Одной из задач, стоящих перед предпринимателем при открытии своего бизнеса, является открытие расчетного счета. К этому вопросу надо отнестись серьезно и хорошо подготовиться.
Отказ при первом обращении может затруднить дальнейшую процедуру, следующая финансовая организация, в которую обратится ИП, учтет первую неудачу и будет более придирчиво проверять поданные документы. Рассмотрим основные причины отказа в открытии счета.
Очень распространенными являются случаи отказа регистрации счета по причине проблем с юридическим адресом. В сети можно найти большое количество предложений по продаже фиктивного юридического адреса для предпринимателей.
Большинство таких объявлений подаются мошенниками. В итоге на один адрес регистрируется сразу несколько предприятий.
Урок 3. Открытие расчетного счета ЮЛ и ИП.
Будущий адрес компании желательно проверить на официальном сайте налоговых органов, данные обновляются еженедельно. Все банки тщательно проверяют эту информацию.
Еще одна частая причина отказа – неправильно заполненные документы. Обязательный перечень документов, требуемых для открытия счета составлен Центробанком. Однако, каждый банк вправе дополнить этот список.
С перечнем требуемых документов надо внимательно ознакомиться, и проследить, чтобы все они отвечали внутреннему регламенту финансовой организации. Подробную информацию можно получить на официальном сайте финансового учреждения, либо обратившись в службу поддержки клиентов.
Практически в каждом банке можно получить квалифицированную консультацию, позвонив по номеру горячей линии.
В большинстве кредитных учреждений работники, обнаружив нехватку какого-либо документа, сообщают об этом клиенту и у него есть возможность донести необходимые бумаги. Однако, лучше не рисковать, подготовиться, и сдать весь пакет документов с первого раза.
При открытии счета требуется личное присутствие для подписания договора обслуживания. Если предприниматель не может лично посетить отделение банка, можно воспользоваться услугами доверенного лица, оформив соответствующую доверенность.
Несоблюдение процедуры открытия – одна из причин отказа в обслуживании.
Каждый потенциальный клиент банка проходит тщательную проверку. Существуют определенные «черные списки», лицам из которых наверняка будет отказано в открытии счета.
Почему банк может отказать в открытии расчетного счета ИП и юридического лица
Одним из таких списков является реестр Росфинмониторинга. Сюда попадают лица, заподозренные в связях с террористическими или экстремистскими организациями. Также тщательно проверяется кредитная история заявителя.
Негативная история кредитов, большое количество расчетных счетов, неуплата налогов – все это может послужить причиной негативного ответа банка.
Источник: prodengi.biz
Банк отказывает в открытии расчетного счета: причины, решения
Для осуществления расчетов с бюджетом, контрагентами ИП или ООО открывает расчетный счет. Обслуживающий банк отказывает в услуге. Разбираемся в причинах принятия решения финансовой структурой.
Почему банки не открывают счета
Почему банки отказывают юрлицам и ИП в открытии расчетных счетов? Выясняем, как проверяют будущих клиентов финансовые структуры. Определяем способы профилактики отказов. Учитываем допущенные ошибки и исправляем их.
Все юридические лица и подавляющее большинство индивидуальных предпринимателей работают с использованием расчетных счетов. Открытие счета – первая задача после регистрации организационно-правовой формы или соответствующего статуса.
Поставщиками финансовых услуг выступают национальный, коммерческие банки. В новых клиентах заинтересована каждая финансовая структура. Но тем не менее нередко предприниматели и юридические лица получают отказ в открытии расчетного счета. Причин может быть несколько – рассмотрим основные.
Основные причины отказов
Некорректный или не соответствующий требованиям юридический адрес
Проблемы с юрадресом очень часто являются причиной отказа в открытии расчетного счета. Актуальны они, естественно, для ООО и компаний других организационно-правовых форм. Причиной отказа в открытии расчетного счета может стать, например, отсутствие фирмы по месту регистрации. Соответственно, использование фиктивного юридического адреса ставит под сомнение возможность эффективного ведения бизнеса. Даже если проверка заявителя в налоговой оказалась недостаточно тщательной или формальной, служба безопасности банка выявит имеющуюся проблему и порекомендует соответствующему департаменту отказать юрлицу в обслуживании.
Не лучшей идеей является покупка или аренда дешевого массового адреса. Если по месту регистрации заявителя зарегистрированы десятки других фирм, это достаточный повод для отказа в банковском обслуживании. Но следует отметить, что не все так однозначно. Большое количество компаний может быть зарегистрировано, например, в торговом центре.
