Вклады физических лиц в банках России застрахованы государством на определенную сумму. Но не все деньги, которые можно положить в банк, подлежат страхованию. Рассмотрим, какие средства вам вернут, если банк лопнет, и какова сумма возмещения в 2022 году.
Какие вклады застрахованы государством
Многих интересует, застрахованы ли вклады физических лиц, в том числе вклады в валюте, а также деньги на дебетовых (зарплатных) картах. Не волнуйтесь – застрахованы.
Если банк является участником системы страхования вкладов, то страхованию подлежат денежные средства физических лиц, независимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в банке, в том числе:
- — срочные вклады и депозиты до востребования, включая валютные;
- — текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
- — средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.);
- — средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные;
- — средства на счетах эскроу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости на период их государственной регистрации (для страховых случаев, наступивших после 01.04.2015).
Отметим, что застрахованы не только внесенная во вклад сумма денег, но и набежавшие проценты. Они рассчитываются пропорционально фактическому сроку вклада до дня наступления страхового случая.
Некоторые учреждения маскируются под банки, предлагая высокие проценты и умалчивая об отсутствии соответствующих гарантий! Проверить, входит ли учреждение в систему страхования вкладов можно на сайтах Банка России (www.cbr.ru) и АСВ (www.asv.org.ru), а так же по бесплатной горячей линии АСВ 8-800-200-08-05.
— ставки вкладов физических лиц в Россельхозбанке >>
Какие вклады в банках не застрахованы государством
Не все деньги, которые вы доверили банку, являются застрахованными государством и будут возвращены вам Агентством по страхованию вкладов (АСВ), если банк лишится лицензии и лопнет. Не попадают под действие системы страхования вкладов:
- — вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя или сберкнижкой на предъявителя;
- — средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014 г.);
- — средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
- — вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
- — средства, переданные банкам в доверительное управление;
- — средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
- — средства, переведенные в так называемые «электронные кошельки» (электронные денежные средства).
Застрахованы ли в Агентстве средства, размещаемые в МФО?
Лучший расчётный счёт для начинающего бизнеса / Разложил всё по полочкам
На денежные средства граждан, внесённые в микрофинансовые организации (МФО), действие Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» не распространяется. МФО не являются банками и не входят в систему обязательного страхования вкладов.
Застрахованы ли вклады ИП в банках?
Долгое время вклады индивидуальных предпринимателей, которые являются физическими лицами, не были застрахованы государством, как и депозиты юрлиц. Но несколько лет назад этот казус был ликвидирован. В настоящее время средства на счетах индивидуальных предпринимателей в банках являются застрахованными (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.).
— процентные ставки вкладов в Почта Банке >>
На какую сумму застрахованы вклады в 2022 году
— Если страховой случай наступил после 29 декабря 2014 года, максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 1 400 000 рублей. Именно до такой суммы сегодня застрахованы вклады физических лиц в банках РФ.
— Если страховой случай наступил со 2 октября 2008 г. по 29 декабря 2014 года, то максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 700 тысяч рублей.
— Для страховых случаев, наступивших с 25 марта 2007 года по 1 октября 2008 года, максимальная сумма страхового возмещения составляет 400 тысяч рублей;
— Если страховой случай наступил с 9 августа 2006 года по 25 марта 2007 года – 190 тысяч рублей;
— Для страховых случаев, наступивших до 9 августа 2006 года – 100 тысяч рублей.
ВАЖНО! Отдельное страховое возмещение, максимальный размер которого составляет до 10 млн рублей, выплачивается:
— по счету эскроу, открытому для расчетов по сделке купли-продажи недвижимости;
— по счету эскроу, открытому для расчетов по договору участия в долевом строительстве.
Центробанк России и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) подготовили законопроект о компенсации вкладчикам рухнувших банков до 10 млн руб. в особых ситуациях, например при получении наследства. Об этом рассказал руководитель АСВ Юрий Исаев.
