1 июля 2022 произошли изменения в Законе № 115-ФЗ. В России появилась новая процедура оценки, в рамках которой ЦБ определяет уровень риска совершения предпринимателями подозрительных операций, связанных с отмыванием доходов и финансированием терроризма.
Эта оценка получила название «Знай своего клиента» или ЗСК. Оценке подлежат юридические лица и индивидуальные предприниматели.
Как работает платформа ЗСК?
Банк России на основе собственных аналитических данных распределяет юрлиц и ИП на три категории по уровню риска:
- низкий (зеленый),
- средний (желтый),
- высокий (красный).
Решение принимается по совокупности критериев, которые размещены на сайте ЦБ. Банки получают от Банка России информацию о том, к какой группе риска отнесено юрлицо или ИП, и используют это в своей работе, опираясь на нормы 115-ФЗ.
Что означают эти 3 категории?
Клиенты из «зеленой» категории считаются добросовестными. Однако этот статус не означает, что риски полностью отсутствуют. Если в рамках внутреннего контроля банк придет к выводу, что клиент совершает операции в противозаконных целях, операция не пройдет. Кроме того, повысится уровень риска юрлица или ИП. К таким же последствиям может привести работа предпринимателя с сомнительными контрагентами.
Банк для ИП 2023 на 7 летнем опыте. Банк для маркетплейсов. Банк для бизнеса.
Клиентов со средним уровнем риска будут проверять чаще. В эту группу обычно входят предприниматели, которые ведут реальную хозяйственную деятельность, но при этом участвуют в сомнительных схемах. Например, незаконно минимизируют НДС. Такие предприниматели рискуют столкнуться с отказами в проведении конкретных операций. Но ограничительные меры в виде полной блокировки операций им не грозят.
А вот работа банков с предпринимателями из группы высокого риска серьезно ограничена. Таким клиентам нельзя:
- снимать наличные со счетов;
- проводить безналичные расчеты с контрагентами;
- проводить практически все безналичные платежи, за небольшим исключением;
- переводить средства между своими счетами;
- получать остаток средств со счета или перечислять эти деньги на другой счет при закрытии счета;
- переводить деньги через Систему быстрых платежей;
- проводить какие-либо операции через интернет-банк и мобильное приложение.
Кроме того, банк, вероятнее всего, откажет в открытии счета или депозита клиенту с высоким уровнем риска.
Список разрешенных операций для «красной» категории минимален. Но даже по этим операциям возможен отказ.
Может быть разрешено:
- оплачивать налоги и сборы, таможенные платежи, страховые взносы и иные обязательные бюджетные платежи;
- выплачивать зарплату, если сотрудники получали ее и до отнесения к группе высокой степени риска. При этом размер выплат не может превышать выплаты за предыдущий месяц;
- снимать денежные средства на обеспечение жизнедеятельности ИП до 30 000 рублей в месяц;
- совершать операции по оплате кредита, который был выдан до отнесения к группе высокого риска;
- в рамках банкротства и ликвидации: списание со счета или вклада, выдача наличных, списание электронных средств;
- при исключении из ЕГРЮЛ и ЕГРИП и выплатах в пользу участников и физлиц: списание со счета, выдача наличных, списание электронных средств (с 01.10.2022).
Банк не вправе разглашать клиенту, в какую группу риска он попал, если это не группа высокой степени риска (красная).
Как быть, если вас отнесли к группе высокого риска?
О том, что ЦБ отнес юрлицо или ИП к группе высокой степени риска, банк уведомит вас в течение 5 рабочих дней.
В течение 6 месяцев со дня получения уведомления от банка вы можете обратиться в Межведомственную комиссию при Банке России (МВК). Нужно будет подать заявление об отсутствии оснований для применения ограничительных мер.
Как обратиться в МВК?
- Зайдите на сайт интернет-приемной Банка России по ссылке.
- Выберите тему «Обращение в Межведомственную комиссию, созданную в соответствии со 115-ФЗ» и тип проблемы «Меры, предусмотренные п. 5 ст. 7.7 115-ФЗ».
- В самом обращении используйте формулировки, указанные в законе. Это позволит МВК оперативно и правильно определить причину и цель обращения. К обращению обязательно приложите: уведомление о применении банком ограничительных мер и документы, подтверждающие ведение хозяйственной деятельности. В противном случае МВК с большой долей вероятности вернет обращение без решения и запросит эти документы. Так сроки рассмотрения лишь увеличатся.
При положительном решении от МВК Банк России и ваш банк изменят уровень риска, также снимутся ограничения, установленные на основании п. 5 ст. 7.7 115-ФЗ.
Если решение комиссии будет не в вашу пользу, его можно оспорить в суде.
Что будет, если не обратиться в МВК?
Если не успеть подать обращение в срок до 6 месяцев с момента получения уведомления от банка или не обжаловать решение МВК в суде, вас исключат из ЕГРЮЛ или ЕГРИП. Все средства на счетах будут возвращены собственникам бизнеса (учредителям) только после ликвидации.
Если вы ведете реальную хозяйственную деятельность, переживать не стоит. По оценке Банка России, около 99% юрлиц и ИП принадлежат к «зеленой» группе риска. К «желтой» относят 0,7%, к «красной» — 0,3%. И мы, проанализировав реестры ЗСК, можем подтвердить, что Банк России придерживается озвученного прогноза.
Минимизировать риски можно, прислушиваясь к рекомендациям банков. Регулярно проверяйте своих контрагентов, платите налоги вовремя, оформляйте сотрудников в штат и не нарушайте закон.
Источник: academyopen.ru
Ипотечное кредитование. Стоит ли показывать банку ИП
Когда встает вопрос необходимости ипотечного кредитования, индивидуальный предприниматель задается вопросом – обратиться в банк как физическое лицо или как ИП?
