Брать кредит на бизнес или нет

Всем привет! Мы делаем лучший* сервис финансового учета ПланФакт и знаем, что заемные деньги в бизнесе ускоряют как развитие, так и закрытие бизнеса. Все зависит от умения ими распорядиться. *по версии Startpack Бизнесмен Ваня решил открыть ресторан. Своих сбережений не хватило, он взял кредит в банке, купил оборудование и начал работать.

Сначала все шло хорошо — новое место имело успех, зал всегда был полон. Но по факту ресторан работал в минус: цены были рассчитаны неправильно, и рентабельность была очень низкой. Денег стало не хватать, Иван взял еще один кредит, потом снял деньги с кредитной карты, занял у родственников, знакомых. В итоге ежемесячные платежи стали в три раза больше, чем прибыль ресторана.

Иван подал на банкротство, а друзьям долги так и не вернул. Предприниматель Петя решил развиваться исключительно на свои. Поэтому купил павильон на отложенные деньги и начал продавать цветы. Доход стабильный, кассовых разрывов нет, удалось даже сформировать подушку безопасности. И вот владелец соседнего цветочного магазина решает продать свой бизнес.

Почему нет прибыли в бизнесе? Стоит ли брать кредит для бизнеса? Inst: filatova.tovar.biz

Петя мог бы взять кредит под залог квартиры, чтобы выкупить магазин. Но ему стало страшно — вдруг ничего не получится. И от сделки он отказался. Соседний магазин купила конкурирующая сеть и быстро вытеснила Петра с этого пятачка. Павильон пришлось закрыть, но с ним хотя бы здороваются друзья. Дмитрий Мазанов, финансовый советник MediaChain Ecosystem:

«Заемные средства в бизнесе — это очень хорошо. В идеале их должно быть 100%. Нужно уметь зарабатывать, не вложив ни копейки. Конечно же, риски есть, поэтому очень важно грамотно все оформить.Например, вместо классического договора займа можно создать потребительский кооператив и сделать заемщиков фактически своими партнерами. А средства принимать в качестве паевого взноса, а не займа.
Даже если у вас есть собственные средства для развития вашего бизнеса, заемные деньги очень полезны. Главное, чтобы цена за пользование ими не съедала прибыль».

1. Налаженный финансовый учет.
2. Правильно рассчитанная рентабельность активов.
3. Прогнозируемый спрос на товары и услуги.
4. Кассовые разрывы — показатель нехватки оборотных средств, а не убыточности бизнеса.

Разберем их подробнее.

Компания ведет финансовый учет

Если не знать финансовых показателей своего бизнеса, то кредит может стать ловушкой. Создается иллюзия, что проблемы временны, и заемные деньги помогут пережить сложные времена. А потом, когда дела наладятся, долги будет легко отдать. Но потом деньги тратятся на все, что угодно, кроме кредита: нужно обновить оборудование, дать премию сотрудникам, купить директору путевку на Бали.

И у фирмы опять нет денег. Нужно брать новый кредит.

Алексей Ковалев, предприниматель:

«Если бизнес-модель понятна, имеет практическое обоснование, и средства нужны, например, на расширение уже существующей деятельности или выполнение реально существующего заказа, заемные средства — прекрасный вариант финансирования. Такую модель часто используют предприниматели, работающие с государственными заказами, где контракт уже заключен и по нему прописан срок оплаты, а для реализации заказа нужны деньги.Также считаю отличным вариант заемного финансирования на запуск бизнеса с нуля, но по модели франшизы, которая уже доказала свою эффективность как минимум в десяти различных локациях, схожих с той, где планируется открывать бизнес по экономическим, социальным и климатическим условиям. Если же франшиза основана после открытия пары собственных филиальных точек — это очень сомнительная затея.
Вливание заемных средств в бизнес, находящийся в стадии стагнации — очень рискованно. Велик риск того, что займом лишь заткнут существующие дыры, оставив бизнес-модель, приводящую к их появлению, неизменной. И она просто „переварит“ и заемные средства тоже».

Кредит — это хорошо? На что можно взять в долг | Образование, Бизнес, Финансовая грамотность

Рентабельность активов выше процента по кредиту

Рентабельность — это доходность бизнеса. Если рентабельность активов ниже процента по кредиту, то брать его не стоит — он «съест» бизнес.

