Рынок банковских продуктов и услуг представляет собой одну из важнейших составляющих экономики. На современном этапе развития экономики интерес к различным аспектам деятельности банковских систем и методов управления ими возрастает.
Поэтому банковские продукты и услуги являются традиционной сферой предпринимательства, направленного на повышение доходов кредитных институтов и удовлетворение потребностей клиентов в развитии национальной экономики. Современную стратегическую концепцию банковского дела определяет изменение целеполагающего начала управления банковской деятельностью — от прибыли кредитного учреждения к выгоде всех заинтересованных агентов. В данной статье показано, что современные условия развития банковского рынка и требования потребителей способствуют модификации существующих и разработке новых банковских продуктов и услуг. Автор обращает внимание, что для создания нового продукта или услуги нужны определенные знания, ресурсы, организация работ, поэтому можно говорить об определенной технологии, которая представляет собой значительный шаг в формализации деятельности кредитного учреждения, а ее использование имеет большое значение и выгоду для коммерческого банка.
Открыли бизнес? ТОП-5 банковских продуктов, которые могут вам понадобиться
Ключевые слова
БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ, НОВЫЙ БАНКОВСКИЙ ПРОДУКТ, ЖИЗНЕННЫЙ ЦИКЛ, НОВАЯ БАНКОВСКАЯ УСЛУГА, КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ НОВОГО ПРОДУКТА
Текст научной работы
Разработка нового банковского продукта или услуги — это «технологический процесс, включающий в себя комплекс взаимосвязанных мероприятий: организационных, информационных, финансовых, юридических, объединенных единой технологией обслуживания потребителя, содержащий элементы новизны в совокупности этих мероприятий или в отдельно взятый элемент, и нуждающийся в дополнительных вложениях» [18; 8].
Систематизация новых продуктов и услуг включает:
- совершенно новый продукт или услугу, ранее не предлагаемых банком;
- ограниченная вариация уже имеющегося продукта или услуги;
- внедрение имеющегося продукта или услуги в новом месте;
- разовые сделки.
Важность разработки новых продуктов (услуг) или внесения новых элементов в имеющиеся состоит в том, что:
- Меняются потребности клиентов;
- Ориентация на потребности потребителей при разработке новых продуктов и услуг создает конкурентное преимущество и укрепляет положение кредитной организации на рынке.
Особенностью деятельности кредитной организации по созданию нового банковского продукта или услуги является комплексный подход, при котором происходит взаимосвязь каждого последующего этапа и его элементов от предшествующего.
Первый этап жизненного цикла — изучение необходимости и создание банковского продукта или услуги. На данном этапе осуществляется поиск идеи и разработка замысла производства нового продукта или услуги; расчет и оценка экономической эффективности от создания и внедрения на рынок продукта или услуги; исследование уровня конкурентоспособности нового продукта или услуги; создание продукта (услуги) и его пробная продажа. Разрабатывая новые продукты и услуги, финансово-кредитная организация должна представлять их перспективные направления; особое внимание уделять внедрению дополнительных услуг, тесно взаимосвязанных с основными услугами; учитывать уникальность и доходность продукта или услуги, риски, возможности автоматизировать процесс.
18 000 банок в месяц Производство жестяных банок #бизнес #бизнесидеи #производство Бизнес идеи
10 банковских продуктов для copy-paste
Не умеешь придумать что-то свое? Копируй! В этом нет ничего зазорного. Копирование – элемент обучения. Китайцы подделывают мир не от патологической тяги к пиратству – они так учатся.
Представляю 10 розничных банковских продуктов для того, чтобы их скопировать и сделать нашу жизнь если не лучше, то уж точно веселее.
1. Приучаем копить
Проект SmartyPig от WestBank лучший образчик того, что главное в накоплениях не ставка, а цель. Если у вкладчика нет цели и понимания, как ее достичь, то никакая высокая ставка по депозитам ему не поможет.
SmartyPig построен по принципу социальной сети – вы регистрируетесь, выставляете цели, на которые вы копите, приглашаете друзей, смотрите их цели накоплений, если хотите, подкидываете нравящимся людям деньги на их цели, а они на ваши. Такой фан носит очень конструктивный характер – человеку прививается привычка постоянно осознавать свои цели и что для их достижения нужно.
