Бизнес политика банка это

Для успешного развития экономики необходима здоровая банковская система. Усиление конкуренции на финансовом рынке повышает требования к уровню работы кредитной системы. Одним из элементов ее регулирования является правильно сформированная процентная политика коммерческого банка (ППКБ). Если процентные ставки будут сформированы корректно, то кредитное учреждение будет иметь достаточный уровень ликвидности и сможет своевременно и в полном объеме отвечать по взятым обязательствам.

Понятие и сущность процентной политики коммерческого банка

ППКБ – это совокупность мер в области формирования ставок по привлечению и размещению средств, которые направлены на обеспечение рентабельности финансового учреждения. На нее оказывают влияние такие внешние факторы:

• Состояние рынка.
• Уровень инфляции.
• Спрос на услуги.
• Уровень конкуренции.
• Политика регулятора.
• Социальная среда.

Среди внешних факторов можно выделять:

От чего зависит курс валюты | Почему рубль дешевле доллара

• Спектр предоставляемых услуг.
• Квалификацию персонала.
• Размер и качество клиентской базы.

Прибыль банка – это разница между доходом, полученным в виде процентов от предоставленного кредита, и суммой средств, подлежащих выплате по депозиту. Кредитное учреждение будет получать прибыль, если сможет корректно сформировать процентную политику.

Направления

Ссудный процент и процентная политика коммерческих банков формируются отдельно для разных секторов рынка. Официальная учетная ставка регулятора используется в краткосрочных ссудных операциях между банками. Отдельно формируется ссудный процент и процентная политика коммерческих банков в отношениях с заемщиками. Ставки РЦБ определяют уровень доходности облигаций в момент их эмиссии и перепродажи на вторичном рынке.

Депозитные операции

К пассивным относятся операции, с помощью которых финансовое учреждение формирует собственные ресурсы. К ним относятся: привлечение средства от юр- и физлиц, ведение счетов, выпуск ЦБ, займы других финансовых учреждений и т. д.

Формирование депозитной политики коммерческого банка является главным рычагом в конкурентной борьбе на рынке. Повышение предлагаемой ставки дает возможность привлечь ресурсы. Если банк имеет достаточное количество привлеченных средств и мало вариантов их прибыльного использования, то он может уменьшать свои депозитные ставки.

Рассмотрим теоретические основы формирования процентной политики коммерческого банка. Уровень выплаты по депозиту зависит от привлеченной суммы и срока размещения средств. Ценообразование осуществляется после анализа соотношения ставки, отображающей рыночную стоимость средств, и затратами на обслуживание каждого договора.

Стоит отметить, что процентное вознаграждение предусмотрено далеко не по всем видам банковских услуг. Так, одной из самых больших статей затрат являются расходы на ведение текущих счетов клиентов. Поэтому дополнительный доход по ним не предусмотрен. Часть расходов оплачивает сам клиент в виде платы за проведение операций.

Иностранные банки блокируют транзакции #shorts #новости #кароченовости

Средняя цена привлеченных депозитов рассчитывается так:

Сд = РПД / 1 – Нр х 100 %, где:

• РПД — средний уровень процента по депозитам.
• Нр — норма резерва.

Ставка, которая учитывает темпы роста экономики и уровень инфляции, называется номинальной безрисковой. В условиях нестабильной экономической ситуации финансовые учреждения не могут спрогнозировать темпы роста инфляции. Поэтому анализ процентной политики коммерческого банка по депозитам осуществляется исходя из учетной ставки НБУ. Если она часто меняется, то клиентам предлагается плавающая ставка по займам. То есть сущность процентной политики коммерческих банков заключается в формировании и своевременном изменении ставок по предоставляемым услугам.

Принципы депозитной политики коммерческого банка

• Ставки различаются в зависимости от сроков, объема привлеченных ресурсов и категории клиентов.
• Уровень доходности зависит от учетной ставки регулятора и уровня резервирования.
• По пассивным операциям следует устанавливать реальные ставки, то есть они не должны превышать доходность по активным операциям.

