Основная функция банка – трансформация краткосрочных вкладов в эффективные длинные кредиты. Но это по учебнику. В жизни банк гораздо более сложный механизм, чем просто «выдача кредитов-прием депозитов».
И этим механизмом надо уметь пользоваться. О том, как построить взаимовыгодные отношения с кредитной организацией, рассказывает заместитель председателя Сибирского банка ПАО Сбербанк Алексей Барышев.
– Алексей Михайлович, для читателей нашего журнала, которыми в основном являются предприниматели, наиболее актуален вопрос об условиях кредитования. Каковы сегодня условия кредитования (процентная ставка, срок, сумма) для корпоративных клиентов? Какова динамика за прошедший год и перспективы изменения этих условий?
– Условия кредитования корпоративных клиентов всегда индивидуальны и зависят от многих факторов, таких как финансовое состояние заемщика, цель кредитования, наличие обеспечения. Одному заемщику мы готовы дать миллиард, другому не выдадим и один миллион рублей. Банк рассматривает условия, при которых он видит возможность клиента обслуживать и вернуть кредит. За прошедший год никаких кардинальных изменений в подходах к оценке заемщиков не произошло. Что касается процентных ставок – Сбербанк является неотъемлемой частью банковской системы и экономики нашей страны, и, скажем так, наши предложения вполне соответствуют ситуации на рынке.
Транзакционный банкинг
– Какие отрасли наиболее интересны для кредитования сегодня?
– В Сбербанке нет особой приоритезации по отраслям. Для нас важно, прежде всего, финансовое состояние партнера, его готовность к открытому диалогу, стремление развивать свой бизнес. Мы всегда поддерживаем клиента, который занимается своим развитием, контролирует эффективность деятельности и риски, присущие их бизнесу.
– Какие основные риски при кредитовании корпоративных клиентов вы видите? Как их можно минимизировать?
– К счастью, каких-то новых рисков при кредитовании корпоративных клиентов за прошедший год не возникло. Все они традиционны, и у каждого банка есть свой набор инструментов по их минимизации. Система управления рисками, действующая в Сбербанке предусматривает не только оценку клиента и сделки на этапе принятия решения, но и регулярный мониторинг деятельности заемщиков. Это особенно важно в условиях волатильности макроэкономических условий.
– Какое обеспечение по кредитам корпоративных клиентов принимает ваш банк? Каково соотношение суммы обеспечения к сумме кредита?
– Любой кредитор заинтересован в твердом стопроцентном обеспечении. Но таких заемщиков не много. Сбербанк работает со всеми видами обеспечения, предусмотренными Российским законодательством. Что касается соотношения суммы обеспечения к сумме кредита, это индивидуально для каждой сделки. В основе лежат финансовое состояние заемщика, срок кредита и его вид.
– При каких условиях вы готовы рассматривать финансирование долгосрочных инвестиционных проектов корпоративных клиентов?
Транзакционный бизнес
– Основное условие – окупаемость проекта с учетом стоимости заемных средств и сроков их предоставления. Конечно, есть большой перечень параметров, которые мы будем анализировать, но вся наша работа будет сводиться к тому, чтобы сделать вывод – окупится заявленный проект на тех условиях, которые в нем заложены или нет.
– Что, по-вашему, включает понятие «транзакционный бизнес»?
– Транзакционный бизнес – это то, что позволяет клиенту вести свою операционную деятельность: расчеты в любой форме с использованием любых каналов, инструменты банка для привлечения временных свободных средств клиента, продукты для управления денежными потоками клиента и прочие некредитные продукты банка.
– Как вы оцениваете долю доходов транзакционного бизнеса в структуре общих доходов банка?
– Для банков развитие транзакционного бизнеса и увеличение привлекательности этих операций одна из ключевых задач. Тенденция мирового финансового рынка подтверждает увеличение доли некредитных продуктов в общем объеме доходов банка. В течение последних лет аналогичная тенденция прослеживается и в Сбербанке. Более 50% в структуре дохода банка от операций с юридическими лицами составляют доходы транзакционного бизнеса.