Рассчитывается она как отношение между операционной прибылью за год и среднегодовой стоимостью активов. Период может быть и меньше, например, полугодие или квартал.

Рентабельность активов = Прибыль : Активы

Операционная прибыль — это разница между доходами и расходами компании по основному виду деятельности. За год доходы Петиного бизнеса составили миллион рублей, а расходы — 800 тысяч. Операционная прибыль за год равна 200 тысяч рублей.

Активы бизнеса — это то, что приносит компании прибыль.

1. Недвижимость, транспорт, оборудование или основные средства.
2. Товарный знак, патенты, лицензии (нематериальные активы).
3. Сырье, материалы, готовую продукцию и незавершенное производство.
4. Деньги на счетах и в кассе.
5. Суммы, которые контрагенты должны компании (дебиторскую задолженность).

1. Павильон, который стоит 100 тысяч рублей.
2. Холодильник и оборудование для торговли — 150 тысяч рублей.
3. Запас цветов на 80 тысяч.
4. 70 тысяч на расчетном счету.

Общая стоимость активов составляет 400 тысяч рублей.

Для более точного расчета лучше брать среднюю стоимость активов. Для этого стоимость активов на начало и конец года суммируют и делят на два. Но мы предположим, что она не менялась.

Рентабельность активов = 200 000 : 400 000×100% = 50%

Петя прекрасный бизнесмен, он смог заработать 50 копеек на каждый вложенный в активы рубль. Если ставка кредита ниже 50%, его можно смело брать на расширение бизнеса.

Александр Щербаков, директор группы компаний «АКМ»:

«Заемные средства в бизнесе не только допустимы, но и необходимы для ускорения развития. Помимо классических банковских кредитных ресурсов, займами можно считать средства инвесторов и лизинг. При грамотном расчете такие вложения позволят расширить бизнес.Могут ли долги привести бизнес к краху? Да, если ими злоупотреблять или неправильно рассчитать риски.

Когда долговая нагрузка растет неконтролируемо, и бизнес функционирует исключительно за счет заемных денег, это ни к чему хорошему не приведет. Уровень рисков сегодня сильно возрос, в таких условиях бизнесу сложно планировать даже на полгода вперед.
Сегодня безопаснее брать недорогие короткие деньги — под низкие проценты и для немедленного использования. Эти средства нужно направлять не на пополнение оборотных средств, а на какие-то проекты, которые можно реализовать здесь и сейчас. Брать взаймы дорогие и длинные деньги в сегодняшних условиях я считаю нецелесообразным».

Спрос поддается прогнозу

Часто бизнес сталкивается с проблемой роста, когда нет возможности обслужить всех желающих, и из-за этого теряется часть прибыли. В этом случае, заемные деньги помогут увеличить прибыль.

Денис Малютенко, владелец автотехцентра «Малюта»:

«Шиномонтаж — это сезонный бизнес. Да, в течение года люди едут, чтобы подлатать шину или починить диск. Но больше всего мы зарабатываем осенью и весной, на смене резины.В прошлом сезоне я понял, что мы не успеваем „переобуть“ всех желающих: люди выстраивались в очереди, приходилось работать до поздней ночи.

Поэтому летом я занял денег, расширил рабочую зону и купил дополнительное оборудование. Сейчас мы работаем намного быстрее, чем в прошлом году, обслуживаем больше клиентов, больше зарабатываем. Я планирую полностью отдать долг с прибыли, полученной в этом сезоне. Если бы не занимал, часть клиентов мы бы потеряли».

Причина кассовых разрывов не в убыточности бизнеса

Кассовый разрыв также частая причина долгов в бизнесе. Клиенты не заплатили вовремя, сорвался контракт, пришлось вернуть предоплату. И бизнесмен вынужден брать кредит, чтобы залатать дыру в бюджете. Кассовые разрывы могут случиться и в стабильном бизнесе, тогда долг оправдан. Не закрывать же прибыльную компанию из-за того, что однажды не хватило денег на оплату товара.

Но если бизнес убыточный, постоянные кредиты на покрытие кассовых разрывов только приблизят его конец.

Николай Журавлев, генеральный директор ООО «Эксперты Бизнес-Планирования»:

«Долги для бизнеса естественны, а в случае, когда дополнительный доход, обеспечиваемый кредитным рычагом, превосходит процент по кредиту — полезны.Но нужно понимать разницу между хорошими и плохими долгами. Первые — необходимая часть делового пути, без которой дальнейший рост невозможен. Вторые же создают риски для бизнеса и нередко его приводят к гибели. Хороший долг приносит прибыли больше, чем его стоимость».

