Банки охотнее выдают заемщикам кредиты с обеспечением — такие, где у кредитора есть гарантия возвращения средств. Если человек перестанет платить, банк будет иметь возможность взыскать деньги другим способом. Для этого не понадобятся судебное разбирательство или вмешательство других компаний. Распространенный вид кредита с обеспечением — залоговый: деньги выдаются под залог какого-либо имущества.
Что такое залоговый кредит
Это вид кредитования, при котором заемщик получает деньги от банка, а взамен предоставляет свое имущество под залог. Оно остается в собственности человека, и он может пользоваться им в полном объеме, но появляются некоторые ограничения. Заемщик не сможет продать или подарить что-то, что находится в залоге, без разрешения кредитора.
Сменить залоговое имущество по желанию заемщика тоже нельзя — только если на это согласится банк. Обременения снимаются, когда человек полностью выплачивает кредит. Для этого заемщику понадобится обратиться в Росреестр и подтвердить, что он закрыл обязательства.
Кредит на бизнес с залогом и без: условия и какой выбрать
Что означает нахождение в залоге
Это значит, что предмет выступает обеспечением кредита и дает банку гарантии на возврат денег. То есть, если заемщик перестанет платить, кредитор будет иметь право взыскать залоговое имущество. Квартира, машина или оборудование, которые стали залогом, перейдут в собственность банка и будут реализованы с аукциона.
Вырученные деньги банк использует, чтобы покрыть убытки из-за невозвращенных средств. Но если Вы собираетесь вернуть кредит и уверены в своих силах, не стоит бояться такого исхода. Он наступит только при заметной просрочке или наличии задолженности. Тогда банк поймет, что получить деньги иными способами не выйдет.
Зачем люди берут залоговые кредиты
Некоторые виды кредитов предоставляются только под залог, например автокредит или ипотека. В таком случае залоговым имуществом становится то, ради чего человек обратился к кредитору. В других случаях люди выбирают кредитование под залог, чтобы уменьшить процентную ставку или улучшить условия. Залоговые кредиты обычно более выгодны, чем необеспеченные.
Их могут дать под более низкий процент и на большую сумму. А для некоторых категорий заемщиков обеспечение — единственный шанс получить кредит. Это касается людей с испорченной кредитной историей, к которым банки относятся с подозрением.
Плюсы и минусы залогового кредита для заемщика
| Более выгодные условия | Имущество нельзя продать или подарить |
| Выше вероятность одобрения | Предмет залога нельзя сменить без разрешения банка |
| Больше сумма, которую одобрит банк | Сложнее оформление |
| Нет поручителей и третьих сторон | Труднее провести рефинансирование |
| Не так важна кредитная история | При неуплате банк может взыскать предмет залога |
| Ниже требования к доходам |
Плюсы и минусы для кредитора
| Выше ответственность заемщика | Сложнее оформление |
| Ниже риск неуплаты | Требуется проверка имущества и заемщика |
| Есть защита от потери денег | Возможны сложности с реализацией имущества |
Каким должен быть предмет залога
Банку важно обезопасить себя от потери денег — для этого и нужен залог. Поэтому к нему предъявляются определенные требования. Перед выдачей кредита банк оценивает предложенное имущество и определяет, есть ли смысл соглашаться на такие условия. Предмет залога должен:
Кредит под залог недвижимости. Подводные камни и риски.
- быть ликвидным, то есть легко продаваться по рыночной цене, иметь спрос;
- не находиться под обременением, например, под арестом;
- находиться в собственности у заемщика или созаемщиков;
- не иметь действующих притязаний со стороны третьих лиц, к примеру наследников или других банков;
- быть дороже займа на 30 % и больше.
По таким критериям дорогостоящее, но неликвидное имущество будет плохим залогом. А вот менее дорогое, но востребованное подойдет.
Требования к заемщику
Они обычно ниже, чем при необеспеченном кредитовании. Тем не менее банку нужно знать, что его клиент может вернуть деньги, поэтому он оценивает благонадежность и платежеспособность заемщика. Плюсом станут дорогостоящее имущество в собственности, наличие дополнительного дохода и другие факторы.
Алгоритм оформления залогового кредита
- Человек выбирает имущество и банк, собирает документы и подает заявку на кредитование.
- Банк принимает заявку, оценивает платежеспособность заемщика и соответствие требованиям. Срок проверки — от одного дня до двух недель.
- Кредитор выносит решение и сообщает об этом человеку. Одобрение длится определенный срок: за это время нужно показать банку залоговое имущество и дождаться оценки.