Анализ процентной политики коммерческого банка

Депозитная политика российских коммерческих банков определяет уровень операционных расходов. Поэтому финансовое учреждение, с одной стороны, не заинтересовано в высоком уровне ставок, а с другой — вынуждено привлекать клиентов интересными условиями по депозитам.

Оценка депозитной политики коммерческого банка заключается в расчете стоимости всех привлеченных ресурсов. Процесс осуществляется в таком алгоритме:

• определяется уровень действующих ставок;
• изучается динамика их изменения;
• рассчитывается реальная стоимость ресурсов;
• анализируются изменения расходов по депозитам в общем объеме затрат.

Согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности», финучреждение не имеет права в одностороннем порядке изменять ставки и срок действия договоров. Доход по вкладу выплачивается в виде процентов в денежной форме, которые начисляются на остаток депозита на конец операционного дня. В зависимости от вида вклада в расчете используется размер ставки и количество дней, на которые привлекались ресурсы.

Кредитные ставки

Спрос и предложение на банковские услуги влияют на размер ставок. Сегодня финучреждения могут самостоятельно устанавливать конкурентноспособные ставки, ориентируясь на состояние рынка, вид вклада, сумму и специфику счета. Хотя государство и сегодня корректирует уровень ставок, чтобы обеспечить приоритетное развитие отраслей экономики. Например, упрощения процесса кредитования экспортных отраслей дает возможность сократить дефицит торгового баланса и создать одинаковые условия для участников кредитных отношений.

Проценты по займам формируются по методу «базовая ставка плюс». То есть к учетной ставке прибавляется кредитный спред (разница в цене двух опционов). Величина последнего отображает уровень риска банка-заемщика, который присваивается исходя из международного кредитного рейтинга. Для учреждений с самой высокой оценкой (ААА) спред равен нулю.

Для банков, не имеющих официальный рейтинг, уровень риска оценивается самостоятельно кредитором и зависит от платежеспособности, надежности, ликвидности и других показателей. Рейтинговая оценка определяет возможность заимствования средств через выпуск депозитных сертификатов и прочих долговых обязательств. Учреждениям с оценкой «ВВ» этот источник практически недоступен. Кредитное учреждение может приобретать депозитные сертификаты у других участников рынка, но под очень высоким процентом.

Анализ кредитной политики

Уровень доходности по активным операциям зависит от:

• официальной ставки НБУ;
• конъюнктуры рынка;
• затрат на привлечение ресурсов;
• уровня рискованности проекта;
• уровня платежеспособности заемщика.

Маржа — это разница между полученными и уплаченными процентами. Она предназначена для покрытия издержек, всех рисков и создания прибыли. Абсолютная маржа рассчитывается как разница между общим доходом и расходами, так и между процентами по отдельным активным операциям.

Кредитная процентная политика коммерческого банка отображает принцип распределения ресурсов между операциями банков. Можно реструктуризировать капитал исходя из ликвидности активов либо брать ресурсы из «общего котла». Чтобы выбрать оптимальный способ распределения ресурсов, следует рассчитать коэффициент фактической маржи:

• КФпм = (% полученный — % уплаченный) / ср. за период остаток активов.
• КФпм по кред. опер. = (% полученный — % уплаченный по ресурсам) / ср. остаток кредитной задолженности за период.

Коэффициент достаточности маржи показывает минимальный уровень процента, необходимый для покрытия расходов банка. Он рассчитывается, чтобы определить уровень ставок для будущих договоров:

К дост. = ((опер. затраты — % уплач.) + (админ. затраты — прочие расходы)) / ср. остаток доходных активов.

Коэффиценты могут рассчитываться по фактическим данным и прогнозируемым величинам. Сравнение показателей по отдельным операциям позволяет оценить реальную доходность выбранного направления банка.

Процентная политика Банка России

Рассмотрев, как формируется процентная политика коммерческого банка, переходим к вопросу регулирования ставок Центробанком. Банк России, как кредитор последней инстанции, осуществляет финансирование учреждений и устанавливает ценовые ориентиры. На макроуровне он осуществляет регулирование денежной массы, кредитуя реальный сектор экономики, а на микроуровне – регулирует ликвидность организаций.

