Необходимость внедрения гибких организационных структур, позволяющих оперативно реагировать на изменяющиеся условия ведения бизнеса, привела к возникновению в теории и внедрению на практике принципов разработки процессно-ориентированной бизнес-модели организации . В статье представлена типовая схема разработки и дальнейшей адаптации процессно-ориентированной бизнес-модели страховой компании .
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Кугушева Т. В.
Разработка системы показателей эффективности и результативности функционирования страхового бизнес-процесса
Функционально-ориентированная модель организационной структуры как основной элемент проектирования бизнес-архитектуры сетевой компании FMCG-ритейла
Методологическиеи программно-технологические аспекты внедрения процессного управления в ИТ-компании
Методический подход к формированию бизнес-процессов в организации
Обзор подходов к моделированию процесса управления предприятием
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
Какие модели бизнеса бывают в страховании / Страховой агент
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Текст научной работы на тему «Разработка и адаптация процессно-ориентированной бизнес-модели страховой компании»
РАЗРАБОТКА И АДАПТАЦИЯ ПРОЦЕССНО-ОРИЕНТИРОВАННОЙ
БИЗНЕС-МОДЕЛИ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ
Необходимость внедрения гибких организационных структур, позволяющих оперативно реагировать на изменяющиеся условия ведения бизнеса, привела к возникновению в теории и внедрению на практике принципов разработки процессно-ориентированной бизнес-модели организации. В статье представлена типовая схема разработки и дальнейшей адаптации процессно-ориентированной бизнес-модели страховой компании.
Ключевые слова: бизнес-модель организации; процессно-ориентированный подход; страховая компания; универсальный регламент страхового бизнес процесса; система показателей эффективности страхового бизнес-процесса.
Коды классификатора JEL: G22.
Современное состояние страхового рынка в Российской Федерации характеризуется высокой степенью изменчивости и развитием его структуры. Начало рыночных реформ в 90-е г.г. нарушило монополию
государственных страховых организаций Госстраха и Ингосстраха, что привело к количественному росту ^
страховых операторов национального рынка. Природа страхования, являющегося универсальной финан- I-
совой услугой, толкает отечественные страховые системы к изменениям в качественном отношении. Эта щ тенденция была вызвана причинами объективного характера, способствующими внедрению в управлении
современной страховой организацией инновационных методов, базовым из которых является процессно- ^
ориентированный подход к управлению. Z
Построение и адаптация процессно-ориентированной бизнес-модели страховой компании в соот- ш
ветствии со сложившимися условиями функционирования российского страхового рынка основывается ]>
СТРАХовщики. Их бизнес
на внедрении комплекса методических мероприятий. Построение процессно-ориентированной бизнес- ^^
модели страховой организации и ее дальнейшая адаптация к рыночным условиям функционирования на щ
национальном рынке позволяют сформировать эффективную систему управления страховой компанией, □
способствующей повышению качества реализуемых страховых продуктов и оказываемых страховых услуг, О направленных на удовлетворение потребности клиентов в обеспечении качественной экономической защиты. Представление данного механизма возможно при решении следующего комплекса взаимосвязанных задач:
— исследовать понятие бизнес-модель страховой организации и обосновать технологию разработки и внедрения процессно-ориентированной бизнес-модели организации; ££
— проанализировать основные тенденции развития отечественного страхового рынка и выявить осо- ® бенности построения бизнес-модели страховой компании;
— обосновать технологию разработки и адаптации процессно-ориентированной бизнес-модели стра- ^ ховой организации учитывая специфику ее природы. ^
Понятие бизнес-модель организации является в настоящий момент одним из наиболее не ясных в современной научной литературе. ®
Шингарев П.В. рассматривает бизнес-модель организации как представление набора связанных модель- о
ных элементов, определяющих внутреннюю и внешнюю среду компании в рамках единой системы [15]. q
Рапа Майкл в своей работе отмечает, что в самом простом определении бизнес-модель — это метод осу- ^
ществления бизнеса, благодаря которому компания может обеспечить себя, то есть сгенерировать доход, ^
выручку. Бизнес-модель разъясняет, как компания делает деньги, детально показывая ее местоположение q
в цепи возникновения стоимости[7]. о
Концептуальная схема восьмифакторной бизнес-модели организации была предложена Наумом Мел- о
мад и Ореном Фюрстом. Авторы указывают, что бизнес-модель организации позволяет компании макси- о
мально увеличить свою стоимость путем такого сочетания ее элементов, которое оптимизирует конкурент- о
ные позиции и возможность сохранять высокую прибыльность или привлекательность для стратегических cl
покупателей [8]. s
Гришин В.Н. и Панфилова Е.Е. определяют, что бизнес-модель организации является сложной системой, в Е
рамках которой отображаются все объекты (сущности), процессы, правила выполнения операций, существу- ф ющая стратегия развития, а также критерии оценки эффективности функционирования системы [3].
