Требования к заемщику малый бизнес

Индивидуальные предприниматели — отдельная категория заемщиков, с которыми некоторые банки категорически отказываются работать, мотивируя высокими рисками. Но есть и те, кто кредитует бизнесменов.

Овердрафт, кредит на покрытие кассового разрыва, заем для пополнения оборотного капитала — это программы, доступные предпринимателям. В статье подробно расскажем о видах кредитов, требованиях и сложностях, с которыми сталкиваются ИП.

Какие виды кредитов доступны ИП

Банки предлагают разные кредитные продукты, ориентированные на индивидуальных предпринимателей. Главное, чтобы вы и ваш бизнес соответствовал требованиям кредитора.

Овердрафт

Овердрафт — это сумма, которую банк дает сверх суммы на счете. Кредит используется для закрытия кассовых разрывов (ситуация, когда нет денег на рабочие процессы, но ожидается платеж от клиента). Как правило, овердрафт выдается на срок до 30−90 дней, в зависимости от тарифа банка. Размер зависит от среднемесячной суммы на счете. Размер овердрафта, который предоставляют ИП — 40–50% от поступлений.

МАЛЫЙ БИЗНЕС ПРИ СОЦИАЛИЗМЕ: как открыть кофейню?

Для подключения кредита подают заявление в банк, в котором открыт расчетный счет. При этом желательно, чтобы вы обслуживались минимум 3–6 месяцев. За это время кредитор успеет оценить платежеспособность и одобрит овердрафт.

Преимущество овердрафта заключается в том, что лимит расходуется, только если на расчетном счете нет денег. Если собственных средств хватает, плата за овердрафт не списывается.

Кредитная линия

Этот вид кредита доступен старым клиентам банка, которые пользуются его продуктами и имеют активы. Кредитная линия бывает возобновляемой и невозобновляемой. В первом случае принцип такой же, как у кредитной карты: вы погашаете задолженность и снова пользуетесь заемными средствами. Во втором случае после погашения долга кредитная линия закрывается.

У кредитной линии лимит больше, чем лимит у овердрафта, и не привязывается к ежемесячным финансовым поступлениям на расчетный счет.

Кредит на оборотный капитал

Кредит на пополнение оборотного капитала — это денежный заем, который берется на поддержание и развитие бизнеса. К оборотному капиталу относятся: сырье и материалы, оборудование, реклама и маркетинг, программное обеспечение и т. д.

Плюс кредита на финансирование оборотного капитала: удобный график платежей, в зависимости от сезонности бизнеса.

Деньги предоставляются на срок до трех-пяти лет. Лимит рассчитывается на основе финансовой оценки ИП и предприятия.

Инвестиционный кредит

Это кредит на развитие бизнеса. Его дают молодым предпринимателям, которые только запускают производство. Чтобы банк одобрил кредит, банку представляют бизнес-идею, рассказав об особенностях предприятия, прогнозируемой прибыли, рисках и других параметрах. Для этого составляется бизнес-план. Стоимость документа — 70–100 тыс. руб.

Срок — два–три месяца.

Как ЗАРАБОТАТЬ на инвестициях в МАЛЫЙ БИЗНЕС?

Кредит выдают сроком до 15 лет. Некоторые банки предоставляют отсрочку платежа в течение первых лет после запуска производства.

Целевой кредит

Это заем, который банк дает на конкретную цель — покупку коммерческой недвижимости или оборудования. Купленное имущество выступает обеспечением по кредиту. В случае невозврата денег в установленный срок, банк вправе подать на предпринимателя в суд и изъять недвижимость.

Целевые кредиты отличаются минимальной ставкой и сроком до 20 лет. Размер лимита достигает 20 млн руб.

Помимо этого, индивидуальные предприниматели могут оформить потребительские займы, автокредит и взять ипотеку. Им придется подтвердить доход и представить требуемый пакет документов.

Требования и документы

К индивидуальным предпринимателям у банков завышенные требования, в сравнении с физлицами. Эти требования следующие:

возраст — от 21 года;
подтвержденный доход;
регистрация в регионе выдачи кредита;
ведение деятельности на протяжении 6–12 месяцев;
регистрация предприятия в РФ;
положительная кредитная история;
отсутствие задолженности по бюджетным платежам;
отсутствие непогашенных кредитов;
отсутствие долгов перед клиентами и партнерами.

