Индивидуальный предприниматель является особым субъектом рыночной экономики, т.е. – он вроде и является обыкновенным физическим лицом, но в тоже время он представляет собой собственника бизнеса, который занимается предпринимательской деятельностью для получения прибыли. Именно такая двойственность понятий при получении кредита может создать определенные сложности или предоставить дополнительные возможности. Об этом мы и расскажем в этой статье.
В процессе принятия решения о выдаче кредита потенциальному заемщику, главной задачей банка является определение его возможности погашения обязательств по кредиту. Иными словами, достаточно ли будет его доходов для осуществления выплат по кредиту. Кредитные учреждения обращают внимание не только на текущий доход предпринимателя, но и на его будущие доходы.
С наемными работниками все обстоит предельно просто – его основным доходом является заработная плата и дополнительные источники (пенсия, проценты по действующим вкладам, работа по совместительству и т.д.). Естественно такие доходы подтверждаются справкой, форму которой можно получить, обратившись в банк. Основной задачей банка является оценка устойчивости будущих доходов заемщика.
Кредит для индивидуального предпринимателя. Как не получить отказ в кредите
При выдаче кредита индивидуальному предпринимателю дела обстоят сложнее – его доходом является только прибыль, которая образуется в результате его деятельности. Как подтверждение доходов предприниматель может предоставить только управленческую и бухгалтерскую отчетность. А как же быть с оценкой предстоящих доходов? На самом деле индивидуальный предприниматель имеет много шансов для получения кредита, туту главное сделать все правильно.
Условно варианты кредитования можно разделить на потребительские кредиты, экспресс-кредиты (необходим минимальный пакет документов) и целевые кредиты субъектам малого бизнеса.
Экспресс- кредиты
Под понятием экспресс-кредита понимаются кредиты, выдаваемые при покупке бытовой техники в магазинах и торговых центрах. К такому виду кредитования можно также отнести кредитные пластиковые карты. При оформлении такого кредита требуется наличие паспорта и еще одного документа, который удостоверяет личность заемщика (например, пенсионное удостоверение или водительские права). Являясь физическим лицом, индивидуальный предприниматель, который естественно имеет такие документы, может получить такой кредит, даже если скажет, что является предпринимателем.
В этом случае риск кредитования оценивается по скоринговому принципу, поскольку банку известно целевое назначение выдаваемого кредита.
Единственным недостатком таких кредитов являются незначительные суммы кредитования (до 100 тыс. рублей) и высокие проценты за пользование кредитом. А что вы хотели? Оценить платежеспособность заемщика по паспорту практически невозможно, следовательно, таким образом, банк пытается минимизировать риски невозвратов – ограничив максимальную сумму кредита и установив высокий процент за его пользование.
Потребительские кредиты
К данной категории можно отнести кредиты, целевое использование которых (по мнению банка) не предусматривается. Проще говоря, возможно принятие любой цели. Но тут стоит сразу оговориться, если в графе «цель» вы укажите «открытие собственного дела», то есть огромная доля вероятности, что вы получите негативное решение по выдаче кредита. Дело в том, что с крайней неохотой банки выдают кредиты на, так называемые, старт-апы. Поскольку, согласно общей статистике, крайне высока вероятность неуспешного развития собственного бизнеса. поэтому желательно использовать такие фразы, как «на ремонт», «на поездку» и т.д.
Как взять кредит для ИП и как его отдавать?
Главной отличительной особенностью потребительского кредита от «экпресса» является обязательное наличие документов, которые подтверждают получаемый доход. Но в этом случае и максимальная сумма кредита будет значительно больше, и более низкие процентные ставки. Но тут уже возникают свои особенности между выдачей кредита индивидуальному предпринимателю и обычному гражданину.
Когда простой рабочий берет потребительский кредит (исключением является автокредит и ипотека), банк более ли менее имеет представление о том, для чего человек берет кредит (будь то получение образования или туристический тур, или ремонт квартиры). Также все предельно ясно с подтверждением доходов и будущей платежеспособностью. Чтобы дополнительно обезопасить себя от непогашения кредита, банк может сделать проверочный звонок на предприятие, где работает заемщик.
Кредитование индивидуальных предпринимателей – это совсем другое дело. В данном случае банки могут проверить в специальной базе, действительно ли вы ведете предпринимательскую деятельность, поэтому не советуем скрывать подобную информацию. В противном случае получите отказ в кредитовании по причине сокрытия существенной информации.