Речь идет о случаях возникновении высоких остатков на счету в банке «в силу особых жизненных обстоятельств», уточнил Исаев. Особые ситуации могут быть связаны с временным получением денег от продажи жилой недвижимости, наследства, социальных выплат и пособий.
Страхование вкладов в 2022 году: вопросы и ответы
Как рассчитывается сумма возмещения, если вклад размещен в иностранной валюте?
Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Какую сумму возмещения получат супруги, если каждый из них имеет вклады в одном и том же банке?
При наступлении страхового случая каждый из супругов самостоятельно получит возмещение по вкладам в размере 100 процентов суммы его вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.
Какую сумму получит вкладчик, если он имеет депозиты в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка?
Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются депозитами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения: 100 процентов суммы всех вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.
Источник: top-rf.ru
Как осуществляется страхование вкладов ИП
В России существует система обязательного страхования вкладов (ОСВ) для граждан, не являющихся юридическими лицами. Согласно законодательству вклады, находящиеся на хранении в банках аккредитованных Агентством страхования вкладов, автоматически застраховывают. Но касается ли это положение индивидуальных предпринимателей? Когда ИП получает страховое возмещение?
Какова его максимальная величина? Постараемся ответить на эти вопросы в данной статье.
Законодательная база
Вопрос страхования вкладов регламентируется Федеральным законом № 177 от 203.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». С начала 2014 года на основе Федерального закона № 410 от 20.12.2017 в данный Закон были внесены изменения, которые приравняли индивидуальных предпринимателей к физическим лицам и теперь ИП также автоматически становятся участниками системы ОСВ при открытии расчетного счета в банке и (или) при внесении вклада.
Согласно статье 4 упомянутого Закона участниками системы ОСВ признаются только банки, внесенные в специальный реестр. По состоянию на 2018 год в реестр включено 124 кредитных организации РФ. Согласно статье 6 Федерального закона №177 именно банки должны регулярно уплачивать страховые премии в фонд Агентства страхования вкладов, но на практике обязанность по содержанию счета возлагается на самих вкладчиков.
При заключении договора между индивидуальным предпринимателем и банком, внесенным в реестр ОСВ, вклад (расчетный счет) ИП страхуется автоматически. Документальное сопровождение страхования ложится на плечи банка. Именно он должен оплачивать страховые взносы, предоставлять Агентству страхования вкладов информацию об имеющихся вкладах и вести учет собственных обязательств перед вкладчиками.
Страховой случай и страховое возмещение
Согласно статье 8 упомянутого Закона страховым случаем для вкладчиков может быть признан отзыв лицензии кредитной организации вследствие ее банкротства или введение моратория регулирующим органом (в данном случае, это Банк России) на выплату средств кредиторам. Страховой случай признается таким с момента введения ограничений на деятельность кредитной организации. Далее происходит следующее:
- Банк направляет Агентству страхования реестр собственных вкладчиков, где отражена сумма по каждому из застрахованных вкладов.
- Агентство страхования в течение 7 дней после получения реестра публикует в печатных СМИ информацию о времени и месте приема заявлений от вкладчиков. В течение 30 дней после получения реестра Агентство отправляет аналогичную информацию личным письмом всем застрахованным вкладчикам банка.
- Вкладчики предоставляют Агентству заявления по утвержденной форме и документы, удостоверяющие личность. Согласно статье 10 Федерального закона №177 подать заявление можно не позднее объявления конкурсного производства (при банкротстве банка) или не позднее снятия ограничений на расчет с кредиторами (при введении моратория Банком России).
- Агентство страхования вкладов в течение 3 дней без учета выходных и праздничных дней с момента получения заявления должно произвести страховую выплату в пользу вкладчика. В то же время выплата не может быть произведена ранее, чем через 14 дней с момента страхового события.
- Часть вклада включается в реестр требований кредиторов при объявлении банкротства банка, если она не была погашена страховкой. Требования ИП включаются только во вторую очередь, что практически наверняка означает их безнадежность.
