3.1 Проблемы кредитной политики оао «Сбербанка России». Кредитный риск
Устойчивый экономический рост страны во многом определяется активным участием банковской системы в инвестиционном процессе, и, прежде всего в кредитовании реального сектора экономики. Учитывая нынешнее состояние банковской сферы России, динамичное развитие ее экономики довольно проблематично.
Основные проблемы российской банковской системы – недокапитализация, высокий кредитный риск и отсутствие «длинных» пассивов. За последние два года кредитная нагрузка на россиян увеличилась почти в два раза, в то время, как доходы повысились всего на 22%.
Это привело к ухудшению качества заемщиков и поэтому Сбербанк, например, в 2013 году снизил уровень одобрения заемщиков с 70% до 62%. Руководство Сбербанка считает, что эта тенденция продолжится в 2014 году и рынок потребительского кредитования ждет постепенное ухудшение. Для ОАО «Сбербанк России» наиболее значимым видом риска является кредитный риск.
Банки кредитуют? Как кредиты малому бизнесу дают…
Управлению им, а также контролю качества кредитного портфеля уделяется особое внимание. Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками: – изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях; – усиление обеспеченности кредитов: – повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика.
Для этого Сбербанк России усиливает внимание: – к источникам погашения и их надежности; – к уровню текущей ликвидности клиента; – к уровню долговой нагрузки; – к качеству и ликвидности обеспечения; – к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий; – к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов; – к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков. ОАО «Сбербанк России» применяет следующие основные методы управления кредитными рисками: 1) предупреждение кредитного риска путем идентификации, анализа и оценки потенциальных рисков на стадии, предшествующей проведению операций; 2) ограничение кредитного риска путем установления лимитов и/или ограничений; 3) мониторинг и контроль уровня кредитного риска; 4) формирование адекватных резервов и соответствующее структурирование сделок в целях минимизации кредитного риска.
Активный рост розничного кредитного портфеля диктует новые требования к организации работы с кредитным риском физических лиц. Основной задачей является удержание низкой доли проблемной задолженности при плановом росте объемов розничного кредитования.
Банк осуществляет непрерывный мониторинг качества розничного кредитного портфеля в разрезе подразделений и в разрезе основных кредитных продуктов. При выявлении повышенной концентрации риска в каком-либо сегменте существующие проблемы локализуются, принимаются меры по снижению уровня риска, разрабатываются рекомендации для предотвращения и снижения вероятности возникновения аналогичных проблем.
Кредит на развитие бизнеса в Сбербанке
Сбербанк России проводит работу с просроченной задолженностью частных клиентов по следующим ключевым направлениям: – централизация сбора просроченной задолженности с целью повышения эффективности процесса взыскания; – использование рыночных инструментов, включая взаимодействие с коллекторскими агентствами; – автоматизация взыскания для учета всех кредитных обязательств клиентов, допустивших образование просроченной задолженности; – построение централизованной системы контроля за процессом взыскания и его эффективностью. Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования.
В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.
В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной, пожалуй, является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам.
В кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом. Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. [Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы] 24 . Таким образом, можно сказать, что перспективы развития кредитования физических лиц в России довольно неоднозначны. С одной стороны оно является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.
20.08.2019 164.86 Кб 1 ВКР_бакалавры.DOC
Ограничение
Для продолжения скачивания необходимо пройти капчу:
Источник: studfile.net
Проблемы развития корпоративного кредитования в ПАО Сбербанк
Негативными тенденциями выступают снижение доли корпоративных кредитов в общем кредитном портфеле Сбербанка; снижение объемов специализированного (проектного) кредитования; преобладание краткосрочного корпоративного кредитования как следствие неустойчивого состояния экономики страны и высокой степени риска кредитных сделок; рост просроченной задолженности; наличие обесцененных ссуд с уровнем риска «дефолтный актив»; недостаточная эффективность применяемой в настоящее время оценки кредитоспособности юридических лиц. Указанные проблемы предопределяют необходимость ускоренного принятия мер, направленных на их устранение.
Ключевые слова
ПРОСРОЧЕННАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ, КРЕДИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ, ПАО СБЕРБАНК, КОРПОРАТИВНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ, ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ
Текст научной работы
К числу проблем управления рисками корпоративного кредитования относится также применяемая в ПАО Сбербанк система идентификации, анализа и оценки потенциальных рисков на стадии оценки кредитоспособности заемщиков, предшествующей проведению кредитных операций. Проблемам оценки кредитоспособности посвящено множество научных исследований, что связано с их высокой значимостью [1; 2; 3; 10].
Проблемы оценки кредитоспособности заемщиков — юридических лиц в ПАО Сбербанк обусловлены следующими обстоятельствами.
Методика оценки кредитоспособности клиентов — юридических лиц, применяющаяся в Сбербанке, относится к рейтинговым методикам и предусматривает расчет определенных финансовых коэффициентов с последующим присвоением каждому из них категории и веса, на основании чего рассчитывается рейтинг конкретного заемщика. Однако, во-первых, набор используемых финансовых коэффициентов достаточно ограничен.
