Самозанятость подразумевает, что работающий человек осуществляет деятельность на себя, не привлекает к труду наемных работников и находится на упрощенной системе налогообложения или вообще работает без оформления своей деятельности. Статистика говорит, что в России более 16 млн. человек, которые официально считаются безработными, на самом деле работают без оформления предпринимательской деятельности. Это могут быть репетиторы, няни, граждане, работающие через интернет и т. д. Все они также являются клиентами банков с возможностью пользования предлагаемыми услугами, в т. ч. кредитами.
Особенности кредитования
Особенностью данной категории заемщиков является то, что они не могут документально подтвердить свой фактический доход и занятость. Данное требование является во многих банках определяющим фактом для оформления кредита.
Часть из самозанятых людей работает по патентам. В этом случае гражданин может представить его в банк в качестве подтверждения занятости, но подтвердить свой доход он также не сможет.
Свою состоятельность и добропорядочность такие заемщики могут подтвердить следующими фактами:
- Представление в банк выписок с карточных счетов заемщика, которые свидетельствуют о постоянном поступлении средств, заверенные банком.
- Если заемщик занимается бизнесом в сети и имеет электронный кошелек, он может предоставить выписки со счета электронного кошелька, которые будут свидетельствовать о величине и регулярности поступлений денег. Проблемой может стать невозможность заверить данные документы.
- Представление в банк документов на имеющуюся у заемщика собственность: на жилье, производственные помещения, земельные участки, гаражи и прочую недвижимость, на дорогое авто.
- Если заемщик часто выезжает за границу, можно представить в банк заграничный паспорт с таможенными отметками.
- Наличие в кредитной организации депозита на имя заемщика на крупную сумму.
- Положительная кредитная история повысит вероятность получения кредита.
- Если требуется крупная сумма кредита можно оформить залог или поручительство физического лица, которое имеет подтвержденный достаточный доход.
Заявитель должен полно и точно описать свой доход в анкете-заявке, предлагаемой в банках для оформления заявки на кредит. Исходя из этих данных банком будет произведен расчет платежеспособности и определена возможность предоставления ссуды. Пример анкеты-заявки на ипотечный кредит от Газпромбанка
ТОП-5 банков для кредитования самозанятых граждан
Граждане, работающие на себя без оформления, должны выбирать программы банков, которые не требуют документального подтверждения доходов и занятости. Таких предложений у кредитных организаций не мало. Клиенты могут взять потребительский кредит наличными, оформить товар в кредит в магазине, получить кредитную карту, возможно даже оформление ипотеки.
Потребительские кредиты
Рассмотрим банки, дающие кредиты для самозанятых граждан ⇓
Программы банков, предоставляющие потребительские кредиты наличными
| Банк | Сумма, тыс. р. | Срок, месяцев | Процентная ставка % годовых | Дополнительные условия |
| Ренессанс кредит | 30–700 | 24–60 | 11,9–25,7 | Ставка устанавливается индивидуально. Из документов требуется предоставить паспорт и второй документ на выбор: пенсионное свидетельство, ИНН, диплом, загранпаспорт и т. д. Чем больше документов представит заемщик, тем ниже будет ставка по кредиту. |
| Почта Банк | 300–1000 | 12–60 | 12,9–24,9 | Кредит предоставляется по паспорту и СНИЛС. Предлагается услуга «Гарантированная ставка», которая дает возможность пересчитать процентную ставку при погашении кредита без просрочек. Плата за услугу от 1 до 4,9% от суммы кредита. |
| Тинькофф банк | до 1000 | До 36 | 14,9–24,9 | Требуется только паспорт. Есть возможность пересчитать ставку при хорошем обслуживании задолженности от 3 месяцев. |
| УБРиР | 50–300 | 36,60,84 | 31,0–32,0 | Требуется паспорт. Ставку можно снизить до 16%, если в течение 6 месяцев своевременно оплачивать кредит. |
| Хоум Кредит банк | 10–999 | 12–84 | От 12,5 | Требуется только паспорт. Иные комиссии отсутствуют. |
Таким образом, программы банков отличаются суммами предоставления и процентными ставками. Гражданам, которые не могут подтвердить регулярность и достаточность дохода, процентные ставки будут предложены максимальные, но есть возможность их снизить, погашая кредит без просрочек.
Товарное кредитование
Оформление кредита на покупку товара в магазине не требует подтверждения доходов и занятости от заемщика. Практически в любой крупной торговой точке есть представители банков, готовые оформить товар в кредит.
Для подачи заявки потребуется паспорт и любой второй документ. Если гражданин имеет положительную кредитную историю, решение банка будет скорее всего положительным.
Кредитные карты
Многие банки оформляют кредитные карты по двум документам, полностью онлайн.