- Банк оценивает залоговое имущество и согласовывает условия с заемщиком. Это длится еще до двух недель в зависимости от вида кредита. Дольше всего оформляется ипотека.
- Стороны подписывают договор.
- Заемщик и кредитор регистрируют обременение в Росреестре.
- Клиент получает от банка деньги.
Какие документы нужны
Для заявки
Достаточно паспорта и правоустанавливающего документа, который подтверждает, что человек владеет или будет владеть имуществом. Это могут быть свидетельство о приватизации или о праве на наследство, договор дарения или купли-продажи. Если имущество пока не у Вас в собственности, документы на него предоставлять не нужно. Но, возможно, понадобится указать, что именно Вы хотите приобрести. В случае с ипотекой или другим большим кредитом банки могут потребовать справку о доходах и другие документы, подтверждающие платежеспособность.
Для оформления в Росреестре
При оформлении кредита заемщик и кредитор должны подать в Росреестр пакет документов:
- заявление о регистрации обременения;
- квитанцию об оплате пошлины;
- договоры займа и залога.
В течение 3–5 дней ведомство рассматривает заявку, после этого накладывает на имущество обременение. Чтобы его снять, человек должен будет обратиться в Росреестр снова, на этот раз после погашения кредита. Понадобится подать заявление и подождать до 5 дней.
Что делать, если не получается платить
Неуплата по залоговому кредиту грозит потерей имущества, но это не значит, что нужно впадать в панику при первой же просрочке. Банки обращаются к взысканию залога, только если видят, что иначе проблему не решить. Поначалу им выгоднее договориться с заемщиком и уладить вопрос без взыскания. Поэтому, если у Вас финансовые сложности, свяжитесь с банком, объясните ситуацию и попросите об изменении условий или об отсрочке. Велика вероятность, что Вам пойдут навстречу: договориться всегда проще, чем идти в суд.
Тем не менее ответственность при взятии залогового кредита особенно важна. Подходите к вопросу с умом и обращайтесь к такому кредитованию, только если оно действительно Вам нужно. А уже имеющиеся кредиты старайтесь выплачивать в срок, даже если они не обеспечены залогом.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Анонимная горячая линия
Если у Вас вопрос:
- Как погасить задолженность?
- Что такое акции и как они работают?
- Как работает агентство ЭОС?
- Какие действия предпринять первыми, если Вы узнали о наличии задолженности в ЭОС?
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.
с 8:00 до 17:00 мск
Как работает анонимный звонок?
Шаг 1
Шаг 2
Шаг 3
Кредитная история
Бесплатно проверить свою кредитную историю в Объединенном Кредитном Бюро, АО «ОКБ» можно два раза в год. Даже при наличии задолженности и низком кредитном рейтинге отчаиваться не стоит. Чем раньше Вы примите решение погасить долг тем больше шансов не доводить дело до суда и улучшить кредитный рейтинг. Обратитесь в ЭОС, и мы подберем для Вас комфортные условия погашения со скидкой или в рассрочку.
Калькулятор задолженности
Задолженность
Срок погашения
Вы можете перейти в расширенный калькулятор задолженности с более гибкими настройками, скидками и акциями.
Перейдите в личный кабинет для формирования графика платежей.
Почитать еще
- 24 апр 2020
Истечение срока исковой давности
Коллекторы угрожают. Что делать?
Как погасить долг по кредитной карте?
- 24 апр 2020
Источник: oooeos.ru
Как и зачем бизнесу обеспечивать кредит? Лайфхаки, как подготовить залог
В рекламе кредитов, как правило, упор делают на сумму, процентную ставку, цели и иногда сроки. Про обеспечение — ни слова, хотя примерно 50% потенциальных заёмщиков испытывают трудности при получении денег именно из-за залога. Рассказываем о том, как банки оценивают залог и как заранее подготовиться к сделке, сэкономив время и нервы.
Зачем нужно обеспечение?
Когда банк выдаёт кредит, он заранее заботится о возврате основного долга и процентов. Для этого проводят анализ платежеспособности заёмщика — сможет ли он вернуть деньги. Но даже если сейчас с финансовым положением заёмщика всё хорошо, ситуация может ухудшиться. На этот случай банк страхуется и оформляет обеспечение.
Обеспечение кредита — механизм, который гарантирует возврат денег в случае снижения платежеспособности заемщика.
Достоверной статистики нет, но по опыту могу утверждать, что кредитные комитеты на разных этапах либо отклоняют, либо отправляют на доработку около 40−50% заявок из-за недостатков, которые связаны именно с обеспечением.
Какие виды обеспечения бывают?
