Андеррайтинг – это метод, который используется для оценки текущего права клиента на получение определенного типа финансового продукта. Ассортимент продуктов включает ряд финансовых инструментов, таких как страховое покрытие, ипотека для дома и бизнеса, финансирование венчурных проектов или кредитная линия.
При прохождении этого процесса оценки финансовая организация будет определять, имеет ли транзакция хорошие шансы что бы в конечном итоге получить прибыль в обмен на финансовую помощь.
Когда финансовый провайдер, такой как банк или страховая компания, решает участвовать в андеррайтинге, ожидаются два события. Во-первых, кредитор или андеррайтер указывает на веру в любой проект, который заемщик желает профинансировать, и выполняет запрашиваемую финансовую поддержку. Во-вторых, при оформлении ипотеки, страхового полиса или венчурного кредита кредитор в будущем ожидает возврата инвестиций в определенный момент. Возврат может быть осуществлен в виде дополнительных платежей или в виде единовременной выплаты позднее. Финансовые сборы или какой-либо другой тип компенсационных сборов, таких как премия, обычно включаются в любую форму андеррайтинга.
Что такое АНДЕРРАЙТИНГ | В страховании жизни
Андеррайтеры учитывают не только степень риска, связанного с заявителем. Наряду с принятием мер по обеспечению способности потенциального клиента выполнить свое соглашение, андеррайтер также рассмотрит степень риска, который есть при вступлении в это новое партнерство и может иметь для других клиентов фирмы. Разработка стандартов приемки помогает свести к минимуму вероятность того, что фирма будет каким-либо образом повреждена до такой степени, что она не сможет выполнить обязательства перед существующими клиентами.
Страхование является примером одной области, которая использует андеррайтинг в качестве основной функции бизнеса. В случае медицинского страхования поставщик тщательно изучит текущее и предыдущее состояние здоровья заявителя в соответствии с применимыми условиями. В некоторых случаях поставщик может иметь некоторые оговорки в связи с прошлым медицинским инцидентом, но предпочитает застраховать заявителя, при этом некоторые ранее существовавшие условия были исключены из покрытия в течение определенного периода времени. В других случаях история болезни может указывать на степень риска, которая неприемлема для компании, и поставщик услуг решит не подписывать страховое покрытие. Не страхуя лиц, которые с большой вероятностью потребуют обширного медицинского покрытия в течение длительного времени, поставщик может поддерживать более стабильную финансовую базу и продолжать предоставлять услуги другим клиентам.
Андеррайтинг также является распространенным средством финансирования конкретных проектов или предприятий, таких как компания, которая разработала и хочет продвигать новые технологии. Как правило, страховщик будет взвешивать несколько факторов, таких как товарность нового продукта, маркетинговый план, разработанный заявителем, затраты, связанные с производством и маркетингом товаров, и изменения в получении чистой прибыли от каждой проданной единицы. Андеррайтер может пожелать получить акции компании как часть компенсационного пакета или просто получить фиксированную процентную ставку на сумму авансовой финансовой поддержки.
Андеррайтинг
Источник: finance-obzor.ru
Андеррайтер — кто это такой и чем занимается простыми словами
Здравствуйте, уважаемые читатели проекта Тюлягин! Андеррайтер по своей сути это любая из сторон сделки, которая оценивает и принимает на себя риск другой стороны за определенную плату. Это вознаграждение, выплачиваемое андеррайтеру, может принимать форму комиссии, премии, спреда или процента. Андеррайтеры играют решающую роль во многих отраслях финансового мира, включая ипотечную и банковскую отрасль, страхование, фондовые рынки и некоторые распространенные виды торговли долговыми ценными бумагами. Лицо, занимающее должность ведущего андеррайтера, также называют букраннером.
