У всё ещё «молодого» специального налогового режима для самозанятых множество недостатков — в частности, сложности взаимодействия с банками. Сначала в 2019 году люди столкнулись с блокировками счетов. Потому что банки не понимали, как работать с новой категорией граждан. Потом стали появляться вопросы, зачем было «выходить из тени», если кредит самозанятому не получить.
Но постепенно крупные банки начали решать этот вопрос — ВТБ, «Сбер» и другие проявляют интерес к самозанятым. Разбираемся, так ли это хорошо и почему это происходит.
Одной из самых больших проблем для самозанятых стало получение банковских продуктов: банки массово отказывали в кредитах этой категории населения. Причина — самозанятых считают ненадёжными плательщиками, даже если в приложении у них отражается вполне стабильный доход. В лучшем случае многим удавалось получить кредитную карту с небольшим лимитом.
Ситуация встала настолько остро, что вопросом занялись на федеральном уровне. Осенью 2020 года вступило в силу постановление правительства, которое позволило самозанятым занимать до 1 млн рублей на срок до трёх лет в государственных микрофинансовых организациях (МФО). Но это практически не решило проблему.
🔻 Лучший БАНК для БИЗНЕСА / Сравнение тарифов / Точка банк, Тинькофф Сбербанк Альфа банк для ИП
Дальше Общероссийский народный фронт (ОНФ) [предложил] (https://rb.ru/news/credit-se/) отделить такой продукт от обычного потребительского кредита, упростить процедуру его получения, учитывать доходы на электронных кошельках. А уже летом 2021 стало известно, что крупные банки проявляют интерес к самозанятым: Почта-банк [стал предлагать] (https://rb.ru/news/credit-pochta-bank/) им нецелевые потребительские кредиты на сумму до 6 млн рублей и по ставке от 9,9% годовых, в «Сбере» [доступен] (https://www.sberbank.ru/promo/promo-potrebcredit-gender/) «Потребительский кредит без обеспечения» (ставка — выше 13%), а в ВТБ [начинают] (https://www.kommersant.ru/doc/4898423) оформлять ипотеку. Хотя ещё в апреле 2021 года в ВТБ самозанятым [отказывали] (https://www.klerk.ru/blogs/klerk/512970/). А банк УралСиб [разрабатывает] (https://www.vbr.ru/banki/novosti/2021/06/02/otkazivaut-li-samozanyatim-v-vidace-kreditov/) кредиты для самозанятых, которые по условиям будут схожи с теми, что выдаются ИП.
«Перспективность самозанятых как заёмщиков связана отчасти с тем, что это микропредприниматели, которые потенциально могут быть заинтересованы в привлечении не только обычных банковских продуктов для физических лиц, но и заёмных средств на развитие своего бизнеса», — объясняет аналитик Института комплексных стратегических исследований (ИКСИ) Вера Кононова.
Более того, на фоне пандемии и снижения дохода у граждан Госдума утвердила ипотечные каникулы, которые распространяются не только на ИП, но и на самозанятых. Банки могут приостановить платежи по ипотеке или уменьшить сумму. Срок каникул — до полугода. Чтобы получить такую льготу, самозанятым необходимо предоставить справку о состоянии расчётов по НПД — раньше требовалась справка 2-НДФЛ, доступная только наёмным работникам.
Обратная сторона медали
Интерес банков к самозанятым, с которыми не так давно они не хотели работать, понятен — долговая нагрузка текущих заёмщиков [выросла] (https://www.kommersant.ru/doc/4898423), пандемия серьёзно ударила по доходам населения и заставила наёмных работников трудиться на себя. Чтобы оставаться на плаву, банкам нужно осваивать новую увеличивающуюся в размерах категорию граждан.
Однако для самозанятых такие долгожданные предложения кредитов выглядят сомнительно. Во-первых, из-за высокой ставки — ни о каких льготных вариантах речи не идёт. Может оказаться, что [придётся выплачивать] (https://www.kommersant.ru/doc/4898423) банку до 17% сверх основной суммы. Во-вторых, суммы кредита ограничены несколькими миллионами (от 3 до 6 млн рублей).
