Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Мовсесян Кристина Огановна
В статье анализируются виды банковских кредитов для бизнеса, необходимость кредитования для малых предприятий.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Мовсесян Кристина Огановна
Современное состояние рынка кредитования малого бизнеса
Влияние деятельности иностранных банков на экономику и банковский сектор РФ (на примере Raiffeisen Bank International)
Банковские риски в сфере кредитования: кредитный риск
Особенности инвестиционных операций банков
Методические основы стоимости капитала коммерческого банка
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Текст научной работы на тему «Необходимость, особенности и виды кредитования малого бизнеса банками»
НЕОБХОДИМОСТЬ, ОСОБЕННОСТИ И ВИДЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА БАНКАМИ Мовсесян К.О.
КРЕДИТ НА БИЗНЕС. Где брать кредит на бизнес? Точка, Тинькофф, Сбер, ВТБ, Альфа / Кредит на бизнес
Мовсесян Кристина Огановна — магистрант, кафедра банковского дела, Ростовский государственный экономический университет, г. Ростов-на-Дону
Аннотация: в статье анализируются виды банковских кредитов для бизнеса,
необходимость кредитования для малых предприятий.
Ключевые слова: анализ, банки, малый бизнес, экономика, средний бизнес.
Несмотря на значительный скачок в развитии в последние годы, потенциал российского малого бизнеса пока остается нереализованным. Во многом его рост ограничивают существующие законодательные условия. Прекращению деятельности или уходу «в тень» большинства предприятий сектора способствовали налоговая нагрузка и рост страховых взносов. В сложившихся на сегодняшний день условиях запрета ввоза продуктов из ЕС и США перед российскими предпринимателями открываются новые рыночные ниши и новые возможности. Для переориентации своей деятельности или же для открытия нового бизнеса, позволяющего занять освободившуюся рыночную нишу, появляется необходимость в денежных средствах, что способствует росту спроса на банковские кредиты.
В специальной литературе часто высказывается мнение о том, что кредитование малого бизнеса сопряжено с высокими рисками для банков. Данная проблема называется чуть ли не основной причиной отказа банков от кредитования субъектов МП.
Это не совсем верно. Малый бизнес условно можно разделить на две категории: действующий и формирующийся. Формирующийся бизнес, действительно, очень рисковый.1 Он начинается, как правило, при острейшем недостатке всех видов ресурсов, начиная от квалифицированного персонала и заканчивая деньгами, помещением и всем остальным.
Во-вторых, для получения кредита субъекту МП обычно необходимо представить перспективный, выгодный инвестиционный проект или бизнес-план. Составление качественного бизнес-плана требует обращения к определенным специалистам в консалтинговые фирмы, но у большинства малых предприятий попросту нет на это средств. Именно поэтому зачастую у финансирующих структур создается ложное представление, проектов, достойных вложений, нет.
Третьей причиной отказа банков от работы с малыми предпринимателями является отсутствие необходимого залогового обеспечения. Вклад недвижимости в структуре активов МП минимален и основные производственные фонды в большинстве случаев являются не собственностью предприятия, а арендованным имуществом. Поэтому в большинстве случаев МП нечего предоставить банку в качестве залога для того, чтобы получить кредит. Те участники рынка, которые скорее начнут более гибко подходить к оценке залогов, сохраняя при этом свои риски на допустимом уровне, в перспективе имеют больше шансов выиграть борьбу за заемщиков.
К основным причинам отказа банков от кредитования МП можно также отнести короткую кредитную историю предприятия или ее полное отсутствие; желание получать кредит в критических ситуациях при резко пошатнувшемся финансовом положении.
1 Винихина С.И. Кредитование малого бизнеса // Экономика и образование. 2014. №1 с. 139-145.
Тем не менее, пока цена кредита находится в обратной пропорции к размеру предприятия. Для малых предприятий она выше, чем для крупных, — в среднем 22% против 15% годовых соответственно. При этом разброс среднегодовых ставок достаточно велик — от 15 до 35% Зависят они от региона, в котором находится банк, насыщенности его ресурсами, сроков кредитования.