Вторая полезная привычка – пошаговость – вы привыкаете, что любая крупная покупка это не благодаря большой сумме упавшей с неба, а в силу маленьких постоянных усилий. Минус данного проекта – он не синхронизирован с социальными сетями, тогда как такая синхронизация позволила бы минимизировать время на раскрутку проекта и регистрацию каждого нового пользователя. Портфель банка по денежным остаткам клиентов-участников данного проекта составил 187 млн дол на конец 2009 года (из них 179 млн за 2009 год), и 231 млн дол на конец 1 квартала 2010 года. Неплохо для онлайн-игрушки. (В то же самое время, чтобы в России войти в ТОР30 банков по депозитам – надо было собрать портфель в миллиард долларов.) А новогодние свечки Сбербанка на Одноклассниках сгенерили только трафик и расходы на рекламу.
Еще одной идеей, витающей в воздухе, наподобие SmartyPig, является социальная сеть базирующаяся на покупках. Если основой Одноклассников являются изначально связи с теми, с кем вы учились в школе, facebook предлагает просто перенести все социальные отношения в онлайн, LinkedIn объединяет людей на основе профессиональных сязей, а foursquare на базе места нахождения, то социальная шопинг-сеть группирует людей по покупательскому поведению – вы отмечаете то, что вы хотите купить, или купили, довольны вы или нет покупкой и продавцом, ваши друзья и знакомые отмечают, что хотят или не хотят купить то же самое, спрашивают у вас мнение или совет.
Бренды, которые мы покупаем, зачастую гораздо больше говорят о нас, наших ценностях и нашем образе жизни, чем профессиональные связи или места учебы. Похожую идею пытались реализовать eBay и ВКонтакте с Озоном, но это пока только черновики. Банки могли бы привязывать покупки сразу же к профайлу во Вконтакте или в facebook через подобный апплет – вы только расплатились карточкой за новенький iPhone 4G, а у вас на телефоне уже уведомление от банка «Поздраляем, вы только что купили iPhone 4G! Поделиться с друзьями?». Знание потребительских предпочтений по группам товаров позволяло бы банкам получать по ним специальные условия для своих клиентов и проводить кросс-продажи сразу в сети.
Bank of America и Альфа-Банк: честным быть выгодно?:)
Еще один проект, приучающий делать накопления, помимо SmartPig, — «Keep the change» («Оставь сдачу») от Bank of America. Вы делаете покупки, а банк округляет сумму и разницу оставляет у вас на отдельном сберегательном счету. Например, покупка стоила 9.80$, а банк списал у вас 10$, при этом 0.20$ оставив на депозите. Совершая покупки, у нас всегда остается мелочь, но мы не относимся к ней серьезно.
А Bank of America показывает, что с мира по нитке можно собрать внушительные суммы. Недавно этот проект попытался скопировать Альфа-Банк в услуге «Копилка для сдачи», но у него получилось скопировать только рекламу, а вот суть продукта изменилась (банк не округляет сумму покупки, а предлагает вам самому выставить, сколько денег будет перечисляться ежемесячно, причем не на депозит, а на «Мой сейф» с пониженной ставкой по остаткам), потеряв всю привлекательность – «однако за время пути, собачка могла подрасти». В общем, продукт ждет лучшего качества копирования – а пока что стежки несовершеннолетних малазийцев угадываются за наспех пришитым лейблом Луи Вьюттон.
2. Рефинансирование разнородных кредитов в один
У вас автокредит на 5 лет в долларах в ЮникредитБанке, ипотека на 10 лет в евро в Райффайзенбанке, потребительский кредит в рублях на 1 год в Русском Стандарте, — у вас разные даты платежей, в разных валютах, отделения находятся в разных местах, у вас неравномерная долговая нагрузка, а в новых кредитах банки отказывают, т.к. в Бюро Кредитных Историй есть данные о ваших кредитах, и их, по мнению нового банка, слишком много (хотя доходы позволяют вам занимать еще). Существующие кредиты по рефинансированию кредитов в российских банках не позволят вам изменить данную ситуацию к лучшему. А вот у IntesaSanPaolo есть кредит «Prestiti Monorata» — рефинансирование нескольких разнородных кредитов в разных банках в один кредит (соответственно, в одной валюте и с одной датой платежа), да еще с возможностью увеличения суммы кредита – если вам нужны еще деньги. Удобный продукт для среднего класса и сегмента с доходами выше среднего.
