Кредиты прочно вошли в жизнь не только граждан (на улучшение жилищных условий, получение образования, покупку автомобиляи и тому подобное), но и тех, кто связал свою судьбу с бизнесом. Кредитование — непростой вопрос для предприятий малого и среднего бизнеса, ведь долги надо отдавать. Да и не каждый банк готов дать в долг любой фирме, так как это связано с риском невозврата денег.
Зачем бизнесу кредиты? Причин немало: на закупку товаров, расширение бизнеса, модернизацию производства, приобретение транспорта (недвижимости, оборудования). Да мало ли на что нужны деньги?! Основное отличие кредитов для малого и среднего бизнеса — более короткий срок предоставления средств по сравнению с крупными компаниями.
Что касается размеров кредитов, то здесь все зависит от политики конкретного банка, при этом банки справедливо требуют предоставить бухгалтерскую отчетность и подтвердить устойчивое положение на рынке. Если предприятие нуждается в большой сумме, то необходимо найти поручителя либо заложить имущество.
Стоит брать кредит на бизнес? Все за и против //16+
Если предприятие становится постоянным клиентом банка, получить следующий кредит кму проще (естественно при условии, что его кредитная история незапятнана). Кредитование решает текущие проблемы бизнеса, которые весьма разнообразны. Так, некоторые виды кредитов дает возможность проводить платежи на суммы, которые превышают остаток денежных средств на расчетном счету предприятия, а задолженность погашать из следующих поступлений.
Как взыскать алименты с неработающего родителя
Источник: www.stock-trading.ru
Когда нужно взять кредит малому бизнесу.
Когда необходимо взять кредит малому бизнесу? Чаще всего предприниматели малого бизнеса пытаются взять кредит только тогда, когда требуется избавиться от финансовых проблем в бизнесе. Но, опять же, чаще всего даже кредиты не избавляют их от проблем, либо позволяют закрыть проблему на время, затем получая ее вновь.
Вступление.
Взять кредит в пожарном порядке для погашения финансовых проблем, даже если и удается, как правило, не решает финансовых проблем, а только их усугубляет. Ко всем долгам добавляется и долг по кредиту. И снова начинается лихорадочный поиск денег для возврата долгов.
И только небольшая часть предпринимателей рассматривает кредит не как решение проблемы, а как инструмент, помогающий работе малого бизнеса, помогающий развивать малый бизнес. Они могут взять кредит только для того, чтобы на нем заработать, чтобы развивать бизнес, чтобы не допускать просрочек платежей, чтобы увеличить оборотные средства.
Прежде, чем взять кредит, предприниматель должен задуматься не только о цели кредита, а и его окупаемости. Заемные деньги нужно использовать для развития бизнеса, но только при условии, что эти кредиты рентабельны.
Стоит ли брать кредит для бизнеса? ТОП причин ЗА и ПРОТИВ. Гусейн Иманов.
Как развивать бизнес – на свои кровные или брать кредит.
На постсоветском пространстве мне довольно часто приходилось слышать мнения многих бизнесменов малого бизнеса, что с банками не нужно связываться. «Банкиры на нас наживаются», «Банк всегда ищет свою выгоду», «Нельзя влезать в банковскую кабалу» и. т.д. Естественно, банк наживается, естественно, банк все делает себе на пользу. Это естественно для любого бизнеса. И нужно быть идиотом, а не бизнесменом, чтобы делать наоборот.
Но и малый бизнес должен и может использовать банки себе на пользу. Особенно если бизнес хочет развиваться и расти. Давайте разберем на простом примере два пути развития малого бизнеса.
Представим себе какой-то совершенно абстрактный бизнес по производству какого-то продукта. Причем цифры для упрощения примера берем совершенно произвольные.
Итак, на открытие бизнеса некий бизнесмен вложил 1000000 у.е. (каких-то условных денежных единиц).
Это позволило ему производить и продавать востребованный рынком продукт с годовым оборотом 2000000 у.е. при среднегодовой чистой прибыли 25%. Т. е. в год он получал 500000 у.е. прибыли. Для упрощения будем считать эту прибыль окончательной. Половину прибыли он расходовал на себя в виде дивидендов, а вторую расходовал на развитие бизнеса (250000 у.е.).
Развитие бизнеса за счет собственных средств.
Проведя маркетинговые исследования, бизнесмен убедился в востребованности своего продукта на рынке, в росте спроса на него. И он решает расширить свой бизнес и увеличить выпуск продукта вдвое, т.е. довести оборот до 4000000 у.е.