Если сущность процентной политики коммерческих банков заключается в регулировании уровня доходности отдельного учреждения, то в случае с ЦБ принцип действия выглядит иначе. Если регулятор имеет цель сократить объем денежной массы в обороте, чтобы сдержать инфляцию, то ставка рефинансирования будет повышаться.

Как следствие, увеличатся кредитные ставки и сократится кредитный потенциал страны. Если целью ЦБ является облегчение доступа банков к рефинансированию, то ставка снижается, а кредитный потенциал страны увеличивается. При этом следует учитывать состояние рынка и факторы, которые влияют на изменение ставки. Детальнее они будут перечислены далее.

Точно так же, как процентная политика коммерческого банка направлена на корректировку уровня затрат и доходов финучреждения, ставка рефинансирования служит индикатором перемен на рынке. Ее снижение расценивается как сигнал к экспансионистской политике ЦБ, а повышение — к рестрикционной. При этом регулятор устанавливает ставки по отдельным операциям: дисконтным, ломбардным и на открытом рынке.

Факторы

Процесс регулирования денежной массы путем изменения ставки рефинансирования будет эффективным, если:

• Инфляция не постоянна и носит монетарный характер.
• Изменение ставки регулирует спрос на кредитные ресурсы. При этом денежный рынок должен иметь тесную связь с сегментом кредитования реальных секторов экономики. То есть величина ставки должна балансировать уровень рентабельности заемщиков и покрывать инфляционные риски.
• Ставка рефинсирования не спровоцирует рост цен.
• Динамика изменения процентов не противоречит тенденциям на денежном рынке. На фоне снижения ставок спрос на межбанковские кредиты вырастет. В свою очередь денежный рынок РЕПО должен быть ликвидным на длительных отрезках времени. Тогда изменения ставки повлияет на уровень доходности в целом.

Процентный риск и процентная политика коммерческого банка в долгосрочной перспективе зависят от состояния рынка, а именно:

• Временного периода, через который ставка окажет влияние на уровень инфляции и состояние реального сектора экономики.
• Последствий сокращения кредитования рынка. При равных условиях повышение ставки рефинансирования приведет к удорожанию кредитов в стране.
• Если совершенствование депозитной политики коммерческого банка осуществляется на фоне роста доверия населению к учреждению, то изменения ставки рефинансирования на доходы учреждения не окажет большого влияния.
• Не будут ли финучреждения предоставлять займы населению и предпринимателям за счет межбанковских кредитов.
• Рост ставки рефинснирования не должен вызвать дисбаланс на РЦБ.
• Корректировка ставки должна осуществляться сглажено, а не скачками. В развитых странах, в том числе в РФ, сегодня ставка изменяется с шагом 0,25 п. п. только при существенных отклонениях реальных темпов инфляции от плановых. При меньших отклонениях издержки, связанные с изменением волатильности, превысят экономическую выгоду.
• Неэффективная процентная политика коммерческого банка может быть причиной неразвитого финансового сектора в стране.

Управление рисками

Процентная политика, осуществляемая на уровне регулятора, должна сдерживать инфляцию, обеспечивать стабильность национальной системы и способствовать развитию отдельных секторов экономики. Система по управлению рисками может строиться по одному из таких принципов:

• Чем больше маржа, тем ниже процентный риск. Иными словами, доходность от активных операций должна превышать обязательства.
• Суть концепции “спред” заключается в выявлении разницы между средними ставками по активным и пассивным обязательствам. Чем она больше, тем меньше уровень риска.
• Концепция ГЭПа заключается в анализе несбалансированности активов и пассивов с плавающей ставкой на предмет превышения сумм активов над пассивами за определенный период.

Мировая тенденция

Одним из принципов формирования процентной политики банков является регулирование инфляционных ожиданий. Если решения Банка России направлены на сдерживание роста цен, то ЦБ по всему миру ставят за цель достижение определенного уровня инфляции. Они стремятся поддержать рост цен на высоком уровне (2 % в год), борясь с дефляцией. При этом эксперты часто критикуют ЦБ РФ за удержание ставки рефинансирования на уровне 9,5 %.

