Расчётно-кассовое обслуживание — это совокупность услуг, оказываемых банком индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам. РКО направленно на перечисление денежных средств в различных валютах, и обеспечение движения денежных потоков.
Что включает в себя РКО
- Открытие расчётного счёта;
- Обмен денежными единицами;
- Осуществление денежных переводов;
- Сбор и перевозка наличных денежных средств между организациями.
Благодаря РКО клиент может полагаться на регулярное оповещение о прибытии или поступлении финансовых средств, а также на предоставление своевременного выполнения его поручений.
Работа банков в области расчётно-кассового обслуживания контролируется Гражданским кодексом Российской Федерации, федеральным законодательством, а также положениями Центрального банка России.
Открытие РКО
РС открывают как индивидуальные предприниматели, так и компании. В нём можно получать оплату от клиентов, сохранять финансовые средства и переводить их на личные карты. Процедура открытия счёта не сложная, достаточно выбрать банк и собрать требуемые для совершения операций документы.
РКО для бизнеса
Согласно закону, именно РКО гарантирует возможность заключать большие сделки, договорённости. Кроме того, в последние годы клиенты предпочитают осуществлять безналичную оплату, что является еще одной веской причиной открытия счёта.
Обязательное наличие расчетного счета у субъектов бизнеса со статусом юридических лиц прописано в законодательстве Российской Федерации. К индивидуальным предпринимателям таких строгих требований не предъявляется.
Вы индивидуальный предприниматель и хотите открыть РС для своего малого бизнеса? Для этого вам достаточно собрать базовые документы, такие как:
- Паспорт предпринимателя;
- Данные о лицах, которые будут выполнять финансовые операции по счету;
- Свидетельства о постановке на учет и регистрации.
После обработки ваших документов, вы можете приобрести банковские услуги. В соглашении прописывают сроки и условия работы, а кроме того права и обязанности сторон.
Для того, чтобы открыть счёт для ООО, прежде всего необходимо собрать документы, список которых установлен Инструкцией Центробанка РФ с 30.05.2014 № 153-И.
Также вы сможете заранее забронировать реквизиты на веб-сайте банка. После передачи документов вам потребуется заполнить заявление и подписать анкету клиента.
Источник: www.klerk.ru
Тарифы банков на рассчетно-кассовое обслуживание ИП и юридических лиц
Тарифы РКО у банковских структур различны по спектру предложений и по ценовой политике. Бизнесмены обращаются к услугам банков регулярно: одни уплачивают исключительно налоги, другим необходим расширенный набор ежедневного обслуживания. При этом не каждый предприниматель со стажем, не говоря уже о новичках, понимают, что это такое — РКО, и как грамотно выбрать банк, чтобы получить необходимые услуги и при этом не переплачивать.
РКО для уже действующего бизнеса
Что такое РКО
Банковская деятельность складывается не только из привлечения средств на депозиты и кредитования. РКО банки рассматривают как существенную составляющую операционных доходов. Такой вид коммерческих услуг отнесен к исключительным для кредитных учреждений, что означает их проведение только структурами с соответствующей лицензией, предоставленной регулятором банковского надзора ЦБ России. Клиент вне зависимости от правового статуса, ИП или ЮЛ, заключая договор с кредитным учреждением, соглашается с установленными видами РКО и тарифными планами.
РКО (расчетно-кассовое обслуживание) — это финансовые операции по ведению и обслуживанию клиентских счетов. Правовые нормы регламентированы законами на федеральном уровне и подзаконными актами регулятора кредитно-финансового сектора экономики, Банка России:
- ФЗ от 02.12.1990 № 395-1;
- ФЗ от 10.12.2003 №173-ФЗ;
- Гражданский Кодекс;
- Налоговый Кодекс;
- Положение ЦБ РФ от 19.06.2012 №383-П;
- Положение ЦБ РФ от 29.01.2018 №630-П и т. д.
Какие услуги входят в РКО
РКО для бизнеса разделяется на услуги:
- открытие и сопровождение счетов клиентов, в том числе по счетам в драгметаллах;
- операции по счетам, в том числе в драгметаллах;
- операции с наличными деньгами, включая инкассацию;
- валютные операции;
- выпуск и обеспечение работы платежных карт.
