Банковский бизнес что это такое

В современных условиях развития банковской системы объектом управления становится уже не просто банк и его операции, а банковский бизнес в целом. Специфические особенности банковского бизнеса как объекта управления обусловлены, во-первых, ключевыми признаками понятия “бизнес”, во-вторых, — сферой ведения бизнеса, в-третьих, — кругом заинтересованных сторон.

Что такое банковский бизнес

Раскрытие содержания понятия “бизнес” с различных точек зрения позволяет выделить его ключевые черты, а именно:

с экономической точки зрения бизнес является способом получения экономической выгоды. Использование в качестве целевого ориентира “экономической выгоды” вместо традиционной “прибыли” позволяет учесть получение денежных средств не только от использования активов, но и от их обмена на другой вид актива, распределения активов между другими собственниками и т.д.;
с юридической точки зрения бизнес является объектом имущественных прав и служит средством осуществления экономической деятельности. Поэтому бизнес является объектом вложения инвестиций с целью получения экономических выгод от использования активов имущественного комплекса;
с социальной точки зрения бизнес является неотъемлемым элементом рыночных отношений, возникновение которого обусловлено новым этапом развития производственных отношений, связанных с обменом результатами деятельности, то есть деловыми отношениями.

Специфика банковского бизнеса обусловлена также осуществлением деятельности в сфере услуг путем посредничества и связана с работой банков как финансовых посредников (макроэкономический уровень проявления банковской деятельности), так и предпринимательских структур (микроэкономический уровень) одновременно. Все это обусловливает посреднический характер банковского бизнеса; рискованность деятельности и численности сторон, заинтересованных в эффективной работе (государство, собственники, менеджмент, клиенты, партнеры).

Как банки делают деньги из воздуха? Кредит = деньги

Современные подходы к управлению банковским бизнесом

Современные мировые тенденции развития банковского бизнеса и вызовы, порожденные глобальными рисками, кризисными явлениями и активной рыночной конкуренцией, побуждают к поиску новых подходов в управлении, оптимизации ресурсной базы банка и разработки антикризисной стратегии развития бизнеса.

Такие направления развития мирового банковского бизнеса и финансовых рынков — глобализация, масштабные процессы международных слияний и поглощений, растущее влияние таких участников рынка, как небанковские финансовые учреждения, поставщики дистанционных и мобильных услуг привели к стремительному усилению конкуренции. Поэтому перед банками разных стран возникает вопрос, смогут они соответственно адаптировать свои модели ведения бизнеса. Практически для любого финансово-кредитного института критерием выживания на рынке наряду с формированием сильной конкурентной позиции становится способность своевременно и эффективно адаптироваться к изменениям макроэкономических факторов как внутреннего, так и внешнего происхождения.

Что такое Бизнес? | 7 шагов для запуска малого и среднего бизнеса с нуля | Максим Бурлай

Комментировать (войти)

Источник: my-koshel.ru

Как открыть свой банк 0

Как открыть банк

Банк — финансово-кредитная организация, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.

Прибыль от использования и распределения денег получают различные коммерческие организации. Но не все они являются кредитными, и не все имеют право осуществлять банковские операции.

Виды кредитных организаций

Существует большое количество организаций, основной деятельностью который является оборот денег. Например, их привлечением от населения и юрлиц занимаются инвестиционные фонды, кредитные кооперативы, иностранная валюта покупается и продается на биржах, банковские гарантии могут выдавать страховые компании, а ссуды под залог — ломбарды. Однако деятельность всех перечисленных организаций не подпадает под действие закона «О банках и банковской деятельности».

Банк — это кредитная организация, обладающая исключительным правом на одновременное осуществление 3-х видов операций (всего их девять):

открывать и вести расчетные счета граждан и организаций;
привлекать денежные средства во вкладына условиях платности и возвратности;
размещать привлеченные средства от своего имени и за свой счет.

В свою очередь, кредитная организация (КО) — это юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании лицензии Центробанка РФ в целях извлечения прибыли. Таким образом, чтобы открыть банк, нужно получить возможность привлекать деньги именно во вклады с образованием и ведением счетов.

