Рефинансирование если я ИП

Рефинансирование для ИП и физических лиц представляет собой банковскую услугу, при которой один банк выдает кредит для погашения долга в другом учреждении. При этом предлагает более низкий годовой процент, что позволяет улучшить условия кредитования.

Рефинансировать можно любые кредиты, будь то потребительский займ, автокредит или ипотека. Главное, чтобы они полностью соответствовали требованиям нового банка.

Важно! Если требуется рефинансировать ипотечный заем, кредитор снова проверит недвижимость на соответствие своим требованиям. Если у него критерии к отбору залога более строгие, есть риск получить отказ в просьбе выдать деньги на погашение старого кредита.

Возможно ли рефинансировать кредит для ИП

Рефинансирование индивидуальных предпринимателей также существует. Сейчас многие банковские организации занимаются кредитованием представителей малого бизнеса. Наряду с кредитными программами предлагается и услуга перекредитации.

Важно, чтобы рефинансирование было выгоднее, чем действующий кредит. В противном случае нет смысла его оформлять. Ведь главной целью применения услуги является уменьшение финансовой нагрузки заемщика, а не просто смена кредитора.

Рефинансирование кредита выгодно? Советы финансового управляющего

Требования к предпринимателям

Рефинансирование ипотеки для ИП или любого другого кредита производится, если клиент полностью соответствует требованиям банка. К ним относится следующее:

Возраст от 18 лет.
Российское гражданство.
Постоянная прописка в регионе расположения банковского филиала.
Постоянный доход.
Ведение бизнеса не менее 6-12 месяцев.
Наличие расчетного счета в банке.
Отсутствие просрочек по рефинансируемому кредиту в течение последнего года.
Положительная кредитная история.

Услуга предполагает получение кредита, поэтому заемщику требуется снова пройти проверку, как и при оформлении первого займа. Сотрудники оценят платежеспособность и репутацию человека, потом только примут решение, рефинансировать его долг или нет.

Указанный перечень требований является общим. Он может меняться в зависимости от конкретного банка.

На каких условиях выдается

Условия нового кредита, то есть срок, сумма, проценты, отличаются в разных банках. Также они зависят от типа займа. По потребительским кредитам ставки всегда выше, чем по ипотечным программам, зато кредитные лимиты значительно меньше. Срок по ипотеке может занимать до 30 лет, а по нецелевому займу — до 7 лет.

Также банк при рефинансировании вправе установить обязательное условие по внесению имущества в залог или заключению договора поручительства.

Обратите внимание! Кредитные организации нередко предлагают оформить страхование жизни, являющееся добровольным. Но, несмотря на это, при отказе банки повышают процентную ставку по кредиту.

Для примера условий можно рассмотреть, какие банки выдают рефинансирование для ИП и что предлагают при этом. Популярное кредитное учреждение «ВТБ 24» занимается перекредитацией на следующих условиях:

лимит — 150 миллионов рублей;
срок до 10 лет;
годовой процент от 10%.

Банк требует предоставление имущества в залог — оборудование, недвижимость, транспортное средство.

«Сбербанк» предлагает рефинансирование на следующих условиях:

процентная ставка от 11% годовых;
сумма от 150 тысяч рублей;
срок до 120 месяцев.

Учреждение тоже запрашивает обеспечение по кредиту в виде залогового имущества или поручителей.

Получение рефинансирования

Процедура рефинансирования происходит в несколько этапов:

Выбор банковского учреждения. Нужно проанализировать все предложения, выбрать из них самый выгодный вариант.
Подготовка пакета документации.
Подача заявки в выбранный банк. Допускается личное обращение в отделение или отправка запроса онлайн через официальный сайт организации.
Ожидание решения банка. Заявка рассматривается в течение 3-5 дней в зависимости от конкретного учреждения и типа кредита.
Уведомление прежнего кредитора о намерении погасить задолженность досрочно. Если предварительно заявка одобрена, требуется явиться в банк, где открыт кредит, подать заявление на досрочное погашение.
Посещение нового кредитора. Затем прийти во второй банк, передать документы. Если все в порядке, заключить кредитный договор.
Перечисление средств на счет старого кредитора. С этого момента прежний долг погашается, а новый, наоборот, открывается, но уже на более выгодных условиях.

