Разница кредита и лизинга для ИП

В этой статье речь пройдет про 2 варианта покупки автомобиля за заемные средства — лизинге и кредите. Покупка автомобиля в кредит в России имеет широкую популярность. Около половины автомобилей ежегодно покупаются в кредит. Лизинг распространен меньше и большинство автовладельцев вообще не имеет информации о данном варианте покупке.

В этой статье Вы узнаете:

• Как происходит покупка автомобиля в кредит?
• Как проходит покупка автомобиля в лизинг?
• Чем отличается лизинг от кредита?
• Что лучше выбрать: кредит или лизинг?

Покупка автомобиля в кредит

Покупка автомобиля в кредит происходит по следующей схеме:

1. Водитель выбирает автомобиль.
2. Водитель согласует с банком условия кредита.
3. Банк выдает деньги на покупку автомобиля водителю (обычно деньги не выдаются на руки, а переводятся непосредственно в автосалон).
4. Водитель покупает автомобиль и становится его собственником. Однако кредитный договор предусматривает, что продать автомобиль до полного погашения долга водитель не может.
5. Водитель занимается погашением долга перед банком. После выплаты кредита водитель получает автомобиль в полное распоряжение.

Покупка автомобиля в лизинг

Покупка автомобиля в лизинг происходит по другой схеме:

Фатальная ошибка — отличия кредита от лизинга при покупке Mercedes-Benz G class !

1. Водитель выбирает автомобиль.
2. Водитель согласует с лизинговой компанией условия лизинга (финансовой аренды).
3. Лизинговая компания покупает автомобиль и становится его собственником.
4. Водитель получает автомобиль в свое пользование.
5. Водитель ежемесячно выплачивает деньги лизинговой компании.
6. После завершения договора лизинга водитель может как вернуть автомобиль лизинговой компании, так и выкупить его по остаточной стоимости.

Сравнение кредита и лизинга

На первый взгляд не совсем понятно, в чем существенная разница между кредитом и лизингом. Рассмотрим все различия по порядку.

Право собственности на автомобиль

При покупке в кредит автомобиль сразу же переходит в собственность водителя. При покупке в лизинг машина находится в собственности лизинговой компании. Данный пункт может быть как преимуществом, так и недостатком. Все зависит от условий, в которых находится автовладелец.

• Автомобиль сразу же становится собственностью водителя, поэтому в случае возникновения задержек с платежами банк будет в первую очередь требовать погасить долг, а не вернуть машину.
• Если покупатель перестанет платить по договору лизинга, то лизинговая компания просто заберет у него автомобиль. Т.е. автомобиль будет сразу же потерян.

• Автомобиль находится в собственности лизингодателя, поэтому на него ложатся все вопросы обслуживания автомобиля (прохождение технического обслуживания, ремонт автомобиля, оплата страховки, регистрация в ГИБДД и т.д.). Водителю не придется заниматься этими вопросами. Однако стоимость всего перечисленного будет включена в договор лизинга.
• Если автовладелец хочет скрыть от кого-то свое имущество, то эту проблему легко решить с помощью лизинга.

Срок договора

Кредитный договор может быть заключен практически на любой срок, вплоть до 10 лет.

Договор лизинга обычно заключается на срок от 1 года до 3-х лет. После завершения срока договора автомобиль можно выкупить, можно от него отказаться, а можно заключить новый договор лизинга и продолжить выплаты лизингодателю (до момента полного выкупа автомобиля).

Ограничения по пробегу за год

Кредитный договор не устанавливает ограничений по пробегу.

Договор лизинга содержит максимальный пробег, который автомобиль может проехать за год. Например, максимальный пробег может быть установлен на уровне 15 000 — 30 000 км в год. Чем больше максимальный пробег, тем выше стоимость ежемесячного платежа по договору лизинга. Связано это с тем, что лизингодатель несет расходы по обслуживанию автомобиля. Чем больше ежегодный пробег, тем больше расходы на обслуживание и тем дороже лизинг.

