Страховой бизнес это кратко и понятно

Основная идея любого страхования, которое в страховых компаниях могут предложить клиентам, заключается в том, что существует платная ликвидация риска, который практически всегда неприемлем для человека.

Любой владелец дачи может лишиться её вследствие пожара. В такой ситуации страховая компания перекладывает на себя риск пожара и обязуется выплатить дачнику все убытки. Чтобы получить сумму ущерба, клиент страховой компании должен заплатить страховщику небольшую страховую премию.

Формирование страхового фонда

Страховой фонд компании формируется их страховых премий, которые были внесены всеми клиентами, более того, из этих средств покрываются все текущие издержки. Сюда включены зарплаты сотрудников компании, аренда офиса и т.п. Что-то из этих средств страховая компания получает как прибыль. Кроме того, все компенсации при страховых случаях выплачиваются из страхового фонда.

До момента страхового случая, деньги страховой премии могут быть вложены в ценные бумаги или инвестиционные проекты, таким образом страховщик может получить дополнительный доход.

Страхование как бизнес. Как заработать на Е-ОСАГО. IT-проект ntws.pro

Существует специальная шкала оценки, которая помогает страховому агенту оценить вероятность пожара на даче или возможности того, что произойдёт ситуация из списка страховых случаев. Опираясь на подобные данные, страховщик в состоянии оценить объект и определить необходимый размер стразовой премии. Чем выше вероятность страхового случая, тем больше придётся заплатить клиенту за страхование своего имущества.

Предложения страховых компаний достаточно обширные. Они предлагают застраховать от самых разных неприятных случаев, например, от болезни, потери трудоспособности, угона машины, кражи мобильного телефона. Основная задача – возможность оценить вероятность происшествия.

В Голливуде принято страховать актёров на высокобюджетных фильмах от различных неприятностей, которые могут повлиять на съёмочный процесс. Один день задержки съёмок фильма с бюджетом 100 млн. долл. может обойтись в 250 000 долл. Страховка для 10-12 актёров обойдётся киностудии в 350 000 долл.

Для более точной оценки вероятности наступления страхового случая, страховщики вынуждены проверять состояние здоровья артистов. Актёры в такой ситуации должны честно отвечать на вопросы о своём образе жизни, привычках и даже о частоте употребления алкоголя или наркотических средств. При этом важно понимать, что актёры могут быть преследованы по закону, если обнаружится случай утаивания или искажения информации.

Существует понятие «проблемный актёр». Такой человек может не только случайно вывихнуть ногу или получить ожёг, но и попасть в тюрьму за нетрезвое вождение автомобиля или какую-то другую неприятную историю. Яркий пример – голливудская актриса Линдси Лохан. Страховая компания в таком случае принимает решение о повышении ставки страховой премии, и если шанс инцидента с данным актёром достаточно высок, то стоимость страховки может обойтись в 1 млн. долл.

В 2007 г. произошёл подобный инцидент, который вынудил заменить Линдси Лохан на другую актрису в фильме «Запретная любовь». Как позднее высказался режиссёр: «Из-за проблем со страховкой».

Страховой бизнес

Неблагоприятный отбор и моральный риск

Ключевая проблема страхового бизнеса заключается в проявлении асимметрии информации. Здесь речь идёт о неблагоприятном отборе и моральном риске.

Неблагоприятный отбор можно самым простым образом показать на примере медицинского страхования. Заключая договор медицинского страхования асимметрия информации состоит в том, что клиент, который хочет приобрести страховку, лучше осведомлён о состоянии своего здоровья, нежели страховая компания. Клиент может скрыть проблемы со здоровьем, хотя они то и могут потребовать дорогостоящего лечения, что ляжет как груз ответственности на плечи страховой компании.

В такой ситуации у страховщика нет возможности адекватно оценить вероятность наступления страхового случая и должны для собственной подстраховки завышать размер страховой премии. Но заплатить высокую страховую премию могут только те, кто действительно имеет серьёзные проблемы со здоровьем, что ещё сильнее увеличивает возможность наступления страхового случая. Если в ответ на это страховая компания ещё больше повысит стоимость, то в конечном счёте среди её клиентов не останется людей без проблем со здоровьем.