Ещё более важный момент для самих налогоплательщиков — не станут ли банки дотошно проверять финансовую деятельность самозанятых и сдавать подозрительных лиц (например, отчитывающихся не по всем доходам) ФНС. Потому что изначально налоговая поступления на карту [не видит] (https://journal.tinkoff.ru/self-employed-faq/).
Для доступа к счёту ей нужно организовать выездную проверку, что довольно сложно, и ездить так по каждому не отчитавшемуся за условные 10 000 рублей — бессмысленно. Но, если самозанятый берёт кредит, банк куда пристальнее изучает его финансовую состоятельность, приход-расход и дальше внимательнее следит за операциями на карте.
В любой момент финансовая организация может определить какую-то транзакцию как подозрительную и заблокировать счёт. В худшем случае — ещё и сдать самозанятого в ФНС. Впрочем, опрошенные «Секретом» эксперты указывают, что мало какой банк просто по желанию «сдаст» клиента ФНС: «Если от налоговой поступает запрос, банки обязаны на него ответить и предоставить информацию о поступлениях на счёт самозанятого. Есть, однако, вероятность, что банк сам заинтересуется неподтверждёнными доходами самозанятого, если посчитает их подозрительными — в таком случае он может обратиться в РосФинМониторинг для проверки», — Павел Гужиков, основатель и CEO финтех-компании «Деньги Вперед».
Отдельные банковские эксперты же утверждают, что изучают поступления и налоги самозанятых в основном для того, чтобы оценить соответствие дохода лимиту в 2,4 млн рублей: «Мы смотрим на обороты за отчётный период, чтобы принять решение о сумме кредита, на наличие долгов и пени, что говорит о добросовестности партнёра или заёмщика. А также выявляем мошенничество. Под контроль движения средств всё же берёт сама ФНС», — сообщает Павел Семёнов, член правления Модульбанка.
Пресс-служба Сбербанка также подтверждает, что банки не сообщают в налоговую о переводах клиента: «Сейчас налог на профессиональный доход считается от чеков, которые сформировал самозанятый. Если самозанятый не сформировал чек или сделал это на меньшую сумму, пока это никто не проверяет, это личная ответственность самозанятого. В законодательстве официально есть ряд мер по наказанию за неуплату налогов — от небольших штрафов до уголовной ответственности. Но официальной практики пока почти нет».
Источник: secretmag.ru
Нужна ли самозанятому специальная банковская карта
С 2019 года в Российской Федерации действует новый налоговый режим, который предусмотрен для самозанятых граждан. На сегодняшний день он применяется только в нескольких регионах, однако уже со второй половины 2020 года планируется, что он распространится на все субъекты.
Сам по себе данный налоговый режим рассматривается как эксперимент, по итогам которого станет ясно, насколько он является удобным, актуальным и востребованным. В этой связи у многих граждан, которые планируют перейти на новый налоговый режим, возникает много вопросов, связанных с его применением.
В рамках данной статьи разберем необходимость наличия банковского счета для этой категории лиц, а также наиболее выгодные предложения финансовых организаций.
- 1 Нужна ли отдельная банковская карта и счет для работы самозанятому
- 2 Особенности карты для самозанятого
- 3 Топ-5 предложений от банков для открытия расчетного счета самозанятым
- 3.1 Сбербанк
- 3.2 Банк Тинькофф
- 3.3 Альфа-Банк
- 3.4 ВТБ
- 3.5 Открытие
Нужна ли отдельная банковская карта и счет для работы самозанятому
Вопросы, связанные с регистрацией самозанятых, а также с порядком их налогообложения, регулируются Федеральным законом от 27. 11. 2018 года № 422-ФЗ. Этот нормативный акт вводит новый налог на профессиональный доход.
Следует отметить, что применять его могут не все категории налогоплательщиков, а лишь подпадающие под критерии, установленные законодательством. Так, новый налоговый режим могут применять физические лица и индивидуальные предприниматели, которые не имеют наемных работников, и чей доход не превышает 2,4 млн. рублей в год.
Кроме этого, отдельно прописаны виды деятельности, при ведении которых применение налогового режима невозможно.