ЦБ других стран свои задачи строят вокруг «целей по инфляции». Политика Банка России направлена в основном не только на таргетирование уровня инфляции на 4 %, но и на поддержание экономического развития страны в целом. После финансового кризиса 2008 года регуляторы стали более ответственными за здоровье экономики страны в целом. Они стали больше внимания уделять фискальной политике, финансовому регулированию и валютным курсам.

Ситуация на рынке

Действующая с начала года ставка рефинансирования на уровне 9,75 % вдвое превышает реальный уровень инфляции, что сдерживает развитие экономики страны в целом. Бизнес не может привлекать инвестиции в новые проекты. После ведения западных санкций российским компаниям стали недоступны зарубежные займы. На фоне отсутствия доступных кредитов все действия экономистов по ускорению роста ВВП напрасны.

Действия ЦБ больше направлены на укрепление курса рубля. Это подтверждает также ряд экономических сценариев развития страны. Так, по прогнозным данным, в среднесрочный период цена барреля нефти составит $40. Это приведет к подорожанию импортных, а затем и отечественных товаров.

Некоторые эксперты утверждают, что реальная инфляция составляет 7-8 %, а потому действующая ставка рефинансирования не сильно завышена. Снижение ставки рефинансирования приведет к уменьшению доходности по депозитам. Проценты по вкладам в реальном выражении могут не покрыть уровня инфляции.

Прогнозные значения

Несмотря на данный прогноз развития экономики страны, 28.04.2017 Банк России снизил ставку до 9,25 %. По прогнозам экономистов, до конца 2017 года уровень рефинансирования снизится до 8,5 %, а уже к концу 2018 года – до 7,5 %. Эти изменения затронут всех россиян.

Через пару месяцев снижение ставки приведет к снижению курса валюты. Эксперты прогнозируют, что с ростом импорта и покупкой Минфином иностранной валюты доллар в июне 2017 года будет стоить 60 руб. В то же время снижение ставки удешевит стоимость кредитов, что отразится на потреблении. Сбербанк уже объявил о снижении ставок по потребительским кредитам до 13,9 %. Кредиты для физических лиц станут более доступными, но не для всех. Доступность получения займов будет компенсирована ужесточением требований к заемщикам.

Выбранная денежная политика ЦБ направлена также на решение другой проблемы экономики: предприниматели не вкладывают средства в свое развитие. Доступность кредитов должна сгладить эту проблему.

В апреле 2017 года рост цен составил 4,3 %. Снижение ставки должно еще больше снизить уровень инфляции. Но на практике рост цен во многом зависит от потребительской активности населения, которая у россиян очень слабая. Кроме того, стабильный курс рубля и хороший урожай также являются факторами, сдерживающими инфляцию.

Насколько реальными окажутся прогнозы экспертов, станет понятно уже через пару месяцев. Ну а пока можно готовиться к удешевлению стоимости потребительских кредитов.

Источник: businessman.ru

Кредитная политика банка

Понятие кредитной политики банка включает в себя ряд факторов, действий и документов, которые определяют дальнейший путь развития учреждения в направлении предоставления займов привлеченным клиентам.

Инструменты кредитной политики банка
Кредитная политика коммерческого банка
Факторы, влияющие на кредитную политику
Направления кредитной политики банка
Риск кредитной политики банка
Требования кредитной политики банка

Цели кредитной политики банка
Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка
Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора
Банковский контроль и управление кредитным процессом
Кредитная политика в работе с юридическими лицами

Кредитная политика в отношении физических лиц
Сущность кредитной политики банка

С помощью кредитной политики удается четче организовать процесс выдачи займов, определить его основные принципы, взять на вооружение максимально эффективные методы и средства реализации, обозначить ключевые приоритеты и стратегические задачи.

Кредитная политика регламентирует функционирование системы выдачи займов, помогает быстрее и профессиональнее справится с вопросами оформления и движения документов, способствует соотношению кредитной деятельности учреждения с общей стратегией профессиональной деятельности.