Право требования той части вклада, которая была погашена по страховке, переходит к Агентству страхования. В случае банкротства, требования Агентства включаются в первую очередь и должны быть оплачены банком сразу после погашения обязательных платежей. В случае введения моратория и последующего его снятия, требования Агентства должны быть погашены единовременной выплатой в течение полугода с момента снятия моратория или равномерными выплатами в течение года с момента снятия моратория.
Согласно статье 11 Федерального закона Агентство страхования возмещает вкладчикам 100% от суммы, находившейся на счете в момент наступления страхового события, но не более 1 400 000 рублей. Если у одного лица в банке было несколько вкладов (один как у ИП, другой, как у физлица), сумма страхового возмещения не может быть увеличена. Индивидуальные предприниматели могут получить деньги только путем перечисления их на указанный расчетный счет без возможности выплаты возмещения наличными.
Все выплаты производятся в российских рублях вне зависимости от того, в какой валюте у вкладчика был открыт счет. Для перевода иностранной валюты в рубли используется курс, установленный Банком России на момент совершения страхового случая (не на момент выплаты страхового возмещения). Если у вкладчика одновременно был открыт кредит в банке, происходит взаимозачет требований и страховое возмещение будет выплачено только в том случае, если сумма вклада превышает сумму кредита.
Заключение
С 2014 года вклады индивидуальных предпринимателей, не имеющих статус юридического лица, были включены в систему обязательного страхования, что позволило ИП больше доверять кредитным организациям и не слишком переживать о возможных последствиях банкротства банка. Единственное ограничение — максимальная сумма возмещения 1 400 000 рублей, но поскольку ИП позиционируется как небольшой семейный бизнес, этой суммы вполне должно хватить.
Советуем почитать: Осуществляется ли страхование вкладов юридических лиц в банках?
Рейтинг: 0/5 (0 голосов)
Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
+7 (495) 980-97-90(доб.589) Москва, Московская область
+8 (812) 449-45-96(доб.928) Санкт-Петербург, Ленинградская область
+8 (800) 700-99-56(доб.590) Регионы (звонок бесплатный для всех регионов России)
Читать еще
Активное сотрудничество банков со страховыми компаниями способствует продвижению услуг страховщиков. Такие предложения не предусматривают специальной .
Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших сумм «до зарплаты» под солидные проценты, которые начисляются ежедневно. Статис .
25 мая 2017 года комитет Государственной думы по финансовому рынку разработал основные положения законопроекта, по которому в будущем планируется осущ .
По состоянию на начало 2018 года в России реализована программа обязательного страхования банковских вкладов только для физических лиц и индивидуальны .
Перейти ко всем статьям Юридическим лицам
- Банкострахование юр. лиц
- Страхование вкладов юридических лиц
- Законодательные основы вопроса
- Добровольное страхование вклада
Источник: www.insur-portal.ru
ИП и налоги: ответы на важные вопросы
Индивидуальный предприниматель вправе не открывать расчетный счет, а работать только через оплату наличными в кассу. Однако этот вариант не очень удобен: все больше людей хочет оплачивать услуги по карте. Для этого уже обязательно нужен расчетный счет.
Предприниматель может работать не только с физическими, но и с юридическими лицами, а для них привычнее проводить операции через расчетный счет. Кроме того, законодательство запрещает расчеты по кассе между юрлицами и ИП по одному договору на сумму более 100 000 руб. Один договор нельзя дробить на несколько: налоговая отслеживает отслеживает такие действия и наказывает за них штрафами.
Можно не открывать расчетный счет, а использовать личный счет физлица, зарегистрированного в качестве ИП. Это не запрещено законодательством, но технически не очень удобно: нужно думать, как разграничить личные и предпринимательские операции.
Как предпринимателю разграничить использование личной карты и карты ИП?
По закону предприниматель может не открывать отдельный расчетный счет. Ему не запрещено использовать личный счет физлица для осуществления безналичных операций. Теоретически это вполне возможно, но на практике предприниматель может столкнуться с рядом проблем.