Популярные кредитные карты:
| Наименование банка | Лимит тыс. р. | Беспроцентный период, дней | Дополнительные условия |
| Альфа банк | До 300 | До 100 | Ставка от 23,99%, плата за выпуск 1490 р. со второго года |
| Тинькофф банк | До 300 | До 55 | Ставка от 12,9%, плата за выпуск 590 р. со второго года |
| Хоум кредит банк | До 300 | До 60 | Ставка от 23,99%, выпуск и обслуживание бесплатные |
| УБРиР | До 150 | До 120 | Ставка от 27%, первый год обслуживания бесплатный, со второго года 1500 р. |
| Банк ВТБ Москвы | До 100 | До 50 | Ставка от 24,9%. Для оформления кредита потребуется паспорт, права (загран. паспорт, выписка по текущему счету клиента, подтверждение наличия депозита) |
Кредитные карты удобны в использовании, сейчас с них можно снимать наличные, только необходимо знать условия. Может быть нарушен льготный период или назначена высокая комиссия.
Ипотечные кредиты
Самозанятые граждане могут воспользоваться ипотечными программами банков. Необходимо учитывать, что такие программы обладают более высокими процентными ставками и жесткими условиями. Может быть предложено оформление дополнительного залога, предоставление созаемщика или поручителя.
Банки, в которых есть программа «Ипотека по двум документам»:
- Россельхозбанк.
- Газпромбанк.
- Сбербанк.
Начальник отдела развития залогового кредитования в Управлении розничного кредитования Сбербанка Алексей Трубников считает, что ипотечное кредитование развивается хорошими темпами, программа предоставления кредита по двум документам является актуальной и востребованной у населения. Прогнозирует рост спроса на данный кредитный продукт.
Ответы на вопросы
Можно ли оформить автокредит по двум документам?
Такие программы предлагаются банками, например, есть возможность оформить кредит в ВТБ на сумму до 1,5 млн. р. и первоначальном взносе собственными средствами не менее 50% стоимости авто. Также получить автомобиль в кредит, без подтверждения дохода, можно через официального дилера.
При оформлении кредита требуется ли страхование жизни и здоровья заемщика?
Страхование жизни и здоровья заемщика является добровольным, но в некоторых банках отказ от страховки может привести к увеличению процентной ставки или к отказу в предоставлении кредита.
Больше актуальных кредитных предложений от банков для самозанятых граждан
Если вы хотите узнать, какие еще есть кредитные продукты с условиями и процентными ставками, то нажимайте на кнопку ниже ↓
Источник: goodcreditonline.com
Кредит для самозанятых граждан
В 2019 г. был запущен пилотный проект самозанятости в ограниченном числе регионов России, а с 2021 года новый налоговый режим распространился по всей стране и по некоторым соседним республикам: Кыргызстан, Беларусь, Казахстан, Армения. Налогоплательщиками НПД могут стать резиденты России и лица, не являющиеся резидентами. Рассмотрим подробно, дают ли самозанятым кредиты на развитие своего дела, как оформить кредит или ипотеку самозанятому гражданину, что для этого нужно.
Кто такие самозанятые лица
- Производят, рекламируют, продают продукты, сделанные собственными руками, или готовые, но доработанные промышленные изделия, в которые вложено 30–100% их личного труда.
- Рекламируют и продают услуги, на которые всегда есть спрос.
- Заключают официально гражданско-правовые договоры или устные соглашения с заказчиками.
- Сами отчисляют сниженные 4 и 6% налоги от доходов, получаемых при работе с физлицами либо с юридическими лицами.
Работа в режиме самозанятости возможна, если годовой доход не превышает установленный государством лимит в размере 2,4 миллиона рублей. При превышении суммы статус автоматически снимается, последуют штрафы за неуплату налогов в полном размере. Статус утрачивается, если налогоплательщик НПД трудоустраивается в компанию работодателя, если он продает чужие товары или имеет наемных работников.
Совмещать официальную работу с самозанятостью можно (но не в одной компании), это подтверждено законодательством. Постоянно расширяется список профессий, представителям которых разрешено использовать налог НПД. К многочисленной армии водителей и строителей примыкают учителя, репетиторы, айтишники, менеджеры и лица других специализаций.
Виды самозанятости
Налогоплательщиками НПД могут быть физлица, владельцы ИП без наемных работников и граждане, совмещающие самозанятость с официальным трудоустройством.
- У плательщиков, оформивших ИП, намного больше преимуществ перед кредиторами: они имеют статус самозанятого индивидуального предпринимателя и платят низкие налоги, могут представить банку книгу учета доходов и подробный отчет за последний налоговый период.
- Физические лица работают в частном порядке. Такие самозанятые могут брать потребительские кредиты под высокие годовые проценты до 17%.
- Трудоустроенные лица работают в организации по трудовому договору, гарантированно получают зарплату, величина которой подтверждается справкой из бухгалтерии. Им проще подтвердить доход при работе по трудовому договору и доказать прибыль от самозанятости.
По такому принципу банки разделяют плательщиков НПД, оценивают их по надежности, просчитывают возможные риски для своей финансовой организации.