Резюмируем

1. Долги могут как ускорить рост, так и приблизить крах бизнеса.
2. Для понимания целесообразности займа нужно вести финансовый учет и знать рентабельность активов своего бизнеса, чтобы сравнить ее со ставкой по кредиту.
3. Бизнес-модель должна быть понятна, чтобы была возможность прогнозировать спрос.
4. Кредиты для покрытия кассовых разрывов можно использовать только в том случае, если бизнес прибыльный.

Источник: spark.ru

Брать кредит под бизнес или нет, как быть

Кредит под бизнес: с какими проблемами может столкнуться предприниматель на стадии оформления и использования кредита. В каких случаях стоит брать займ для развития бизнеса: советы для малых, средних и крупных предприятий.

Серьезная тема, которую я собираюсь осветить в настоящей статье, – кредит под бизнес. Обычно его берут в двух случаях – на открытие и развитие дела. Брать данный кредит или нет – крайне важный и сложный вопрос как для потенциального, так и для действующего предпринимателя, для любой компании, относится ли она к малому, среднему или крупному бизнесу.

Достоинства и недостатки кредитования

Многие стартаперы и маститые владельцы бизнеса считают, что займ поможет им ускоренными темпами построить успешное дело, приносящее огромную прибыль.

Положительные стороны

Большинство предпринимателей воодушевляет простота и преимущества процедуры кредитования:

1. Кредит способен развить бизнес ускоренными темпами.
2. Для получения денежных средств необходимо лишь собрать определенный пакет документов и дождаться решения банка, которое обычно принимается в течение трех дней.
3. Заявку на получение кредита можно оформить на сайте банка, без посещения офиса.
4. Низкая процентная ставка займа под залог имущества.
5. Возможность оформления кредита на длительный срок.

Отрицательные стороны

При всех позитивных составляющих в деловом займе существует и немалое количество негативных факторов.

Основные из них:

1. В случае убыточности предприятия вы понесете большие финансовые потери, окажитесь должником, будете обязаны все равно выплачивать кредит.
2. Присутствует серьезный риск потерять заложенную собственность при невозможности выплачивать кредит.

Имеется ряд причин, по которым вам не походит бизнес-займ:

1. Если у вас отсутствует имущество (недвижимость, автомобиль), стоимость которого равняется сумме запрашиваемого кредита.
2. Отсутствие высокого дохода и хорошей кредитной истории.
3. Банки могут отказать в займе под бизнес, если компания существует менее полугода, и предложить потребительский кредит.
4. Несостыковка графика платежей по займу и получения прибыли (данная проблема возникает, когда нет альтернативного источника дохода).

Способы развития фирмы без кредита

Для тех, кому брать долгосрочный деловой займ рискованно, но присутствует огромное желание запустить стартап или быстро продвинуть имеющийся бизнес, есть несколько вариантов:

• использовать собственные активы (продать лишнюю недвижимость, автомобиль);
• взять деньги в долг у родственников или друзей.

Но, хотел бы предупредить, что эти способы тоже нужно применять крайне осторожно. Надо всегда помнить, что долг близким людям все равно придется отдавать, и единственную квартиру продавать все же не стоит!

Кому гарантированно стоит брать кредит под бизнес

Перед тем, как решиться на деловой займ, предпринимателю необходимо правильно организовать деятельность компании. Ведущие факторы влияния на развитие бизнеса – четко выстроенные деловые процессы.

Эффективное руководство предприятием направлено на создание успешной бизнес-модели, способной принести прибыль компании и тщательное изучение рынка: экономической ситуации, конкуренции.

Методы построения успешной бизнес-модели

Для предприятий разных классов я бы выделил следующие основные пути:

• стартапы: привлечение инвесторов;
• организации среднего звена: внедрение CRM-систем, способных объединить работу всех отделов, разнообразные бизнес-процессы в единое целое и повысить их эффективность;
• крупные компании: глубокий анализ микроэкономического и макроэкономического факторов, конкуренции на региональном и федеральном уровнях.

Брать кредит или не брать – каждый будущий предприниматель или владелец бизнеса решает самостоятельно. Но я призываю вас не торопиться, взвесить все «за» и «против», составить подробный бизнес-план, проанализировать рынок и конкурентов и только потом делать окончательный выбор в пользу кредитования.

