Физических и юридических лип, пользующихся услугами банка, называют клиентами. Клиент — тот, кто пользуется услугами, но и тот, кто платит. С юридической точки зрения существуют некоторые признаки, по которым можно определить лицо, выступающее клиентом банка.
1. Клиентом можно считать лицо, которое поручает какую- либо деятельность банку, исходя из его сущности и полномочий; операциями банка в связи с этим являются те, которые проведены от имени клиента. 2. Клиентом банка становится лицо, открывшее в нем счет: депозитный, текущий, расчетный и пр.
3. Клиентом банка то или иное лицо делается в том случае, когда между ним и банком возникают деловые отношения. Юридическое или физическое лицо может не иметь счета в банке, но получать в нем консультации, например по инвестициям, или управлению имуществом, и банк несет за него ответственность. 4. Клиентом банка может стать другой банк.
Характеристика типов клиентов банка Классифицировать клиентов банка можно по ряду критериев. По правовому статусу клиенты подразделяются на юридических и физических лиц. Клиенты — юридические лица могут быть представителями отраслей и секторов экономики, большого, среднего и малого бизнеса, разных форм собственности (государственные, акционерные, кооперативные).
Фрагмент обучающего фильма для сотрудников банка. Автор фильма Александр Самойлов — бизнес-тренер
Клиенты — физические лица — это граждане, независимо от пола, национальности, цвета кожи, гражданства, возраста. По реальному существованию выделяют на действительно существующих и потенциальных клиентов. В первую группу входят клиенты, с которыми банк установил деловые отношения, во вторую — клиенты, которые в будущем могут воспользоваться банковскими услугами.
Потенциально каждый экономический субъект может стать клиентом банка. По размеру клиенты банка подразделяются на крупных, средних и малых в зависимости от величины баланса, размеров профессиональной деятельности экономических субъектов. Как правило, с крупными клиентами работают крупные банки, с малыми — небольшие кредитные учреждения.
По времени начала банковского обслуживания различают старых и новых клиентов. Старые клиенты имеют длительную историю взаимоотношений с данным банком. Новые клиенты — это клиенты, с которыми у банка прежде не было деловых отношений. По степени кредитоспособности клиенты подразделяются на классы.
Чаще всего банки используют шкалу из пяти классов, присваиваемых клиентам в зависимости от ряда показателей, характеризующих их деятельность, в том числе от доходности, качества обеспечения кредита и др. Некоторые банки присваивают клиенту определенное число звезд (как гостинице) в зависимости от степени заинтересованности в нем. По характеру обслуживания клиентов можно разделить на группу с традиционным обслуживанием и группу VIР-клиентов (клиентов, в которых банк наиболее заинтересован). VIР- клиенты — физические лица — это люди с высокими личными доходами, которые они помещают во вклад или на пластиковую банковскую карту. По принадлежности к сектору экономики различают клиентов нефинансового и финансового секторов.
Платформа «Знай своего клиента» заработает с 1 июля. Что это и чем грозит бизнесу? Бизнес и законы.
Ограничение
Для продолжения скачивания необходимо пройти капчу:
Источник: studfile.net
Деление банковских клиентов на три группы: закон подписан президентом РФ
Некоторых совсем оставят в покое, а некоторых будут выбрасывать из ЕГРЮЛ. Кроме того, закон немного замедлит технический прогресс — каждый новый сервис банки должны будут предварительно анализировать на возможность неблаговидного использования.
Федеральным законом от 21.12.2021 N 423-ФЗ вводится практика присвоения всем клиентам финансовых организаций – фирмам и ИП – оценок по риску проведения подозрительных операций. ЦБ будет вести единую базу – платформу «Знай своего клиента», а присваивать степень риска каждому из клиентов должны будут как банки, так и ЦБ. Предполагается три группы риска (низкий, средний и высокий).
Тот факт, что ЦБ отнес клиента к определенному уровню, не будет безусловно влиять на оценку со стороны банка. Последний будет вправе использовать это лишь в качестве одного из факторов. Часть новых норм уже вступила в силу, а часть будет действовать только с 1 июля 2022 года. Так что вся затея в целом только тогда работать и начнет.
Понятие обрело название
В антиотмывочный закон вводится понятие подозрительных операций – это операции с денежными средствами или иным имуществом, предположительно совершаемые в целях отмывания. По тексту закона слова об операциях, совершаемых в этих целях, будут заменены на «подозрительные операции».
Можно реже «обновляться»
О клиентах (их представителях, владельцах) низкого уровня риска (по оценке самой финансовой организации) обновлять информацию надо будет не реже одного раза в три года. О тех, кто отнесен к среднему или высокому риску, обновления понадобятся раз в год (сейчас – по всем раз в год). По-прежнему при возникновении сомнений сотрудникам финансовой организации надо будет позаботиться об обновлении данных в течение 7 рабочих дней. Ранжировать своих клиентов, а также снижать риски подозрительных операций будут обязаны не только финансовые организации, но и лица, которые оказывают юридические или бухгалтерские услуги, адвокаты, нотариусы в тех случаях, когда у них есть обязанность по идентификации клиента.