Выдачу лицензий финансовым организациям, не относящимся к кредитным, осуществляют Министерство финансов РФ, а инвестиционным фондам — Федеральная служба по финансовым рынкам. Все кредитные учреждения получают их в Центробанке.

проведение расчетов по счетам между гражданами, организациями, учреждениями, банками;
валютные операции наличными и в безналичной форме, включая куплю (продажу);
привлечение, хранение, продажа, размещение драгоценных металлов в различной форме (слитки, монеты);
кассовое обслуживание, инкассация денежной наличности, платежных, расчетных документов;
переводы в любой валюте без открытия счетов от физических лиц;
оформление банковских гарантий при проведении коммерческих расчетов и обслуживание госзаказов.

Небанковские кредитные организации (НКО)

Кредитные организации, которые не ведут расчетных и текущих счетов, и потому не относящиеся к банкам, могут совершать отдельные виды банковских операций. Для этого они также должны получить лицензию Центробанка. Он же устанавливает допустимый набор операций при ее выдаче. В зависимости от функционального назначения выделяется несколько видов НКО:

Расчетные — обслуживание юрлиц, в том числе кредитных учреждений на межбанковском уровне, рынке ценных бумаг, валюты;
Инкассации — перевозка денежных средства, расчетных и платежных документов, векселей (могут заниматься только одним видом деятельности);
Кредитные НКО — выдавают ссуды, либо выступают в роли финансовых брокеров (посредников) при совершении кредитных сделок.
Кредитные союзы — создаются ограниченным числом учредителей, связанных между собой профессиональными, деловыми интересами. Они вносят взносы в общую кассу, она же служит источником кредитов, которые выдаются только членам союза.

Главное отличие НКО от банков: они не вправе привлекать денежные средства физлиц и юрлиц, а также размещать их от своего имени и за свой счет.

Коммерческие банки

Банки вправе совершать любые кредитные, расчетные, валютные операции при условии получения соответствующих лицензий Центробанка. Банки делят по различным критериям, но чаще всего это стоимость активов и рейтинг надежности. Хотя эти показатели никак не отражают их правовое положение, они широко используются на практике. Например, при покупке оборудования за границей зарубежные банки предпочитают компании, оплата которых гарантирована крупным российским банком с высоким рейтингом.

Разновидности банков

Количество банков в России постоянно сокращается. Если в 2008 году их было больше 3 000, в 2013 году осталось чуть больше 900 штук, а на начало декабря 2018 года функционировало 448. На все вопросы по поводу массового отзыва лицензий в последние 5 лет Центробанк давал скромный ответ: «контроль и надзор за выполнением законодательства в банковской сфере — это его работа». Судя по результатам, делает он ее хорошо.

По специализации банки бывают универсальные и специализированные. Большинство относится к первой категории, то есть имеет право на выполнение всего комплекса операций. Отдельные организации заняты обслуживанием определенной сферы экономики или промышленности («Газпромбанк»), или сосредотачивают усилия на каком-то направлении финансовой деятельности: инвестиционные, ипотечные, банки развития. Однако, набор услуг, предоставляемых клиентам, определяется не специализацией, а характером полученной лицензии.

Крупные банки создают в регионах свои дочерние структуры или филиалы. Они играют разную роль в развитии территорий. Если первые действуют наравне с местными банками и платят налоги в региональный бюджет, то филиалы «оттягивают» деньги из регионов.

Порядок действий

Банк может быть создан только в форме юридического лица: ООО или акционерного общества (закрытого или публичного, то есть ПАО). В качестве учредителей могут выступать как физические лица, так и юридические. Они должны иметь прочное финансовое положение (Указание ЦБР № 4336-У от 03.04.2017) и никаких долгов перед бюджетами всех уровней. При этом они не имеют права выходить из числа учредителей в течение первых 3-х лет. Помимо общих требований, создать банк можно только при соблюдении особых условий.

Получение разрешений

Коммерческий банк регистрируется в органах ФНС при наличии разрешения Центробанка. Оно выдается в порядке, определенной Инструкцией № 135-И от 02.04.2010 г (последние изменения в октябре 2018 года). Чтобы получить Свидетельство о государственной регистрации и лицензию на осуществление банковских операций, нужно представить в ЦБР большой пакет документов.