3. Программы лояльности в ипотеке
Ипотека – долгое путешествие. Эти отношения требуют подогрева, иначе клиент остынет к банку, как к ленивой жене. Для того, чтобы постоянно держать клиента в тонусе, ряд иностранных банков придумал продукты с включенной программой лояльности по ипотеке.
JP Morgan Chase предлагает ипотеку, где с каждого совершенного во время платежа вам возвращается 1% обратно на счет, «1% mortgage cash back» — банк несет данный расход только тогда, когда заемщик является дисциплинированным, а клиент получает снижение ставки за свою аккуратность.
А Lloyds TSB предлагает бонусы в виде авиамиль за каждый платеж по ипотеке в продукте «Airmiles mortgage», по аналогии с авиамилями, которые вы получаете за каждые 25-35 рублей, потраченные на покупки по банковским картам.
4. Депозит со ставкой, привязанной к исходу яркого события
На волне интереса к президентским выборам в США португальский BancoBest запустил депозит «McCainObama Deposit» — вы делаете вклад и при этом делаете ставку на победу одного из кандидатов, в конце же тот, чей кандидат победил, получает ставку «выше рынка», а тот, чей проиграл, довольствуеся «ниже рынка». Большая часть вкладчиков поставила на Обаму – и с точки зрения стоимости привлеченных денег банк потерял, но с точки зрения PR-эффекта и привлечения новых клиентов банк несомненно выиграл. Кстати, это не единственный пример использования политической тематики в продвижении банковских продуктов – бразильская брокерская компания Souza Barros создала целый биржевой онлайн-проект, посвященный президентским выборам 2010 в Бразилии.
Идею привязки к ярким событиям можно развивать бесконечно – это играет не только рациональных чувствах вкладчиков (сохранность и доход), но и добавляет азарта такому консервативному продукту, как депозит. А уж маркетологам банков уж точно будет проще рекламировать такие вклады, чем миллионными тиражами скопированные «Рантье», «Максимум» и прочие «Доходный».
5. Снижение платежей по ипотеке за счет объединения текущих счетов
У вас ипотека и при этом текущий счет в этом же банке, с которого деньги вы снимаете не в день зарплаты, а по мере появления расходов (либо текущий счет у вас просто привязан к дебетовой карте) – вам не кажется, что ввиду того, что банк пользуется вашими деньгами, которые лежат у вас на счету, то он просто обязан снизить вам платежи по ипотеке? Российским банкам так пока не кажется, а вот итальянский CheBanca! запустил продукт «Mutuo Risparmio», где если вы открываете текущий счет в этом же банке (или переводите перечисление зарплаты на него), то вам снижаются пропорционально платежи по ипотеке. Еще больше вы их можете снизить, приглашая родственников и друзей открывать текущие счета.
6. Самый доходный депозит
В России пока привыкли только к среднерыночной ставки ЦБ по депозитам, привязанной к ставкам крупнейших 10 депозитных банков. Но эта ставка для клиента обозначает только то, что можно на рынке найти условия получше. Банк NationWide запустил депозит с плавающей ставкой, привязанной к ставкам банков, которые всегда предлагают самые лучшие условия по депозитам, таким образом, с ChampionSaver от NationWide вы всегда будете получать максимальный доход.
7. P2P-переводы через мобильный телефон
Зачем вам знать мое ФИО, мой банк и номер моего счета, чтобы перевести мне деньги? Вам достаточно знать только номер моего мобильного телефона, зарегистрироваться в проекте p2p-переводов, и отправить мне деньги парой нажатий кнопок на телефоне! Если мой телефон уже есть в системе и он привязан к счету в моем банке, то деньги упадут прямиком на него, а если моего номера в системе нет, то счет будет открыт автоматически. Такой или подобные сервисы уже успешно предоставляют по всему миру систему – Obopay, Hal-Cash от Bankinter, POPmoney от PNCBank,
8. Подарочные карты vs cash
По опросу Comcon деньги – все еще самый лучший подарок. Хотя надо отдать должное, подарочные сертификаты начинают отвоевывать свое место в сердцах одариваемых. Этот тренд пытаются оседлать компании, которые предлагают универсальные подарочные карты – такие, как Evo Impressions, Smile и «Бум».