Разберем расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и ИП по стандартным операциям, которые предоставляют банки:
- обслуживание счета — открытие и сопровождение счета, формирование и предоставление выписок, справок, оформление запросов, платежных поручений по просьбе клиента;
- безналичные операции — переводы по поручению клиента, зачисления на счет, безакцептные списания, перечисление зарплаты на карты физлиц, на корпоративные карты, аккредитивные операции. Перечисления безналичного характера в интернет-банкинге сегодня норма, и такой сервис предлагается продуктовой линейкой многих банков;
- кассовые операции — прием, пересчет, выдача наличных денег, инкассация, размен и обмен банкнот и монет, оформление чековой книжки;
- валютные операции — открытие и сопровождение счетов, валютные переводы, конвертация валюты;
- выпуск банковских карт — выпуск и обслуживание корпоративных (бизнес) карт, карт в рамках зарплатных проектов для сотрудников компаний, эквайринг, установка и поддержка функционирования платежных устройств, стационарных и мобильных.
Услуги представляются в отделениях банках, а отдельные еще и в системе «Банк-клиент»: конкретный перечень для онлайн-обслуживания устанавливает банк. Интернет-банкинг относится к отдельно выделяемому сервису, предоставляемому организацией.
Тарифы расчетно-кассового обслуживания (РКО)
В выборе банка рассмотрите предложения организаций, представленных в регионе. Ориентируйтесь на тарифы расчетно-кассовое обслуживание и линейку услуг, которыми предполагаете пользоваться регулярно. Одним коммерсантам важна комиссия за снятие наличности, другим — платность переводов, третьим — во что обойдется функционирование терминалов в торговых сетях. Значение имеют не только отдельные платные услуги, но и комплексный пакет РКО, начисление процентов на остаток по счету, льготное кредитование.
Сравнение тарифов РКО банков—лидеров
Приведем сравнение тарифов РКО для ИП и юр.лиц, взятых из данных публичного доступа на официальных сайтах популярных банков:
Как правильно выбрать банк и тариф
Предпочтение банка и РКО, которое предлагает организация, строится на комплексном анализе. Исходите из совокупности характеристик:
- степень надежности, которая проверяется по рейтингу;
- развитие филиальной сети;
- наличие дистанционного онлайн-сервиса;
- стоимость тарифного плана или отдельных услуг;
- оперативность транзакций;
- начисление на остаток по расчетному счету.
Как правило, сегодня предлагается такой пакет услуг, который для одних бизнесменов выгодный, а, например, для ИП, пользующегося счетом только для перечисления налогов и сборов, экономически проигрышный. Начинающим коммерсантам подойдет финансово-кредитная структура, где оплачиваются необходимые в конкретном случае услуги и возможно расширять обслуживание при успешном развитии. Торгово-сервисным компаниям интересны условия по эквайрингу и инкассации, а промышленным холдингам — услуги в комплексе. Кроме того, экономию затрат на РКО определяет и партнерская структура, то есть, где открыты счета основных контрагентов: расчеты внутри одного банка обойдутся без оплаты.
Обслуживание начинается с открытия счета. Если услуга не бесплатна, следите за акциями, спецпредложениями, чтобы воспользоваться льготным тарифом. Обратите внимание, что Сбербанк и ВТБ устанавливают планы по регионам. При отсутствии ежемесячной платы, как в банке «Открытие», плата за каждое платежное поручение может с лихвой перекрыть такую экономию для предпринимателей, работающих с разными контрагентами и практикующих расчеты по договору частями.
Плата за открытие счета разовая, важнее регулярно оплачиваемые услуги. Ставки за перечисление платежного поручения привлекательны у Сбербанка и Альфа-Банка. Лояльный тариф при перечислении физлицам предлагается Сбербанком, и при актуальности расчетов с гражданами это целесообразнее, чем у конкурентов. Процент, установленный Открытием при зачислении налички на счет, невыгоден в отличие от Тинькофф для предпринимателей, сдающих выручку на счет через кассу банка.
Если предприниматель планирует пользоваться типовыми услугами, то из пятерки банковских флагманов РКО для ООО от банка «Тинькофф» оценивается как оптимальное. Плюс: еще можно заработать на доходах при остатке на счете.