Какие документа нужны для открытия банка

Заявление по утвержденной стандартной форме с указанием адреса для связи.
Ходатайство о регистрации и выдаче лицензии с перечислением операций.
Устав, включающий фирменное наименование, сведения о размере УК, исполнительных органах.
Бизнес-план, соответствующий нормативным указаниям ЦБР и утвержденный общим собранием учредителей.
Учредительные документы (протокол общего собрания с решением об учреждении банка, приказ о назначении директора, Совета директоров, главного бухгалтера).
Платежные документы об уплате государственной пошлины за регистрацию и оформление лицензии (0,1 % от размера Уставного капитала, но не больше 500 тыс. рублей).
Копии регистрационных документов ИП или организаций, выступающих учредителями банка.
Для юридических лиц дополнительно аудиторские заключения, копии публикаций с финансовой отчетностью, балансы за 3 последних года.
Результаты оценки соответствия квалификации и деловой репутации членов Наблюдательного совета банка.
Документы о собственности (арендный договор) на полностью готовое к эксплуатации здание.
Планы здания, помещений в нем, информация об их технической укрепленности, договоры по организации охраны (с лицензией на эту деятельность).
Предварительный договор о намерениях с лицензированным страховщиком.

Порядок регистрации банка

Еще до подачи документов на регистрацию в территориальное отделение Центробанка (ЦБРФ) учредители должны запросить у него возможность использования наименования организации. Ответ приходит в течение 5-и дней. Заключение территориального отделения готовится в течение 90 дней, затем оно со всеми документами направляется в ЦБРФ. Окончательное решение требует ожидания в течение 6 месяцев.

После регистрации ЦБРФ направляет в территориальный орган ФНС разрешение, на основании которого регистрируется юридическое лицо — вновь созданный банк. Учредителям отправляется уведомление и открывается счет, на который нужно в месячный срок перечислить Уставной капитал. Лицензия выдается после его 100 % оплаты. С момента ее получения организация получает возможность проводить банковские операции с целью извлечения прибыли.

Требования к уставному капиталу банка

Размер УК для банков определен федеральным законом. Средства должны быть собственными, а не заемными. Они могут быть вложены в российских рублях и в валюте. Допускается оплата части УК имуществом (здание, банкоматы, терминалы), но не более 20 % стоимости акций или долей ООО при наличии отчета независимого оценщика.

Размер уставного капитала составляет не меньше:

300 млн руб. для желающих получить базовую лицензию;
1 млрд руб. для оформляющих универсальную;
3 млрд 600 тыс. руб. для тех, кто намерен работать со вкладами граждан.

Виды банковских лицензий

Лицензия на осуществление банковской деятельности выдается без ограничения срока действия, однако в ней прописан конкретный комплекс разрешенных действий:

проведение операций в рублях без права ведения депозитов (привлечения средств);
то же с возможностью вести расчеты в валюте;
привлечение денежных средств во вклады и операции с драгметаллами (последнее требует согласования с Минфином);
размещение денег в разные финансовые инструменты за свой счет и от своего имени;
то же, но с использованием валютных средств;
брокерская, дилерская, клиринговая и депозитарная деятельность.

Если банк выполняет не все операции, он вправе получить базовую лицензию. При осуществлении полного комплекса обслуживания, он может оформить универсальную. Она дает право открывать дочерние банки и филиалы за границей, а также приобретать доли в УК зарубежных банков.

Сначала банк может оформить базовую на отдельные виды операций, а затем, по мере развития, расширять объем своей правоспособности. В то же время, при выявлении нарушений Центробанк может ввести запрет на осуществление отдельных операций на срок до года, а также отозвать лицензию. Это автоматически означает прекращение деятельности.

Осуществление небанковской деятельности

Кредитные организации, в том числе банки, вправе осуществлять не только банковские операции. Они занимаются разными небанковскими видами деятельности, которые можно условно разделить на две группы.

