Страхование защищает бизнес от множества форс-мажоров: ошибок сотрудников, поломок оборудования, несчастных случаев и даже стихийных бедствий. С правильным полисом предпринимателю никогда не придется тратить оборотные средства на устранение возможного ущерба.
Однако есть несколько нюансов, которые важно учитывать. Рассказываем, что вообще можно застраховать, для какого бизнеса это обязательно и как точно не ошибиться с выбором.
Что может застраховать бизнесмен
Предприниматель может застраховать практически все. Так что с правильным полисом расходы на покрытие убытков никогда не подорвут финансовое положение компании.
Вот основные категории с примерами страховых случаев:
- Собственное или арендованное имущество. Например, если компания снимает цокольный этаж под мастерскую, в случае затопления она получит компенсацию.
- Здоровье сотрудников. Если в ресторане повар получил ожог и не может работать, полис покроет расходы на его лечение.
- Грузы. Допустим, по пути с товаром что-то случилось и он испортился — в такой ситуации страховая все возместит, а компания просто закупится снова.
- Предпринимательские риски. Задержка поставки или поломка оборудования легко могут поставить бизнес на паузу, но страховка покроет кассовый разрыв.
- Гражданская ответственность. Если взялись сделать химчистку дорогой шубы и испортили вещь, страховка возместит потери.
Какому бизнесу страховка нужна обязательно
По закону страховать гражданскую ответственность обязаны пассажирские перевозки и турфирмы с транспортом для экскурсий. Правовая форма не важна — это могут быть как ИП, так и ООО.
Пример. Во время перевозки в автобусе пассажир падает и ломает руку. Если страховка не оформлена, компании придется выплатить компенсацию не менее 2 млн рублей из своих оборотных средств. А если оформлена, то это сделает страховая.
Все остальные компании оформляют страхование по желанию.
Как выбрать подходящую страховку для бизнеса
Главная задача руководителя — определить наиболее вероятные или наиболее серьезные риски для своей компании. А уже затем нужно страховать себя от этих конкретных ситуаций.
В первую очередь оценивают внешние риски — это обстоятельства, на которые предприниматель никак не может повлиять. Например, изменения в законодательстве, экономической и политической ситуации, природные катастрофы. Нужно определить, какие посторонние факторы могут угрожать вашему бизнесу.
А затем анализируют внутренние риски — это ситуации внутри бизнеса, которые руководитель может предвидеть, контролировать или предотвратить.
Они бывают нескольких типов:
- Производственные риски. К таким относятся, например, поломки оборудования — компании нужно будет сразу найти деньги, чтобы починить или купить новое.
- Коммерческие риски. Допустим, фирма может не получить заказанный товар, потому что его потеряли при доставке, и нужно будет закупать новый.
- Ошибки сотрудников. Если кто-то не закрыл дверь и офис обокрали, нужно будет возмещать потери.
- Финансовые риски. Когда нет возможности выплатить кредит банку из оборотных средств, нужно иметь денежную подушку безопасности.
После анализа рисков можно смело идти в страховую, чтобы подобрать оптимальный полис — при необходимости менеджеры подскажут удобные варианты конкретно для вас. А затем при возникновении страхового случая компания будет получать страховую выплату по договору.
Что входит в базовый страховой пакет для бизнеса
Страховые компании знают, какие проблемы обычно возникают у бизнеса, поэтому часто предлагают готовые пакетные решения. Например, банк УБРиР разработал комплексную страховку «Бизнес-защита» — в нее включено сразу три вида страхования:
- Страхование имущества и внутренней отделки — поможет в случае пожара, взрыва, затопления, кражи, короткого замыкания, перегрузки сети или природных катаклизмов и стихийных бедствий.
- Страхование гражданской ответственности — компенсирует причинение вреда жизни, здоровью и имуществу на территории страхования.
- Страхование от несчастных случаев — покрывает компенсацию в случае получения сотрудником инвалидности I или II группы и смерти на рабочем месте.
Оформить такую страховку очень легко: полис выдают прямо в банке без осмотра и оценки имущества, а значит не нужно тратить время на обращение в страховую компанию. При этом вы сами решаете, на какую сумму хотите застраховать свой бизнес.
