Два года назад я распечатал отчет 10-K корпорации Chubb (годовой отчет по форме 10-K — полный отчет о финансовом состоянии компании, представляемый в Комиссию по ценным бумагам и биржам всеми предприятиями США в течение 90 дней после окончания финансового года — прим. пер.) и начал читать.
Я заинтересовался сферами страхования недвижимости и страхования от несчастных случаев после нескольких разговоров со своим отчимом — агентом по недвижимости. Хотя до этого я немного думал о страховании здоровья; в основном потому, что имел к этому некоторое отношение, а также из-за непрекращающихся дебатов по поводу программы Obamacare.
Читая финансовые отчеты Chubb, отраслевые отчеты, листки Уоррена Баффетта и разные блоги, я пришел к пониманию, что индустрия страхования является как гораздо более сложной, чем я предполагал, так и гораздо более насыщенной возможностями.
Меня всегда привлекали раздробленные и контролируемые рынки. Нет ничего подобного страхованию с его размахом, числом нюансов и размером.
Как показывает рост количества технологичных страховых компаний в последнее время, не один я задумывался об этом.
Проблемы
Вот несколько ключевых проблем, которые имеет сама структура страхования в настоящее время.
Данные
Главное в страховании — это, в сущности, задача обработки данных. Страховые компании устанавливают ставки, основываясь на актуарных моделях, предназначенных для прогнозирования вероятности будущих событий. Не имея доступа к силам предсказателей, при построении и последующем уточнении эти модели основываются на наилучших доступных данных.
Данных никогда не бывает достаточно. С течением времени и накоплением все большего количества событий в большом и неупорядоченном мире они становятся все менее охватывающими. Например, страховщик жилья смог бы точнее предсказывать вероятность пожара, если бы знал детали о каждом перегруженном элементе электропроводки в каждом доме в своем портфолио. Но он не знает.
Проблемы с данными, с которыми сталкиваются страховые компании, переносятся в связку страховая компания-страховой брокер. Эти взаимоотношения обязательно включают большой объем бумажной документации, так как есть мало простых систем, которые легко интегрируются обеими сторонами. Это значит, что информация о клиентах зачастую передается с ошибками, неправильно понимается или просто игнорируется.
Структура
Пытаться определить все типы игроков индустрии по меньшей мере трудно.
Когда дело касается дистрибуции, я не могу сказать лучше, чем Кайл Накатскуи, основатель Clearcover, уже написал здесь.
Однако существует куда больше игроков, задействованных за кулисами, понимать которых еще более важно, если вы хотите раскрыть возможности:
- Перестраховщик. Есть компании, которые выкупают страховые риски у других страховых компаний. Они важны для системы, потому что страховщики часто обнаруживают, что слишком подвержены какому-то определенному виду риска (как показали ураганы на побережье Мексиканского залива), и им требуется избавиться от части этих рисков.
Перестраховочные компании обычно покупают риски у страховых компаний и других перестраховщиков. Перестраховщики также начали расширять скупаемые типы рисков и стадии, на которых они будут это делать, иногда действуя практически идентично страховым компаниям.
Это делается путем выпуска бондов (то есть облигаций — долговых ценных бумаг, дающих право держателю на получение номинала облигации плюс процент — прим. пер.), которые выплачивают процент и сгорают в случае наступления конкретного события. В настоящее время рынок для этих бумаг достаточно невелик, а такие бонды покупаются в основном хедж-фондами. Этот рынок, скорее всего, со временем расширится, так как капитал будет продолжать искать доходность.
Эта структура позволяет тем субъектам, которые в другом случае не могли бы продавать страховки, — из-за бизнес-выбора, недостатка нормативного капитала или экспертизы, необходимой для создания страховой организации — делать это, пока на это согласен фронтирующий страховщик.
Фронтирующие страховщики не капитализируются так же, как большие страховые компании, так как не держат риски сами. Обычно они берут комиссию — за использования нормативно-правовой базы — от того, кто находит и оценивает риски.
