Сущность и функции банка определяют его роль в экономике. Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается. Так же как и функция, роль банка специфична, она адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, к какому типу он принадлежит (эмиссионному или коммерческому, сберегательному или инвестиционному и т.п.).
или инвестиционному и т.п.).
Учитывая то, что банк функционирует в сфере обмена, его назначение и влияние на экономику необходимо прежде всего рассматривать через данную сферу. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:
- концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для
поддержания непрерывности и ускорения производства;
- упорядочение и рационализацию денежного оборота. [7]
Роль банка можно рассматривать с количественной и качественной точки зрения. Количественная сторона определяется объемами банковского продукта (кредитные вложения, их структура, вложения в ценные бумаги и т.д.), а также набором, разнообразием банковских услуг (операций). Эти данные позволяют оценить масштабы банковской деятельности, сравнить работу отдельных банков как по стране, так и в сопоставлении с другими странами.
ПРОДАЛ ГОТОВЫЙ БИЩНЕС ПО ТЕЛЕФОНУ ЗА 15 000 000₽ #бизнес
Качественная оценка роли банков производится в увязке с общеэкономическими показателями. Так, банки обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и др. и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сферы использования.
Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие средства, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства жилья и др.. Банки способствуют экономии общественных издержек обращения, способствуя ускорению оборота денег, ускоренным расчетам, переводом денег, выпуском кредитных орудий обращения вместо наличных денег (векселей, чеков, дебетовых и кредитных карточек, сертификатов и др.).
Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарии этой политики проводятся через банки. Денежно-кредитная политика осуществляется непосредственно через центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. Банки опосредствуют воздействие этой политики на другие сферы национальной экономики. Количественная и качественная сторона роли кредита неразрывны. Качественная сторона в конечном счете выражается в каких-то количественных показателях (денежная масса, безналичный денежный оборот, размер активов, курс валюты и др.).
Надежность коммерческих банков всегда была предметом беспокойства для акционеров, вкладчиков, органов регулирования банковской системы и контроля. Банковское банкротство оказывает более неблагоприятное воздействие на экономику, чем банкротство других типов предприятий и организаций. Надежность имеет важное значение для акционеров, ибо убытки банков могут нанести ущерб их вложениям. Потеря вклада (депозита) затрагивает многочисленные сбережения вкладчиков и капитал многих хозяйственных организаций. Убытки банков снижают общее доверие к кредитной системе государства, а это ощущается и в других секторах экономики. [12]
Как устроена Банковская система
Экономические потрясения в любой стране сказываются в свою очередь на банковской системе. В силу специфики своей деятельности банки подвержены многочисленным потенциальным рискам, например, таким как: гораздо большая зависимость от вкладов, чем от капитала; более долгосрочный характер и меньшая ликвидность активов по сравнению с пассивами и др. Между банками и их клиентурой, а также между самими банками, возникают сложные взаимоотношения, взаимная зависимость, в результате чего проблемы, которые на начальном этапе носят местный характер, могут охватить весь банковский сектор и перекинуться на экономику в целом. Поэтому стратегической целью банков, денежно-кредитной политики государства является создание условий для макроэкономической и финансовой стабилизации как фактора экономического роста. [8]
Эти две стороны зачастую представляются на практике как антиподы, в то время как они составляют суть единого назначения банка. Выпуская деньги в обращение, банк не может не видеть то, как это повлияет на производство и обращение в целом. Банк не может не видеть того, что, к примеру, излишний выпуск платежных средств дестабилизирует денежную массу, вызывает инфляцию, обесценивает капиталы и накопления, отрицательно влияет как на денежный оборот, так и на кругооборот средств.
Банки не могут не видеть и того, что искусственное сдерживание потока денежных средств, необходимых для обмена, может вызвать затруднения в платежах. Так, в России в начале 90-х гг. печатание денег, их выпуск в обращение отставали от потребностей налично-денежного оборота, вызывая задержку выплаты заработной платы работникам, получения пенсий и пособий. Одной из причин неплатежей между предприятиями в условиях сильной инфляции и обесценения их капиталов выступало (наряду с другими причинами) отставание эмиссии от потребностей денежного оборота, на практике приводило к приостановке производства, свертыванию производства определенных промышленных продуктов.