Такой адрес неправомерно считать массовым. Во избежание возможных проблем с банковским обслуживанием стоит проверить арендуемый юрадрес на соответствие критерию массовых. При регистрации в офисном или торговом центре не поленитесь проверить, входит ли объект в перечень мест, где на законных основаниях зарегистрированы десятки юрлиц. Ознакомиться с ним можно на сайте ФНС.
Ошибки в документах
Некорректно оформленные документы – банальная, но частая причина отказа в открытии расчетного счета. Каждый банк выдвигает определенные требования к открытию аккаунта. Представление неполного пакета документов неизбежно приводит к отказу в обслуживании. Такой отказ является обратимым.
Достаточно исправить допущенные ошибки и запросить регистрацию заново. Но время будет потрачено. В целях его экономии рекомендуется тщательно проверять заявление на открытие расчетного счета, комплектность пакета документов. Что касается часто встречающихся ошибок, ТОП-1 – непредставление какой-либо копии (например, свидетельства о госрегистрации или выписки из ЕГРЮЛ).
Еще одна распространенная причина отказа в открытии расчетного счета – обращение в банк лица, не уполномоченного подавать соответствующую заявку. Открыть счет может руководитель организации или доверенное лицо (при наличии нотариально заверенного правоустанавливающего документа).
Также получить отказ можно при неправильном заполнении заявления. Информация о заявителе должна быть указана корректно и в полном объеме.
Другие причины
Отказать в открытии расчетного счета банк может компании, не прошедшей проверку службой безопасности. Задачей последней является выявление потенциально проблемных клиентов. К числу таковых относятся компании, счета которых заблокированы по решению суда, требованию ФНС, фирмы, имеющие долги по международным соглашениям, организации, занесенные в «черный список». Попасть в такой список могут юрлица, имеющие проблемы с законом, ранее получавшие отказ в открытии расчетного счета и т.п. Проверяет служба безопасности заявителей и на предмет отмывания доходов, связи с терроризмом.
Отказ в обслуживании может получить и организация, расцененная как потенциальная однодневка. В зоне риска находятся компании с одним учредителем, минимальным уставным капиталом.
Что касается действующих юрлиц, им тоже может быть отказано в обслуживании. Банки не спешат сотрудничать с компаниями, имеющими в ЕГРЮЛ пометку о недостоверных сведениях, не сдающими отчетность в налоговую, имеющими задолженность по расчетам с бюджетом.
Что делать при получении отказа?
Если банк отказал в открытии расчетного счета, необходимо выяснить причину отказа. Она определит дальнейшие действия. При наличии проблем с документами следует перепроверить представленные в банк формы и копии, еще раз изучить требования к потенциальным клиентам, сформировать корректный пакет документов, подать заявку на открытие счета повторно. В 99% случаев заявитель станет клиентом кредитно-финансовой организации.
Если причиной отказа являются проблемы с юридическим адресом, необходимо подтвердить его достоверность. Предоставьте банку документы на аренду помещения или свидетельство о праве собственности. Если объект входит в список ФНС, о котором шла речь выше, сошлитесь на соответствующую информацию на сайте федерального ведомства.
Хотите открыть расчетный счет быстро и без лишних юридических процедур? Уточните порядок оформления, подачи документов в выбранном банке, условия сотрудничества и другие нюансы. Заполните заявку, соберите пакет документов. Проверьте его на комплектность, наличие ошибок и некорректных данных. Подавайте документы в соответствии с требованиями банка.
Если счет открывается уполномоченным лицом, используйте доверенность установленного образца.
Также смотрите для чего нужен расчетный счет.
- банк
- расчетный счёт
- счёт в банке
Источник: nulevoybalans.ru
Что делать клиенту банка, если ему отказали в открытии счета
Подали заявку на открытие счета в банке, а банк закапризничал и отговаривается «отсутствием у Вашей организации достаточных обоснований для открытия счета в нашем банке»? Ситуация поправима.
Ольга Пугач
Отказать нельзя, но можно
Впервые о возможности банка отказать в открытии счета заговорили в 2006 году. В авангарде движения стояла Международная группа по борьбе с финансовыми злоупотреблениями (FATF). По мнению энтузиастов FATF, банки уже накопили достаточно опыта в оценке добросовестности клиентов и могли бы отказывать подозрительным физическим и юридическим лицам.