- Андеррайтер — вчера и сегодня
- Виды андеррайтеров
- Ипотечные андеррайтеры и банковские андеррайтеры
- Страховые андеррайтеры
- Андеррайтеры акций и IPO
- Андеррайтеры долговых бумаг
Андеррайтер — вчера и сегодня
Термин «андеррайтер» впервые появился на заре становления страхования кораблей и морских перевозок. Судовладельцы стремились застраховать судно и его груз, чтобы обезопасить себя в случае потери судна и его содержимого. Судовладельцы должны были подготовить документ, в котором описывалось их судно, его содержимое, команда и пункт назначения.
Бизнесмены того времени, которые брали на себя часть обязательств или риска, указывали свое имя внизу документа и указывали , тот риск, который они готовы взять. Согласованная ставка и условия сделки были отображены в документе. Этих предприимчивых людей, берущих на себя ряд обязательств и рисков, стали называть андеррайтерами.
Сегодня, андеррайтеры играют разные роли в зависимости от сферы, в которой они работают. Как правило, перед андеррайтерами стоит задача определить уровень риска, связанного со сделкой или другим видом бизнес-операции. Риск — это вероятность того, что результат или фактическая прибыль от инвестиций или вложения средств будут меньше ожидаемого результата или прибыли.
Инвесторам нужны андеррайтеры, так как они оценивают, стоит ли брать на себя бизнес-риск. Андеррайтеры кроме всего прочего участвуют в деятельности, связанной с продажами. Так например, в случае первичного публичного предложения (IPO) андеррайтер может выкупить весь выпуск IPO и продать его инвесторам. О том что такое IPO вы можете прочесть в данной статье.
Виды андеррайтеров
Как я уже писал выше андеррайтеры осуществляют свою деятельность в разных сферах, отраслях и секторах. Существует несколько различных видов андеррайтеров в зависимости от отрасли и сферы. В России действует специализированные стандарты для андеррайтеров и их деятельности от Министерства Юстиций РФ.
Ипотечные андеррайтеры и банковские андеррайтеры
Это самый распространенный тип андеррайтера — андеррайтер ипотечного кредита. Ипотечные кредиты утверждаются на основе дохода заявителя, кредитной истории, коэффициента долга и общих сбережений. Однако, ипотека — не единственный инструмент кредитования, именно поэтому сюда также можно отнести и других банковских андеррайтеров.
Банковские андеррайтеры гарантируют, что заемщик соответствует всем установленным требованиям, и впоследствии одобряют или отклоняют кредит. Андеррайтеры также проверяют оценку недвижимости или другого объекта, чтобы убедиться, что все верно и стоит ли стоимость дома / квартиры установленной цены покупки и суммы кредита.
Андеррайтеры ипотечных кредитов имеют окончательное одобрение для всех ипотечных кредитов. Неутвержденные кредиты могут быть обжалованы, но для отмены решения требуются установить конкретные и неопровержимые доказательства.
В отличие от агентов и брокеров, которые представляют как потребителей, так и страховые компании, андеррайтеры работают в страховых компаниях.
Страховые андеррайтеры
Страховые андеррайтеры, как и банковские андеррайтеры, рассматривают заявки на покрытие и принимают или отклоняют клиентов на основе анализа рисков. Страховые брокеры и другие организации подают заявки на страхование от имени клиентов, а страховые андеррайтеры рассматривают заявку и решают, предлагать ли страхование.
Кроме того, страховые андеррайтеры консультируют по вопросам управления рисками, определяют доступное покрытие для конкретных лиц и проверяют существующих клиентов для дальнейшего анализа страхования.
Андеррайтеры акций и IPO
На фондовых рынках андеррайтеры управляют публичным выпуском и распределением ценных бумаг — в форме обыкновенных или привилегированных акций — от компаний или других эмитентов. Возможно, наиболее популярная роль андеррайтера акций заключается в процессе IPO (первичного публичного размещения акций на бирже).
Андеррайтеры IPO — это финансовые специалисты, которые работают в тесном сотрудничестве с эмитентом для определения начальной цены размещения ценных бумаг, покупки ценных бумаг у эмитента и продажи ценных бумаг инвесторам, используя инфраструктуру и сеть андеррайтера.