Справка! К примеру, не могут считаться самозанятыми лица, реализующие подакцизные товары.
Целью эксперимента по введению нового налогового режима является постепенное сокращение объема серой экономики, а также постепенный вывод ее из тени. В этой связи регистрация и налогообложение самозанятых максимально упрощено.
Так, учет доходов ведется через мобильное приложение, а сама ставка налога минимальна (4% при работе с физическими лицами и 6% при работе с юридическими лицами).
Многих самозанятых граждан беспокоит вопрос относительно обязательности наличия расчетного счета. Здесь следует отметить, что закон не содержит подобных требований. Иными словами, специальный счет или карту для ведения профессиональной деятельности иметь необязательно.
Однако на практике следует понимать, что большинство платежей за услуги и товары в наше время осуществляются по безналичному расчету. Кроме этого, он значительно упрощает отчетность перед налоговыми органами. В этой связи самозанятый может оформить простую дебетовую карту, на счет которой будет производиться оплата за товары и услуги.
Особенности карты для самозанятого
Лицам, которые осуществляют профессиональную деятельность в качестве самозанятых, нет необходимости оформлять какой-либо специальный расчетный счет. Предприниматель вправе самостоятельно определить наиболее подходящий для себя банковский продукт.
Кроме этого, самозанятый может даже не открывать новый расчетный счет, а использовать для этого имеющийся. К примеру, если у него имеется зарплатная карта, то для расчетов с клиентами можно использовать именно ее. Платежная система тоже не имеет значения. Это может быть как «Мир», так и Visa или MasterCard.
Топ-5 предложений от банков для открытия расчетного счета самозанятым
Финансовые учреждения предлагают сотни различных банковских продуктов, связанных с выдачей дебетовых карт, которыми могут воспользоваться плательщики налога на профессиональный доход. Однако следует понимать, что условия по многим из них разнятся, и некоторые предложения могут быть невыгодными в контексте ведения бизнеса.
Ниже представлен Топ-5 предложений от ведущих банков страны, которые в наибольшей степени подходят самозанятым гражданам.
Сбербанк
В крупнейшем банке страны граждане могут оформить классическую дебетовую карту или кредитную карту. Ее преимуществами являются недорогое обслуживание (750 рублей в первый год и 450 рублей в последующие), а также возможность беспроблемно снять наличные практически в любой точке страны. Последнее обусловлено широкой сетью отделений и банкоматов.
Кроме этого, Сбербанк имеет неплохой интернет-банкинг, а также возможность получения кэшбэка (до 30% от суммы покупки).
Также для самозанятых держателей карты у Сбербанка имеется специальная пакетная программа «Свое дело», которая содержит удобные инструменты для ведения финансовой отчетности. Особенного внимания заслуживает цифровая карта, которая входящая в состав пакета.
По сути, она представляет собой тот же «ключ» к расчетному счету, но только без пластикового носителя. Цифровая карта может быть установлена на смартфон и воспользоваться ей можно при оплате тех или иных услуг.
Кроме этого, счет данной карты может быть использован как основной для получения оплаты от клиентов. Это особенно удобно в том случае, если у самозанятого уже ранее была оформлена дебетовая карта (к примеру, в рамках зарплатного проекта). Данный продукт является бесплатным.
Банк Тинькофф
Для самостоятельных предпринимателей подходящим продуктом является Tinkoff Black. Это, в первую очередь, недорогая в обслуживании карта.
Проверяем банки на выдачу кредита наличными самозанятым
В одной из наших прошлых статей (апрель 2021) мы указали, что ряд банков запустил программы кредитования самозанятых граждан. Это программы ипотека, автокредит.
Вполне часто случается ситуация, что самозанятому нужны деньги. Он официально зарегистрирован, согласно закону не является безработным, посмотрим как банки выдадут такому человеку кредит наличными. Параметры: сумма до 100-150 тысяч, срок до 2х лет. Это, на наш взгляд стандарт кредита. Из документов можем предоставить все по самозанятому (справка, доход, уплата налога, что есть в приложении), имеем хорошую кредитную историю — 988 баллов из 999, имеем офис, городской рабочий телефон, паспорт и любой второй документ, например водительское удостоверение.