Проникшись серьезностью момента, группа депутатов Государственной Думы разработала соответствующие поправки в Гражданский кодекс и направила их на согласование в Центробанк и Федеральную службу по финансовому мониторингу. Инструкция Центробанка 28-И, которая разрешила банкам при определенных условиях не открывать счет клиенту, была принята в том же 2006 году.
С тех пор информация о полезности и эффективности цельного законопроекта периодически появляется со стороны Банка России, Росфинмониторинга и отдельных депутатов Госдумы. Но ничего конкретного до сих пор не сделано. В свою очередь, клиенты, особенно из сферы малого бизнеса или работающие в «неинтересных» для банка отраслях, все громче жалуются на отказы в совершении, казалось бы, такой простой и необременительной операции, как открытие счета.
Между тем на сегодняшний день просто взять и отказать клиенту банк не имеет права. Однако по факту, сославшись на «антиотмывочный» закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, и финансированию терроризма», также на Инструкцию ЦБР «О закрытии и открытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» 28-И, банк может счесть причину открытия счета неясной, самого потенциального клиента и его деятельность — подозрительными. Помимо всякой борьбы с терроризмом банк может заподозрить в потенциальном клиенте компанию, которая не будет вести реальной деятельности, а счет открывает лишь для видимости (для подтверждения юридического статуса). Такие банку не нужны. И он отказывает клиенту в открытии счета.
А значит, образуется законодательная коллизия: по Гражданскому кодексу РФ права отказать и ущемить права клиента у банка нет, но закон 115-ФЗ и подзаконный нормативный акт ЦБ предоставляют банкам механизмы отказа в открытии счета.
Уговоры с подкреплением
Если показатели деятельности компании говорят сами за себя: отрасль развивается, падения объемов работ не планируется, поставщики и получатели продукции целы и невредимы — потенциальный «счетооткрыватель» может ограничиться стандартной формой заявки на открытие счета.
Но что делать фирме, пришедшей в банк открывать счет, если обороты подкачали? Уговаривать банк, петь дифирамбы могучему финансовому учреждению, мудрейшее руководство которого ведет свой корабль сквозь бури отечественной экономики, поражая скромных клиентов мощью собственного капитала, условиями кредитных программ, и прочая, и прочая — бесполезно. Максимум — удастся развеселить младшего специалиста соответствующего управления или секретаря, разбирающего почту. Делать ставку только на уговоры бесполезно. Банку нужны цифры, документы, оценочные данные, бизнес-план.
Для того чтобы избежать подозрений банка в недостаточной мотивированности открытия счета именно у него, необходимо предоставить изначально сильную и проработанную заявку.
В числе достаточно убедительных обоснований для открытия счета банковские специалисты и клиенты банков называют соответствие приоритетных направлений работы банка профилю компании-клиента. Например, если в банке на обслуживании состоит много предприятий рыболовной отрасли, то банк успел изучить риски, основных игроков и в принципе представляет себе специфику отрасли. Тогда для компании из этой же отрасли при подаче заявки на открытие счета есть смысл заручиться рекомендациями других профильных клиентов этого же банка, доказать, что компания реально работает и известна в своем сегменте рынка. Но прежде этого: полезно обращаться за открытием счета в тот банк, который работает с компаниями этого же профиля. Легче найти общий язык.
На практике банки внимательно изучают личность руководителя клиента, обоснованность заявки и решают, насколько понятен для них смысл будущих операций по счету.
Могут сработать субъективные факторы: если банк знаком новому ответственному сотруднику компании по предыдущему месту работы, то такой сотрудник может ссылаться на прежний опыт работы с этим банком. И в письме в банк, приложенному к заявке об открытии счета, можно указать, что этот сотрудник, уже имевший опыт работы с банком (и в банке его тоже знают), порекомендовал руководству компании открыть счет именно в этом банке.
Оценивая кандидатуру клиента при открытии счета, банк формально руководствуется Инструкцией 28-И. Но на практике, как оказывается, больше внимания уделяет собственным проверкам. Директора компании могут проверить на судимость, криминал и обстоятельства работы в других компаниях. «Говорящим» часто является юридический адрес компании.
В нынешних условиях «многоместные» юридические адреса могут дать банку достаточные основания, чтобы отказывать в открытии счета. Строже стала проверка учредительных документов на правильность и грамотность оформления. Кстати, именно неточности в документах часто становятся формальным основанием для отказа.