Похожая ситуация складывается на рынке поддержанных автомобилей, когда в продаже может просто не остаться «слив». Такая же история со страхованием автомобилистов, где неблагоприятный отбор приводит к тому, что страховку, которая может покрыть последствия ДТП, будут покупать только те водители, которые невнимательны на дорогах, регулярно превышают скоростной режим или нарушают ПДД.

Важно понимать, что неблагоприятный отбор характерен не только для страхового бизнеса или для рынка поддержанных автомобилей. Его проявления можно встретить на рынке труда, которому свойственны расовые предрассудки или проявления откровенной дискриминации работников по конкретной национальности или расы, когда представителям определённого народа могут предлагать более низкую заработную плату. В конечном итоге на данную работу будут соглашаться действительно не самые квалифицированные работники, подобно тому, как на рынке автомобилей за невысокую стоимость будут предлагать только «лимоны». Это становится причиной того, что работодатели ещё больше снижают уровень заработной платы. Таким образом, данный сегмент рынка труда становится заложником асимметрии информации, и из него просто вытесняются квалифицированные работники.

Для решения проблемы неблагоприятного отбора существует несколько путей.

1. Снижение информационной асимметрии. Именно в силу этих обстоятельств, страховщики обязаны внимательно изучать страхование голливудских звёзд, а компании, которые занимаются медицинским страхованием, досконально обследуют своих клиентов и т.п. А те, кто занимается автомобильным страхованием, вынуждены тщательно собирать информацию о всех ДТП, в которые когда-либо попадал автомобилист, обратившийся за страховкой.
2. Работа с группами, а не с индивидами. Существует мировая практика, когда компания страхует всех своих работников, а не только тех, кто по собственному желанию решился на такой шаг. Это значит, что за страховкой обратятся не только те, кто страдает от проблем со здоровьем. Таким образом, отсеивается неблагоприятный отбор, что позволяет в некотором роде снизить стоимость страховки.

Государство осуществляет обязательное медицинское страхование всех без исключения граждан страны, взносы платят все без исключения люди в систему обязательного медицинского страхования вне зависимости от состояния здоровья. Еще одна система обязательного страхования – обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Полисы ОСАГО обязательно должны приобретать все автомобилисты, вне зависимости от их желания или нежелания, никакого отношения сюда не имеют и стиль вождения или автомобильная культура. Из сформировавшегося фонда страхования выплачивается ущерб, который застрахованный автомобилист нанёс другим участникам движения в результате ДТП. Этот ущерб чаще всего называют отрицательным внешним эффектом, что в итоге позволяет говорить о том, что данная система способствует интернализации.

Проблема морального риска

Появляется проблема морального риска, в случае если после заключения сделки поведение одного из участников меняется. При этом стоит отметить, что данный участник знал, что такое может случиться, но не признался в этом другой стороне сделки. В страховом бизнесе нормальная практика, когда человек застраховал машину от угона и напрочь забыл о её безопасности. Тот, кто купил медицинскую страховку – перестаёт внимательно следить за собственным здоровьем. Тот, кто застраховал дом от пожара – уже не так внимательно следит за печкой или электропроводкой.

Примеры морального риска за пределами страхового рынка многочисленны. Работник, который прошёл испытательный срок и получивший заветную должность, перестаёт старательно и ответственно выполнять свои обязанности. Депутат, который выиграл выборы, забывает обещания, данные во время избирательной кампании. Генеральный директор акционерного общества после своего назначения перестаёт думать и решать проблемы собственного материального обеспечения, а не проблемы получения доходов акционерами. Проблема, которая описана с последних случая получила название «принципал – агент», которая подразумевает недобросовестное исполнение одной стороной своих обязательств перед другой.

Данную проблему можно решить несколькими способами. Традиционно применяется более мягкий способ решения проблемы морального риска. Он заключается в том, чтобы разделить ответственность или выгоду с подверженным моральному риску. В случае страхования можно делегировать часть риска на застрахованного, к примеру, часть ущерба перекладывается на застрахованного, и страховая не компенсирует ущерб целиком в ситуации наступления страхового случая.

Решить проблему «принципал – агент», можно при помощи приёма, который позволяет поделиться со страхуемым частью выгоды.

Часть работы генерального директора акционерного общества можно оплачивать акциями этого же общества, тогда у генерального директора будет собственная материальная заинтересованность в том, чтобы дело процветало и приносило доход его акционерам.