Важно! После оплаты старого кредита требуется посетить банк и забрать справку об отсутствии задолженности. Это поможет избежать возможных споров.

Если рефинансируется ипотека, то дополнительным этапом является переведение залогового имущества из одного банка в другой.

Документы для перекредитования понадобятся следующие:

Паспорт.
Свидетельство, удостоверяющее статус ИП.
Налоговая декларация.
Справка из другого банка об остатке долга.
Бумаги, показывающие движение денег по расчетному счету.
Документы, удостоверяющие наличие право собственности на имущество, передаваемое в залог.
Договор купли-продажи недвижимости, если рефинансируется ипотека.

Точный перечень бумаг следует узнавать в выбранном банковском учреждении.

В каких случаях могут отказать

Сотрудники банка вправе отклонить заявку заемщика при наличии следующих причин:

отрицательная кредитная история;
недостаточная продолжительность функционирования бизнеса;
отсутствие постоянной прибыли;
несоответствие установленному возрасту;
предоставление неполного пакета документов.

Таким образом, рефинансирование кредита для ИП под более низкий процент — выгодная услуга, позволяющая снизить финансовую нагрузку заемщика. Опция доступна для любого типа займа и статуса клиента. Главное, соответствовать требованиям кредитора.

Суть и выгода рефинансирования

Рефинансирование кредитов для ИП может стать реальной экономией средств и оказать помощь в снижении общей закредитованности бизнеса. Но для того, чтобы найти действительно выгодное предложение, нужно изучить вопрос с самого начала, включая терминологию.

О рефинансировании говорят часто и много, но мало кто понимает, что именно скрывается за этим словом. Если обратиться к экспертам в области банковского дела, то они объяснят, что рефинансирование – это процедура пролонгации кредитного договора с одновременным снижением процентной ставки. Новое соглашение по основным пунктам может быть точной копией старого или включать в себя множество добавочных положений. В любом случае оно должно принести существенную выгоду предпринимателю.

Материальная польза выражается в разных бонусах, которые банк предоставляет ЮЛ. Наиболее распространены:

объединение нескольких договоров в один – это снижает общую закредитованность и экономию на процентах по кредиту;
возможность увеличить сумму – ЮЛ всегда испытывают потребность в средствах, которые они могут вложить в дело, поэтому такие предложения весьма востребованы;
возвращение залога – начинающим предпринимателям банки дают кредит только под залог недвижимости, а рефинансирование позволяет вернуть залоговую недвижимость первоначальному владельцу;
перенесение сроков возврата займа – чаще всего следствием перекредитования становится заключение договора на более длительное время, что позволяет ИП рациональнее планировать свою деятельность.

Рефинансирование кредитов для ИП возможно только в том случае, если в соглашении с первоначальным кредитором нет положения о запрете на досрочное погашение займа. Некоторые банки целенаправленно включают такой пункт, чтобы не потерять свою выгоду при досрочном погашении.

Рефинансирование ЮЛ производится 2 основными способами:

в своем кредитном учреждении;
через сторонние банки.

Крупные финансовые организации проводят перекредитование по различным программам. Клиенту предлагают с ними ознакомиться и подбирают самый выгодный вариант на основе изменившегося материального положения ИП. Эксперты заявляют, что проведение рефинансирования в своем банке гораздо выгоднее и занимает меньшее количество времени, так как основные данные на клиента уже имеются в базе.

Другое дело, если «свой» банк перекредитование не совершает или предлагает его на не самых выгодных условиях. В этом случае ЮЛ придется обратиться в сторонние кредитные учреждения и изучать уже их предложения. Плюсы существуют и здесь – в процессе ознакомления ИП может найти действительно интересную программу с низкой процентной ставкой .