Пакет документов зависит от конкретного банка и запрашиваемой суммы лимита. Рассмотрим стандартный перечень документов, который требуют от индивидуального предпринимателя:

российский паспорт;
второй документ, подтверждающий личность (СНИЛС, загранпаспорт, водительские права);
ИНН, ОГРН, свидетельство о регистрации физ. лица в качестве ИП или выписка из ЕГРИП;
декларация и отчетность за прошлый год.

При обращении в банк, в котором открыт расчетный счет, достаточно только паспорта и второго документа.

Подача заявки

Обратитесь в выбранный банк с полным пакетом документов и заполните анкету-заявление. Подать заявку можно как в отделении банка, так и на официальном сайте. Это никак не повлияет на решение кредитора и сроки рассмотрения запроса. Обычно предварительное решение сообщается в течение 30 минут. Окончательный ответ вы получите за 1–3 дня.

Если у кредитора возникнут вопросы, рассмотрение может затянуться.

Почему банки часто отказывают ИП

Как уже писали, индивидуальные предприниматели — не самая востребованная категория клиентов для банков. Поэтому им отказывают даже чаще, чем простым гражданам. И вот почему:

Неустойчивое финансовое состояние. В одном месяце прибыль 150 тыс. руб., а в другом — всего 5 тыс. руб. Для банка это тревожный знак.
Нет доказательств платежеспособности. Если ИП подает нулевую декларацию (без прибыли), ему сложно доказать благонадежность. Таким клиентам банки отказывают с вероятностью 90%.
Недостаточный срок деятельности. Если вы открылись четыре месяца назад, шанс получить кредит минимален. Еще вы не предоставите налоговую декларацию за прошлый отчетный период. Поэтому лучше подождать хотя бы один год перед оформлением займа.
Сомнительные транзакции. Банк отслеживает каждый платеж, и любая подозрительная операция спровоцирует отказ и блокировку счета.
Неподходящий вид деятельности. В кредите откажут, если ОКВЭД бизнеса не подходит банку. Часто отказывают букмекерским конторам, казино, страховым и инвестиционным компаниям.

Как увеличить шансы

Чтобы увеличить шансы на получение выгодного кредита, подтвердите платежеспособность доступными способами. Представьте налоговую декларацию, выписку с банковского счета, загранпаспорт с отметками о путешествиях, свидетельство права собственности на недвижимость или авто.

Найдите поручителя с положительной кредитной историей и подтвержденным доходом. Это может быть работник в найме или владелец бизнеса. Нет никаких ограничений, кроме возраста и других минимальных требований. Вы можете привлечь даже ближайшего родственника.

Если требуется крупная сумма, представьте залог. Обеспечением по займу выступает квартира, загородный дом, земельный участок и коммерческая недвижимость. Еще некоторые банки принимают в залог дорогие автомобили и оборудование.

Повышайте финансовую грамотность вместе с МБК. Подписывайтесь на рассылку статей.

Источник: www.mbk.ru

Кредиты на зарплату

Коронавирус привел к серьезному экономическому кризису в России. Основные проблемы бизнеса в текущих условиях – это аренда помещений, кредиты, налоги и, конечно, зарплата персонала. Чтобы стимулировать предпринимателей не сокращать штат, государство ввело особые меры поддержки малого бизнеса с помощью банковской системы и выдачи кредитов под зарплату сотрудникам. Разберем, какие кредитные программы по заработной плате действуют сегодня.

Внимание! На нашем портале опубликован полный расширенный Перечень пострадавших отраслей с таблицей ОКВЭД, которым положена поддержка государства.

Кредиты под зарплаты

Внимание! 16.06.2020 в статье обновлен список банков-участников программы льготного кредитования под 2% с господдержкой.

Кредит на зарплату под 0%

Льготный беспроцентный кредит введен Постановлением Правительства РФ от 2 апреля 2020 года № 422 (ссылка на Консультант). Банки могут предоставить заемные средства без процентов, благодаря поддержке Центробанка.

Кредит на малый бизнес – лучшие условия

На сегодняшний день больше, чем предостаточно кредитных организаций, которые предлагают кредиты на различные цели и даже для бизнеса, но не все готовы подвергать себя всевозможным рискам. Поэтому, предлагают условия, чтобы бизнесмен оставил залог или привлек поручителя, так банки подстраховываются на момент банкротства предпринимателей. Но не стоит отчаиваться, в нашей статье, вы можете узнать какие банки готовы выдать кредит на развитие малого бизнеса. А для начала необходимо ознакомиться с основными критериями по кредитным предложениям.