Как физическое лицо, индивидуальный предприниматель в рамках потребительского кредитования имеет право получить большую сумму кредита. Но, как показывает практика при выдаче кредита свыше 100 тыс. рублей, обязательным условием такого кредитования является наличие поручительства других лиц. А при сумме кредита, которая превышает 500 тыс. рублей, обязательно наличие предмета залога (движимое и недвижимое имущество).
Вы ведь понимаете, сотрудники банка — далеко не глупые люди, они могут догадаться, что при кредитовании в 1 миллион рублей, заемщик связан с коммерческой деятельностью. Тем более, если он является учредителем ООО или индивидуальным предпринимателем.
При кредитовании индивидуальных предпринимателей возможны две ситуации выдачи кредита. Некоторые банки не обращают внимания на тот факт, что предприниматель хочет взять кредит как физическое лицо. Поскольку существует еще внутренняя политика банка, в соответствии с которой сотрудники банка приветствуют тот факт, что заемщик берет кредит на поддержание или открытие бизнеса, а оформляет кредит как физическое лицо. Другие же банки стараются четко разграничить кредиты для физических лиц (потребительское кредитование) и кредиты юридическим лицам (СМБ). Поэтому в правилах этих банков четко прописано, что при потребительском кредитовании заемщик не может выступать как учредитель юридического лица или индивидуальный предприниматель.
Кредитование для индивидуальных предпринимателей
Некоторые финансовые учреждения предлагают кредитные программы, которые предусмотрены именно для индивидуальных предпринимателей или собственников бизнеса. Данные программы – это своеобразная смесь потребительского кредита и кредита для юридического лица. Для рассмотрения заявки по кредитованию индивидуальных предпринимателей необходим такой же пакет документов, как и при потребительском кредитовании, только он должен включать в себя некоторую финансовую отчетность бизнеса.
Среди преимуществ данной программы кредитования можно отметить короткие сроки принятия решения и большие суммы, которые предоставляются без оформления залога (как правило, 700-1,5 млн. рублей на срок не больше пяти лет). Процентная ставка по таким кредитам практически схожа с потребительским кредитом и составляет 24-27 процентов годовых. Да это и понятно – минимальный пакет документов, короткие сроки принятия решения – банк просто не успевает в должной степени определить кредитоспособность и платежеспособность потенциального заемщика, поэтому и закладывает в процентную ставку максимум рисков невозврата.
Чтобы хоть как-то минимизировать процент по кредиту, следует оформлять кредит на юридическое лицо. Стоит отметить, что фактически банку нет особой разницы, кому выдавать кредит обществу с ограниченной ответственностью, акционерному обществу или индивидуальному предпринимателю. Поэтому таким лозунгам, как «кредитование индивидуальных предпринимателей» особо обольщаться не стоит.
Секреты ставки по кредиту
От чего может зависеть процентная ставка по кредиту? Прежде всего, от суммы кредита и срока кредитования. Но, в, тоже время, хорошие, по мнению банка, залоги, или отличные показатели деятельности вашего бизнеса способны немного снизить процентную ставку.
Максимально возможную сумму кредита банк определяет исходя из результатов финансовой деятельности предпринимателя или организации, которые отражены в финансовой отчетности, а также исходя из кассовых оборотов и привлеченных заемных ресурсов.
Как примерно рассчитать, какую сумму кредита возможно получить? К расчетному счету индивидуального предпринимателя овердрафт, как правило, составляет 30-50 процентов от среднемесячных оборотов за последние шесть месяцев (в расчет берутся только операции по приходу).
Кредит для пополнения оборотных средств, обычно банки предоставляют в размере среднемесячной выручки, которая рассчитана по управленческой отчетности, либо по бухгалтерской отчетности.
Кредит для приобретения недвижимости или оборудования для каждого заемщика рассчитывается в индивидуальном порядке, но он не может быть больше 70 процентов стоимости приобретаемого оборудования или имущества. Проще говоря, банк рассчитывает таким образом, что 30% оплачивает клиент в виде первоначального взноса. Для банка выдача такого кредита является более предпочтительной, поскольку в качестве обеспечения по кредиту банк берет приобретаемое оборудование.