Подводя итоги, следует сказать, что асимметрия информации существует, когда одна сторона рыночной сделки знает информацию, но не передаёт её другой. Информационная асимметрия приводит к тому, что на рынке добросовестных покупателей становится значительно меньше, а высококачественные продукты заменяются низкокачественными. Такая ситуация приводит к полному разрушению рынка. К проявлениям асимметрии информации также относится моральный риск – это риск неблагоприятного изменения поведения одного участника соглашения после его заключения.

Проблемы, которые появляются из-за информационной асимметрии, могут быть исключены при помощи государственной политики. Как меры создаются государственные системы сертификации и стандартизации, системы всеобщего обязательного страхования. Также могут быть использованы негосударственные механизмы.

К таким относятся применение сигналов или признаков, которые открыто демонстрируют только добросовестные компании или добросовестных индивидов. Такими могут быть длительная гарантия или известная торговая марка, которая смогла на протяжении многих лет завоевать доверие своих клиентов. Добросовестных индивидов можно установить на рынке труда, например, по рекомендательным письмам и опыту работы.

Смягчить проблему морального риска можно посредством разделения с подверженным моральному риску доли ответственности или выгоды.

Источник: zaochnik-com.com

Страховщик — кто это такой (определение)

Страховой рынок, как и любая другая сфера, состоит из поставщиков услуг и потребителей. В качестве потребителей услуг здесь выступают граждане и организации, которых принято называть совокупным термином – страхователь. О том, кто такой страховщик, и какими он обладает правами и обязанностями, будет рассказано далее Бробанком.

12.01.22 44340 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Евгений Никитин
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Полное определение термина «страховщик»

В широком смысле под данным термином подразумевается юридическое лицо, которое оказывает услуги страхования страхователям (физическим лицам и организациям). То есть, страховщик – это страховая компания, которая действует на основании полученной в установленном порядке лицензии.

Страховое дело является лицензируемой деятельностью. Без получения лицензии компания не имеет право оказывать услуги страхования. Основный смысл работы страховщиков – выплата возмещений страхователям, после наступления страхового случая. Лицензии на занятие страховой деятельностью выдает специализированный отдел Центрального Банка России. Соответственно, страховщиком может быть только юридическое лицо, получившее лицензию ЦБ РФ.

Саморегулируемой организацией по контролю за работой страховых компаний является РСА – Российский Союз Автостраховщиков. Организация занимается защитой интересов страховых компаний, а также играет роль арбитра при рассмотрении спорных ситуаций.

Права и обязанности страховщиков

В отношении компаний, играющих на страховом рынке, законодательство установило ряд преференций. В первую очередь это касается права на осуществление страховой деятельности и получение прибыли.

• Инвестиционную деятельность от своего имени.
• Продажу и приобретение имущества – недвижимости и движимых объектов для личного пользования.
• Привлечение в штат квалифицированных экспертов-оценщиков и специалистов других направлений.
• Привлечение иностранного капитала – страховщики могут заниматься страховой деятельностью полностью или частично за счет иностранных инвестиций.
• Формирование дополнительного свода правил и норм, прямо не указанных в федеральном законе № 4015-1, и не противоречащих этому этому и другим отраслевым федеральным законам.
• Получение прибыли за счет страховой суммы, внесенной страхователем – при не наступлении страхового случая 100% страховой премии уходит в активы компании-страховщика.

• Работать минимум по одному виду обязательного страхования.
• Своевременно производить страховые выплаты – для каждого вида страхования предусматриваются свои сроки на проведение всех экспертиз и исследований и на конечный расчет со страхователем при наступлении страхового случая.
• Формировать страховой резерв.
• При невозможности определения правильного размера убытков и ущерба привлекать к работе собственных или сторонних экспертов.
• Ежегодно сдавать бухгалтерскую и финансовую отчетность в органы страхового надзора.
• Ежегодно допускать ответственного актуария для проведения обязательной актуарной оценки.
• Вести обособленный учет расходов на обязательное медицинское страхование – отчетность по данному направлению работы так же сдается отдельно в органы страхового надзора.
• Гарантировать страхователям сохранность банковской, коммерческой или иной тайны.
• Обеспечивать должное хранение документов и страховых дел.