До заключения договора поищите в интернете отзывы клиентов: особенности обслуживания всплывают уже после того, счет уже открыт. Не забывайте, что тарифы меняются под рыночную ситуацию и изменения в изначально выбранном тарифном плане могут стать нерентабельными, особенно для малого бизнеса. Периодически интересуйтесь предложениями банков, возможно выгоднее перейти на обслуживание в другую организацию. Мониторьте рейтинг и просматривайте публичную отчетность кредитной организации, где работаете по счету. Доверяйте финансы надежным структурам: для ИП и предприятий, отнесенных по законодательству к малым, средства по договору банковского счета застрахованы только на 1,4 млн рублей.
Какие документы нужны для открытия РКО
Для РКО клиент заключает договор с финансово-кредитным учреждением на открытие расчетного счета и последующее обслуживание. Банки самостоятельно устанавливают правила, но минимальные требования регламентированы Инструкцией ЦБР №153-И, согласно которой клиент представляет:
- юрлицо:
- учредительные документы;
- лицензии (при наличии);
- карточку с образцами подписей и печатей;
- подтверждение полномочия лиц, указанных в карточке;
- подтверждение полномочий руководителя организации.
- паспорт;
- карточку с образцами подписей и печатей;
- подтверждение полномочий лиц, указанных в карточке;
- лицензии и патенты (при наличии).
Банк принимает на рассмотрение документацию, действительную на дату заключения договора.
Источник: credits.ru
Что такое РКО
Компании и ИП для проведения безналичных платежей друг другу заключают с банком договор на расчетно-кассовое обслуживание (РКО). Оно необходимо, чтобы проводить операции по получению и переводу денежных средств контрагентам, в бюджет, сотрудникам. Для РКО организации и предприниматели выбирают наиболее подходящий пакет услуг в том или ином банке.
Что такое РКО
Осуществление расчетно-кассового обслуживания представляет собой набор банковских услуг для ведения бизнеса. РКО включает в себя открытие расчетного счета в банке и проведение по нему различных операций: внесения и снятия наличных, выполнения платежей, переводов и пр. Для осуществления РКО заключается договор между банком и компанией или ИП.
Сейчас в стандартный набор РКО для юрлиц и ИП банки включают целый набор услуг.
Открытие и обслуживание расчетного счета. Под банковским обслуживанием подразумевается формирование и предоставление выписок владельцу. В них указываются все приходные и расходные операции за день.
Формирование и отправка платежных поручений. Это могут быть расчеты с поставщиками и подрядчиками, бюджетные платежи, перевод денег сотрудникам на зарплатные карты, прочие расчеты.
Кассовое обслуживание. Банк работает с наличностью: принимает и выдает деньги, оформляет чековые книжки, осуществляет инкассацию (для этого заключается отдельный договор).
Выпуск карт. Клиент может заказать корпоративные карты для внесения и снятия наличных в банкоматах, расчетов с партнерами, оплаты представительских расходов и закупок для офиса, выплат командировочных и пр.
Интернет-банк и мобильное приложение. Они обеспечивают круглосуточный доступ к управлению счетом.
Отличие РКО юридических лиц и ИП
Общее свойство счетов, открытых юридическим лицом и предпринимателем, — они предназначены не для личных нужд, а для коммерческой деятельности. В чем отличия при открытии счетов для юридического лица и ИП?
Для начала сотрудничества с банком ИП должен предоставить только паспорт (для граждан РФ). Для юрлиц пакет документов больше и включает в себя учредительные документы, подтверждение полномочий руководителя и пр.
Кредитные учреждения дают возможность ИП переводить деньги на личные счета без комиссий.
Различий между счетами предпринимателей и организаций нет, как правило, банки предлагают им одинаковый набор пакетов услуг. Нередко ИП, который имеет значительный годовой оборот и развитый бизнес, заказывает комплекс услуг наравне с компаниями.
Но если предприниматель решит изменить статус — закрыть ИП и зарегистрировать ООО, то и счет для нового ООО нужно будет открывать новый.
Как открыть РКО
Последовательность действий для заключения договора на расчетно-кассовое обслуживание в банке приведена ниже.