Но для этого ему необходимо вложить в расширение бизнеса 1000000 у.е. Он решает это сделать за счет своих кровных и не идти на поклон в банк.
Для того, чтобы, чтобы собрать необходимый миллион, он должен потратить 4 года и вложить всю накопленную за это время прибыль.
А если взять кредит в банке?
Ну а теперь разберем второй путь – взять на развитие бизнеса кредит в банке.
Например банк готов дать кредит в требуемом размере (1000000 у.е.) сроком на год под 20%. Сразу же оговорюсь, что проценты очень сильно завышены даже по сегодняшним постсоветским меркам. Сегодня во многих странах можно получить кредит под 3-5%.
Что же мы получаем.
Малый бизнес, получив требуемую сумму, может, не теряя времени, реализовать свои планы. При этом он должен вернуть банку сумму 1200000 у.е. (с учетом процентов). При равномерных помесячных платежах — 100000 у.е. в месяц. Для прибыльного бизнеса это не составит никакого затруднения.
Как видите, в этом случае масса положительных результатов.
Сокращен срок дополнительного выпуска продукта на 4 года. Замечу, что 4 года на рынке – это громадный срок. За это время может произойти все, что угодно — могут появиться новые игроки, появиться новые продукты, может вообще отпасть надобность в этом продукте.
Ну и реальная выгода, выраженная в деньгах. 4 года бизнес получает дополнительную прибыль в размере 500000 * 4 = 2000000 у.е. Это при затратах 200000 у.е.
Повторяю, пример я привел чисто гипотетический, со всеми возможными упрощениями. В реальной жизни все значительно сложнее. В статье я писал, что всегда развивал свои бизнесы при помощи банков, а не за счет средств бизнеса. И никогда в этом не раскаивался.
Прежде, чем взять кредит, тщательно все просчитать.
Как я уже писал выше, кредит в банке может быть неплохим инструментом для развития бизнеса. Но инструментом необходимо умело пользоваться. Иначе он будет либо бесполезным, либо может травмировать владельца. Поэтому, прежде, чем взять кредит в банке на развитие малого бизнеса, необходимо все тщательно взвесить, проанализировать и просчитать.
1) Иметь четкий план развития и расширения малого бизнеса. Иметь четкую стратегию развития бизнеса. Многие предприниматели допускают очень серьезную ошибку, считая, что рост клиентов непременно приведет к росту прибыли. Это далеко не всегда так. И об этом я напишу в ближайшее время.
2) Проанализировать и просчитать, что конкретно даст бизнесу внешнее заимствование. Причем просчитать с конкретными цифрами в денежном выражении.
3) Проанализировать перспективу потребности рынка в продуктах вашего бизнеса с учетом его расширения. Проанализировать возможности конкурентов и перспективы своей борьбы с ними.
4) Изучить и проанализировать все условия кредита, который бизнес сбирается получить, четко понимать все условия, которые выдвигает банк. Просчитать полную стоимость кредита. Банки часто включают в кредитный договор различные комиссии, которые увеличивают реальную стоимость кредита, предлагают сложные схемы возврата. Если схема кредита сложна и непонятна, лучше отказаться от предлагаемой сделки.
5) Убедиться, что рентабельность активов бизнеса выше, чем банковский процент на кредит. Многие бизнесмены даже не зацикливаются на том, что вкладывая в развитие заемные средства, расширяя бизнес, они могут не только не увеличить, а и снизить его рентабельность. Зачем тогда его расширять? На этом вопросе я остановлюсь подробно в следующей статье.
6) Сравнить длительность своих производственных циклов (срок генерации доходов) со сроками платежей по кредиту. Сроки платежей должны превышать сроки генерации дохода. Тогда выплаты по кредиту будут производиться из получаемой бизнесом прибыли. Т.е. кредит сразу же начинает работать.
Семь раз отмерь, и действуй!
7) Всегда иметь запасной план выплаты кредита на случай, если что-то пойдет не по намеченной схеме развития бизнеса. Например, снизится потребность в продукте, появятся новые конкуренты и т.д. Этот план должен предусматривать возможность платежей по кредиту в полном объеме и в срок за счет внутренних резервов бизнеса.
Ведь подписав кредитный договор, можно быть уверенным только в том, что его придется вместе с процентами вернуть банку, независимо никто от форс-мажоров и состояния рынка.
