Виды страхования малого бизнеса

Рынок страхования малого бизнеса начал формироваться всего несколько лет назад и пока не достиг сколько-нибудь значительных размеров. Так, по результатам 2005 года 7 крупнейших игроков в этом сегменте собрали взносов на сумму немногим более 1 млрд. рублей (см. табл. 6 и 7). Однако перспективы этого сегмента достаточно велики. Потенциально страхование малого бизнеса в ближайшие несколько лет может вырасти в несколько раз как за счет факторов спроса, так и за счет факторов, действующих со стороны предложения.

Таблица 6. Рэнкинг крупнейших страховых компаний России за 2005 г., работающих с малым бизнесом, по объему страховых взносов, млн. руб.

ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ | Краткий обзор

Источник: «Эксперт РА»

Таблица 7. Рэнкинг крупнейших страховых компаний России за 2005 г., работающих с ПБОЮЛ, по объему страховых взносов, млн. руб.

Виды страхования. Какие существуют программы страхования. Классификация

Источник: «Эксперт РА»

Точных данных об объемах страхования малого бизнеса не существует. По оценке экспертов компании «Росгосстрах», около 80% предприятий малого и среднего бизнеса пользуются услугами страховых компаний. По оценкам других страховых компаний, доля только малого бизнеса, охваченного страхованием, находится в пределах 7-10%, 30-40% (см. интервью с представителями страховых компаний в Приложении).

Тем не менее, все страховщики единодушно сходятся во мнении, что рынок страхования малого бизнеса растет. При этом одним из основных факторов, обусловивших рост интереса предпринимателей к страхованию, стало введение ОСАГО и связанное с ним развитие автострахования. На сегодняшний день к нему прибегают более половины малых предприятий, обращающихся к страховщикам. В 2005 году автострахование принесло половину взносов, полученных от предприятий малого бизнеса, и более 90% от объема взносов, полученных от ПБОЮЛов (см. график 13).

Помимо автострахования интерес малого бизнеса в первую очередь привлекает страхование имущества — зданий и сооружений и производственного оборудования. В первую очередь страхуются офисы и складские помещения. Несколько менее активно страхуются грузы. Основная причина недостаточной развитости сегмента страхования грузоперевозок заключается в нежелании самих страховщиков работать с данным видом рисков — слишком непредсказуемым он им представляется. Среди иных видов страхования наиболее популярным является ДМС.

Перспективными в некотором отдалении представляются программы по страхованию перерывов в производстве. На западе, где страхование уже стало нормой для малого бизнеса, с учетом экономических колебаний это направление является одним из наиболее востребованных. Существенный потенциал роста имеет также страхование ответственности за качество продукции и услуг, и в первую очередь для малых предприятий пищевой промышленности и торговли, на которые уже сейчас суммарно приходится порядка трети от общего объема взносов (см. табл. 8). Особенно актуальным это направление станет в том случае, если государство сделает его в том или ином виде обязательным.

Таблица 8. Доля малых предприятий различных секторов в общем объеме собранных за 2005 год взносов

* Производство мебели, ювелирных изделий, спортивных товаров, игрушек, аттракционов, пишущих принадлежностей, переработка отходов, швейная фурнитура оптом и др.

На сегодняшний день страхование наиболее популярно у предприятий, занимающихся производством мебели, ювелирных изделий, спортивных товаров, игрушек, пишущих принадлежностей (на них суммарно приходится более трети взносов), а также предприятий оптовой и розничной торговли и пищевой промышленности. Определенный интерес к страхованию проявляют компании, специализирующиеся на обработке древесины, работающие в области целлюлозно-бумажной промышленности, занимающиеся издательской и полиграфической деятельностью, а также компании, занимающиеся строительством, производством текстильной и швейной продукции.

Что касается ПБОЮЛов, то помимо трех основных направлений для них еще характерно сравнительно более активное сотрудничество со страховщиками представителей сельскохозяйственной отрасли.

В целом же распределение взносов достаточно неравномерное, что дополнительно указывает на то, что страхование пока что не является услугой, широко используемой предприятиями малого бизнеса.

Сохраняется региональная диспропорция в охвате страховыми услугами предприятий малого бизнеса (см. график 14).