Заградотряды
Заградительная мера в виде требования предоставить какие-то невероятные документы при открытии счета перекликается с другой мерой, с помощью которой банки борются с клиентами, проводящими непонятные операции. Ведь для закрытия счета тоже нужны достаточные и даже скандальные основания. Если их нет, то банки вводят на «непонятные» операции, по сути, заградительные (повышенные) комиссионные тарифы, да такие, что клиенту приходится отказываться от этих операций и переводить их в другой банк. При этом требования закона соблюдены — закрытия счета не произошло, но на таких условиях особо не поработаешь.
Профилактика счетов-пустышек
Банки не хотят заполучить клиента с нулевым счетом. Существует немало компаний, которым банковский счет нужен не для расчетов, а лишь для подтверждения статуса юридического лица. Для банка такие клиенты — обуза.
«Действительно, часто банки не хотят засорять свою базу потенциально мертвыми счетами, или счетами, по которым клиент платит только налоги, или «живыми» счетами без остатков, — поясняет замначальника управления развития отношений с клиентами Первого объединенного банка Олег Якименко. — Они создают нагрузку на операционистов, что влияет на качество обслуживания значимых клиентов».
Счет-пустышка раздражает банковских работников не только тем, что болтается без дела и засоряет базу данных, а по сугубо меркантильным причинам. Ведь плата за обслуживание счета является одним из источников дохода для банка. Комиссия за ведение счета в год по рублевым счетам может составлять в среднем 10–12 тыс. рублей, по счетам в иностранной валюте — ориентировочно 400 условных единиц. При этом обычно банк не взимает плату за ведение счета при наличии нулевого остатка и отсутствии движения по счету в течение отчетного года. То есть нулевые счета, счета без остатков не приносят банку искомых доходов.
Поэтому если есть подозрения, что клиент окажется расчетной пустышкой, то банк постарается подвести заявку клиента под формальные основания для отказа. Нулевого баланса за пару предыдущих отчетных периодов бывает достаточно, чтобы банк заподозрил неладное. Будущего обладателя нулевого счета банковские специалисты распознают также по незначительному и все снижающемуся обороту, нерегулярному графику работ, зависимости от заказчиков из неблагополучных отраслей.
Банк также не может брать комиссию, если на счета клиентов наложен арест компетентными органами. К тому же проверки со стороны компетентных органов отвлекают сотрудников банка от обязательной работы, проверяющие требуют выписки и выдержки их архивных документов…
Поэтому если в банке сочтут, что есть хоть что-то, вызывающее сомнения в клиенте, его деятельности и личности руководства, то банк может отказать в открытии счета, сославшись на спасительную Инструкцию 28-И или подкрепив отказ ссылками на 115-ФЗ.
Юридические и надуманные основания для отказа в открытиИ счетов (вкладов)
1. Наличие информации о клиенте, желающем открыть счет в банке, в перечне террористов/экстремистов, предоставление недействительного паспорта, отсутствие юрлица по адресу местонахождения и т.п.
2. Наличие у банка информации о недостоверности идентификационных данных на основании доступа к различным федеральным базам.
3. Подозрение в открытии счета для проведения операций, не имеющих очевидного (для банка) экономического смысла.
4. Подозрение, что счет будущего клиента будет нулевым, «пустышкой».
5. Неоднократный отказ со стороны потенциального клиента предоставить запрашиваемую банком информацию/документы.
6. Непредоставление полного пакета документов, иное несоответствие клиента требованиям воздвигнутых банком бюрократических барьеров на пути к открытию счета.
7. Отсутствие у клиента правоспособности (дееспособности). Под правоспособностью юридического лица подразумевают наличие у него гражданских прав, соответствующих целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и несение связанных с этой деятельностью обязанностей. Правоспособность юридического лица возникает в момент его создания и прекращается в момент внесения записи о его исключении из единого государственного реестра юридических лиц или в момент истечения действия лицензии.
Источник: Гражданский кодекс РФ,
Федеральный закон №115-ФЗ,
Инструкция Центрального банка России № 28-И
Нет, все понятно, но что конкретно.
Банк не обязан детально объяснять несостоявшемуся клиенту причины отказа и вступать в дискуссии. «Если клиент считает какое-либо решение необоснованным, он вправе потребовать от банка официальные документы по отказу с конкретной формулировкой, — говорит начальник управления по работе с клиентами коммерческого банка «Легион» Александр Приходько. Но запрос не гарантирует получение ответа на него: формально, по федеральному закону, банк не обязан расшифровывать свое решение и рекомендовать «отказнику» какие-либо меры для улучшения ситуации. А значит, скорее всего, и не будет.