Сложность структуры рынка страхования создает еще три проблемы:
Цепочка добавленной стоимости
Каждому игроку в этой схеме нужно заплатить. Первичным источником дохода, поступающего в систему, являются страховые взносы. Это значит, что каждый доллар, заплаченный клиентами, должен быть разделен между всеми участниками.
После оплаты брокерских комиссий, выходящих расходов, перестраховки, обслуживания, обработки страховых требований часто остается около 50% от каждого доллара страховых взносов на выплату страховых возмещений, являющихся основной целью работы страховой компании.
Разделение доллара на такое количество частей означает, что индивидуальным игрокам придется насколько возможно сокращать издержки, что обычно ведет к ухудшению уровня сервиса для клиентов.
Дробление
Из-за юрисдикционной разницы в нормативных правилах (штат, страна) страховые компании фрагментированы на самом высоком уровне. Зачастую на разных рынках необходимы разные подходы. Страховщики обычно начинают с нескольких ключевых направлений в одном регионе, а потом расширяют охват по мере роста. Это значит, что со временем у вас будет много компаний, предлагающих похожие продукты в близких областях.
То же самое происходит с экосистемой вокруг каждой страховой компании, так что нет никакого естественного предела количеству субъектов, работающих на каком-то конкретном рынке.
Путаница
Идея страхования сложна, чтобы с нее начинать. Еще сложнее то, как все работает в больших масштабах, и только люди, всю жизнь занимающиеся страхованием, хорошо понимают это.
Обычно потребители покупают страховку, когда их заставляют (на дом, машину, здоровье) или убеждают (страхование жизни) сделать это. Второй раз они имеют дело со своей страховкой, только когда подают на возмещение, что обычно происходит одновременно в спешке и под сильным стрессом. В этот момент люди обычно общаются с отделом по работе с клиентами, который был урезан до минимума как раз из-за проблемы с цепочкой добавленной стоимости.
Это ужасно и в результате приводит к замешательству, раздражению и серьезным недопониманиям.
Стимулы
Индустрия страхования строится на снижении рисков. Любая новинка, которую хотят сделать, приходит с кучей нормативных требований и инструкций. Добавьте к этому большой размер существующих игроков и вы получите усугубленную дилемму инноватора (это явление, когда изобретатели оказываются последними, кто видит, что стоит за изобретением — прим. пер.).
Существуют явные преимущества, когда вы в чем-то первые: прогрессивные люди доминировали в первой волне онлайн-поглощений и в результате построили большие компании. При этом недостатки провалившейся новой вещи значительно более болезненны и быстрее ощущаются.
Есть также и нормативные требования в страховании, которые заставляют страховые компании публично объявлять новые полисы. Это позволяет конкурентам копировать большинство механизмов и условий нового продукта. Хотя страховые компании не обязаны разглашать свой механизм ценообразования — что может показать, будет продукт успешным или провалится — осознание, что у любого успешного продукта скоро появятся очень похожие конкуренты, которые учтут ваши ошибки и поднимут стоимость приобретения, подавляет желание быть первым в предложении нового.
Разграничение
Для потребителя почти все игроки на данном уровне структуры выглядят одинаково, потому что они редко предлагают уникальные условия или функции.
Большинство страховщиков представлены многочисленными брокерами, которые, как правило, являются представителями нескольких страховых компаний.
Это значит, что бизнесам приходится бороться друг с другом в затратах на поглощения и построение бренда, а не в создании разнообразия продуктов. Это ведет к более высоким издержкам и снижению маржинальности.
Скорость
Страховщики медленные. Это справедливо и для страховых компаний и для брокеров. Информация все еще перемещается туда-сюда по системе на бумаге и в pdf-файлах. Почти в каждой транзакции задействовано несколько игроков, и риск появления какой-либо ошибки перевешивает преимущества быстрого обслуживания.