Виды кредитования для предпринимателей

Залоговое кредитование. Предприниматель может привлечь свое ценное имущество, как – автомобиль, земельный участок, квартира и другое. И если у заемщика не получается в указанные сроки вернуть долг по кредиту, то придется попрощаться со своей собственностью. Она будет изъята в соответствии с законодательными актами для перепродажи и дальнейшего перекрытия задолженности.
Кредитная линия. Здесь будут учтены только те кредитные средства, которые были потрачены, а значит, заемщик заплатит только за те проценты, начисленные в определенный период времени. А финансы, которые остались на счету не тронутыми, так и будут лежать, без дополнительных начислений. Кредитная линия считается выгодной для торгового предпринимательства, так как там постоянный оборот, прибыль от продаж.
Беззалоговое кредитование. Большая часть кредиторов, выдают ссуды без привлечения залога, но при предъявлении поручительства, за которое могут ответить надежные компании или лица с безупречной КИ, возможно, получить одобрение. Если такой возможности нет, привлечь поручителя, то придется подготовиться к тщательной проверке от СБ. Тем самым, при оформлении такого кредита, процентная ставка достаточно высока, нежели при привлечении залога.
Кредитование по пополнению оборотных средств. Выдача ссуды осуществляется для приобретения материальных ценностей – товары, оборотные и основные средства, которые необходимы в предпринимательской деятельности. Таким образом, получаем, товар и активы считаются залоговым имуществом.
Экспресс-кредит или программа быстрого кредитования для малого бизнеса. Выдача ссуды происходит в течение одного дня. Тем самым заемщик платит за скорость, комиссию, высокий процент и дополнительные услуги. Таким образом, кредитная организация подстраховывает себя от всевозможных рисков, а именно: нет надобности, изучать бизнес-идею; проводить оценку по рентабельности бизнеса и проводить расчеты по возврату заемных средств.

Пакет основных документов для оформления кредита для стартапа бизнеса

ЕГРИП – свидетельство о регистрации индивидуального предпринимателя.
Паспорт гражданина РФ – ИП.
Бухгалтерская и налоговая отчетности.
Предъявление выписки по расчетному счету за предыдущие 6 месяцев.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! При отсутствии свободного времени, либо непонимании в отчетной документации, можно обратиться к специальному сервису, либо к специалистам, которые работают в этой сфере.

Если оформляете кредит с привлечением залогового имущества – необходимо предъявить соответствующую документацию.

Требования к заемщикам при оформлении кредита для малого бизнеса

Возрастная категория бизнесменов от 23 до 60 лет.
Кредитные средства не выдаются на такие отрасли, как: шоу-бизнес, игровой бизнес, табак и алкоголь.
Кредитная история должна иметь положительные отметки.
Никаких долговых обязанностей перед Налоговым органом (зарплата сотрудникам, долги бюджетного и внебюджетного плана).
Предприниматель не должен иметь статус – банкрота, возбуждение уголовного дела, гражданское или правовое административное нарушение.
Бизнес должен быть только прибыльным. Если у бизнесмена были временные трудности, и он смог это доказать, то кредитная фирма, возможно, пойдет навстречу.
Статус индивидуального предпринимателя не должен иметь нулевую отчетность и регистрацию меньше 12 месяцев.
Никаких задолженностей и просрочек в других кредитных учреждениях.

Положительные и отрицательные стороны по кредитованию малого бизнеса

Можно быстро решить вопрос с финансовыми проблемами.
Получение дополнительных финансов для предпринимательской деятельности.
При выплате по кредитному обязательству уменьшается налоговая база.
Легкость в оформлении.

Высокие годовые проценты от 16 процентных пунктов.
Необходимо привлечение поручителя.
Короткий период выплат по кредиту от полугода до года.
Сложно получить кредитную ссуду – необходимо время на подготовку документации и поиска поручителя.
Залоговое имущество оценивается невысоко. Здесь предъявляется имущество, которое на 50% больше самого кредита.
Серьезные требования к клиентам – при просрочках и задолженностях, вы можете не рассчитывать на получение кредитной ссуды для развития малого бизнеса.