Оценить риски при кредитовании малого предприятия гораздо легче, чем при выдаче средств крупной компании, так как легче понять структуру бизнеса, требуется меньше времени для его оценки. Проанализировать его намного проще, чем в случаях с холдингами, где множество «дочек», и одни могут иметь прибыль, другие — убытки, и в результате трудно понять, что же на самом деле происходит с финансовыми потоками внутри холдинга.
У каждого банка свой подход к выдаче займов субъектам малого бизнеса. Ряд финансовых учреждений кредитует малый бизнес в рамках общих программ для юридических лиц или даже для физических лиц — индивидуальных предпринимателей (ИП). Но банки, позиционирующие поддержку малого бизнеса как одно из главных своих направлений, продвигают отдельную линейку кредитных продуктов для малого бизнеса.
1. Постановление Правительства РФ от 13.07.2015 № 702 «О предельных значениях выручки от реализации товаров (работ, услуг) для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства» // Правовая система «Консультант+».
2. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебное пособие/ О.И. Лаврушин. 8-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2009. 768 с.
3. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева. 10-е изд., перераб. и доп.
М.: КНОРУС, 2013. 800 с.
4. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / О.И. Лаврушин. М.: Финансы и статистика, 2004. 459 с.
5. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. 5-е изд., перераб. и доп.
М.: Финансы и статистика, 2003. С. 239.
6. Костерина Т.М. Банковское дело: учебно-практическое пособие / Костерина Т.М. М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. 360 с.
7. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки: учебник / Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили, Н.М. Зеленкова. 4-е изд., перераб. и доп.
М.: Юнити-Дана, 2011. 783 с.
1 Данные на основе интернет-сайта banki.ru.
Источник: cyberleninka.ru
Пять программ поддержки МСП от банков: условия, отличия и преимущества
В связи с распространением коронавирусной инфекции 30 марта были объявлены нерабочие дни. Это решение вызвало ограничения в работе компаний. Особенно сильно пострадал малый и средний бизнес. Чтобы поддержать экономику и предотвратить банкротство предприятий, правительство приняло определенные меры.
На онлайн-конференции «Коронакризисные меры и другие нововведения», организованной компанией СКБ Контур, директор по развитию продаж кредитных продуктов Банка ЗЕНИТ Сергей Самофалов рассказал о нескольких программах поддержки малого и среднего бизнеса, которые сегодня предлагают банки.
Они делятся на два больших блока — федеральный и региональный.
Федеральные программы поддержки МСП от банков
К таким программам можно отнести кредитные каникулы, льготную реструктуризацию, программы 6,5 и 8,5, кредиты под 0 % на зарплату.
Рассмотрим все эти программы детальнее.
Кредитные каникулы
Право на кредитные каникулы предприниматели получили благодаря Федеральному закону от 03.04.2020 № 106-ФЗ.
Заемщики из пострадавших отраслей могут обратиться в банк с требованием о кредитных каникулах, отсрочке или реструктуризации кредита на полгода. Важно успеть это сделать до 30 сентября 2020 года.
На кого рассчитана программа
Воспользоваться кредитными каникулами могут только субъекты МСП, соответствующие ряду требований:
- Заемщик должен входить в реестр субъектов МСП, то есть действительно относиться к малым или средним предпринимателям. Стоит отметить, что Федеральный закон от 08.06.2020 № 166-ФЗ расширил основания для включения субъектов в реестр МСП. В 2020 году в него попадут те, кто не подал отчетность вовремя в 2019 году. Субъекты МСП, которые не были включены в реестр 10 августа 2019 года из-за отсутствия отчетности за 2018 год, смогут попасть в него, если представят отчетность за 2018 год не позднее 30 июня 2020 года.
- Вид деятельности бизнеса должен относиться к пострадавшим в результате пандемии. Он определен Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 434.