Рефинансирование кредитов для ИП выгодно только в том случае, если у предпринимателя нет серьезных материальных трудностей и просрочек. Таким заемщикам перекредитование может понадобиться для объединения нескольких займов в один или для поиска лучших условий при уже заключенном кредите в изменившейся экономической обстановке. Последний вариант актуален тогда, когда ставки пятилетней, к примеру, давности существенно отличаются от сегодняшних, и ИП хочет воспользоваться выгодными предложениями.

Стоит заметить, что лицам, допустившим образование задолженности по займу, лучше не прибегать к рефинансированию. Банк может предложить капитализацию процентов, и выгода станет минимальной. Такой вариант не облегчит кредитное бремя и не станет удачным решением вопроса.

Какие банки предлагают рефинансирование малому бизнесу: обзор лучших предложений

В России перечень кредитных организаций, предлагающих услуги по рефинансированию, превышает 10 названий. Так как спрос высок, банки стараются подготавливать для ЮЛ интересные программы, которые сумеют привлечь новых клиентов.

Условия рефинансирования

Выгодное рефинансирование – это единственная возможность для малого бизнеса сохранить свое дело или выйти на новый уровень. При большинстве финансовых проблем этот вид перекредитования актуален и приносит существенную выгоду.

Идеальное по всем параметрам перекредитование юридического лица может быть проведено на следующих условиях:

отсутствие максимального порога по сумме займа;
рефинансирование кредита для ИП под низкий процент;
объединение до 5 договоров в одно соглашение (приятным бонусом будет естественное снижение процентных ставок).

При запуске процедуры рефинансирования важно учитывать, что в подавляющем большинстве случаев средства автоматически переходят на счета первоначального кредитора или кредиторов. Ведь главная цель перекредитования – это не пополнение оборотных средств, а снижение кредитного бремени еще до момента образования серьезных проблем с долгами.

Максимальная сумма одобрения

Этот показатель связан со многими факторами, поэтому при первичном обращении в банк менеджеры не смогут обозначить верхнюю границу суммы. Наиболее часто максимум находится в зависимости от:

срока действия соглашения – чем он больше, тем внушительнее может быть размер займа;
состояния бизнеса – его оценка является непременным условием рефинансирования;
платежеспособности клиента – она выражается и в том, что он может предоставить в качестве залога.

Даже в случаях определения максимальной суммы ИП имеет возможность изменить ее размер до подписания договора. Это делается посредством предоставления дополнительных гарантий.

Обеспечение

Это очень важный вопрос, так как от него зависит сама возможность перекредитования. В роли обеспечения перед банком выступают:

Документы, необходимые для рассмотрения кредита

Список документов, необходимых от участников сделки (заёмщик, поручитель, залогодатель) при рассмотрении кредита в размере до 3 млн руб. (действующие кредиты в Банке плюс рассматриваемые):

Общие документы:

Анкета участника.

Правоустанавливающие документы:

Устав,
свидетельство о государственной регистрации,
свидетельство о постановке на учет в налоговом органе,
документы, подтверждающие назначение на должности руководителя, главного бухгалтера и полномочия лиц на заключение договоров с Банком (решения / приказы / доверенности и т.п.),
копии паспортов уполномоченных должностных лиц,
лицензии.

Финансовые документы:

Бухгалтерская отчетность на 4 последние отчетные даты с приложением документов, подтверждающих сдачу отчетности в налоговую инспекцию.

За 2 последних отчетных квартала информация об:

основных средствах,
оборотах по счетам в банках, кассе (помесячно),
расчетам с поставщиками, покупателями,
краткосрочных и долгосрочных кредитах и займах.

Данные предоставляются в виде оборотно-сальдовых ведомостей по соответствующему счету
(в случае отсутствия автоматизации учета – в произвольной форме).

Дополнительные документы при рассмотрении кредита от 3 млн. руб.:

документы, подтверждающие использование торговых, офисных, производственных помещений (договоры аренды или документы, подтверждающие право собственности),
договоры с тремя наиболее крупными поставщиками и тремя покупателями,
договоры лизинга, факторинга, о предоставлении кредитов, займов.

Источник: dolgi-faq.ru

Рефинансирование кредита — и его подводные камни. Как рефинансирование кредита влияет на кредитную историю?