Полис «Эконом» от УБРиР стоит всего 6500 рублей, а возмещение по страховому случаю достигает 1,2 млн. Вариант «Комфорт» обойдется в 12 900 рублей, но защитит уже на 3,1 млн. А «Премиум» за 19 900 рублей покрывает риски вплоть до 4,9 млн.
Что делать, если произошел страховой случай
Позвоните по телефону, указанному в полисе, и сообщите, что произошло. Если оформили страховку в банке УБРиР, наберите бесплатный номер 8 (800) 775-52-90.
Затем сделайте фото и снимите видео — это поможет в деталях учесть все повреждения и ущерб. Когда приедет сотрудник страховой, вы вместе составите акт и пропишете подробности события: что произошло, когда и какие потери.
Готово — осталось только получить страховую выплату. Обычно на рассмотрение нужно десять дней, а на зачисление денег — пять.
Защитите бизнес с помощью страховки, и вам никогда не придется тратить деньги компании на устранение форс-мажоров. Просто подайте онлайн-заявку на сайте УБРиР — менеджер банка поможет выбрать лучший вариант конкретно для вас.
Источник: www.ubrr.ru
В каких случаях и почему наиболее часто прибегают к страхованию бизнеса
УРОКИ БИЗНЕСА
8 МИН
Как и зачем страховать бизнес
Страхование поможет защитить бизнес от неурядиц: от ошибок работников до стихийного бедствия. Рассказываем, что могут предложить предпринимателям страховые компании.
Зачем страховать бизнес
Запуск бизнеса неизбежно влечёт за собой риски. Предприниматели, особенно начинающие, не всегда могут предугадать их последствия.
Все риски можно поделить на две группы: внешние и внутренние. Внешние риски никак не связаны с бизнес-процессами компании. К ним относятся:
- риски усиления конкуренции;
- изменение экономической ситуации;
- техногенные катастрофы;
- природные катаклизмы;
- социально-политические факторы;
- изменения в законодательстве.
Внутренние риски напрямую связаны с деятельностью организации, так что некоторые из них предприниматель может предотвратить. В их число входят:
- производственные риски (поломка оборудования и вызванный этим простой);
- коммерческие риски (утеря или ущерб товару в процессе транспортировки);
- финансовые риски (невыполнение обязательств перед банками, например невозможность погасить кредит);
- человеческий фактор (ошибочные решения сотрудников).
Минимизировать потери поможет страхование бизнеса от рисков. По условиям договора при наступлении страхового случая страховщик примет на себя обязательство компенсировать ущерб.
Как выбрать услуги страхования
Чтобы понять, какие страховые продукты подойдут компании, нужно ответить на три вопроса:
- Каким рискам подвержен бизнес?
- Какова вероятность возникновения каждого из них?
- Какие это будет иметь последствия и какие расходы повлечёт?
Проанализировав ситуацию, обратитесь с резюме организации к представителю страховщика. Преимущества современного страхования — в огромном разнообразии продуктов, среди которых много шансов найти оптимальный.
Страховой пакет для малого бизнеса
Страхование физических и юридических лиц в России регулируется Гражданским кодексом и законом «Об организации страхового дела». Страховые компании предлагают стандартные пакеты для малого бизнеса. Можно выбрать такой или попросить страховщика составить персональное предложение.
Как правило, в базовый страховой бизнес-полис входит 3 продукта. Рассмотрим подробнее каждый из них.
Страхование имущества
Страховой случай. Имуществу предприятия нанесён ущерб.
Компенсация. Полная или частичная.
Обычно руководители страхуют имущество от пожара, затопления, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель могут застраховать любое имущество, в том числе:
- автомобиль (по договору КАСКО), а также любой наземный (включая спецтехнику), морской, ж/д и воздушный транспорт;
- недвижимость;
- оборудование;
- товар в обороте;
- наличные деньги;
- груз во время транспортировки;
- сельскохозяйственную продукцию.