Обеспечение бывает имущественным в виде активов, которые можно продать и компенсировать кредит. А также залог бывает неимущественным — в виде поручительств или гарантий, по которым третьи лица могут погасить кредит за заёмщика.
Ипотека
Ипотека — это залог недвижимости. Фраза «купил квартиру в ипотеку» означает, что жильё приобретено в кредит и заложено в банке.
К недвижимости относятся не только земля, здания, квартиры, дачи, но и, как ни странно, самолёты с вертолётами, а также морские и речные суда. Казалось бы, имущество двигается и летает, но закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» однозначно приравнивает самолёт к дачному участку.
Если вы готовы заложить свою недвижимость, нужно до обращения в банк проверить корректность юридического оформления имущества. Оно должно соответствовать фактическим и отражённым в технической документации параметрам.
Квартира или нежилое помещение
Самым распространённым недостатком при оформлении залога на помещения является неурегулированная перепланировка, наличие так называемых красных линий. Также встречаются опечатки в фамилиях собственников и в размере площади.
Необходимо убедиться в правильности адреса, по которому находится недвижимость. Например, для банка «корп. 3, стр. 2/7», это не то же самое, что «корп. 3, с. 2/7».
Земельный участок
При залоге земли необходимо сверить границы участка и местоположение с тем, что есть в документах. Были случаи, когда в залог не брали площадку с адресом «РФ, … область, … район, 250 метров севернее деревни Макариха». Всё было оформлено правильно, но банк посчитал, что из-за наименования адреса при продаже такого имущества возникнут трудности.
Земельный участок, который разделён на паи, также не подойдет для банка. Внутри такой площадки границы между пайщиками не определены, а для оформления сделки потребуются согласия всех дольщиков. И всегда найдётся человек, который окажется не согласен с решением заложить общую землю.
Неочевидные нюансы оформления недвижимости в залог
- Если вы хотите заложить промышленные здания или производственные площадки, проверьте, что они подключены к ресурсным сетям (газ, вода, электроэнергия) и что туда может подъехать транспорт.
- Учитывайте целевое использование объекта. Квартира не может быть хостелом, а на земле сельскохозяйственного назначения нельзя размещать заправочную станцию.
- Проверьте объект на наличие сервитутов. Простыми словами — сервитут даёт право соседям или государству пользоваться частью вашего участка. Например, по вашей территории проходит дорога, по которой сосед добирается до своей дачи или коровы с близлежащей фермы идут на пастбище (был у меня и такой залог на рассмотрении).
- Поселковая газовая труба, которая проходит по участку, также является сервитутом. Банки с вероятностью 90% не возьмут в залог участок с таким обременением. В случае проблем с кредитом продажа такой земли окажется сложной.
- Если возникнут сомнения насчёт обременений, обратитесь в базу Росреестра. В выписке будет указано, есть ли на объекте аресты, ипотеки других банков и прочие обременения. При наличии таких записей, банк откажется от залога.
Если понимаете, что нюансы с недвижимостью есть, заранее обратитесь к профильным специалистам: оценщикам, кадастровым инженерам и юристам, чтобы всё исправить. В интернете масса объявлений, выбирайте по отзывам или личным рекомендациям.
Залог транспорта
Самое оптимальное и простое обеспечение, поскольку стоимость автомобиля легко оценить и проверить юридически.
Оценку транспорта проводят специалисты банка — залоговики. Они определяют среднерыночную стоимость с учётом пробега, года выпуска и участия в авариях. Также проверяют паспорт автомобиля, свидетельство о регистрации и договор купли-продажи, на основании которого вы стали владельцем имущества.
Специалисты банка проверяют транспорт в единой базе залогов движимого имущества. С её помощью вы можете проверить не заложен ли ваш автомобиль ещё где-то.
Каких-либо специальных действий при оформлении такого залога не нужно. Достаточно лишь:
- проверить наличие и подлинность документов на транспорт;
- убедится в оформлении обязательных страховок;
- погасить все долги по штрафам ГИБДД;
- уплатить транспортный налог, если автомобиль в собственности физического лица;
- проверить отражение транспортного средства в бухгалтерском учёте, если транспорт принадлежит юридическому лицу.
Залог оборудования
Оборудование — специфичный вид обеспечения. Существует два подхода к оформлению и оценке такого имущества.
- Приобретение нового оборудования с использованием кредита. В этом случае понятна стоимость имущества, специфика перехода права, а также в наличии вся документация. Самое главное — банк понимает, что станок или иная техника нужны заёмщику. Спустя год предприниматель не скажет: «забирай свой станок, по кредиту мы платить не будем».
