Решив взять кредит в банке, предприниматель неизбежно сталкивается с выбором: срока, процентов, суммы и, главное, цели кредитования. От правильности решения зачастую зависит дальнейший успех бизнеса.
Выбор есть всегда. Обилие незнакомых понятий смущает. Банковские предложения пестрят терминами «овердрафт», «инвестиционное кредитование», «товарный кредит». Разберемся по порядку — небольшой ликбез для предпринимателя, который ценит время и деньги.
Каждый банк предлагает свой перечь кредитных продуктов, доступных малому бизнесу. Причем называться они могут по-разному, но подразумевать одно и то же. ОвердрафтГоворя простым языком, овердрафт — это кредит, которым может воспользоваться бизнесмен, у которого появляются временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах. Эта форма кредитования доступна как юридическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям. Овердрафт предоставляется при отсутствии или недостаточности средств на расчетных (текущих) счетах.
Финансовая грамотность. Виды кредитов.
Рекламируя этот кредит, специалисты обычно приводят следующие его преимущества: возможность своевременно и бесперебойно осуществлять расчеты с партнерами; отсутствие требования о предоставлении бизнес-плана или технико-экономического обоснования кредита, а также об обязательном предоставлении обеспечения; привлекательные процентные ставки; оперативное рассмотрение заявки; возможность пересмотра лимита овердрафта при изменении оборотов по счету в банке.
Теперь о сроках. Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6-и месяцев. Срок, на который выдается овердрафт, обычно не превышает 30 дней. По пластиковой карте — до 50 дней. Коммерческий кредитЭто разновидность кредита, предоставляемого в товарной форме продавцом покупателю в виде отсрочки платежа за проданные товары, выполненные работы, оказанные услуги.
В отличие от потребительского кредита, объектом которого являются товары и услуги потребительского назначения, коммерческий кредит предоставляют друг другу действующие предприниматели. Важно, что плата за купленные товары откладывается на определенное время.
Необходимость коммерческого кредита обусловливается тем, что в различных сферах бизнеса время производства и время обращения капитала не совпадают: у одних предпринимателей товар произведен и готов к реализации, тогда как другие, заинтересованные в данном товаре, не располагают наличными деньгами. В таких случаях продажа товара в кредит способствует непрерывности процесса производства, обеспечивает ускорение оборота и увеличение прибыли. Коммерческий кредит обычно является краткосрочным: предоставляется всего на несколько месяцев. Как правило, оформляется специальным документом — коммерческим векселем.
Проектное финансированиеТакой вид кредита предоставляет очень небольшое количество банков. Он осуществляется посредством финансового лизинга дорогостоящих и сложных проектов, связанных с приобретением оборудования. Риск проектного финансирования состоит в том, что можно потратить до полугода на рассмотрение банком документов и получить отказ.
Формы и виды кредита
Из-за потери времени на поиск финансирования может быть сорвано выполнение проекта. Дело в том, что бизнес-план является главным документом при рассмотрении проектного финансирования. Он должен позволять оценить все риски, для этого требуется его максимальная детализация.
Венчурное финансированиеЭто долгосрочный кредит начинающим и действующим компаниям без получения гарантий, но под более высокий, чем в банках, процент. Не случайно такой вид финансирования малого бизнеса называют «рискованным». Явление в нашей стране не очень распространенное, хотя венчурные фонды и инвестиционные компании существуют на российском рынке достаточно давно и демонстрируют весьма успешные результаты. Основная цель венчурного финансирования — вложение средств в развитие наукоемких проектов. Коммерческая ипотекаИпотечный кредит выдается предпринимателям на покупку нежилых помещений: склада, офиса и т.д.
Смысл коммерческой ипотеки заключается в том, чтобы кредитовать покупку коммерческой недвижимости под ее же залог. В отличие от жилищного кредитования, коммерческая ипотека имеет короткие сроки погашения кредита, но достаточно высокие процентные ставки.
Товарный кредитТоварное кредитование заключается в том, что заемщику выдается товар, за который он не платит сразу деньги. Так могут предоставляться товары, станки, машины и оборудование. Товарный кредит оптимален при покупке дорогостоящего оборудования, производимого под заказ зарубежными компаниями.
