которые ей необходимы для определения правосубъектности клиента, оценки его правового положения и идентификации. По этой причине перечень документов одного банка может отличаться от списка другой кредитной организации. Инструкция ЦБ предоставляет широкие возможности в части приема документов, заверенных различными способами: нотариальное удостоверение, заверение копий самим клиентом, предоставление оригиналов, с которых потом банк сам снимает и заверяет копии», – отмечает Диана Алексеева.

Полный перечень документов специалист советует запрашивать у конкретного банка, где планируется открыть счет. Некоторые организации публикуют такой список и порядок на своем официальном сайте.

Общие основания для отказа

Прямые основания для отказа в открытии банковского счета Диана Алексеева условно делит на общие (универсальные) и специальные. Наиболее значимых общих оснований отказа в открытии счета, по мнению эксперта, три:

• отсутствие возможности принять клиента на обслуживание (пункт 2 статьи 846 ГК РФ) – признается декларативным и в банковской практике не используется, так как формулировка не точна, а уровень развития программного обеспечения кредитных организаций делает такую ситуацию невозможной, более того банку сложно будет защитить свою позицию по отказу в суде;
• наличие решения о приостановлении операций по счетам налогоплательщика-организации (пункт 12 статьи 76 Налогового Кодекса РФ);
• банк вправе отказаться от заключения договора банковского счета юридического лица в соответствии с правилами внутреннего контроля, если возникнут подозрения, что клиент заключает договор с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (пункты 5 и 5.2 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов»).

«Отказ в открытии счета осуществляется при наличии у банков подозрений в том, что целью заключения такого договора является отмывание доходов или финансирование терроризма. Но банк не относится к клиенту, которому отказывает, как к нарушителю законодательства. Речь идет именно о том, что предоставленных документов и сведений недостаточно, чтобы идентифицировать клиента и открыть ему счет. Отдельно предусмотрено, что отказ от заключения договора банковского счета не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности кредитной организации за совершение соответствующих действий (пункт 5.2 статьи 7 №115-ФЗ «О противодействии легализации доходов)», – поясняет Диана Алексеева.

Данное основание, по словам специалиста, считается наиболее сложным и оспариваемым. Главная трудность – банки должны самостоятельно определить, какие признаки указывают на потенциальные противоправные цели клиента. Перечень необходимых сведений разрабатывается кредитной организацией и фиксируется в Правилах внутреннего контроля в целях противодействия ОД/ФТ в соответствии с Положением Банка России №375-П. ЦБ определил примерный список обстоятельств (пункт 6.2 Положения ЦБ № 375-П), которые могут по отдельности или в совокупности повлиять на принятие кредитной организацией решения об отказе от заключения договора банковского счета.

Диана Алексеева выделяет наиболее одиозные позиции этого перечня и также несколько обстоятельств, которые могут свидетельствовать о необычном характере клиента (перечислены в приложении к Положению ЦБ № 375-П):

• юридическое лицо имеет размер уставного капитала равный или незначительно превышающий минимальный размер согласно закону;
• с даты регистрации юридического лица прошло менее шести месяцев, но при этом, предоставляя информацию в рамках установления характера его деловых отношений, оно указало, как самостоятельно установил банк, сделки с признаками необычного характера;
• в качестве адреса (местонахождения) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, иного органа или лица, имеющих право действовать от его имени без доверенности, указан адрес, где, по информации ФНС РФ, расположены иные юрлица;
• отсутствие по адресу юридического лица, указанному в ЕГРЮЛ, органа или представителя юридического лица.

Основаниями для отказа в открытии счета, как отметает Диана Алексеева, могут стать и иные самостоятельно определяемые кредитной организацией факторы. Регулятор, по словам эксперта, довольно жестко следит за соблюдением банками соответствующего законодательства, а потенциальное наказание – отзыв лицензии. Отказ клиенту может также исходить из прав и обязанностей банков. Например, согласно Федеральному закону «О противодействии легализации доходов» им запрещается открывать и вести счета на анонимных владельцев.

Примеры специальных оснований для отказа

Специальные основания для отказа в открытии счета, по словам Дианы Алексеевой, как правило, зависят от вида открываемого счета, от личности клиента и особенностей его правового положения.

Первый пример специального основания к отказу, который приводит специалист, предусмотрен в пункте 7 статьи 27 Федерального закона № 289-ФЗ «О таможенном регулировании в России и о внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ»: банк не вправе открывать счет, вклад или депозит клиенту, в отношении которого есть решение о приостановлении операций по счетам плательщика (лица, несущего солидарную ответственность) и переводов его электронных денежных средств. Диана Алексеева отмечает, что, исходя из этой нормы, кредитная организация должна отказать такому клиенту в открытии счета, если он обратится с заявлением.

Второй пример, приведенный юристом, основывается на положении Федерального закона №213-ФЗ «Об открытии банковских счетов хозяйственными обществами, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ».

«Такие компании имеют право открывать счета, только в банках, которые соответствуют требованиям, установленным Постановлением Правительства РФ от 20.06.2018 №706 (не менее 1 миллиарда рублей собственных средств, участие в системе страхования вкладов и другие). По этой причине банк, не соответствующий этим требованиям, обязан отказать таким клиентам в открытии счета», – рассказывает Диана Алексеева.

Подробнее о том, как избежать отказа в открытии счета или вклада, – в лекции Дианы Алексеевой.

Источник: legalacademy.ru