Для малого бизнеса в данную программу попадают отрасли как по основному, так и по дополнительному ОКВЭД. Что касается средних и крупных предприятий, то в их случае работает только основной ОКВЭД.
- Кредит должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года.
Если ваш бизнес соответствует этим требованиям, то вы можете обратиться в свой банк и попросить отсрочку. Это делается в свободной форме — обычно она представлена на сайте банка.
Если вы не попадаете под условия программы, но понимаете, что бизнес просел и есть отрицательная динамика по финансам, то тоже обратитесь в банк. Обычно они рассматривают такие заявления и идут навстречу клиентам, предоставляя реструктуризацию кредита. При этом банки сами определяют, сроки, размеры и другие параметры реструктуризации.
Заемщик может выбрать один из вариантов кредитных каникул:
- отсрочку основного долга;
- отсрочку и процентов, и основного долга;
- уменьшение размера ежемесячного платежа по кредиту
Приостановление исполнения обязательств предлагается на срок, определенный заемщиком, но не более 6 месяцев.
У этой меры поддержки есть очевидные преимущества:
- бизнесу, у которого нет возможности выплачивать по кредиту, не начисляются штрафы, пени и неустойки;
- остается возможность досрочного погашения кредита;
- для оформления кредитных каникул не нужно собирать дополнительные документы.
Приостановление исполнения обязательств возможно на срок, определенный заемщиком, но не более 6 месяцев.
Подробнее о том, как воспользоваться этой программой поддержки, читайте в статье «Кредитные каникулы — 2020: условия, оформление».
Подготовьте документы для регистрации бизнеса и откройте расчетный счет в одном месте
Программа субсидирования платежей по кредитам
Эта программа также известна как «Льготная реструктуризация (1/3, 1/3, 1/3)».
В разных банках она может иметь свое название, но суть её одна — в рамках Постановления Правительства РФ от 02.04.2020 № 410 юрлица и ИП могут снизить на 2/3 платежи по процентам по кредитам в течение 6 месяцев.
Программа работает так:
- 1/3 ставки берет на себя заемщик;
- 1/3 ставки за заемщика компенсирует банк;
- 1/3 ставки субсидирует государство.
Таким образом, бизнес платит только 1/3 процентов, начисленных по кредиту. Остальные 2/3 списываются.
В этом заключается ключевое отличие программы субсидирования платежей по кредитам от кредитных каникул. Если каникулы предполагают лишь отсрочку по процентам либо по «телу» долга или по процентам и по «телу» долга, то субсидирование предлагает более выгодный для бизнеса вариант — проценты в размере 2/3 ему вообще не нужно платить.
На кого рассчитана программа
Важно, чтобы заемщик входит в реестр субъектов МСП и вел деятельность в одной из наиболее пострадавших отраслей экономики, которые определены в Постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 № 434.
У заемщика не должно быть задолженностей перед бюджетом и по заработной плате сотрудникам. Также важно, чтобы бизнес не находится в стадии банкротства.
Период, который субсидируется бизнес, составляет 6 месяцев максимум. Услугу предоставляют банки, подписавшие соглашение с Минэкономразвития и получившие право работать по этой программе. На сегодняшний день большинство банков уже работают по программе субсидирования платежей по кредитам.
Субсидирование платежей по кредитам — «Программа 6,5»
Реализуется Корпорацией МСП и Банком России для стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса.
С 9 апреля 2020 года в неё были внесены некоторые изменения:
- Если ранее к заемщику предъявлялись требования по отсутствию задолженности по налогам, сборам и зарплате, то сейчас их нет. Таким образом, если у бизнеса есть задолженность по налогам, он всё равно может рассчитывать на получение кредита в рамках этой программы.
- Раньше существовали ограничения по отраслям. Сейчас они сняты, а список отраслей значительно расширен. Для всех заемщиков установлена максимальная ставка в размере не более 8,5 %.