Специалисты выделяют такие преимущества товарного кредита как его беззалоговое финансирование; возможность покупки импортного оборудования любого производителя по низким ценам; отсрочка платежа на срок до 1 года. Кредит на открытие бизнесаНайти банк, который с радостью будет выдавать кредиты на открытие бизнеса, очень сложно. Это понятно: банк не может знать, насколько успешной окажется идея предпринимателя. Тем не менее, некоторые банки все же предлагают такую форму кредита. Минимизируя риски, банк просто завышает процентную ставку и сокращает срок кредитования.
Кредиты индивидуальным предпринимателямЧастные предприниматели часто не имеют возможности предоставить банку залог под кредит. Также у них пока отсутствует кредитная история, что не дает банкам возможности правильно оценить их надежность. В свою очередь, для банка кредитование индивидуальных предпринимателей может оказаться рискованным.
Таким образом, может показаться, что условия кредитования ПБОЮЛ мало чем отличаются от кредитования частных лиц. Несмотря на схожесть ставок и сумм, это нет так. Основное отличие заключается в природе кредитных рисков. Потребительское кредитование основано на том, что человек получает не связанный с использованием кредита фиксированный доход, за счет которого погашает кредит. Предприниматель же оценивает возможность возврата заемных средств за счет будущих доходов, и расходы по кредиту направлены как раз на увеличение этих доходов.
Кредит на развитие бизнесаИногда специалисты именуют эту форму «кредитом на пополнение оборотных средств». Такая кредитная линия достаточно распространена среди предпринимателей. Кредит на развитие бизнеса является наиболее простым видом финансирования, не требуется обеспечения. Лимит кредитования, как правило, устанавливается по отношению к текущему обороту компании (месячной или годовой выручке).
Кредит на покупку основных средствКредит на покупку основных средств, автотранспорта, спецтехники, недвижимости — другая форма кредитования предпринимателей. Погашение происходит обычно равными долями по графику, согласованному с заёмщиком. Залогом выступают товары в обороте, оборудование, автотранспорт, спецтехника, недвижимость, в том числе приобретаемое на кредитные средства. Важное требование к заемщику — наличие доходов от предпринимательской деятельности (выручки от реализации товаров, работ, услуг) в течение последнего года.
Инвестиционное кредитованиеВ последнее время небольшие производственные компании все чаще интересуются инвестиционным кредитованием. Инвестиционный кредит — это кредит, предоставляемый финансово-кредитным учреждением физическому или юридическому лицу под конкретную инвестиционную программу.
Инвестиционный кредит привлекается на срок от 3 до 10 лет для реализации долгосрочных инвестиционных проектов. Заемщик должен предоставить в банк бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность за последние годы. Залогом по кредиту являются имеющиеся активы. Основные направления использования инвестиционного кредита: приобретение основных средств; модернизации или реконструкции производства; создание новых производственных мощностей.
Как видно из этого далеко не полного перечня, предпринимателю действительно есть, из чего выбрать. Современные банки готовы предложить небольшой компании несколько видов кредитных продуктов: все они отличаются характерными суммами кредитов, сроками рассмотрения, залоговым обеспечением (оно может быть необязательным) и способами оценки банковских рисков (скоринговая система или индивидуальный подход). При выборе главное — внимательнейшее изучение условий кредитования.
Как получить кредит на развитие бизнеса? Ответ — на «Кредит для бизнеса. Ру».
Комментарии
К этой статье пока нет комментариев. Станьте первым! У нас гости не могут комментировать статьи. Пожалуйста авторизуйтесь или зарегистрируйтесь, чтобы прокомментировать.
Источник: xn—-7sbabno2abl4a9aggb.xn--p1ai
Виды и формы кредитов для бизнеса
Успех бизнеса зачастую зависит от правильного выбора вида и формы кредита. И здесь главное — ясно понимать цель привлечения заемных средств и внимательно изучить условия кредитования.
Микрокредиты Небольшие займы, от 30 тысяч рублей до 300 тысяч, — самая востребованная сейчас тема. Получить эти деньги без проволочек и быстро сегодня можно в столичном специализированном агентстве «Микрофинанс» (создано при Департаменте поддержки и развития малого предпринимательства Москвы), а также в российских представительствах ЕБРР и KfW или их партнеров.