Автострахование немного отличается из-за а) сходства рисков и б) присутствия вертикально интегрированных игроков, таких как GEICO, которые сделали скорость обслуживания главным продающим фактором и потащили за собой рынок.
Заблуждения
Работники страхования = глупцы
Самое большое заблуждение, которое я встречал в страховых стартапах — это предположение, что работающие в страховой индустрии люди плохие или тупые. Я уже писал об этом раньше, но похоже, в страховании это происходит достаточно часто. Это также неверно. Если вы пообщаетесь со специалистами по страховым расчетам или кем-то еще в страховой компании, то обнаружите группу умных людей, пытающихся решить сложные проблемы.
А еще есть Уоррен Баффетт (глава крупной страховой компании Berkshire Hathaway).
Встреченные мной основатели проектов с такой точкой зрения обычно переводили системные проблемы системы страхования на отдельных ее участников. Хотя результат один: понимание разницы означает, что вы можете построить бизнес, убеждая игроков в системе действовать по-разному, пока способны ориентироваться в системных проблемах.
Страховые компании = сложная часть
Когда я только начал изучать страхование, я быстро пришел к идее запуска новой страховой компании для ряда проблем, которые заметил. Я сделал это по трем причинам:
- У страховых компаний есть контроль над большей частью всей сферы страхования.
- Страховые компании могут инвестировать свободный капитал. Мне нравится инвестирование и идея обладания миллиардами долларов, которые можно пустить в работу.
- Сложно основать страховую компанию из-за необходимого капитала и запутанности задействованных регулирующих структур.
Пункт 1 верен. Пункт 2 верен, но оказывается, что инвестировать свободные средства и зарабатывать на уровне компании гораздо сложнее, чем изначально казалось, учитывая объем свободных средств и низкие текущие процентные ставки. Пункт 3 был очень важным отвлекающим маневром.
Когда вы поговорите с опытными в страховании людьми, оказывается, что они не считают создание новой страховой компании особенно сложной задачей, просто это занимает определенное количество времени и ресурсов.
Самое сложное и самое важное в мире страхования для большинства игроков — это эффективная дистрибуция и привлечение клиентов.
Фокусируясь на страховой компании, я фокусировался не на реальном источнике (начальной) ценности, который нужно создать, а на проблеме, которая, как я думал, существовала в страховании. Копнув глубже, я понял, что многое (хотя не все) из того, что нужно сделать для улучшения страхования для клиентов, может быть сделано не на уровне страховщика.
Это хорошие новости для стартапов, потому что страховые брокеры и агенты-генеральные управляющие могут, как правило, реагировать быстрее и работать с более высокой маржой, чем страховые компании. Они также могут концентрироваться на одной единственной вещи: привлечении клиентов, а не тратить чрезмерное количество времени и сил на проблемы регулирования.
Сложный = невозможный
Начинать страховой бизнес страшно. Сложность — это серьезный барьер, но это также защитный ров для стартапов, которые смогут его перескочить. Однако вкладывающие в эту область деньги инвесторы и основатели должны осознать, что масштаб времени здесь иной, чем у компаний в других областях.
Стартапы, которые могут построить необходимую для создания новой страховой компании экспертизу, в совокупности с инвесторами, достаточно терпеливыми, чтобы подождать и осуществлять поддержку в течение необходимого времени, создадут компании, задающие стандарты индустрии страхования. Эта область слишком велика и построена на системах слишком старых для какого-то иного исхода, кроме серьезных перемен.
