Актуальные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России

Доля малого и среднего бизнеса в экономике России — «стыдная» и «заколдованная», заявил Греф. Кроме того, по мнению Грефа, в России бизнесу малодоступно кредитование. Льготные кредиты бизнесу сложно получить, а банкам сложно выдавать: их слишком много разных со множеством отличающихся условий от государства, посетовал глава Сбербанка

Малый и средний бизнес занимает «стыдную» долю в общем объеме ВВП России — 20%, заявил глава Сбербанка Герман Греф на совете регионов организации «Опора России», слова Грефа передает РБК.

Греф для сравнения привел доли малого и среднего бизнеса в экономиках других стран: по его словам, в Китае — примерно 60–70%, в США — около 60%, в Италии — больше 70%, в Финляндии — больше 60%. Какими бы ни были сложными времена, количество малых и средних предприятий как минимум сохраняется, как максимум растет, но в России их доля в ВВП остается «заколдованной», добавил глава Сбербанка. В его презентации говорится, что в 2018–2021 годах доля малого и среднего бизнеса в России колебалась от 20,3% до 20,8%, отметил РБК.

Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в данных условиях

Материал по теме

Только 8% предприятий в России имеют доступ к кредитованию, в Сбербанке — в два раза больше, но это все равно низкий показатель, заявил Греф. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в том, что меры господдержки охватывают лишь небольшую его часть, отметила на той же сессии председатель Банка России Эльвира Набиуллина.

Программы господдержки недоступны из-за их большого количества, отсутствия единого подхода и невозможности их автоматизировать, продолжил Греф: «У нас по стране порядка 250 мер поддержки есть, в этом море очень тяжело плавать. Без спасательного круга плавать невозможно. Зачастую предприниматели не могут сориентироваться, какие меры они могут использовать, куда обращаться, процедуры сложные и так далее», — отметил глава Сбербанка. Трудоемкость по льготному кредиту в итоге такая, что проще им не заниматься: он автоматически становится убыточным, заявил Греф. Процесс выдачи тысяч или сотен тысяч таких кредитов наладить не получается, а вручную их оформлять нереально, добавил он.

Набиуллина ранее в пятницу заявила, что Центробанк готов обсудить возможность сделать постоянными кредитные каникулы для малого и среднего бизнеса — возможность взять отсрочку по возврату кредита или уменьшить размер платежей. Такая мера важна компаниям в острую фазу кризиса, чтобы была возможность по одному кредиту один раз взять паузу, отметила глава ЦБ.

Источник: www.forbes.ru

Актуальные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России

Измайлов, Р. А. Актуальные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России / Р. А. Измайлов. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2021. — № 5 (347). — С. 258-260. — URL: https://moluch.ru/archive/347/78166/ (дата обращения: 26.05.2023).

В статье определены проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России. Дополнена и систематизирована классификация факторов, влияющих на кредитование малых предприятий. Автор пришел к выводу, что сектор малого и среднего бизнеса считается банками рисковой зоной для вложения денежных средств. Однако данная сфера считается одной из самых перспективных для банков.

Ключевые слова: кредитование, малые и средние предприятия, государство, банки.

The article identifies the problems of lending to small and medium-sized businesses in Russia. The classification of factors affecting lending to small businesses has been supplemented and systematized. The author concluded that the small and medium-sized business sector is considered by banks to be a risk zone for investing funds. However, this area is considered one of the most promising for banks.

Keywords: lending, small and medium enterprises, government, banks.

В настоящее время значительная часть населения России, так или иначе, задействована в малом и среднем бизнесе (МСБ). Так, количество предприятий МСБ составило по итогам 2020 года 5,684 млн., в которых занято порядка 15,4 млн. человек [2]. Однако, приходится констатировать, что до сих пор их относительное количество невелико.