Микрокредиты на открытие собственного дела или его развитие начинающие бизнесмены вскоре смогут получать при поддержке государства. Уполномоченные госбанки уже начали несколько пилотных проектов по кредитованию микрофинансовых организаций — потребительских кооперативов граждан, сельских потребительских кооперативов.
Проекты также облегчат доступ малых предприятий, фермеров, индивидуальных предпринимателей к заемным ресурсам, когда им нужны небольшие и «короткие» деньги, например для покупки горючего на время сева, расчетов с поставщиками. Банкам с такими кредитами возиться невыгодно — они нерентабельны и трудозатратны.
При этом государство старается минимизировать все формальности при выдаче микрокредитов. Решение о выделении денег принимается буквально в течение пары дней. Микрозаймы для малого бизнеса сейчас предоставляют уже в 15 регионах. Правительство планирует запустить в этом году такие программы как минимум еще в 25 регионах. Предполагается, что в 2009 году на подобные займы из государственной казны будет выделено 500 млн рублей.
Овердрафт Этот загадочный кредит можно отнести к разряду палочки-выручалочки, позволяющей перехватывать деньги на короткие сроки, не прибегая к средствам родственников и друзей. Само английское слово overdraft означает «перерасход». Овердрафт в течение всего периода кредитования может многократно возобновляться.
Сейчас кредит зачастую предоставляется на срок до шести месяцев траншами длиной до 30 дней в сумме от 250 тыс. до 10 млн рублей. Лимит овердрафта определяется из расчета 30% среднемесячных оборотов компании. В обеспечение предоставляются залог коммерческой и жилой недвижимости, гарантийный депозит, в качестве дополнительного залога также принимается автотранспорт, оборудование и поручительство.
Коммерческая ипотека Недавно Госдума приняла поправки к закону «Об ипотеке», запустившие буксовавший до сих пор механизм ипотеки нежилых помещений. Теперь кредиты под залог коммерческой недвижимости признаны как ипотечные, благодаря чему банки получили в залог недвижимость, под которую выдается кредит, а у малого и среднего бизнеса, в свою очередь, появилась возможность пользоваться всеми привилегиями и даже льготами, которые дает именно ипотечное кредитование. Чаще всего этот кредит берут арендаторы на покупку занимаемых складских и офисных помещений. К сожалению, пока лишь несколько крупных и специализированных банков предлагают этот продукт.
Кредит на открытие бизнеса Получить в нынешних условиях такой кредит — редкая удача. В условиях экономического кризиса подавляющее большинство банков перестали выдавать этот продукт. Минимизируя риски, банки просто завышают процентную ставку и сокращают срок кредитования. Малый и средний бизнес не кредитуется по причине того, что далеко не каждый проект готов генерировать прибыль, способную покрыть кредитный расход, особенно учитывая высокие годовые процентные ставки. Сегодня «шлагбаум закрыт» перед строителями, машиностроителями, владельцами сетей продовольственных магазинов.
Кредиты индивидуальным предпринимателям Частные предприниматели часто не имеют возможности предоставить банку залог под кредит. Нет у них и кредитной истории, что не дает банкам возможности правильно оценить их надежность. Поэтому банки очень рискуют, выдавая кредит индивидуальным предпринимателям. Предпринимателю сейчас проще получить обычный потребкредит на физлицо.
На первый взгляд может показаться, что условия кредитования ПБОЮЛ мало чем отличаются от кредитования частных лиц. Несмотря на схожесть ставок и сумм, это нет так. Основное отличие заключается в природе кредитных рисков. Потребительское кредитование основано на том, что человек получает не связанный с использованием кредита фиксированный доход, за счет которого погашает кредит. Предприниматель же оценивает возможность возврата заемных средств за счет будущих доходов, и расходы по кредиту направлены как раз на увеличение этих доходов.
Кредит на покупку основных средств Кредит на покупку основных средств, автотранспорта, спецтехники, недвижимости — другая форма кредитования предпринимателей. С помощью этого продукта можно финансировать приобретение самых разных видов оборудования — для пищевой промышленности, оборудования для фасовки и упаковки, производства химической продукции, модульных и сборочных производств, холодильного и медицинского, торгового, автосервисного, что актуально для МСБ.