Материалы по теме:
Источник: rb.ru
Преимущества и недостатки страхового предпринимательства Преимущества:
1) Мобильность, возможность принятия более гибких, своевременных и оперативных решений, в том числе даже переключаться с одного вида страхования на другой; 2) Ориентация страхового предпринимательства на все рынки оказания услуг: местные региональные, и т.д. 3) Поддержание уровня занятости населения и создание новых рабочих мест. 4) Малый первоначальный объем инвестиций – у малых предприятий короче сроки строительства; некрупные размеры позволяют им быстрее и дешевле вводить новые технологии
Недостатки:
1) Несмотря на то, что страховое предпринимательство не производит никаких товаров, оно все равно остается одним из самых рискованных видов деятельности. Страхователи (организации, предприятия, физические лица), наоборот, за определенную плату могут получить компенсацию при наступлении случаев, прописанных в договоре. Несмотря на то, что такой вид предпринимательства набирает обороты, уровень доверия потенциальной клиентуры остается очень низким. Предпринимателям приходится прибегать к определенным уловкам и тратиться на широкомасштабные рекламные кампании. 2) Жёсткая конкуренция в области страхового предпринимательства.
Перспективы развития страхового предпринимательства в России
Основы страхового законодательства в России закладывались еще в 1987 г. принятием Закона «О кооперации». Закон «О страховании» рассматривался в 1992 г., а вступил в действие реально лишь в 1995 г. вместе с Гражданским кодексом РФ, в котором целая глава посвящена страхованию, и множеством других нормативных актов.
Страховое законодательство освещает все отрасли и виды страхования, операции по перестрахованию; не регулируются лишь правоотношения по государственному социальному обеспечению. 17 января 2004 г. вступил в силу Закон «Об организации страхового дела в РФ».
В нем подробно освещаются вопросы взаимодействия страховых компаний между собой, говорится также и о принципах государственного регулирования страхового предпринимательства. Кроме того, произошли изменения в размере уставного капитала (он увеличился), повысились расчетные коэффициенты, упрощен вход иностранных страховщиков на российский страховой рынок.
Этот документ является самым важным и авторитетным. На российском страховом рынке продолжает набирать силу тенденция по укрупнению страховых компаний, как за счет привлечения стратегических инвесторов, так и с помощью операций по слиянию и поглощению. Закономерным образом сокращается число страховщиков.
Это происходит также и вследствие перехода ряда страховщиков, особенно региональных дочерних компаний, на положение филиалов компаний федерального уровня, либо присоединения мелких участников рынка к более крупным. Наряду с компаниями федерального уровня, приобретение более мелких страховщиков осуществляют и компании регионального значения.
Происходит объединение компаний на межрегиональном уровне, или задействованных в схожих сферах деятельности их учредителей (нефтяной, газовой и т.д.). Выводы Исходя из вышеизложенной информации, можно утверждать, что предпринимательская деятельность, которая может быть представлена в нескольких видах, очень активно развивается на территории мира. Касаясь именно страхового предпринимательства, следует отметить, что основной проблемой на пути продвижения страховой деятельности могут являться крайне высокие риски в данной области, связанные с непредсказуемостью происшествий и иных действий, которые могут привести к обращению клиента за страховой помощью. Однако следует отметить, что в развитых и развивающихся странах так или иначе уже были приняты законодательные акты, которые регулируют сферу страхового предпринимательства. Также активно происходит процесс объединения международных корпораций в области страхового предпринимательства с целью увеличения страхового фонда и повышения рентабельности данных корпораций на рынке страхового предпринимательства.
Источник: studfile.net
Проблемы страхового бизнеса в РФ
Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Самая большая, на мой взгляд, проблема страхового рынка в том, что государство в лице его властных органов до настоящего момента не желает воспринимать страхование как стратегический аспект развития экономики государства.
Это в свою очередь порождает определенные негативные для развития страхового рынка обстоятельства, например в виде налогового прессинга, в результате которого страховые услуги не только теряют свою привлекательность, но и становятся невыгодными. Общее состояние налогообложения в страховой сфере характеризуется отсутствием системы, единой методологической базы, доминированием ведомственного подхода к установлению налогов, отсутствием стимулов к развитию страхового рынка.
