Чем отличается кредит от кредита на бизнес

В последние годы правительство делает ставку на поддержку предпринимателей. Запускаются бизнес-инкубаторы, фонды поддержки, государственные и региональные программы. Рассказываем, придерживаются ли этого курса банки и на каких условиях кредитуют бизнес-клиентов.

Чем кредиты для бизнеса отличаются от других видов займов

Бизнес-кредиты выдают только юридическим лицам и ИП. В отличие от потребительского кредита, заем для бизнеса с нуля получить сложнее, но у него более гибкие условия: проценты и график выплат можно выбрать в зависимости от сезонности бизнеса или его целей. Например, в сезон компания может переводить банку полную сумму платежа, а в несезон только проценты, чтобы уменьшить финансовую нагрузку на бизнес.

Потребительский кредит или кредит на бизнес: что выбрать

В таблице собрали самые распространенные варианты условий в банках (но в конкретных компаниях они могут отличаться). Она поможет определиться, какой вид кредита выгоднее взять заемщику.

Что лучше кредит или кредитная карта? Недостатки и преимущества кредитных карт и кредитования.

Сравнение условий для потребительского и бизнес-кредита

паспорт
свидетельство о регистрации ИП или юрлица
выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП
финансовая отчетность (если бизнес действующий)
хозяйственные документы, если деньги нужны для определенной цели

заявление
паспорт
справка о доходах

Налоговый резидент РФ
Положительная кредитная история
Имеется залог, который можно быстро продать по рыночной цене, и/или поручитель
Наличие бизнес-плана
Достаточный уровень прибыли, если компания действующая

Положительная кредитная история
Наличие постоянного источника дохода
Кредитная нагрузка составляет не больше 50% от среднемесячного дохода

*Данные на сентябрь 2021 года.

Какие бывают бизнес-кредиты

Кредиты на бизнес могут отличаться по назначению, форме предоставления средств, срочности и варианту погашения.

Разовый кредит

Заем выдается один раз под фиксированный процент и график выплат. Обычно берется под определенную бизнес-цель.

Овердрафт

Заемщик может расходовать деньги сверх суммы, которая находится на его расчетном счете, с условием вернуть их в течение 1-2 недель. Лимит овердрафта обычно составляет 20-40% от оборота на расчетном счете компании. Такой заем выдается без залога, а долг списывается сразу после поступления новых средств на счет. Отчитываться о расходах по овердрафту не нужно. Удобно, если нужно регулярно занимать у банка небольшие суммы или в качестве подстраховки.

Кредитная линия

Банк дает возможность одалживать средства несколько раз в течение указанного в договоре времени и в пределах определенной суммы. В отличие от овердрафта, сумма кредитной линии намного больше, а срок предоставления займа и выплат дольше, поэтому часто банк при оформлении требует залог.

Оборотный кредит

Кредиты малому и среднему бизнесу | Кредитование | Кредит на бизнес | Кредит для бизнеса

Банк выдает деньги на текущие расходы: закупку материалов, выплату зарплат, аренду помещений и т. д. Такой кредит подходит, если средства нужны быстро и заемщик рассчитывает вернуть их в ближайшее время: например, купить товары у поставщиков на сезонной распродаже и продать их потребителям дороже. Оборотный кредит может быть разовым или в форме кредитной линии и требовать залога: недвижимость, оборудование, транспортные средства или личное имущество предпринимателя.

Инвестиционный кредит

Такой заем банк дает на развитие или обновление бизнеса и определенную цель: модернизировать производство, сделать ремонт, купить или построить недвижимость, приобрести транспорт и пр. Обычно это большие суммы, поэтому от заемщика требуют залог и подтверждение эффективности будущих инвестиций с помощью бизнес-плана. Инвестиционный кредит выдается на длительный срок до 7-10 лет или больше в форме обычного кредита или кредитной линии.

Лизинг

Бизнес может взять целевой кредит на покупку оборудования, техники или транспортных средств, а право собственности на них переходит компании после выплаты долга. Лизинг обычно выдается на длительный срок и предоставляет выгодные условия по проценту и графику выплат.

Факторинг

Факторинг на самом деле не считается кредитом, но позволяет в нужный момент получить необходимые средства. Такой способ получить средства могут использовать компании, которые работают с клиентами на условиях постоплаты. Например, компания-поставщик предоставляет свои товары с отсрочкой платежа — клиент оплачивает покупку только через четыре месяца.