Ознакомление с тарифами
Подача заявки на открытие счета
Оформление и подписание документов
Сложностей при составлении договора обычно не возникает, но банки с осторожностью относятся к ООО и другим юрлицам, у которых нет в штате бухгалтера и присутствуют иные признаки фирмы-однодневки. Бдительности от кредитного учреждения требует ЦБ РФ в соответствии со 115-ФЗ.
Какой банк выбрать
Разнообразие предложений кредитных организаций на расчетно-кассовое обслуживание клиентов заставляет задуматься, какой банк выбрать? Есть ряд критериев, на которые нужно обратить внимание.
Срок существования кредитного учреждения. Банк, который только открылся и предлагает дешевые услуги, не всегда является лучшим вариантом.
Надежность и рейтинг. Информация о наличии лицензии, размере активов, отчетность и другие данные размещены в открытом доступе на сайте банка.
Если банк работает не только в пределах страны и выставляет акции на международном рынке, значит он соответствует требованиям ЦБ РФ и FCA (англ. Financial Conduct Authority — Управление по финансовому регулированию и надзору).
Качество интернет-банкинга и мобильного приложения. Оценивать необходимо функциональность и доступность на разных устройствах. Это можно сделать и по отзывам, но лучше воспользоваться демоверсией и сделать выводы самостоятельно.
Выгодные тарифы на РКО. Нужно внимательно проверить все предлагаемые в рекламе условия. Бывает, что выгодные тарифы доступны только отдельной категории клиентов, при выполнении особых условий.
Спектр услуг. Оценивая возможность открыть расчетный счет, следует также понять, все ли необходимые бизнесу услуги предлагает банк: эквайринг, возможность выпустить электронную подпись и бесплатно записать ее на токен банка, подключение зарплатного проекта, банковская гарантия для участия в закупках и пр.
Кредитная политика. Развивающемуся бизнесу требуются заемные средства. Условия, ставки и разнообразие кредитных продуктов должны учитываться при выборе банка.
Бонусы для новых клиентов. Их обычно предоставляют крупные банки в виде скидок, бесплатных сервисов, бонусов партнеров.
Помощь по 115-ФЗ. Отслеживание нелегальных схем перевода денег — функция банка. Если предлагается помощь в виде консультаций и специальных сервисов — это большой плюс при выборе.
Время работы офиса и удобство его нахождения.
Работа службы технической поддержки.
Если компания осуществляет расчеты с клиентами-физлицами немаловажным критерием является подключен ли банк к Системе быстрых платежей (СБП). Оно потребуется для приема платежей по QR-коду. При выборе нужно руководствоваться масштабами бизнеса и видом деятельности; нужен ли эквайринг, инкассация, прочие «топовые» услуги.
Как открыть расчетный счет
Расчетно-кассовое обслуживание в банке для компании или ИП открывается по одинаковой схеме. Разница заключается в пакете документов, которые необходимо предоставить.
Для ИП
паспорт — для граждан РФ
документ, удостоверяющий личность, с переводом на русский и документ о праве на пребывание — для иностранных граждан
Дополнительно могут потребоваться лицензии, декларации с отметкой налоговой инспекции.
Для ООО
паспорт руководителя
документ, подтверждающий полномочия руководителя
Дополнительно могут потребоваться документы на право осуществления отдельных видов деятельности.
Перед открытием счета следует уточнить полный перечень, так как банковское учреждение вправе самостоятельно его устанавливать. Удобнее всего это сделать, оставив заявку на сайте, менеджер позвонит и проконсультирует, какие понадобятся документы.
Варианты открытия расчетного счета
Лично в банке. Сделать это может лично ИП или руководитель юридического лица, либо иное лицо по доверенности. Для физического лица необходима нотариально заверенная доверенность, для ООО достаточно подписанной руководителем и скрепленной печатью.
На выездной встрече. В этом случае документы для открытия счета оформит менеджер, который приедет в заранее обговоренное место.
Перед открытием нужно уточнить, какой способ доступен в вашем городе, оставив заявку на сайте.