В последнее время однако, роль андеррайтеров в IPO несколько снижается, во многом потому, что компании стали использовать прямой листинг (DPO) для выхода на биржу, минуя посредников в виде андеррайтеров. Это также можете оказать влияние на рынок занятости среди андеррайтеров в дальнейшем.
Андеррайтеры IPO — это как правило инвестиционные банки, в штате которых есть специалисты по IPO. Эти инвестиционные банки работают с компанией, чтобы обеспечить выполнение всех нормативных требований биржи и регулятора. Специально назначенные эксперты по IPO связываются с большой сетью инвестиционных организаций, таких как взаимные фонды и страховые компании, чтобы оценить и прощупать инвестиционный интерес к компании. Сумма процентов и комиссий, выплачиваемых этим крупным институциональным инвесторам, позволяет андеррайтеру рассчитать и установить диапазон цены акций для IPO компании. Андеррайтер также гарантирует, что определенное количество акций будет продано по установленной начальной цене, и выкупит любые остатки.
Андеррайтеры долговых бумаг
Андеррайтеры покупают долговые ценные бумаги, такие как государственные облигации, корпоративные облигации, муниципальные облигации у эмитента (как правило у компании или государственной организации), чтобы перепродать их с целью получения прибыли. Эта прибыль известна как «спред андеррайтинга».
Андеррайтер может перепродать долговые ценные бумаги напрямую на рынок или через дилеров (которые затем продадут их другим покупателям). Иногда для выпуска долговых ценных бумаг требуется более одного андеррайтера, тогда образуется группа андеррайтеров, которая называется синдикатом андеррайтеров.
Резюме
- Андеррайтер — это любая из сторон, которая оценивает и принимает на себя риск другой стороны за вознаграждение.
- Андеррайтеры играют решающую роль во многих отраслях финансового мира, включая ипотечную и банковскую отрасль, страхование, фондовые рынки и некоторые распространенные виды торговли долговыми ценными бумагами.
- Как правило, перед андеррайтерами стоит задача определить уровень риска или вероятность того, что результат или фактическая прибыль от инвестиций будут отличаться от ожидаемого результата или прибыли для различных заинтересованных сторон.
А на этом сегодня все про андеррайтеров. Надеюсь статья была для вас полезной и интересной. Делитесь статьей в социальных сетях и мессенджерах и добавляйте сайт в закладки. Успехов и до новых встреч на страницах проекта Тюлягин!
Источник: tyulyagin.ru
ПРОЦЕСС АНДЕРАЙТИНГА: как это сделать и зачем это нужно
Существуют определенные шаги, которые необходимо предпринять для процесса андеррайтинга, такие как получение предварительного одобрения, проверка вашего дохода и имущества и т. д. В этом посте вы также узнаете о процессе андеррайтинга ипотеки FHA и страховке, связанной с кредитом. Кроме того, ответ на то, сколько времени занимает процесс андеррайтинга. Сядьте и исследуйте!
Процесс ипотечного андеррайтинга
Андеррайтинг — это процесс, посредством которого ипотечный кредитор определяет, следует ли погасить ипотечный кредит. Это делается через андеррайтинг.
Этапы процесса ипотечного андеррайтинга
Процесс ипотечного андеррайтинга может занять больше времени, чем вы думаете. Тем более со всеми оценками и ожиданием утверждения с приложенными условиями. Вот шаги для рассмотрения.
№1. Получение предварительного одобрения
Получите предварительное одобрение на ипотеку, прежде чем искать дом. Для того, чтобы решить, есть ли у вас предварительный заказ. Кредитор проверит данные и проанализирует вашу финансовую отчетность. Убедитесь, что вы понимаете разницу между предварительной квалификацией и предварительным одобрением. Пока ваше финансовое положение не меняется, предварительное одобрение является индикатором того, что кредитор имеет право на получение определенной суммы денег.
