Как известно, все кредитные продукты, предлагаемые современными банками, условно можно разделить на целевые и нецелевые. Первые выдаются в строгом соответствии с потребностями и только с условием подтверждения трат на указанные нужды. Вторые – потребительские, никаких подтверждений не требуют, но сотрудники банка могут и, наверняка, поинтересуются, на что клиент потратит деньги. Над ответом стоит задуматься, так как от него во многом зависит положительное или отрицательное решение кредитора.
Казалось бы, если нет требований по документальному подтверждению трат, банку не должно быть дела, на что будут потрачены средства. Но на практике этот аспект часто становится камнем преткновения и причиной отказа в выдаче кредита. В данном материале разберём правильные и неправильные запросы, благодаря которым можно с успехом манипулировать сознанием банковских служащих и побуждать их к принятию верного для клиента решения.
Сравнение кредита для ИП в Каспи и Кредита наличными
Что написать в цели кредита – внутренние механизмы
Контролировать потребительские нецелевые займы на официальном уровне банки не могут. Единственным эффективным методом отсева потенциальных клиентов является их объективная или, в некоторых случаях, субъективная оценка, базирующаяся на:
- платёжеспособности – уровень ежемесячных регулярных доходов, дополнительные источники заработка, наличие имущества и прочее;
- добросовестности – данные кредитной истории, наличие просрочек и статистики по уже погашенным и действующим долговым обязательствам;
- социальный и материальный статус – поездки заграницу, счета в банках, открытие депозитов и их пополнение.
Именно эти параметры могут стать причиной, как одобрения, так и отказа. Но не стоит забывать, что выдача кредита – это право, а не обязанность учреждения. Оно не обязано объяснять каждому обратившемуся, почему результат таков. И если в выдаче ссуды отказано, есть вероятность, что запрос был составлен неверно, или цели, указанные в заявлении, входят в группу риска.
На практике каждая компания, действующая в банковской среде, имеет негласные установки и правила, не имеющие письменной формы, но активно формирующиеся, распространяющиеся и закрепляющиеся после многолетнего опыта собственной и смежных, конкурирующих компаний. Эти установки связаны со вторым ключевым аспектом – психологическим.
Какую указать цель кредита – психология и логика в действии
Приведённый ниже перечень не является исчерпывающим и может дополняться десятками, сотнями и тысячами различных частных случаев, от банка к банку. Каждая внутренняя рекомендация разрабатывается и внедряется в индивидуальном порядке. Но общие тенденции будут ясны даже из этого списка:
- На срочное лечение, операцию, госпитализацию и прочие мероприятия, связанные с медицинским обслуживанием. Логика здесь проста и понятна. Клиент, имеющий проблемы со здоровьем – ненадёжный клиент. И если что-то пойдёт не так, он может потерять работу, утратить платёжеспособность и, как результат, возможность своевременно погашать долговые обязательства. Исключением из правил являются стоматологические услуги. С их указанием никаких проблем не возникнет.
- Открытие или организация бизнеса. С таким запросом категорические не следует обращаться к кредитору, так как в 99% случаев в самые сжатые сроки последует отказ без пояснения причины. Индивидуальные предприниматели входят в группу риска, по мнению банков, экономически не защищены и ненадёжны, поэтому выдавать им деньги, даже под большой процент и в небольших количествах кредиторы не хотят. Выходом из ситуации – обратиться к целевой программе для физических и юридических лиц. Благо их сегодня достаточно много, как у крупных игроков рынка, так и у небольших компаний.
- Возврат долгов. Опять же, речь идёт о случаях, когда клиент обращается к кредитору с целью взять деньги на погашение других кредитов вне процедуры рефинансирования. Наличие непогашенных обязательств и потребность в финансовых вливаниях свидетельствуют о материальных трудностях и неумении заёмщика грамотно рассчитывать свои возможности. Если ситуация сложилась негативным образом, лучше действительно воспользоваться услугой перекредитования. Тем более что сегодня это довольно выгодно.
Это основные цели, которые нельзя указывать при оформлении кредита. Но, как мы уже сказали, их существует значительно больше.