Наиболее охвачены страховыми услугами предприятия Центрального региона (включая Москву) — на них приходится около 40% от объема всех собранных взносов. Сравнительно охваченными страхованием малого бизнеса областями можно считать Юг, Поволжье и Северо-Запад страны, в то время как Урал и Дальний Восток пока практически выпадают из сферы работы страховщиков с малыми предприятиями. Сегодняшняя региональная политика страховых компаний в сегменте малого бизнеса пока оставляет им достаточно много простора для развития и совершенствования. Тем более что предпосылок для развития страхования малого бизнеса более чем достаточно.

Бизнес, который ведут малые предприятия, становится все более цивилизованным, руководство предприятий — более экономически грамотным и все больше осознает преимущества страхования. Кроме того, малые предприятия все активнее сотрудничают с банками и лизинговыми компаниями, которые в большинстве случаев требуют от них соответственного страхования залога и передаваемого в лизинг имущества.

Значительный стимул развитию малого бизнеса и активизации его сотрудничества со страховщиками придает улучшение общеэкономической ситуации в стране и совершенствование налогового законодательства, позволяющее малым предприятиям понемногу начинать выходить из «тени». Тем более что согласно ст. 255 гл. 25 НК страховые взносы предприятий по определенным договорам добровольного страхования относятся к расходам на оплату труда и уменьшают налогооблагаемую базу налога на прибыль.

При всем при этом существует несколько факторов, тормозящих развитие страхования малого бизнеса. Со стороны спроса — неготовность предпринимателей платить за эту услугу. Хотя именно она могла бы продлить срок их жизни. А большинство из тех, кто все-таки прибегает к страхованию, пока что предпочитают заключать договора на небольшие суммы — ко всему новому у нас привыкают не сразу. Так, 45% договоров заключается на сумму до 1 млн. рублей, более 60% — до 5 млн. рублей (см. график 15).

С другой стороны — изначальное нежелание многих страховщиков работать на этом сегменте из-за непрозрачности предприятий малого бизнеса и серьезных трудностей, связанных с оценкой потенциального и реального убытка по предприятиям, ведущим отчетность по упрощенной системе налогообложения.

Тем не менее малый бизнес и страховщики чем дальше, тем больше поворачиваются лицом друг к другу. Малые предприятия уже начинают заключать договора на существенные для них суммы — доля страховых взносов по договорам на суммы свыше 5 млн. рублей составляет порядка 2/3

Условия использования и ограничение ответственности

Все материалы сайта являются интеллектуальной собственностью АО «Эксперт РА» (кроме случаев, когда прямо указано другое авторство) и охраняются законом.

Представленная информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях.

Никакие из материалов сайта не должны копироваться, воспроизводиться, переиздаваться, использоваться, размещаться, передаваться или распространяться любым способом и в любой форме без предварительного согласия со стороны Агентства и ссылки на источник www.raexpert.ru. Использование информации в нарушение указанных требований запрещено.

Агентство не несет ответственности за перепечатку материалов Агентства третьими лицами, в том числе за искажения, несоответствия и интерпретации таких материалов.

Рейтинговые оценки, обзоры, исследования и иные публикации, размещенные на сайте, выражают мнение АО «Эксперт РА» и не являются установлением фактов или рекомендаций покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения. Агентство не принимает на себя никакой ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями, прямо или косвенно связанными с рейтинговой оценкой, совершенными Агентством рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в рейтинговом отчете и пресс-релизах, исследованиях, обзорах и иных публикациях, выпущенных Агентством, или отсутствием всего перечисленного.

Никакие материалы, отчеты, исследования, информация или разъяснения, размещенные на сайте, не могут в каком бы то ни было отношении служить заменой иных проверок и процедур, которые должны быть выполнены при принятии решений, равно как и заменять суждения, которые должны быть выработаны относительно вопросов, представляющих интерес для посетителей сайта. Никто не должен действовать на основании таких материалов, отчетов, исследований, информации или разъяснений, которые могут предоставляться Агентством в связи с ознакомлением с указанными материалами, отчетами, исследованиями, информацией, разъяснениями в каких бы то ни было целях.

На сайте могут быть предоставлены ссылки на сайты третьих лиц. Они предоставляются исключительно для удобства посетителей сайта. В случае перехода по этим ссылкам, Вы покидаете сайт Агентства. АО «Эксперт РА» не просматривает сайты третьих лиц, не несет ответственности за эти сайты и любую информацию, представленную на этих сайтах, не контролирует и не отвечает за материалы и информацию, содержащихся на сайтах третьих лиц, в том числе не отвечает за их достоверность.