Операционная деятельность, тесно связанная и типичная для банковского бизнеса: выдача гарантий, поручительств за предпринимателей, компании по денежным обязательствам; лизинг, факторинг (приобретение права требования от третьих лиц); аренда помещений, сейфов, ячеек; доверительное управление денежными средствами, консультационные услуги.
Любые иные сделки, не запрещенные законом. Банки — это коммерческие организации, ведущие предпринимательскую деятельность. Им запрещено заниматься производством, страхованием и торговлей. Все остальные сделки, не связанные с перечисленной деятельностью, они могут совершать так же, как другие организации.

Здание банка и персонал

При обращении за разрешением на открытие банка соискатель должен иметь в своем распоряжении полностью готовое и оборудование в соответствии с требованиями здание. В нем должны быть выделены помещения, предназначенные для работы с наличностью и другими ценностями. Они оснащаются пожарной и тревожной сигнализацией с выводом на пульт охранного предприятия. Помещения для работы с деньгами и драгметаллами должны обеспечивать надежную защиту жизни и здоровья сотрудников банка, сохранность ценностей. Основой для этого служат следующие нормативные документы:

ГОСТ Р 50941-2017 — «Кабина защитная. Общие требования и методы испытаний».
ГОСТ Р 50862-2017 — «Сейфы, сейфовые комнаты и хранилища ценностей. Требования и методы испытаний на устойчивость к взлому».

Еще до старта нужно позаботиться о подборе кандидатур на должность управляющего банком, главного бухгалтера (его заместителя) и участников наблюдательного Совета (Совета директоров). Кандидаты не должны иметь судимостей, иметь высшее образование по специальности и опыт работы в банковских структурах не менее 2-х лет. Их деловая репутация не должна вызывать сомнений. Все документы на руководящих подаются в Банк России при подаче заявления на получение лицензии и тщательно проверяются.

Маркетинг

В развитых странах банки оказывают клиентам порядка 300 видов услуг. Российские предлагают заметно меньший список. Преимущественно в него входят:

сберегательные счета;
размещение займов;
кредитование;
операции на денежном рынке;
депонирование средств;
закладные операции;
чековый клиринг;
кассовое обслуживание;
ведение расчетных счетов;
услуги инкассации;
зарплатные проекты.

Чтобы заинтересовать и привлечь клиентов банки предлагают им персональные продукты, активно используя данные своих персонифицированных баз. Самые перспективное направление развития банков на сегодняшний день направления услуг — это широкое внедрение информационных технологий.

Каждый банк должен иметь свой сайт с калькулятором стоимости банковских услуг, расчета кредитов по ипотеке, автокредитов с возможностью подать заявку прямо на сайте. Особенно большое значение имеет развитие Интернет-банкинга и мобильных приложений. Предлагая новые виды услуг в сети, банк формирует целый сегмент «сетевых» клиентов. Растет популярность бесконтактных платежей.

Чем проще получить услугу, тем она привлекательнее для пользователей. Маркетинговая стратегия банков развивается в направлении не только ориентации потенциального клиента на свои продукты, но на его запросы и реальные потребности. Это требует постоянного и тщательного изучения рынка, анализа меняющихся предпочтений потребителей банковских услуг.

Незаконная деятельность

На практике наиболее часто встречаются следующие виды незаконной банковской деятельности: осуществление банковских операций без регистрации и лицензии, а также исполнение кредитной организацией не разрешенных операций. Как правило, нелегальные банки управляют расчетными счетами специальных фирм-однодневок, через которые совершают обналичивание или транзит денежных средств по указанию и в интересах своих нелегальных «клиентов».

Этому способствует то, что отдельные организации по специальным федеральным законам имеют право осуществлять банковские операции без лицензии: клиринговые компании, платежные агенты, операторы по приему платежей. Как правило, при этом используются системы типа «Клиент-банк» и другие.

За подобную деятельность предусмотрено уголовное наказание (ст. 172 УК РФ). При выявлении преступления с ущербом более 2 млн 250 тыс. руб. виновный может получить штраф в размере до 300 тыс. руб. или лишиться свободы на 4 года. При особо крупном размере ущерба (9 млн) или групповых действиях его ожидает до 7 лет лишения свободы с миллионным штрафом.