В своей работе Калянов Г.Н. указывает на синонимичность понятий бизнес-модель организации и ар- §
хитектура предприятия. Под архитектурой предприятия понимается всестороннее и исчерпывающее опи- ф
сание модели всех его ключевых элементов и межэлементных отношений. Архитектура предприятия, по 5
мнению автора, традиционно представляется в виде трех слоев: корпоративной миссии и стратегия, стра- ^
тегических целей и задач; бизнес-архитектуры (бизнес-процессов, организационно-штатной структуры, g
системы документооборота); системной архитектуры (ИТ-архитектура) [4]. ^
Сироткин Д. определяет бизнес-модель как принципиальную модель работы данного бизнеса. Эффективность бизнес-модели обеспечивается за счет ее соответствия внешним и внутренним возможностям (ресурсам) компании, ее соответствия стратегическим целям развития компании и согласованности между собой работы и построения основных ее компонентов [12].
Китрар С. под бизнес-моделью организации понимает совокупность элементов внутренней среды и взаимосвязь между ними, включая принципы функционирования организации [5].
Таким образом, бизнес-модель организации можно определить как модель, которая описывает ее внутреннюю архитектуру, необходимую для достижения корпоративных целей организации и преобразующую входы в выходы. Внутренняя архитектора организации включает корпоративную миссию и стратегии, стратегические цели и задачи, бизнес-процессы, организационно-штатную структуру, систему документооборота, информационные технологии. К входам организации относят различного рода ресурсы, в том числе и информацию, к выходам — товары, работы, услуги, информацию. Целью проектирования бизнес-модели организации с одной стороны является создание целостного образа деятельности и адекватного ему состояния внутренней среды компании, с другой — выявление и согласование требований к системе управления.
Типовой алгоритм построения процессно-ориентированной бизнес-модели организации заключается в выполнении ряда методико-прикладных этапов: организационно-методического; описание модели организации «Как есть»; анализ модели «Как есть»; описание модели «Как должно быть»; выбор методического подхода к процессному управлению. Данные этапы могут проводиться как последовательно, так и параллельно, что зависит от размеров организации и масштабности предполагаемых изменений. Безусловным фактом является то, что необходимо привлечение внешних консультантов с целью критического рассмот-П рения текущего состояния дел в организации [16].
^ Таким образом, совершенствование системы управления бизнес-модели организации посредством пе-0 рехода к процессно-ориентированной включает в себя целый комплекс задач, которые необходимо решить
-р руководству для построения новой системы управления. Переход на процессно-ориентированную систему управления осуществляется последовательными этапами, включающими описание и анализ бизнес-моде-а ли организации «Как есть» и построение бизнес-модели организации «Как должно быть». Й Как отмечают исследователи, в настоящее время можно отметить выравнивание предложения стра-Ш ховых продуктов по ассортименту, качеству и стоимости и конкуренция из продуктовой сферы начинает 2 перемещаться в область построения эффективных систем управления страховой компанией с целью ка° чественного осуществления страховых услуг. На основе анализа тенденций развития страхового рынка
□ Ростовской области, было выявлено увеличение доли страховых компаний, зарегистрированных на терри-
□ тории г. Москва и Московской области с одной стороны, и снижения доли страховых компаний, зарегистрированных непосредственно на территории г. Ростов-на-Дону и Ростовской области. Данная тенденция связана с тем, что в основе бизнес-модели эффективной страховой компании лежит сетевой принцип и
0 крупные страховые компании стремятся развить филиальную сеть [1, 14].