– Всегда ли увеличение тарифов на продукты/услуги транзакционного бизнеса сопровождается адекватным повышением их качества и потребительских свойств?
– Как я уже говорил, Сбербанк находится в рынке. При повышении тарифов в обязательном порядке оценивается рыночная ситуация в банковской сфере, т.к. неконкурентные тарифы напрямую приводят к снижению лояльности клиентов. Поэтому при изменении тарифов банк всегда оценивает потребительские свойства продукта и его рыночные позиции.
Источник: status-media.com
ВТБ упрощает расчеты своих клиентов с нерезидентами
Банк ВТБ внедрил в линейку транзакционных продуктов возможность открытия расчётного счета типа «С» для исполнения обязательств резидентов перед нерезидентами по отдельным операциям согласно указу Президента РФ от 5 марта 2022 г. №95 «О временном порядке исполнения обязательств перед некоторыми иностранными кредиторами». Данное решение призвано упростить расчеты клиентов ВТБ с нерезидентами и минимизировать риски технического дефолта перед иностранными кредиторами. Открытие счёта производится в валюте Российской Федерации.
Режим банковского счёта типа «С» позволит нерезидентам РФ получать от российских компаний денежные средства по ряду сделок, брокерским и клиринговым счетам, а также ошибочно проведенным транзакциям. Поступившие суммы иностранные представители могут направить на оплату налогов, покупку ОФЗ, уплату комиссий уполномоченному банку (который осуществляет обслуживание по счёту) и другие операции, предусмотренные разрешением.
Для открытия расчётного счёта российской компании-должнику нужно направить в банк ВТБ специальное заявление об открытии банковского счёта типа «С» на имя иностранного юридического лица-кредитора с обязательным указанием на источник возникновения обязательств. Для открытия продукта сумма перечислений в счёт исполнения обязательств перед иностранными кредиторами должна превышать 10 млн рублей в месяц или быть эквивалентной этой сумме в иностранной валюте по официальному курсу Банка России, установленному на 1-ое число каждого месяца.
«Банк ВТБ одним из первых запустил возможность открытия расчётного счёта для погашения внешних долгов российских компаний. Данный финансовый инструмент будет служить гарантом для иностранных инвесторов, что российские компании выполняют свои обязательства и своевременно производят все выплаты. В свою очередь, резиденты РФ смогут закрыть вопрос технического дефолта. Запуская этот транзакционный продукт, мы руководствовались потребностями наших клиентов, для которых открытие счёта происходит в максимально сжатые сроки», – отметил Александр Боциев, начальник управления продаж расчетных и пассивных продуктов департамента транзакционного бизнеса, старший вице-президент банка ВТБ.
Источник: seyminfo.ru
«Сейчас приходится платить за остатки»
Евгения Обухова
редактор отдела экономика и финансы журнала «Эксперт»
27 января 2020, 00:00
Директор департамента транзакционного бизнеса МКБ Филипп Литвиненко — о том, как банку быстро наращивать комиссионный доход и что в обслуживании важно для крупных и средних компаний
ПРЕДОСТАВЛЕНО ПРЕСС-СЛУЖБОЙ МКБ
Тренду на наращивание банками своих комиссионных доходов уже несколько лет, но он продолжает развиваться. Главное преимущество комиссионных доходов для банков очевидно: практически полное отсутствие рисков. Однако вместе с тем в комиссионном банковском бизнесе есть свои особенности — бизнес, как и граждане, стремится экономить, к тому же в силу конкуренции стоимость самых распространенных банковских услуг снижается.
О том, как банки работают с комиссионным направлением, «Эксперту» рассказал директор департамента транзакционного бизнеса и привлечения ресурсов дирекции корпоративного бизнеса МКБ Филипп Литвиненко. По предварительным данным (итоги 2019 года еще подводятся), комиссионный бизнес МКБ за год увеличился более чем на 30%. А к 2024 году, согласно стратегии банка, он должен вырасти более чем в два с половиной раза против уровня 2019 года.
— Что входит в понятие транзакционного бизнеса в МКБ? И есть ли четкая граница между комиссионным и процентным доходом для банка?