Дают ли кредит самозанятым
Политика банков по отношению к самозанятым постепенно меняется в лучшую сторону. Правительство приравняло плательщиков НПД к малому бизнесу, они уже включены в реестр МСП. Им доступны услуги, сервисы, инструменты региональных центров «Мой бизнес», куда они могут обратиться за поддержкой и финансовой помощью.
В 2022 году в приложении ФНС «Мой налог» ежемесячно регистрируется около 30 000 человек. Их возрастающее количество и государственная забота о налогоплательщиках НПД вынуждает банки разрабатывать кредитные программы для самозанятых, несмотря на то, что их доходы в течение года нестабильны, что для финансовых учреждений возрастают риски невозврата долгов. Поэтому ставки могут быть намного выше, чем для бизнесменов или для физических лиц с постоянным местом работы.
Налогоплательщикам со статусом ИП взять кредит намного проще, к ним у банков больше доверия. Физическим лицам, получившим статус налогоплательщика, можно оформить:
- небольшой потребительский кредит без предоставления справок и поручителей;
- кредитную карту для самозанятых граждан для покупок в долг;
- крупную ссуду, представив банку полный пакет собранной документации.
Самозанятые лица могут подтвердить свой доход за несколько последних месяцев, сформировав справку в личном кабинете на сайте ФНС либо в приложении «Мой налог». Банки охотнее идут на долгосрочные сделки, если клиент может доказать свою платежеспособность.
В будущем ситуация будет меняться. Банкам невыгодно упускать клиентов и возможности. Многие кредиторы, которые пока настороженно относятся к самозанятым, будут стараться укрепить свои финансовые позиции — начнут разрабатывать кредитные линейки для привлечения налогоплательщиков НПД, ведь их количество ежегодно возрастает.
Может ли самозанятый получить льготный кредит
Нужно регулярно отслеживать появление новых программ, в которых предусмотрен льготный режим для самозанятых. Чаще проверяйте информацию в банке, к которому привязана ваша карта.
В 2022 году, например, в Сбербанке можно было получить самозанятому льготный кредит сразу по нескольким ипотечным программам, включая «Семейную ипотеку».
На портале «Мойбизнес-рф» опубликован список 100 банков, участвующих в поддержке налогоплательщиков НПД. Сумма льготного кредита самозанятому может достигать 3–10 и более миллионов рублей.
Ипотека для самозанятых
Требования к плательщикам НПД намного строже, чем к наемным работникам. Самозанятые должны вести активную деятельность в течение 6–12 месяцев и иметь регулярный доход. В редких случаях может быть удовлетворен запрос на оформление кредита для плательщиков НПД с 3-месячным стажем самозанятости, но кредитная ставка будет выше.
На положительный результат влияют:
- профессия заемщика, характер самостоятельной деятельности;
- стабильность дохода за последние полгода, подтвержденного справкой;
- предоставление залога;
- крупный первоначальный взнос в размере до 35% от стоимости жилья;
- поручительство серьезных лиц.
Если доход неравномерный, если несколько месяцев нет поступлений на карту, то возрастает вероятность отказа в ипотеке.
Нужно выбирать такие финансовые учреждения, которые готовы работать с самозанятыми. Как правило, с менеджерами любого банка можно вести онлайн-переговоры или переписку, а в банковский офис приехать только для подписания ипотечного договора. Некоторые организации предоставляют ипотечные кредиты, не требуя подтверждения дохода. Но такое «послабление» компенсируется крупным первичным взносом или наличием нескольких поручителей.
Как взять кредит самозанятому
На сайте каждой финансовой организации описаны условия предоставления кредитов по различным программам. Нужно их внимательно изучить, сравнить, выбрать лучшие.
Перед подачей заявки собирают пакет документов, которые требует банк:
- личные документы заемщика — паспорт, СНИЛС, водительское удостоверение;
- справки о доходах, о составе семьи и прочие бумаги, какие потребует кредитор.
Заявку можно подать онлайн, через мобильное приложение или по телефону. При заполнении анкеты нельзя допускать ошибок, иначе поступит отказ. Данные проверяются автоматически. После рассмотрения заявки она может быть отклонена или одобрена. При одобрении соискателя приглашают в офис для подписания договора либо деньги привезет курьер по указанному адресу.
Небольшие суммы до 2 млн. можно получить на карту в день обращения в финансовое учреждение.
Наличие в собственности квартиры, дома, земли или дорогого автомобиля повышает шансы на получение крупной ссуды. Ставка может быть ниже, так как платежеспособность клиента косвенно подтверждена имуществом. Залогом могут выступать инвестиции, акции, ценные бумаги, брокерские счета на валютных биржах или денежные вклады, хранящиеся в других финансовых учреждениях.
Какие банки дают кредит самозанятым
Ежегодно разрастается список финансовых учреждений, готовых удовлетворять запросы налогоплательщиков НПД.
В каком банке самозанятому можно получить кредит
Источник: jump.finance