Источник: smartnet24.com

Где взять кредит для бизнеса — для ИП и ООО на открытие и развитие

Начинать работать хозяйствующему субъекту нужно с какого-то стартового капитала. Он может быть у него собственный, или привлеченный со стороны. Чаще всего оформляются кредиты для бизнеса для ИП и для ООО, которые предоставляют банки. В большинстве случаев для этого потребуется подготовка достаточно большого количества документов, а также предоставление обеспечения или использование поручительства.

Почему сложно взять кредит на развитие бизнеса с нуля

Начинающему бизнесмену достаточно трудно оформить кредиты для развития фирмы.

По статистике, кредит под бизнес оформляет незначительное число субъектов в нашей стране, по сравнению с данными зарубежных государств.

Банки при выдаче заемных средств требуют наличия показателей деятельности у субъекта малого бизнеса таких как прибыль, рентабельность, ликвидность имущества, а также наличие основных средств, которые могут служить обеспечением и т. д.

Если только зарегистрировали ИП или открыли ООО, то никаких подобных данных у них нет. Они подают в банк бизнес-планы, информация в которых фактически не подтверждена. Поэтому существует большой риск о том, что показатели, описанные в плане, на сам деле окажутся иными, и кредитное учреждение потеряет свои деньги.

У нового предприятие полностью отсутствует информация, в том числе и его кредитная история, поэтому банк может попасть на субъекта, занимающегося мошенничеством.

Внимание! Одним из вариантов этого решения может быть не открыть новую компанию, а купить уже готовое ООО с историей. Но в этом случае, самое главное это проверить историю. Так как можно купить фирму с долгами и плохой кредитной историей.

Классификация кредитов для бизнеса

Кредиты малому бизнесу можно разделить на следующие направления:

• Венчурные кредиты — используются для финансирования в сфере научных технологий на длительные сроки. Здесь устанавливаются, в основном, высокие процентные ставки по кредитам. Для банка в этом случае риск максимален, так как большинство таких займов и кредитов остаются невозвратными.
• Овердрафт — используется бизнесменами для кредитования при необходимости своих расходов на короткие сроки. В этом случае при недостаточности средств на расчетном счете осуществляется предоставление заемных средств. При поступлении денег, они тут же идут на покрытие этого займа, а за срок пользования банк взимает свои проценты.
• Товарный кредит — его используют для кредитования приобретения материалов, сырья и т. д.
• Общее кредитование — субъекту малого бизнеса выдаются денежные средства, при этом он не указывает направления куда они будут расходоваться.
• Коммерческая ипотека — заемные средства выдаются субъекту под стоимость приобретаемого оборудования или недвижимости, на которые тут же оформляется залоговое обременение.
• Инвестиционные кредиты — выдаются банками для открытия и развития бизнеса. Для его оформления потребуется предоставление бизнес-плана, на основе которого кредитные специалисты определят платежеспособность будущего предпринимателя или компании.
• Факторинг — кредитование, путем выкупа задолженности у поставщиков товаров, работ, услуг. То есть компания, отгрузившая материальные ценности своим покупателям, может обратиться в банк для ускорения поступления денег и продать их дебиторскую задолженность кредитному учреждению, но ниже номинала. Взимание долга ложится на плечи самого банка.
• Лизинг — его еще называют финансовой арендой. Компания обращается в банк или иному источнику заемных средств для финансирования приобретения имущества. При этом оно будет до фактического выкупа принадлежат кредитному учреждению, а сам субъект уплачивать ежемесячные платежи.
• Кредитование оборотного капитала — это предоставление заемных средств для приобретения инструментов, материалов, сырья и т. д., которые используются в осуществлении хозяйственной деятельности в качестве оборотных средств (с периодом использования до одного года).
• Рефинансирование — применяется субъектами, которые пытаются улучшить условия получения и выплаты кредитов. То есть на момент обращения в банк, у будущего заемщика уже есть оформленный ранее кредит. При этом выгодно использовать новое кредитование для покрытия старого только в том случае, когда у первого наилучшие условия по сравнению со вторым.

В каких банках выгодно взять кредит

Рассмотрим подробнее банки, которые в нашей стране могут выдавать кредиты для бизнеса для ИП и организаций

Актуальные предложения банков на сегодня