Налоговая вместе с банками проводит мониторинг операций по счетам физлиц и ИП. Например, если человек зарегистрирован как индивидуальный предприниматель и не имеет расчетного счета, налоговая инспекция может запросить у банка информацию по приходным и расходным операциям по личному счету физлица. Тогда предпринимателю нужно будет доказывать, какие операции — его личные как физлица, а какие — как предпринимателя. Доказательства придется подкрепить документами. Поскольку срок исковой давности составляет 3 года, то документы нужно хранить за весь период.
Обратная ситуация, когда предприниматель использует расчетный счет ИП для личных расходов, тоже может вызвать сложности. Например, предприниматель оплатил с бизнес-карты свои личные покупки или родственник перевел на эту карту долг: такие личные операции будут отражаться вместе с предпринимательскими.
Как упростить ведение личного бюджета и бюджета компании? Открыть отдельные счета для каждого из них. Если открыть их в одном банке, можно сэкономить на комиссиях за переводы с одного счета на другой.
Вывод: для мелких расходных операций как физлица лучше открыть карту и переводить на нее деньги с расчетного счета ИП в определенном размере, например, по 30-50 тысяч в месяц. Для крупных финансовых операций можно использовать расчетный счет ИП. Но обязательно нужно иметь документальное подтверждение операций, чтобы можно было доказать в налоговой инспекции факт происхождения и расходования средств.
Я физлицо и у меня есть бизнес-идея, но я не уверен, что она взлетит, поэтому не готов регистрировать ИП сразу. Как легально протестировать бизнес-идею?
В этом случае можно организовать работу через уже зарегистрированного предпринимателя. Для этого нужно будет заключить договор на оказание услуг и обговорить условия оплаты. Подрядчик будет вести деятельность в рамках предложенной бизнес-идеи, по итогам которой предоставит отчет о проделанной работе и полученных результатах.
При такой форме сотрудничества важны следующие моменты.
У исполнителя должны быть все возможности для реализации бизнес-идеи или часть из них должна быть предложена заказчиком. Например, исполнитель печет торты, а бизнес-идея заключается в приготовлении блюд азиатской кухни: для этого нужна специальная посуда. У исполнителя может ее не быть, тогда заказчик покупает посуду за свои деньги.
Для рекламы услуги можно создать сайт-одностраничник и указать в нем контакты предпринимателя или же заказать рекламные услуги, но от имени исполнителя. Предприниматель оплатит эти услуги и данные расходы будут включены в итоговую стоимость тестирования бизнес-идеи.
Исполнителя нужно выбирать таким образом, чтобы коды ОКВЭД соответствовали предоставлению подобного рода услуг и виду деятельности по бизнес-идее. Если, например, бизнес-идея — это проведение детских праздников или сдача в аренду сноубордов, нужно, чтобы в выписке из ЕГРИП предпринимателя были указаны соответствующие коды. Если их нет, можно подать в налоговую инспекцию заявление о внесении дополнительных кодов ОКВЭД.
Обязательно нужно заключить письменный договор, в котором прописать все условия по предоставлению услуг, оплате, правах и обязанностях, а также ответственности сторон. В качестве стоимости услуг можно прописать, например, процент от полученного дохода. Нужно иметь в виду, что на исполнителя лягут расходы в виде налога с полученного дохода: такие затраты должны быть компенсированы предпринимателю.
Оплату можно провести наличными деньгами или безналом. В обоих случаях нужно применять онлайн-кассу. Если деньги не провести через нее, то налоговая оштрафует ИП.
Важно! Если ИП имеет право воспользоваться отсрочкой по онлайн-кассе до 2021 года, то деньги не нужно проводить через нее, а можно только через счету 50 “Касса”, оформив приходный кассовый ордер.
Можно ли ИП открыть два расчетных счета и когда это выгодно?
Индивидуальный предприниматель может открыть расчетные счета в одном или нескольких банках — законодательством это не запрещено. Недостатки могут быть связаны с большими расходами на обслуживание счетов, чем если бы был только один, а также с увеличением нагрузки на бухгалтера, который должен грамотно проводить операции по соответствующим счетам.