Заключение

В большинстве случаев созданием своего банка интересуются микрофинансовые организации, оказывающие услуги населению. Им проще и быстрее получить статус небанковской кредитной организации или банка с базовой лицензией. Достаточно внести изменения в Устав и представить необходимый пакет документов в территориальное управление ЦБРФ.

Заявление рассматривается в более короткий срок (до 30 дней, а не 3 месяца, как для вновь образующихся организаций). Проводится проверка, затем выдается заключение и направляется на утверждение в ЦБРФ. В целом срок оформления сокращен в три раза. Территориальное учреждение направляет в ФНС информацию о внесении изменений в Устав МФО, после чего решение о выдаче лицензии принимается в течение 3-х дней.

Банковские услуги будут востребованы всегда, поэтому это перспективное направление деятельности при наличии достаточного капитала, условии соблюдения законодательных требований и проведении грамотной маркетинговой политики.

Источник: moybiznes.org

Как открыть свой банк с нуля

Запуск финансового учреждения — дорогое удовольствие. Затраты на покупку помещений под офисы, получение лицензии, наем сотрудников легко перешагивают отметку в 500 млн руб. Если выбрать универсальный формат работы, расходы составят более 1 млрд руб. Зато после завершения срока окупаемости предприятие начнет приносить высокую прибыль.

Рентабельность капитала на уровне 24,64 % — достижимый результат. Это реальные цифры. Такие результаты показал «Тольяттихимбанк» в 2021 г. В статье пойдет речь о том, как открыть банк с нуля. Будет обозначена сумма расходов и описан процесс подготовки к старту работы.

Перспективы банковского бизнеса

Прибыль крупных банков за 2021 г. в млн руб.

Банкинг доступен бизнесменам с весомым стартовым капиталом. Для налаживания взаимодействия с государственными структурами понадобятся устойчивые связи. Их нарабатывают годами. Если все получится, в руках предпринимателя окажется актив с высокой доходностью.

В финансовой сфере есть свои риски. Нужно нести ответственность перед заемщиками и депозитариями, государством. Все обязательства должны быть исполнены. В противном случае Центробанк заморозит или отзовет лицензию, контролирующие органы наложат крупный штраф, а прокуратура откроет уголовное дело.

Достоинства и недостатки

Чтобы создать банк, нужно вложиться в дело по-крупному. Но и доходность высока. Если взять отчетность коммерческих структур по форме 102, которая размещена на сайте ЦБ, то можно посмотреть размер прибыли. На пятидесятой строчке по рейтингу показателя расположен ООО «Банк Аверс». В 2021 г. он получил прибыль в размере 2 115,73 млн руб. Есть и другие плюсы:

экономия на комиссиях за эквайринг для дополнительного бизнеса;
покрытие кассовых разрывов за счет собственного банка.

Не обошлось без минусов. К их числу можно отнести многочисленные риски, которые возникают при запуске финансовой структуры. Основной — нарушение макроэкономической стабильности.

В России внешнеполитические потрясения негативно влияют на доходы граждан и бизнеса. Предсказать, что будет через год, невозможно.

Очередные санкции стран Запада способны перекрыть кислород. Так было в начале 2022 г. Некоторые финансовые структуры отключили от международной системы передачи данных SWIFT. Остальные недостатки:

Изменение ключевой ставки. В марте 2021 г. она была на уровне 4,5 %, а в феврале 2022 г. выросла до 20 % годовых. При таких скачках кредитование останавливается.
Рестрикции Запада. Европейские и американские политики одним росчерком пера могут закрыть целое направление деятельности. От этого нет реальной защиты.

Чтобы открыть свой банк, нужно взвесить все за и против. Все недостатки с лихвой покрывают размеры прибыли. Но это касается идеальных условий жизни в стране. Малейшая паника провоцирует вкладчиков забирать деньги с депозитов, уменьшая объем финансов на балансе кредитного учреждения.

Целевая аудитория банка

Ядро целевой аудитории

Ядро целевой аудитории банка состоит из двух сегментов. К первому относятся молодые люди возрастом от 25 до 35 лет, которые всегда в движении. Для них подходят онлайн-продукты. Они не любят посещать отделения, управляют счетом при помощи смартфона. Второй сектор — взрослые жители крупных городов в возрасте от 25 до 40 лет.