ф В целом, развитие отечественного страхового рынка характеризуется следующими тенденциями. ё 1. Емкость рынка страхования определяется сложившимся платежеспособным спросом, а достаточных о. средств у потенциальных российских страхователей, как в лице юридических лиц, так и домохозяйств, ® просто нет. Как следствие, в настоящее время наблюдается тенденция опережающего роста предложения I по сравнению со спросом. Это приводит к обострению конкуренции на страховом рынке, проявления ко-о торой многообразны: тарифные войны, попытка передела рынка, региональная экспансия, скупка конку-
0 рентов. Все это неизбежно приводит к снижению доходности и прибыльности страхования. Вместе с тем,
1 в настоящее время можно отметить выравнивание предложения страховых продуктов по ассортименту, со качеству и стоимости и конкуренция из продуктовой сферы начинает перемещаться в область брэндинга. о В связи с вступлением России в ВТО значение брэнда на страховом рынке стало увеличиваться.
о 2. Возрастающая привлекательность интеграционных тенденций и тенденций к образованию финансовых корпораций на российском рынке является показателем нового качественного состояния рынка. о Процессы слияния и поглощения, а также интеграции и ускоренной капитализации свидетельствуют об о усилении интереса российских финансовых групп к растущему страховому рынку, имеющему в своей ос-о нове прибыльность страхового бизнеса. Данные процессы приводят к усложнению функционирующих о систем управления страховыми компаниями и группами, а как следствие — возникновение спроса на качес-о твенный менеджмент сложных структур.
о 3. Идеологическим основанием существующей модели российского страхового рынка является представление о том, что развитие обязательных видов страхования может стать «локомотивом» развития страхования в целом, главным образом развития добровольного страхования, для которого обязательное должно сформировать «пробуждение» отсутствующего у потенциальных потребителей интереса к страхованию. Между тем, введение ОСАГО значительно уменьшило число договоров добровольного страхования и подчинение интересов потребителей интересам поставщиков страховых продуктов. Все это ведет к низкой страховой культуре со стороны страхователей и не качественному обслуживанию со стороны страховщиков. ф Наличие вышеуказанных тенденций можно охарактеризовать как причины необходимости изменения оте-| чественной бизнес-модели страховых компаний, существующие на макроуровне в разрезе всей страховой отрасли. о В основе системы управления современных страховых компаний лежит линейно-функциональный о принцип. Наличие линейно-функциональной структуры построения сдерживает растущий потенциал (Т) страховых организаций и не позволяет реализоваться ему в полной мере, поскольку в линейно-функцио-
нальной системе управления подразделения воспринимают команды, поступающие сверху по вертикали, а отдельные подразделения работают на достижение своих функциональных целей. Синтез сетевой и линейно-функциональной структур построения бизнес-модели страховых организаций приводит к стагнации информационного пространства, как самих страховых компаний, так и всего страхового рынка.
Под страховым бизнес-процессом следует понимать процесс привлечения клиента с целью продажи страховых продуктов и обслуживания договора страхования в части предоставления страховых услуг при наступлении страхового случая, а именно оценка ущерба и осуществление страховой выплаты заинтересованным лицам.
С точки зрения совершенствования системы управления бизнес-модели страховой компании на основе процессно-ориентированного подхода, необходимо решить три методических вопроса. Во-первых, поскольку сетевая организация является довольно сложной структурой, и переход всей компании на процессное управление является трудоемким, необходимо определить, какое из подразделений сетевой структуры является наиболее слабым и почему. Более того, поскольку объектом изменения в итоге становится не организация, а процессы, ее формирующие, именно они подлежат исследованию. Как следствие — требуется инструмент анализа отдельных элементов сетевой структуры с целью выявления, какое из подразделений требует изменения функционирования в первую очередь, т.е. инструмент анализа процессов, являющихся сутью организации.