Инструменты кредитной политики банка

В распоряжении коммерческих банков находится достаточно большое количество инструментов, специфика функционирования которых определяются разными факторам. По срокам воздействия инструменты подразделяются на долгосрочные и краткосрочные, по принципу регулирования качественные и количественные, по форме косвенные и прямые, по объектам воздействия – спрос и предложение на финансовые ресурсы.

Все перечисленные выше методы активно взаимодействуют друг с другом в рамках использования в единой системе. В странах, где экономика находится на высоком уровне развития, центральные банки работают как полностью независимые структуры. Выражается эта независимость в возможности самостоятельно выбирать виды и способы применения инструментов, которые помогают реализовывать денежно-кредитную политику.

Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика коммерческих банков понятие более прозаичное. Здесь речь идет о разработке специализированных программ, направленных на кредитование физических и юридических лиц. Основу кредитной политики коммерческих организаций, как правило, составляет оптимальное соотношение уровня доходности и потенциально возможных рисков, которые обнаруживаются в процессе проведения тех или иных операций. Политика в сегменте кредитования у крупных и опытных коммерческих банков существенно отличается от их видения ситуации у более молодых конкурентов. По этой причине на рынке есть финансовые учреждения, которые предъявляют повышенные требования к заемщикам и наоборот, те, которые выдают кредиты в буквальном смысле «налево и направо».

Факторы, влияющие на кредитную политику

На кредитную политику финансовых учреждений практически в одинаковой степени влияет ряд микроэкономических и макроэкономических факторов.

В первую группу попадают такие показатели как ликвидность активов в разрезе конкретного предприятия, специализация отдельного банковского учреждения, особенности клиентской базы, привлечение дополнительного финансирования и особенности ресурсной базы. Уровень квалификации персонала в ряде случаев играет решающую роль, поскольку далеко не все специалисты, к примеру, способны работать с неблагонадежными заемщиками.

Среди макроэкономических составляющих в первую очередь хочется отметить уровень конкуренции в банковском секторе, состояние котировок национальной валюты, размеры процентных ставок, инфляция, а также стадия экономического цикла, на прохождении которой находится государство в данный момент.

Не следует сбрасывать со счетов и юридические вопросы, поскольку они способны оказывать влияние на размер банковских резервов, изменение или не изменение процентных ставок, а также других параметров работы посредством направления администрации коммерческих банков соответствующих директив.

Направления кредитной политики банка

Среди основных направлений кредитной политики коммерческих банков хочется выделить такой термин как выработанная политика. Процесс ее реализации заключается в разработке документов и инструкций, с помощью которых определяются этапы взаимодействия с клиентами и критерии их оценки, особенности регламентирования основных операций, а также другие, не менее важные моменты. Главной особенностью кредитной политики любого банка справедливо считается ее непостоянный характер. Принятые положения подлежат регулярному пересмотру и доработке в зависимости от изменения экономической ситуации в государстве.

Риск кредитной политики банка

Среди основных рисков кредитной политики банков выделяются ошибки в процессе реализации принятых положений:

1. Неопытное управление может допустить создание активов низкого качества, что лишит учреждение возможности получения стабильного источника дохода.
2. Низкое качество работы с персоналом приводит к формированию непрофессионального коллектива, работа которого не лучшим образом сказывается на характеристиках кредитного портфеля финансовой организации.
3. При отсутствии должного внимания стратегическим задачам и целям управляющие рискуют упустить возможность финансирования рентабельных и экономически перспективных проектов, в результате чего учреждение лишится ряда потенциальных ключевых клиентов.
4. Среди рисков кредитной политики также значится отсутствие способности завязывать долгосрочные отношения с клиентами, которые способны приносить высокий доход.
5. Распыляться на высоко конкурентные методы, которые не оправданы в ряде случаев, также не рекомендуется.