Ст. 4 закона «Об организации страхового дела»
Ст. 930 ГК РФ
Страхование гражданской ответственности арендатора
Предприниматель может застраховать любые арендованные помещения: офисные, торговые, складские и так далее. Коммерческую недвижимость можно застраховать даже от ущерба, нанесённого посетителю, например если гость отеля застрянет в лифте по вине организации.
Страхование ответственности перед третьими лицами
Страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору
Страховой случай. Компания нарушает обязательства перед третьими лицами (клиентами или банками).
Страховая компания возьмёт на себя неустойку.
Страхование профессиональной ответственности
Страховой случай. Сотрудник компании допустил во время работы ошибку, которая причинила ущерб бизнесу.
Пример
Штатный юрист защищал интересы компании в суде, но не смог выиграть дело. Если застрахована профессиональная ответственность сотрудника, страховая возместит убытки.
Обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств
Все принадлежащие компании транспортные средства необходимо застраховать по договору ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности).
Страховой случай. Водитель попадает в ДТП и причиняет вред имуществу, жизни или здоровью третьего лица.
Пример
Сотрудник организации попал в ДТП на служебной машине, повредив чужие гараж и автомобиль. Эксперты страховой компании подсчитали стоимость ремонта: 10 тысяч рублей будет стоить восстановление гаража, 30 тысяч рублей — починка автомобиля. Теперь страховщик должен компенсировать ущерб собственнику имущества.
Компенсация. Максимальный размер выплат по полису ОСАГО в 2019 году составляет 500 тысяч рублей, если причинён вред жизни и здоровью потерпевшего, и 400 тысяч рублей при необходимости возместить только имущественные потери. Если же сумма ущерба превысит этот лимит, предприятию придётся доплачивать из собственных денег. Чтобы этого избежать, можно заранее заключить дополнительный договор ДСАГО (добровольного страхования автогражданской ответственности).
Ст. 7 40-ФЗ
Ст. 18 40-ФЗ
П. 5 ст. 4 40-ФЗ
Страхование предпринимательских рисков
Страховой случай. Потеря ресурсов или недополучение дохода в сравнении с прогнозируемым.
Как правило, предпринимательские риски нельзя застраховать без предварительного страхования недвижимости и оборудования. Получить выплату по такому договору может только сам предприниматель, выгодоприобретателей по нему не бывает.
В стандартный пакет для малого бизнеса входит страхование от производственного перерыва: страховая возместит убытки, если предприятие не сможет работать в течение определенного времени. Кроме того, застраховать можно и другие предпринимательские риски. Например, существует страховка от банкротства или нарушения контрагентом договорных обязательств.
В стандартный пакет для малого бизнеса входит страхование от производственного перерыва: страховая возместит убытки, если предприятие не сможет работать в течение определенного времени. Кроме того, застраховать можно и другие предпринимательские риски. Например, существует страховка от банкротства или нарушения контрагентом договорных обязательств.
Дополнительные опции: личное страхование сотрудников
Базовый страховой пакет можно дополнить услугой личного страхования сотрудников. Это повысит престиж предприятия на рынке труда, поможет привлечь и удержать перспективных работников. А для компаний, которые платят налоги по упрощённой системе «доходы минус расходы», корпоративное страхование работников уменьшит налогооблагаемую базу.
П. 16 ст. 255 НК РФ
П. 1 ст. 221 НК РФ
Для бизнеса подойдут следующие виды личного страхования:
Добровольное медицинское страхование сотрудников 
Если сотруднику потребуется медицинская помощь, он получит её за счёт страховой компании.
Страхование сотрудников от несчастного случая 
Если сотрудник получит производственную травму, страховая компания выплатит компенсацию.
Корпоративное накопительное страхование жизни 
Предприятие заводит сотрудникам накопительные счета и регулярно перечисляет на них определенные суммы. После отработки оговорённого срока работник получает накопленные деньги.
Источник: www.sberbank.ru
Страхование бизнеса
Страхование бизнеса защищает бизнес от убытков из-за событий, которые могут произойти в ходе обычной деятельности. Для бизнеса существует множество видов страхования, включая покрытие имущественного ущерба, юридической ответственности и рисков, связанных с сотрудниками.