У них есть семья, цели и желания. Собственных денег не хватает, поэтому есть потребность в получении кредитов.

Анализ рынка

С 2020 г. в России наблюдается экономический кризис. Банковский сектор ощущает на себе влияние негативных последствий. Выдача кредитов замедлилась, ипотечный рынок выживает благодаря государственной поддержке. В сложные времена вкладчики снимают деньги с депозитов, оставляя финансовые структуры без капитала.

Выдача денег в кассе

Но экономика постепенно адаптируется к трудным условиям. Иностранный бизнес уходит из РФ, его место тут же занимают российские компании. Влияние западных инвестиций минимально, начинается внутреннее развитие страны. Предпринимателям понадобятся деньги на организацию импортозамещения, а граждане рано или поздно снова начнут брать кредиты, когда почувствуют наступление стабильной экономической ситуации.

Форматы работы

Перед тем, как открыть свой банк с нуля, бизнесмену стоит выбрать направление деятельности. Их насчитывается пять:

Универсальный банк оказывает максимум услуг как физическим лицам, так и юридическим. Коммерческая структура принимает депозиты, выдает кредиты, выполняет переводы и выступает в качестве брокера на рынке ценных бумаг. Компания оформляет ипотечные кредиты, зарабатывает на комиссиях с перевода.

Инвестиционная финансовая структура взаимодействует только с компаниями. Она организует выпуск акций для привлечения инвестиций, оказывает посреднические банковские услуги. Кредитование бизнеса — побочное направления деятельности.

Ипотечные компании работают лишь на рынке жилой и коммерческой недвижимости. Они предлагают взять в кредит жилье под залог.

Сберегательные банки ориентируются на прием депозитов, кредитуют юридических лиц и граждан за счет привлеченных средств. Рыночные учреждения оказывают брокерские услуги и занимаются всем, что связано с ценными бумагами.

Есть два варианта развития бизнеса. Первый предполагает узкую специализацию. Так проще отстроиться от конкурентов и занять рентабельную нишу. Второй — максимальный набор услуг для широкой аудитории. Большая база клиентов, но возможность столкновения с крупными конкурентами наподобие «Сбербанка».

У наших партнеров

Выбор помещения

Понадобится помещения для центрального офиса и филиалов. Такова типичная организационная структура. Базовое подразделение компании лучше разместить в центральном районе города вблизи крупных транспортных развязок. Здание будут посещать пешеходы и автомобилисты. Для первых важно обеспечить безопасные тротуары и близость к остановкам общественного транспорта.

Вторая категория клиентов вряд ли захочет посетить офис, если рядом нет парковки со свободными местами.

Вариант планировки помещения банка

Минимальная площадь головного подразделения — 100 кв.м. В здании нужно разместить клиентский раздел, подсобки и хранилища. Поэтому открыть банк в маленьком помещении не получится. Чтобы не зависеть от настроений арендодателей, здание лучше выкупить. Ориентировочная стоимость — 190 млн руб.

Филиалы можно разместить в более скромных помещениях. Хватит 70-80 кв.м. площади. Важный фактор — проходимость. Чем больше людей видят вывеску, тем вероятнее шанс заполучить нового клиента. Если брать московские расценки, то аренда дополнительного офиса в пределах третьего транспортного кольца обойдется в 290 тыс. руб. в месяц За помещение ближе к центру придется отдать до 490 тыс.руб.

Помещение банка

Банковская деятельность требует больших энергетических мощностей. Поэтому стоит убедиться в том, что электрическая сеть в помещении удовлетворяет потребностям компании. Нужно выделить клиентскую зону и обеспечить достаточное пространство для бэк-офиса.

Мало сделать ремонт в помещении. Необходимо оформить его в соответствии с визуальным стилем компании. В противном случае центральный и дополнительные офисы будет связывать лишь название бренда на вывеске. Клиенты не смогут воспринимать сеть филиалов как единое целое. Это негативно повлияет на репутацию и узнаваемость.

Необходимое оборудование

Для старта бизнеса нужно оборудовать купленные или арендованные помещения. Вот что нужно минимально, чтобы открыть свой прибыльный банк:

Источник: www.equipnet.ru