Единственным источником, отражающим реальное состояние рейтинговой оценки, является официальный сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.

АО «Эксперт РА» оставляет за собой право вносить изменения в информационные материалы сайта в любой момент и без уведомления третьих лиц. При этом Агентство не несет никаких обязательств по обновлению сайта и материалов, представленных на сайте.

Источник: raexpert.ru

Корпоративная страховка как инвестиция: куда вкладываться малому бизнесу в 2022 году

Согласно предварительным подсчетам, рынок малого и среднего бизнеса в России потерял более 15% участников. Еще четверть компаний, которые продолжают работать, заявили о крайне сложном или неустойчивом финансовом положении. На этом фоне в 2022 году прекратят работать почти 80% государственных программ поддержки МСБ.

В сложившихся реалиях коммерческого сегмента многие специалисты склонны предполагать: если 2020 и 2021 годы были для бизнеса сложными, то 2022-й может стать разрушительным. При этом многие считают, что страхование корпоративных клиентов в таких условиях может стать не просто спасительным решением, но полноценной инвестицией как в «выживание», так и в стабилизируемое развитие.

Страхование рисков бизнеса как инвестиция

Надо сказать, что рассматривать страхование бизнеса, как вложение в его жизнеспособность и успешный рост, эксперты стали уже давно. Почти три года назад начали употреблять именно такие трактовки для комплексных программ страховки:

• профессиональной ответственности;
• гражданской ответственности за качество и ущерб;
• имущества компаний;
• арендных активов и т. д.

В 2021 году данный подход только укрепился. Осталось разобраться, во что (какой из видов корпоративного страхования) стоит инвестировать малому бизнесу средства, чтобы удержать позиции в 2022 году и будущих периодах. Эксперты назвали три ключевых направления.

Страхование привлекаемого имущества

Конечно, страхование основных средств для предприятий всегда было важным условием. В сегменте МСП им пользуются только 30% участников. Но и это достижение – в 2018 году их было всего 8%.

При этом эксперты уверены, что если собственные объекты (автопарки, недвижимость, оборудование) малые компании еще могут не страховать, то с арендуемыми страховая практика – это уже необходимость. Причины просты:

• обязательство по договору (часто получить в аренду офис или спецтехнику без оплаты страховки бизнесу попросту невозможно);
• дополнительные расходы (при потере собственного имущества компания несет убытки в рамках «запасных» активов – выделять средства на их компенсацию она может частями и в комфортном режиме, при повреждении же чужого автомобиля, например, она несет немедленную дополнительную финансовую нагрузку);
• репутация (застраховать ответственность компании, – значит гарантировать всем партнерам серьезность своего подхода к сотрудничеству).

Страхование экологических рисков

Судя по тому, как много внимания уделяется повестке ESG, которую Россия взяла на вооружение одной из первых в мире, страхование экологических рисков имеет все шансы стать если не обязательным, то необходимым. Уже сегодня на рассмотрении в Госдуме лежит несколько законопроектов, которые сулят потребность в такой страховке для крупных компаний.

Конечно, пока дело дойдет до малого бизнеса, пройдет некоторое время. Но здесь надо понимать, что это дело до МСП все равно дойдет. И в выигрыше останутся те, кто успел наработать страховую историю, спокойно выбрать страхового партнера и научиться вписывать добровольное страхование ответственности за причинение вреда окружению в бюджет. Потому задуматься о вложениях в этот вид финансовой защиты сегодня стоит всем, кто занят в сферах, так или иначе угрожающих природе.

Классические виды страхования малого бизнеса

Наряду с новыми и новейшими видами страхования малого бизнеса, в 2022 году будут полезны и инвестиции в традиционные (многократно отработанные программы):

• для перевозчиков грузов (КАРГО, страховка ответственности);
• продавцов товаров и услуг (ответственность за качество, своевременные поставки, имущественное страхование товарного остатка);
• продавцов услуг;
• строителей (страховка СМР);
• производителей (страхование имущества, оборудования, его монтажа и рисков простоя на время ремонта).