Более того, любое отклонение от законодательных норм грозит действующему страховщику отзывом лицензии и последующим исключением из государственного реестра. У каждого страховщика должен быть действующий интернет-сайт, на котором размещается информация по оказываемым услугам и прайс-лист с актуальными расценками на все оказываемые услуги.

Помимо сохранности информации на бумажных носителях, каждая страховая компания обязана гарантировать и сохранность электронных данных: персональной информации клиентов, ранее подавших онлайн-заявку на оформление одного из видов страхования.

Лица и организации, действующие в интересах и от имени страховщиков

Помимо страховых компаний, на рынке действуют несколько субъектов, которые оказывают услуги страхования всем заинтересованным клиентам. Эти субъекты действуют на основании федерального законодательства с соблюдением ряда обязательных правил. Более того, доля оформляемых ими договоров страхования составляет 25-30% от количества всех заключаемых страховых соглашений на территории РФ в течение календарного года.

Страховые агенты

Страховым агентом признается постоянно проживающее на территории Российской Федерации физическое лицо, являющееся индивидуальным предпринимателем, или действующее на основании гражданско-правового договора с компанией-страховщиком.

• Представление интересов потенциальных страхователей – подбор подходящей программы страхования из списка страховщиков, с которыми агент имеет действующую договоренность.
• Представление интересов страховщиков – поиск потенциальных страхователей с целью увеличения клиентской базы компании/компаний, с которыми у агента имеется партнерская договоренность.

Страховыми агентами не признаются лица, действующие без договоренности с компанией-страховщиком. Помимо этого, обязанности агента не имеет права исполнять сам страховщик или его штатный работник, состоящий в компании на основании трудового соглашения. Также агентами не признаются лица, имеющие не снятую или непогашенную судимость, либо состоявшие в управленческой должности в страховой компании в течение 2 лет до признания таковой банкротом. И наконец, функции агента не вправе выполнять лица, состоящие в любой должности в дочерних или аффилированных организаций страховщика.

Основной обязанностью агента является подбор и продажа услуги. В подавляющем большинстве случаев работа агента оплачивается в виде процента от суммы каждого заключенного им страхового соглашения. О размере вознаграждения стороны договариваются при составлении гражданско-правового соглашения. После заключения договора клиента с компанией, работа агента заканчивается.

Все последующие правоотношения между страхователем и страховщиком складываются напрямую, без участия третьих лиц. За действия и решения страховой компании агент не несет и не может нести никакой ответственности. Один страховой агент может одновременно сотрудничать с несколькими страховщиками – в этом отношении не устанавливается никаких ограничений.

По требования потенциального страхователя, страховой агент предоставляет документальное подтверждение легитимности своих полномочий. Компания-страховщик, в свою очередь, обязана вести внутренний реестр всех своих страховых агентов и предоставлять клиентам данные о каждом из них по первому требованию.

Страховые брокеры

Еще одним участником рынка признаются страховые брокеры. В соответствии со ст. 8 ФЗ № 4015-1 ими являются лица постоянно проживающие на территории Российской Федерации, а также организации, действующие в интересах страховых компаний, и имеющие соответствующие полномочия. При этом физические лица обязательно должны иметь статус индивидуального предпринимателя с действующим ОКВЭД 66.22. Организации должны иметь статус полноценного юридического лица, работающего автономно.

• В подавляющем большинстве случаев брокером является компания (юридическое лицо), заключившее соглашение с несколькими страховщиками.
• Брокеры имеют полномочия на заключение договоров страхования от своего имени, но в интересах страховщика или страхователя.
• В процессе исполнения договора страхователь может контактировать с брокером, без прямых взаимоотношений с компанией-страховщиком.

Чаще всего страховые брокеры действуют в городах, в которых нет собственных представительств страховых компаний. Для потенциальных страхователей это крайне удобно: можно явиться в офис страхового брокера, и выбрать наиболее подходящую программу страхования. Страховщик в этом случае может предложить только собственные страховые продукты, а брокер – предложения и программы целого ряда компаний, с которыми у него есть действующие партнерские взаимоотношения.

Среди прочих обязанностей брокеров ключевое место занимает информирование клиентов о том, что они не являются страховщиками, а только выполняют посреднические функции. Эта же самая информация вывешивается на официальном сайте организации. Брокеры должны предоставлять страхователям по каждой страховой компании исчерпывающую информацию, чтобы клиент мог удостовериться в законности и легитимности полномочий организации-посредника.