Стабильность денежной единицы, соответствие ее массы потребностям народного хозяйства является важнейшим показателем сбалансированной денежной политики банков, важнейшим компонентом того, насколько деятельность банков отвечает их назначению в экономике.
Банки, хотя и работают, как отмечалось ранее, в сфере обмена, но не ради его как такового, последний неотделим от производства, распределения и потребления общественного продукта. Роль банка, воспроизводимая на макроэкономическом уровне, не может быть поэтому раскрыта в полной мере без учета его воздействия на экономику в целом. Банк, будучи институтом обмена, работает не только на него, но и на конечные цели потребителей банковских услуг.
Поэтому, характеризуя роль банка в экономике, не следует ограничиваться показателями только денежной массы, важно наряду с ней
рассматривать объемы банковской деятельности во взаимосвязи с достигнутыми показателями роста и обращения общественного продукта.
Влияние роли банка на общеэкономические показатели можно проследить на примере его деятельности в области кредитования хозяйства. Объем этой деятельности не дает полной картины назначения банков. Так, в период экономических кризисов потребность в кредитах значительно возрастает.
Предприятия чаще испытывают острые финансовые затруднения, взаимные неплатежи по самым различным причинам (трудности сбыта, невыполнение правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельность должников и др.) достигают колоссальных размеров, вызывают резкое увеличение потребности в кредите как платежном средстве. В этих условиях полное удовлетворение банками потребности предприятий в дополнительных платежных средствах было бы ошибочным.
Опыт показывает, что в период экономических кризисов резко возрастают кредитные риски. Рост кредитов не только не сопровождается их адекватным возвратом, но, напротив, вызывает значительный рост просроченных платежей по ссудам, приводит к росту убытков от кредитных операций. Именно в этой связи в период кризиса банки, несмотря на значительный рост спроса на кредит, сокращают объемы своих кредитных операций. Снижение объемов производства неизбежно сопровождается и сокращением объема кредитных вложений.
При оценке роли банка важно видеть и его общественное назначение. Банк с позиции собственности представляет собой неоднородный институт. Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он выступает как общенациональный институт, проводящий политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах государства, нации в целом. Выступая при этом как экономический институт, центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.
На прибыль работает другой уровень банковской системы — коммерческие банки, чаще всего выступающие как акционерные, паевые,
кооперативные и, частные банки. Общественное назначение данного типа банков проявляется в том смысле, что они работают не ради своей собственной прибыли, а прежде всего ради прибыли их клиентов.
Не надо забывать, что банки возникли вследствие определенного общественного интереса — заинтересованности хозяйства в функционировании особого института, удовлетворяющего потребности в платежах и ресурсах, сохранности капиталов. Рожденные интересами народного хозяйства, банки изначально обязаны осуществлять деятельность в соответствии с общественными интересами. Попытка проводить политику, не отвечающую общественным потребностям и интересам, всегда приводила к падению банков, их уходу с экономической арены. В распоряжении государства (правительства) всегда находились инструменты, с помощью которых банки лишались лицензий, их деятельность постепенно свертывалась.
Дело не только в том историческом процессе, который определяет общественную миссию банка. Банк, будучи одним из экономических субъектов производства, является «гражданином» той страны, того общества, в котором он живет и развивается. Гражданская позиция банка вольно или невольно всегда проявляется в его деятельности.
На переломных, переходных этапах общественного развития, при переходе от одного общественного строя к другому, от одной системы хозяйствования к другой общественное назначение банков проявляет себя в более сложной форме, зачастую оказывается как бы отодвинутым на второй план. Работа ради собственной прибыли в деятельности некоторых банков начинает превалировать над общественными интересами. Прибыль для себя и зачастую любой ценой (в ущерб интересам клиентов) в итоге приводит к нарушению законодательных и экономических норм и, как следствие, -ликвидации тех банков, которые провозгласили исключительно коммерческие цели, точнее, которые поставили свои собственные интересы над интересами клиентов. Подрыв доверия предприятий и населения к таким банкам так или иначе увеличивает их собственные убытки, оборачивается потерями, предопределяет переход к политике в интересах клиента как гарантии получения банковской прибыли.