Выгоды при открытии двух счетов могут быть связаны с уменьшением комиссий: с одного счета можно будет бесплатно проводить платежи в бюджет, а с другого — оплачивать счета контрагентов или снимать наличные деньги. Особенно это удобно, если у ИП несколько направлений бизнеса: тогда можно разграничить денежные потоки по видам деятельности.
Банк вправе отказать предпринимателю в открытии счета.Чаще всего это происходит по следующим причинам.
- Проблемы с документами: клиент предоставил неполный пакет документов для открытия расчетного счета или сведения в них недостоверные.
- Проблемы с порядком открытия счета: банк откажет, если потенциальный клиент не соблюдает процедуру открытия счета, например, предприниматель не пришел лично в банк.
- Проблемы с деловой репутацией: ИП находится в черном списке кредитных учреждений. Например, при испорченной кредитной истории или блокировке счета из-за задолженности по платежам в бюджет.: банки обмениваются информацией.
- Проблемы с правомерностью ведения бизнеса: например, предпринимателя подозревают в открытии фирмы-однодневки, в дроблении бизнеса и обналичивании денег.
Застрахованы ли деньги на расчетном счете ИП?
Денежные средства на счетах ИП участвуют в системе страхования вкладов по аналогии с денежными средствами физлиц. Размер гарантированной страховой суммы, возможной к получению при аннулировании лицензии у банка, составляет 1,4 миллиона рублей — сумма сверх установленного лимита не застрахована. При открытии счета необходимо убедиться в том, что банк участвует в системе страхования вкладов — на сайте Агентства по страхованию вкладов есть специальный реестр участников.
О чем нужно помнить, открывая расчетный счет:
- выбранный банк должен участвовать в системе страхования вкладов, при этом заключать дополнительный договор на страхование денег на расчетном счете не нужно;
- если на счете сумма больше 1,4 миллионов рублей, то в случае отзыва у банка лицензии предприниматель сможет вернуть деньги только в пределах указанного лимита;
- на сумму сверх установленного лимита владелец счета может передать в банк требование кредитора. Это действие можно совершить, если банк проходит процедуру банкротства, то есть конкурсного производства с удовлетворением требований кредиторов;
- чтобы не потерять денежные средства, можно завести два и более расчетных счета, но обязательно в разных банках: лимит в 1,4 миллионов рублей будет действовать в отношении каждого банка;
- для возврата денег при аннулировании лицензии у банка нужно обращаться в кредитную организацию, которая будет указана на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов. Информация размещается в течение семи дней после того, как Агентство получит от банка реестр с указанием лиц, имеющих право на выплату.
На что обратить внимание при выборе банка для открытия расчетного счета ИП
При выборе банка для открытия расчетного счета ИП нужно обращать внимание на следующие моменты:
- простота открытия расчетного счета;
- возможность работы через личный кабинет, специальную программу (она предоставляется банком, устанавливается на компьютер, работает через использование ЭЦП) или мобильное приложение;
- низкие комиссии на расчетно-кассовое обслуживание;
- возможность использования эквайринга;
- возможность открытия бизнес-карт к расчетному счету. Их использование удобно для тех ИП, которые много покупают у контрагентов, торгующих за наличку. Если у контрагентов есть эквайринг, можно расплачиваться картой, не снимая наличные деньги со счета. А если в основном расходные операции проходят по безналу, то и карта не особо нужна;
- наличие начисления процентов на минимальный остаток, находящийся на расчетном счете. Проценты, как правило, рассчитываются по итогу каждого дня;
- участие банка в системе страхования вкладов;
- возможность бесплатной смены тарифа расчетно-кассового обслуживания.
При выборе кредитного учреждения следует ориентироваться на длительность его функционирования на рынке банковских услуг, деловую репутацию в бизнес-среде и финансовую стабильность. Рейтинг кредитного учреждения и различные показатели можно изучить на сайтах Банки.ру или Сравни.ру.
Источник: www.seeneco.com