В это время поставщику нужно платить за аренду и материалы, выплачивать налоги и зарплату. Чтобы не прийти к кассовому разрыву, он может передать право требовать долг с клиентов банку. Банк выкупает обязательства по долгу у поставщика, а через четыре месяца будет взимать оплату с клиента поставщика. Это и есть факторинг. Риск таких сделок намного выше, чем при обычном кредите, поэтому комиссия может быть выше, но для оформления не нужен залог или поручительство.

Коммерческая ипотека

Такой целевой кредит выдается на покупку недвижимости, которая будет являться для банка залогом. Так, если компания не сможет расплатиться по ипотеке, банк сможет забрать и продать недвижимость заемщика.

В нашем материале рассказываем, какие банки выдают кредит малому и среднему бизнесу.

Бизнес-кредиты с поддержкой от государства

Льготные кредиты

По программе поддержки малого и среднего бизнеса можно получить кредит с льготной процентной ставкой: ключевая ставка Центробанка +2,75% годовых, а разница с фактическим процентом кредита компенсируется из регионального или федерального бюджета. Кредит дадут на инвестиционные цели или пополнение оборотных средств. Выдают льготные кредиты практически все крупные или региональные банки, включая «СберБанк», ВТБ, «Альфа-Банк», «Открытие», «Райффайзенбанк», «Совкомбанк» и др.

Микрозаймы от государства

Малый и средний бизнес может получить до 5 млн рублей с льготной процентной ставкой от 1 до 4%. Сумму до 300 000 рублей можно взять под поручительство или залог на выбор. Если брать больше, нужны и залог, и поручитель.

Льготное кредитование ФОТ 3.0

Из-за ковидных ограничений предприниматели до 30 декабря 2021 года могут воспользоваться льготным кредитованием в размере МРОТ × число работников × 12 месяцев с процентной ставкой 3% сроком на 18 месяцев и отсрочкой по платежам и процентам на полгода. С 7 по 18 месяц нужно будет оплатить равные доли основного долга, текущие и перенесенные проценты за первые шесть месяцев. Воспользоваться льготой могут компании из пострадавших областей: общепит, гостиничный бизнес, турагентства, кинотеатры, организаторы мероприятий, музеи, фитнес-центры и др. Претендовать можно на сумму до 300 млн рублей.

Кто может взять кредит на бизнес

Бизнес-кредит могут взять как юрлица, оформленные как коммерческие организации и внесенные в единый госреестр юридических лиц, так и ИП. Банк оценит надежность бизнеса (его доход, обороты, кредитную историю) и примет решение.

Про условия кредитования ООО рассказали в нашей статье.

Условия получения кредитов на бизнес

Учредитель ИП или ООО должен быть налоговым резидентом РФ.
Заемщик должен иметь положительную кредитную историю как физлицо или юрлицо.
Заемщик должен предоставить бизнес-план, который доказывает эффективность и прибыльность своих планов.
Для подачи заявки на кредит нужно собрать все учредительные и регистрационные документы юридического лица или ИП.
Если бизнес действующий, необходимо предоставить банку финансовую отчетность. Пакет документов будет зависеть от статуса и системы налогообложения.
Если кредит берется на определенную бизнес-цель, от заемщика попросят хозяйственные документы. Например, для факторинга нужно будет показать акты, договор или накладную, чтобы подтвердить факт сделки.

Самый простой способ получить кредит для действующего бизнеса — обратиться в банк, ведущий расчетно-кассовое обслуживание предприятия. Это поможет кредитору с большей точностью оценить платежеспособность, так как видно движение средств по счету. Этим можно сэкономить время, которое уходит на проверку бизнеса. Часто «для своих» банки предоставляют лучшие условия. Да и работать с уже знакомым банком гораздо проще.

О том, как получить кредит начинающим предпринимателям, рассказываем в статье.

Кредит на бизнес без залога и поручителей — так бывает?

Заем без залога и поручительства могут выдать под определенную цель: купить новое оборудование, закрыть кассовый разрыв, открыть новый филиал или освоить новое направление. В договоре обязательно прописывается, на что выдаются деньги, а заемщик должен будет документально отчитаться, как были потрачены средства.

Для банка такие кредиты несут больше риска, поэтому заемщику нужно доказать, что вложения окупятся и он точно сможет вернуть долг с процентами. Заем будет получить легче, если у предпринимателя уже есть положительная кредитная история и действующий бизнес, который приносит стабильную прибыль.