Доход компаний на рынке подарочных карт состоит из комиссии за продажу (иногда ее нет) и нереализованных карт (иногда доход от нереализованных карт составляет до 30%). Иностранные банки и платежные системы с удовольствием играют на этом бизнес-поле — Bank of America, Chase, Wells Fargo, Barclays, HSBC, Visa, American Express, — вот далеко не полный список. Кстати, недавно Bankrate.com провел исследование рынка подарочных карт – результаты можно посмотреть на их сайте.
Российские же банки по каким-то причинам не борются с кэшэм и сертификатами. Недавно на это поле пришел, правда, Банк Русский Стандарт – интересно, какова будет судьба данного проекта.
9. Микрокредитование борется с бедностью
Около 40 миллионов россиян являются людьми вне банковских услуг (unbanked people) – молодежь, одинокие матери, неполные семьи, трудовые мигранты, дефолтные заемщики, жители сел и маленьких городов и т.д. Но при этом и эти люди являются или могут стать качественными банковскими клиентами.
Проект Wonga выдает быстрые микро-кредиты в интернете – их клиентами являются либо молодежь, либо офисные работники, которым по какой-либо причине нужны быстрые деньги «до зарплаты». Provident больше работает оффлайн – работает с людьми, которые по какой-либо причине не могут взять деньги в банке, а кредитный эксперт может визуально оценить, если что забрать в случае чего у заемщика дома.
В России рынок микрокредитов поделен ломбардами и мошенниками. Впрочем, и цивилизованные компании приходят на этот рынок – например, «Домашние деньги» или «МигКредит». Из банков на этот рынок недавно пришел «Траст».
Во всем мире микрофинансирование помогает бороться с бедностью – людям дается последний шанс, помогают с финансовыми знаниями и обращением с деньгами, и постепенно вовлекают в классические банковские продукты с нормальными ставками. Какой же путь микрокредитование получит в России – «борьба с бедностью» или «бесконечная кабала для финансово неграмотных» — покажет время. Мое мнение, что у крупных банков, ввиду развитой инфраструктуры и долгосрочного планирования, больше шансов пустить микрокредитование по первому пути.
10. Долой дисконтные карты!
Один мой знакомый сказал, что если какой-нибудь банк придумает карту, которая объединит все его действующие дисконтные карты, то он выберет эту карту и этот банк, сколько бы это ни стоило. Я уверен, что и вам или вашим друзьям приходила подобная идея, когда вы раздумывали, каким образом хранить весь этот разноцветный пластик или почему у вас нет с собой под рукой скидочной карты именно в тот момент, когда она нужна. С этой проблемой пытаются бороться. Вот, например, 2 проекта. Mobilepayusa.com позволяет зарегистрироваться, ввести данные дисконтных карт, обозначить точки наиболее частых мест покупок, и потом получать спецпредложения от торговых точек и расплачиваться в них, не нося с собой дисконтные карты, А cardmobili.eu не столько оцифровывает сами дисконтные карты (хотя и это приложение делает с легкостью), сколько создает универсальную платформу для компаний, которые хотят выпускать и принимать различные скидочные карты.
Источник: www.sostav.ru
Топ-10 самых необычных предложений от банков
Число банков увеличивается, а вместе с этим растет и конкуренция. Чтобы удержаться на плаву, кредитные организации не только проводят масштабные рекламные кампании и расширяют продуктовые линейки, но и внедряют новые идеи в банковскую сферу, в том числе и весьма нетривиальные. Банкоматы для неграмотных, бесплатные экскурсии, кредиты для моряков — на какие еще неординарные шаги готовы пойти банки, чтобы привлечь как можно большее число клиентов?
10. Голосовое управление
За рубежом многие банки давно и успешно внедряют сервис синтеза и распознавания речи. Так, если вы позвоните в кредитную организацию, с вами будет говорить умный робот, способный оценить, что вы сказали, и предоставить ответ. В России такой сервис внедряет Транскредитбанк. По сообщению пресс-службы этой организации, благодаря такому новшеству наряду с уже имеющейся автоматизацией информирования клиентов банк стал обрабатывать более 60% вызовов в режиме самообслуживания.