Во-вторых, необходима разработка регламента функционирования основных процессов организации. В страховых компаниях основным процессом является страховой, а сложность описания заключается в двойственном характере выхода процесса, выраженном в наличии страховых продуктов и услуг как взаимодополняющих друг друга. Однако согласно требованиям ГОСТ необходимо не только документально оформить процессы организации в форме регламента, но и разработать показатели измерения результа- СП тивности и эффективности каждого процесса. „о
В-третьих, необходим инструмент расчета эффективности внедряемого изменения, а именно перехо- [] да на процессное управление организацией. Сложность расчета эффективности внедряемого изменения ® связана с тем, что эффективность реализации проекта внедрения изменения в бизнес-модель страховой организации описывается не столько количественными, сколько качественными характеристиками. ^
Методика выделения слабых бизнес-процессов страховой организации основывается на построении мат- И рицы ранжирования. Основой данной матрицы является экспертная оценка бизнес-процессов показателей Ш проблемности функционирования бизнес-процесса, характеризующего разницу между требуемыми и теку- ]> щими показателями его эффективности и важностью процесса для достижения стратегически приоритетных ^^ целей и задач организации посредством выделения критически важных факторов успеха (КФУ).
Следующим шагом после анализа модели «как есть» технологии внедрения процессно-ориентированной □ бизнес-модели организации является документирование бизнес-процессов. Документирование бизнес-про- □ цессов страховой организации должно осуществляться путем разработки шаблона универсального регламента страхового бизнес-процесса. Данный шаблон является типовым при переходе страховой компании на
процессно-ориентированное управление. Универсальный регламент страхового бизнес-процесса является 2
общим для всех структурных единиц страховой компании и разрабатывается «сверху», т.е. инициатором рег- |
ламентации выступает руководство компании. На практике разработка универсального регламента страхо- о вого бизнес-процесса должна осуществляться на основе анализа бизнес-модели структурного подразделения, ф работа которого является неудовлетворительной, т.е. оно является слабым звеном во всей сетевой структуре страховой компании. Далее каждый из филиалов на основе универсального регламента разрабатывает свой
типовой, однако обосновывает, почему существуют отклонения от универсального. о
Шаблон универсального регламента страхового бизнес-процесса должен включать следующие 10 разде- §
лов: область применения и нормативную базу, определение терминов, обозначений и сокращений, определение ^
владельца процесса, его поставщиков, входов и выходов процесса, ресурсы процесса и схему, показатели оцен- ^ ки процесса, порядок документирования и архивирования, порядок внесения изменений, порядок рассылки по отделам, вовлеченным в осуществление процесса [16]. Универсальный регламент страхового бизнес-процесса ^
является общим для всех структурных единиц страховой компании и разрабатывается «сверху», т.е. инициа- > тором регламентации выступает руководство компании. На практике разработка универсального регламента о
страхового бизнес-процесса должна осуществляться на основе анализа бизнес-модели структурного подразде- о
ления, работа которого является неудовлетворительной, т.е. оно является слабым звеном во всей сетевой струк- о туре страховой компании. Далее каждый из филиалов на основе универсального регламента разрабатывает о
свой типовой, однако обосновывает, почему существуют отклонения от универсального. о
С целью мониторинга системы управления процессно-ориентированной бизнес-модели страховой о
компании разработана система показателей эффективности и результативности работы страхового биз- с^
нес-процесса, которая включает [9,10,11,13]: Ц
— показатели страхового бизнес-процесса: оценка поступления страховых премий в структурных под- Е разделениях в разрезе по видам страхования; ф
— оценка рентабельности страховой компании в разрезе по структурным подразделений; время оценки объекта страхования и расчета страховой премии в разрезе по видам страхования; оценка времени § составления страхового полиса/договора в разрезе по видам страхования; оценка времени составле- ^ ния страхового акта с момента регистрации;
— страхового случая в разрезе по видам страхования; оценка времени осуществления страховой выпла- ^ ты после составления страхового акта в разрезе по видам страхования; оценка финансовой устойчи- ^ вости страховой компании; ^
Источник: cyberleninka.ru
Новые бизнес-модели в страховании — какими они могут быть и какие сервисы их используют
Михаил Михеев, страховой эксперт Insurance Team, рассказывает о возможностях и новых бизнес-моделях страховых проектов. От формата «общего котла» до pay-as-you-go страхования.