Кредиты на бизнес с нуля

Не каждый банк выдает кредиты начинающим предпринимателям, но получить заем возможно, если доказать прибыльность будущего бизнеса и подтвердить способность выплачивать долг. Суммы таких кредитов в среднем составляют от 100 000 до 5 млн рублей.

Процесс подачи кредитной заявки на открытие бизнеса не отличается от обычного бизнес-кредита, но можно сильно увеличить шансы, если заемщик:

Покупает проверенную франшизу. Проверенная на деле бизнес-модель и быстрая генерация прибыли станут хорошим аргументом для банка.
Имеет поручительство бизнес-партнера банка. Если поручитель имеет хорошую кредитную историю в банке и заинтересован в развитии бизнеса заемщика, это дает банку дополнительную гарантию возврата средств в будущем.
Соответствует общим требованиям банка. Обычно это положительная кредитная история, наличие залога или других источников дохода.

Что должно быть в бизнес-плане для получения кредита

Бизнес-план поможет доказать банку платежеспособность действующей компании или серьезность намерений начинающего предпринимателя. Составить план можно самостоятельно или обратиться в консалтинговую компанию.

Пункты, которые обязательно должны быть в бизнес-плане:

Резюме

В этом пункте описывают цель бизнес-плана, будущую или действующую компанию, ее юридический статус и продукты, которые она выпускает. Обычно бизнес-план строят на 5-10 лет, расписывая ежемесячные и ежеквартальные планы. Если компания уже работает на рынке, нужно кратко описать текущую ситуацию по выручке, доле рынка, целевой аудитории и пр.

Аналитика рынка

Заемщик должен показать, что хорошо ориентируется в своем рынке и полагается на доказанные факты и исследования, а не на интуицию. В отчете стоит описать тенденции развития рынка, влияние сезонности, главных конкурентов, целевую аудиторию и поставщиков. В конце оцените, какую долю в процентах вы можете занять на рынке.

Финансовый план

Приведите расчетные таблицы с источниками средств для развития бизнеса, прогнозом затрат и выручки, структурой инвестиций и возможностью господдержки. Также стоит указать потенциальные риски и способы их преодоления.

Маркетинговый план

Тут нужно расписать, как вы планируете продвигать продукцию компании. Распишите УТП, портрет целевой аудитории, систему ценообразования, каналы рекламы и план по увеличению объема рынка.

Возможность господдержки

Укажите, если ваша компания может претендовать на поддержку от государства: освобождение от налогов, обеспечение гаранта по кредиту и пр. Например, сейчас приоритетными направлениями считаются сельское хозяйство и инновационные технологии. Ранее мы рассказывали, как получить субсидию на открытие малого и среднего бизнеса.

План по возврату кредитных денег

Подробно распишите, как и когда вы планируете возвращать банку заем. Учитывая финансовый план, опишите потенциальный размер платежей, срок кредитования, возможные отсрочки из-за развития бизнеса или сезонности.

Стоп-факторы кредитования

Часто бизнесмены сталкиваются с отказами банка в кредитовании. Случается это по следующим причинам:

Учредители компании имеют негативную оценку службы безопасности банка или испорченную кредитную историю.
Собственники бизнеса — нерезиденты РФ.
Срок существования предприятия — менее одного года.
Отрицательная отчетность за предшествующий период (убыточность).
Наличие долгов по налоговым обязательствам.
Большое количество разбирательств в арбитражном суде.
Отказ от предоставления управленческой отчетности, деклараций, выписок с банковских счетов.

Наличие одного из этих пунктов служит стоп-фактором для рассмотрения заявки или поводом к более тщательной проверке. Хотя это не безапелляционно. Каждый конкретный случай будет рассматриваться индивидуально в зависимости от политики банка.

Топ-7 банков, кредитующих бизнес

Тинькофф банк

Обладатель титула «Банк года в России» 2013-го по версии The Banker считается одной из самых инновационных компаний в нашей стране. Клиенты «Тинькофф банка» пользуются услугами полностью дистанционно. В том числе берут деньги на развитие бизнеса. Правда, доступен только один вид кредита — овердрафт для владельцев расчетных счетов.

Подключить этот продукт можно уже через три месяца после начала обслуживания. Из явных плюсов выделяются:

Свободное использование средств на любые нужды.
Нет необходимости в сборе документов, поручителях или залоге.
Оформляется без визита в банк, с помощью личного кабинета на сайте.

Продукт позиционируется как дополнительная услуга, и подключение стоит 490 рублей. Кредитный лимит устанавливает банк.