Порядок подключения к РКО
Открытие расчетного счета и подключение ИП и юридически лиц к РКО происходит по алгоритму:
заполнение заявки на сайте банка
получение консультации от сотрудника по тарифам и документам
предоставление документов (в офисе или на встрече с выездным менеджером)
проверка заявителя и переданных документов в сроки, установленные кредитным учреждением, за которой, если все в порядке, следует открытие счета
Договор предоставляется при личной встрече. После подписания документа клиент может пользоваться указанными в нем услугами через личный кабинет. Далее при необходимости подается заявка на подключение эквайринга, участие в зарплатном проекте, выпуск корпоративной карты, оформление кредита или депозита.
Сообщать об открытии счета в налоговую инспекцию, ПФР, ФСС обязан банк (52-ФЗ).
Какие банки предлагают наиболее выгодные условия для начинающих предпринимателей?
«ВТБ» — «На старте» с бесплатным обслуживанием до 12 месяцев
«Россельхозбанк» — «Базовый лайт»
«Открытие» — «Первый шаг»
«Точка» — «Ноль. ИП»
«Тинькофф» — «Простой»
«АльфаБанк» — «Ноль для старта»
«Промсвязьбанк» — «Бизнес старт»
Законные причины отказа в открытии счета
Есть ряд законных оснований для отказа в открытии расчетного счета для юридических и физических лиц, зарегистрированных как ИП. Перечислим их ниже.
Счет заявителя заблокирован в другом банке. Чтобы начать обслуживаться в выбранном банке, нужно снять блокировку с предыдущего счета.
Есть признаки незаконного обналичивания денег. Подозрительными выглядят: адрес массовой регистрации, указанный в документах заявителя, низкая налоговая нагрузка, проблемы с уплатой налогов и сдачей деклараций.
Много долгов и исков к компании, ИП. Для банков — это сигнал, что организация неблагонадежная.
Деятельность ведется во многих сферах, не связанных друг с другом. К примеру, подозрение вызовет бизнес, в котором сочетаются транспортные услуги и торговля детским питанием. Но конечно, необязательно, что такая компания использует преступные схемы. В доказательство можно предоставить данные из статистики с указанными ОКВЭДами, документы о наличии помещений и персонала, работающего на разных участках деятельности.
Документы представлены в ненадлежащем состоянии или неполном комплекте. Если предоставлен рваный паспорт, нечитаемый устав и прочие документы, кредитное учреждение вправе отказать в открытии счета и ведении РКО.
При отказе дается письменный ответ с указанием причин и нормативных актов. Но не всегда причины отказа бывают обоснованными.
Незаконные причины отказа
По статье 846 Гражданского кодекса РФ банк обязан открыть счет, если для отказа нет уважительных причин. Бывают ситуации, когда заявитель вызывает сомнения в благонадежности, но это не дает права нарушать законодательство. Компания или предприниматель вправе обратиться в суд. В каком случае это обосновано?
Подозрительный юридический адрес. Если заявитель представит доказательства, что офис существует и расположен там, где указан в документах, то судебное решение будет в его пользу (№ Ф08-754/2016).
Подозрение, что юрлицо является фирмой-однодневкой, оказалось недоказанным. Если компания ведет бизнес честно, без нарушения законодательства, то выиграет дело в суде.
Если банк отказал в открытии из-за сомнения, что фирма действующая. Такая проблема может возникнуть, если у компании нет активов, и на протяжении нескольких лет не ведется деятельность. Это не является причиной законного отказа. Организация могла попасть в сложную ситуации и пытается возобновить работу.
Если учредитель одновременно является директором и бухгалтером, это не означает, что нарушено законодательство. Причина может крыться в экономии средств на этапе становления фирмы. Бухгалтерские услуги руководитель вправе заказывать в аутсорсинговых компаниях, а руководство осуществлять сам, если является единственным учредителем или избран общим собранием.
Итак, расчетно-кассовое обслуживание необходимо компаниям и ИП для осуществления деятельности. Банк не вправе отказать в РКО, если компания соблюдает все требования законодательства.
Алгоритм заключения договора схож в большинстве кредитных учреждений, но имеет особенности в отношении состава пакета документов на открытие счета. Банки предлагают малому и среднему бизнесу пакеты услуг РКО, в ВТБ, например, их 5: «На старте», «Все по делу», «Самое важное», «Всё включено» и «Большие обороты». Клиент выбирает наиболее подходящий для себя, помощь в выборе окажет менеджер банка, если оставить заявку на сайте.
Источник: www.vtb.ru