Если компания заработала плохую кредитную историю
Говоря простыми словами, для банка вы являетесь неблагонадежным заемщиком. В этом случае все предельно просто «недобросовестному» заемщику кредит не предоставляется. Если для банка вы являетесь «благонадежным» заемщиком, тогда вы имеете все шансы на получение кредита. Данная проблема касается плохой кредитной истории.
«Плохим заемщиком» является физическое лицо, которое будучи предпринимателем, директором либо главным бухгалтером компании занесен в «особые» банковские базы, как наркоман либо человек с судимостью, либо человек, имеющий просроченные или неоплаченные кредиты в других банках. К данной категории также можно отнести общества с ограниченной ответственностью или частных предпринимателей, которые осуществили регистрацию меньше чем 6 месяцев назад, поскольку по требованиям банка заемщик должен иметь зарегистрированное ЧП, не менее чем один год. Но, несмотря на это, некоторые банки готовы осуществить кредитование индивидуального предпринимателя, деятельность которого не превышает 6 месяцев.
Но вы должны знать, что если ваш бизнес слишком молод, ему меньше шести месяцев, то практически все банки откажут вам в выдаче кредита, поскольку у банка недостаточно информации, чтобы правильно оценить риски кредитования. В случае, если по каким- то причинам бизнес был перерегистрирован (например было ИП, стало ООО), то если предоставить соответствующие документы по предыдущему юридическому лицу, можно доказать преемственность обоих бизнесов. Тогда требование, касающееся возраста предприятия, вас касаться не будет.
Индивидуальный предприниматель или общество с ограниченной ответственностью, которые имеют статус «плохой заемщик» по причине наличия просроченных кредитов в других банках могут попасть в данную категорию в том случае, если имеет место неисполнение обязательств по тому кредиту, или исполнение обязательств с нарушением сроков до одного месяца. Даже в том случае, если просроченная задолженность образовывалась лишь раз.
Также причиной неполучения кредитов могут послужить неоплаченные в срок документы по расчетному счету, долги по сборам в бюджет или по налогам, а также простроченная заработная плата работникам предприятия. Сюда же можно отнести возбуждение уголовных дел, банкротство, гражданские или административные взыскания в отношении индивидуального предпринимателя или организации.
Подозрения у банка могут возникнуть в случае нулевого показателя в декларации о доходах предприятия или индивидуального предпринимателя.
Кроме того организация или индивидуальный предприниматель могут попасть в категорию «плохого» заемщика тогда, когда результатом его финансовой деятельности является убыток. Но в том случае, если директор фирмы или индивидуальный предприниматель смогут обосновать убыточность как временный результат, то, скорее всего, банк сможет закрыть на это глаза. Хотя правила кредитования четко запрещают выдачу кредитов убыточным предприятиям, за этим ведут постоянное наблюдение надзорные органы.
Кредит индивидуальному предпринимателю могут не выдать также в том случае, если в графе «цель кредита» указано «погашение текущей задолженности по кредиту в другом банке», поскольку создается впечатление, так называемой «финансовой пирамиды».
В том случае если бизнес индивидуального предпринимателя не попадает под вышеперечисленные пункты, то он имеет все шансы стать «хорошим» для банка заемщиком.
При кредитовании индивидуальных предпринимателей банки для принятия решения также обращают внимание на:
— в первую очередь- это кредитная история учредителя или непосредственно самого бизнеса. Сейчас банки имеют возможность получать в полной мере сведенья о вашей кредитной истории в Бюро кредитных историй. Также в стандартный пакет документов предусматривает наличие справок из обслуживающих банков о вашей кредитной истории.
Поэтому, если вы имеете идеальную кредитную историю, то имеете все шансы стать для банка «хорошим заемщиком. Единственный вопрос, который может задать вам банк, почему вы перестали кредитоваться в том банке, где обслуживается ваш расчетный счет. Как вариант ответа можно рассматривать « в вашем банке качество расчетного обслуживания, а также проценты по кредиту интереснее, чем в другом».
— также банки могут оценивать состояние отрасли, к которой относится потенциальный заемщик. Так, например, в годы кризиса (2008-2009) в отрасли строительства были не лучшие времена, поэтому банки действовало правило, которое предусматривало отказ в кредитовании строительной отрасли. Если отрасль, в которой вы работаете, стабильная и динамично развивается, то вы имеете больше шансов для получения кредита. Однако нужно быть готовым к тому, что показатель вашей деятельности может рано или поздно упасть до среднеотраслевых. Поэтому в анкете или других сопроводительных документах лучше максимально четко отобразить ваши преимущества и перспективы развития.