Кому жить будет хорошо
Если клиент (в том числе фирма или ИП) отнесен к низкой степени риска, банк будет не вправе отказать в заключении договора банковского счета даже при наличии каких-то подозрений в отношении дальнейших намерений такого клиента. Сейчас банк не может отказывать только физлицам.
Также банк не будет вправе расторгнуть договор с таким клиентом или клиентом-физлицом, даже если в течение года было два отказа в совершении операций. Низкорискованные (по оценке банка) клиенты также будут защищены от отказов в проведении банком перевода денег в адрес другого лица с низким риском. Если оно является клиентом того же банка – то по оценке этого банка, если – клиентом другого, то по оценке ЦБ. Вместе с тем, запрет на отказ не будет действовать при наличии подозрений, что операция направлена на отмывание, но перед отказом банк должен будет изменить уровень риска такого клиента.
А кому – хоть в петлю
Наиболее жесткие меры должны будут приниматься лишь в том случае, если клиент отнесен к группе высокого риска и самим банком, и Банком России («и-и»). Согласно пункту 11 статьи 7 отказ будет возможен не только в выполнении распоряжения клиента, но и в любой другой операции, в том числе не требующей распоряжения, например, в зачислении средств.
Зачисления при этом по-прежнему не будут и приостанавливаться – наверное, «грязные» деньги будут просто сразу же возвращаться отправителю. Самым рискованным клиентам будут отказывать не только в проведении операций, в использовании электронных средств платежа, в снятии налички, но и в выдаче или переводе на другой счет остатка денег при закрытии счета. Будет прописано, что таким клиентам можно позволить платить со счета налоги, зарплату и компенсации работникам (но только тем, которые ее получали до присвоения высокой степени риска, и в размере, не выше прежнего), нести расходы, связанные с ликвидацией или банкротством, погашать кредит. Кроме того, ИП сможет со своего счета оплачивать расходы, связанные с жизнедеятельностью, на сумму до 30 тысяч в месяц на человека. При этом в расчет берется сам ИП и не имеющие дохода члены его семьи.
Плохим устроят геноцид
Если клиент уже отнесен к высокому уровню риска, и банком, и центробанком, то банк будет не вправе этот уровень изменить (если решение не опротестовано в комиссии или в суде). Если правомерность мер в отношении такого клиента не оспорена, либо если комиссия, а затем и суд отказали в понижении уровня риска клиента, такой клиент (фирма или ИП) будет исключаться из ЕГРЮЛ или ЕГРИП. Применяться это начнет с 1 октября 2022 года.
Подумать прежде, чем сделать
До того, как предоставить клиентам новые услуги или технические средства, финансовые организации должны будут оценить, могут ли клиенты воспользоваться этими улугами или техсредствами в целях отмывания. Если да – банк должен минимизировать такие возможности. Все банки будут обязаны сообщать в ЦБ наименования, ФИО, ИНН каждого из своих клиентов.
Источник: www.audit-it.ru
Виды банковских клиентов
Клиенты банка — юридические и физические лица, обращающиеся в банк для совершения кредитных, депозитных, расчетных, валютных и других операций. Если сделка осуществляется между двумя банками, клиентом считается тот из них, который обратился к банку-контрагенту для заключения сделки.
Классифицировать клиентов банка можно по ряду критериев:
— По правовому статусу клиенты подразделяются на юридических и физических лиц. Клиенты — юридические лица могут быть представителями отраслей и секторов экономики, большого, среднего и малого бизнеса, разных форм собственности (государственные, акционерные, кооперативные).
— По реальному существованию выделяют на действительно существующих и потенциальных клиентов. В первую группу входят клиенты, с которыми банк установил деловые отношения, во вторую — клиенты, которые в будущем могут воспользоваться банковскими услугами. Потенциально каждый экономический субъект может стать клиентом банка.
— По размеру клиенты банка подразделяются на крупных, средних и малых в зависимости от величины баланса, размеров профессиональной деятельности экономических субъектов. Как правило, с крупными клиентами работают крупные банки, с малыше — небольшие кредитные учреждения.
— По времени начала банковского обслуживания различают старых и новых клиентов. Старые клиенты имеют длительную историю взаимоотношений с данным банком. Новые клиенты — это клиенты, с которыми у банка прежде не было деловых отношений.
— По степени кредитоспособности клиенты подразделяются на классы. Чаще всего банки используют шкалу из пяти классов, присваиваемых клиентам в зависимости от ряда показателей, характеризующих их деятельность, в том числе от доходности, качества обеспечения кредита и др. Некоторые банки присваивают клиенту определенное число звезд (как гостинице) в зависимости от степени заинтересованности в нем.