Возможность покупки автомобиля с пробегом

Кредитный договор позволяет в том числе приобрести автомобиль с пробегом. Если автовладелец приобретет «сомнительный» автомобиль, то именно ему и разбираться с его проблемами.

Например, невнимательный автовладелец может купить в кредит аварийный автомобиль, требующий значительных вложений. В этом случае все расходы по ремонту и обслуживанию лягут на покупателя, а не на банк.

Лизинговые компании, как правило, не занимаются выкупом подержанных автомобилей. В данном случае риск получить неисправный автомобиль велик, а его ремонт и обслуживание могут вылиться в значительную сумму.

Тем не менее существует следующий вариант. Если подержанная машина принадлежит лизинговой компании и предшествующий владелец решил ее не выкупать, то тот же самый автомобиль может быть передан в лизинг другому водителю.

Одобрение кредита и лизинга

Как показывает практика, зачастую купить автомобиль в лизинг оказывается быстрее и проще, чем в кредит. Кроме того, условия при покупке в лизинг могут быть мягче (требуется меньшее количество документов), а ежемесячные платежи более скромными.

Так что если Вам несколько раз отказали в выдаче кредита, то не стоит расстраиваться. Попробуйте заключить договор лизинга.

Выгода для юридических лиц

Покупка автомобиля в лизинг юридическим лицом позволяет получить дополнительную выгоду при уплате налогов (на имущество и на прибыль). Лизинг с точки зрения юридического лица подробно рассматриваться в этой статье не будет.

Просто имейте в виду, что для юридических лиц лизинг гораздо выгоднее кредита. Поэтому организации покупают автомобили в лизинг намного чаще, чем физические лица.

Что выбрать: кредит или лизинг?

Рассмотрим несколько факторов, которые позволят сделать выбор в пользу кредита или лизинга:

1. Ограничения по пробегу. Лизинг не подходит автовладельцам, которые проезжают за год большие расстояния.

Например, если Вы проезжаете за год больше 100 000 километров, то вряд ли удастся найти лизинговую компанию, которая согласится на подобные условия. Обычно пробег в договоре лизинга ограничивается цифрой 20 000 — 30 000 километров за год.

2. Возможность досрочного завершения договора. Большинство кредитных договоров можно погасить досрочно, то же самое касается и договора лизинга. Автомобиль можно выкупить до завершения срока договора.

3. Возможность отказаться от автомобиля. Договор лизинга позволяет не выкупать автомобиль после завершения срока договора.

Например, если автомобиль не пришелся лизингополучателю по душе или он требовал постоянного дорогостоящего ремонта, то можно просто не выкупать его после завершения срока договора. При этом заниматься продажей автомобиля не придется, т.к. его заберет лизинговая компания. После этого можно приобрести новый автомобиль, в том числе и в лизинг.

При желании можно каждый год получать новый автомобиль, покупая его в лизинг. Не могу обещать, что это окажется очень выгодно. Скорее наоборот. Однако ежегодная замена автомобиля будет происходить быстро и без проблем.

При покупке автомобиля в кредит так просто менять машины не удастся.

4. Выкупная стоимость автомобиля по договору лизинга обычно оказывается гораздо меньше, чем рыночная стоимость автомобиля. Поэтому на практике от автомобиля лучше не отказываться после завершения договора.

Если Вы не хотите пользоваться автомобилем, то его можно перепродать самостоятельно. Обычно лизинговые компании позволяют перепродать машину без промежуточной регистрации. Т.е. автомобиль передается от лизингодателя новому владельцу, лизинговая компания получает выкупную стоимость, а оставшаяся сумма остается у лизингополучателя.

5. Возможность переноса номеров. Если Вы покупаете автомобиль в кредит, то Вы можете перенести на него номера с предшествующей машины. Этот вопрос принципиален для обладателей «красивых» номеров.

При покупке транспортного средства в лизинг номера перенести не удастся, т.к. автомобиль регистрируется на лизинговую компанию, а передать номера между разными собственниками можно только при продаже автомобиля.