Ряд банков предлагает оформить кредит онлайн, что же заполняем анкету в онлайн формате, особо отметим, что ряд банков предлагает заполнить такую анкету через ГОС.УСЛУГИ, так и отлично, поля автоматом будут проставлены. Меньше работы, пошли по банкам:
Почта Банк
Заявка подана через интернет, на почту пришло подтверждение, да, это предварительное одобрение.
Заходим в отделение и оформляем там, получаем отказ спустя 15-25 минут.
Анализируем причину, кредитная история хорошая, а почему отказ? Банк причину не называет, но ее можно обнаружить в кредитной истории. Напомним, что согласно закону ее можно получить бесплатно 2 раза в год, в бюро кредитных историй. Делается дистанционно, через гос услуги. Берем и смотрим, видим причина отказа прочее.
Что у банка «ПРОЧЕЕ» большой вопрос, но мы предполагаем, что банк думает, что данный кредит будет использоваться не для покупки бытовых нужд, а для предпринимательской деятельности самозанятого, а это уже другой вид кредита. Почему мы так думаем? Сходим в ВТБ.
Важно! Я зашел в Почту Банк только о кредите узнать. Барышня что-то понажимала, я ничего не подписывал, хлоп счет открыла, да бесплатный, но я не просил об этом. А там подписывать не нужно, все подтверждается SMS сообщением. А если мне это не нужно?
Приходите в офис и пишите заявление на закрытие счета. Т.е. я этого не хотел, мне счет открыли. Если открыт счет — то ты клиент банка. Теперь чтобы счет закрыть мне нужно идти обратно в офис банка, тратить время, стоять очередь, писать заявление, моргать на камеру глазами. Бред! Личное мнение автора.
Вдобавок пришел, в офис на закрытие счета, а у них система не работает, приходите в следующий раз. Оставил сообщение на горячую линию, мол как так? Ничего не знаем, приносим извинения, ляляля. Приходите потом, когда? В следующий раз. Спрашивал в чате, в этот же день — опять ответ — ничего не знаем, трудности действительно наблюдаются.
Ну вы заходите. Может все у вас и получиться. Пришлось тратить свое время повторно и закрывать данный счет, но закрыли счет, на котором не было операций в день обращения, или наследующий день, в налоговой системе это было отражено, но с задержкой. Проверить все свои открытые и закрытые счета можно у налоговой онлайн в личном кабинете налогоплательщика. Бесплатно, конечно же!
С 12.07.2021 года банк анонсировал программу по выдаче кредитов самозанятым. Согласно анонсу новости — оформление кредита происходит в отделении банка, справки нужно высылать на электронную почту, какую не указано, полагаем, что в отделении скажут.
В октябре 2021 сходим в Почта Банк, чтобы узнать как он выдает кредит наличиными самозанятым. Какой кредит для самозанятых? Никакой! Подробнее в видео:
ВТБ БАНК
Заявка подана так же через интернет, по кредитной истории мы видим, что банк запрашивал информацию в бюро кредитных историй. Соответственно данные он знает, в частности рейтинг. Предварительное решение — одобрение.
Приходим в отделение, а заявку с реквизитами самозанятого, на кредит наличными не подать. Сотрудник не может, система не дает. Уходим с пустыми руками. Но у нас есть интернет банк и что мы там видим, а видим мы то, что можно подать заявку на кредит онлайн, через интернет банк, подаем. Если вы наемный работник, то да можно подать заявку на кредит онлайн и получить кредит онлайн.
Но если вы ИП, юридическое лицо (учредитель), то вы должны подать заявку лично в отделение по обслуживанию юридических лиц, т.е. по нашему мнению, это будут считаться бизнес кредиты и они дороже кредитов для физических лиц. Про самозанятого тут не указано, но думаем, что по аналогии возможно и это. На наш взгляд, по такой же аналогии работают и другие банки. Будет время заскочим и в них.
Подводя итог, считаем, что банки без специальных предложений рассматривают кредит наличными для самозанятых как бизнес кредит.
Более подробно, в нашем видео!
Источник: sznpd.ru