- Сняты ограничения по заемщикам, связанным с подакцизными видами деятельности и добычей/реализацией полезных ископаемых.
Форматы предоставления кредита могут быть разными: единовременная выдача, не возобновляемая кредитная линия, возобновляемая кредитная линия с определенными траншами, которые удобны клиенту.
Есть требования к минимальной и максимальной сумме кредита — от 3 млн руб. и до 400 млн руб. для действующих клиентов и до 200 млн руб. для новых клиентов.
Срок кредита соответствует условиям выбранной программы кредитования, льготная ставка субсидируется до 3-х лет.
Помимо стандартных вариантов обеспечения программы могут быть поручительства региональных гарантийных фондов. В ряде регионов они дают до 70 % поручительства. Также есть гарантии Корпорации МСП.
Стандартные варианты обеспечения:
- недвижимость и земельные участки;
- транспорт (спецтехника, легковой, грузовой и пр.);
- оборудование (в том числе приобретаемое);
- поручительство юрлиц — связанных компаний (при наличии) и физлиц — собственников бизнеса.
Если ваш бизнес входит в реестр субъектов МСП, вы можете рассчитывать на получение субсидии в рамках этой программы. Её основой плюс — гибкость, так как под неё попадают все без исключения отрасли. Во-вторых, стоит отметить её цену — ставка до 8,5 % достаточно привлекательная.
На кого рассчитана программа
Цели кредитования в рамках «Программы 6,5» — это пополнение оборотных средств, рефинансирование и инвестиции.
Чтобы участвовать в программе, заемщику нужно быть в реестре субъектов МСП и не находиться в стадии банкротства. Помимо этого у него должна быть положительная финансовая отчетность и положительные чистые активы по итогам последнего отчетного периода. Важно, чтобы и кредитная история не вызывала вопросов.
Льготное кредитование «Программа 8,5»
Эта программа субсидирования кредитования ориентирована на субъектов МСП, её реализует Минэкономразвития в рамках Постановления Правительства РФ от 30.12.2018 № 1764.
В неё тоже были внесены некоторые изменения:
- Если раньше было требование по максимальному суммарному объему кредитов на рефинансирование (не более 20 % от общей суммы кредитов), то сейчас это ограничение снято.
- Раньше программа применялась только под инвестиционные кредиты, а теперь можно рефинансировать кредиты на оборотные цели.
- Сняты ограничения по заемщикам, занимающимся подакцизными видами деятельности и добычей/реализацией полезных ископаемых (только для микробизнеса и на оборотные средства).
В качестве плюсов этой программы поддержки можно отметить бесплатную оценку залога, отсутствие комиссии за выдачу кредита и возможность кредитования свыше установленного льготного срока — до 5 лет.
Кредит может предоставляться в форме единовременной выдачи, не возобновляемой кредитной линии и возобновляемой кредитной линии — в обоих случаях сумма траншей не менее 1 млн руб.
Минимальная сумма кредита — 10 млн руб., а максимальная зависит от того, какой клиент обращается: для новых максимум установлен на уровне 200 млн руб., для действующих — до 400 млн руб.
Кредитование производится на пополнение оборотных средств, инвестиции и рефинансирование ранее выданных кредитов на оборотные или инвестиционные цели. На кредиты, которые выданы по госпрограммам, эта программа льготного кредитования не распространяется.
Срок кредита составляет до 5 лет (льготная ставка — до 3-х лет).
В качестве вариантов обеспечения предусмотрены поручительства региональных гарантийных фондов, гарантии АО «Корпорация МСП». Также учитываются варианты с недвижимостью и земельными участками, транспортом и оборудованием.
На кого рассчитана программа
Как и в предыдущих программах, основные требования — заемщик должен входить в реестр субъектов МСП и осуществлять деятельность в приоритетных отраслях. Если вы не попадаете в список приоритетных отраслей, то эта программа не для вас.
Важно, чтобы бизнес не находился в стадии банкротства.