Требования кредитной политики банка

Основное требование кредитной политики любого коммерческого банка – необходимость усиленной работы над долгосрочными отношениями с юридическими лицами выступающими в роли заемщиков. В основу такой работы ложатся предварительно утвержденные критерии отбора клиентов. Как правило, имеется в виду возможность обеспечения полученного займа, наличие собственного капитала адекватного размера, успешный финансово-экономический опыт работы в сегменте на протяжении длительного периода, уровень доходности и устойчивости бизнеса, прозрачность схем, на основании которых формируются доходы и прибыль компании.

В рамках взаимодействия с представителями малого бизнеса определяющее значение играет кредитная история, репутация и личность руководителя.

Цели кредитной политики банка

Главной целью кредитной политики любого банковского учреждения справедливо считается максимизация прибыли на фоне минимизации потенциальных рисков. Опираясь на возможные варианты соотношения названных составляющих и ресурсов, которые есть в наличии в данный момент, определяются текущие задачи кредитной организации, среди которых контроль над процессом кредитования, технологические особенности проведения операций, а также выбор одного или нескольких направлений кредитования.

Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка

Делегированные банку полномочия на осуществление кредитования строго дифференцировано в рублях и долларовом эквиваленте. Организацией функционирования кредитного процесса занимается аппарат управления кредитными операциями. И полномочия сотрудников банка зависят напрямую от опыта и квалификации персонала. Банк принимает максимальный риск на заемщика в установленной сумме, которая может находиться в пределах 100 тыс. дол. и более. Сумма кредитования зависит от ряда факторов, включая ранее просроченные ссуды, структуры кредитного портфеля.

На практике сотрудники банка используют ряд приемов, способствующих организации кредитного управления. Влияют факторы: кредитоспособность лица и степень принятых рисков. Служащий банка рассматривает тип кредитования, сумму и время погашения ранее принятых кредитных обязательств, на основании изученных данных предлагая индивидуальные или комплексные кредитные услуги. Ответственность за выданные средства чаще всего возлагается на управляющего отделением.

Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора

Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора зависит от выполняемой банковскими служащими кредитной политики организации: требования, анализ, методы кредитования. Представлена этапами формирования перечня заявок, проведения переговоров с потенциальными заемщиками, выставления оценки о целесообразности и степени риска с связи с положительным решением о выдаче денежных средств, процесса оформления ссуды, контроля за исполнением договора и целевым использованием полученных средств, закрытия договора по возврату полной суммы и причитающихся за использование кредита процентов.

Гарантом успешного функционирования кредитной сферы каждого филиала является ответственность сотрудников банка за полное изучение показателей финансовой устойчивости клиента. Таким образом, успешная кредитная политика банка заключается в использовании максимально возможных кредитных средств привлеченными клиентами с минимальными рисками.

Банковский контроль и управление кредитным процессом

Отрасль кредитования приносит максимум прибыли финансово-кредитным организациям при условии, что банк ведет политику постоянного контроля каждого этапа операции. Предварительный контроль кредитной сделки позволяет из поданных заявлений выбрать лиц, наиболее кредитоспособных. Текущий контроль выполняют для проверки кредитной истории, предоставленных заемщиком сведений и документов, анализа рисков.

Последующий банковский контроль и управление кредитным процессом выполняется уже после получения клиентом средств и выполняется до окончания действия договора. Включает этапы по контролю за движением кредитных средств и неизменном финансовом благополучии клиента, по опеке о залоговом имуществе и своевременности проведения платежей. Эффективное управление кредитным процессом заключается в охране кредитного портфеля.

Кредитная политика в работе с юридическими лицами

Банковская кредитная политика в работе с юридическими лицами подразумевает плодотворное долгосрочное сотрудничество в связи с формированием хорошего кредитного портфеля с минимальными рисками. Отобранным по ряду критериев юридическим лицам будут предложены интересные с точки зрения минимизации затрат условия сотрудничества.

Оценке стабильности юридического лица подлежат факторы чистоты ведения бухгалтерии, доходности бизнеса и его стратегической устойчивости в сложные кризисные времена, наличие собственного капитала и имущества, которое может быть предложено в качестве обеспечения кредитных обязательств.