Как показывает опыт западных стран, МСБ играет огромною роль в экономике, высокое развитие этих cекторов, неcомненно, влияет нa экономичеcкий роcт cтрaны, нa инновaционное рaзвитие, нa cоздaние конкурентной cреды, т. е. субъекты МСБ решaют многие aктуaльные экономичеcкие, cоциaльные и другие вопроcы.

Ключевым фактором эффективного развития МСБ выступает адекватное кредитование. Н. И. Быканова предлагает рассматривать кредитование МСБ как «предоставление определенной денежной суммы субъекту малого предпринимательства при условии возврата ее через определенный промежуток времени» [1].

Исследование российского и зарубежного опыта показывает, что субъекты МСБ в своей деятельности могут использовать банковские микрокредиты, торговые кредиты, лизинговое финансирование, государственное кредитование, венчурное финансирование и др. При этом для предприятий МСБ именно банковское кредитование чаще всего выступает источником дополнительных финансовых ресурсов.

За девять месяцев 2020 года российские банки предоставили субъектам МСБ кредиты на общую сумму 6,5 трлн руб (рис. 1).

Рис. 1. Объем кредитов выданных МСП в Российской Федерации в период c 2015 по 2020 гг. (трлн руб.) [3]

Стабильность в области кредитования МСБ был достигнута благодаря ряду факторов:

– снижение процентных ставок (за 2020-й средневзвешенная процентная ставка составила 7,92 %);

– банки стали выдавать предпринимателям беззалоговые займы на короткий срок;

– расширение программ господдержки (предпринимателям в 2020 году было оказано поддержки на общую сумму 600,1 млрд руб.);

– введено два новых вида ссуд в сфере господдержки — на рефинансирование инвестиционных кредитов и на развитие предпринимательской деятельности и др [4].

Однако существуют и проблемы в области кредитования субъектов МСБ. В частности, опрос KPMG показал, что предприятия МСБ сталкиваются с высокой стоимостью финансовых ресурсов и жесткими требованиями к заемщикам (длительный процесс рассмотрения заявки на кредитование, большой объем документов, запрашиваемых банками). В итоге субъекты малого бизнеса могут рассчитывать преимущественно на займы от 3 до 6 месяцев, которые используются ими на приобретение оборотных активов.

Одна из основных проблем — банки кредитуют субъектов МСБ по довольно высоким ставкам. В таблице 1 приведено сравнение программ кредитования малого бизнеса.

Программы кредитования малого и среднего бизнеса

Источник: moluch.ru

Проблемы кредитования малого бизнеса в России

Малый бизнес оказывает немалое влияние на экономическое развитие страны, что подтверждается большим количеством государственных программ, направленных на поддержку субъектов малого предпринимательства.

Но, несмотря на различные бюджетные субсидии, налоговые и иные льготы, в полной мере не решаются основные проблемы кредитования малого бизнеса, связанные с нехваткой финансирования.

• Непрозрачность ведения бизнеса данным сегментом предпринимательской деятельности, в том числе связанная с упрощенной системой налогообложения, не позволяет кредиторам произвести объективную оценку финансового состояния клиента.
• Многие предприниматели предпочитают потребительские займы (как физические лица), что не позволяет проанализировать кредитную платежную дисциплину в отношении самого предприятия, у которого в итоге не нарабатывается собственная репутация и кредитная история.
• Оценка и контроль каждого займа для ИП или малого предприятия сопряжены для кредитора с высокими операционными издержками и низким уровнем прибыльности.
• Выдача ссуды крупному корпоративному клиенту предусматривает для банка меньшие затраты, чем выдача большого количества мелких займов. Получаемая при этом прибыль банка также намного выше.
• У подавляющего числа предпринимателей отсутствует ликвидное залоговое обеспечение в размере, необходимом для получения желаемой суммы ссуды.

Величина займа, который можно получить по беззалоговым программам, может быть достаточна для решения текущих производственных вопросов, но не для расширения бизнеса.

Проблемы субъектов предпринимательства при кредитовании

С позиции представителей малого бизнеса существующие сложности и проблемы при кредитовании связаны со следующими моментами:

• Сжатые сроки кредитования.