Сбербанк

Помимо широкой линейки потребительских займов для физических лиц в «Сбербанке» есть и программы для МСБ. Хотя было бы удивительно, если бы у этого гиганта российского кредитования не было предложений для бизнеса. Наоборот, банк сделал шаг навстречу предпринимателям. Это выражается в создании полноценной платформы для бизнеса. Прямо на сайте банка можно получить стандартные банковские услуги для юридических лиц и воспользоваться сервисами интернет-продвижения, проверки контрагентов и другими.

Ассортимент кредитов для бизнеса тоже разнообразен. Здесь есть займы:

Овердрафт;
Кредит на проект;
На пополнение оборотных средств;
На приобретение недвижимости, автотранспорта или оборудования;
Программа рефинансирования бизнес-кредитов, выданных другими банками.

ВТБ

Кредитная организация традиционно сильна в сегменте работы с юридическими лицами. Среди клиентов банка представители малого, среднего и крупного бизнеса. Программ кредитования также в избытке: от поддержки участия в электронных аукционах до инвестиционных займов.

Стоит отметить, что группа ВТБ — активный участник государственных и региональных программ поддержки малого и среднего бизнеса. С ее помощью предпринимателям доступны кредиты по льготной процентной ставке на развитие приоритетных секторов экономики. Например, сбор и переработка отходов, внутренний туризм, сельское хозяйство и другие.

Альфа-Банк

Банк ведет активную маркетинговую кампанию для привлечения предпринимателей. И это дает плоды — на сайте финансового учреждения указано, что каждый пятый российский предприниматель выбирает «Альфа-Банк».

Есть кредиты одной суммой без залога (от 13,45%), с залогом (от 12,2%) и возобновляемая кредитная линия без залога (от 15,5%).

ФК Открытие

Банк «ФК Открытие» — старожил обслуживания бизнеса. Создание на его базе нового проекта «Точка» — банка для предпринимателей — помогло привлечь еще больше клиентов. Программ кредитования для МСБ здесь тоже немало. В том числе и с господдержкой.

Из интересных продуктов выделим экспресс-финансирование. Это кредит для действующих компаний, которые часто принимают безналичную оплату. Банк выдает аванс на сумму до 10 млн рублей без обеспечения на срок до 36 месяцев.

Россельхозбанк

Банк кредитует все категории граждан. Но затронем лишь его специализацию — поддержку фермеров и агропромышленных компаний. Здесь также реализуются программы господдержки МСБ. При этом есть профильные программы под сельское хозяйство:

Покупка техники;
Приобретение молодняка;
Проведение сезонных работ и другие.

ОТП Банк

Банк не афиширует услуги для бизнеса. Хотя они присутствуют, и предпринимателю, испытывающему недостаток финансирования, найдется, что предложить. Продуктовая линейка кредитов для МСБ не так велика, как в других банках. Но здесь довольно лояльные условия для заемщиков:

Срок кредитования до семи лет;
Плавающие или фиксированные процентные ставки;
Отсрочка погашения основного долга до 12 месяцев.

Наша подборка кредитов доказывает, что вариантов для получения заемных средств на открытие и развитие бизнеса предостаточно. Остается только выбрать подходящее предложение исходя из ситуации. Надеемся, что этот обзор облегчит вам задачу.

Источник: finuslugi.ru

Потребительский кредит и его отличия от кредита на бизнес.

Количество банков и предлагаемых ими услуг и программ кредитования неуклонно возрастает с каждым годом. Банками разработано огромное количество программ, которые должны удовлетворять запросы различных категорий клиентов.

Казалось бы, высокая конкуренция в сфере предоставления банковских услуг должна «играть на руку» клиентам. В действительности большой выбор банковских продуктов, приводит к тому, что рядовой «непосвященный» клиент первый раз решившийся обратиться за кредитом ни как не может определиться с выбором. Очень часто выбор «непосвященных» клиентов бывает ошибочным, что в дальнейшем приводит к повышенным издержкам труда, времени и нервов.

В данной статье, мы подробнее остановимся на отличительных особенностях кредита наличными от кредита на развитие бизнеса.

Ставка % годовых.

Кредит на бизнес в основном является обеспеченным (поручительством или залогом) видом кредитования. Условием предоставления кредита является подтверждение стабильности ФХД клиента. Таким образом, % ставки по кредитам на бизнес значительно ниже, чем ставки по необеспеченным (нецелевым) кредитам.

Клиентам, желающим получить кредит на открытие бизнеса, или же не имеющим возможности предоставить банку обеспечение в виде залога, мы бы рекомендовали обратить внимание программы нецелевого кредитования (кредит наличными, или кредитная карта).