— Действительно, транзакционный банковский бизнес — это два типа дохода. Доход комиссионный, который дают различные виды услуг, такие как классическое расчетно-кассовое обслуживание (РКО), включая комиссии за открытие и ведение счетов и проведение платежей, валютный контроль и прочие комиссии, которых может быть очень много. И процентный доход, который генерируется, опять-таки, разными инструментами — средства на счетах до востребования, размещения в депозиты, неснижаемые остатки (НСО) и так далее.
И здесь очень важно понимать, какие продукты и услуги аккумулируются под «зонтиком» транзакционного бизнеса. Потому что в разных банках этот подход отличается. Так, в МКБ, к примеру, доход от конверсионных операций идет в пользу инвестиционного блока. Еще пример — эквайринг. Во многих банках он находится либо в малом бизнесе, либо в рознице.
У нас с этого года эквайринг станет частью транзакционного бизнеса. В состав транзакционного бизнеса также входят операции, связанные с переводом денежных средств, валютный контроль, кассовые операции, банковское сопровождение контрактов и прочее. Плюс в нашем банке на транзакционном бизнесе централизовано и срочное привлечение, и работа со средствами до востребования. Я считаю, что это очень правильно, потому что у нас не возникает лишней внутренней конкуренции. Потому что в тех банках, где, например, за остатки отвечает подразделение транзакционного бизнеса, а за срочные привлечения, предположим, казначейство, две структуры внутри банка в борьбе за клиента начинают просто заниматься повышением ставок, что влияет негативным образом на экономику банка.
— Как сказывается на комиссионном бизнесе снижение ставок?
— Конечно, даже если у нас не изменяются объемы бизнеса, процентный доход напрямую зависит от рыночных ставок. Если отмотать ситуацию года на два назад, пропорция между процентным и комиссионным доходом от транзакционного бизнеса в банках была на уровне 70 на 30. Сейчас же это соотношение сдвигается в сторону комиссионного дохода, потому что рыночные ставки продолжают снижаться. Но нельзя забывать о наличии другого фактора — продуктов и услуги, входящих в состав транзакционного бизнеса (применительно и для комиссионных продуктов, и для пассивных).
Я считаю, что на текущем рынке нужно стремиться к пропорции где-то на уровне 50 на 50. Ну, возможно, процентный доход пока немного может превалировать, то есть пропорция 60 на 40 вполне нормальная. Мы пока до этой нормы не дошли, так как находимся в стадии развития. В прошлом году у нас пропорция получилась примерно 65 на 35.
То есть пока что процентный доход достаточно серьезно превалирует. С другой стороны, мы очень сильно выросли в пассивах. Рост в направлении привлечения ресурсов происходит быстрее, чем рост в направлении комиссионных продуктов. Комиссия — это более фундаментальная работа, она требует создания или улучшения большого количества продуктов и услуг, а самое главное — построения правильной модели продаж. Результата, который ты получаешь в виде комиссионного дохода от работы с клиентами, сложнее достичь, зато он более стабильный и надежный, потому что вне зависимости от изменений на рынке ты продолжаешь генерировать достаточно стабильный доход.
Привлечь пассивы
— Вы с командой пришли в банк в 2018 году, а в 2019-м комиссионный доход показал серьезный рост. За счет чего?
— Придя в банк в 2018 году, первое, что мы сделали, — провели серьезный аудит продуктов и услуг, которые банк предоставляет, и выявили критические направления, которые требуют скорейшей корректировки. В банке также произошло очень много изменений, связанных с обновлением клиентской команды.
Если мы говорим о крупном бизнесе, то сейчас у нас весь клиентский блок состоит из подразделений, отвечающих за работу с конкретными отраслями: IT, телеком, девелоперы, нефтегазовая отрасль, химическая и так далее. Это очень важно, потому что, когда человек или команда менеджеров погружается в работу по определенной отрасли, они со временем становятся хорошими экспертами и лучше понимают потребности клиентов этой отрасли. В банке появилась такая роль, как product sales, то есть люди, которые отвечают за продажу транзакционных продуктов. Они отвечают именно за то, чтобы генерировать комиссионный доход, привлекать пассивы от клиентов.