Формы деятельности страховщиков

• Сострахование.
• Перестрахование.

Эти формы прямо указаны в действующем страховом законодательстве. Правила их использования описываются в ст.12-13 ФЗ 4015-1 соответственно. По каждой форме оказания услуг предусматривается ряд основных норм и правил, которым страховщики обязаны следовать.

Сострахование – что это такое

Под сострахованием понимается деятельность нескольких страховых компаний, которые заключают один договор в отношении объекта страхования. Такая форма используется при большом размере возможных убытков, которые будут непосильны для одной компании. К примеру, компания-страхователь планирует застраховать многоэтажный коммерческий объект, стоимость которого больше годового оборота страховщика среднего уровня. Естественно, что один страховщик не сможет покрыть риски и возместить убытки по такому договору.

В этих целях к исполнению соглашения привлекается еще несколько страховщиков, которые распределяют между собой возмещение, положенное к выплате при наступлении страхового случая. Страхователь для получения оговоренного возмещения может обратиться к любой компании, из участвующих в договоре сострахования.

Что такое перестрахование

Под данным термином понимается деятельность одного страховщика (перестраховщика) по страхованию рисков другого страховщика (перестрахователя). Клиент заключает договор со вторым перестрахователем, который после этого заключает договор с перестраховщиком.

При наступлении страхового случая перестраховщик выплачивает возмещение перестрахователю, а тот, в свою очередь, исполняет обязательства перед страхователем (клиентом по основному договору). Расчеты между компаниями не должны влиять на сроки выплаты возмещения по основному договору страхования.

Источник: brobank.ru

28. Страховой бизнес в рыночной экономике

Страхование и предпринимательство тесно взаимосвязаны. Для предпринимательства характерны организационно-хозяйст­венное новаторство, поиск новых, более эффективных способов использования ресурсов, гибкость, готовность идти на риск. При этом возникают определенные страховые интересы, обусловленные природой предпринимательской деятельности.

Эти страховые интересы, закрепленные в соответствующих до­говорах страхования, ориентируют предпринимателей на овла­дение перспективными формами развития, на поиск новых сфер приложения капитала. Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизво­дитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования.

При этом наряду с традиционным предназначением — обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии) — объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбой­ные нападения, угон). Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации не­дополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вы­нужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сы­рья, неплатежеспособность оптовых покупателей). В рыночной экономике страхование выступает, с одной сто­роны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой дея­тельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.

29. Организация страховой деятельности

В законе об организации страховой деятельности в РФ определены следующие организационно-правовые формы существования страховых компаний. Страховщиками признаются юридические лица любых форм собственности, предусмотренные законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности, это страховые организации и общества взаимного страхования.

Возможные организационно-правовые формы для страховых компаний – это акционерные общества и товарищества на вере (коммандитные товарищества). Все эти формы имеют ряд общих черт: — коллективный характер собственности и управления; — ограниченные характеристики имущественной ответственности члена общества и акционера, при которых он рискует только средствами вложенными в предприятие; — каждый совладелец имеет долю прибыли распределённую на дивиденды; — единая схема управления, включающая три коллегиальных органа: 1. Общее собрание; 2. Совет директоров (Наблюдательный совет); 3. Правление.

Каждый участник предприятия имеет в Общем собрании, то количество голосов, которое соответствует его доли в уставном капитале. Эти формы собственности различаются друг от друга способом реализации имущественных прав совладельцев. Общество взаимного страхования разрешено законодательством РФ.ОВС создаётся по территориальному признаку, их отличия от других страховых компаний: 1) страхователь является одновременно и совладельцем, платит ежегодные взносы в страховой фонд и при страховом случае предъявляет ему претензии; 2) в убыточные годы члены ОВС делают дополнительные взносы, чтобы обеспечить платёжеспособность фонда; 3) ОВС не содержит своей целью получение прибыли и накопление капитала. Помимо страховщиков на страховом рынке действуют и страховые посредники – это: страховые агенты – ими являются сотрудники страховых компаний, заключающие страховые договоры с клиентами. страховые брокеры (маклеры) – они работают по заказу клиентов и ищут для них страховые компании, которые отвечали бы всем необходимым требованиям и при наступлении ущерба ведут переговоры со страховщиком, выступая на стороне клиента, за определённые комиссионные.

Источник: studfile.net