Сегодня прибыль от страховой деятельности облагается по повышенной ставке — 43 %. На протяжении определенного времени по действовавшему законодательству страховая выплата по случаю смерти, как бы кощунственно это не звучало, рассматривалась как доход и облагалась подоходным налогом. Не секрет, что в большинстве развитых стран средства, направляемые на страхование исключаются, из налогооблагаемой базы, а получаемые страховые суммы не облагаются налогом.
Естественно, что при таком подходе возможен прогресс на рынке страховых услуг. Грамотная политика государства в данной области воспитывает у граждан потребность в страховании, а государство снимает с себя обязательства по возмещению своим гражданам всевозможных ущербов и убытков, экономя в конечном итоге значительные средства.
Кроме того, поощряя страхование, государство с помощью страховых компаний получает огромные инвестиционные средства для собственной экономики. Непродуманная политика в области страхования в России наоборот влечет за собой процветание иждивенчества со стороны большей части населения, привыкшего возмещать все за счет государства. Стихийные бедствия, межнациональные конфликты и т.п. неизбежно приводят к потере имущества, получению увечья, гибели. В странах с развитой страховой культурой причиненный ущерб, естественно, в подобных случаях возмещается страховыми компаниями, что имеет свои преимущества — во-первых, выплаты соразмерны причиненному ущербу, во вторых, государство может оказать дополнительную помощь. События последних лет, когда, к примеру, беженцам из Чечни выплачивалась компенсация за утраченное имущество явно несоизмеримая с причиненным ущербом, ясно продемонстрировали неспособность государства решать подобные вопросы.
Среди наиболее насущных проблем, стоящих перед российским страхованием, можно выделить также острейшую проблему фактического отсутствия адекватных инвестиционных инструментов, удовлетворяющих требованиям страховщиков. Вопрос о том, каким образом разместить временно свободные денежные средства страховых компаний — прежде всего страховые резервы — стал сейчас настоящей головной болью для страховщиков.
Суть проблемы в следующем. Порядок размещения страховых резервов строго регламентируется государством и отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.
Однако, установив определенные обязательные правила, государство не несет никакой ответственности, если выполнение указанных правил приведет к негативным последствиям. Практически отсутствуют инструменты, обеспечивающие гарантированные государством условия надежности инвестирования страховщиком страховых резервов, прежде всего, в части своевременной их возвратности и оговоренной доходности.
В качестве конкретного примера может послужить ситуация с ГКО. Дело в том, что в соответствии с установленными Правилами размещения страховых резервов в государственные ценные бумаги должно быть размещено не менее 20% страховых резервов, сформированных страховщиками по долгосрочному страхованию жизни.
Принятие решения государством об отсрочке погашения ГКО поставило под угрозу срыва выполнение обязательств страховщиками перед своими клиентами. Государство, истинный виновник, осталось вне ответственности, а страховщики, добросовестно выполнявшие установленные государством правила, оказались «крайними». Таких последствий можно было бы избежать, если бы правила предусматривали солидарную ответственность государства в случае, если выполнение установленных им правил наносит ущерб страхованию. В данном случае, на мой взгляд, разработчики всевозможных правил были бы вынуждены с большей ответственностью относиться к решаемой проблеме. Тогда наивысший рейтинг среди объектов инвестирования имели бы не государственная пирамида ГКО, а истинные на сегодняшний день лидеры инвестирования.
К наиболее серьезным проблемам страхового рынка относится также введение обязательных видов страхования под патронажем некоторых министерств и ведомств. Как правило, страхователи не получают никакой страховой защиты, а министерства или уполномоченные коммерческие организации аккумулируют средства практически на безвозмездной основе, а затем расходуют их далеко не всегда в интересах страхователей. В результате обязательное страхование становится способом отчисления и перераспределения финансовых ресурсов в пользу отдельных министерств и ведомств.