В завершение хочу отметить, что в России традиционно пользуется спросом покупка автомобилей в кредит. Однако я не рекомендую пренебрегать и возможностями лизинга. Если Вы планируете покупку автомобиля за заемные средства, то по крайней мере зайдите в лизинговые компании и оцените, какие у них условия.

Удачи на дорогах!

Обновлено: 21 января 2017
Максим Калашников

эксперт по автомобильному законодательству России. Более 11 лет занимается изучением автомобильных нормативных документов и консультациями водителей. Автор аналитических статей и обучающих курсов. Руководитель проекта ПДД Мастер (pddmaster.ru).

Источник: pddmaster.ru

Чем лизинг отличается от кредита: простыми словами

Объяснить простыми словами, чем лизинг отличается от кредита, можно путем сравнения норм ГК РФ, регулирующих указанные виды сделок. Кредитование представляет собой передачу имущества или денежных средств на определенный срок и на условиях возврата. При лизинге имущество передается в аренду с правом выкупа, а за каждый месяц пользования устанавливается арендная плата.

Ниже разберем особенности оформления сделок кредитования и лизинга, а также плюсы и минусы таких форм сделок.

Правовое регулирование

Кредит и лизинг относятся к гражданским сделкам, а общие правила их совершения регламентированы ГК РФ. Под кредитованием понимается передача денежной суммы на условиях, согласованных сторонами. В ГК РФ предусмотрены и еще 2 разновидности кредитования – товарный и коммерческий кредит. Они позволяют передать заемщику не только деньги, но и определенное имущество.

Наиболее распространены кредитные договоры о предоставлении денежных средств. Правила совершения и исполнения таких сделок заключаются в следующем:

1. выдавать денежные средства имеют право банки или иные кредитные организации (как правило, такая деятельность является лицензируемой, т.е. контролируется государством в лице ЦБ РФ);
2. кредитование относится к возмездным сделкам, т.е. заемщик должен вернуть деньги с процентами, а также с возмещением иных расходов, предусмотренных договором;
3. денежные средства по кредиту передаются на срок, определенный в договоре;
4. для обеспечения возврата кредита, банк вправе использовать поручительство или залог (как правило, залог устанавливается в отношении недвижимости или автотранспорта).

Заемщиком по кредитному договору может выступать как частное лицо, так и предприятие. Каждый банк вправе предлагать собственные кредитные программы и условия договоров, поэтому заемщик может выбрать оптимальный вариант для получения средств. Фактически, между банком и заемщиком отсутствуют какие-либо посредники – стороны сами выбирают вид, форму, сумму и срок кредитования.

Лизинг также относится к финансовым сделкам, однако представляет собой аренду имущества. При совершении таких сделок применяются следующие правила:

• по согласованию с арендатором, арендодатель приобретает определенные объекты, вещи или предметы за свой счет, после чего передает их во временное пользование по договору аренды;
• по общему правилу, арендатор имеет право выкупа имущества;
• выкупная цена может распределяться между ежемесячными платежами, либо определяться по остаточной стоимости имущества на момент выкупа;
• предметом лизинга могут быть только непотребляемые вещи, т.е. не прекращающие свое существование в процессе арендного пользования (специальными предметами лизинга являются земельные участки и иные природные объекты, чьи характеристики могут существенно изменяться в процессе пользования).

Как правило, лизинг используется для получения или приобретения дорогостоящего оборудования, автотранспорта, сложных технологических механизмов. Распределение стоимости предмета лизинга по ежемесячным платежам, позволяет модернизировать основные фонды предприятия без существенного отвлечения оборотных средств.

Хотя лизинг подразумевает возможность выкупа арендованного имущества, стороны могут предусмотреть в договоре условие об отказе от приобретения. Дело в том, что лизинговые платежи изначально предусматривают возмещение амортизации (износа) имущественных активов. После длительного использования имущества, арендатору может оказаться выгоднее приобрести в лизинг новое и более совершенное оборудование или транспорт. В этом случае лизингодатель сможет продать подержанное имущество третьим лицам, либо вновь сдать его в лизинг другим арендаторам.