Большое воздействие на данный процесс оказывают сложившийся менталитет, представление банкиров об общественных ценностях и долге. Чем быстрее в сознании банкиров утверждается идеология деятельности, направляемая на удовлетворение потребностей их клиентов, тем в большей степени сказывается их позитивная роль в общественном развитии. Важно при этом не забывать, что банк — это не политический орган, а экономическое предприятие, он не может заниматься благотворительной деятельностью, деньгами своих вкладчиков он не имеет права покрывать убытки несостоятельных заемщиков. Из всего спектра потребностей хозяйства банк как общественный институт обязан выбрать те из них, которые при его активной поддержке позволят получить большую прибыль, повысить рентабельность как предприятия-заемщика, так и его самого. [7]
Банк является реальной производственной силой. Его деятельность напрямую связана с экономикой, обеспечением непрерывности и ускорениям производства, приумножением богатства общества. Банки способны сделать многое для увеличения материального производства и обмена продуктами труда. По состоянию экономики судят об активности банков. Верно, однако, и другое: по состоянию банков судят в целом об экономическом развитии общества.
Во всем мире, имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль.
Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Иными словами, в нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный стиль управления народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в угол, потеряли свой авторитет и назначение, что в настоящее время необходимость восстановления их подлинной роли не звучит с должной убедительностью.
Рассматривая сегодняшнюю ситуацию в экономике России, говорят, как правило, о спаде промышленного производства, упуская из виду состояние банковской сферы денежного обращения. Банковская деятельность является наиболее характерным индикатором состояния финансовой системы, движения денежных потоков, уровня расчетных операций, степени защищенности интересов вкладчиков, устойчивости финансового рынка.
На современном этапе рыночных преобразований экономики России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой – энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес.
Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завершенного понимания того места, которое должны занимать банки в экономической системе управления экономикой. Вся наша теория банков – это фактический пересказ того, какие в стране существуют банки, какие операции они при этом выполняют. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка. Необходима его концепция, выяснение его общественного назначения. Все это непростые вопросы, их корни заложены в истории развития банковского дела. [15]
Приоритетными задачами повышения роли банков являются: определение степени недостатка собственных средств по сравнению с масштабами деятельности банковской системы. [13]
Источник: studfile.net
Роль коммерческих банков в рыночной экономике
Машкур, Лайт Джавад Кадим. Роль коммерческих банков в рыночной экономике / Лайт Джавад Кадим Машкур. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2022. — № 18 (413). — С. 184-185. — URL: https://moluch.ru/archive/413/91173/ (дата обращения: 05.06.2023).
Коммерческие банки представляют собой особую категорию компаний, называемых финансовыми посредниками [1 с.3]. Коммерческие банки привлекают капитал и сбережения, а также другие средства, высвободившиеся в результате хозяйственной деятельности, ссужают деньги другим экономическим агентам, нуждающимся в дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке.
Коммерческие банки принимают депозиты клиентов и создают новые выплаты по кредитам. Этот процесс является самой сутью финансового посредничества. Эта трансформация преодолевает трудности прямого контакта между вкладчиками и заемщиками из-за разницы между суммами, предлагаемыми и требуемыми с точки зрения доходности.
В настоящее время коммерческий банк может предложить своим клиентам до 200 видов банковских услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам удерживать своих клиентов и оставаться прибыльными в неблагоприятных экономических условиях. Следует отметить, что не все банковские операции осуществляются повседневно и используются в практике конкретного банковского учреждения [2, с. 93]. Но есть некий базовый набор, без которого банк не может существовать и функционировать. К таким банковским операциям относятся:
— Осуществление наличных платежей и расчетов;
Естественно, банки получают прибыль от этих операций. Коммерческие банки получают свой доход, взимая более высокую процентную ставку по кредитам, чем они платят по депозитам. В большинстве случаев банки получают дополнительный доход за счет своих услуг по погашению кредитов. Среди способов использования денег важную роль в процессе оформления кредита играют банковские кредитные операции. Ссуда приводит к безвозвратным убыткам для банка в тех случаях, когда компания-заемщик не в состоянии выплатить проценты на сумму, равную ее ссуде.