Небольшому предприятию, особенно в период его становления, когда не отлажена деятельность и отсутствует стабильная выручка, сложно выплатить заемные средства за короткий промежуток времени. В результате образуются просрочки по платежам, что ухудшает качество кредитной истории заемщика .

• Высокие процентные ставки по ссудам.

Для малых организаций даже при прибыльном функционировании сложно оплачивать большие суммы процентов по ссудам. Остающихся после уплаты обязательных платежей средств оказывается недостаточно для решения задач по дальнейшему развитию и расширению бизнеса.

• Строгие требования в отношении количества и качества залогового обеспечения, связанные с годом постройки объектов, их месторасположением и иными характеристиками.

Предоставление ссуды в среднем в размере не больше 70% от оценочной стоимости также сдерживает развитие предприятия. В большинстве случаев отказ в кредитовании связан не с наличием или отсутствием ликвидного залогового имущества, а с оценкой его стоимости.

1. Жесткие требования:
2. ежемесячного погашения кредита;
3. отсутствие возможности установления индивидуального графика выплаты долга (к примеру, в связи с сезонным характером бизнеса или начальным этапом деятельности) .
4. Длительные сроки рассмотрения кредитной заявки.
5. Большое количество документов, запрашиваемых для рассмотрения кредитной заявки.
6. Невозможность получить ссуду в размере, достаточном для развития бизнеса с начальной стадии предпринимателям, только появившимся на рынке или намеревающимся войти в него.
7. Сложности с подтверждением платежеспособности организации из-за непрозрачности финансовой отчетности .

Управленческая отчетность не учитывается кредиторами в полном объеме , поэтому предприниматели не могут выполнить полностью банковские требования и соответственно получить необходимое им финансирование.

Получение микрокредитов в небольших специализированных компаниях, распространенное из-за отсутствия скрупулезного анализа платежеспособности клиента, характеризуется повышенными ставками, что при прочих привлекательных моментах может поглотить всю прибыль и даже привести к банкротству клиента.

Рыночные реалии

Несмотря на то что инвестиционные возможности малого бизнеса невелики, указанная сфера деятельности характеризуется большей мобильностью и приспосабливаемостью к изменяющимся условиям.

Развитие малых предприятий выгодно для страны:

• созданием новых рабочих мест;
• увеличением размера реальных поступлений в бюджет;
• созданием рыночной конкуренции, влияющей на качество и количество производимых товаров и услуг.

Деятельность малого бизнеса, нуждающегося во внешних заимствованиях в ходе хозяйственной деятельности, тесно связана с кредитной деятельностью коммерческих банков.

В свою очередь, банки, ищущие новые сферы приложения собственных ресурсов, начинают уделять больше внимания сегменту МСП . Основной целью деятельности коммерческого банка является извлечение прибыли. Поэтому выдавая заемные средства субъектам малого предпринимательства, кредиторы вправе рассчитывать на получение доходности от подобных проектов, чем и объясняются размеры ставок и требования к заемщикам .

Банковские структуры, финансирующие предпринимателей, представлены региональными организациями и крупными банками, представленными на территории всей страны.

Совет! Местные небольшие банки знакомы со спецификой работы в регионе, поэтому могут реально оценить проект МСП с позиции его прибыльности или убыточности, а крупные кредиторы могут предложить более выгодные условия по займам.

Кредитование малого и среднего предпринимательства выгодно как самим организациям и ИП , так и банкам. Поэтому для оптимального взаимодействия требуется совершенствование механизмов взаимодействия банков и малых предприятий.

Значительные шаги в этом направлении могут быть предприняты в рамках государственных программ, предусматривающих некоторую лояльность требований к потенциальным заемщикам-предпринимателям , снижение стоимости кредитных ресурсов, предоставление льгот для кредитования инновационных и лизинговых проектов.

Источник: ipprof.ru