Рефинансирование кредита — это интересная услуга, которую предлагает каждый серьезный банк, который заинтересован в привлечении новых платежеспособных клиентов. Это может быть и процедура объединения нескольких старых кредитов в единый новый. Но заемщики — народ суеверный и опасливый. Страшно влезать в новые авантюры, уже имея долги. Многих беспокоит, как рефинансирование кредита влияет на состояние кредитной истории и не станет ли ее балл ниже.

Спешим вас успокоить: хуже вам от попытки пройти рефинансирование точно не будет. В целом кредитная история зависит от того, платите ли вы своевременно, справляетесь ли вы с ежемесячными платежами. Если у вас нет просрочек, рефинансирование точно не испортит вашу репутацию в глазах банков.

Мифы о рефинансировании

Процедура за годы существования серьезно обросла мифами и народными сказаниями. Люди боятся подобных предложений — в народе вообще банки и финансовые организации воспринимаются как «данайский конь»: всегда якобы надо ждать подвоха.

Но что стоит на самом деле за рефинансированием? Рассмотрим подробнее.

При рефинансировании возникнут скрытые комиссии и платежи

В этом есть зерно истины: например, если рефинансируются ипотека, то придется доплатить за экспертизу оценщиков недвижимости. Также люди опасаются, что при досрочном погашении задолженности с них снимут штраф или комиссию. В теории — это возможно, но на самом деле современные банки давно отошли от грабительской практики. Все понимают, что при наличии адекватного выбора и конкуренции никто не пойдет на такие условия.

В некоторых случаях банки обозначают сроки внесения досрочного платежа — например, полностью можно погасить задолженность через полгода регулярной оплаты или что-то в этом роде. Входные комиссии в принципе не предусмотрены: если банк заинтересован в новых клиентах, то зачем ему чинить дополнительные препятствия для достижения этой цели?

Кроме того, взимание штрафов и комиссий при любом досрочном погашении явно противоречит нормам закона «О потребительском кредите». И хотя ипотека — не потребкредит, но банки стараются и его не нарушать.

При рефинансировании пострадает кредитная история

И это неправда. Услуга рефинансирования не повлияет на кредитный рейтинг человека в негативном ключе. То есть в кредитной истории не появляются записи вроде «Рефинансирование 5 кредитов», нет. Кстати, такие записи появляются при признании банкротства — запись вносит финансовый управляющий.

При рефинансировании наоборот, появляются записи о закрытии старых кредитов. Ведь взамен открывается только один кредит. Важно только соблюдать график внесения ежемесячных платежей и не допускать просрочек. Отметим, что негативно на кредитную историю обычно влияет реструктуризация.

Это тоже банковская процедура, которая предполагает уменьшение кредитной нагрузки: то есть старый кредит реструктуризируют под другие условия погашения. Фактически это новый график рассрочки взносов по кредиту.

Реструктуризация предполагает изменение условий договора; рефинансирование — заключение нового кредитного договора с погашением старых задолженностей. Соответственно, внесение записей о реструктуризации негативно повлияет на кредитный рейтинг человека.

Рефинансировать можно только ипотеку

И это еще одно расхожее заблуждение. Конечно, ипотеке банки уделяют особое внимание — это долгосрочный кредит. По ипотеке банки готовы снижать процентную ставку (например, ипотеку дают под 9-10% годовых, а потребительские кредиты — под 13-15%), идти на уступки (чего стоит майский указ президента от 2019 года, по которому предоставляют ипотечные каникулы) и так далее.

Но все же, рефинансирование касается и других кредитных продуктов. Например, Райффайзенбанк предлагает рефинансирование сразу до пяти кредитных продуктов. В этот список входят кредитные карточки, автокредиты, потребительские ссуды наличными и так далее.

Банки не предъявляют условий: мол, нужно, чтобы это были сугубо наши кредиты или взятые в Сбербанке и в ВТБ, нет. Райффайзенбанк готов рефинансировать любые кредиты, взятые в сторонних банках. Но у него есть ограничения по сумме — до 2 млн. рублей. Отметим, что такие же ограничения ставят и другие банки, предлагая клиентам рефинансирование.