— деловая репутация руководства предприятия или заемщика также не остается без внимания банка при решении о выдаче кредита. Поэтому в разговоре с кредитным инспектором не забывайте упоминать о благодарственных письмах от глав администраций или от перфектов.
— Долгосрочные и краткосрочные перспективы и планы развития потенциального заемщика практически всегда выражаются в цели кредита, который предоставляется на экономическом обосновании в потребности заемных средств. Это может быть бизнес-план или денежный поток.
— банк также учитывает принадлежность клиента к холдингам или финансовым группам. Вот тут нужно быть аккуратней. Если одновременно вы являетесь директором или учредителем одного и более предприятий, то при проверке по единому государственному реестру служба безопасности банка обязательно это выявит. Может быть такое, что банк рассмотрит это как холдинг и выставит условие оформить поручителем одну из организаций.
Количество контрагентов также является немаловажным параметром. Этот показатель определяется, прежде всего, в расшифровке счетов «поставщик» или «покупатель». В этом случае банк должен понять, насколько зависимы от вашего бизнеса поставщики или заказчики. Проще говоря, чем больше вы имеете контрагентов, тем лучше.
Если большую часть ваших доходов составляют госзаказы или государственные дотации, то вам придется доказывать, что в ближайшее время данный поток не иссякнет. В этом случае прекрасно помогут долгосрочные контракты.
Информацию, которая касается выполнения клиентом обязательств по другим договорам, в том числе задолженность перед нерезидентами и резидентами по кредитам, а также обязательства по поручительству или гарантиям банк может проверить на сайте Арбитражного суда в интернете.
Окончательно банк принимает решение в результате рассмотрения кредитной заявки кредитным комитетом, следовательно, сказать однозначно какое решение примет банк невозможно. Решение по выдаче кредита будет положительным в том случае, если ваш бизнес будет расценен кредитным комитетом как «хороший для кредитования».
Источник: bankpress.ru
Особенности выдачи кредита ИП на развитие бизнеса
Консультант по юридическим вопросам, эксперт сайта. Окончил Юридический факультет СПбГУ по специальности Юриспруденция. Более 20 лет опыта работы финансовым юристом.
Время чтения: 3 минут(ы)
Для ведения предпринимательской деятельности нужны немалые средства. Вопрос, где взять на это деньги, часто возникает у предпринимателей. Решить проблему поможет кредит на развитие бизнеса для ИП, который выдают многие российские банки. Этот вид кредитования имеет свои особенности, о которых деловым людям стоит знать.
Что собой представляет кредит ИП на развитие бизнеса?
Существует две разновидности кредитов, выдаваемых индивидуальным предпринимателям:
- ссуды на реализацию проекта с нуля;
- кредит на развитие малого бизнеса, который уже работает.
Чтобы получить заемные средства на открытие бизнеса, предприниматель должен предоставить четкий бизнес-план и разработать стратегию развития своего дела. Важную роль играет и кредитная история заемщика.
Ссуды на развитие банки выдают более охотно, поскольку степень риска для них снижается. Выше всего шанс взять такой кредит – у предпринимателей, которые ведут свое дело больше года и получают прибыль.
Выдают ли банки потребительский кредит для ИП?
Если возникли сложности с получением коммерческой ссуды, бизнесмен вправе обратиться за потребительским кредитом как физическое лицо. Правда, процентная ставка будет выше, чем в случае с заемными средствами для ИП.
Чтобы заявка была одобрена, предпринимателю придется предоставить документы, подтверждающие доход. Это могут быть выписки со счетов или справка по форме 2-НДФЛ, если человек дополнительно работает по найму.
При обращении за суммой от 1 000 000 рублей потребуется оставить в залог недвижимость, автомобиль или другое имущество.
Какие требования предъявляются к предпринимателю?
Чтобы взять ссуду на развитие ИП, заемщик должен соответствовать определенным требованиям. Это:
- наличие российского гражданства;
- возраст от 23 до 65 лет;
- положительная кредитная история; наличие дохода, позволяющего вносить платежи.
Если частному бизнесмену необходима крупная сумма, банки просят предоставить залог или пригласить поручителей.