Льготное кредитование «Программа 8,5» по условиям похоже на программу 6,5 %, но имеет, в отличие от неё, ограничения по отраслям.
Программа субсидирования ставок по кредитам для поддержки занятости
Это так называемая программа «Кредиты под 0 % на зарплату», которая действует в рамках Постановления Правительства РФ от 02.04.2020 № 422.
На кого рассчитана программа
В данном случае подразумевается кредитование на обеспечение занятости сотрудников по ставке 0 % сроком на 6 месяцев.
Расчет будет таким:
МРОТ с учетом районного коэффициента * численность сотрудников компании * 6 месяцев = максимальная величина кредита, на которую может рассчитывать бизнес
При этом учитываются только те сотрудники, которые официально числятся в штате.
Так как кредит выдается по нулевой ставке, за него заемщик ничего не платит — все ставки субсидируются государством.
К заемщику предъявляется ряд требований:
- Он должен входит в реестр субъектов МСП и вести деятельность в наиболее пострадавшей отрасли экономики. Важно уточнение: если бизнес в градации реестра МСП относится к малым и микропредприятиям, то он попадает под программу по основному и дополнительному ОКВЭД. Если к среднему и крупному, то только по основному ОКВЭД.
- Бизнес не должен иметь задолженности по зарплате и перед бюджетом РФ.
- На субсидию может претендовать только действующий бизнес, не находящийся в стадии банкротства.
- Для средних и крупных предприятий есть дополнительное требование — они должны обеспечить занятость на уровне не менее 90 % от 1 апреля 2020 года.
Региональные программы поддержки МСП от банков
Помимо федеральных программ разработаны региональные. И на них бизнесу тоже стоит обратить внимание. Сегодня они реализованы в большинстве регионов.
- Правительство Москвы предложило столичному МСП программу по субсидированию процентных ставок.
Применительно к действующим кредитам ставка субсидируется на 6 % в период 8 месяцев, но не более срока действия кредита. При этом кредит должен быть взят до 15 апреля 2020 года.
Таким образом, если до выплаты кредита осталось полгода, то все эти полгода вы можете рассчитывать на снижение ставки на 6 %. Эту ставку за бизнес будет платить правительство Москвы.
По новым кредитам первые 8 месяцев можно рассчитывать на процентную ставку не более 7 % годовых.
Конечно, к заемщикам предъявляются определенные требования:
- Заемщик должен быть зарегистрирован в Москве и относиться к субъектам МСП.
- Кредиты, оформленные до 15 апреля 2020 года, не должны участвовать в других госпрограммах. Если бизнес уже успел взять кредит по программе 6,5 % и 8,5 %, то он уже не может рассчитывать на субсидирование по программе правительства Москвы.
- К кредитной истории бизнеса не должно быть вопросов.
- Бизнес не должен находиться в стадии банкротства.
- Участие в программе возможно только с кредитами, выданными на пополнение оборотных средств или инвестиционные цели.
Директор по развитию продаж кредитных продуктов Банка ЗЕНИТ Сергей Самофалов обращает внимание еще на одну региональную программу поддержки с интересными условиями.
- Cубсидирование процентных ставок для МСБ Татарстана
Эта программа в некоторой степени похожа на субсидирование процентной ставки по Москве. Более подробно с ней можно ознакомиться на сайте Минэкономразвития Татарстана.
Программа распространяется на предпринимателей, не попавших под федеральные программы поддержки бизнеса.
Кредит выдается на приобретение основных и пополнение оборотных средств, реализацию инвестиционных проектов, строительство зданий и сооружений, реконструкцию инженерной инфраструктуры.
Максимальный размер субсидии составляет 1,5 млн руб.
Чтобы претендовать на субсидирование процентных ставок, нужно соответствовать условиям по оборотам и количеству рабочих мест. Так, снижение оборотов должно быть более чем на 30 %, при этом рабочие места сохранены на уровне не менее 90 %.
Источник: kontur.ru