Банки сделают все, чтобы не отпустить клиента

Это обман. Есть мнение, что банки негативно относятся к желанию клиента рефинансировать кредит в стороннем банке. Но это не так — хотя бы, с экономической точки зрения: при рефинансировании клиент закроет текущую задолженность. Кому от этого плохо?

Нет разницы, за чьи деньги будет закрыт кредитный договор: за личные или за деньги стороннего банка. Отметим, что право на досрочное погашение кредитных ссуд установлены в № 284-ФЗ от 2011 года. И все же, у банка сохранено право пересчета процентов и предъявления собственных условий. То есть, досрочно погасить кредит вам никто не помешает, но вот на каких условиях — это зависит от условий кредитного договора. Иногда требуется даже предупреждение за месяц до возникновения мысли о досрочном погашения.

Рефинансировать кредиты вам будет невыгодно

В некоторых случаях рефинансирование действительно влечет переплату. В особенности, если платить вам осталось несколько месяцев — вступать в такую программу будет невыгодно. Лучше задуматься над рефинансированием, если платить еще долго, и при этом вы серьезно переплачиваете по процентной ставке.

В рефинансировании откажут, если у вас плохая кредитная история

А вот это уже похоже на правду. Дело в том, что банки тщательно проверяют потенциальных заемщиков, и не заинтересованы в привлечении людей, которые допускают просрочки. У вас не получится рефинансировать ипотеку или потребительские кредиты, если у вас плохая кредитная история.

Также банки не берутся рефинансировать микрозаймы — они предпочитают работать только с кредитами, оформленными в банках.

Вы нуждаетесь в рефинансировании
кредитов, накопилось много долгов?
Закажите звонок юриста!

Что лучше: рефинансировать кредит или взять новый?

Это интересный вопрос, и на него нельзя ответить односложно. Многое зависит от конкретных условий, от содержания кредитного договора.

Например, при ипотечном кредитовании нередко применяются аннуитетные платежи. Это значит, что сначала человек будет выплачивать больше процентов, но ближе к концу срока договора — больше самого тела кредита. Размер кредитного платежа при этом не меняется. Например, 14 тыс. рублей:

сначала: 10 тыс. рублей процентов и 4 тыс. рублей тела кредита;
потом: 4 тыс. рублей процентов и 10 тыс. рублей тела кредита.

Соответственно, если вы собрались за рефинансированием, сначала оцените, сколько вы уже переплатили и будете переплачивать при смене кредитора.

Платежи по кредитным картам устроены немного по-другому: человек в основном платит проценты. Остальными деньгами можно пользоваться. Кстати, многие люди из-за этого не в силах рассчитаться с лимитом по карте: возникает соблазн использовать эти деньги в личных целях. В итоге они годами платят только проценты.

К примеру, рассчитаем кредиты по ставке банка Райффайзен. Он предлагает 5,99% годовых:

Автокредит. Сумма 2 млн. рублей, а ставка 15%. Платежи начисляются по аннуитетной системе. Сначала человек выплачивает по большей части проценты, потом — тело кредита. Кредит был оформлен на 5 лет в начале 2019 года. К декабрю 2021 года было заплачено порядка 1,345 млн. рублей. Возвращать еще нужно 2,155 млн. рублей. Если человек согласится на рефинансирование по «железной ставке» Райффайзен банка, то ему нужно будет вернуть 1,615 млн. рублей. То есть ежемесячный платеж на тот же срок будет составлять примерно 44 тыс. рублей вместо прежних 58 тыс. рублей.
Потребительский кредит. Человек взял 500 тыс. рублей год назад под 15% годовых. Срок кредитования — 3 года. Ежемесячный платеж сейчас составляет чуть больше 20 тыс. рублей. За год человек погасил примерно 245 тыс. рублей. Если человек рефинансирует этот кредит под 5,99% годовых, он заплатит еще 370 тыс. рублей вместо 480 тыс. рублей по старой схеме. В месяц он будет платить по 15,4 тыс. рублей.