Во многих случаях обязательное страхование представляет собой дополнительные поборы с граждан, зачастую даже не предполагающих о том, что их «застраховали». В большинстве случаев такое страхование соответствует не интересам государства, а интересам отдельных страховых компаний, сумевших решить в свою пользу проведение такого страхования. К примеру, пользуясь правовой безграмотностью населения, организации Росгосстраха, угрожая судом, до настоящего времени проводят так называемое «обязательное государственное страхование имущества граждан». Мало того, что договор страхования заключается с нарушением действующего законодательства (гражданским кодексом России предусмотрена обязательность письменной формы договора с указанием определенных обязательных атрибутов без указания которых договор страхования считается недействительным), но и само страхование противоречит действующему Гражданскому кодексу, который определяет государственное страхование как страхование за счет государства, а не за счет граждан. Используя магические слова «обязательное государственное страхование» организации Росгосстраха, давно уже не представляющие интересы государства пытаются поправить свое финансовое положение.
Отдельного рассмотрения заслуживает проблема налогообложения операций, связанных со страхованием. Специалисты в области страхования неоднократно отмечали, что ряд положений российского налогового законодательства создает препятствия развитию страхования в нашей стране. При этом именно реформирование налогообложения страхователей — потребителей страховых услуг, на мой взгляд, является вопросом первостепенной важности.
Существование страхового рынка зависит прежде всего от наличия потребности предприятий и населения в страховании и их способности оплачивать страховые услуги. В настоящее время налогообложение потенциальных клиентов страховых компаний настолько нерационально, что большая их часть теряет всякий интерес к заключению договора.
Прежде всего целесообразно было бы отменить ограничение на включение в себестоимость затрат юридических лиц на страхование. В настоящее время на себестоимость могут быть отнесены расходы на страхование, не превышающие в сумме 1% от объема реализации продукции и услуг предприятия. Опыт показывает, что этого явно недостаточно. Если затраты на страхование принципиально признаны производственными затратами и включаются в себестоимость (хотя бы и в ограниченном размере), надо сделать следующий шаг и снять этот лимит.
Кроме того, перечень видов страхования, взносы по которым включаются в себестоимость, можно несколько расширить. В частности, в него должны быть включены страхование гражданской ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда без каких-либо ограничений, а также страхование экспортных кредитов.
Внедрение некоторых послаблений в вопросах налогообложения страховых операций, естественно, приведет к некоторому уменьшению поступлений в бюджет. Однако эти суммы, по моему мнению, не смогут сравниться с той выгодой, которую получит государство посредством экономии средств на всевозможных компенсирующих выплатах, так как гражданам будет выгодно за счет своих средств обеспечивать свою страховую защиту и, в случае необходимости, компенсировать свои убытки не за счет государства, а за счет средств страховых компаний, как это делается во всем цивилизованном мире.
Особого внимания требует проблема развития долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации, так как оно успешно решает вопросы социального обеспечения.
Пенсионное, в частности, страхование позволяет получить дополнительную к государственной пенсию, причем не только пенсию по старости, но и пенсию по инвалидности; снижает нагрузку на расходную часть бюджета, поскольку снижает затраты государства на социальное обеспечение граждан, а государство сосредотачивается на защите наименее обеспеченных слоев населения, в отличие от государственных и негосударственных пенсионных фондов обеспечивает страховую защиту в случае смерти застрахованного; позволяет выплачивать пенсию не только от суммы собранных страховых взносов, но также учитывать и инвестиционный доход.
Страхование ренты обеспечивает застрахованным дополнительный доход, не зависящий от выплат из бюджета.
Страхование жизни позволяет накопить определенную сумму денежных средств, а также защищает финансовые интересы семьи застрахованного на случай его смерти.
Следует отметить, что для развития долгосрочного страхования жизни необходима серьезная государственная поддержка. На деле наше законодательство сдерживает развитие страхования жизни (речь здесь идет о реальном долгосрочном страховании жизни, а не о разного рода способах ухода от налогов при помощи псевдостраховых схем).