- Оценка стоимости и ликвидности оборудования, которое уже есть у предприятия. Этот сегмент больше всего подвержен обсуждению. Каждый сотрудник банка, который участвует в принятии решения, основывает своё мнение на личном, как правило, негативном опыте.
Стоп-факторы оформления оборудования в качестве залога:
- срок эксплуатации больше 5−7 лет;
- не эксплуатируется или находится в неисправном состоянии;
- отсутствует договор купли продажи и/или нет подтверждения оплаты;
- не отражается в балансе предприятия;
- отсутствуют идентификационные признаки
- отсутствует свободный доступ, например, оборудование находится на территории режимного объекта;
- невозможно переместить без разрушения стен, крыши здания цеха или склада;
- невозможно эксплуатировать после демонтажа.
Лайфхак. С одним двумя стоп-факторами, можно вести переговоры с банком. Если недостатков больше, необходимо их исправить, например, внести технику в бухгалтерский учет.
Залог товарно-материальных запасов
К товарно-материальным запасам (ТМЗ) относятся товары, материалы, сырьё, готовая продукция, которая хранится на складе. Данный вид залога является одним из самых простых и одновременно самым бюрократическим.
Чтобы ТМЗ стало обеспечением кредита, нужно:
- обеспечить, чтобы на складе был неснижаемый остаток ТМЗ, объём и сумма которых прописываются в договоре;
- обезопасить товар, установить сигнализацию, нанять охрану, оформить страховку;
- документально подтвердить право собственности на ТМЗ, например, иметь договор поставки, универсальный передаточный документ, накладные и прочее.
Некоторые щепетильные банки требуют ведение книги залога, что предусмотрено законом «О залоге», в которой отражается приход, выбытие и остаток товаров. При низкой автоматизации учёта, это может вызвать проблемы у бухгалтерии.
Другие формы имущественного залога
Кроме перечисленного имущества, существуют и другие виды, которые могут стать обеспечением. Однако они чаще всего встречаются при работе со средними и крупными предприятиями. Например:
- ценные бумаги (акции, облигации, векселя);
- денежные депозиты;
- нематериальные активы (товарные знаки, патенты).
Частным случаем залога является заклад. В этом случае доступ владельца к имуществу будет ограничен. Например, заклад золотых изделий или драгоценных камней с обязательным хранением в депозитарии банка. Или заклад автомобиля, при котором транспорт будет находиться на стоянке кредитной организации без права эксплуатации залогодателем.
Поручительства
Поручительство — это готовность третьего лица исполнить кредитные обязательства заёмщика. Иными словами, если вы не выплатили долг, ваш поручитель обязан вернуть его кредитору вместе с просрочками.
Поручительство физических лиц оформляется в качестве дополнительного обеспечения. Поручителями становятся собственники предприятий и/или их близкие родственники, например, супруги, которые являются выгодоприобретателями бизнеса.
Поручительство юридических лиц оформляется, если заёмщик является частью группы компаний, которые экономически или юридически связаны между собой.
Оценка физических или юридических лиц осуществляется на основании методик банков. Об этом мы рассказывали в предыдущей статье.
Поручительство гарантийных фондов
Гарантийные фонды входят в систему поддержки предприятий малого и среднего бизнеса. Суть их содействия заключается в поручительстве за предпринимателя в случае отсутствия или недостаточности у бизнесмена имущественного залога. Такой фонд может обеспечить от 50% до 70% от суммы кредита.
Однако это платная услуга. В среднем фонды берут комиссию от 0,5% до 0,7% от объёма, предоставленного поручительства. Как и банки, они оценивают заёмщика по схожим методикам.
Такой вид обеспечения банки принимают без проблем, поскольку возврат денег в объёме поручительства практически 100%. Есть одно «но»: фонды лимитированы в своей деятельности, и всем желающим оказать поддержку не в состоянии.
В следующем тексте поговорим о самом чувствительном моменте внутри темы залогов — о стоимости залогового имущества.
Есть мысли и дополнения по поводу темы? Делитесь в комментариях.
Подписывайтесь на Telegram-канал «Помощник финансиста», чтобы узнать больше о финансовом менеджменте и автоматизации.
Этот пост написан блогером Трибуны. Вы тоже можете начать писать: сделать это можно здесь.
Источник: www.klerk.ru
Что такое залог при кредите? Какие права у заемщика? А банк может отобрать квартиру или машину? Отвечают эксперты
Банки часто предлагают кредиты с обеспечением. По ним ниже ставка и выше шансы на одобрение крупной суммы. Разобрались, что такое залог, каким он может быть и в чем минусы и плюсы таких займов.