Ниже разберем, какие особенности нужно учитывать при заключении договоров кредитования и лизинга.

Правила совершения сделок кредитования и лизинга

Так как кредит и лизинг относятся к гражданским сделкам, сторонам предстоит оформить договор и согласовать условия сделок. В отношении кредита закон устанавливает обязательное требование о письменной форме договора. Если кредитование осуществляется в устной форме, договор считается недействительным, и не повлечет правовых последствий для сторон. Для лизинга не предусмотрено обязательное условие о письменной форме договора. Однако на практике, предусмотреть все условия столь сложной сделки можно только в письменном документе.

При заключении кредитного договора нужно учитывать следующие нюансы:

1. кредитование может осуществляться по стандартным программам банка (например, для граждан-заемщиков будут действовать единые правила и тарифы), либо на индивидуальных условиях;
2. для выдачи кредита определяется срок возврата денежных средств, размер ежемесячных платежей и штрафных санкций за просрочку;
3. при ипотечном кредитовании обязательно заключается договор страхования объекта недвижимости, тогда как для других видов кредита страховка может оформляться по согласованию сторон.

Кредитование относится к финансовым услугам, которые могут осуществляться только на основании лицензии. Передача денежных средств между гражданами является не кредитом, а займом, а вместо договора достаточно составить расписку (при сумме займа до 10 тыс. руб. можно обойтись устной формой сделки).

Порядок заключения договора лизинга выглядит следующим образом:

• по общему правилу, арендатор сам выбирает, где и на каких условиях нужно приобрести имущество (такие полномочия по договору могут возлагаться на арендодателя, если арендатор укажет все характеристики выбранного имущества);
• при лизинге стороны могут предусмотреть первоначальный взнос, а также выбрать различные варианты внесения регулярных платежей (например, может быть предусмотрена отсрочка по платежам на период сезонных работ, дифференцированные суммы взносов по разным месяцам и т.д.);
• как правило, для обеспечения сохранности имущества, оформляется полис имущественного страхования (оплата страховых взносов возлагается на арендатора);
• так как предметом лизинга является дорогостоящее имущество, для его приобретения может привлекаться банк (в этом случае, договор лизинга фактически предусматривает и отдельные положения кредитования).

Денежные средства не могут передаваться в аренду, поэтому не выступают предметом лизинга. Стороны должны точно согласовать все характеристики вещей, предметов и объектов, так как это необходимо для последующего выкупа или возврата арендодателю по акту.

Кредитные договоры не нужно удостоверять у нотариуса или регистрировать в уполномоченных государственных органах. Если для обеспечения кредитных обязательств используется залог недвижимости, его нужно регистрировать через Росреестр. Так как лизинг является формой аренды, при заключении долгосрочного договора на объект недвижимости, его нужно зарегистрировать в Росреестре. В этом случае будет возникать дополнительное обременение права собственности на весь срок договора.

Плюсы и минусы

Если необходимо приобрести дорогостоящее имущество, предприятие должно оценить наиболее выгодный вариант сделки – через лизинг или кредитование. Получив кредит в банке, можно сразу приобрести автотранспорт в собственность, избежать выплаты ежемесячных лизинговых взносов (в том числе за амортизацию). Кроме того собственное имущество всегда можно продать третьим лицам.

Кредитование имеет следующие недостатки, по сравнению с лизингом:

1. получить можно только денежные средства, а приобретать на них имущество заемщик должен самостоятельно (при поставках из-за границы, либо при покупке больших партий товара, это может оказаться слишком затратным);
2. общая стоимость кредитования практически всегда выше, чем расходы на обслуживание договора лизинга, так как банк закладывает в размер процентов все свои риски;
3. получить кредит сложнее, чем взять имущество в лизинг, так как банк будет проверять кредитную историю, общее финансовое положение заемщика, размер его обязательств, иные факторы;
4. для обеспечения большого кредита практически невозможно избежать залога или предоставления других гарантий, что влечет дополнительные расходы и временные затраты.