И Налоговый кодекс, и действующий сейчас Закон «О подоходном налоге» предусматривают включение в налогооблагаемую базу физического лица взносов работодателя по страхованию жизни. То есть налог должен быть уплачен уже сегодня, несмотря на то, что реальную выгоду работник получит через много лет.
Понятно, что это сделано с целью пресечь попытки ухода от налогообложения с помощью страхования. Но как раз по «зарплатному» страхованию это бьет в последнюю очередь, так как оставляет возможность для использования следующей схемы: взносы предприятие перечисляет по имущественному страхованию, а выплаты работники получают по страхованию жизни. При этом не требуется, чтобы предприятие вносило большие суммы по страхованию жизни, так как этот договор — всего лишь прикрытие, создающее видимость законности такой операции. Реально же страдает в первую очередь честное долгосрочное страхование, которое должно быть аккумулятором и поставщиком на рынок долгосрочных и дешевых инвестиционных ресурсов.
Представляется, что предел суммы взносов предприятий по пенсионному страхованию своих работников, на которые не начисляются взносы в Пенсионный Фонд РФ, равный сейчас 24 минимальным зарплатам в год, надо снять. Ведь чтобы накопить сколько-нибудь значимую пенсию, этой суммы явно недостаточно. Проблема становится еще более актуальной в условиях очевидного несоответствия размера государственной пенсии реальной стоимости жизни. Осуществляя пенсионное страхование, страховщики фактически претворяют в жили, принцип персонифицированного пенсионного обеспечения в максимальной степени. Отменив лимит, государство лишится части взносов в ПФ РФ, но одновременно и «передаст» страховщикам соответствующую часть своих обязательств по выплате пенсий.
Среди проблем российского страхового рынка можно выделить также значительные региональные диспропорции и неразвитость его инфраструктуры: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев, система подготовки страховых кадров. Страховые компании-лидеры сосредоточены в ведущих финансово-промышленных центрах. Только в Москве сосредоточено 25% всех реально функционирующих страховых компаний, на долю которых приходится 45% всей совокупной страховой премии. Страховыми компаниями Москвы за прошедший 1998 год собрано только по добровольным видам страхования около 19млрд. уб. доходом со страхового рынка мелких страховых компаний, которые обслуживали региональный страховой рынок возникла возможность его заполнения крупными компаниями, которые преимущественно сосредоточены в г. Москве.
По сложившейся традиции освоение регионального рынка происходит посредством открытия филиалов и представительств. Содержание штата такого структурного подразделения, обеспечение его средствами связи и оргтехники, без которых сегодня немыслима нормальная работа любого предприятия, а также аренда помещения является очень накладным. Более экономное освоение регионального рынка посредством использования страховых брокеров, с успехом использующееся к примеру в США, в нашей стране не нашло пока должного распространения ввиду отсутствия надлежащей законодательной базы и необходимого количества подготовленных специалистов.
Развитие страхового бизнеса в России и ее большое экономическое и территориальное пространство уже сегодня диктуют необходимость подготовки специалистов с высшим страховым образованием. Речь идет о подготовке страховщиков с высшим страховым образованием. Конечно, это вопрос перспективы, но думать о его решении надо уже сегодня. На Западе этот вид образования достаточно широко распространен, и существует целый ряд приобретших широкую известность учебных заведений. В США, например, это Нью-Йоркский страховой колледж, который занимает важное положение в системе мирового высшего страхового образования, в Англии — The Charted insurance institute (London), во Франции — Ecole de assurance (Париж).
Создание системы высшего страхового образования потребует серьезных объединенных усилии государственных органов, высших учебных заведении, самих страховщиков и их союза.