9. С младых ногтей
Некоторые банки предлагают своим клиентам оформить кредитные карты для детей. Так, по программе ВТБ24 можно оформить карты для детей от 10 до 14 лет. При этом родители могут контролировать совершаемые ребенком операции, устанавливать лимиты расходования средств, а также пополнять счет.
8. Экскурсия с подвохом
Многие банки в погоне за новыми клиентами проводят нестандартные рекламные кампании. Так, например, одна российская кредитная организация планировала устроить своеобразное «роад-шоу». Предполагалось запустить автобусные маршруты по московский районам, в которых есть отделения банка. Жителям и гостям столицы рассказали бы о достопримечательностях, а заодно и о кредитной организации.
7. С кредитом — в дальнее плавание
Некоторые банки предлагают специальные продукты для представителей определенных профессий. Так, в одном украинском банке есть предложение для моряков. По программе «Скорая финансовая помощь» можно получить кредит на любые цели на срок до полутора лет. Обязательным условием оформления займа является предоставление справки из крюингового агентства о предыдущих рейсах моряка.
6. Банкоматы «для неграмотных»
Эксперты компании NCR пришли к выводу, что около половины населения не может выбраться из нищеты, потому что не имеет возможности воспользоваться банковскими услугами — в силу своей неграмотности или малообразованности. Именно поэтому были изобретены новые банкоматы, которые используют биометрические данные человека. Такие банкоматы «для неграмотных» впервые появились в Мумбаи, а позже распространились и в других регионах.
5. Биометрия на страже безопасности
Банки заботятся о безопасности своих клиентов, иначе на ком им потом зарабатывать? Планируется оснастить банкоматы биометрическими системами определения личности. Чтобы снять деньги, достаточно будет отсканировать отпечатки пальцев и ввести ПИН-код. Технология также позволяет идентифицировать клиента по сетчатке глаза.
4. «Говорящие» банкоматы
Для удобства людей с проблемами зрения в Штатах и Европе устанавливаются специальные «говорящие» банкоматы. Все инструкции и пояснения проводятся аппаратом через специальные наушники, для того чтобы передаваемая информация не была услышана третьими лицами. Однако в нашей стране такие банкоматы — в отдаленных планах. Максимум, на что незрячие могут рассчитывать сейчас, — небольшое количество банкоматов, оснащенных речевым помощником. Но они установлены только на тех предприятиях, где работают слепые.
3. Олимпийская необходимость
Специально оборудованные банкоматы для людей с ограниченными возможностями — вообще редкость для нашей страны. Удивительно, но в этом социально важном вопросе драйвером перемен стала… предолимпийская гонка. Перед Играми в Сочи будут установлены специализированные банкоматы. Примечательно, что эти устройства созданы с нуля, а не модернизированы из уже имевшихся банкоматов, как это делали американцы и канадцы. Высота таких банкоматов будет не больше 1,2 м. Удивительно, что такими устройствами до сих пор не оснащена вся страна.
2. Банк для мигрантов
Многие европейские банки разрабатывают специальные продукты для мигрантов. Так они объявляют негласную войну всем неофициальным способам передачи и хранения денег. Огромное количество мигрантов зарабатывает деньги в Европе и пересылает их на родину. Когда это идет вразрез с действующими финансовыми традициями, банки возмущаются, поскольку недополучают часть прибыли.
В России некоторые банки также вводят специальные продукты для мигрантов. Так, отметился в этом, например, «СКБ-банк». Эта кредитная организация сделала существенные скидки для денежных переводов в Киргизию, Таджикистан, Узбекистан.
1. Бесплатное обучение за границей
Австралийские компании помогают студентам собрать деньги на обучение. Цель программы в том, чтобы помочь студентам из развивающихся стран получить деньги на образование. Сердобольные граждане выбирают понравившуюся кандидатуру для финансирования на специальном сайте, а затем перечисляют не менее 25 долл. на его счет в финансовой организации-партнере. Как только все перечисления сделаны, организация перечисляет всю сумму студенту. Вот такая умная благотворительность.
nttt nttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435nttt ntttu0438u043bu0438nttt nttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.nttt ntt nt»>’ >
Источник: www.banki.ru