Что происходит
За прошлое десятилетие агенты утратили свои позиции на рынке страхования. Однако это произошло не только в силу общего экономического спада и изменений в регулировании. Ключевой причиной стала стратегическая нерешительность крупнейших страховщиков.
Вместо того, чтобы выращивать потенциальных партнеров, они провели это время, защищаясь от конкурентов и работая чуть ли не исключительно на удержание собственных позиций. На агентов ставку делали единицы. Основные игроки отрасли занимались централизацией экспертизы и технологий — замыкали все потоки на себе. Этот тренд коснулся и взаимодействия с клиентами, плюс — процесса привлечения новой аудитории.
Параллельно шло развитие соцсетей, блогов, медиа, мобильных платформ и инструментов для разработки приложений — всего, что позволяет силами одного человека или небольшой команды из трех-четырех специалистов добиваться внимания аудитории и обеспечивать достойный уровень сервиса без космических затрат.
Так, агенты получили возможность «прокачки» независимого медиаресурса и начали строить собственную ИТ-инфраструктуру — запускать веб-сайты, записывать подкасты и разрабатывать приложения для клиентов. Фактически — действовать как стартапы. Но заметными стали те из них, кто смог предложить клиентам не только полезную информацию и разнообразные каналы обслуживания, но и новые модели взаимодействия и оплаты.
Все ради скорости
Один из таких проектов — индонезийский стартап PasarPolis. Он известен тем, что урегулирует страховые случаи в кратчайшие сроки с помощью автоматизированной системы обработки обращений. За счет нее на выплату средств страхователям требуется буквально несколько минут. Проект привлек пять миллионов долларов — в числе его инвесторов есть даже Международная финансовая корпорация, которая входит в структуры Всемирного банка.
Похожих начинаний много, конечно же, и на Западе. Так, команда Clearcover тоже достаточно быстро разбирается с вопросом выплат — перечисляет их в рамках пары дней. Еще — предоставляет клиентам удобное приложение и страхует не только их автотранспорт, но и берет на себя «каршеринговые» риски, плюс — защищает тех, кто получает травмы во время передвижения в общественном транспорте. Она привлекла гораздо большую сумму — более ста миллионов долларов от профильных венчурных фондов и структур.
Есть и другие проекты с необычными финансовыми моделями.
По подписке
Фактически pay-as-you-go («страхование по требованию») уже внедряют на российском рынке — те, кто оформляет КАСКО, при желании могут найти опцию с ежемесячным продлением договора у некоторых страховых компаний. Но их системы пока не готовы похвастаться гибкостью, которая была бы сравнима с западными аналогами. Там модель «оплаты по требованию» доступна даже для курьеров, работающих на коммерческом транспорте. Они могут активировать страховку при выходе на смену, а все сопутствующие риски при этом будет обслуживать страховой сервис.
Один из таких проектов — британский стартап Zego. Его команда привлекла целых 150 млн долларов инвестиций, а в числе тех, кто внес свой вклад в развитие проекта, оказался и международный венчурный фонд DST Global. Похожий страховой продукт предоставляет проект Slice. Однако в этом случае компания развивает настоящую облачную платформу — на ее основе другие страховщики и агенты могут запускать собственные сервисы, причем для них и их клиентов доступна все та же модель pay-as-you-go.
В общий котел
В ряде случаев доходит и до ситуаций, когда страховщик самоустраняется из цепочки взаимодействия — он не принимает средства клиентов, не продает полисы и не участвует в урегулировании страховых случаев. Всем этим занимается сообщество, а каждый его участник вносит вклад в «общий котел». При необходимости из него берут и деньги на выплату пострадавшим, если убытки удалось подтвердить.