В таких ситуациях рефинансирование реально спасает положение. Эксперты рекомендуют пересчитывать платежи, исходя из процентной ставки. Если она уменьшается на 2-3 процентных пункта и больше, есть смысл подумать над рефинансированием. А если банк предлагает вам, к примеру, снизить ставку с 11% до 10% годовых, то, скорее всего, условия будут неудобными.

Так выглядит предложение о рефинансировании кредитов на сайте Райффайзен банка

Для рефинансирования вам будет достаточно:

подать заявку на сайте банка;
обновить справку о подтверждении доходов за последние 3 месяца;
приложить требуемые документы.

О решении банка вы узнаете дистанционно, идти никуда не нужно.

Вам невыгодно делать рефинансирование,
но платить не получается? Позвоните
нам, мы поможем!

Рефинансирование ипотеки: как это работает?

Люди, которые брали ипотеку, скажем, в 2015 году, сейчас с грустью вздыхают — они брали под условные 15-16% годовых, которые на тот момент предлагали поголовно все банки. Сейчас ситуация несколько изменилась — в 2021 году банки предлагают ипотеку под 7-8%. В Сбербанке и вовсе — от 5,85% годовых. Есть разница, сколько переплачивать каждый год: 15% или 6%. И эту разницу понимают все разумные люди.

Исправить эту несправедливость поможет только рефинансирование. Нужно понимать, что рефинансирование — это не акт благотворительности, мол «ой, мы вам выдали ипотеку под 15% годовых, давайте мы сделаем ее под 5% годовых, потому что это некрасиво с нашей стороны!», нет. Это так не работает.

Поэтому, скорее всего банк, выдавший вам кредит, никогда не предложит вам сделать рефинансирование сам. Вы же по кредиту платите? Значит, ставка вам по силам.

У банков есть несколько причин, чтобы предлагать населению рефинансирование ипотек:

Приток новых клиентов. Рефинансирование позволяет получить новых клиентов, которые будут переходить со своими ипотечными обязанностями из сторонних банков.
Выгода. Ставки по ипотечным кредитам привязаны к ключевой ставке ЦБ. Сейчас она находится на уровне 8,5% годовых. А значит, вполне можно предложить заемщикам немногим большую ставку. По крайней мере, это выгоднее, чем прежние 15% годовых. Банк не пострадает от этого.
Имидж. Предлагая выгодные ставки, банк выступит в глазах потенциальных клиентов эдаким благодетелем, Санта Клаусом на российский манер.

Естественно, рефинансирование предлагают только благонадежным клиентам — людям, у которых чистая кредитная история, которые своевременно вносят платежи и не допускают просрочек. Никому не интересно привлекать заемщиков, которые будут приносить организации убытки, которые «любят» срывать график платежей и в целом несерьезно относятся к взятым обязательствам.

Кроме платежной дисциплины, банк при принятии решении о рефинансировании смотрит еще на две вещи:

Сколько человеку еще осталось платить по времени. Если ипотека, скажем, оформлялась на 10 лет, и осталось платить 10 месяцев, то банк, скорее всего, откажет в рефинансировании остатка. Да и заемщику нет уже смысла «переобуваться».
Сколько еще осталось выплатить в денежной сумме. Как правило, банки не спешат одобрять ипотеки, где осталось внести меньше 500 тыс. рублей. А в Москве и если остаток долга будет 1,5 млн. рублей, тоже могут отказать.

Есть и другие причины, по которым банки отказывают в рефинансировании кредитов. Помните, что банк не обязан объяснять вам причины отказа в переоформлении вашего кредита.

Рассмотрим рефинансирование ипотеки в Сбербанке — выгодно или нет? Переходим на страницу, которая описывает правила по рефинансированию в банке. Смотрим условия, которые предлагает «лидер в своей области».

По процентной ставке — от 9,6% годовых. Обратите внимание на приставку «от». На практике надеяться на 9,6% не стоит. Скорее всего, это будет ставка для зарплатного клиента, с очень большой белой зарплатой (например, для Москвы примерно 200 тыс. рублей, для регионов — тысяч 70), работающего — желательно — в госкомпании.