Как правильно указать цель кредита
Дополнительные меры проверки
Помимо стандартного вопроса при визите в банк кредитный отдел может немного углубиться в тему и попросить пояснить некоторые моменты. Например, если вы планируете взять деньги на строительство или ремонтные работы, кредитор поинтересуется компанией, с которой будет заключён договор подряда. А если ссуда оформляется для приобретения автомобиля гражданской супруге, у которой нет прав, возникнут подозрения о попытке обмана. И это тоже может стать причиной для резкого отказа. Поэтому соответствие заявленных целей фактам – желательный и даже обязательный атрибут.
Универсальные цели кредитования, к которым не придираются
Наравне с так называемым «стоп-списком» существуют запросы, нейтрального или положительного оттенка. Как показывает практика, люди, использующие их для получения средств, крайне редко получают отказы по причине неправильно поставленной цели. Но даже их применение не даёт 100% гарантию положительного результата.
Ремонт и строительство. Стоимость ремонтных работ в частном доме или квартире сегодня может достигать существенных высот. Поэтому, даже если необходима сумма в 500 тысяч или миллион рублей, у кредитора не возникнет вопросов по этому поводу. Банки охотно выдают ссуды под подобные цели. Единственный момент – у заёмщика должна быть недвижимость.
Иначе попытка кредитования будет подозрительной.
Путешествия и туристические путёвки – ещё одно распространённое направление, пользующееся популярностью. Если заёмщик решил не пользоваться целевой программой в этой сфере, вполне можно указать данную причину и не заботиться о негативной реакции банка.
Стоматологические, косметические услуги. Выше мы писали, что в большей части займов, связанных со здоровьем, будет отказано. Но не в случае со стоматологическими и косметологическими мероприятиями. Они не несут прямой угрозы жизни и самочувствию, поэтому не входят в группу риска.
Приобретение автомобиля (не мотоцикла). Современный человек в крупном городе без личного транспортного средства несколько ограничен в возможностях. Поэтому потребности в авто естественна и не вызывает удивлений у банковских служащих. Единственное, чем может поинтересоваться кредитор – отсутствие желания оформить целевой автокредит. Но объяснить его можно привязкой к конкретной страховой компании и необходимости отдавать ТС в залог, что тоже весьма веские основания.
Потребительские нужды – это универсальная формулировка, к которой редко придираются сотрудники банков. Но выбрав её в качестве основной версии запроса, необходимо продумать детали на случай, если кредитор, всё же, поинтересуется подробностями. Вариант, что она будет принята без уточнений, проявляется где-то в 50% случаев.
Указание цели получения кредита без последствий и ответственности
Анализируя всё вышенаписанное, держим в голове, что речь идёт о нецелевых потребительских займах, не требующих документального подтверждения трат. Это значит, что в дальнейшем, после одобрения заявки, заёмщик имеет право тратить деньги по своему усмотрению, а не только так, как он озвучил сотруднику банка. Даже резкое расхождение с первоначальными целями не будет преследоваться штрафными санкциями и какой-либо ответственностью (если, конечно, дальнейшие действия вписываются в рамки законов РФ). А указание цели в правильном ключе – это лишь инструмент, способствующий повышению шансов на одобрительное решение со стороны кредитора.
Если вы сомневаетесь в своих посылах, не чувствуете уверенности или нуждаетесь в дополнительной актуальной информации, разместите онлайн заявку на нашем сайте, и опытные эксперты компании расскажут обо всех тонкостях кредитования, с которыми придётся столкнуться именно вам. Мы знаем об устройстве каждого крупного и мелкого банка в России, можем подсказать беспроигрышные приёмы взаимодействия и манипуляций, чтобы достичь нужного результата с минимальными затратами.
Источник: busines-credit.ru
Отнесение на расходы процентов по потребительским кредитам для ИП
В России индивидуальный предприниматель может выбирать одну из 5 форм налоговых выплат:
- общая форма;
- упрощенная форма, у нее есть два варианта, средства уплачиваются или со всего объема валового дохода, или с разницы между доходами и расходами;
- единый налог на вмененный доход;
- патент;
- сельскохозяйственный налог (ЕСХН).