Кредитная политика в отношении физических лиц

Кредитованием физических лиц занимаются все финансовые учреждения, получившие разрешение на выполнение кредитных операций. Учитывая кредитную политику конкретного банка, финансовые аналитики рассчитывают доходные программы, предлагаемые клиентам в качестве кредитных продуктов. Кредитная политика в отношении физических лиц включает специализированные долгосрочные предложения (ипотека, автокредитоы), индивидуальные кредиты (целевые, льготные), открытие краткосрочных кредитных линий в рамках финансовых возможностей клиентов (кредитные карты).

Кредитной политикой вводят ограничения для заемщиков по возрасту, наличию постоянного дохода и стажа работы, прочим критериям. При оценке фактора платежеспособности проводят анализ кредитной истории, также учитывают наличие денежных остатков на счетах клиентов на конец месяца.

Сущность кредитной политики банка

Сущность кредитной политики банка заключается в совокупности мероприятий, нацеленных на создание таких кредитно-инвестиционных предложений и продуктов, которые позволят минимизировать рискованность операций и получить высокую долю доходности. Практически полную безрисковость дают обеспеченные залогом кредиты, выданные в национальной валюте в условиях экономической стабильности страны.

Однако всегда важно еще и анализировать внешнеэкономические факторы влияния, как нестабильность валют, кризисные факторы, ведущие к неустойчивости. Тогда целесообразно вводить политику ограничения кредитования. Цель кредитной политики заключается в просчете желательной и эффективной для кредитования суммы средств и трат, которыми следует пренебречь.

Содержание кредитной политики банка – индивидуальный вопрос, связанный напрямую с поставленными целями и выбранной кредитной политикой. Стратегия и тактика банковских решений в области кредитования определяет суть политики конкретного учреждения. Первоочередную стратегическую роль здесь играет приоритетное направление развития. Ряд финансовых учреждений предпочитают развиваться в одном направлении, как автокредитование или кредитование сельскохозяйственного сектора, к примеру, другие ставят целью обеспечение услугами всей кредитной отрасли.

Тактика включает весь инструментарий и методы выполнения поставленных целей, учитывая формирование правил, ставок, условий. Немаловажные факторы: квалификация и усердие персонала во избежание ошибок и принятия нерациональных решений.

Совет от Сравни.ру: Кредитная политика банка – это универсальный инструмент, от правильности использования которого зависит общий финансовый результат работы конкретного учреждения. Если в одном из банков вам оформили займ, несмотря на испорченную кредитную историю, значит, политика учреждения предусматривает возможность пойти на такой риск. Если отдельный банк занимается исключительно долгосрочным ипотечным кредитованием, значит, такие положения сформулированы в документе о его кредитной политике. К сожалению, основные принципы работы тех или иных банков скрыты от физических и юридических лиц семью печатями. Поэтому потенциальным заемщикам часто приходится самостоятельно определять, на что действительно способна та или иная кредитная организация.

Источник: www.sravni.ru

Кредитная политика коммерческого банка

Общее представление о кредитной политике коммерческого банка

Определение 1

Кредитная политика коммерческого банка – это разновидность банковской политики, которая заключается в системе принципов, определяющих общую направленность развития коммерческого банка (то есть его деятельность и принятые решения) в целях достижения оптимальных результатов в области кредитования своих клиентов.

Кредитная политика, прежде всего, представляет собой определение приоритетов коммерческого банка на кредитном рынке. Следовательно, она включает в себя формулирование целей и задач кредитной деятельности финансового учреждения, выбор им методов и средств их реализации и определение порядка организации кредитного процесса в банке.

Сдай на права пока
учишься в ВУЗе
Вся теория в удобном приложении. Выбери инструктора и начни заниматься!

Кредитная политика должна быть согласована с принятой и действующей в банке общей стратегией его деятельности. Поэтому разработка и совершенствование кредитной политики зачастую находится в полномочиях высшего руководства банка (как одного должностного лица, например, президент банка, так и коллегиального органа, например, кредитного комитета). В результате принятия и документального оформления кредитной политики коммерческий банк получает представление об основных направлениях своей кредитной деятельности, в частности:

• основа для разработки и принятия стандартов и критериев, которыми должны будут руководствоваться банковские работники кредитных отделов;
• ориентиры для принятия решений лицами, которые в коммерческом банке принимают стратегические решения в области кредитования;
• принципы контроля за качеством управления кредитной деятельностью в банке и работой служб внутреннего и внешнего аудита.