Следующим проблемным вопросом отечественного страхового рынка, на мой взгляд, является скудность предложений. Сегодня российские страховщики предоставляют клиентам не более 30-40 страховых продуктов, в то время как в развитых странах перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов. В виду нестабильности экономики страны практически отсутствуют долгосрочные накопительные программы, которые во многих странах являются приоритетными и пользуются популярностью у населения.
Нестабильность финансово-экономической и социально-политической ситуации в стране и отсутствие четкой государственной политики в области страхования также оказывают негативное влияние на состояние страхового рынка. Практически полностью потеряно доверие страхователей к долгосрочному страхованию и страхованию с отсроченными выплатами. К сожалению, это доверие и в 1991г. и сегодня подорвано не без участия государства. Складывается парадоксальная ситуация, когда государство, являясь наиболее заинтересованной стороной в развитии долгосрочного страхования жизни, делает все для того, чтобы погубить это страхование сегодня и забыть о его существовании еще минимум на два-три года.
Экономический кризис (а точнее, его очередной «девятый вал») тяжело ударил по всей экономике России, включая и страховой сектор. Замораживание государственных ценных бумаг и резкое падение курса рубля имеют два основных последствия для страхового бизнеса — сокращение платежеспособного спроса на страховые услуги и снижение платежеспособности самих страховых компаний.
Из-за девальвации национальной валюты и сопутствующего ей роста цен в условиях значительной зависимости России от импорта существенно уменьшились реальные доходы населения и активы предприятий. Вследствие этого произошло резкое сокращение спроса на страхование, которое, как правило, имеет замыкающий характер в потребностях населения и предприятий (за исключением случаев обязательного страхования в силу закона или по условиям контрактов)
В условиях девальвации объем ответственности страховой компании, выраженный в рублях, резко падает по сравнению с реальной стоимостью убытков страхователя. Поэтому девальвация дискредитирует саму идею страхования — клиенты будут считать, что страховщики их обманули. Надо помнить, что именно обесценение вкладов населения в Росгосстрахе в 1992 г. привело к резкому падению престижа страхования.
Замораживание государственных ценных бумаг проделало бреши в платежеспособности практически всех страховых компаний. Хотя следует отметить, что ряд крупнейших страховщиков, играющих определяющую, системную роль на рынке, понесли относительно небольшие прямые потери. Здесь, однако, надо учитывать, что косвенные последствия кризиса не менее значительны, чем прямой ущерб страховщикам. Дело в том, что «закупорка» банковской системы привела к существенному усложнению проведения платежей премии и страхового возмещения. Потеря ликвидности многих банков, кроме того, имела следствием замораживание депозитов страховщиков.
В соответствии с ростом курса доллара реальная стоимость рублевых активов страховщиков также уменьшается. Особенно отрицательно это скажется на страховых компаниях, практикующих установление страховой суммы в валюте — потенциально это означает рост уровня выплат сообразно курсу доллара более чем в 3 раза.
Из-за снижения платежеспособности страховщиков, уже начались задержки выплат страховых возмещении, сложности в расчетах по перестрахованию между российскими компаниями, что еще больше осложнит ситуацию. Следствием этого может стать недоверие к перестрахованию внутри страны и резкий рост объемов внешнего перестрахования.
В условиях инфляции страховщики начали закладывать рост стоимости ликвидации последствий страховых событии в премию, что уже привело к удорожанию страхования.
Кризисные явления, в сочетании с требованием увеличения уставного капитала, приведут к еще большему снижению числа страховщиков — их останется не более нескольких сотен. В основном это будут московские компании и региональные страховщики, опирающиеся на финансовые и промышленные корпорации, а также на местные органы власти. Произойдет концентрация страхового капитала — часть компании, не вписавшихся в требования рынка, должна будет присоединиться к более сильным страховым группам.
Из этого логически вытекает, что развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки. В свете сказанного совершенно очевидна необходимость разработки страховой идеологии и внедрение ее, в первую очередь, в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.
Источник: vuzlit.com