Помимо выдачи кредитов, существует более 300 видов операций, которые может выполнять банк. Основными операциями, осуществляемыми банками в соответствии с законодательством Российской Федерации, являются:
— расчеты от имени клиентов, а также соответствующих банков;
— управление фондом по договору с собственником или управляющим фонда;
— покупка юридическими и физическими лицами и продажа валюты в денежной и не денежной форме;
— инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных ценных бумаг, и казначейских услуг;
— выдача банковских гарантий;
— осуществлять операции с драгоценными металлами в соответствии с законодательством.
Кроме того, банки осуществляют следующие операции [3 c. 249]:
1) выдача гарантий третьим лицам, предусматривающих исполнение денежных обязательств;
2) консультационные и информационные услуги;
3) выдача физическим и юридическим лицам специальных сейфов, расположенных в банках, для хранения документов и ценностей;
4) лизинговые операции.
Наличие банковской системы в стране — один из важнейших показателей развитой экономики. Практическая роль банковской системы определяется тем, что она действует в платежно-расчетной системе, большая часть ее хозяйственных операций осуществляется через депозиты, инвестиции, кредитные операции. Вместе с другими финансовыми учреждениями банки инвестируют сбережения в коммерческие и промышленные структуры, для развития страны.
В соответствии с монетарной политикой государства, коммерческие банки регулируют движение денежных средств и влияют на скорость их оборота, их эмиссию, их общую массу, в том числе на количество денег в обращении.
Сегодня на развитых товарных и финансовых рынках структура банковской системы значительно усложнена. Появляются новые финансовые и кредитные учреждения, а также новые методы и инструменты обслуживания клиентов. Большая ценность определяется банками в том, что они могут:
- Формировать способы оплаты;
- Выпускать платежные средства в оборот;
- Вывести из обращения средства платежа.
Банки предоставляют кредиты в сфере экономики, стимулируя тем самым ее развитие. Основными операциями, осуществляемыми коммерческими банками, являются пассивные и активные операции. Все пассивные операции в зависимости от экономического содержания делятся на депозитные, эмиссионные. Для проведения активных операций коммерческие банки должны иметь ресурсы. Ресурсы коммерческих банков могут быть сформированы путем:
- Собственные средства;
- Заемные средства;
- Выпущенные средства.
Таким образом, в настоящем времени невозможно представить развитую экономику страны без банковской системы.
- Ананьев Д. Н. «Банковский сектор России: итоги и перспективы развития» //Деньги и Кредит. — 2009. — № 3.
- Варфоломеев В. А., Медведев С. Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебно-методическое пособие. — СПБ.: ГУАП, 2006.
- Шпортова, Т. В. Ресурсная политика коммерческого банка / Т. В. Шпортова, Л. А. Алтынникова, М. А. Солдатова // Фундаментальные исследования. –2015. — № 2–11..
Источник: moluch.ru
VI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум — 2014
Важную роль в финансовой системе России играет банковский сектор. Рассмотрим подробнее функции, структуру, выполняемые услуги российских банков.
Как известно, ведущую роль в формировании и развитии современной рыночной экономики играют эмиссионные банки
Эмиссионным правом государство наделяет, как правило, только один банк, поскольку предоставление права эмиссии денег всем банкам расстроило бы денежное обращение страны. Эмиссионный банк располагает
такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков, так как его пассивы — это средства бюджета и наличные деньги в обращении.
Эмиссионный банк становиться центром по организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки и иные кредитные учреждения.
Такие операции, как правило, возлагаются на Центральный банк (ЦБ). Остановимся на нем подробнее
В странах с рыночной экономикой центральный банк — это банк, через который по всей территории страны осуществляются расчетные операции. Хотя платежи могут проводиться и с помощью прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками, основная доля всех расчетов осуществляется именно через центральный (национальный) банк страны. ЦБ устанавливает правила совершения расчетов между банками и клиентами, и эти правила являются обязательными для всех субъектов хозяйствования: кредитных учреждений, предприятий, организаций и даже населения.
Вторая функция ЦБ состоит в том, чтобы регулировать коммерческие банки и осуществлять надзор и регулирование их деятельности. Коммерческие банки во всех странах создавались и создаются как на основе бывших государственных банков, так и с участием капиталов местных бюджетов, предприятий, организаций, частных лиц.