Кроме того — согласного на оформление всех мыслимых и немыслимых страховок, от логичного страхования жизни до похищения инопланетянами. В лучшем случае вам предложат 10,5 — 11,5%. Напомним, что при отказе от страхования банк вправе поднять ставку по уже действующему кредиту на 2 п.п. Впрочем, это единственная возможность поднять ставку для банка «по ходу пьесы».

По сумме.

Банк предлагает рефинансировать от 300 тыс. рублей. Нельзя утверждать, что это обман. И все же, ипотеки размером до 500 тыс. рублей не вызывают у банкиров благоговейного трепета — на них особо не заработаешь.

Комиссии, к счастью, отсутствуют.

А по срокам банк предлагает рефинансировать ипотеку до 30 лет. Не стоит рассчитывать на такие сроки — помните, каждый год вы платите полноценную процентную ставку. Поэтому, чтобы уменьшить переплаты, лучше искать ресурсы, чтобы выплатить ипотеку за короткий срок — в идеале 3-5 лет.

Примечательно, что Сбербанк предлагает нам рефинансировать саму ипотеку, но можно дополнительно рефинансировать и другие кредиты, оформленные в сторонних организациях: автокредиты, потребительские кредиты и так далее.

Дополнительно при рефинансировании можно получить деньги на личные нужды. Например, если у вас в сумме рефинансируется 1,2 млн. рублей, можно попросить у банка, к примеру, еще 300 тыс. рублей. Они тоже будут включены в новый кредитный договор — то есть отдавать уже придется 1,5 млн. рублей.

На сайте банка также есть документальная разбивка — когда и под сколько процентов человек оформляет новый кредитный договор:

К заемщикам банк предъявляет следующие требования:

Условия рефинансирования кредитов в Сбербанке

Соответственно, переоформлять в Сбербанке ипотеку будет выгодно, если вам по кредиту осталось платить больше 2-3 лет, а процентная ставка снижается на 2-3 пункта и больше. Например, вместо старых 14% годовых вы будете платить по 11% годовых.

Рефинансирование не влияет на кредитную историю в негативном ключе

Рефинансирование, предлагаемое в большинстве современных банков, позволяет снизить кредитную нагрузку. Но главное — человек переплатит меньше, чем по старому кредитному договору. Рефинансирование спасает положение заемщика и не портит ему кредитный рейтинг, в отличие от реструктуризации.

Рефинансирование кредита: подводные камни в вопросах

Теперь рассмотрим еще одну интересную тему — подвохи в рефинансировании кредитов. Наши люди настолько привыкли к мошенничеству, скрытым комиссиям и подозрительным дарственным в пользу МФО за миникредит, что «обжегшись на молоке, дуют на воду».

Рассмотрим по порядку предполагаемые подвохи:

Можно взять кредит после рефинансирование кредита? Да, конечно. В целом банки рассчитывают ПДН — показатель долговой нагрузки. Если, к примеру, у вас доход составляет 60 тыс. рублей, по кредитам вы платите 20 тыс. рублей, то допускается дальнейшее кредитование. А вот если вы отдаете больше 50% доходов на обслуживание кредитов, то вам вряд ли одобрят новые ссуды. Это правило работает вне зависимости от рефинансирования.
Можно ли рефинансировать рассрочку? Нет, да и вообще это невыгодно. По рассрочкам обычно банки предлагают минимальные ставки. Поэтому нет смысла обращаться за рефинансированием.
Можно ли при рефинансировании дополнительно взять кредит наличными? Банки готовы выдавать клиентам дополнительные деньги. Это не отдельная ссуда, но вы получаете нужную сумму наличными и тратите их на свои потребности. Правда, так поступают далеко не все банки.
Может ли банк не закрыть старые кредиты, оформив при этом новый кредитный договор? Нет, потому что договоренности фиксируются в договоре. Банку нет смысла обманывать другой банк и своего нового клиента.
Что будет, если я не отдам деньги по новому кредиту после рефинансирования? Начнется стандартная процедура взыскания: сначала банк и коллекторы попытаются «воззвать к совести», потом подключится суд и судебные приставы. Приятного в этом мало, поэтому нельзя рефинансировать кредиты, если вы не уверены в своих возможностях их вернуть.