В большинстве случаев предъявляются требования к сроку ведения малого бизнеса – 12 месяцев. При его отсутствии можно попробовать воспользоваться программой государственной поддержки. Такие программы разрабатываются как федеральной властью, так и местными органами администрации.
Какие нужны документы?
Комплект документов для получения финансов на развитие бизнеса в каждом банке свой. Обычно от индивидуального предпринимателя требуется:
- паспорт;
- второй личный документ, например, СНИЛС;
- свидетельство о регистрации ИП, а также о постановке на учет в налоговой службе;
- декларации и другая отчетность.
Если человек только начал работу, налоговая декларация будет нулевой. В этом случае можно попросить рассмотреть заявку в индивидуальном порядке и предоставить дополнительную документацию: свидетельства о праве собственности на недвижимость, транспорт, оборудование. Важную роль играет и грамотно составленный бизнес-план.
Как оформить?
Для получения заемных средств нужно выбрать подходящую программу и отправить в банк заявку. После этого предстоит встреча с кредитным специалистом. Он попросит заявителя предоставить личные документы (паспорт, справки о доходах), свидетельство о регистрации ИП и другую документацию, связанную с бизнесом: свидетельство о покупке франшизы, план развития, бумаги на имущество, предоставляемое в качестве залога.
Рассмотрение заявки занимает 3-5 рабочих дней. В случае одобрения останется заключить договор, оформить залог или внести первоначальный взнос, получить деньги и направить их на финансирование бизнеса.
Куда обратиться?
Кредит для ИП на развитие выгоднее получать в том банке, где у бизнесмена открыт расчетный счет. Постоянных клиентов обычно кредитуют на льготных условиях. Поэтому перед открытием счета стоит провести мониторинг банков и изучить условия предоставления ссуд. Вот несколько предложений от ведущих финансовых учреждений:
- Сбербанк России кредитует юридические лица и индивидуальных предпринимателей в рамках программы «Бизнес-проект». Требование к заемщику – возраст до 70 лет и не менее 12 месяцев ведения предпринимательской деятельности. Банк выдает от 2 500 000 до 200 000 000 под залог или поручительство на срок от трех месяцев до 10 лет. Ставка – от 11%.
- УБРиР предлагает воспользоваться заемными средствами в рамках экспресс-программы «Бизнес-рост». Кредит является целевым, выдается на покупку основных средств или приобретение оборотных средств. Требования к заемщику – ведение деятельности минимум год. Сумма составляет от 100 000 до 2 000 000 руб. в зависимости от финансовых показателей работы клиента. Залог не нужен, но требуются поручители. Максимальный срок кредитования – 2 года, ставка – от 16% годовых. Срок рассмотрения – 2 рабочих дня с момента предоставления документов.
- Банк Российский Капитал выдает от 1 000 000 до 150 000 000 рублей по программе «Бизнес-развитие». Ставка – от 11% в год, срок – до 10 лет. Деньги можно потратить на оплату аренды, покупку основных средств и другие цели. Предприниматель должен вести бизнес не меньше 9 месяцев, также требуется обеспечение.
Кредиты индивидуальным предпринимателям на развитие бизнеса – хорошая возможность начать или расширить свое дело. Выбору подходящей программы и грамотной подготовке документов придется уделить время, но результат того стоит.
Источник: dolg-faq.ru
Кредиты для индивидуальных предпринимателей: виды кредитов и как выбрать
Любому бизнесмену, а тем более индивидуальному предпринимателю, как наиболее слабому финансово, требуется стартовый капитал для приобретения первоначальных материалов, сырья, аренду офиса, его оборудование, наем первых работников. Конечно, у ИП могут быть свои средства, но порой их просто недостаточно, а иногда темпы развития ИП настолько высоки, что не хватает денег на покупку исходных материалов или сырья. Вот тут и возникает необходимость узнать, что такое кредиты для индивидуальных предпринимателей. Настоятельно советуем не торопиться и не останавливаться на первом банке, который сделал вам предложение о кредитовании.
Все кредитные учреждения очень осторожно относятся в выдаче денег индивидуальным предпринимателям, сами понимаете почему. Слишком высоки риски того, что ИП-шнику не с чего будет отдавать эти деньги. В нашей стране по статистике из трех ИП два закрываются в первые полгода. Зачем же банкам рисковать?