Заемщиками могут выступать юридические лица, индивидуальные предприниматели, а также (при размере кредита до 3 млн. рублей) физические лица — собственники и акционеры бизнеса. Важное требование к заемщику — наличие доходов от предпринимательской деятельности (выручки от реализации товаров, работ, услуг) в течение последнего года. Несмотря на кризис, ряд крупных и специализированных банков продолжают выдавать кредиты на покупку оборудования отечественного и зарубежного производства, которое и является залогом по кредиту. Максимальная сумма кредита — 15 млн рублей, максимальный срок — четыре года. Погашение происходит обычно равными долями по графику, согласованному с заемщиком.
Кредит на развитие бизнеса Иногда специалисты именуют эту форму «кредитом на пополнение оборотных средств». Такая кредитная линия достаточно распространена среди предпринимателей. Кредит на развитие бизнеса является наиболее простым видом финансирования, не требуется обеспечение. Лимит кредитования, как правило, устанавливается по отношению к текущему обороту компании (месячной или годовой выручке). Погашение кредита возможно как аннуитетными платежами, так и по индивидуальному графику, при этом возможна отсрочка погашения основного долга до полугода с момента предоставления кредита.
Проектное финансирование Такой вид кредита предоставляет также небольшое количество специализированных банков. Он удобен для фирм, которые решили провести дорогостоящую модернизацию основных фондов или для сложных проектов с редким (низколиквидным) оборудованием. Кредит осуществляется посредством финансового лизинга. Минимальный аванс лизингополучателя обычно от 0 до 20%, срок лизинга — от 36 месяцев.
Риск проектного финансирования состоит в том, что можно потратить до полугода на рассмотрение банком документов и получить отказ. Из-за потери времени на поиск финансирования может быть сорвано выполнение проекта. Поэтому бизнес-план является главным документом при рассмотрении проектного финансирования. Он должен позволять оценить все риски, для этого требуется его максимальная детализация.
Коммерческий кредит Это разновидность кредита, предоставляемого в товарной форме продавцом покупателю в виде отсрочки платежа за проданные товары, выполненные работы, оказанные услуги. Для договора коммерческого кредита существенными условиями являются указание цены товара и сроков его оплаты. Если данные условия отсутствуют, такой договор будет считаться незаключенным.
Особенно востребован это продукт тогда, когда время производства и время обращения капитала партнеров не совпадают: у одних предпринимателей товар произведен и готов к реализации, тогда как другие, заинтересованные в данном товаре, не располагают наличными деньгами. В таких случаях продажа товара в кредит способствует непрерывности процесса производства, обеспечивает ускорение оборота и увеличение прибыли. Коммерческий кредит обычно является краткосрочным: предоставляется всего на несколько месяцев. Как правило, оформляется специальным документом — коммерческим векселем.
Товарный кредит Товарное кредитование заключается в том, что заемщику выдается товар, за который он не платит сразу деньги. Договор товарного кредита будет считаться заключенным только тогда, когда будет определен предмет договора, то есть наименование и количество товаров, передаваемых в кредит. Так могут предоставляться товары, станки, машины и оборудование. Товарный кредит оптимален при покупке дорогостоящего оборудования, производимого под заказ зарубежными компаниями. Специалисты выделяют такие преимущества товарного кредита, как его беззалоговое финансирование, возможность покупки импортного оборудования любого производителя по низким ценам, отсрочка платежа на срок до 1 года.
Инвестиционное кредитование В последнее время небольшие производственные компании все чаще интересуются инвестиционным кредитованием. Инвестиционный кредит — это кредит, предоставляемый финансово-кредитным учреждением физическому или юридическому лицу под конкретную инвестиционную программу. Инвестиционный кредит привлекается на срок от 3 до 10 лет для реализации долгосрочных инвестиционных проектов.
Заемщик должен предоставить в банк бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность за последние годы. Залогом по кредиту являются имеющиеся активы. Основные направления использования инвестиционного кредита: приобретение основных средств; модернизации или реконструкции производства; создание новых производственных мощностей.