Площадку для такого сообщества предоставляет teambrella.com/Teambrella. Это — очередной проект на блокчейне, и он действительно www.crunchbase.com/organi…la-inc/company_financialsпривлек инвестиции, но пока незначительную сумму. Как заверяют основатели, сообщество может не только покрыть риски для автовладельцев, но и работать с другими вопросами — например, со всем, что связано с безопасностью домашних питомцев. При этом география использования таких страховых продуктов ограничена лишь мерами регуляторов, запрещающих или допускающих конвертацию криптовалюты в той или иной стране.
Запустят ли в России
Российские страховые агенты вполне способны разработать и запустить аналогичные сервисы своими силами. Однако для этого им придется выдержать критику старших товарищей, считающих, что это невозможно осуществить. Плюс — научиться ставить перед собой масштабные цели и добиваться их реализации.
Для меня один из вышеназванных примеров — компания Zego — является образцовым. В статусе агента они получили собственную лицензию и продолжили работать в качестве страхового посредника. Это фантастический опыт. Но я не думаю, что они целенаправленно к этому шли. Скорее это похоже на некий этап органического развития, где получилось правильно расставить акценты.
В России агрегаторы из числа insurtech-компаний уже сейчас по обороту превосходят некоторых страховщиков из ТОП-20. Думаю, что в рамках пары-тройки лет мы увидим существенную трансформацию этой отрасли. Однако для этого требуется запрос на интеграционные модели взаимодействия со стороны крупных игроков страхового рынка — тогда будет крайне интересно наблюдать и за трансформацией агентского канала продаж, а в центре внимания аудитории и партнеров окажется не только опыт, но и степень цифровизации продавца.
Наша страница на DRIVE2:
Источник: www.drive2.ru
Бизнес-модель страховых компаний: основные принципы и стратегии
Страхование, как вид экономической деятельности, имеет свою специфику в силу сочетания особенностей социальной, экономической и правовой сфер. Каждая страховая компания выбирает свою бизнес-модель в зависимости от рыночной ситуации, конкуренции, технологического прогресса, потребностей клиентов и других факторов.
Сегодня на рынке страховых услуг встречаются различные бизнес-модели компаний, которые отличаются по многим параметрам – способу привлечения клиентов, структуре доходов и расходов, степени ориентированности на рынок. Разберемся с подробностями наиболее распространенных бизнес-моделей страховых компаний.
Проанализировав основные бизнес-модели страховых компаний, можно понять принципы их работы, сравнить выгоды и недостатки и выбрать наиболее подходящую для себя. Далее мы рассмотрим каждую из них и дадим подробный обзор основных характеристик и принципов использования в практике.
Бизнес-модели страховых компаний: понимаем основные принципы
Страховые компании являются одним из важнейших элементов современной экономики. Они защищают нас от непредвиденных событий и обеспечивают клиентов финансовой стабильностью. Каждая компания определяет свою бизнес-модель в зависимости от специфики рынка и потребностей клиентов. Но, несмотря на разнообразие страховых услуг, все бизнес-модели можно разделить на несколько основных типов.
- Страхование жизни — это один из самых популярных видов страхования, который предусматривает выплату страховой суммы после смерти страхователя. Бизнес-модель таких компаний основана на расчетах вероятности наступления страховых случаев и инвестировании собранных средств в акции, облигации и другие финансовые инструменты.
- Автомобильное страхование — это страхование транспортных средств от ущерба, причиненного в результате ДТП или других случайных обстоятельств. Бизнес-модель таких компаний основана на статистических расчетах и анализе данных, а также на условиях соглашений, заключаемых со сторонними организациями и клиентами.
- Страхование недвижимости — это страхование зданий, помещений и имущества от возможных опасностей, включая пожар, наводнения и другие природные катаклизмы. Бизнес-модель таких компаний основана на предвидении рисков и расчете стоимости страховых полисов с учетом возможных убытков.