Конечно, они страхуют себя от убытков тем, что завышают проценты добросовестным плательщикам. А у ИП еще и оформляют в залог недвижимость. К примеру, квартиру, гараж, дом, и прочее имущество, на которое цена со временем не падает. Поэтому и вы, как индивидуальный предприниматель, можете повыбирать среди предложений о кредите от различных банков.
Как выбирать?
Сначала поинтересуйтесь, кто учредитель банка, какова в его активе доля государственного капитала, какие он дает гарантии, сколько лет на рынке работает. Если госкапитал в активах банка присутствует, а таких банков у нас в стране не так много, то это хороший признак. Значит, в случае проблем, к компенсации средств будут привлечены государственные запасы.
Но вам, как будущему заемщику, это не грозит, вам наоборот, надо будет отдавать деньги. Следовательно, для вас важна вероятность увеличения процентов по кредиту в течение кредитного срока. Ценящие свою деловую репутацию банки такую возможность полностью исключают.
Затем дойдите до офиса выбранного банка и пообщайтесь лично с начальником кредитной службы. Пусть вам расскажут, какие документы вам надо будет предоставить, как индивидуальному предпринимателю, какие по видам и ставкам кредиты индивидуальным предпринимателям есть в этом банке. И только внимательно изучив кредитные предложения, сравнив проценты и сроки погашения, ставки страхования и размер залога, наличие или отсутствие поручителей, способы погашения и отсрочки платежей, льготные сроки первого платежа, вы должны принимать решение о кредитовании именно в этом банке.
При визите в банк оцените еще одну небольшую деталь. Как быстро вышел к вам руководитель отдела, как внимательно отнеслась к вашей просьбе его позвать девушка на ресепшене, как внимательно слушали вас в банке и как быстро откликались на ваши индивидуальные просьбы. Если вы увидели корректное к себе отношение, поставьте этому банку еще один плюс.
Подробно обсудите с представителем банка процедуру погашения кредита. Иногда это бывает настолько неудобно, что все остальные преимущества меркнут.
Виды кредитов
Рассмотрим несколько видов кредитов, которые вы сможете увидеть в нескольких банках. Возможно, они будут называть несколько иначе, но смысл будет тем же самым. Прочитав эту информацию, вы сможете легче ориентироваться в большом количестве продуктов, предлагаемых индивидуальным предпринимателям.
Оборотный кредит
Этот вид кредита дает возможность наполнить финансовыми вливаниями ваш производственный процесс во время сезонного роста. Или вам надо получить хорошую скидку при закупке большой партии сырья, или вам просто не хватает оборотных средств. Ставка по процентам у такого кредита довольно низкая – около 11 % годовых. В залог вы можете оставить свой же товар, практически все 100 требуемых процентов. Кстати, вам могут предложить оставить без обеспечения до 15 процентов залога, это тоже хороший фактор.
Платить по такому кредиту можно начинать лишь спустя 3 месяца со дня поступления денег от банка на ваш расчетный счет. И еще одна важная вещь должна быть вами учтена. Банк попросит вас предоставить отчетность, чтобы оценить вашу способность к возврату кредита. Вам можно будет показывать не бухгалтерскую отчетность, а управленческую.
Мы надеемся, что вы понимаете разницу и знаете, почему они не совпадают. Банки тоже про это знают, и не требуют вас проводить все доходы по-белому.
Такой кредит предпринимателям — разовый (в отличие от овердрафта, о котором мы расскажем ниже), вам на руки будет выдан график его погашения. Который нельзя нарушать, если вы хотите вообще брать кредиты в банках. Не забывайте, что во всех банках единая база на предмет безопасности, и в случае отрицательной кредитной истории вы больше никогда в жизни ни в одном банке, даже за рубежом, не получите кредит.
Этот кредит вам выдается на срок до 24 месяцев, его минимальная сумма 850 тысяч рублей. В залог можно оформить товары, которые находятся в обороте, ваше работающее оборудование, транспорт, вашу жилую и коммерческую недвижимость, так же учитывается поручительство фонда поддержки малого предпринимательства.
Овердрафт
Этим красивым словом называется очень полезная для предпринимателей кредитная линия. Заявка на овердрафт подается 1 раз в год, потом можно по мере надобности брать кредит очень просто. Это очень удобная форма работы с банками. Есть банки, которые открывают овердрафт без залога, обращайте на это внимание при выборе банка.