Венчурное финансирование Это вид кредита является для нашей страны достаточно экзотическим. К достоинствам этого финансового продукта можно отнести длительный срок и отсутствие гарантий. Он особенно удобен для наукоемких проектов.
К минусам можно отнести более высокие, чем в банках, процентные ставки и небольшое количество венчурных фондов и инвестиционных компаний, готовых профинансировать проекты. Не случайно этот вид финансирования малого бизнеса называют рискованным. Основная цель венчурного финансирования — вложение средств в развитие.
Источник: tpprk.ru
Виды кредитования для бизнеса: в чем отличие между разными вариантами займов
Представьте: вы решили открыть свое дело. Необходимо найти помещение, купить оборудование и сырье, нанять персонал — на каждом этапе нужны деньги. Где взять первоначальный капитал, если нет накоплений? Один из вариантов — оформить заем в банке. Разберемся, на каких условиях финансовые учреждения выдают ссуды начинающим предпринимателям и какой кредит взять для открытия бизнеса.
Виды кредитов для бизнеса
Есть несколько критериев, по которым различают типы займов:
- назначение (целевой или нецелевой);
- форма выдачи (наличные средства или перевод на счет);
- способ предоставления ссуды (кредитная линия, овердрафт, лизинг).
Рассмотрим самые востребованные виды кредитования бизнеса :
- Овердрафт . На счете компании резервируют определенную сумму. Ее разрешено тратить на любые цели: аренду помещения, зарплату сотрудникам, покупку продукции. Часть поступивших от клиентов средств автоматически идет на погашение долга. Овердрафт предоставляют на короткий срок: 1 или 2 месяца.
- Лизинг . Заем выдают не деньгами, а имуществом: техникой, аппаратурой или спецоборудованием. Лизинг напоминает аренду, но у него есть одна особенность. Клиент вносит ежемесячные платежи, а по окончании срока действия договора может полностью выкупить имущество.
- Кредитная линия . Компании выделяют некую заемную сумму, которую разрешено расходовать на нужды бизнеса. Вариант похож на овердрафт, но с одним отличием — серьезные денежные обороты и длительные сроки.
- Целевая ссуда. В эту категорию относят несколько видов займов.
При инвестиционном кредите средства выделяют на открытие и развитие дела. Заемщик должен представить подробный бизнес-план и доказать свою платежеспособность.
Коммерческая ипотека — ссуда на приобретение недвижимости: офиса, склада, гаража. Объект сделки выступает в качестве залога.
Автокредит на покупку транспорта или спецтехники. Имущество, как при ипотеке, оформляют в залог.
- Рефинансирование . Программа позволяет взять средства под процент в банке для погашения ранее оформленной ссуды. При необходимости заемщик может объединить несколько мелких займов в один.
Все российские банки работают с предприятиями малого и среднего бизнеса. Предусмотрены госпрограммы, направленные на поддержку предпринимателей. По таким кредитам действуют специальные условия: льготная ставка, большой срок, оформление без поручительства и залога.
Как взять кредит юрлицу
На развитие бизнеса обычно берут крупные суммы. Чтобы свести риски к минимуму и получить свои деньги обратно с процентами, банки предъявляют к заемщикам строгие требования. Обязательные условия:
- Регистрация юрлица на территории РФ.
- Срок работы компании — от 6 месяцев.
- Хорошая кредитная история у руководителя.
- Отсутствие задолженностей по налогам и взносам.
- Стабильный доход предприятия.
Вы только открыли бизнес, пока не имеете опыта работы, а кредитная история нулевая? Шансы на одобрение заявки вырастут, если привлечете поручителей или оформите в залог любое имущество (квартиру, машину). Подавайте заявку в тот банк, где у вас открыт счет: финансовые учреждения охотнее идут навстречу своим клиентам. Сумму, срок и ставку обычно рассматривают в индивидуальном порядке.
Помните: кредит не всегда способен помочь бизнесу. Прежде чем оформить заем, подумайте, какие задачи решите за счет полученных средств и сможете ли выйти в итоге на прибыль. Не исключено, что кредит приведет к еще большим проблемам. Оцените риски и возможные последствия.
Источник: bankiroff.ru