Компании оценивают свои потребности в страховании на основе потенциальных рисков, которые могут варьироваться в зависимости от типа среды, в которой работает компания.
Ключевые моменты
- Страхование бизнеса в широком смысле относится к классу страхового покрытия, предназначенному для приобретения предприятиями, а не физическими лицами.
- Компании ищут страховку для покрытия потенциального ущерба собственности, защиты от судебных исков или споров по контрактам.
- Страхование бизнеса составляет около половины всей индустрии страхования имущества от несчастных случаев в США и включает множество страховых продуктов, известных как «коммерческие направления».
Понимание страхования бизнеса
Владельцам малого бизнеса особенно важно тщательно рассмотреть и оценить потребности в страховании своего бизнеса, потому что в случае убытка они могут иметь больше личных финансовых рисков . Если владелец бизнеса не считает, что он или она имеет возможность эффективно оценивать бизнес-риски и потребность в покрытии, ему следует работать с авторитетным, опытным и лицензированным страховым брокером. Вы можете получить список лицензированных агентов в вашем штате через департамент страхования вашего штата или Национальную ассоциацию комиссаров по страхованию .
Это страхование , также известное как страхование коммерческих линий , включает продукты страхования имущества и страхования от несчастных случаев для предприятий. Коммерческие направления Страхование помогает поддерживать бесперебойную работу экономики, защищая предприятия от потенциальных убытков, которые они не могут позволить себе покрыть самостоятельно, что позволяет предприятиям работать, когда в противном случае это было бы слишком рискованно.
Коммерческие политики могут быть противопоставлены страхованию личных линий .
Виды страхования бизнеса
Владельцы малого бизнеса могут рассмотреть несколько видов страхования бизнеса, включая следующие:
Страхование профессиональной ответственности
Страхование профессиональной ответственности страхует от претензий по небрежности, возникшей в результате ошибок или невыполнения обязательств. Не существует универсального покрытия профессиональной ответственности . В каждой отрасли есть свои уникальные проблемы, которые необходимо решать.
Страхование собственности
Страхование имущества покрывает оборудование, вывески, инвентарь и мебель в случае пожара, шторма или кражи. Однако он не касается событий массовых разрушений, таких как наводнения и землетрясения. Если в вашем районе существует риск возникновения этих проблем, вам потребуется отдельная политика. Другое исключение — это личное имущество, которое очень дорого и стоит — на это обычно распространяется покупка дополнения к полису, называемого «наездник». Если есть претензия, полис страхования имущества возместит страхователю либо фактическую стоимость ущерба, либо восстановительную стоимость для устранения проблемы.
Домашний бизнес
Полисы домовладельцев не охватывают домашний бизнес, как страхование коммерческой собственности покрывает бизнес. Если вы ведете домашний бизнес , узнайте о дополнительном покрытии для оборудования и инвентаря.
Страхование ответственности за продукцию
Если ваш бизнес производит товары для продажи, страхование ответственности за качество продукции очень важно. Любой бизнес может оказаться названным в судебном процессе из-за ущерба, нанесенного его продукцией. Страхование ответственности за качество продукции защищает бизнес в таких случаях.
Страхование транспортных средств
Любые транспортные средства, используемые для бизнеса, должны быть полностью застрахованы. По крайней мере, предприятия должны застраховаться от травм третьих лиц, но комплексное автомобильное страхование также покроет транспортное средство в случае аварии. Если сотрудники используют собственные автомобили для бизнеса, их личное страхование покроет их в случае аварии. Одним из основных исключений является случай, когда человек доставляет товары или услуги за определенную плату, включая сотрудников службы доставки.
Страхование от перерыва в работе
Полисы прерывания (или продолжения) бизнеса — это вид страхования, который особенно применим к компаниям, которым требуется физическое местонахождение для ведения бизнеса, таким как розничные магазины или производственные предприятия. Страхование от прерывания бизнеса компенсирует бизнесу потерянный доход во время событий, которые вызывают нарушение нормального ведения бизнеса.
Источник: nesrakonk.ru