Как оформить финансирование от кредитной организации на малый бизнес – пошаговая инструкция

1 этап. Выбрать подходящего кредитора. Кредитная фирма должна быть устоявшейся на рынке, а так же с каким сегментом предпринимательства готова сотрудничать. В основном банки предлагают уже готовую программу по кредитованию малого бизнеса.

ВАЖНО! Обращайтесь именно к тому кредитору, где имеется открытый вклад или расчетный счет.

Кредиторы благожелательно относятся к своим постоянным клиентам, так как все проверки пройдены, когда открывался банковский счет, а финансовый мониторинг отслеживал все движения денежных средств. Поэтому, финорганизация может сделать достаточно выгодное предложение по кредитованию.

2 этап. Подача заявки. Сейчас, банки выдают предварительное решение, которое рассматривается после подачи онлайн-заявки. Когда заполняете анкету, нужно внимательно вносить все данные, так как при опечатках, по кредитованию придет отказ. Не нужно обманным путем проходить через СБ, так как можно попасть в черный список.

Выписка из Государственного реестра ИП.
Идентификационный номер налогоплательщика.
Справка о доходах 2-ндфл – при наличии дополнительного дохода.

ОБРАЩАЕМ ВАШЕ ВНИМАНИЕ! При наличии всех документов, у заемщика появляется больше шансов получить положительный ответ по кредиту.

4 этап. Дожидаетесь ответа от кредитной компании. Данный этап подразумевает проведение аналитических сведений по готовому бизнес-плану, проверка финансовой документации, налоговая отчетность, насколько устойчив бизнес и какова репутация клиента.

по сумме;
процентная ставка;
льготный период;
первоначальный взнос;
порядок по начислению штрафных санкций;
условия досрочного погашения задолженности.

6 этап. Подписываются документы. При согласии заемщика со всеми условия по кредитному обязательству, ставится подпись клиента и кредитора, после чего выдается кредитная ссуда.

7 этап. Получение кредитных денег. В основном кредитор осуществляет перевод на расчетный счет заемщика. Обналичивание денежных средств происходит в соответствии с условиями кредитного договора, либо одной суммой, либо частями.

Банки, которые выдают кредит с лучшими условиями на малый бизнес

Вашему вниманию предлагается пять банков с лучшими условиями для малого бизнеса. Только перед тем как обращаться, уточните детали по предложениям для предпринимателей.

Банк Точка

срок кредитования до 12 месяцев;
необходимо открыть счет;
максимальный порог по кредитной ссуде 5 000 000 рублей;
индивидуальный расчет процентных ставок.

деятельность не меньше чем полгода;
выручка не меньше 40 тысяч рублей;
никаких должностных обязанностей перед кредитором.

УБРиР

срок кредитования 12 месяцев;
максимальный порог по сумме до 1 000 000 рублей;
годовая процентная ставка от 16%;
требуется поручитель.

деятельность не меньше одного года;
оборот за 12 месяцев не должен быть меньше 120 миллионов рублей.

Альфа-Банк

срок кредитования до полугода;
кредитная сумма ссуды до 2 000 000 рублей;
ежемесячная процентная ставка 2%.

деятельность не меньше 90 дней.

короткий срок по кредиту;
высокие процентные ставки;
долго приходится собирать финансы.

ПСБ – программа по кредитованию online

срок кредитования до 12 месяцев;
выдача суммы кредита до 2 000 000 рублей;
индивидуальный расчет процентных ставок;
необходимо заплатить комиссию при получении кредитных средств.

необходимо выплатить комиссию в размере 1.5% от общей кредитной ссуды.

ВТБ – экспресс-кредитование

срок кредитования до 12 месяцев;
максимальный лимит по сумме до 5 000 000 рублей;
процентная ставка рассчитывается индивидуально;
привести поручителя.

деятельность не меньше одного года, на территории кредитной организации.

отсутствие услуги в некоторых регионах и для сфер деятельностей.

На площадке Vsekredity.com собраны сведения о кредитах, займах и банковских картах. Это информационный сервис, публикующий актуальные предложения банков и микрофинансовых организаций. Все банки и МФО прошли проверку ЦБ РФ и ведут легальную деятельность на рынке. Они принимают заявки на выдачу своих продуктов онлайн. Размещенная на сайте информация — не реклама и не публичная оферта.

Источник: vsekredity.com