Индикатором того, что у вас есть возможность получить лицензию на получение кредита, является «предварительная квалификация». Предварительное одобрение обычно требует от заемщика большего количества информации, чем предварительная квалификация, которая требует меньше информации.
№ 2. Проверка доходов и активов
Будьте готовы предоставить доказательства своего дохода, как налоговые отчеты, так и выписки с банковского счета, чтобы получить работу. Денежная стоимость ваших планов страхования жизни, ваших пенсионных фондов, ваших финансовых активов, а также ваших банковских и брокерских счетов. Также будут учитываться ваши собственные интересы в бизнесе, где у вас есть активы, такие как акции или пенсионные счета.
Если вы получите одобрение, ваш кредитор отправит вам письмо с предварительным одобрением, в котором говорится, что, в зависимости от информации, которую вы предоставили, вы готовы предоставить вам указанную сумму. Для продавцов письма с предварительным одобрением указывают на то, что вы являетесь серьезным покупателем, который может подкрепить договор купли-продажи с финансовым отделом.
№3. Обзор ситуации
Если вы нашли дом, соответствующий вашему бюджету, и разместили предложение, кредитор проведет оценку или проверку. Учитывая статус дома и цены на аналогичную недвижимость в этом районе, вы можете определить, является ли ваше предложение разумным. Для дома на одну семью стоимость оценки может варьироваться от нескольких сотен долларов до более чем тысячи долларов.
№ 4. Поиск Название и титульное страхование
Юридические претензии на имущество не позволяют кредитору одобрить кредит. Титульная компания проводит поиск правового титула, чтобы убедиться, что собственность может быть передана. Перед закрытием титульная компания проведет тщательное исследование имущества, выискивая все, что может повлиять на продажу или покупку имущества. Это включает в себя проверку ипотечных кредитов, залогов, претензий, сервитутов, законов о зонировании и других ограничений. После этого титульный страховщик выдает полис, гарантирующий правильность его расследования.
№ 5. Выбор подписать
В лучшем случае ваша заявка на ипотеку будет одобрена после того, как она будет тщательно рассмотрена андеррайтером. Это дает вам зеленый свет для продолжения сделки и закрытия дома.
Однако вам могут отказать из-за задолженности. Затем вам придется попытаться погасить его, чтобы это могло помочь снизить отношение вашего долга к доходу. Еще одна вещь, которая может случиться, это приостановка. В результате андеррайтер не сможет оценить вашу заявку из-за отсутствия документов, тем самым приостановив действие вашей заявки.
Наконец, есть условия, связанные с утверждением. Условия включают:
- Дополнительные платежные квитанции
- Налоговые документы
- Документы об ипотечном страховании как доказательство
- Перед одобрением ипотеки может потребоваться подтверждение страховки или копия свидетельства о браке, решение о разводе или лицензия на ведение бизнеса.
Вещи, которые стоит отметить
Как только вы выполните все требования и разрешите ипотеку, покупка вашего дома будет почти завершена. В день закрытия ваш кредит финансируется, и вы получаете право собственности на свой новый дом от кредитора. Есть несколько вещей, о которых вам нужно позаботиться, прежде чем вы сможете переехать в свой новый дом.
Риск просрочки (вероятность того, что вы не сможете погасить ипотечный кредит) оценивается ипотечным андеррайтером. Для этого андеррайтер изучает различные показатели, которые помогают кредитору лучше понять ваше финансовое положение. который включает в себя ваш кредитный рейтинг, кредитную историю и планы купить дом. Чтобы определить, является ли уровень риска приемлемым, андеррайтер документирует свои оценки и вместе взвешивает многочисленные аспекты вашей заявки на получение кредита.
Советы по успешной процедуре андеррайтинга жилищного кредита
Ниже приведены советы, которые помогут вам в процедуре андеррайтинга для жилищного кредита.