— По характеру обслуживания клиентов можно разделить на группу с традиционным обслуживанием и группу VIP-клиентов (клиентов, в которых банк наиболее заинтересован). VIP-клиенты — физические лица — это люди с высокими личными доходами, которые они помещают во вклад или на пластиковую банковскую карту. По принадлежности к сектору экономики различают клиентов нефинансового и финансового секторов. Зачастую банки делят своих клиентов по принадлежности к отрасли народного хозяйства (промышленные, сельскохозяйственные, торговые и т.п.).
Характер взаимоотношений между банком и клиентом определяется репутацией банка, стоимостью и качеством банковских услуг, условиями банковского обслуживания.
Оказанию услуги клиенту банка предшествует заключение сделки. Большинство сделок заключается в форме договоров, основная часть которых подписывается в простой письменной форме, либо в форме сделок с нотариальным удостоверением и/или государственной регистрацией.
Основой взаимоотношений между банком и клиентом является взаимовыгодный характер сотрудничества за исключением случаев, когда характер их взаимоотношений по сделке навязывается государством.
В качестве результата взаимодействия банка и клиента сторонники маркетингового подхода видят банковскую услугу.
Банковская услуга — это предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций. Для более детального понимания данного понятия рассмотрим основные этапы развития теории банковских услуг.
Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия.
К специфическим услугам относятся три вида, выполняемых ими операций:
1) депозитные операции,
2) кредитные операции,
3) расчетные операции.
Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.
Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода.
Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей.
В состав неспецифических банковских услуг входят следующие: посреднические услуги, услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.п.), предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента), бухгалтерская помощь предприятиям, представление клиентских интересов в судебных органах, услуги по предоставлению сейфов, туристские услуги и др.
Банковская услуга — это предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций. Для более детального понимания данного понятия рассмотрим основные этапы развития теории банковских услуг.
Банковским услугам присущи свойства класса услуг в целом: неосязаемость, несохраняемость, невозможность накапливания (в запасах или производства услуги впрок) и гарантии стабильности качества услуги, прямой контакт потребителя с производителем услуги. Необходимо выделить несколько черт, характерных только для банковских услуг.
Во-первых, предоставление и потребление банковской услуги растянуто во времени. Во-вторых, потребительская ценность банковской услуги зависит от надежности банка в целом. В-третьих, ценообразование на банковские услуги носит особый характер. Так, отдельные услуги банка совершенно бесплатны, другие оплачиваются не клиентом, а самим банком (проценты по вкладу). В-четвертых, в оказании услуги совместное участие принимают потребитель и производитель услуги.
Остановимся на классификации банковских услуг. Наиболее важным является разделение банковских услуг на материальные и чистые услуги. Специфика деятельности кредитной организации главным образом связана с материальными услугами.
Банковские услуги классифицируют по характеру потребителя, степени инновационности, стадии жизненного цикла. Последняя классификация производится на основе матричной модели BCG, которая включает следующие параметры сравнения: относительную долю рынка, темпы роста рынка, объем реализации.
Характерные особенности банковских услуг:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно.
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
— Использование заемных средств.
— Закрытость для третьих лиц.
— Жесткое государственное регулирование.
— Поддержание существования общественного института.
— Зависимость от клиентов.
— Необходимость оптимизации обслуживания клиентов разных параметров.
— Зависимость стабильной работы банка от доверия клиентов.
— Прибыль банка — результат постоянной, устойчивой работы.
— Связь с клиентскими и банковскими рисками.
— Относительно большая протяженность во времени.
Банковский продукт – набор модифицированных банковских и финансовых операций для решения какой-либо потребности клиента, который можно позиционировать как новую банковскую услугу или сочетание традиционных услуг банка, выстроенное в технологическую цепочку, позволяющую решать конкретную проблему клиента и удовлетворять его спрос в комплексном обслуживании.
Банковским продуктом является, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительства, консультаций, управления имуществом и т.п. Различают услуги пассивного и активного характера.
К первым относятся услуги по сбору средств от клиентов (вклады), ко вторым — активное распределение собранных средств на удовлетворение потребностей клиентов в данных ресурсах.
Отличительной чертой банковского продукта является его нематериальный и денежный характер.
Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта.
Банковским продуктом являются:
1) создание платежных средств,
2) предоставление услуг.
Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономики в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар.
Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состоятся.
Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.
Получите консультацию: 8 (800) 600-76-83
Звонок по России бесплатный!
Приходит отец домой, а его ребенок плачет. Отец спрашивает ребенка:
— Почему ты плачешь?
Отвечает ему ребенок:
— Почему ты мне папа, а я не сын тебе?
Кто же это плакал?
Источник: center-yf.ru