Центральный Банк Российской Федерации, хоть и не является государственным, но проводит государственную политику в области надзора за деятельностью коммерческих банков, проведения расчетов, проведения единой денежно-кредитной политики, поддержания стоимости национальной валюты. При этом банк России исходит из государственных интересов. Независимость Центрального банка должна быть разумной в том плане, что если на территории страны действует один ЦБ и его учреждения на местах, они должны подчиняться единым правилам регулирования деятельности банков и проводить единую денежно- кредитную политику.
Сформулируем основные функции центрального банка [1]:
— эмиссия и контроль денежного обращения,
— расчетный и резервный центр банков,
— управление государственным догом и исполнение государственного бюджета;
— выполнение роли «кредитора последней инстанции», «банка банков»,
— установление экономически обоснованных лимитов и нормативов деятельности банков, в том числе официальной ставки Центрального банка по кредитам;
— определение приоритетных целей денежно — кредитной и валютной политики и их реализация,
— проведение научных исследований,
— определение правовых основ и принципов функционирования кредитно-финансовых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;
— формирование эффективного механизма денежно-кредитного регулирования экономики.
Оргструктура Центрального банка представлена его основными органами управления, а также службами и подразделениями, каждое из которых наделяется соответствующими полномочиями и выполняет строго определенные функции.
Неэмиссионные банки, коммерческие банки
Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.
Важнейшими их функциями традиционно являются [1]:
-обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;
-кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота:
-хранение финансовых и материальных ценностей;
-доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).
В мире функционируют различные типы коммерческих банков.
В нашей стране в зависимости от способа формирования уставного капитала выделяют две основные группы коммерческих банков:акционерные и паевые. Физические и юридические лица, являвшиеся организаторами и основателями банка, получают статус учредителей банка, купив «учредительские» паи или акции. Индивидуальные и институциональные инвесторы, впоследствии купившие акции банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своими средствами в формировании уставного капитала паевого банка, называются участниками (пайщиками).
Основа основ деятельности коммерческого банка – формирование его собственных средств, как базы для привлечения депозитов и осуществления активных операций. В зависимости от размеров уставного фонда все коммерческие банки можно подразделить на три группы: мелкие – с уставным фондом до 30 млн. руб., средние – с уставным фондом от 30 до 100 млн.рублей, крупные, уставной фонд которых превышает 100 млн.рублей [2].
Большинство из действующих на сегодняшний день коммерческих банков относится к категории мелких или средних. Банки, принадлежащие к разряду крупных, – это в основном коммерческие банки, созданные на базе трансформированных отделений бывших государственных специализированных банков. Крупные банки, созданные предприятиями и организациями без участия государственных банковских служб, относительно немногочисленны [3].
Соответственно в основной своей массе вновь созданные коммерческие банки имеют оргструктуру бесфилиального банка с небольшим количеством функциональных подразделений: кредитный, коммерческий и административно-хозяйственный отделы, отдел кассовых операций (в банках, осуществляющих кассовое обслуживание клиентов), бухгалтерия. В банках, получивших лицензию на осуществление валютных операций, создаются соответствующие подразделения для осуществления операций в иностранной валюте.
Существуют коммерческие банки, созданные на базе упраздненных отделений специализированных банков СССР, и коммерческие банки, созданные, что называется, на «пустом месте», без участия государственных банковских структур.
При трансформации отделений спецбанков в коммерческие структуры к этим банкам автоматически переходит на расчетно-кассовое обслуживание практически вся клиентура данных трансформированных подразделений, включая крупные государственные, общественные и акционерные образования.
Поскольку вновь созданным коммерческим банкам весьма сложно конкурировать с бывшими отделениями трансформированных специализированных банков, имеющими многолетние устоявшиеся связи с обслуживаемой ими клиентурой, то возникает их объективная ориентация на обслуживание вновь создаваемых хозяйственных структур. В итоге все трудности роста вновь созданные банки переживают вместе со своей клиентурой.
Подобная ориентация затрудняет организацию работы с клиентом, осложняет процессы оценки его кредитоспособности, повышает рискованность банковских операций. Поэтому в большинстве случаев банки вынуждены прибегать к услугам страховых организаций, страхуя риск непогашения кредита, что существенно удорожает стоимость кредита для ссудозаёмщика.