№1. Приведите документы в порядок
Прежде чем подать заявку на ипотеку, убедитесь, что все ваши финансовые документы в порядке, чтобы процесс андеррайтинга мог пройти гладко. Как можно быстрее, если вам нужно запросить бумаги из определенного учреждения, сделайте это. Могут быть полезны такие файлы: история занятости и налоговые декларации за последние два года, если вы работаете не по найму.
В форму W-2s включена информация о текущем и сберегательном счете, а также о компакт-дисках и пенсионных счетах.
№ 2. Позаботьтесь о своем кредите.
Иметь низкий кредитный рейтинг просто означает трудности в получении одобрения на ипотеку, что может привести к более высокой процентной ставке.
Если вы хотите повысить свой кредитный рейтинг, сосредоточьтесь на погашении долгов. Если вы сделаете это, вы улучшите свой кредитный рейтинг и снизите отношение долга к доходу (DTI), которое многие кредиторы стремятся снизить до 36%. Это удваивает шансы вашего приложения на успех.
Возьмите за привычку следить за своим кредитным отчетом, чтобы убедиться, что в нем нет неточностей, которые могут повредить вашему кредитному рейтингу.
Сколько времени занимает процесс принятия?
Некоторые факторы, из-за которых процесс взятия на себя обязательств, кажется, занимает много времени: фактор зависит от того, хочет ли андеррайтер получить дополнительную информацию, насколько занят кредитор и насколько эффективны операции учреждения. Однако вы можете ускорить процесс, собрав всю документацию и быстро отвечая на запросы кредитора о предоставлении информации.
Тем не менее, обратите внимание, что андеррайтинг — это только один элемент всего процесса финансирования. Типичный кредит займет 40-50 дней, чтобы закрыть.
Процесс страхового андеррайтинга
Процесс страхового андеррайтинга — это метод, который страховщики используют для определения риска и прибыльности продажи полиса физическому или юридическому лицу. Должен быть механизм для страховая компания чтобы определить, насколько он рискует, предлагая страховое покрытие. Также может помочь знание вероятности инцидента, повлекшего за собой иск. Здоровье или даже жизнь человека может быть застраховано так же, как его дом или автомобиль.
Процесс андеррайтинга в страховой отрасли
В процессе андеррайтинга андеррайтерами являются специалисты страховой отрасли, прошедшие специальную подготовку по оценке рисков и снижению рисков. Они хорошо разбираются в анализе рисков. Когда дело доходит до обеспечения продукта или человека, они используют свой опыт и информацию для принятия окончательного решения. Чтобы принять решение, андеррайтер изучает всю информацию, предоставленную вашим агентом. В результате они определяют, будут ли они делать ставку на вас или нет. Кроме того, должность предполагает:
- Поиск потенциальных опасностей в фрагменте данных
- Выяснение, при каких обстоятельствах и с каким уровнем покрытия страховая компания готова предоставить
- Возможны изменения в покрытии из-за одобрения.
- Попытка найти способы уменьшить вероятность будущих претензий
- Найдите творческие способы застраховать себя в случае возникновения проблем с вашим агентом или брокером.
Утверждение процесса ипотечного андеррайтинга FHA
Принятие кредита или ипотечного кредита FHA во многом зависит от результатов процесса андеррайтинга. Многие покупатели, впервые покупающие кредит, сбиты с толку на этом этапе, потому что они не имеют дело напрямую с андеррайтером своего кредита. Ваш специалист по кредитам или ипотечным кредитам, вероятно, будет вашим основным контактным лицом во время процесса андеррайтинга заявки FHA.
При подаче заявки на кредит андеррайтер изучает вашу финансовую информацию, включая ваш кредитный рейтинг и доход, чтобы решить, является ли ваша заявка обоснованной. Они могут потребовать письмо с разъяснениями или какие-либо другие действия, если страховщик обнаружит незначительную ошибку. Из-за этого они могут продлить время процесса андеррайтинга ипотечного кредита FHA.