Условия одобрения заявки на кредит.

Для кредитов на бизнес:

Отсутствие негативной информации на Юр.лицо/ИП а также на руководителей/учредителей (арбитражи, задолженность по налогам, задолженность по выплате з/п сотрудникам).
Отсутствие негативной кредитной истории на Юр.лицо/руководителей/учредителей.
Соответствие оценочной стоимости предмета залога.
Подтверждение стабильности финансово-хозяйственной деятельности или перспектив стабильности ФХД (заключенные контракты, подписанные договора и т.д.)

Для нецелевых потребительских кредитов:

Отсутствие негативной информации на заемщика (отсутствие негатива по линии МВД, отсутствие негативной кредитной истории).
Подтверждение деятельности работодателя/контактных рабочих телефонов.
Подтверждение факта работы и заявленного уровня дохода.
Оценка кредитоспособности и платежеспособности клиента.

К преимуществам потребительского кредита можно отнести:

Скорость принятия решения. (Возможность получения быстрого кредита наличными).
Возможность получения кредита без обеспечения и поручителей.
Возможность получения кредита с минимальным комплектом документов (кредит по паспорту).

Преимущества кредита на бизнес:

Более высокие суммы кредита.
Выгодные процентные ставки.

Источник: kbnn.ru

Что такое кредит и чем он отличается от займа

Кредит (от лат. creditum — «заем» или credere — «доверять») — денежная сумма, которую одна сторона выдает другой под определенные обязательства.

Кредиты стимулируют развитие экономики и позволяют:

индивидуальным предпринимателям начать и развивать свое дело;
крупным организациям расширить производство или приступить к масштабным проектам;
потребителям — позволить себе здесь и сейчас товары и услуги, на которые сложно накопить.

Историческая справка
Кредит под залог недвижимости существовал еще в VI в. до н. э., но установить, когда зародились кредитные отношения, сложно. Доподлинно известно, что уже во II тысячелетии до н. э. в государствах Месопотамии они были так распространены, что требовали законодательного урегулирования.
В 117-й статье кодекса Хаммурапи устанавливалось, что в долговом рабстве человек может пробыть до трех лет, по истечении срока его необходимо освободить. А в статье 116 значилось, что если сын свободного человека, будучи в долговом рабстве, умер от плохого обращения, за это сын хозяина мог быть убит.

Заем — по сути то же, что и кредит. Основные отличия в том, что заем выдается под более высокий процент, зато требования к заемщику ниже и получить его можно быстрее.

Условия Кредит ЗаемКто выдаетБанк.Микрофинансовая организация (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК), ломбарды.ТребованияПаспорт, справка о доходах, выписка из трудовой книжки и т. д.Любой документ, удостоверяющий личность: паспорт, загранпаспорт, водительские права, медицинский полис и т. д.Стоимость
Процентная ставка по кредиту ниже, так как банк получил подтверждение платежеспособности клиента, но полная стоимость кредита может включать покупку страхового полиса.
Из-за высокого риска процентная ставка у займа выше — вплоть до 365% годовых.

Заемщик и кредитор — в чем разница

Кредитор, или займодатель, — лицо, предоставляющее денежную сумму под определенные обязательства.

Заемщик — лицо, получающее денежную сумму под эти обязательства.

Пример
Роман оформил ипотечный кредит в Омега Банке.
Роман — заемщик, а Омега Банк — кредитор/займодатель.

Перед тем как выдать денежную сумму заемщику, кредитор проводит скоринг — оценивает платежеспособность клиента. На вероятность выдачи кредита и его величину влияют такие параметры, как возраст, семейное положение, кредитная история, количество созаемщиков и поручителей — у каждого кредитного учреждения свои критерии, полный список которых ни один из них не раскроет.

Целевые и нецелевые кредиты

Целевой кредит оформляется на крупное приобретение, например на землю, недвижимость или автомобиль. Он предполагает оформление страховки и залога — так банк остается уверен, что в любом случае получит средства назад. Зато процентная ставка по целевым кредитам ниже, чем по нецелевым.

Нецелевой кредит берется на любые цели, например на лечение или ремонт. Отчитываться перед банком о тратах не нужно, но процентная ставка по нецелевому кредиту выше, чем по целевому.

Кредитная карта тоже подходит под определение нецелевого кредита. Она используется для небольших покупок и регулярно пополняется.

Источник: mafin.ru

Поделиться