Так же вам могут предложить работу без обязательного ежемесячного обнуления счета. Но он все равно будет, пусть не раз в месяц, реже, но вы должны понимать, что только при обязательном выполнении графика обнуления вы можете воспользоваться овердрафтом в течение года в любой требуемый момент. Так же в рамках этой программы вы должны будете перевести свои средства из других банков в выбранный для овердрафта.
Сумма такого кредита, как правило от 850 тысяч рублей и выше, максимальная сумма овердрафта 50% от всех оборотов в выбранном банке, процентная ставка – от 11 и выше, срок действия договора овердрафта – один год, а непрерывная задолженность у вас будет возникать на срок не более 2 месяцев.
Целевой кредит
Этот вид кредита дается на покупку транспортных средств, на поддержание производства, на развитие услуг, на расширение торговли. Если вы работаете в этом направлении с другими партнерами банка, который выдает вам кредит, то вы можете рассчитывать на низкую процентную ставку – от 10,9% годовых, вы можете кредитоваться без авансового платежа, но при предоставлении дополнительного залога.
А это очень удобно, когда все ваши средства уже вложены с оборудование, в покупку помещения, в сырье. Отсрочка погашения такого кредита до 6 месяцев. Уделяйте этому фактору большое внимание, ведь за этот срок вы не только можете вернуть уже свои деньги и рассчитаться с банком, но и получить ожидаемую прибыль на покупку новой партии сырья. И вам уже не надо будет открывать кредитные линии, напротив, вы можете в этом банке открыть счет для хранения прибыли.
Такое кредитование рассчитано на срок до 60 месяцев, что делает его очень выгодным (вы же помните основной закон кредитования!). Сумма кредита в разных банках разная, но редко кто дает меньше 850 тысяч. Аванс должен быть в объеме 15%, если требуют больше, то вам в другой банк следует тоже заглянуть.
Инвестиционный кредит
Как приятно осознавать, что наши индивидуальные предприниматели не только успешно работают по выбранному направлению, но и разрабатывают новые, перспективные виды бизнеса. На них, конечно же, так же требуются средства, поэтому многие банки предлагают кредитование новаторских проектов, то есть предлагают вам свои инвестиции. Другими словами, на эти деньги вы можете покупать имущество, станки, сырье, транспорт, начинать что-то строить, но все это должно быть направлено на развитие ваших инноваций.
У таких кредитов очень низкие процентные ставки. Особенно у тех, где есть государственная поддержка и капитал. Срок кредитования инноваций – до 84 месяцев! Отсрочка первого платежа совершенно стандартная – 6 месяцев, а так же вы вправе вести переговоры с банком об индивидуальном графике погашения и о возможности не обеспечивать определенную часть кредита залогом.
Средняя цифра такой договоренности – 15%. Условия предоставления такого кредита совершенно такие же, как описывалось выше по другим видам кредитов предпринимателям.
Кредит на залоговое имущество
Это очень интересный вид кредитования. Если плательщик не выполнил свои обязательство перед банком, то его залог становится имуществом банка. И тот, в свою очередь, выставляет его на торги. И чтобы быстрее все продать, банк устанавливает цену на залоговое имущество, которая иногда бывает просто смешной.
Всегда интересуйтесь тем, что выставляется банками на продажу и вы сможете приобрести для себя очень недорого помещения, транспорт, оборудование и многое другое. Кроме того, даже на покупку по такой цене, банк предоставляет вам кредит.
Ставки таких кредитов реально низкие – от 9%, сроки кредитования до 10 лет, залогом будет то самое имущество, которое вы приобретаете. В этом кредите возможно досрочное погашение. Единственный нюанс – вам придется найти 20% от стоимости имущества самостоятельно.
Бизнес-ипотека
Есть и такой вид кредита. В его рамках вы можете приобрести коммерческую недвижимость для самых разных целей – под офис, склад, торговое или производственное помещение, словом, все то, что вам надо для ведения вашего дела. Многие банки на данный момент могут предложить такие кредиты, разница только в условиях. Мы вам расскажем о средних цифрах таких предложений.
Это, как правило, разовый кредит, сумма его от 4 миллионов рублей и выше, все зависит от размера залога и от вашей успешности на рынке. Срок такого кредитования – 10 лет. Необходим аванс и довольно большой, 20% от стоимости покупаемого имущества. Отсрочка первого платежа тоже довольно приятная – 9 месяцев.