Если вы получите такой запрос, вы можете быть уверены, что подобные ситуации случаются часто. Поддерживайте процесс, просто предоставляя необходимую информацию. Обнаружение андеррайтером более серьезных проблем может привести к объявлению вашего кредита FHA. правонарушитель. Кредит FHA, скорее всего, будет предоставлен после того, как вы пройдете этот этап.
Что такое андеррайтинговый риск?
Риск того, что страховой бизнес понесет убытки в результате экономических обстоятельств или изменения частоты несчастных случаев по сравнению с прогнозами, сделанными при установлении ставки страхового взноса, известен как «риск страхового андеррайтинга».
Какова роль андеррайтера?
Андеррайтеры сами решают, одобрять ли кредитную заявку заемщика. Когда потенциальный заемщик подает заявку на получение кредита в ипотечное, страховое, кредитное брокерское или другое финансовое учреждение, андеррайтер оценивает риск, связанный со всей сделкой.
Чего следует избегать при андеррайтинге?
Избегайте подачи заявок на любые новые кредитные линии, пока продолжается андеррайтинг. В процессе андеррайтинга любые значительные денежные корректировки или расходы могут привести к проблемам. Кредиты или новые кредитные линии могут остановить эту тенденцию. Кроме того, держитесь подальше от любых приобретений, которые могут уменьшить ваши активы.
Кто отвечает за андеррайтинг?
Риск, связанный со страхованием физических лиц и имущества, оценивается страховыми андеррайтерами для страховых компаний. В зависимости от подверженности риску (возможный убыток для страхового бизнеса) они несут ответственность за расчет премии (дохода для страховой компании).
Принимает ли андеррайтер окончательное решение?
Ваш кредитор подтвердит ваше право на ипотечный кредит через процедуру андеррайтинга ипотечного кредита. Андеррайтер гарантирует, что ваша недвижимость соответствует требованиям кредита. Окончательное решение о том, одобрять кредит или нет, принимают андеррайтеры.
Что такое андеррайтинговые требования?
Чтобы определить, является ли заемщик кредитоспособным, банки и кредитные организации устанавливают требования по андеррайтингу (т.е. кредит). Сумма выпускаемого долга, его условия и процентная ставка определяются требованиями андеррайтинга. Эти требования помогают защитить банки от чрезмерного риска и убытков.
Заключение
Андеррайтинг — это процесс, посредством которого ипотечный кредитор определяет, предоставлять вам кредит или нет. Прежде чем одобрить вашу ипотечную форму, банк, кредитный союз или кредитор должны решить, действительно ли вы способны погасить ипотечный кредит. Это делается через андеррайтинг.
ПРОЦЕСС ПОДПИСКИ: часто задаваемые вопросы
Чего нельзя делать во время андеррайтинга?
- Оставайтесь на своем текущем месте и не увольняйтесь и не уходите на пенсию на протяжении всей процедуры подачи заявки на кредит.
- Подать заявку на ипотечный кредит, только если вы создали хорошую кредитную историю.
- Не переводите какой-либо из текущих остатков кредитной карты на новую карту.
Что является красным флажком для андеррайтеров?
Тревожными сигналами для андеррайтеров являются Проблемы, которые могут быть проблематичными.
Свяжется ли андеррайтер с моим работодателем?
Да!. Чтобы проверить информацию, которую вы предоставляете в единой заявке на жилищный кредит, андеррайтер или кредитный процессор позвонят вам по месту работы. Кроме того, кредитор может отправить эту информацию по факсу или почте вашему работодателю, чтобы проверить ваш статус занятости.
Статьи по теме
- Ипотека: простое руководство для начинающих 2022 и все, что вам нужно Обновлено .
- Стратегии снижения рисков: четыре общие стратегии с примерами.
- Андеррайтер по ипотеке: процесс, зарплата, работа и как стать гидом MU.
- Обзоры ведущих банков 2022: как они работают?
- КРАТЧАЯ ПРОДАЖА: определение, процесс и преимущества
Источник: businessyield.com