В0-вторых, присутствует субъективный подход к квалификации уровня риска как высокому, среднему, низкому и т.д., что делает используемую методику научно не обоснованной. В-третьих, методика не нацелена на оценку вероятности дефолта (или изменения кредитного рейтинга) заемщика посредством построения матрицы изменения рейтинга с использованием соответствующего математического аппарата.
В-четвертых, методика оценки кредитоспособности организаций в Сбербанке делает акцент на количественные показатели и в недостаточной степени учитывают качественные показатели деятельности организаций-заемщиков. Методикой определено, что используемые качественные показатели не могут быть выражены количественно. Соответственно, проводимый банком качественный анализ деятельности заемщика носит субъективный характер, а результаты оценки недостаточно достоверны и надежны. В-пятых, методика не предусматривает расчет денежного потока заемщика на ближайшую перспективу, что значительно искажает величину кредитного риска.
Кроме того, как показывает практика кредитования в Сбербанке, часть заемщиков, которые в ходе оценки были признаны кредитоспособными, впоследствии не смогли ответить по своим обязательствам перед банком, а часть заемщиков из числа тех, кто был признан неплатежеспособным, смогли взять кредит в другом банке и полностью по нему расплатиться. Это объясняется тем, что в методике оценки кредитоспособности, применяемой в Сбербанке, наблюдается неполный учет всех значимых факторов, которые могут повлиять на будущую кредитоспособность клиента.
Несовершенство методики, применяемой в Сбербанке для оценки кредитоспособности организаций — заемщиков, подтверждается данными о просроченной ссудной задолженности корпоративных клиентов, в соответствии с которыми ее доля остается стабильной (на уровне 5,9% в 2017-2018 гг.), однако в 2018 году по сравнению с 2017 годом наблюдается рост объемов просроченных предприятиями кредитов в абсолютном выражении (на 1,8%), что свидетельствует об ухудшении качества кредитного портфеля.
Эффективность применяющейся в Сбербанке методики можно также оценить с помощью анализа эффективности кредитного портфеля в разрезе двух основных направлений корпоративного кредитования юридических лиц — коммерческого и специализированного.
Данные оценки качества корпоративного кредитного портфеля Сбербанка представлены в таблице 1, из которой следует, что общий объем кредитования юридических лиц по обоим направлениям стабильно рос, однако объем и доля просроченной задолженности росли более высокими темпами, чем объемы выданных кредитов, т. е. качество корпоративного кредитного портфеля ухудшалось.
Источник: novainfo.ru
Проблемы кредитования бизнеса сбербанк
Maxim1212
31.01.2018
Биржа копирайтинга Комментариев нет
Проблемы кредитования малого бизнеса банками России
Проблемы кредитования малого бизнеса банками России (на примере ПАО «Сбербанк России»)
ВВЕДЕНИЕ 3
1 Теоретические аспекты кредитования субъектов малого предпринимательства 5
1.1 Роль и значение малого предпринимательства в современной экономике 5
1.2. Современные тенденции кредитования субъектов малого предпринимательства 13
2 Организация кредитования субъектов малого предпринимательства (ПАО Сбербанк) 20
2.1 Организационно — экономическая характеристика ПАО Сбербанк 20
2.2. Условия предоставления кредитов на любые цели в ПАО Сбербанк России и в других банках 24
2.3 Процесс предоставления кредита на любые цели в ПАО Сбербанк России. Оценка кредитоспособности заемщика 27
2.4 Характеристика уровня кредитования малого бизнеса банком
3 Проблемы и перспективы развития кредитования субъектов малого предпринимательства на любые цели в РФ 33
3.1 Проблемы кредитования субъектов малого предпринимательства 33
3.2 Пути решения проблем кредитования 35
3.3 Направление совершенствования кредитования в ПАО Сбербанк России 38
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 42
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 44
Цель курсовой работы – изучение теоретических и практических аспектов организации кредитования малого бизнеса, выявление современных проблем и перспектив его развития в коммерческих банках России.
Для реализации цели необходимо решить ряд задач:
– рассмотреть сущность малого бизнеса, виды и формы его кредитования;
– провести оценку современного состояния развития кредитования малого бизнеса в условиях российской действительности;
– провести оценку финансово-хозяйственной деятельности ПАО «Сбербанк России» на рынке банковских услуг;
– проанализировать деятельность исследуемого коммерческого банка в области кредитования малого бизнеса;
– изучить методику оценки кредитоспособности заемщика;
– выделить проблемы кредитования бизнеса;
– рассмотреть государственные меры стимулирования рынка кредитования малого бизнеса.
Биржа копирайтинга— огромный массив полезных и нужных статей. Ты обязательно найдёшь нужный материал!
№ 9211 Цена 600 руб Хотите получить эту работу? Напишите заявку
Источник: newfreelance24.ru