Вам нужна консультация по поводу рефинансирования кредитов? Вы волнуетесь за кредитный рейтинг? Обращайтесь, мы ответим на все ваши вопросы.

Источник: fcbg.ru

Рефинансирование кредитов для ИП: когда это стоит делать?

Рефинансирование — это один из способов, как можно облегчить выплату кредита. Его суть заключается в получении нового кредита на более выгодных условиях с целью погашения старых долгов в других банках. Благодаря рефинансированию можно значительно улучшить условия кредита, в частности, уменьшить процентную ставку, увеличить срок кредитования или сократить размер ежемесячного платежа. Кроме этого, рефинансирование дает возможность объединить несколько кредитов в один, что упрощает контроль за ежемесячными платежами. В статье рассмотрим, в каких ситуациях делать рефинансирование имеет смысл, а когда от него лучше отказаться.

Когда есть смысл рефинансировать кредит

Рефинансирование кредита целесообразно в следующих случаях:

Есть возможность рефинансировать кредит под более низкий процент — это позволит сэкономить на общей переплате, особенно, если первый займ был оформлен относительно недавно.
Когда в силу тех или иных обстоятельств стало труднее выплачивать кредит — рефинансирование позволит уменьшить размер ежемесячного платежа и сделать его более комфортным за счет увеличения общего срока кредитования.
Для объединения нескольких кредитов в один — займы в разных банках, как правило, имеют разные даты платежей, что может создать определенную путаницу и влечет риск возникновения просрочки. В таком случае можно рефинансировать кредиты и далее вносить только один платеж в один банк.

Несмотря на все свои преимущества, рефинансирование имеет особенности, которые нужно обязательно учесть перед принятием решения.

Что нужно учесть перед принятием решения о рефинансировании

По кредитам с аннуитетным платежом (наиболее распространенная схема) рефинансирование может быть невыгодно, если уже прошла половина срока займа и его большая часть погашена. При аннуитетном платеже размер взноса остается неизменным на протяжении всего срока кредитования, однако в первое время большая часть денег идет на уплату процентов, основной долг практически не уменьшается. Постепенно соотношение изменяется и ближе к концу основная часть средств идет на погашение тела кредита.

Если большая часть процентов по кредиту уже уплачена, брать новый ради незначительного снижения ставки не имеет никакого смысла, поскольку придется по новой начинать платить проценты.

Перед принятием решения о целесообразности рефинансирования следует тщательно все рассчитать. В любом случае переоформление договора связано с определенными издержками, например, оформлением новой страховки, проведением оценки объекта недвижимости. Поскольку все затраты ложатся на заемщика, ощутимую выгоду от рефинансирования можно получить, если кредит нужно платить еще длительное время, а ставку удается снизить хотя бы на 2%.

При этом важно помнить, что продление срока кредитования при рефинансировании влечет увеличение итоговой переплаты.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Реструктуризация — это пересмотр условий кредитования в первоначальном банке. Как правило, банки соглашаются на реструктуризацию в крайнем случае, когда высока вероятность, что заемщик перестанет платить по кредиту вовсе. Чтобы избежать этого, они могут снижать процентную ставку, уменьшать размер ежемесячного платежа, списывать начисленные проценты или предлагать иные условия.

В отличие от рефинансирования, с помощью реструктуризации редко удается получить более выгодные условия. Зачастую это вынужденная мера, позволяющая должнику продолжить выполнять обязательства и не испортить отношения с кредитором.

Реструктуризация, как правило, связана с уменьшением размера ежемесячного платежа путем увеличения общего срока кредитования. Поскольку это влечет определенную переплату, прибегать к реструктуризации стоит только при отсутствии других вариантов.

Нужно учитывать, что отметка о реструктуризации вносится в кредитную историю, что в будущем может усложнить получение займа в других банках.

Источник: mosinvestfinans.ru