Хотя формально коммерческие банки в Российской Федерации являются банками универсального типа, им разрешены практически все виды банковских операций на рынке кредитных ресурсов, включая посредническую деятельность при первичном размещении акций и облигаций промышленных компаний, для большинства из них характерна достаточно узкая специализация. Одной из основных статей доходов для многих из них являются доходы от ценных бумаг, комиссионные, полученные за расчетно-кассовое обслуживание клиентов, для других –проценты за предоставленные краткосрочные ссуды.
Учение о наиболее эффективной деятельности коммерческого банка называется его стратегией. Если стратегия разработана, если научное представление о банковской деятельности сформировано, то это является решающим фактором успеха банковской деятельности.
Неотъемлемой частью успеха коммерческого банка является грамотное управление кредитными рисками, текущей ликвидностью, универсализацией деятельности. Как правило, имеют хорошие шансы на выживание только те банки, которые стараются разнообразить свой кредитный портфель как по отраслям промышленности и торговли, так и по срокам и рискам и привлекают ресурсы по тем же принципам, постоянно поддерживая ликвидность баланса и приводя в необходимое соответствие с помощью различных финансовых инструментов свои пассивы по срокам и объемам.
Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов услуг для большинства своих клиентов (например, биржевые, кооперативные или коммунальные банки) либо отраслевая специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построения балансов банка, а также специфику работы с клиентурой.
Инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Особенностью деятельности инвестиционных банков является их ориентация на обслуживание и участие в эмиссионно-учредительской деятельности промышленных компаний.
Учетные и депозитные банки исторически специализируются на осуществлении краткосрочных кредитных операций (в среднем 3-6 мес.) по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, а в общей сумме активных операций существенный удельный вес занимают кредитные и учетные операции с краткосрочными коммерческими векселями.
Сберегательные (ссудосберегательные, взаимосберегательные) банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок, хотя, как правило, большинство из них практикует введение срочных счетов с различным режимом использования, позволяющих изымать вложенные на срок средства практически без ограничений в любое время.
Ипотечные (земельные) банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества. Особенность формирования пассива ипотечных банков — существенный удельный вес собственных и привлеченных путем выпуска ипотечных облигаций средств. Специализация ипотечных банков – выдача ипотечного кредита под залог (перезалог) недвижимости.
Цель организации и деятельности кооперативного банка – содействие развитию и кредитно-финансовое обслуживание кооперации. Участниками кооперативного банка соответственно выступают кооперативы. Особенность осуществления пассивных операций – наличие, наряду с традиционными, также резервных фондов особого назначения. Среди активных операций выделяются:
— краткосрочные и среднесрочные ссуды, в том числе и за счет спецфондов; учетные и факторинговые операции;
— доверительные операции, хранение ценностей, лизинговые и фондовые операции. Причем характерной для кооперативных банков является практика выдачи ссуд преимущественно под залог финансовых и материальных ценностей.
Создание и деятельность коммунальных банков или банков, обслуживающих местное хозяйство, получили распространение в немногих странах. Цель создания коммунальных (муниципальных) банков – содействие развитию и кредитно-финансовое обслуживание местного хозяйства. Учредителями и участниками данных банков могут выступать местные органы власти, ведомства, общественные организации, страховые общества и банки, т.е. те организации, которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры и чей бизнес в существенной степени зависит от этого.
Не менее важная особенность деятельности коммунальных банков – достаточно существенный удельный вес в пассиве государственных ассигнований и спецфондов.
В Российской Федерации, особенно в наименее развитых регионах, банковская система развита крайне незначительно. Это обстоятельство представляет собой существенный барьер для развития национальной финансовой системы, повышения конкурентоспособности национальной экономики и ее эффективной интеграции в мировую, поэтому важнейшим направлением модернизации экономики страны является всемерная поддержка деятельности банковского сектора финансовой системы.
Литература
- Брин А.В. Банковское дело.– М.: Изд-во «Экономика», 2011.
- Грязнова А.Г.Банковский портфель.– М.: Соминтэкс, 2008.
- Бизнес и банки// Банковская газета, 2013, №15.
Источник: scienceforum.ru