Что такое залог?
Представим, что вы оформляете кредит на машину. Банк, прежде чем его одобрить, проверяет вашу кредитную историю, собирает данные о работодателе, доходах. А еще требует предоставить залог — гарантию того, что вы вернете займ. Таким залогом может быть, например, купленный на кредитные деньги автомобиль.
То есть залог — это форма обеспечения по кредиту, которая гарантирует исполнение заемщиком своих обязательств перед банком. Эти отношения регулирует Гражданский кодекс РФ. Условия залога прописываются в договоре. Указываются индивидуальные характеристики заложенного имущества, его оценка. При оформлении договора имущество остается в пользовании заемщика.
Кто такой залогодатель? Залогодатель — это тот, кто предоставляет имущество или другие ценности в залог. При этом в истории с кредитом залогодателем необязательно должен быть заемщик. Согласно ГК РФ, им может быть любое третье лицо. Кто такой залогодержатель?
Залогодержатель — это тот, кто принимает имущество и другие ценности в залог. Например, банк.
Виды залога
- залог товаров в обороте (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т. п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре залога;
- залог вещей в ломбарде;
- залог обязательственных прав, когда от залогодателя могут потребовать исполнения определенных имущественных обязательств, в отношении которых он является правообладателем;
- залог прав по договору банковского счета;
- залог прав участников юридических лиц;
- залог ценных бумаг;
- залог исключительных прав.
Еще виды залога можно разделить на твердый (без передачи имущества) и заклад (с передачей имущества). Может быть залог движимого (машина при автокредите) и недвижимого (квартира при ипотеке) имущества.
Что может быть залогом?
Согласно статье 336 ГК РФ, залогом может выступать любое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования). Исключения — имущество, изъятое из оборота; требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью). То есть предметом залога может быть:
- квартира;
- дом;
- гараж;
- земельный участок;
- автотранспорт;
- драгоценные металлы;
- товары в обороте (сырье, материалы, полуфабрикаты, готовая продукция и т. п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре залога;
- ценные бумаги и прочее.
Но зачастую банки сами определяют перечень принимаемого в залог имущества при выдаче кредитов. В каталоге Банки.ру можно посмотреть варианты таких займов и их обеспечение.
Отдельные виды имущества не могут быть предметом залога по закону. Например, культурные ценности. Кроме того, микрофинансовым организациям нельзя требовать недвижимость в качестве обеспечения по займу.
«В МФО можно взять займ под залог машины. Есть займ под ПТС, когда авто остается в собственности заемщика, а есть займы под залог авто (они чуть дешевле первых), но там авто остается на стоянке кредитора, то есть пользоваться им, пока не погашен займ, не получится», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Станчак.
В чем преимущества кредитов под залог?
В кредитах залогом может выступать как движимое, так и недвижимое имущество.
«Преимущества залоговых кредитов — в получении очень крупных сумм, но помимо максимальной суммы в рамках программы, банк ограничивает реально одобренную сумму соотношением стоимости кредита к стоимости залога (коэффициент «кредит-залог» — КЗ или LTV). Например: рыночная стоимость вашей квартиры оценивается в 5 млн рублей, банк реализует программу под залог до 30 млн рублей. При этом максимальный КЗ — 65%. Это та сумма, которую банк сможет вам одобрить. Разница — своего рода дисконт банка на случай непредвиденных обстоятельств, чтобы при реализации имущества средств хватило на покрытие тела кредита, процентов и сопутствующих затрат», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова.
Какие права есть у банка?
При оформлении кредита имущество остается в качестве обеспечения до полного погашения долга. Так, например, происходит с приобретаемой в ипотеку квартирой или с купленной машиной в автокредит.
При каком условии банк может забрать залог?
Если заемщик не может выплатить кредит, банк вправе вернуть сумму долга (включая проценты, неустойку) из стоимости заложенного имущества. По закону это происходит, когда сроки внесения платежей нарушены больше чем три раза в течение 12 месяцев до даты обращения в суд или даты уведомления об обращении взыскания на залог во внесудебном порядке. Даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Банк также может вернуть деньги за счет страхового возмещения (если имущество утрачено или повреждено), возмещения взамен выкупа или национализации или, например, за счет доходов от использования заложенного имущества.
Если вырученная сумма больше долга, банк вернет разницу заемщику. Если, наоборот, меньше, кредитор для погашения долга может претендовать на другое имущество должника.
Источник: www.banki.ru