Таким образом, в самом общем виде положения кредитной политики коммерческого банка (как отдельного документа) регламентирует как предварительную работу по выдаче кредита, так и непосредственный процесс кредитования и завершение всех операций, связанных с ним.

«Кредитная политика коммерческого банка»
Готовые курсовые работы и рефераты
Решение учебных вопросов в 2 клика
Помощь в написании учебной работы

В зависимости от времени действия и охвата регулирующих сфер кредитная политика коммерческого банка может быть представлена как совокупность кредитной стратегии и кредитной тактики. Кредитная стратегия является совокупностью долгосрочных приоритетов, принципов и целей конкретного банка на кредитном рынке (регионального, национального или мирового уровня). Кредитная тактика же включает в себя перечень конкретных финансовых инструментов, используемых для достижения обозначенных в кредитной стратегии целей, и правила их совершения, что в совокупности составляет порядок организации кредитного процесса в коммерческом банке.

Функции и факторы кредитной политики коммерческого банка

Сущность кредитной политики коммерческого банка проявляется в выполняемых им функциях (то есть роли, которую она играет в деятельности банка). Функции кредитной политики могут быть разделены на две крупные группы: общие функции, которые характерны и для других разновидностей банковской политики, и специфические функции, которые являются отличительной чертой кредитной политики.

К числу общих функций относятся:

• коммерческая функция – банк как коммерческая организация в результате проведения кредитных операций должна получить прибыль, что учитывает кредитная политика;
• стимулирующая функция – положения кредитной политики способствуют побуждению банком и его клиентами аккумуляции в банки временно свободных денежных средств и их последующее рациональное использование;
• контрольная функция – в кредитной политике определены приоритеты и особенности мониторинга процесс привлечения и использования банком и его клиентами кредитных ресурсов.

Замечание 1

Кредитная политика коммерческого банка реализует только одну, но не менее важную специфическую функцию. Она заключается в оптимизации кредитного процесса.

Разработка и реализация банком кредитной политики зависит от целого ряда факторов. Ко внутренним факторам, на которые банк может непосредственно воздействовать, относятся объём собственных средств, квалификация персонала, процесс одобрения кредитов, существующая клиентская база. Внешние факторы, которые находятся вне зоны прямого влияния банка, представлены текущей макроэкономической ситуацией, инфляцией, политикой конкурентов, действием государственных органов и т.д.

Порядок разработки кредитной политики коммерческого банка

Как показывает практика, минимальный состав кредитной политики коммерческого банка должен быть представлен такими элементами, как, во-первых, разработка и принятие банком локальных правовых актов по кредитованию, во-вторых, управление кредитным портфелем, и в-третьих, управление кредитным риском.

Поскольку с точки зрения банка кредитная политика должна быть оптимальной, необходимо при её формировании соблюдать определённую последовательность этапов, которая выработана на основе отечественного и мирового опыта в сфере банковского дела. Эти этапы заключаются в следующем:

1. определение общих положений и целей кредитной политики (в частности, создание высокопрофессионального коллектива кредитных работников, развитие долгосрочных отношений с клиентами и т.д.);
2. создание аппарата управления кредитными операциями и наделение полномочиями сотрудников банка – в результате это приводит к разработке банком системы предоставления полномочий на оказание каждой услуги в процессе выдачи ссуд;
3. организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора (от формирования банком портфеля кредитных заявок и до возврата кредита с процентами и закрытия кредитного дела);
4. осуществление банковского контроля и управление кредитным процессом – это процессы анализа кредитного рынка, финансового состояния заёмщиков, структуры кредитного портфеля.

По итогу совершения банком описанных выше действий должна быть разработана кредитная политика, которая должна способствовать формированию и поддержанию оптимального и рентабельного состояния кредитного портфеля.

Источник: spravochnick.ru