Как видите, получилось, как в поговорке: необходимо семь раз отмерить, прежде, чем отрезать. Помните, что получить кредит – не самоцель. Главное, необходимо грамотно распорядится полученными деньгами, необходимо, чтобы кредит обеспечивал рост рентабельности.
Заключение.
Как видим, при нормально развивающемся бизнесе брать кредитоваться в банке можно и нужно. Но брать кредит следует только в том случае, если бизнес получает реальную выгоду от этого и использовать его для получения дополнительной прибыли.
Источник: malbusiness.com
Когда нужно брать кредит на развитие бизнеса
Стоит ли брать кредит на развитие бизнеса? Этот вопрос для любого предпринимателя или совладельца фирмы чрезвычайно важен. Любой человек в бизнесе должен четко понимать, какую выгоду он получит от тех или иных действий. Импульсивно и эмоционально относится к заемным деньгам может только наемный работник со стабильной зарплатой.
А вот предпринимателю уже никак не стоит бежать за кредитом при виде нового модного телефона или автомобиля. Впрочем, среди бизнесменов значительно больше распространена не обывательская любовь к быстрым кредитам (получить желанный прибамбас сейчас, немедленно!), а напротив «кредитофобия».
Кредит на развитие бизнеса — всего лишь инструмент
Повторимся. Владелец бизнеса должен принимать решение насчет займа с холодной головой, просчитывая все плюсы и минусы данного решения. Все люди разные — кто-то истово (зачастую без оснований) верит в свою фирму и надеется на авось — возьмем у банка денег, а потом как-нибудь отдадим. Другие до судорог боятся кредитов, чтобы не оказаться в один прекрасный момент в долговой яме.
Оба подхода — неправильные. Каким же будет правильный подход?
Этот подход — относиться к кредитам просто как к финансовому инструменту. А для того, чтобы решить, нужен ли вам лично этот заем, следует ответить на простой вопрос.
Кто быстрее зарабатывает деньги — вы или банк?
Вопрос в заголовке удобен для запоминания. Если же говорить более точно, то для того, чтобы определить, стоит или нет брать кредит, нужно сравнить два главных показателя. Во-первых, естественно, процентную ставку по займу. А вторым показателем будет доходность вашего бизнеса. Соответственно, обращаться в кредитную организацию имеет смысл, если доходность фирмы выше ставки по займу.
Например, вы владелец небольшой фирмы, которая имеет потенциал роста. Ее рентабельность составляет 40%. То есть (объясняя совсем попросту), в месяц вы тратите на поддержание дела миллион рублей, получая прибыль в 1400 000 рублей, чистая прибыль — 400 000 рублей.
Вы имеете возможность получить кредит в 5 миллионов рублей под 25% годовых. То есть отдавать придется 6 250 000 рублей (из них, соответственно, 1 250 000 — «набежали»). Допустим, рентабельность сохранится на том же уровне, тогда дополнительно привлеченные деньги позволят заработать: 5 000 000*0,4 = 2 000 000. Таким образом, получив кредит от банка, вы имеете возможность заработать 750 000 рублей. Поэтому не пытаться привлечь дополнительные средства для бизнеса — огромная ошибка.
Причем, если рентабельность вашей компании ненамного превышает процентные ставки — то это вовсе не означает, что занимать не нужно. Здесь требуются более сложные расчеты. Дело в том что рентабельность может меняться, и, к счастью, с увеличением оборота она зачастую как раз растет. Почему растет — достаточно понятно:
- Более крупные закупки — низкие (оптовые) закупочные цены у поставщиков.
- Увеличение количества заказов повышает загруженность персонала, но не обязательно приводит к необходимости найма дополнительных людей (один менеджер может обслужить и 20, и 50 заявок в день).
- И так далее.
Поэтому оценивать нужно соотношение ставки и прогнозируемой рентабельности. Разумеется, при этом следует учитывать несколько вариантов развития ситуации: оптимальный, наихудший, наиболее вероятный.
В заключение
Данная статья была написана не для того, чтобы привести детальные схемы анализа бизнеса — в своей фирме вы должны ориентироваться сами и лучше всех. По сути, этот материал — предложение смотреть на проблему бизнес-кредитов трезво, принимать решения основываясь на реальных потребностях компании, а не на своем отношении к заемным деньгам.
- Где взять заем на открытие бизнеса?
- Где получить кредит на развитие?
- Как выбрать банк: тонкости принятия решения
- Все о господдержке
- Обзоры банков и их продуктов
- Как повысить шансы на одобрение займа
Источник: biznes-kredit.info