Конечно, это далеко не все виды страхования, и каждый из них имеет свои особенности и нюансы. Однако понимание основных принципов бизнес-моделей страховых компаний поможет вам сделать правильный выбор и защитить свое имущество и жизнь с наименьшими рисками.
Модель страхования рисков: что это такое?
Модель страхования рисков – это одна из основных бизнес-моделей страховых компаний, которая заключается в предоставлении клиентам страховой защиты от возможных жизненных рисков.
Страховые риски могут быть различными: от страхования имущества и транспорта до страхования здоровья и жизни человека. Цель страхования – минимизировать финансовые потери клиента в случае наступления страхового случая.
Страховщик взимает от клиента страховой взнос, который является платой за страховую защиту. Если страховой случай наступает, то страховая компания компенсирует убыток клиента в пределах суммы страхового возмещения, которое было заранее согласовано между страховщиком и клиентом.
- Важно помнить, что не все виды рисков могут быть страхованы, а также каждая страховая компания имеет свои условия страхования и ограничения по их осуществлению.
- Модель страхования рисков является выгодной для клиента, так как он получает защиту своих интересов и минимизирует финансовые риски в случае наступления страхового случая.
Традиционные модели страхования
Существует несколько традиционных моделей страхования, которые используют страховые компании в различных странах мира. Одним из наиболее популярных видов является модель, основанная на фиксированных выплатах при наступлении страхового случая.
Другой распространенный тип — это модель, основанная на расчете страховых выплат на основании страховых премий и актуарных расчетов. В этом случае, премия зависит от рисков, связанных с подверженностью клиента страховым случаям, и может изменяться со временем.
Эти модели могут быть скомбинированы в различных сочетаниях в зависимости от типа страхования и требований клиентов. Например, в области автострахования может быть использована модель, которая основана на фиксированных выплатах в случае угона или повреждения автомобиля, но также включает расчеты на основе актуарных данных для оценки риска ДТП.
- Традиционные модели страхования:
- Фиксированные выплаты
- Расчет на основе актуарных данных
- Комбинированные модели
Новые подходы к страхованию
Современный рынок страхования движется в сторону новых подходов к оценке рисков и предоставлению клиентам более индивидуальных услуг. Одним из таких подходов является использование больших данных и машинного обучения для анализа информации о клиентах и определения их рисков. Это позволяет страховым компаниям точнее определять ценовые предложения для каждого клиента и предоставлять более персонализированные услуги.
Другой новый подход — использование технологии блокчейн в страховании. Блокчейн может обеспечить более прозрачную и безопасную систему хранения данных клиентов и истории их страховых сделок. Это также может упростить процесс осуществления страховых выплат и ускорить их обработку.
Еще один интересный подход — страхование на основе платформы «поделиться». Это возможность для клиентов совместно использовать страховую защиту, позволяя снизить цену на страховку. Например, группа владельцев небольших предприятий может создать совместный фонд страхования, который будет использоваться для покрытия ущерба в случае непредвиденных событий. Это может быть особенно полезно для малых предприятий, которые не могут позволить себе дорогую индивидуальную страховую защиту.
- Использование больших данных и машинного обучения — для определения рисков и персонализированных ценовых предложений.
- Технология блокчейн — для более прозрачной и безопасной системы хранения данных клиентов и упрощения процесса страхования и выплат.
- Страхование на основе платформы «поделиться» — совместное использование страховой защиты для снижения цены на страхование.
Как выбрать бизнес-модель для страховой компании?
Страховые компании могут выбирать из нескольких бизнес-моделей в зависимости от своих целей, стратегии и видов страхования, которые они предлагают. Важно учитывать, что выбор бизнес-модели должен быть основан на анализе рынка и конкурентных преимуществах компании.
Одной из распространенных бизнес-моделей для страховых компаний является модель премиального дохода. Она основана на взимании премий от страхователей за предоставление страховых услуг. В рамках этой модели страховые компании могут применять различные стратегии, такие как снижение цен на премии, предоставление скидок и бонусов, а также введение специальных программ лояльности для клиентов.