Проценты по потребительскому кредиту, полученному ИП, можно вычитать из базы, подлежащей обложению только в том случае, если предпринимателем выбрана или общая форма или упрощенная, в варианте доходы за вычетом расходов или сельскохозяйственный налог. В последнем случае ИП может использовать эту форму, только если не менее 70% от его выручки, получена от деятельности, связанной с выращиванием пшеницы. Переработкой молока или выловом рыбы. Патент или ЕНДВ не разрешают вычитать расходы на проценты по кредитам, уплата происходит в виде одной, твердо установленной суммы.
Целевое назначение
В поисках потребительского кредита, средства которого будут израсходованы на развитие бизнеса, ИП может зайти на сайт https://gidkredita.ru или https://gidzaima.ru и убедится в том, что множество банков и микрофинансовых организаций готово предоставить ему средства, которые он может израсходовать на ремонт коровника, приобретение автомобиля или рефинансирование уже имеющегося кредита. Проценты будут не очень высоки, особенно если фермер или владелец фабрики сможет предложить хорошее обеспечение. Почему он обратится именно к форме потребкредитования? Это связано с тем. Что получение этого типа финансирования не требует обязательного составления ряда сложных и недоступных для многих фермеров документов:
- заявки;
- бизнес-плана;
- финансового обоснования;
- бюджета доходов и расходов;
- бюджета движения денежных потоков.
За то время, которое фермер потратит на составление этих документов, их многократное отклонение и согласование, он успеет десять раз заработать те средства, которые будут равны разнице в процентной ставке между потребительским и бизнес-кредитом.
Но возникает вопрос с налоговой инспекцией. Она может придраться к тому, что целевое назначение кредита указано как потребительское. Поэтому предпринимателю придется выбрать те банки или МФО, которые не будут указывать цель кредита при оформлении документов. Это несложно, даже неотложные нужды могут стать обоснованием для получения средств.
Порядок налогообложения
Далее кредит потребуется обязательно отразить в той отчетности, которую ведет предприниматель. Это может быть книга учета доходов и расходов для упрощенной системы и обычный бухгалтерский баланс для обычной. Необходимо доказать, что кредит получило не просто физического лицо, а ИП и средства расходуются на цели, важные для бизнеса.
Следующим серьезным этапом станет доказательство того, что те цели, на которые был израсходованы средства кредита, имеют важное значение для производства. Это подтверждается договорами о закупке спецодежды или питания, в которых покупатель указывает себя как ИП, иными финансово-бухгалтерскими документами. Для сельхозналога статьи «прочие расходы» не существуют, поэтому те цели, на которые пошли средства, должны точно совпадать с разрешенными для него расходами. Если все эти условия соблюдены, проценты могут вычитаться из налогооблагаемой базы. Но не всегда в полном объеме.
Для упрощенной системы закон до 2015 года разрешал относить на расходы проценты в размере 1,8 Х действующую ставку рефинансирования. С 2015 года правила изменились, можно учитывать проценты в полном объеме при условии, что кредит получен не от аффилированного лица. То же правило работает и для общей системы. Если часть суммы было израсходовано на цели, не связанные с предпринимательской деятельности или расходы не были подтверждены, предпринимателю в пределах величин этих расходов не удастся снизить свою налогооблагаемую базу. Учет расходов ему придется вести раздельно.
Источник: www.audit-it.ru
Какую цель кредита указать в банке
Подача заявки на кредит сопровождается определенными вопросами, на которые заёмщик должен ответить. Определиться со сроком кредитования, понимать, какая нужна сумма, а так же знать цель кредита. Говорить банку о целях траты заёмных средств или нет, зависит от типа кредита. Когда это уместно и на какие цели банк даёт кредит?
Что такое цель кредита?
Цель кредита – это то, для чего заемщик планирует использовать полученные деньги от банка. В некоторых случаях, эту информацию банк не требует. Бывает два вида кредита:
• Целевой.