По мнению экспертов, самой эффективной инвестицией в корпоративные программы страхования в 2022 году для бизнеса станет (опять же, по традиции) огневая страховка. По данным за 2020–2021 гг. количество пожаров (в том числе поджогов) на объектах коммерческой недвижимости выросло на 12%. Для сравнения, в 2019-м относительно 2018-го этот рост составлял всего 7%.

Индивидуальный подход и запрос на эффективность корпоративной страховки

СА «GALAXY страхование» напоминает: страховой бюджет всегда определяется целями, положением и спецификой деятельности коммерческих субъектов. В том смысле, что выбор направлений для инвестиций в корпоративную страховку каждый должен делать за себя.

А мы по-прежнему позаботимся о том, чтобы любые необходимые программы страхования для малого, среднего и крупного бизнеса оставались доступными и работали безотказно. В популярном режиме онлайн-подачи заявки на страховой полис.

Хотите индивидуальный расчет? Свяжитесь с нами!

Опишите требуемые параметры и наши специалисты обязательно свяжутся с Вами в ближайшее время.

Расчетов всего: загрузка.

Расчетов за сегодня: загрузка.

Источник: galaxyinsurance.ru

Виды страхования малого бизнеса

Даже самые смелые предприниматели, для которых авантюризм – это практически стиль жизни, не забывают подстелить кое-где соломку. Пословица «У страха глаза велики» не работает, когда речь идет о рисках, связанных с делом всей жизни. Страхование бизнеса – обязательный процесс, пренебрегать которым нельзя при любых обстоятельствах.

Создать компанию – дело нехитрое, удержаться на плаву и стать лидером рынка – куда более сложная задача. Любой, даже самый перспективный, бизнес может потерять завоеванные позиции и привести к банкротству. Вот лишь некоторые причины, которые могут привести к уменьшению прибыли или даже к закрытию компании:

• инфляция, изменения налогового законодательства;
• введение законов, ограничивающих деятельность или накладывающих дополнительные расходы;
• дестабилизация экономической ситуации в стране – это может существенно подорвать спрос;
• потеря ключевых специалистов;
• человеческий фактор (ошибки сотрудников);
• форс-мажорные обстоятельства: пожары, аварии, природные катаклизмы.

Невозможно предсказать наступление глобальных кризисных ситуаций, но в ваших силах минимизировать ущерб от вышеперечисленных факторов. Какие же виды страхования бизнеса существуют, если учитывать количество рисков российского бизнеса?

Что предлагают?

Пакет, предназначенный для малого бизнеса, обычно состоит из 3 основных видов страхования:

• страхование имущества;
• страхование ответственности;
• страхование от производственного перерыва.

Имущественное страхование

Вы открываете компанию и, скорее всего, арендуете офис или покупаете его, приобретаете мебель и оргтехнику. Не говоря уже о высокотехнологичном бизнесе, требующем дорогостоящего оборудования. Ваше имущество – приобретенное или арендованное – может быть испорчено или украдено. Имущественное страхование необходимо, чтобы компания-страховщик полностью выплатила стоимость причиненного ущерба.

Заметим, что размер страховки обязан соответствовать истинной цене застрахованного имущества. В противном случае, согласно закону, компания-страховщик имеет полное право возместить вам лишь долю нанесенного вреда. Она вычисляется путем соотношения суммы страховки к реальной цене вашей собственности.

Размер страховки обязан соответствовать истинной цене застрахованного имущества. Иначе компания-страховщик имеет полное право возместить вам лишь долю нанесенного вреда.

Что дает право застраховать договор страхования имущества?

Почти все, что можно потрогать руками и является вашим по закону:

• здания, пристройки, склады;
• товары и материальные ценности;
• деньги, лежащие в кассе или в сейфе;
• промышленное оборудование, офисная техника;
• компьютеры;
• предметы интерьера и всю внутреннюю отделку.

Стоимость страховки всегда рассчитывается индивидуально. Она, как правило, зависит от многих факторов. Если говорить конкретнее, то цена годового договора страхования имущества юридического лица обычно варьируется в диапазоне 0,03-1% от стоимости имущества, на которое оформляется страховка.

Здесь большое влияние окажут вид имущества, применяемые франшизы, набор рисков, рассрочка при оплате. Нижняя граница стоимости страховки в среднем по регионам – 3000 рублей.

Страхование ответственности