Другой бизнес-моделью для страховых компаний является модель комиссионных доходов. Она основана на получении комиссий за продажу страховых продуктов другим компаниям и субагентам. В рамках этой модели страховые компании могут нацеливаться на сотрудничество со специализированными агентствами и брокерами, которые имеют широкую базу клиентов и способны привлекать новых страхователей.
- Другими популярными бизнес-моделями для страховых компаний являются:
- Модель инвестиционных доходов, основанная на инвестировании средств, взятых на страхование, в различные финансовые инструменты.
- Модель абонентской платы, которая предполагает получение постоянного дохода от клиентов, которые платят абонентскую плату за использование страховых услуг.
- Модель гарантийных обязательств, которая базируется на предоставлении гарантий и выплат страховых возмещений в определенных случаях.
Разбираясь в подробностях каждой бизнес-модели страховых компаний, необходимо учитывать особенности рынка, потребностей клиентов и технологических возможностей компании, чтобы выбрать наиболее оптимальную модель и добиться успеха в сфере страховых услуг.
Прогноз развития страховых компаний
Страховые компании, как и многие другие бизнесы, проходят через ряд изменений и преобразований, в том числе в условиях быстро развивающихся технологий и изменяющихся потребностей потребителей. Ключевыми направлениями развития страховых компаний в ближайшие годы могут являться:
- Улучшение качества услуг — это включает персонализацию, упрощение процессов подачи и получения страховых выплат, обучение персонала и увеличение доступности среди населения.
- Расширение продуктовой линейки — это означает увеличение и диверсификацию предложений в области страхования жизни, здоровья, имущества и транспорта.
- Развитие международного бизнеса — компании будут более активно искать возможности для расширения за рубежом.
- Активное использование цифровых технологий — использование Интернета, социальных сетей и мобильных устройств для привлечения новых клиентов, улучшения качества обслуживания и уменьшения затрат на маркетинг.
- Обновление и модернизация процессов управления и аналитики — внедрение новых систем для более точного прогнозирования потребностей рынка и максимизации прибыли.
Конечно, каждая страховая компания имеет свои особенности и задачи, поэтому пути развития могут отличаться. Однако, у перспективных и успешных компаний всегда есть стратегии по поддержанию роста и развития в быстро меняющихся условиях рынка.
Вопрос-ответ
Что такое бизнес-модель страховой компании?
Бизнес-модель страховой компании определяет, как она зарабатывает деньги на предоставлении страховых услуг. Это может включать в себя различные источники дохода, такие как премии, инвестиции и возможность снижения затрат.
Какие существуют основные бизнес-модели страховых компаний?
Основные бизнес-модели страховых компаний включают в себя прямую продажу, продажу через агентов и брокеров, организацию страховых программ для корпоративных клиентов, многолинейную модель и инвестиционную бизнес-модель.
Что такое прямая продажа страховых услуг?
Прямая продажа страховых услуг означает, что страховая компания продает страховки напрямую потребителям, без участия агентов или брокеров. Это может быть реализовано через онлайн-платформы, колл-центры или розничные точки продаж.
Как работают корпоративные страховые программы?
Корпоративные страховые программы создаются для организаций, чтобы они могли защитить свой бизнес. Компания может получить страхование на имущество, страхование ответственности, медицинское страхование для сотрудников и т.д. Обычно такие программы имеют более гибкие условия, чем индивидуальные страховки.
Как многолинейная бизнес-модель отличается от других моделей?
Многолинейная бизнес-модель означает, что страховая компания предлагает больше, чем один вид страховых продуктов. Например, она может продавать страхование на автомобиль, страхование жизни и медицинское страхование. Это позволяет компании увеличивать свою клиентскую базу и разнообразить источники дохода.
Что такое инвестиционная бизнес-модель страховой компании?
Инвестиционная бизнес-модель означает, что страховая компания инвестирует часть премий, которые она получает от клиентов, в различные активы. Это может быть акции, облигации, недвижимость и т.д. Цель — получить доход от этих инвестиций. Эта модель может быть прибыльной, но также имеет высокие риски.
Источник: vulanude.ru