Выгодно ли показывать кредитору индивидуальное предпринимательство и изменится ли при этом объем требований банка к заемщику? Да, требования различны и будут отличаться по виду деятельности ИП, применяемой им системы уплаты налогов, объему прибыли собственника бизнеса.
Если для реализации ипотеки у предпринимателя нет возможности обратиться в банк в качестве наемного работника или заработанных при этом средств недостаточно, тогда заемщику придется предъявить в качестве главного источника денежных средств индивидуальное предпринимательство.
Банк будет придирчиво изучать заявку владельца бизнеса.
Большинство индивидуальных предпринимателей предпочитают в качестве отчетности упрощенную систему.
Но в таком случае банку не видна чистая прибыль предпринимателя и из чего она складывается. По одним только налоговым отчислениям трудно определить ежемесячный доход, соответственно, невозможно просчитать риски, поэтому владельцы бизнеса получают в банке отказ.
Наибольшие шансы на получение ипотеки имеют предприниматели, пользующиеся общей системой налогообложения. Хотя она сложна в бухгалтерии и обязывает полностью указывать всю отчетность и налоги.
Банк желает видеть деятельность предпринимателя как можно более открытой. Чтобы рассмотреть заявление, банковским работникам необходимо ясное представление, что за деятельность ведется и какая возможна прибыль.
Желателен солидный стаж на рынке и за это время не должно быть ни одной нулевой отчетности. У предпринимателя должен быть «живой» расчетный счет с регулярно производимыми расчетами, собственный сайт, городской номер телефона, принадлежащий фирме, печать и прочие условия.
Наемный работник для одобрения кредита подтверждает только собственную платежеспособность, а также трудовую занятость. Индивидуальному предпринимателю необходимо предоставить убедительную информацию о стабильности и перспективности его фирмы.
Кроме документов, касающихся заемщика, ему необходимо также представить документы, свидетельствующие об успешном ведении дел. Это, как правило, учредительные документы, подтверждение наличия активов, выписки с расчетных счетов, договоры поставки или на аренду, налоговые отчеты за различные периоды.
Если документы не позволяют осуществить анализ прибыли, банк может затребовать заполнение дополнительных отчетов по формам, установленным самим банком.
Рассматриваться заявления собственников бизнеса будут дольше, так как банковским служащим необходимо оценить большой объем документов.
Кредитные ставки индивидуальным предпринимателям предложат наиболее высокие, чем для физических лиц с трудоустройством. Считается, что предприниматель, в случае неблагоприятной ситуации на рынке, направит все усилия на то, чтобы сохранить бизнес, а долги перед кредитными организациями отойдут на второй план.
Немногие кредитные организации принимают заявления от собственников бизнеса, как от работников по найму. Обязательные условия для этого – официальное трудоустройство предпринимателя с записями в трудовую книжку, а также начисление зарплаты. Таким образом, достаточно подтвердить документы необходимые для заемщика, без предоставления документов о ведущейся деятельности.
Поскольку для большинства кредиторов собственники бизнеса – высоко рискованная категория клиентов, к ним предъявляются повышенные требования. А некоторые банки вообще отказываются их кредитовать.
Если у предпринимателя имеется другая работа, связанная с наймом и доходы от нее достаточны для положительного рассмотрения заявки на кредит, не стоит показывать банку свое ИП. Выгоднее подать заявку как физическое лицо. Тогда и кредитные ставки будут ниже, и условия предоставления займа лучше.
Какие банки дают Ипотеку ИП?
Источник: o-nalog.ru
Пробивают ли банки ип
ПО ЗАКОНУ
3 МИН
Проверка контрагента: как работать без рисков по 115-ФЗ
Рассказываем, как избежать сотрудничества с недобросовестными партнёрами, которое может нанести ущерб вашему бизнесу.
Предприниматель может пострадать не только из-за своих ошибок, но и из-за связи с контрагентом, который занимается чем-то сомнительным. Банк может ограничить дистанционное обслуживание, если вы взаимодействовали с организацией, которая, например, обналичивает существенную часть своих средств.
По законодательству предприниматель несёт ответственность не только за свой бизнес, но и за тех, с кем компания работает, — за своих контрагентов. Бизнес может пострадать, если действия партнёра покажутся банку подозрительными: операции по расчётному счёту предприятия ограничат.
Чтобы этого не произошло, убедитесь, что все ваши поставщики и клиенты —честные организации и ведут реальную деятельность. Вот несколько рекомендаций, которые помогут минимизировать риски в работе с контрагентами.
Удостоверьтесь, что партнёр — реально существующая и действующая компания
В первую очередь запросите выписку из ЕГРЮЛ или ЕГРИП: если фирма, например, находится в стадии ликвидации, в выписке отразится эта информация.
Проверить, не введена ли в отношении контрагента процедура банкротства, можно с помощью Единого федерального реестра сведений о банкротстве — ЕФРСБ .
Стоит также узнать, не запрещено ли руководителю или учредителю партнёрской фирмы занимать свою должность и нет ли у него ещё десятка компаний-однодневок. С этим помогут реестр дисквалифицированных лиц и специальный сервис ФНС.
Проверьте местоположение партнёра и наличие у него ресурсов для деятельности
Проверка контрагента доступна через специальный сервис ФНС — это бесплатно. Если по адресу зарегистрированы сразу несколько юрлиц — это повод задуматься, если только по нему не расположен крупный бизнес-центр.
Кроме того, обязательно запросите у контрагента документы, которые подтвердят его способность выполнить услуги или осуществить поставку товара. К примеру, действительно ли у него есть целый парк автомобилей или лицензия на производство алкоголя.
Источник: www.sberbank.ru