• Нецелевой.
Тип определяет заёмщик самостоятельно. Целевой кредит имеет более выгодные условия и процентную ставку ниже, чем по нецелевому кредиту. Почему так?
Целевые кредиты
Целевой кредит выдаётся только на специальные нужды, которые указываются заёмщиком при подачи заявки. Условия по ним более выгоднее, так как кредитор знает, на что будут потрачены деньги.
Условия выдачи ссуды по целевому кредиту четко обозначены в договоре, там же прописана и цель, на которую оформлены заемные средства. После выдачи кредита, заёмщику потребуется предоставить подтверждающие документы о том, как были использованы деньги. Если, к примеру, изначально, указывалось, что кредит нужен на лечение зубов, то после потребуется подтвердить это договором на оказание медицинских услуг, чеками об оплате и остальными сопутствующими документами.
Банки любят именно целевые кредиты, так как над такими выдачами есть контроль. В некоторых случаях, оформляется залог, и, если произойдет просрочка платежей, то будет возможность для кредитора компенсировать долг залоговым имуществом.
Для тех, кто решит хитрить и укажет не настоящую цель, либо не предоставит подтверждение, после выдачи кредита, ситуация сложится не очень хорошо. Банк вправе расторгнуть такое кредитное соглашение, так как, сторона заёмщика нарушает правила выдачи и использования кредитных средств.
Нецелевые кредиты
Нецелевые кредитом считается обычный потребительский кредит на любые нужды. Банк не спрашивает, для чего нужны деньги. После выдачи кредита не придется отчитываться о своих тратах. Но процентная ставка будет выше, а условия для одобрения более строже.
Какие можно указывать цели?
Цель должна быть конкретная и, самое главное, правдивая. Варианты могут быть такими:
• Образование, обучение.
• Лечение, путевки в санатории.
• Покупка недвижимости.
• Строительство или ремонт дома.
• Приобретение любого дорогостоящего товара.
• Покупка автомобиля.
• Рефинансирование уже имеющихся кредитов.
Упоминая покупку или строительство недвижимости, можно сказать, что для этого есть ипотеки. Но иногда, оформить обычный кредит бывает выгоднее. Например, у заёмщика уже есть основная часть суммы для покупки, а не хватает только 100 000 – 200 000 рублей. В таком случае, лучше взять потребительский кредит.
Есть цели, которые могут обеспечить отказ банка. Например, заёмщик подаёт заявку на простой потребительский кредит, при этом сообщая банку, что хочет погасить этими деньгами кредит другого банка. Тогда, конечно, будет отказано и предложено клиенту рефинансирование.
Или, другой пример, индивидуальный предприниматель подаёт заявку, как физическое лицо, говоря банку, что деньги нужны на закупку оборудования. Здесь тоже будет отказ, так как целесообразнее брать деньги для бизнеса, как ИП, то есть корпоративный кредит.
Как увеличить шансы одобрения?
Во-первых, необходимо следить за своей кредитной историей, добросовестно вносить платежи и не допускать просрочек. Таким образ будет формировать положительная кредитная история, на которые банки обращают внимание в первую очередь.
Во-вторых, предоставление залога также сформирует доверие кредитора и будет способствовать некой гарантии для банка. Ваше имущество останется с вами, если все условия кредитного соглашения будут выполнены.
В-третьих, созаемщик или поручитель тоже увеличит ваши шансы получить кредит. Ответственность за возврат денег уже будет не только на одном заёмщика, но и на других участниках сделки.
В-четвёртых, не надо бояться и отказываться от страховки кредита. Это, наоборот, оберегает заёмщиков от обязанности возвращать долг, при наступлении страхового случая.
Заключение
При обращении в банк за целевым кредитом, необходимо честно называть цель кредита. Но это также не гарантирует 100% одобрения. Для этого важно порядочно выплачивать все свои обязательства, следить за кредитной историей, иметь официальный доход и так далее. Тогда, в совокупности, шансы на одобрение банка возрастают.
Источник: pravilnyj-kredit.ru