При оформлении договора лизинга проверка арендатора пройдет значительно проще. Арендованное имущество будет находиться в собственности лизингодателя, т.е. он рискует только в случае возврата поврежденных вещей и предметов. Продать имущество, полученное по лизингу, практически невозможно, так как оно находится под обременением на весь срок договора.

Несомненным преимуществом лизинга является возможность определить взаимовыгодный график платежей. Например, при лизинге транспорта и оборудования для проведения сезонных работ, может предоставляться существенная отсрочка по платежам. Это позволит арендатору использовать имущество для получения прибыли и последующего расчета с лизингодателем.

Если арендатор воспользуется правом выкупа имущества, он фактически распределяет выплаты на длительный срок. В коммерческой деятельности это позволит направить оборотные средства на другие нужды, получить дополнительную прибыль. При кредитовании, размер ежемесячных выплат может быть равным на весь срок договора, либо определяется со снижением выплат в зависимости от остатка кредита. Отсрочить период выплат по кредиту крайне сложно, так как это зависит от решения банка.

Источник: mirmotor.ru

Что выгодней кредит или лизинг?

Прежде чем перейти к конкретному разбирательству по этой теме, необходимо иметь четкое представление о том, что такое кредит, что такое лизинг и в чем их отличие.

Общая суть и принципы.

Что такое кредит, сегодня знают все. А если говорить в общем то суть кредита в том, что одно лицо, берет в долг (займ) денежные средства на какие либо цели. Принципы выдачи кредита очень просты. Так как кредитодателем всегда выступает либо банк, либо коммерческая организация (имеющая лицензии на осуществление такой формы деятельности), принципы его предоставления везде одинаковы и просты в понимании:

• возврат полученной суммы с процентами,
• возврат денежных средств в четко установленный срок (по средствам ежемесячно вносимых платежей),
• строгие условия предоставления кредита (обязательное подтверждение заемщиком своей способности выплачивать необходимую сумму каждый месяц на протяжении длительного срока),
• суровые меры взысканий к должникам или тем кто просрочил уплату, начисление высоких процентных пени и штрафы.

А вот что представляет собой лизинг знают далеко не все. Лизинг это один из нескольких видов кредитования. При этом, какой либо объект (находящийся в собственности у организации предоставляющей лизинг) передается в аренду на длительный срок. И уже в договоре лизинга прописано, что после окончания срока аренды лицо (которое ее получило) имеет первоочередное право выкупа этого объекта или возврата его собственнику. Из принципов лизинга можно выделить следующее:

1. всегда первоначально объект передается в аренду,
2. срок аренды обязательно длительный (не менее года),
3. объект сделки обязательно должен быть застрахован,
4. не смотря на то, что ставки по процентам в лизинге несколько выше чем при кредитовании, в общем итоге он оказывается выгоднее,
5. ограниченная ответственность получателя лизинга.

Тонкости в условиях предоставления этих двух форм кредитования (лизинг и авоткредит).

Некоторые считают что лизинг, по своей денежной политике, многим выгоднее кредита, другие же напротив, считают такую форму займа не приемлемой и не выгодной для потребителей (физических лиц). Здесь весь вопрос заключен в тонкостях и отличиях лизинга от кредитования. С одной стороны, покупка авто по средствам лизинга кажется дороже, ведь сам автомобиль должен пройти целый комплекс процедур, которые естественно проводят за счет покупателя: это страхование, сервисное обслуживание и так далее.

Далее как и при кредитовании, покупателем производится первый взнос за автомобиль, и после этого (буквально через несколько дней) в пользование ему предоставляется полностью укомплектованный, готовый к эксплуатации (состоящий на учете в ГАИ, застрахованный, «обутый» в шины согласно сезону) транспорт. В случае, если произойдет ДТП самую существенную часть вопросов со страховой решать будет компания, в чьей собственности находится автомобиль, и если авария произошла не по вине водителя, он вполне сможет рассчитывать на сменное авто на то время пока основной транспорт в ремонте.