«Обосновывать и раскрывать клиенту причины своего решения и мотивировки мы не обязаны, сколько бы клиент ни старался и ни требовал. А обязать банк по суду открыть счет некоему клиенту еще никому пока не удавалось, — откровенничает на условиях анонимности собеседник «БО2b», достаточно известный в банковской отрасли специалист. — Инструкции, знаете ли, как раз и существуют для того, чтобы правильно, с умом, их обходить. Помню, какой «крови» стоило закрывать «нулевиков» и «висяков» без движения по счету в течение нескольких лет. Уж как мы только ни изворачивались. »
А справка из ООН есть?
Нередко банки вводят искусственные препятствия на пути к открытию счета. Весьма распространенной практикой является отказ в открытии счета на основании непредоставления полного набора документов. При этом в перечень необходимых для открытия счета документов банк может внести порой довольно экзотические бумаги, получение которых потребует от клиента недюжинных усилий и сноровки, а то и просто невозможно. Вот и основание для отказа в открытии счета.
После появления инициатив FATF об отказе в открытии счета правозащитники апеллировали к Гражданскому кодексу, по которому отказ в открытии счета физическому лицу можно трактовать как нарушение прав человека. Впрочем, не только человека. Договор банковского счета является публичным договором, и отказ в открытии счета по причинам, не регламентированным законодательно, является нарушением ГК РФ, отмечает Татьяна Жаркова (КМБ Банк).
Робко, пока в единичных экземплярах, в суды поступают иски о признании незаконным отказа банка в открытии счета. Банкиров это настораживает. А отказникам дает надежду на то, что по достижении критической массы практика оспаривания негативных ответов банка обретет внятные законные и правоприменительные формы.
Что делать юридическому лицу для усиления своих позиций при открытии счета в банке
1. Проверить точность доказательств своей право- и дееспособности: учредительные документы юридического лица, свидетельство о регистрации. Если сомнения может вызвать личность руководителя — собрать максимально полный пакет документов, в том числе копию паспорта, свидетельство о браке, выписку из домовой книги, справку об отсутствии судимости и т.д.
2. Проверить достоверность и точность предоставленных банку идентификационных данных — отказ в открытии счета может быть вызван разночтениями между данными заявки и сведениями из федеральных баз и других источников.
3. Максимально подробно разъяснить сотрудникам банка экономический смысл операций, которые компания собирается проводить по новому счету. Для этого лучше всего подойдет бизнес-план, копии контрактов.
4. На банковских форумах или в других открытых источниках постараться найти других «отказников» банка, постараться узнать позицию банка: как он объясняет причину отказа, насколько реально открыть счет после повторного запроса.
5. Найти рекомендателей из числа уважаемых предприятий или клиентов этого банка.
6. Предоставить в банк справки и выписки из других финансовых учреждений, в которых у компании уже открыты счета.
7. Предоставить банку выписку из своей кредитной истории или дать доступ к ней.
8. Заблаговременно выразить согласие на дополнительные предложения банка, например на возможность открыть карточный проект.
9. Подать заявку на открытие счета в несколько других банков — возможно, там повезет больше. Это не противозаконно.
10. В случае состоявшегося отказа обратиться в клиентский отдел отказавшего банка. Возможно, специалисты смогут неофициально порекомендовать другой банк, которому компания может быть интересна.
Источник: по данным опроса банкиров
Подковерная борьба
Говоря о случаях с отказами открывать счет, банки упирают на собственные риски, возможные убытки от «плохих» клиентов и репутационную составляющую. Клиенты жалуются на необоснованную придирчивость, медлительность рассмотрения заявки: «они нас полгода мурыжат, а нам работать надо!»
По словам несостоявшихся клиентов-отказников, особенно их расстраивают даже не заградительные тарифы (формально не отказали, но обслуживаться в банке на таких условиях заведомо невыгодно), и не формальные отказы (в этом случае хотя бы понятно, что делать: доказывать, что ты реален, обращаться снова и снова, показывать деятельность предприятия). Больше всего отказников добивает затяжное молчание банка в ответ на поданную заявку. Против отсутствующего отказа бороться трудно. А счет все равно не открыт.
Источник: bosfera.ru