Такие первоначальные процедуры (постановка автомобиля на учет, прохождение ТО, страховка) и при кредитовании проводятся самим покупателем автомобиля и за его счет, а тут, делать и оформлять все документы будет лизинговая компания, а сумму этих услуг в последующем включат в платежи.

Тем самым выходит, что основным и бесспорным плюсом лизинга для покупателя является простота в оформлении документов и возможности выбора. Ведь после окончания срока аренды, лизингополучатель не обязательно должен приобретать этот автомобиль. Он может от него отказаться и приобрести новый. А тот который был у него в аренде вернуть владельцу (конечно при условии его надлежащего технического состоянии и аккуратного пользования во время аренды).

Одним из основных отличиев между этими формами займа является то, что при лизинге, юридически, покупатель автомобиля станет его полноправным собственником только с момента полной выплаты его стоимости фирме. Тогда как при кредитовании покупки автомобиля, все документы о собственности на транспортное средство оформляются на заемщика сразу. Он становится ее владельцем и несет на себе все хлопоты.

Что же выгоднее для ИП и физических лиц.

Ответ на вопрос о том, что же все таки выгоднее: покупка автомобиля в кредит или по средством лизинга, лежит в плоскости того, кто собирается оформлять.

Если речь идет о физических лицах, то тут уже личное дело каждого. Основные плюсы и минусы каждого вида из этих займов мы освятили. А кому, что важнее каждый решает для себя сам. Однака общая тенденция гласит что для ИП кредит подобен долговой яме. Выбраться из которой удается очень не многим. Ведь для каждого ИП, автомобиль это не блаж и не роскошь а производственная необходимость.

Соответственно от желания лица тут ничего не зависит. Приобретать его надо. А вот в какой форме собственности и на какие средства уже другой вопрос.

Если же мы говорим о юридических лицах, крупных компаниях, строительных и прочих организациях, которым требуются большие габаритные автомобили или специальная техника, то им многим выгоднее приобретать транспорт по средствам лизинга чем в кредит. Во-первых не надо тратиться на покупку, достаточно взять в аренду (большой плюс в меньшем затрате денежных средств).

Во-вторых налоги, они будут включены в стоимость ежемесячных платежей и раскиданы на весь срок аренды. В-третьих не обязательно приобретать эту технику в собственность после окончания действия договора о лизинге, от нее можно отказаться. Минус во всем этом состоит только том, что сегодня слишком мало организаций готовых предоставить автомобиль в такую аренду с последующим выкупом крупные автомобили или спецтехнику.

В вопросе о выгоде для малого (среднего) бизнеса или ИП, тоже чаша весов склоняется в сторону лизинга. Ведь такие формы собственности никогда не отличаются большой прибылью или крупным финансированием. А соответственно, для них возможность получения в длительную аренду грузового или легкового транспорта, лучше чем покупать.

Да и ИП зачастую понимают, что рациональнее сейчас заплатить фирме, что бы они оформила все необходимые документы, чем самому тратить на это время. Тем более что разовой выплаты всех текущих затрат от него никто не потребует. Все эти суммы будут рационально распределены и рассчитаны на весь срок аренды в купе с процентными ставками и погашением стоимости автомобиля. Тем самым, ИП с одной стороны получает в распоряжение и пользование транспортное средство, с другой производит его покупку планомерно, распределяя все своих расходы и не выдергивая из своего предприятия крупную сумму разом.

Таким образом, выводы становятся однозначными. На вопрос, что лучше, кредит или лизинг, для ИП однозначно приобретать автомобиль в лизинг. А вот для физических лиц, дешевле приобрести автомобиль в кредит. Но, стоит учитывать что сегодня лизинг, начал активно развиваться и предлагать различные программы и акции так же как и кредит.

Соответственно, лизинг в первую очередь направлен на клиентуру в виде юридических лиц и ИП. И это означает что желающим приобрести автомобиль в кредит (физическим лица или ИП) необходимо внимательно смотреть за новыми программами банка и различных финансовых организаций.

Источник: creditnation.ru